银行担保公司合作管理操作流程.doc

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1、银行担保公司合作管理操作流程1目的本文件旨在规范XX银行（以下简称“本行”）与担保公司的业务合作，防范和控制担保风险，保持业务健康稳定发展。2适用范围本文件适用于本行与担保公司的合作业务。3定义、缩写与分类3.1定义1）担保机构：是指经政府或政府指定部门审核批准设立并依法登记注册成立、向银行授信对象提供担保的企业法人。2) 担保业务：是指担保机构对符合授信条件的企事业法人、其他经济组织、个体工商户和自然人或在本行的表内外授信业务提供担保的行为。3.2缩写无3.3分类无4职责与权限部门/岗位职责与权限不相容职责董事会/董事长1） 召开董事会对担保公司合作及合作事项的调整进行审议审批；2） 授权行

2、长签订与担保公司的合作协议。调查经营管理层/行长1）负责与担保公司签订业务合作协议。调查经营与风险管理委员会/委员会委员1）负责担保公司的准入审议； 2）负责担保公司合作事项调整审议。调查经营管理层/分管领导1）负责担保公司检查方案及检查报告的审批；2）负责担保公司检查报告的审核，提交经营与风险管理委员会审议。调查合规与风险管理部/合规审核岗负责合作担保协议文本的合规合法性审核，并提出合规审核意见。调查、审批业务管理部/总经理岗1）负责担保公司的准入审核，并提出明确的审查意见，报送经营与风险管理委员会审议；2）负责担保公司检查方案及检查报告的审核，并提出审核意见，报送分管领导审批。调查、审批业

3、务管理部/信贷管理岗1）负责拟定担保公司合作协议；2）负责按月收集担保公司信息资料；3）负责拟定担保公司检查方案；4）负责具体办理担保公司合作事项调整。调查、审批业务管理部/授信风险经理岗1）负责受理担保公司合作申请,收集并审核担保公司的相关资料；2）负责陪同对担保公司的准入调查，出具独立的风险评估报告；3）负责担保公司后续管理检查并撰写检查报告。审查、审批公司银行部/总经理岗负责审核客户经理提交的担保公司调查报告。调查、审批公司银行部/客户经理岗负责担保公司的准入尽职调查，提交调查报告。审查、审批5原则与基本规定5.1原则1）“分类管理、动态调整”原则：按照担保公司同类别确定不同的合作条件，

4、加强风险控制。2）“规范运作、风险防范”原则：开展业务合作范围应限于各自经营范围之内，并符合法律法规的有关规定。5.2基本规定1)担保公司的准入条件a)具有合法的融资担保业务经营资格，且无不良信用记录；b)担保机构的注册资本应不低于10000万元（含），且注册资本为实缴货币资本，由发起人或出资人一次足额缴纳，资本金真实到位，没有抽逃现象；对我行已合作的担保公司注册资本5000万元（含）以上，不足10000万元的应逐步补齐；c)信誉良好，自主经营、独立核算、组织机构健全、建立有效的内部管理规章制度和法人治理机构，具有专业化的运作模式和较强的风险控制能力；d)法定代表人或主要管理人员应具备一定的相

5、关行业从业经验，无不良信用记录；e)有完善的担保基金补偿与增长机制；f)担保机构信用状况良好，担保的信贷业务资产质量较好，累计代偿率（累计代偿率=累计代偿额累计担保额）不高于5，累计担保代偿损失率（累计担保代偿损失率=累计损失额/累计代偿额）不高于1；g)愿意承担连带责任保证。2）合作担保公司应提供的基本资料a)担保公司的业务合作书面申请；b)担保公司经过年检的法人营业执照、组织机构代码证、税务登记证、贷款卡、公司章程、验资报告、法定代表人身份证明、股东身份证明等复印件（需与原件审核一致）；c)担保公司前两个年度的财务报表及当期财务报表（年报原则上要求经会计师事务所审计，包括会计报表附注在内的

6、完整的审计报告），如为新开办的担保公司应提供开业以来的财务报表；d)担保公司为控制风险制定的相关担保制度，如风险管理办法、担保业务操作流程、未到期责任准备金和担保赔偿准备金的计提规定等；e)与其他金融机构合作情况及合作协议，累计担保及在保情况；f)本行要求的其他文件及证明材料等。3）对初始合作的担保公司保证金缴存比例原则人不低于20%，担保放大倍数不高于3倍。4）担保公司提供的担保合同中，信贷业务到期前，业务办理机构按相关贷款管理制度要求的时间，应及时通知借款人和担保公司，并督促借款人筹措资金结清授信业务余额。借款人到期没有履行还款义务的，五个工作日内担保公司应按合同约定主动划付代偿款项或同意

7、直接从其保证金账户扣收，不足部分，可按日利率万分之五的标准，向担保公司收取罚息。5）担保公司在本行缴存保证金必须设立保证金专户管理，保证金原则上一次性缴存。6流程描述与控制要求阶段流程描述与控制要求风险提示6.1.1业务受理环节名称：业务申请操作部门/岗位：客户/客户职责：担保公司提出业务合作申请。操作规范：担保公司以书面形式提交业务合作申请。环节名称：受理申请操作部门/岗位：业务管理部/信贷管理岗职责：受理担保公司合作申请。操作规范：1）收到客户申请后，认真审核客户提供的以下资料：a)担保公司的业务合作书面申请；b)担保公司经过年检的法人营业执照、组织机构代码证、税务登记证、贷款卡、公司章程

8、、验资报告、法定代表人、股东等身份证明等复印件（需与原件审核一致）；c)担保公司前两个年度的财务报表及当期财务报表（年报原则上要求经会计师事务所审计，包括会计报表附注在内的完整的审计报告），如为新开办的担保公司应提供开业以来的财务报表；d)担保公司为控制风险制定的相关担保制度，如风险管理办法、担保业务操作流程、未到期责任准备金和担保赔偿准备金的计提规定等；e)与其他金融机构合作情况及合作协议，累计担保及在保情况；f)本行要求的其他文件及证明材料等。2）通知公司银行部对担保公司准入进行调查。6.1.2调查环节名称：调查操作部门/岗位：公司银行部/客户经理岗职责：负责担保公司准入尽职调查，形成调查

9、报告。操作规范：指定两名以上客户经理对担保公司进行全面深入的实地调查，调查重点包括但不限于担保机构的实收资本状况、公司法人治理、公司信誉状况、公司高管人员资信、是否存在违规投资业务、在其他金融机构担保责任余额情况等，分析公司财务状况、资金运作情况、业务开展状况、代偿能力以及内控制度是否规范等进行初审。收集资料开展调查和评价工作，出具调查报告，并对调查报告和资料的合法性、真实性、有效性和完整性负责。提交公司银行部总经理岗经理进行审核。风险描述：1.未对担保公司进行实地调查，考察其风险控制状况；2.未收集其担保业务的所有风险损失数据，未对其风险控制水平进行全面、有效检验和评价。风险等级：高风险控制

10、措施：1.严格要求对担保公司进行实地调查，加强其风险控制状况的考察；2.要求及时收集担保业务的所有风险损失数据，并对其风险控制水平进行全面、有效检验和评价。控制部门/岗位：公司银行部/客户经理岗环节名称：陪同调查操作部门/岗位：业务管理部/授信风险经理岗职责：负责协同客户经理对担保公司准入调查。操作规范：1）核实资料的真实性、完整性、有效性；2）协同公司银行部客户经理对担保公司准入进行全面深入的实地调查，出具独立的风险评估报告。6.1.3审查、审批环节名称：审核操作部门/岗位：公司银行部/总经理岗职责：对客户经理提交的调查报告进行审核。操作规范：对客户经理提交的担保公司调查报告进行审核，重点审

11、核调查报告和资料的合法性、真实性、有效性和完整性，签署明确意见后提交业务管理部审查。环节名称：审查操作部门/岗位：业务管理部/总经理岗职责：负责对担保公司的准入进行审查，提出独立审查意见。操作规范：对担保公司的准入审查，并审查重点以下内容：1）担保公司注册资本总额；2）担保公司股东出资方式及资本金到位情况；3）对担保公司担保放大倍数，担保公司的资金实力和担保能力进行分析和评估，并报送经营与风险管理委员会审议。风险描述：未严格审查担保公司的准入条件，未明确提出担保业务风险点，未明确提出审查意见。待添加的隐藏文字内容2风险等级：高风险控制措施：严格按照担保公司的准入条件，针对风险点提出合理的风险控

12、制措施，要求明确提出审查意见。控制部门/岗位：业务管理部/总经理岗环节名称：审议操作部门/岗位：经营与风险管理委员会/委员会委员职责：负责担保公司业务合作事项进行审议。操作规范：1)严格按照经营与风险管理委员会议事规则对担保公司合作事项进行审议;2)对审议通过的担保公司合作事项报董事会审议审批。风险描述：未严格执行审议制度，委员会人员不符合规定；参会委员未达到规定人数；审议通过不符合担保公司条件；委员会审议意见不明确，审议记录未留存，致使责任不清；委员会成员受到致使或暗示，不能独立行使表决权，导致信贷风险加大。风险等级：中等风险控制措施：严格按照程序审议担保公司准入条件；坚持集体审议原则，参会

13、委员必须签署明确的意见和理由；委员会成员结构、数量应符合风险管控要求；委员会委员应坚持原则、秉公办事，严禁接受他人暗示或授意审议准入担保公司；加强检查，严肃追究有关人员的责任。控制部门/岗位：经营与风险管理委员会/委员会委员环节名称：审批操作部门/岗位：董事会/董事职责：负责对担保公司合作机构的准入和合作事项审批。操作规范：负责对担保公司合作机构的准入和合作事项审批。6.1.4 签订合作协议环节名称：拟定合作协议操作部门/岗位：业务管理部/信贷管理岗职责：担保公司协议拟定。操作规范：负责草拟担保公司协议，协议内容包括以下内容：1）担保公司保证金或担保基金专户的设立；2）担保公司担保总额和单户最

14、高担保余额；3）担保对象和范围、担保责任方式、担保合作细则、担保代偿时间、违约责任等。环节名称：合规审核操作部门/岗位：合规与风险管理部/合规审核岗职责：负责对担保公司合作协议进行合规审核。操作规范：合规审核岗应对业务部门草拟的担保公司协议的合法性、合规性进行审核。风险描述：未履行尽职审核，对担保公司协议文本中存在不利于本行的事项，未予以充分揭示并更正，加大担保风险。风险等级：高风险控制措施：1）严格审核担保公司协议，保证协议的合法性、合规性、有效性；2）加大检查监督力度，对合规审核环节未尽职的人员予以严格问责。控制部门/岗位：合规与风险管理部/合规审核岗环节名称：签订合作协议操作部门/岗位：

15、经营管理层/行长职责：负责与担保公司签订业务合作协议。操作规范：经审批同意后，由行长在平等自愿的基础上与担保机构签订担保合作协议，建立合作关系。 风险描述：合作协议未使用经法律审查的统一合同文本造成的相关责任约定不明确造成的风险。风险等级：中等风险控制措施：1.合作协议中约定责任明确，合理保护XX银行利益；2.制订全行统一的格式合同文本，并由合规部进行法律审查。控制部门/岗位：经营管理层/行长环节名称：转后续管理流程操作部门/岗位：业务管理部/信贷管理岗职责：负责担保公司的后续管理工作。操作规范：协议签订后进行后续管理，具体详见担保公司合作后续管理流程。阶段流程描述与控制要求风险提示6.2.1

16、日常管理环节名称：接合作管理流程操作部门/岗位：业务管理部/信贷管理岗职责：接合作管理流程。操作规范：接合作管理流程。环节名称：收集信息风险监测操作部门/岗位：业务管理部/信贷管理岗职责：负责对担保公司进行日常管理，收集担保公司信息，进行风险监测。操作规范：加强对担保公司的日常管理，收集担保公司信息，进行风险监测。按月定期收集担保公司的财务报表，查询统计担保公司在保贷款、承兑明细表等台账，对担保公司业务经营情况进行动态监测并做好风险分析、预警，对出现风险或隐患的担保公司要及时向领导汇报。6.2.2按季检查环节名称：拟定检查方案操作部门/岗位：业务管理部/信贷管理岗职责：负责拟定担保公司年度检查

17、方案。操作规范：根据合作管理办法，加强对担保公司后续管理和监督检查，原则上应按季开展担保公司后续管理的检查工作，同时可根据实际情况采取专题检查或重点检查。每年初信贷管理岗根据管理规定拟定担保公司年度检查方案，方案应当包括以下基本内容：1）检查目的和检查对象；2）检查组的构成，主要由计划财务部、业务管理部、资产管理部、内部审计部、公司银行部组成；3）检查时间的安排；4）检查主要内容：担保机构组织结构、股权或主要领导人发生重大不利变动；担保机构未能足额缴存保证金；部分或全部利用客户的信贷资金缴存保证金； 担保机构未能足额提取风险准备金； 担保机构的担保超过规定的放大倍数； 注册资本金不符合规定的或

18、增资控股计划未能落实；担保机构从事吸收存款、发放贷款、受托发放贷款、受托投资、非法集资等监管部门不允许的活动；担保机构将自有资金违规直接向其他企业、个人拆借或被大股东占用等利用自有资金投资股票、期货等高风险金融市场；担保机构的担保业务出现逾期代偿，代偿率达到5或担保代偿损失率高于1；担保机构的担保业务逾期后未能代偿或未能及时代偿；担保机构提供虚假财务信息，隐瞒其真实经营情况；担保机构涉及重大诉讼或未按照融资性担保公司管理暂行办法的要求规范进行经营管理。 环节名称：审核操作部门/岗位：业务管理部/总经理岗职责：负责担保公司检查方案可行性的审核。操作规范：业务管理部经理对检查方案的全面性和合规性进

19、行审核，审核的主要内容有：1）检查方案内容是否全面，是否涵盖了本行与担保公司所有风险管理事项；2）检查成员安排是否恰当，是否执行了回避制度等。审核通过后报分管领导审批。环节名称：审批操作部门/岗位：经营管理层/分管领导职责：负责对担保公司检查方案审批。操作规范：对担保公司检查方案进行审批。环节名称：组织检查操作部门/岗位：业务管理部/授信风险经理岗职责：负责组织对担保公司进行检查。操作规范：按照检查方案要求，成立检查小组，开展现场检查。现场检查应调阅报表、在保贷款台账、在保贷款档案等资料，必要时应走访部分担保客户，了解担保公司业务开展的合规性。具体检查参照审计相关操作流程。风险描述：检查人员现

20、场检查不尽职，核查走过场，应予查实的问题未深查，导致问题未能及时被检查发现或被隐瞒，未能及时得到整改、追究。风险等级：中等风险控制措施：1）加强对底稿、事实确认、问题台账建立的复核、审核环节控制；2）开展对检查人员的检查质量进行评价；3）加强对检查人员的考核、问责。控制部门/岗位：业务管理部/授信风险经理岗6.2.3合作事项调整环节名称：撰写检查报告操作部门/岗位：业务管理部/授信风险经理岗职责：负责撰写检查报告。操作规范：根据检查内容，结合被检查担保公司的基本情况，由授信风险经理岗撰写检查报告，检查报告主要内容包括：担保公司的基本情况、检查的主要内容、存在的问题、检查的意见和建议等。检查报告

21、完成后及时提交部门总经理审核。风险描述：工作底稿记录不完整，检查资料整理不全面，检查报告描述不准确，检查报告无有效利用价值。风险等级：中等风险控制措施：1）加强对检查人员的培训及后续学习，不断提高检查人员检证能力，文字表达等岗位胜任能力；2）加强对检查人员的考核、问责。控制部门/岗位：业务管理部/授信风险经理岗环节名称：审核操作部门/岗位：业务管理部/总经理岗职责：负责对担保公司检查报告的审核。操作规范：对提交的检查报告进行审核，主要审核：要素是否齐全，检查重点是否突出，事实描述是否清楚，检查证据是否确凿，检查依据是否充分；检查意见、建议是否适当。审核后签署明确意见，报分管领导审核。环节名称：

22、审核操作部门/岗位：经营管理层/分管领导职责：负责担保公司检查报告进行审核。操作规范：对担保公司检查报告进行审核。审核后签署明确意见，提交经营与风险管理委员会审议。环节名称：审议操作部门/岗位：经营与风险管理委员会/委员会委员职责：负责担保公司合作事项的审议。操作规范：1）根据对担保公司检查报告审核结论，决定是否继续和担保公司合作以及调整担保公司合作保证金、担保额度的放大倍数等相关事项；2）经营层认为需向董事会汇报的重大事项提交董事会审议审批。环节名称：审议、审批操作部门/岗位：董事会/董事职责：负责对担保公司合作事项进行审议审批。操作规范：负责对担保公司合作事项进行审议审批。环节名称：调整合作事项、续签合作协议操作部门/岗位：业务管理部/信贷管理岗职责：调整合作事项，续签合作协议。操作规范：根据董事会审议审批决定的事项，对各担保公司合作事项进行调整，组织续签合作协议等。6.2.4归档环节名称：资料归档操作部门/岗位：业务管理部/信贷管理岗职责：负责担保公司资料归档管理。操作规范：将担保公司准入调查报告、审批批复、担保合作协议、检查记录、担保台账、财务报表、检查方案及报告、调整事项等资料进行档案管理。7检查监督牵头检查部门检查内容检查频次报告路线检查结果利用内部审计部担保公司合作相关制度执行情况每年不少于1次董事会、监事会控制担保公司业务风险8附件无