银行信贷管理手册.doc

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1、序 言随着我国金融领域的全面开放和金融监管的日趋严格，国内商业银行的经营环境正在发生极其深刻的变化。我们正面临着前所未有的挠战和竞争压力，必须彻底颠覆传统的经营观念和经营模式，不断创新，才能在激烈的竞争中立于不败之地。 当前，信贷业务在我行的资产结构中仍占举足轻重能位置，是最主要的利润来源，同时信用风险也是我们信贷经营面对的主要风险。加强信贷业务管理，规范操作，优化流程，努力提高信贷业务经营与管理水平，增强市场核心竞争力和风险管理能力，是我们管理国际化和打造中国最佳商业银行的具体要求。 近年来，我行在推动信贷管理的规范化、制度化、科学化建设方面散了很多积极的探索，形成了我行特有的信用风险管理文

2、化。在不断引进国际先进银行信用风险管理技术的同时，也积极学习和借鉴其先进的管理方法，并在实践中不断改进和完善。为了更好地提升我行构信贷管理水平，总行信贷管理部牵头编纂了我行首部信贷手毋，。该手册系统阐述了我行信贷政策，全面梳理了信贷管理制度，羽确规范了信贷业务操作。内容充实，结构清晰，通俗易懂，既是一部学习培训的教材，也是业务操作的指南和信贷管理的依据。希望全行信贷工作人员认真学习，积极领会并有效运用到信贷业务实践中去，为实现“力创股币蓝筹，打造百年招银”的宏伟目标而共同努力。信贷管理手册编委会前言一、手册的编写目的 银行信贷手册旨在为各项授信业务操作提供规范和指引，为信用风险管理提供依据，为

3、学习和培训提供教材，以进一步营造稳健进取的风险管理文化，提高全行的信用风险管理水平。二、信贷手册的结构和内容 信贷手册包括四个分册：信贷政策手册、信贷管理手册、信贷操作手册*和信贷制度手册*。信贷管理手册主要根据新巴塞尔资本协议全面风险管理的要求，结合国内监管机构的监管要求和总行现行的有关信贷业务规章制度等，对相关内容进行修订和完善。包括三个部分26章第一部分“总体目标和策略”，主要阐述我行信用风险管理总体目标内容，以及为实现这些目标采取的策略，第二部分“信用风险管理组织”，主要介绍我行信用风险管理组织的巷构及其职责，以及授信工作人员的从业规范，第三部分“授信管理规范”，包括授信一般规定、授信

4、授权、客户信用评级、授信额度、贷款定价、业务受理与调查、授信分析与评价、授信审批、授信实施与操作、授信后检查与预警、信贷资产分类、不良资产处置、资产减值准备计提、集团客户授信、中小企业授信、异地客户授信、关联客户授信、授信担保、授信法律文书与档案、信贷信息系统管理、合作中介机构管理、授信尽职与问责等22章。三、信贷手册的适用与形式 (1)适用范围 如无特别说明，本手册一般仅适用于我行公司授信业务。 (2)例外原则 如手册中部分规定不能在特定的分支机构适用，在一般情况下特定的分支机构应服从法律法规和全行统一规范的要求，对自身行为进行调整。如受外部因素制约(如地方法规或当地监管部门的规定)而无法执

5、行手册中部分政策时，可由该分行向总行信贷管理部提出书面建议，证实某一条政策不适用的理由，并提出修改的意见。总行根据情况考虑是否需要对该政策进行适当调整。不同意调整的一般不予答复；未收到总行书面调整意见的，仍按本手册执行。 (3)本手册属于我行内部文件，末经总行信贷管理部许可，不得随意以任何形式向非本行业务人员以外的任何单位、个人提供。四、信贷手册的维护 (1)部门职责 本手册由总行制订和维护a总行信贷管理部具体负责对手册维护的组织协调，包括集中审核维护内容和手册更新维护。 (2)维护要求 为保证制度的统一睦和权威性，总行制订发布新的、与信贷工作有关的政策制度时，应及时更改更新手册的相关内容。

6、(3)维护程序 总行各职能部门如需对手册相应部分内容提出补充或修订意见的，总行信贷管理部统一审核后，根据更改内容的重要性程度，决定报总行风险控制委员会、主管行长或总行信贷管理部总经理审批。如同意更改意见，信贷管理部应通知各行对手册相关内页进行更换，同时对手册的电子文档进行更新。五、编者说明信贷手册编纂工作的完成是集体智慧的成果，它既是编写工作人员辛勤劳动的结晶，也凝结着众多信贷人员的心血和宝贵经验。同时，我行经营管理模式正面临转型，信用风险管理体制也正在进改革和调整之中加上编写人员能力和经验的欠缺，本手册还存在一些尚待完善的地方，请信贷人员在办理业务实践中发现的问题及时反映总行，以不断完善，更

7、好地规范总行信贷管理部二00七年四用目录第一部分 总体目标与策略1信用风险管理总体目标2信用风险管理策略第二部分 信用风险管理组织1信用风险管理组织架构2从业规范第三部分 授信业务管理规范1授信一般规定 2授信授权3客户信用评级 4授信额度5贷款定价 6业务受理与调查7授信分析与评价 8授信审批9授信实旃与操作 10授信后检查与预警11资产分类 12不良资产处置13资产减信准备计提 14集团客户授信15中小企业授信 16异地客户授信17，关联客户授信 18授信担保19授信法律又书与档案 20信贷信息系统营理21合作中介机构管理 22授信尽职与问贵第一部分总体目标与策略1、信用风险管理总体目标1

8、.1股东利益最大化1.2管理风险，创造价值 1.3效益、质量和规模协调发展l1股东利益最文化 捂商银行是一家全国性的股份制商业银行，并在境内(A股)、境外(H股)资本市场上市，以致力于成为一家资本充足，管理规范、内控严格、发展稳健、声誉良好以追求股东利益最大化为核心目标的具有目际竞争力的中国最佳商业银行。 通过对授信业务全流程实旋有效、规范和严格的风险管理与控制，提升整体风险管理能力，不断提高风险调整后资率收益率和资产质量，稳妥、持续地发展授信五务，实现发展与风险平衡下的利润长期稳定增长和股东价值增值，是我信用风险管l.2管理风险，创造价值 授信业务是我行实现总体经营目标所必须的重要资金使用途

9、径，稳健地、具有盈利性地开展授信业务，符合我行的总体利益和经营目标。在贯彻中矢志不渝地坚持三十理性的理念，并注意长期视野和短期利益的平衡，用商业周期的视角看待银行的信贷质量，坚持始终如一、统一协调的风险承担方法，坚持基本风险理念不固变化面倒塌，坚持银行的总体目标高于单个利润中心的目标，坚持银行总体信贷产的目标高于单笔业务的目标。 必须在审慎、可控的前提下经营风险，管理风险：在追求业务发展的同时，充分考虐资奉、人力、管理等资源约束和能力，权衡风险与收益的平衡。风险可以容暑，管理不能放松要在合理的容忍度下，追求全行风险收益的最优化。要认识风鹭的规律，尊重风险标准的客观性，追求信息充分和分析充分客观

10、而不存偏见地无分分析和审查，坚持独立判断丽不盲目从众。在授信业务中，必须主动管理风险，主动选择客户，主动配置资产。风险管理支持各种业务和服务创新，支持客自与业务计划合法合理的需求，积极服务全行的经营战略调整和全行的管理国际化战曙。要体现具体业务不同的内在风险特征操作各项业务。风险管理要全员参与、全程负责，每个部门、每个员工都负有在本部门、本业务环节识别、监测、管理风险的责任，知悉并能把握所负责业务可接受的风险边界。参与到业务运行中的每一个人充分意识到每一项行为对银行总体信贷质量和收益的髟啊，对于铝行的成功至关重要a风险管理部门与市场部门积极沟通，共同形成立体的风险防线，协同解决各类信用风险管理

11、问题，为银行和客户创造价值。13效益、质量和规模的协调发展 坚持效益、质量、规模协调发展的科学发展观，效益是商业银行经营目的，质量是实现效控的前提，规模是实现效控的手股。经营中统筹兼顾，在保证质量的前提下，通过适度增加规模，兼顾效益与风险的曩衡，实现利润的长期稳定增长。坚持理性对待市场、理性对待同业、理性对待自己、是实现规模、质量和效益限协调发展的重要思想保证。正确处理管理发展的关系、质量与效益的关系，眼前利益与长远利益的关系、股东、客户与员工的关系，制度建设与企业文化关系，是树立和落实规模质量和效益协调发展的发展观的根本要求。坚持授信经营管理的安全性、流动性和效益性有机统一，夯实授信业务发展

12、基础，促进授信业务健康、稳步、持续地发展。2、信用风险管理策略风险管理是商业银行识别、计量、监测和控制所承担的授信业务各类风险的全过程根据外部监管规定、董事会的风险啸好、我行信用风险管理总体目标，以及商业银行内部管理的实际要求，我行信用风险管理策略主要体现在2 1建立“理性、稳健、进取、全员”的风险管理文化 积极倡导“理性、稳健、进取、全员”风险管理文化，坚持。规模、质量和效益协调发展”的经营理念，使之成为全行授信工作人员自觉意识与行为的准则和规范，并贯穿于整个授信管理与业务操作流程中。董事会是金行风险管理的最高权力和挟策机构，根据外部监管和内部控制要求，结合稳健的风险偏好，制定全行总体的信用

13、风险管理策略。信贷高级管理层根据董事会制定的风险管理战略，制定我行的信贷风险控制目标和具体信贷政策、流程，定期对全行的信贷资产质量、信贷风险管理水平进行评估，监控、管理、控制我行的各种信贷风险。信贷从业人员应具有审慎、规范操作的意识和自觉性，规范操作各项信贷业务，识别并管理所有授信产品和业务中所隐含的各种风险。2 2构建“专业化、垂直化和集中化”的信用风险管理体制 按照新巴塞尔资本协议*全面风险管理理念的要求，我行要建立既符合国际化监管要求，又适应全行经营管理体制改革的信用风险管理体制。在此风险管理体制下，全行信用风险管理将实行“专业化、垂直化和集中化”。 “专业化”是指根据产品性质、权限职嚣

14、、岗位责任等困索实行练合化的专业分类管理，“垂直化”是指按产品线，管理职能建立纵向的营理庠系，总行直接对分支机构进行监督、管理、考核：“集中化”是指将信用风险管理中用以指导、规范全行风险管理的工作进行集中管理与监督。23创立先进管理技术与传统方法相结合的信用风险管理技术体系 根据未来嚣行风险管理战略目标与业务发展的需要，按照新巴塞尔资本协议*的要求，我行将积授借鉴国际银行业风险管理的最佳做法，引进先进的管理方法与拄术，包括客户内部信用评级、内部资金转移定价，资产负债管理、贷款定价、经薪资本分配、风险量化、贷款组合管理等，并与传统信贷风险管理方法有效结合，使平衡风险和收益的长期能力得到加强，逐步

15、形成符合我行实际的信用风险管理技术体系。2 4建立统一规范和高效率的信贷流程 根据授信业务的各个环节和业务特点，在授信业务的全流程中建立统一规范、完整和清晰的操作标准和程序，以加强对资产质量的管理和风险的缓释作用，提高授信业务的效率，确保我行的所有授信业务都建立在统一、规范、公平交易的基础上。 规范调查报告格式，细化调查步骤，明确调查职责，制定调查人员的准人标准及专业技能要求。实施专业审贷，明确审查审批内容。规范审批权限，完善审批方式，提高审批效率，建立相对独立的授信业务检查队伍，统一检查的范围与内容，规定现场检查与非现场检查配比关系，构建风险预警和退出机制明确授信后管理职责与义务，建立完整的

16、档案记录。25构建独立和相互制约的内控体系 构建独立和有效的内部控制制度以强化管理和监督约束机制，规范授信业务行为，有效防范和化解风险，保护资产安全，提高经济效益，促进授信组织机构正常高效运作，不断形成一个由科学民主的决策机构，高速快捷的执行机构及独立权威的监督机构组成的现代化商业银行内部控制体系，确保我行发展战略和经营目标的全面实现。 强化风险控制委员会的风险管理职能，坚持风险的集中管理并建立天同的部门及委员会对特定风险实行专业化管理， 建立市场营销、授信讵查、授信审批、授信后管理、风险控制、资产保全相互分离、相互制约的内控体系。实施审贷分离和前、中、后合分离制度，保持内部各环节之间的相互制

17、约和平衡。实现内部稽核、监察职能的集中管理，保证稽核、监察的独立性和权威性。2。6开发先进有效的信用风险管理IT技术 以我行的风险管理为总体目标，以授信业务操作为基础，以授信管理为核心，以业务信息流转与工具软件支持为主线，逐步开发和完善我行的信用风险管理IT技术使之成为授信调查、授信审批与授信后管理等的工作平合，成为资产质量监测、风险预警和统计分析的支持工具。 通过信用风险管理IT技术功能的开发与应用，逐步达到规范操作、集中作业、动态监控、信息共享和风险协同管理的支持目标，叹适应我行风险管理匡际化嶷展及国人民银行、银行业监管委员会、审计等监管部门的信息需求。 通过大力开发、引进先进的数理统计模

18、型和工具(如客户信用评级、债项评级、贷款定价技术等)，有效识别、衡量和监测各类授信业务风险，并可以及时发现和控制授信组合风险，确保我行信用风险管理目标的实现。2 。7实施全面持续的风险监控 健全风险管理制度，严格业务纪律，改进风险监督管理考核机制，实施全面持续的信用风险监控与管理，规范和强化授信词查、授信审批和授信后管理各环节和岗位的尽职责任，建立和有效执行对不尽职行为的问责机制；建立一套完整有效的风险预警机制，采用定期与不定期监控、现场与非现场检查的手段，进行风险监测与控制，最大程度地遏制潜在风险向现实风险转化；采取切实有效的措施，最大限度地挽救不良资产不良资产，把不良资产引起的风险和损失控

19、制在可承受的范围之内，切实提高资产质量与风险管理水平。第二部分信用风险管理组织1、 信用风险管理组织架构1组织架构设计原则1 2基本组彀 1 2 1董事会风险管理委员会 1 2 2董事会审计与关联交易控制委员会 1 23总行风险控制委员会 1 2 3l基本职责 1 2 3 2组织形式 1 2 4总行资产负馈管理委员会 1 2 4 1基本职责 1 24 2组织形式 1 2 5总行稽核监督管理委员会 1 2 5 1基本职责 1 2 5 2组织形式 1 2 6总行内控状况评审委员会 1 2 6 1基本职责 1 2 6 2组织形式 1 2 7专业审费会 1 2 7 1总行专业审贷委员会 1 2 7 2

20、分行风险控制委员会 1 2 8信用风险管理部门 l 2 8 1总行信贷管理部 1 2 8 2分行信贷管理部 1 2 8 3总行授信审批部 1 2 8 4分行授信审批韶1 2 9信用风险经营部门1 2 1 0信用风险监督部门 1 2 1 0 1总行稽核监督部 1 2 1 0 2总行法律与合规部 l 2 1 0 3分行内控合规部 l 2 1 0 4总行监察保卫部 1 2 1 0 5分行监察保卫部11组织架构设计原则 按照巴塞尔协议风险管理的基本要求，设计我行授信组织架构 (1)建立全行性、统的风险管理部门，集中管理包括信用风险、市场风险、操作风险在内的各类风险。 (2)各类风险管理自成体系，独立于

21、业务经营部门，内部监督、风险控制与业务操作相互制约与平衡。 (3)岗位职责明确，实行全面、全程的风险管理，保证风险信皂透明，信息报告要遭畅通，12基本组织121董事会风险管理委员会 风险管理委员会是董事会下属专设管理机构，负责监督我行高级管理层风险管理方面的有关事宜，评估本行风险并向董事会提出关于改进风险管理以及内控体系方面的建议。1. 2. 2董事会审计与差联交易控制委员会 审计与关联交易控制委员会为董事合下属专设内部拦制机构，负责对重大关联变易进行审阅，并向董事会就是否批准这些关联交易提供建议。123总行风险控制委员会!23 .1基本职责 总行风险控制委员会是我行高级管理层下设的专门委员会

22、，负责管理我行的信用风险。其基本职责为 （1）在董事合批准的风险管理战略及政策框架由对全行的信用风险进行评估，审议并制定全行重大信用风险管理政策，确定垒行信用风险控制目标、程序和措施。 （2）对总行专业审贷委员会和双签审批人进行授权和管理，决定授信审批限颓并监督授信审批流程。 （3）审议总行专业审贷委员会提交的授信项目。123 2组织形式 (1)总行风险控制委员会实行委员制，由七至九名委员组成。分管信用风险的副厅长任主任，成员包括其他副行长、行长助理，授信审批部总经理和副总经理，信贷管理都计划财务部、公司银行部、同业银行部、法律与合规部的第一负责人。 (2)风险控制委员会弋设办公室，负责准备拟

23、审议授信项目的有关材料，介绍审议项目的情况，回管委员提问，记录审议情况，汇总形成风险控制委员会综合决策意见，并传达申报行。风险控制委员会办公室设在授信审批部。风险控制委员会议事规则请参阅第三部分“授信审批”部分的规定1 2 4总行资产负债管理委员会1 2 4 1基本职责 资产负债管理委员会是我行负责管理流动性风险、市场风险以及全行资产负债运营的机构。基本职责： (1)制定我行资产负债管理目标。 (2)建立、实施、监督有关流动性风险及市场风险的政策及其管理流程。 (3)讨论分析资产负债状况，做出资产负债管理的政策和策略。1 2 4 2组织形式 资产负债管理委员会由总行行长任委员会主任，副行长兼首

24、席财务官任副主任，成员组成为：其他副行长、行长助理、技术总监，以及总行办公室、战略发展部，计划财务部、授信审批部、信贷管理部、会计部、同业银行部、公司银行部、零售银行部、国际业务部、稽核监督部的第一负责人。1 2 5总行稽核监督管理委员会1 2 5 1基本职责 总行稽核监督管理委员会是我行负责内部审计的管理机构。基本职责是维护银行内部审计系统的独立性、权威性和有效性，制定、审查和批准审计政策、规章制度，以及对内部审计的有关重大事项做出决策。1 2 5 2组织形式 总行稽核监督管理委员会由总行行长任主任，成员组成为：副行长、行长助理、技术总监、稽核监督部总经理和副总经理、总行办公室、人力资源部、

25、监察保卫部的第一负责人。1 2 6总行内控状况评审委员会1 2 6 1基本职责 总行内控状况评审委员合是我行负责操作风险管理的机构。基本职责是评估全行内部控制系统的有效性和充分性，检查任何重大潜在的操作风险及管理缺陷，提出改进要求和措施。1 2 6 2组织形式 内控状况评审委员会的成员包括行长、负责内部控制的副行长、技术总监以及总行部门的第一负责人。1 2 7专业审贷会1 2 7 l总行专业审贷委员会 (1)定义 是总行风险控制委员会下专设的负责授售业务审批机构。负责审批超过分行权限，且不属总眢双签审批权限内的业务。 (2)组织形式 分管信用风险副行长担任主任，授信审批部总经理担任第一副主任，

26、信贷管理部总经理和授信审批部副总翌理担任副主任。成员包括授信审批部和信贷管理部总经理室其他成员、副总经理级和总经理助理级的审贷官。1 2 7 2分行风险控制委员会 负责在其极限范围内管理分行的信用风险以及进行授信审批。1 2 8信用风险管理部门 信用风险管理部门是承担公司授信业务风险审查和授信管理的职能部门，包括总分行两级授信审批部和信贷管理部。1 2 8 1总行信贷管理部 (1)定义 是根据国家有关经济金融政策和我行的发展战略与方针，制定我行信贷政策和制度，组织实麓和指导全行授信业务管理，防范信用风险、提高信贷资产质量的总行职能部门。 (2)基本职责 (a)研究并构建全行信用风险管理体系，制

27、定信用风险管理目标和全行信贷政策。 (b)组织制定各项授信管理规章制度，审桉相关的授信业务办法和操作流程，并负责全行放款操作的管理。 (c)负责全行资产分类工作，并组织、指导、推动全行信贷资产质量真实性、分类合理性与业务合规性等贷后检查工作。 (d)负责全行信贷业务系统和信用风险量化管理工具的规划、开发和运行管理。 (e)负责组织、配合外审机构对全行授信业务进行定期审计，组织和指导全行授信业务数据信息的统计、分析、监测、报告和预警，为授信决策提供支持。 (f)负责授信尽职调查，指导、管理、检查全行不照资产清收管理。 (g)负责垒行资产减值准备计提管理、准备金支出预算编制和执行管理。 (h)协助

28、董事会审计和关联交易控制委员会及总行相关部门管理关联授信工作。 (i)负责分行授信管理的指导，推动、检查和员工队伍建设工作，1 2 8 2分行信贷管理部 (1)定义 是分行负责授信业务管理的职能部门a (2)基本职责 (a)贯彻执行国家和总行信贷政策，管理规章制度及其有关规定，牵头制定分行信萤政策、规章制度和操作程序。 (b)组织实施分行全辖授信后检查。 (c)负责辖内授信业务的实施操作。 (d)组织、检查辖内资产分类认定和减值准备计提。 (e)牵头组织落实授信尽职调查工作。 (f)组织推动、督导和考核辖内不良资产清收工作。 (g)审核、上报分行呆帐核销资产，组织对帐销案存资产清收，参与处理逃

29、废银行债务纠纷案，保护银行债权-1 2 8 3总行授信审批部 (1)定义 是我行负责授信审查审批机构，承担授信业务的审查责任。 (2)基本职责 (a)根据全行信贷政策，审批权限内的各类授信业务。 (b)监管分行权限内审批的授信业务。 (c)参与制定信贷政策，重点负责行业投向政策的研究。 (d)参与制定授信审批制度、办法和操作规程。 (e)负责全行审贷官队伍的培养和考核。 (f)负责分行授信审批的指导、推动、检查和员工队伍建设工作。1 2 8 4分行授信审批部 (1)定义 是负责分行授信业务的审查审批部门。 (2)基本职责 (a)执行总分行确定的年度信贷投向政策。 (b)审查、审批分行权限内授信

30、业务，监管辖分支机构授权范围授信审批业务。 (c)协助研究、制定辖内信贷政策，分析国家经薪金融政策及经济环境变化对所辖区的影响，提出相应的授信审查建议。 (d)组织分行风险控制委员会会议，根据授权和规定程亭组织授信业务审议和提交审批。1 2 9信用风险经营部门 信用风险经营部门主要是负责推动、指导垒行公司与机构客户授信业务发展的职能部门，略及不良资产的经营部门。主要包括：公司银行部、国际业务部，离岸业务部、同业银行部、最资银行部，特殊资产管理中心(资产保全部)等。 1 2 1 0信用风险监督部门 1 2 1 0 1总行稽核监督部 (1)定义 是负责对全行业务活动进行审计，并独立地监督和评估全行

31、信用风险管理和内控的职能部门。除总行稽核监督部外，还分别在北京、上海、西安、深圳四个地区设立地区稽核分部。 2)基本职责 (a)独立监督、审计、评怙业务话动及萁风硷管理和内都控制， (b)定期独立检查全行授觜业务操作流程与管理，识别授信管理体系内的缺陷。 (c)负责反馈授信稽核检查中的问题，并向管理层提出改进建议。1 2 1 0 2总行法律与合规都 (1)定义 是全行桩律事务和合规风险管理的职能部门。 (2)基本职责 (a)承担垒行合规风险管理的职能工作，研究合规经营策略识别、评估和报告银行存在的合规性风险。 (b)负责总行各部门业务和管理活动中的法律咨询，承担全行法律咨询与诉讼(仲裁：事务的

32、管理。 (c)制定垒行反洗钱制度及工作计划，协调总行备部门反洗钱事务，督促、指导、检查分行反洗钱工作。 (d)负责组织、推动全行内部控制管理工作。 (e)负责全行知识产权(专利)事项的组织、申请和管理工作，以及总分 行内部授权的管理。l 2 1 0 3分行内控合规部 (1)定义 是负责辖内合规管理和反洗钱工作的分行职能部门。 (2)基本职责： (a)为分行提供法律支持与咨询服务，研究辖内业务发晨中存在的法律问题，提出规避和控制法律风险的建议。(b)审查辖内业务的法律文件，进行合同管理：参与分行新业务、新产品 开发设计，进行法律可行性论证和交易法律结构的设计审查。对分行重犬决策与重点项目提供专项

33、法律支持。 (c)负责辖内民事或仲裁案件的办理和管理。 (d)建立辖内合规管理工作体制，组织落实辖内合规工作。对分行规章制度进行合规检查，组织分行各部门将法律法规和监管规定在制度中予以落实，对分行发生违规事件进行全面监控。 (e)统一管理、协调和检查分行反洗钱工作，组织落实分行涉及洗钱交易信息采集、分析、统计、和报送工作，对涉嫌洗钱行为实施监控。l 2 1 0 4总行监察保卫部 (1)定义 是主管全行监察和保卫工作的职能部门，负责调查和处理违反法律与法规的案件，协助政府部门进行调查。 (2)基本职责 (a)制定、执行全行监察、反腐倡廉和安全保障工作制度和年度计划，组织全行廉洁纪律教育和反腐倡廉

34、工作。 (b)负责对全行干部、员工重大违规违纪行为套处的工作指导，受理和查处信访举报和投诉，查处本行内外案件和重大责任事故。 (c)组织全行安全保障和“三防一保”工作，落实总行要害部位和资金财产的“三防一保”工作，推动全行安全责任制贯彻执行。 (d)负责全行办公、物业和营业场所及金库、计算机信息系统等要害部位物理环境安全设施设备的配置管理，负责全行畎监控为主的技术防范设施建设及维护， (e)负责全行警队(营员)等护!力量的配备管理和训练。 (f)负责对分行监察保卫工作的指导、推动、培训和检查工作。1 2 1 0 5分行监察保卫部 (1)定义 是贯彻执行总行监察保卫规章制度，具体负责调查和处理辖

35、内违反法律与法规的案件，并协助当地政府有关部门进行调查违法违规案件的职能部门。 (2)基本职责 (a)贯彻执行总行制定的有关监察保卫规章制度，组织、实施，指导辖内机构的安全保卫工作。 (b)调查辖内违反内部规章的事件，对违反有关规章的管理人员和员工执行处罚。 (c)负责辖内机构的安全工作，保证辖内员工及资产的安全。(d)负责辖内员工培训，检查分行业务系统与流程，防止和及时发现内部欺诈和舞弊的情况出现。 2 从业规范2.1定义2.2从业规范2.2.1遵纪守法、合法经营2.2.2廉洁奉公、反腐倡廉2.2.3勤勉尽职、敬业守信2.2.4理性稳健、锐意进取2.1定义从业规范是指我行授信工作人员在从事授

36、信业务及相关活动中应当遵守的行为准是对授信工作人员的职业道德、回避制度方面的基本规定和要求。【授信工作人员】指商业银行从事客户调查、业务受理、缝隙评价、授信决策与实施、授信后管理等各项授信业务活动。【授信工作人员】指商业银行参与授信工作的相关人员。2.2从业规范我行授信工作人员在授信工作中，必须遵循如下基本规范2 2 1遵纪守法、合规经营我行的各项授信业务活动必须坚持审博合规经营的原则。授信工作人员须熟悉掌握并严格遵守有关银行工作及银行从业人员法律、法规、与条例；严格遵守法律法规和监管要求，以及本行的业务规程：（1）严格按照银行授信管理规章制度做好授信“三查”工作，真实反映情况、审随评估与审批

37、、适时监督检查。 （2）不越权行事，不违章办理业务，不违规审批、发放授信；不向关系人发放信用授信或发放担保授信的条件优于其他借款人同类授信的条件。关系人包括：（a）银行的董事、监事、管理人员、授信人员及其近亲属。（b）前项所列人员投资或者担任高级管理职务的公司、企业和其他经济组织。（3）利用职务便利，挪用银行或客户资金，以及以各种方式将信贷资金用于非法拆借或者擅自改变授信用途等。 （4）严禁弄虚作假为他人出具信用证明或其他保函、票据、存单、资信证明等，或对违反票据法律规定的票据予以承兑、贴现、付款或保证。 （5）严禁在授信业务中，向卡呼呼明示或暗示诱导客户规避金融、外汇监管规定。2.2.2廉洁

38、奉公、反腐倡廉授信工作人员须保持良好品德和高尚情操，办理授信业务过程中始终须廉洁自律，克己奉公： （1）严禁工作人员在授信工作中索取他人财物或者非法收受他人财物，为他人或自己谋取不正当利益。 （2）邀请客户或者应客户邀请进行娱乐括动或提供交通工具，旅行等其他方面的便利时应遵循如下原则：属于政策法规允许的范围之内，且在第三方看来，属于行业惯例；不会让接受人因此产生对交易的义务感，根据行业惯例，这些红做不显示得频繁且价值在政策法规和我行制度规定允许的范围之内：这些活动一旦公开不至于影响我行的声誉。 （2）严禁参与赌博、吸毒、嫖蝠等活动，严禁观看，传播色情、淫秽书画丑音像制品或其他非挂出版物。 （4

39、）不得在银行以外的商业性组织或固体兼职从而可能影响工作。禁止参加有可能损害招行利益的各类商业性活动。 （5）员工必须队客户身份办理个人业务，严格遵守招行规定，不得利用工作之便或职务之便，为自己、亲属或朋友提供特殊便利。在人、财、物等重要岗位工作的员工，不得给予本人、亲属或朋友任何便利、优惠或特权。2 2 3勤勉尽职、敬业守信 客户调查、业务受理、分祈评价、授信决策与实施，授信后管理过程中的授信工作人员都应该按照尽职指l要求履行职责，切实把好授信全流程每一个环节的风险管理关口。 (1)应具备岗位所需的专业知识、资格和能力。 (2)应按照全行统一政策、统一标准、统一流程，独立公正、客观地开展授信业

40、务，不得因领导关系、私人关系等因素影响业务。 (3)卓根据监营规定和所在机构的风险控制要求，对客户所在区域的信用环境，所处行业情况以及财务状况、经营状况、信用记录以及担保物情况等进行尽职调查审查和授信后管理。 (4)不得泄露在任职期间知悉的国家秘密、商业秘密，尊重同业人员，公平竞争，禁止商业贿赂。 (5)应以高标准职业规范行睾，品行正直，格守诚实信用。应根据监管规定要求，对所推荐的产品及服务涉及到的法律风险、政策风险队及市场风险等进行充分的提示，对客户提出的问题应当本着诚实信用的原则答复，不得误导或向客户做出不符合有关法律法规及所在机构有关规章制度的承诺或保证。2 2 4理性稳健、锐意进取 授

41、信工作人员须格守审慎稳健的风险理念，理性对待市场，理性对待同业、理性对待自己，积极主动，锐意进取。 (1)认真研究国家金融政策，熟悉金融法规，掌握政策界限，增强识别能力，提高风险管理能力。 (2)保持积极进取的精神风貌、健康向上的心理素质，对工作、对事业严肃认真，一丝不苟，对工作中遇到的困难或挫折，应寻求积极方式和方法予以应对。 (3)对授信业务经营中存在的问题，要主动进行分析，积极研究对策，迅速采取补救措施。对于工作中遏到的新情况，新问题、新挑战，要冷静对待，客观分析，用改革的精神，积极开拓，大胆创新。(4)在工作中应树立理解。信任、合作的团队精神，共同创造，共同进步，分享专业知识和工作经验

42、。(5)在下列情况下，应谨慎回避，不得干预授信业务的决策： (a)亲属在客户单位任职或持有股份。 (b)本人或亲属在客户单位有重大利益。 (c)本人或亲属负责同一客户、业务的调查、审查或审批、发放和管理。第三部分授信业务管理规定1. 授信一般规定1.1授信1.1.1定义1.1.2基本要素1.2授信客户基本条件1.3限制授信客户1.4禁止授信客户1.5银行权利与义务1.5.1银行的权利1.5.2银行的义务1.6客户权利与义务1.6.1客户的权利1.6.2客户的义务1 1授信 1 1 1定义 授信是指商业银行向客户直接提供资金支持，或者对客户在有关经济恬动中可能产生的赔偿、支付责任做出保证，包括贷

43、款、贷款承诺、承兑、贴现、证券回购、贸易融资、保理、信用证、保函、透支、拆借、担保等表内外业务。1 1 2基本要素 授信要素主要包括对象、金额、期限、价格、用途和担保。 (1)授信对象 应当满足我行授信对象的基本要求，对限制授信的对象应严格控制，严禁对禁止授信对象提供授信。 (2)金额一般以人民币计量，必要时亦可以美元、欧元等外币计量。 (3)期限 授信按期限可分为短期授信和中长期授信。短期授信是指一年(含)以内的授信，中长期授信是指一年以上的授信。 (4)价格 我行的贷款利率及其他业务品种的价格，在遵守监管机构规定的基础上，综合考虑国家金融政策的有关规定、授信业务风险、资金筹集成本、同业竞争

44、、我行与客户的关系等因素确定。 (5)用途 不同授信业务有不同的用途，在具体办理授信业务时尤其要注意用途是否真实、合法，挪用资金是一种危险的信号。 (6)担保 担保是客户还款或履行责任的第二来源。客户提供的担保方式包括保证、抵押、质押等。1 2授信客户基本条件 (1)客户为经工商行政管理部门(或上级主管机关)核准登记的企(事)业法人、其他组织。企业法人营业执照须经过年检合格，并持有人民银行颁发的有效贷款卡，其他组织的范畴，请参阅本手册第三部分第18章18 5 2节中“可接受的保证人赞格“的规定。 (2)客户经营正常，财务状况良好，财务制度睦全，具备按期还本付息能力，且法人代表和财务主管的业务素质较高， (3)申请授信的企业和项目合法、合规。 (4)在我行开立娃户，并与我行建立往来关系，与银行往来信誉良好1 3限制授信客户 (1)主营