浦发风险管理总体规划项目对公信贷流程框架建议报告.doc
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1、上海浦东发展银行风险管理总体规划项目对公信贷流程框架建议报告2023年3月23日文档信息标题浦发银行风险管理总体规划项目对公信贷流程框架建议报告创建日期Created on 2004年5月11日打印日期Last printed 2023/3/23 3:17:58文件名存放目录所有者作者对公信贷组修订记录日期 描述作者文档审核/审批此文档需如下审核。 签署过的审批表将作为附件归入质量控制章节。姓名职务/职称文档分发此文档将分发至如下各人姓名职务/职称目录1概要51.1工作目标51.2流程设计原则52信贷流程改进建议概要72.1信贷政策72.2对公信贷流程82.2.1授信调查与分析82.2.2授信
2、审批82.2.3授信放款92.2.4贷后管理102.2.5信贷检查102.2.6集团客户管理113信贷流程初步设计框架123.1信贷政策123.1.1信贷政策设计原则及其内容123.1.2信贷政策的制定、修订和评估流程133.1.3信贷政策的分发和保管143.1.4信贷政策培训153.2对公信贷流程173.2.1授信调查与分析173.2.1.1授信调查173.2.1.2风险评估193.2.1.3制定授信方案203.2.1.4撰写授信调查报告233.2.1.5抵质押品管理243.2.2授信审批273.2.2.1审批流程设计原则273.2.2.2审批流程近期方案283.2.3授信放款343.2.4
3、贷后管理383.2.4.1贷后常规管理383.2.4.2风险预警413.2.4.3逾期贷款管理433.2.4.4档案保管443.2.5信贷检查463.2.5.1信贷现场检查463.2.5.2信贷非现场检查483.2.6集团客户管理493.2.6.1集团客户定义及认定标准493.2.6.2集团客户的管理方式503.2.6.3集团客户授信调查与分析513.2.6.4集团客户授信审批513.2.6.5集团客户授信放款523.2.6.6集团客户贷后管理533.2.6.7集团客户不良资产管理541 概要1.1 工作目标上海浦东发展银行(以下简称“浦发银行”)风险管理总体规划项目零阶段对公信贷流程诊断部分
4、的工作目标是,描述浦发银行信贷业务流程现状,参考国外先进银行领先实践经验,从提高信贷业务经营效率及加强风险控制两个角度,评估现行信贷业务操作流程,明确浦发银行在信贷业务流程方面的可优化方向。通过与国际领先实践进行比较,提出其对于浦发银行的可借鉴之处,结合浦发银行的实际情况找出现行信贷流程的差距,再结合浦发银行的实际情况进行流程设计和实施计划的制定。1.2 流程设计原则信贷流程设计的原则(CTQR)具体信贷业务流程的设计会关注下面几个方面的主线: 风险:有效识别和评估信贷业务中的信用风险,并建立适当的内部控制制度,识别关键控制点,降低操作风险; 质量:以客户的期望为标准,反应迅速,提供高质量服务
5、; 成本:提高效率,降低成本; 时间:缩短流程各环节使用的时间。2 信贷流程改进建议概要根据毕博对上海浦东发展银行进行的对公信贷业务诊断和分析(详细内容见对公信贷诊断分析报告), 我们对信贷业务流程中发现的问题,结合国际银行先进实践的做法,提出了改进建议,详见第三章各部分。建议概要如下。2.1 信贷政策 建议浦发银行重新设计、梳理适用全行的信贷政策,以统一指导所有信贷人员的行为规范。按照国外领先银行的实践,增加信贷政策,包括集团客户管理办法、抵质押品管理办法、放款管理办法、信贷档案管理办法、信贷组合管理与报告政策、中介机构聘用政策等。 建议设立专门的信贷政策制定和评估职能,建立规范化的信贷政策
6、制定流程。 建议总行风险管理部门完善信贷政策文件管理职能,重新设计和管理文件格式、规范文件下达和政策维护的流程。 建议浦发银行建立完善的信贷政策培训的体系。2.2 对公信贷流程2.2.1 授信调查与分析 建议客户经理根据客户性质及授信风险的不同,对授信调查的内容和要求有所侧重。对于低风险业务,建议简化对借款人经营、财务情况以及管理能力的调查和分析。 建议浦发银行在信贷系统和分析工具的支持下,实现通过固化在系统中的财务分析工具,自动对历史财务数据进行结构分析与趋势分析、生成并记录关键财务指标等。 建议浦发银行合理地、有针对性地制定授信方案,从识别借款人财务需要、运用抵、质押品担保、确定恰当的定价
7、以补偿风险、确定授信有效期间的贷后管理要求以及制定限制性条款保障银行的利益等方面加以考虑。 建议完善和统一全行授信调查报告的结构和内容。另外,为满足浦发银行管理层统计分析和组合管理的目的,建议在授信调查报告中对借款人的部分基本信息和业务信息进行结构化、标准化和细化处理。 建议浦发银行通过明确可接受的抵质押品、统一规定评估机构的选择标准,对抵、质押品的分析和价值进行内部确认、通过计算违约损失率的方法确定抵押率以及明确法律受偿等方面,加强抵、质押品管理。2.2.2 授信审批 建议浦发银行近期采用“委员会”“审批官”的“混合型”审批体制。 支行仅仅作为营销单位。经支行客户经理主管签字后的信贷资料,直
8、接报分行信贷审查审批职能进行审查,无需支行贷审小组或者审贷员参与审批。 审批体制以“个人负责制”为主,主要基于个人授权。不再建议在分行层面上设立贷审会,只在总行层面上设立贷审会,负责对大额、高风险业务的审批。 建立对一些特殊的行业相关专家介入审查审批的制度以进一步满足专业化审查审批的要求。 建议中长期项目贷款直接由总行风险管理部进行审查。总行公司金融部参与协助分行完成对中长期项目贷款调查评估。2.2.3 授信放款 毕博建议浦发银行近期在分行风险管理部下设放款中心,以防范贷款发放过程中的操作风险。放款中心的主要职能为放款前提条件审核、合法合规性审核、额度管控和信贷档案的保管,职能岗位为放款检查岗
9、、放款复核岗、档案管理岗。 放款中心具体职能包括:- 负责审核授信放款前提条件的落实。- 负责审核客户经理上报的信贷文档的合规性、合法性、真实性和完整性。- 负责贷款发放前的额度审核。- 负责信贷文档的统一管理和维护。2.2.4 贷后管理 建议浦发银行在信贷系统的支持下,从加强对贷款用途的监控;规范贷后检查的内容和频率;明确正常贷款回收流程;建立风险评级模型使债项评级与五级分类形成映射关系,细化五级分类正常类等方面强化贷后常规管理。 建议浦发银行在信息系统支持的基础上,从明确预警信号的标准及识别方法,预警应对方案的制定、审批及执行的程序,预警黑名单的形成及维护四方面入手,建立一套完备的风险预警
10、体系。 建议在信贷系统支持下,实现对逾期户的实时跟踪,及时提请客户经理关注。同时,建议浦发银行根据逾期天数的长短,参考逾期贷款的金额、借款人的性质、担保人的资力、抵、质押物价值等因素,对逾期程度不同的贷款采取不同的催收和管理方式。 建议明确统一不良资产的移交程序,对于经审批后,符合移交标准的不良贷款,移交给专业处置不良资产的资产保全部门。 完善贷后信贷文档管理。 2.2.5 信贷检查 建议浦发银行在明确现场检查内容和方法以及规范现场检查程序方面进一步规范现场信贷检查工作。 建议浦发银行尽快建立信贷信息系统实现对非现场信贷检查工作的支持。2.2.6 集团客户管理 建议浦发银行制定一套完整的集团客
11、户管理办法,从明确集团客户的定义和认定标准,统一集团客户的管理方式,规范集团客户调查评价与分析、审批以及放款的流程,强化贷后管理及保全功能等几方面统一对集团客户的授信和风险管理,为业务人员防范风险提供充分的指导。 建议浦发银行在信贷管理系统的支持下,实现对集团客户的基本信息、财务信息、关联信息的共享和查询,辅助客户经理对集团客户的识别,同时监控管理对集团额度的使用等。3 信贷流程初步设计框架3.1 信贷政策3.1.1 信贷政策设计原则及其内容 建议浦发银行重新设计适用全行的信贷政策,以统一指导所有信贷人员的行为规范。在设计信贷政策时,应考虑以下原则:- 信贷政策的制定应以信贷战略为指导。- 政
12、策的制定和程序的设计不违背法律、法规的要求。- 信贷政策在整个银行内必须保持一致,并充分清晰地反映决策制定者的目标。- 信贷政策必须清晰、易于理解。- 各分行对统一的信贷政策指引的细化和实施不能违背总行的政策指引。 根据国外领先银行的实践,完整的信贷政策一般包含以下内容:- 信贷投向政策指引- 授信审查审批管理办法- 信用评级管理办法- 授权管理办法- 集团客户管理办法*- 抵质押品管理办法*- 放款管理办法*- 信贷档案管理办法*- 贷后管理办法- 信贷检查管理办法- 五级分类管理办法- 不良资产管理办法- 资产拨备及核销政策- 信贷组合管理与报告政策*- 中介机构(评估机构、会计师事务所、
13、律师行等)聘用政策等*根据我们对浦发银行的现状诊断,带星号的是浦发银行尚待增加的政策。3.1.2 信贷政策的制定、修订和评估流程 建议设立专门的信贷政策制定和评估职能,主要负责:- 草拟政策修订报告并征求意见,并对政策进行定期和不定期的评估和修订。- 对外部市场、经济环境进行调研,以指导信贷政策的制定。- 监控政策例外与违规情况,以发现政策中可能存在的缺陷。- 政策制定及修订建议由首席信贷官审查后,提交到风险管理委员会进行审批。 总行的风险管理部门应建立规范化的信贷政策制定流程。- 在政策制定和修改过程中,所有相关部门和人员(包括业务单元和风险条线的人)都能及时有效地将各自的意见反映到政策制定
14、部门。- 对于政策的制定和修改,由政策制定部门牵头并会同相关业务人员和风险管理人员起草有关政策。- 政策制定部门把所制定的政策的初稿分发给分支机构,获取反馈意见并进行修改。- 最终的政策修改建议以及有关的影响分析,将由首席信贷官审查并提交风险管理委员会审批。 总行的风险管理部门须对政策进行每年的定期评估,评估意见由首席信贷官审查并提交风险管理委员会审批。各个相关部门可以不定期向风险管理部门提出信贷政策的修改意见。3.1.3 信贷政策的分发和保管 建议总行风险管理部门完善信贷政策文件管理职能,重新设计和管理文件格式、规范文件下达和政策维护的流程:- 为了便于更新、修改书面政策文档,建议使用活页夹
15、形式,以方便添加和修订。- 将所有信贷政策汇编成册,按照管理职能进行分类编排,这样信贷人员可以专注于与其职能相关的部分。- 应在政策手册中附上各相关信贷人员工作所需的外部法律法规文件。- 信贷政策手册应下发到每个分行和信贷控制的每个职能处室。- 严格控制政策的版本,所有修订都应记录日期。- 如果可能,应采用电子的和在线的形式进行信贷政策的分发与维护。- 对电子版本的管理应在总行风险控制部门的指导下执行。- 分发方式的有效性和每个信贷人员是否了解最新的信贷政策应由稽核部门来负责审核。3.1.4 信贷政策培训 建议浦发银行建立完善的信贷政策培训的体系。该体系包括信贷政策培训的计划、内容、频率和方式
16、。信贷政策培训课程由风险管理部门根据分支行积累的反馈意见来设计。信贷培训将作为相关岗位信贷人员的能力考核指标之一。培训课程可以分为:- 新职员培训,包括:o 一般性的全行政策o 新职员业务单元的特定政策- 现有职员的每年培训。这一培训主要是关于新政策、需特别强调的政策和信贷人员难以理解的政策的培训。3.2 对公信贷流程3.2.1 授信调查与分析鉴于浦发银行在授信调查与分析过程中,存在未按信贷调查规定程序进行认真调查、缺乏财务分析和行业数据库等辅助工具、对授信调查报告缺乏统一和具体的格式及内容要求、在贷款方案的设计方面比较薄弱、抵质押品管理过于依赖公估机构的评估结果(对公估机构的选择也没有明确的
17、内部政策)等问题,建议浦发银行在授信调查与分析流程中,从统一授信调查流程(包括初步筛选、授信调查与信息收集)、完善风险评估、合理地、有针对性地制定授信方案(包括定价、限制性条款、贷后检查计划等)、完善授信调查报告内容以及规范、加强抵质押品管理等方面,提高授信调查与分析工作的质量。3.2.1.1 授信调查初步筛选 建议浦发银行在对客户申请进行尽职授信调查与风险评估之前,进行初步筛选,以便客户经理在进行详细分析之前,将那些不具备授信资格的借款人及项目筛选出去,以提高授信业务的质量并减轻信贷人员的工作量。 初步筛选所遵循的标准一般以银行的信贷政策为依据,同时考虑借款人主体及经营活动的合法、合规性、借
18、款人的信用等级、借款人已往的信贷记录及借款人的自有资金充足率等,如果借款人不符合这些标准,则客户经理不再进行下一步的授信业务评估。授信调查与信息收集 经初步筛选后符合银行授信条件的客户,进入授信调查阶段,对借款人的经营、管理和财务状况及其还款能力以及担保人和抵、质押品进行深入调查。客户经理受理客户的授信申请后,应根据客户性质及授信风险的不同,授信调查的内容和要求有所侧重。按照客户性质进行区分 根据客户性质将客户分为新客户与老客户,集团客户与单一客户。- 区分新老客户。对新客户的调查,应要求其提供尽量详细的客户基本资料,对客户各方面情况进行认真、全面的了解;对已有客户的调查,须注重了解借款人的最
19、新情况,及时更新老客户的基本信息和财务报表。- 区分集团客户和单一客户。(集团客户的管理参见本报告中集团客户管理部分。)按照授信风险不同进行区分 根据授信风险高低,将授信业务分为低风险业务和一般风险业务(指除低风险业务以外的授信业务)。低风险业务一般是指借款人提供100保证金、足额存单质押等风险敞口很小或风险很低的授信业务。毕博公司将在详细设计阶段与浦发银行共同确定适用浦发银行的低风险业务定义。 由于低风险业务的信用风险比较低,为提高调查效率,需要简化低风险业务授信调查与分析的内容,简化对借款人经营、财务情况以及管理能力的调查和分析。对低风险业务应主要调查(但不仅限于):借款人主体资格的合法性
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