小额贷款有限公司中小企业信用等级评定管理暂行办法.doc

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1、XXX小额贷款有限公司中小企业信用等级评定管理暂行办法第一章 总 则 第一条 为促进公司信贷业务的健康发展，有效防范和控制信贷风险，根据公司信贷管理基本制度规定，制定本办法。 第二条 本办法以客户还款意愿和偿债能力为核心，采用定量分析与定性分析相结合、静态分析与动态分析相结合等方法，对客户信用、经营风险等进行综合评价，并确定客户信用等级。 第三条 本办法适用于在公司办理信用业务、提供信用担保的中、小企业客户。 第四条 客户信用等级评定，遵循“挖掘内涵、把握风险、操作简便、动态管理”的原则。 第二章 评定指标与信用等级设置 第五条 对中小企业信用评定内容包括六个方面、二十二项指标，从定性与定量、

2、静态与动态等不同角度，揭示企业的品质、实力、经营质量以及发展潜力等情况： （一）企业家品质。包括企业家及高管团队品质、经历、能力和遵纪守法等情况。 （二）经营实力。包括资产规模、资产增长、流动资产、销售增长等方面的情况。 （三）偿债能力。包括资产负债率、流动比率、速动比率、现金净流入等方面的情况。 （四）经营能力。包括总资产利润率、销售利润率、销售现金回笼率、应收账款周转率等方面的情况。 （五）管理能力。包括组织机构、制度建设、运行效率等方面的情况。 （六）发展潜力。包括行业政策、市场占有、创新改良等方面的情况。 第六条 客户信用等级平定实行百分制（特殊加分后超过100分的安100分计算）。各

3、类评价对象均应按照测算表的标准、要求进行计算、评价，按得分高低，依次划分为AAA、AA、A、B、C五个等级。第七条 信用等级级次设置及内涵定义如下；AAA级：企业发展良好，经营管理规范、健全，经营实力、盈利能力、发展潜力较强，偿债能力较强，经营质量较高，综合评判，影响信用偿还的风险很小。AA级：企业发展较好，经营管理较为规范，经营实力、盈利能力、发展潜力具有突出之处，偿债能力、经营质量略好于一般企业，综合评判，影响信用偿还的风险较小。A级：企业发展一般，经营管理存在一定问题，经营实力、盈利能力、发展潜力不具备相应优势，偿债能力、经营质量一般，综合评判，在一定时期内，影响信用偿还的风险可控。B级

4、：企业发展较差，经营管理存在较大问题，经营实力、盈利能力、发展潜力较弱，偿债能力、经营质量较差，综合评判，在一定时期内，影响信用偿还的风险较大。C级：企业发展很差，经营管理存在严重问题，经营实力、盈利能力、发展潜力很弱，偿债能力、经营质量很差，已经无力清偿到期债务。 第八条 中小企业客户信用等级设置（评级标准合计得分）： （一）AAA级：得分90分及以上，且在公司的利息和到期信用偿还记录指标为满分。 （二）AA级：得分80分及以上至89分,且在公司的利息和到期信用偿还记录为满分。 （三）A级：得分70分及以上至79分。 （四）B级：得分60分及以上至69分。 （五）C级：得分50分及以上至59

5、分。 第三章 特别规定 第九条 由于客观原因无法采集评价信息的，缺失信息的指标不计分，满分按剔除后的分数计算，最后换算为百分制。第十条 符合下列情形之一的，按其规定加分，但同一客户各项累计加分不得超过20分：1、国有银行评为AAA级及以上的，加10分；AA级及以上的，加5分；2、地方股份制银行评为AAA级及以上的，加6分，评为AA级及以上的，加3分；3、非银行金融机构评为AAA级及以上的，加4分；评为AA级及以上的，加2分。4、采用抵（质）押担保方式的抵（质）押物：合法、足值、有效、变现能力强的，加10分；较强，加6分；一般，加4分；差，不加分。5、采用保证担保方式的保证担保人，比照以上国有银

6、行、地方股份制银行、非银行金融机构所评等级的加分规定执行。 6、拟由公司认可的信用担保机构担保的，加10分。第十一条 属于下列情形之一的，按其规定减分，并实行累计减分。1、出现不良记录（含人行征询系统查询）、欠息行为的，减10分；2、提供报表等，出现弄虚作假或被有关机关处罚的，减5分；3、测评报表未经审计确认的，减2分。第十二条 属于下列情形之一的，原则上评定为B级或C级。 1、生产设备、技术或产品属国家明令禁止或限制发展行业、或环保污染严重，将被责令关闭的； 2、主要负责人健康状况恶化或遭受意外伤害，严重影响正常生产经营的； 3、征询系统查明已出现“可疑”贷款或列入“黑名单”的；4、已处于停

7、产、半停产状态的；5、资产负债率超过95%以上，或现金流已经断裂的；6、在本公司拖欠本、息六个月及以上的。第四章 信用等级评定管理第十三条 企业信用等级评定，应搜集、分析客户包括以下内容的基本资料：1、办理信贷业务的基本资料。2、相关证明资料。包括人行征信、金融机构等级、抵（质）押权属等。3、业务经营相关资料。包括大额供销合同、水电费缴费凭证、银行结算对账单等。4、其他相关资料。第十四条 开展信用等级评定，应当对客户进行实地走访、调查，掌握其真实的生产、经营、财务等真实情况，关注非财务信息的情况，包括行业整体状况、产业政策、企业社会地位、业主或主要股东个人信息及家庭资信情况、各项税费解缴、企业

8、经营管理、技术研发、产品市场占有等情况。第十五条 企业信用等级评定，应当在发生信贷关系的调查阶段完成；建立信贷关系后，应当在次年财务年报审计完成后三个月内完成，原则上每年评定一次，有效期一年；第十六条 企业信用等级评定按以下流程进行：1、年中新拓展客户，其信用等级评定，按规定填写企业信用等级评定指标测算表、企业信用等级评定报审表，随具体信贷业务一并调查、审查、审批。2、年度企业信用等级评定工作，由信贷管理部门调查搜集情况、测算填写相关表报风控部门审查贷审会审议有权审批人审批。第十七条 信贷管理部门初步评定为A级及以上客户，应当逐户撰写调查分析报告，并可与授信业务调查报告合并反映；对初评为B级及

9、以下客户，采用列表反映，可不撰写初评报告。 第十八条 新拓展客户的信用评价，原则上要了解客户在其他金融机构的信用履约情况。 第十九条 业务部门应加强对客户信用状况的动态监控，客户出现下列情况之一的，应及时按规定调整其信用等级：1、行业及经济政策调整或经济环境变化，对客户发生重大不利变化，下调一个等级； 2、因违规违法受到执法、监管部门处罚的，下调一个等级； 3、法定代表人或高管团队成员，涉嫌黄、赌、毒、刑事等方面情形，下调两个等级；4、逃避信贷监管，对正常的贷后管理拒不配合的，下调一个等级； 5、发生重大违约行为或卷入违约诉讼安件的，下调两个等级；6、经营出现困难、第二还款来源出现重大问题的，下调为B级； 7、客户出现危及贷款安全的其他情形，应及时调整其信用等级的。第二十条 下调客户信用等级时，由信贷管理部提出建议报告，经风控部门审查后，报有权审批人审批。第二十一条 中型及以上客户建立信贷关系、提供担保，按其主办银行评定的信用等级予以直接确认。 第五章 附 则 第二十二条 本规定由公司总经理办公会负责解释。第二十三条 本规定经董事长审批后，发文实施，修改、完善亦同。附：1、企业信用等级评定指标测算表 2、企业信用等级评定报审表 二零一 年 月 日