信用社（银行）五级分类管理操作流程.xls

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1、三十一、五级分类管理操作流程1、分类前准备工作2、资料录入3、五级分类数据上报4、五级分类审批5、五级分类调整6、分类后管理31.1五级分类前期准备工作操作流程 业业务务概概述述：信贷资产风险五级分类前期准备工作是指客户经理对所有贷款进行调查后进行初分,根据规定的标准、方法、程序和要求，综合能获得的全部信息并运用最佳判断，对信贷资产的质量做出评价.按风险程度将信贷资产分为正常、关注、次级、可疑、损失五类。风风险险提提示示：掌握信贷资产风险五级分类开展情况及分类结果的准确性;是否按要求对信贷资产进行全面分类;分类面必须达到100%;信贷档案资料是否准备完备,分类的理由是否充分,分类认定表填制是否

2、真实、完整，档案资料是否按要求存档保管。根据贷款检查情况，通过一定的标准、模型和程序，对农村信用社现有贷款按五级评定方法进行手工初分，分类过程中，涉及关系人的，必须回避，防止内部人道德风险。岗岗位位流流程程管管理理要要素素客户经理对贷款进行初步调查警警示示：对对所所有有贷贷款款应应深深入入调调查查，确确保保贷贷款款分分类类的的准准确确性性。五级分类管理分二种情形：一是适用于矩阵分类的，系统自动批量认定：系统按分类模型，按期自动进行分类认定工作，确定分类结果；二是人工认定：针对不能批量认定的贷款数据，由信用社提出分类理由进行初分。客户经理对贷款资料进行整理系统按分类模型，按期自动进行分类认定工作

3、，并确定初分结果。针对不能批量处理的贷款数据，参照以下下六大因素：1.债务人的偿还能力，包括债务人的现金流量、财务状况、影响还款能力的非财务因素等；2.债务人的偿还记录，包括债务人在信用社和其他银行的偿还记录；3.债务人的偿还意愿；4.债务担保的有效性；5.债务偿还的法律责任；6.银行的风险管理。结合贷款的逾期时间，并以债务人正常的营业收入作为主要偿还来源，以担保作为第二偿还来源，判断债务人及时足额偿还债务的可能性来确定风险分类初分结果。31.2五级分类资料录入操作流程 业业务务概概述述：对调查后的附加信息进行录入，如在注册时已经录入的可重新核对审查，确保分类的准确性。分类管理是在执行五级分类

4、核心定义的前提下，按照定性分析和定量分析相结合的原则，参照主要参考特征，在分级过程中提供充分的财务分析和其他数据信息支持，系统可自动生成贷款五级分类认定表，并可根据预先定制的标准计算出用于参考的自动分类结果。风风险险提提示示：分类实行适时分类、月度调整的方法。适用于矩阵分类的，系统自动批量调整；其余的分类不准确的，要实行月度调整。系统按逾期天数，及时提醒操作员，应调入哪一类。岗岗位位流流程程管管理理要要素素客户经理附加信息的录入警警示示：对对资资料料录录入入不不全全的的进进行行初初录录。1、录入主要内容包括客户基本情况、申请贷款的品种、金额、期限、用途、抵押担保方式、还款来源等；2、对客户基本

5、情况，借款的合法性、安全性、盈利性及项目可行性等情况进行初步调查，确定客户的初分结果。客户经理内部审查警警示示：对对所所有有贷贷款款应应深深入入调调查查，确确保保贷贷款款分分类类的的准准确确性性。五级分类管理分二种情形：一是系统批量认定：系统按分类模型，按期自动进行分类认定工作，确定分类结果；二是人工认定：针对不能批量认定的贷款数据，由信用社提出分类理由进行初分。对初分有不同意见的贷款，由贷审会（组）开会讨论，每个成员都要发表自己的意思，然后签字并做好记，已备查询。贷审会（组）审议贷款时应认真把关，涉及到关系人的，必须回避。客户经理对初分结果确认警警示示：对对所所有有贷贷款款应应深深入入调调查

6、查，确确保保贷贷款款分分类类的的准准确确性性。分类管理是在执行五级分类核心定义的前提下，按照定性分析和定量分析相结合的原则，参照主要参考特征，在分级过程中提供充分的财务分析和其他数据信息支持，系统可自动生成贷款五级分类认定表，并可根据预先定制的标准计算出用于参考的自动分类结果。31.3五级分类数据上报操作流程 业业务务概概述述：五级分类数据上报，是对信用社初分的结果进行上报。针对不能批量认定的贷款数据，由信用社提出分类理由进行初分。对初分有不同意见的贷款，由贷审会（组）开会讨论后的会议记录一并上报。针对贷款十大户的分类应上报十大户的所有资料.风风险险担担示示：1、农村信用社应按月向县级联社报送

7、五级分类有关统计报表。农村信用社主任必须审查汇总报表的真实性，并签章。2、县级联社信贷部门应及时汇总全辖五级分类报表，按规定报送上级主管部门、有关领导和联社相关部门。3、根据监管当局的要求，分别报送有关方面的资料。4、所有报告信息，要按规定程序进行。对外披露信息，必须审慎。岗岗位位流流程程管管理理要要素素客户经理撰写讨论报告警警示示：讨讨论论报报告告真真实实、完完整整、有有效效！对于初分时的讨论进行整理，并要求每个贷审会成员签字确认。出具讨论报告警警示示：讨讨论论报报告告真真实实、完完整整、有有效效！将讨论报告形成文字材料,对初分有不同意见的贷款,由贷审会（组）开会讨论后的会议记录一并准备上报

8、。数据上报系统按分类模型，按期自动进行分类认定工作，并确定初分结果。如某笔贷款情况特殊(政府承诺贷款、重组贷款、借新还旧、有重大问题等贷款类型)需要人工认定的，可由人工干预转入人工单笔分类申请。针对不能批量处理的贷款数据，参照以下下六大因素：1.债务人的偿还能力，包括债务人的现金流量、财务状况、影响还款能力的非财务因素等；2.债务人的偿还记录，包括债务人在信用社和其他银行的偿还记录；3.债务人的偿还意愿；4.债务担保的有效性；5.债务偿还的法律责任；6.银行的风险管理。结合贷款的逾期时间，并以债务人正常的营业收入作为主要偿还来源，以担保作为第二偿还来源，判断债务人及时足额偿还债务的可能性来确定

9、风险分类初分结果。31.4五级分类审查审批业务操作流程 业业务务概概述述：对于单笔金额超过100万元（含）的自然人贷款，超过2000万元（含）的企事业法人贷款，如计入损失类，必须上报省联社最终认定。最终分类结果为系统查询、统计依据。风风险险提提示示：对权限外贷款由风险管理委员会进行风险认定，认定审核后签署意见上报到上级机构。岗岗位位流流程程管管理理要要素素县级联社审批县级联社（合作银行）认定审批组在规定的权限内对上报的贷款初分结果，进行初步认定审核后报县级联社（合作银行）主任（行长）或经授权的分管副主任（副行长）组织召开信贷资产风险管理委员会会议，审查贷款分类结果及相关报告，由会议召集人在分类

10、认定表上签署同意与否意见，经联社主要负责人签名后批复给信用社（支行）或上报市办(市联社)。对于单笔金额超过100万元（含）的自然人贷款，超过2000万元（含）的企事业法人贷款，如计入损失类，必须上报省联社最终认定。信用社（支行）可以认定除损失类以外的单户余额在100万元（含）以下的个人客户与对公客户贷款，计入次级类和可疑类；县联社（合作银行）认定审批权限为单户余额超过100万元的个人客户与对公客户贷款，计入次级类和可疑类；办事处（市联社）认定审批权限为单户余额超过2000万元（含）的个人客户与对公客户贷款，计入次级类和可疑类。县级联社提出审批意见1、审批报告的主要内容：（1）对初分结果无调整的

11、可批量审批。（2）对初分结果有调整的贷款应逐笔定出调整结果及意见。（3）最终分类结果为系统查询、统计依据。31.5五级分类数据调整操作流程 业业务务概概述述：五级分类的调整是根据初分贷款数据上报审批后不同意见的调整。对初分有不同意见的应注明调整后的理由，并出具文字材料一并交给受理社进行存档处理。风风险险提提示示：掌握信贷资产风险五级分类开展情况及分类结果的准确性;是否按要求对信贷资产进行全面分类;分类面必须达到100%;信贷档案资料是否完备,分类理由是否充分,分类认定表填制是否真实、完整，档案资料是否按要求存档保管。根据贷款检查情况，通过一定的标准、模型和程序，对农村信用社现有贷款按五级评定方

12、法进行手工初分，分类过程中，涉及关系人的，必须回避，防止内部人道德风险。岗岗位位流流程程管管理理要要素素客户经理数据的调整警警示示：对对初初分分审审批批意意见见认认真真查查看看，逐逐笔笔进进行行分分类类结结果果的的调调整整。分类认定工作由低到高顺序进行，最终分类结果以高级别认定为准(权限根据上级部门规定执行)。最终由客户经理根据审批结果进行调整。最终分类结果为系统查询、统计依据。客户经理打印最终结果按按五五级级分分类类要要求求打打印印出出所所需需资资料料。其其中中贷贷款款十十大大户户应应逐逐笔笔打打印印，客户经理资料的归档警警示示：确确保保贷贷款款五五级级分分类类有有效效性性！审审查查意意见见

13、要要明明确确！分分析析内内容容要要全全面面！审审批批结结论论要要准准确确！将所有贷款分类后的数据打印成册，按贷款五级分类的需求按正常、次级、关注、可疑、损失五种不同分类结果打印，其中损失类贷款应逐笔打印，其它可批量打印。31.6五级分类事后管理操作流程 业业务务概概述述：分类后管理是指在日常工作中对五级分类的管理以及检查工作。对贷款风险五级分类实施有效的管理，是保证分类结果准确运用的前提，也是建立风险识别预警和风险抵补机制的基础，而且能够全面提高农村信用社的信贷管理水平。农村信用社贷款风险分类应按照“落实责任、定期分折、动态监测、科学考核”的要求进行。风风险险提提示示：掌握信贷资产风险五级分类

14、开展情况及分类结果的准确性;是否按要求对信贷资产进行全面分类;分类面必须达到100%;信贷档案资料是否完备,分类理由是否充分,分类认定表填制是否真实、完整，档案资料是否按要求存档保管。根据贷款检查情况，通过一定的标准、模型和程序，对农村信用社现有贷款按五级评定方法进行手工初分，分类过程中，涉及关系人的，必须回避，防止内部人道德风险。对权限外贷款由风险管理委员会进行风险认定，认定审核后签署意见上报上级机构。岗岗位位流流程程管管理理要要素素客户经理日常工作中的维护警警示示：随随时时注注意意贷贷款款形形态态的的变变化化，及及时时有有效效的的对对分分类类结结果果进进行行调调整整。客户经理应按规定操作程

15、序工作，并及时对贷款认定形态进行调整；客户经理要按时根据最新的信息资料，对借款人的偿还能力进行分析。报告分类结果异常变化及其形成原因，分类过程中存在的主要问题；如果发现借款人或担保人发生异常变化，必须及时进行风险分类，并根据重新认定的结果调整贷款形态；对于在权限以外必须组织材料上报。信贷部门检查监督为为了了保保证证五五级级分分类类工工作作的的质质量量，提提高高分分类类结结果果的的准准确确性性，信信用用合合作作管管理理部部门门要要建建立立相相应应的的贷贷款款风风险险分分类类检检查查监监督督制制度度。根根据据工工作作需需要要，定定期期安安排排检检查查和和抽抽查查工工作作，至至少少每每年年一一次次对对贷贷款款风风险险分分类类的的全全面面检检查查。1、执行贷款风险分类有关规定的情况。2、贷款风险分类工作的组织实施情况。3、分类标准、方法、程序的执行情况。4、分类结果的准确性、真实性。5、贷款风险分类档案的建立和管理情况。6、分类结果在风险管理工作中的运用情况。