《浙江省银行卡发卡业务管理办法》 .doc

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1、浙江省银行卡发卡业务管理办法附件1 浙江省银行卡发卡业务管理办法（试 行） 第一章 总则 第一条 为规范浙江省银行卡发卡行为，保障持卡人及发卡银行的合法权益，促进银行卡业务健康发展，根据银行卡业务管理办法（银发199917号）、中国人民银行、中国银行业监督管理委员会、公安部、国家工商总局关于加强银行卡安全管理预防和打击银行卡犯罪的通知（银发2009142号）等有关银行卡业务管理规定，结合浙江省实际，制定本办法。第二条 浙江省本办法所称银行卡，是指由发卡银行发行的，具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的卡基支付工具。银行卡包括信用卡和借记卡，按发行对象不同分为单位卡和个人卡。本办法所

2、称发卡银行是指经批准开办银行卡发卡业务，与持卡人签订银行卡领用合同或协议，并向其提供发卡服务的银行机构。本办法所称持卡人是指向发卡银行申领银行卡，并使用银行卡全部或部分功能的单位或个人。1第四条 本办法仅适用于人民币银行卡发卡业务（含双币种卡的人民币账户业务）。第五条 银行卡发卡业务应坚持“谁发卡、谁负责”，“充分了解客户”，“平等自愿、有序竞争”，保护持卡人资金和信息安全等基本原则。第六条 人民银行浙江省银行卡申领管理 第七条 已在银行机构开立基本存款账户的单位可申领单位卡。经营业绩良好、管理规范、具有偿还能力、符合贷款通则规定贷款条件的单位可申领信用卡。第八条 单位申领单位卡，应按规定填制

3、申请表，与发卡银行签订银行卡领用合同或协议，并提供基本存款账户开户许可证、营业执照、组织机构代码证、税务登记证等证明文件。申领信用卡的，还应提供相关财务报表。第九条 单位申领单位卡，可由法定代表人或单位负责人直接办理，也可授权他人办理。被授权人应为授权单位工作人员。由法定代表人或单位负责人直接办理的，除出示相应的证明文件外，还应出具法定代表人或单位负责人的有效身份证件；授权他人办理的，除出具相应的证明文件外，还应出具其法定代表 2人或单位负责人的授权书及其有效身份证件，以及被授权人的有效身份证件。第十条 同一单位可申领若干张单位卡，单位卡的持卡人由单位在申请时书面指定，并提供相应的持卡人有效身

4、份证件。第十一条 个人可按本办法规定申领借记卡。第十二条 具有完全民事行为能力、拥有固定工作、稳定的收入来源或可靠的还款保障、良好的信用记录等条件的个人可申领信用卡。无稳定工作和收入的个人，原则上不得申领信用卡。在校学生必须在落实第二还款来源（父母或监护人、其他管理人等）后，方可申领信用卡。信用卡的主卡持卡人可为他人申领附属卡。第十三条 个人申领银行卡，应按规定填制申请表，与发卡银行签订银行卡领用合同或协议，并提供有效身份证件。个人申领信用卡的，还应根据与发卡银行的约定提供相关工作及收入、资产等证明。在校学生申领信用卡，还须提交第二还款来源方愿意代为还款的书面担保材料。信用卡的主卡持卡人申领附

5、属卡的，需提供附属卡持卡人的有效身份证件。附属卡申请材料必须由主卡持卡人以亲自签名或持卡人与发卡银行双方认可的方式进行确认。第十四条 个人申领借记卡可委托他人代理办理。原则上，个人一次性代理办理借记卡的数量不得超过3张。个人申领信用卡必须由本人亲自办理，不得委托其他单位或 3个人代理办理，法律法规另有规定的除外。第十五条 单位统一组织本单位员工申请办理借记卡、公务卡、商务卡的，应出具该单位的证明、法定代表人或负责人及授权经办人的有效身份证件。单位代理办理借记卡的，应在申领前征得员工本人同意，并提供有效身份证件复印件。单位代理办理公务卡、商务卡的，应由员工本人在申请表上签名确认，并提供有效身份证

6、件复印件。本办法所称公务卡是指预算单位工作人员持有的，主要用于日常公务支出和财务报销业务的信用卡。本办法所称商务卡是指法人机构或其他组织工作人员持有的，主要用于日常商务支出和财务报销业务的信用卡。第十六条 个人代理他人办理借记卡的，应在申请表中增加填写“代办理由”一项，并同时提供代理人和被代理人的有效身份证件。第十七条 16周岁以下的公民申领借记卡，应由其监护人代理办理，并出具监护人的有效身份证件及申请人的居民身份证或户口簿。 第三章 发卡审核管理 第十八条 发卡银行受理单位或个人申请后，应认真审查申请资料的完整性、合规性。对不符合申请条件或申请资料不符合规定要求的，不得发卡。4第十九条 发卡

7、银行应严格识别单位和个人申请人身份的真实性，并登记其身份基本信息。对出示居民身份证的个人，应按规定借助联网核查公民身份信息系统、居民身份证阅读机具等途径核实其身份的真实性。第二十条 对个人代理他人办理借记卡的，发卡银行应严格审核代理人和被代理人的有效身份证件，联系被代理人进行核实，并留存核实记录、代理人和被代理人有效身份证件复印件等资料，按照反洗钱的相关规定登记代理人和被代理人基本身份信息。对个人代理多人办理借记卡的，发卡银行应全面了解和审查代理人职业背景、代理办理的目的、性质、理由等情况。对理由明显不正当的，应拒绝发卡。第二十一条 发卡银行只能通过柜面或营销人员上门方式受理单位卡的申请。第二

8、十二条 发卡银行对首次申请本行信用卡的个人，必须对其进行亲访亲签，不得采取全程自助的发卡方式。本办法所称亲访是指发卡审核人员或营销人员采取面谈、上门和电话等多种方式，访问申请人本人，并在申请表受理栏上注明亲访事项。本办法所称亲签是指发卡银行柜面受理人员或营销人员要亲自见到申请人本人签名，并在申请表上注明亲自见到申请人本人签名事项。5第二十三条 发卡银行应通过查询人民银行征信系统、中国银联银行卡风险信息共享系统、资信调查等方式了解申请信用卡的单位及个人的资信状况，并留存查询记录和资信调查材料。对申请信用卡的单位，还需了解其经营背景、经营场所、财务状况、还款能力等情况。对申请人有违法犯罪记录、不良

9、信用记录、在多家银行贷款或信用卡授信记录、无信贷记录或从资信调查中获知有其他风险信息的，应从严审核。对信用状况不易辨认而确有需求的个人，要采取抵押、担保、质押等方式发卡。第二十四条 发卡银行应根据申请人的资信状况合理确定授信额度。严格无稳定工作和收入的个人申请人授信管理。禁止发行授信额度无上限的信用卡。第二十五条 发卡银行应对同一持卡人名下的多个信用卡账户授信额度、分期付款总体授信额度、附属卡授信额度、现金提取授信额度等合并管理，设定总授信额度上限。单位卡现金提取授信额度应设置为零。第二十六条 发卡银行应根据持卡人资信状况、用卡情况和风险信息对信用卡授信额度进行动态管理，并按照约定的方式及时通

10、知持卡人。在提高在校学生信用卡授信额度前，发卡银行必须取得第二还款来源方表示同意并愿意代为还款的书面担保材料。第二十七条 发卡银行获悉持卡人还款能力下降、资信状况 6恶化、有非正常用卡行为等风险信息时，应立即停止上调额度、超授信额度用卡服务授权、分期业务授权等操作，并视情况采取调减授信额度、止付或落实第二还款来源等管理措施。 第四章 银行卡使用管理 第二十八条 发卡银行发放银行卡应符合安全管理要求。信用卡卡片和密码应分别送达并提示持卡人接收，持卡人本人在柜面领取除外。发卡银行发放银行卡卡片时，应向持卡人书面告知安全用卡须知、客户服务电话、服务和收费信息查询渠道、信用卡账单日期等信息。第二十九条

11、 信用卡必须经持卡人激活后才能开通使用。发卡银行在激活前应对持卡人身份信息进行核对。未激活的信用卡，发卡银行不得扣收任何费用，与持卡人另有约定的除外。第三十条 单位代理办理的借记卡、商务卡及个人代理办理的借记卡，必须由持卡人本人持有效身份证件到银行网点办理激活手续。第三十一条 银行卡及其账户只限持卡人本人使用，不得出租和转借。第三十二条 单位卡账户的资金从其基本存款账户转账存入，不得存取现金。7单位卡账户按照专用存款账户进行管理。第三十三条 个人卡账户的资金以持卡人持有的现金存入或以合法款项转账存入，不得以预付卡、预付卡充值的网络支付账户资金存入。第三十四条 持卡人开通电话银行转账、ATM转账

12、和网上银行转账等自助转账类业务，应由本人主动申请并书面确认。持卡人通过采取电子签名验证的网上银行渠道申请自助转账类业务的，视同其本人主动申请并书面确认。第三十五条 持卡人开通电话银行或ATM转账的，每日每卡转出金额不得超过5万元。开通网上银行转账的，采用数字证书、电子签名等安全认证方式的，发卡银行应设置合理的单笔转账金额上限；未采取数字证书、电子签名等安全认证方式的，单笔转账金额不得超过1000元，每日累计转账金额不超过5000元。人民银行另有规定的除外。第三十六条 持卡人通过ATM支取现金，借记卡每日每卡累计不得超过2万元，信用卡每日每卡累计不得超过5000元。第三十七条 信用卡持卡人必须在

13、发卡银行核定的授信额度持卡人须按照浙江省银行卡收单业务管理办 8法（试行）（杭银发2010113号）的规定在特约商户使用银行卡。第三十九条 持卡人按规定的利率及计息方式计收存款利息、计付透支利息。第四十条 持卡人按与发卡银行的约定支付相关费用，归还透支款项。第四十一条 持卡人所持的银行卡遗失、到期、毁损等，应及时向发卡银行申请换卡或补卡。新换发的借记卡必须由持卡人本人在柜面领取并开通使用；信用卡必须由持卡人激活后才能开通使用。第四十二条 持卡人支付全部交易款项、透支本息和有关费用后，可申请销户。销户时，单位卡账户资金必须转入其基本存款账户。个人卡账户资金可采取现金或转账方式支取。主卡持卡人可申

14、请取消或停止附属卡的使用，并承担附属卡项下全部债务。 第五章 发卡银行管理 第四十三条 发卡银行应建立健全银行卡发卡管理制度，明确申请人身份识别、资信审核、卡片制作及发放、银行卡使用监控、监督检查等环节的管理职责和操作要求，强化发卡银行应严格发卡营销管理，只能采取柜台营销或自建营销队伍的方式开展营销，不得将发卡营销、授信审 9批、交易监测、资金结算等核心业务外包给其他机构。发卡银行应通过设立资产不良率、发卡收入等风险、收益指标考核发卡银行应向申请人充分披露申领银行卡的基本信息，包括申请人需具备的条件、需提交的申请资料、银行卡章程、计结息规则、费用（包括滞纳金、超限费）标准及收取方式等对申请人信

15、用和权利义务有重大影响的发卡银行发放的银行卡卡片应符合银行卡卡片规范（JR0052-2009）和银行卡联网联合技术规范（JR0055-2009）。第四十七条 发卡银行首次发行磁条借记卡、磁条信用卡、IC借记卡、IC信用卡、首次发行社会保障卡等具有特定性质的银行卡或变更其卡面设计，应按规定报经人民银行技术审核同意后方能发卡。第四十八条 发卡银行不得发行或与其他机构合作发行磁条预付卡和非实名单电子现金，人民银行另有规定的除外。发卡银行未经人民银行批准不得发行实名单电子现金。已按本办法第四十八条规定经人民银行技术审核同意的发卡银行，经持卡人申请，可发行与持卡人银行卡账户关联、基于银行卡借贷记功能使用

16、的主账户复合电子现金。发卡银行正式发行主账户复合电子现金30日前需按规定书面报告人民银行。本办法所称预付卡是指发卡银行以磁条卡、芯片卡等形式发 10行的预付价值。第四十九条 发卡银行应建立有效的信息安全防护系统，保护持卡人信息安全。对于银行卡信息可能发生泄露的，发卡银行应及时联系持卡人，提示持卡人尽快换卡或修改密码，不能联系到持卡人且情况紧急的，可采取措施临时锁定持卡人账户。第五十条 发卡银行应为持卡人提供快速、安全的密码设置和修改服务。第五十一条 发卡银行应向持卡人提供对账服务，对账方式由发卡银行和持卡人自行约定。第五十二条 发卡银行应向持卡人提供24小时银行卡挂失服务，通过柜面、客户服务电

17、话或电子银行等渠道及时受理持卡人挂失申请并采取相应的风险管控措施。第五十三条 发卡银行应建立统一、高效的投诉处理工作程序，明确投诉受理部门，公开投诉处理渠道。第五十四条 发卡银行应建立银行卡风险提示机制，及时向持卡人进行用卡风险提示。对于大额交易，可采取电话、短信等方式向持卡人确认或予以风险提示。第五十五条 发卡银行向持卡人提供对账单及其他服务凭证时，应对卡号进行部分屏蔽，预授权交易及办理柜台业务打印的凭证除外。第五十六条 发卡银行在与持卡人业务关系存续期间，应持 11续识别其身份。持卡人先前提交的有效身份证件已过有效期的，持卡人未在合理期限发卡银行要严格履行大额、可疑交易报告义务，建立银行卡

18、异常交易预警、监测系统以及持卡人主体数据库，开展对银行卡资金交易的监测。对同一持卡人大量办卡、频繁开销户、短期发卡银行应建立信用卡欠款催收管理制度，规范信用卡催收的策略、权限、流程和方式。发卡银行应采取催收函等方式及时向债务人本人及其担保人进行催收，不得对与债务无关的第三方进行催收，不得采用暴力、胁迫、恐吓等不当催收行为。第五十九条 发卡银行应按照人民币银行结算账户管理办法（中国人民银行令2003第5号）的要求，按时向人民银行当地分支行报送所有银行卡账户开立、变更、撤销等信息。第六十条 发卡银行应建立完备的持卡人档案，主要包括申请表、领用合同（或协议）、证明文件、有效身份证件、申领信 12用卡

19、的相关资信证明等复印件或影印件、电子数据。第六十一条 发卡银行应及时向人民银行当地分支行报告下列事项：（一）新批准开办银行卡发卡业务；（二）新增银行卡业务产品种类和业务功能；（三）与非金融机构联合发卡或发放联名卡；（四）与预付卡发行机构等支付机构开展业务合作；（五）发生重大银行卡犯罪案件、重大安全事故和风险事件；（六）人民银行当地分支行要求报送的银行卡交易数据；（七）其他涉及银行卡发卡业务的重要情况。 第六章 纪律与责任 第六十二条 发卡银行违反本办法规定的，由人民银行当地分支行责令限期整改；对整改不力，造成严重后果或恶劣影响的，人民银行当地分支行应视情形约见单位负责人进行诫勉谈话，并予以通报

20、。对违反账户实名制、账户管理、银行卡业务安全管理、反洗钱管理等规定的行为，由人民银行依法实施行政处罚。造成相关方损失的，发卡银行应承担相应的赔偿责任。第六十三条 持卡人不得有下列行为：（一）以虚假或冒用他人身份申领银行卡；（二）以伪造、变造的证明文件欺骗发卡银行申领银行卡；（三）出租、出借银行卡；13（四）违反本办法规定办理银行卡现金存取；（五）发生恶意透支；（六）拒绝支付银行卡欠费等应付的款项；（七）利用银行卡从事套现、洗钱等违法行为；（八）其他违反银行卡业务规定的行为。持卡人发生上述行为之一的，发卡银行应中止为其办理业务。对于发生上述（五）、（六）行为的，发卡银行还应采取追索欠款等措施。构成犯罪的，应移交司法机关依法追究刑事责任。 第七章 附则 第六十四条 本办法所称的证明文件、有效身份证件，未注明复印件或影印件的，均指原件。第六十五条 本办法由人民银行杭州中心支行负责解释、修订。第六十六条 本办法自2012年4月1日起实施。14