柜面业务风险防范课件.ppt
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1、账户,管理,个人存款账户开户,单位存款账户开户,存款账户对账,?,个人存款账户开立时身份证件出具要求,?,银发【,2008,】,191,号文件,?,青海省人民币银行结算账户管理实施细,则,(西中支办【,2015,】,87,号)第三十三条,风险点:代理开户形成的风险,?,一、案例介绍,?,柜员分别办理客户段代理王、蒋开立,个人结算账户,金额分别为,600.00,、,400.00,元,,因工作疏忽,两笔代理开立个人结算账户核,实单上代理人未签名、无核实结果。被认定为,风险事件。,?,二、案例分析,?,银行个人金融业务操作规程规定:代理开立,个人结算账户,需提供存款人、代理人有效身份,证件、填写个人
2、业务申请书、代理开立个,人结算账户核实单,由代理人在核实单上填写,存款人、代理人姓名、证件类型、证件号码、通,讯地址、联系电话、代办理由等信息并亲笔签名,。网点核实人员应通过电话、上门等方式对存款,人进行核实,并注明核实方式、时间、内容、结,果并亲笔签名。而此笔代理开户业务违反上述规,定:代理人未在核实单上签名、柜员未认真审核,凭证填写内容、未注明核实结果等。,?,风险提示:,代客户保管存折查询账户明细,?,案例,一、案例介绍,?,客户由于工作繁忙无暇到网点查询个人账户的历,史明细,遂将存折和密码交给柜员委托其代为查,询。柜员用交易多次查询该客户账户交易明细,,并按月打印交易明细。柜员完成查询
3、及打印处理,后将存折及交易明细交予客户。经核实,柜员称,所查询账户的客户为自己的朋友,该柜员是受朋,友委托进行查询。此业务最终被确认为风险事件,。,?,?,?,二、案例分析,?,?,(一)操作柜员面对朋友的委托,未能够严格按,照制度规定办理,而是将朋友与客户的范畴相混,淆。银行的优质客户在与银行员工长期业务接触,中逐渐熟识,也赢得了客户高度信任,个别员工,利用代客户办理业务之便而挪用、侵吞客户资金,的风险隐患。银行制度规定严禁代客户保管存单,(折)代客户办理业务。,?,(二)网点现场审核人员应加强对柜员日常业务,辅导、培训工作,避免出现柜员代客户保管存折,、密码且多次查询账户的高风险事件发生。
4、,?,风险提示:,?,2.,建议不为客户开立卡折,合一账户,已存在的卡,折合一账户进行合并。,?,案例:利用卡折合一账户诈,骗资金案,?,单位存款账户开户,8,16:44:36,16:44:36,9,?,单位存款开户环节存在的,风险点有哪些?,16:44:36,16:44:36,10,?,存款开户应防止账户信息失真:,?,经办人的真实性和合规性,?,严格审查代办时的授权委托书和身份证件,?,必要时联系单位负责人,?,严禁客户经理代办开户手续,?,开户资料的真实性,?,保证印鉴章的真实性并妥善保管纸质印鉴卡,?,关于单位开户经办人员的规定:,?,对于法定代表人或者单位负责人授权他人办,理单位银行
5、结算账户开立业务的,被授权人,应是,授权单位工作人员,。,?,中国人民银行关于进一步加强人民币银行结,算账户开立、转账、现金支取业务管理的通知,(银发,2011,116,号),关于单位结算账户开户证明资料信息不一致,?,一、案例经过,?,近日,某网点提交一笔单位结算账户开户业务,,业务处理中心审核人员发现:税务登记证登记日,期,20XX,年,11,月,18,日,法人为,XXX,,营业执照,及其他证明资料法人均为,XX,。中心人员以证明资,料不一致退回网点处理。,?,?,二、案例分析,?,根据人民币单位银行结算账户开立变更集中审,批管理办法的通知,营业网点受理人员对本网,点单位结算账户开立、变更
6、业务的真实性、完整,性和合规性负责。,?,(一)此案例中,网点业务受理柜员未认真核对,企业提供的证明资料,造成企业法人名称不一致,,形成风险事件。,?,(二)该笔业务经现场审核人员审核签章,说明,现场审核人员责任心不强,对业务审核流于形式,,极易造成银企纠纷。,?,三、案例启示,?,(一)加强网点业务人员对人民币结算账户管,理办法的学习,准确掌握结算账户的管理规定,,杜绝随意操作,将风险事件消灭在萌芽状态。,?,(二)强化网点业务审核人员履职能力,提高工,作责任心,真正起到事中把关作用,增强抵制和,防范违规行为的自觉性,提高业务质量,减少风,险事件的发生。,?,?,单位账户开户手续完成后,应交
7、给企业的有,关资料、回单、印鉴卡、支付密码及网上银,行密钥等材料,一律直接交给有权人,并由,其签字确认,严禁由他人代领。,?,中国银监会办公厅关于开户管理案件风险提,示的通知(银监办发,2009,167,号),16:44:36,16:44:36,16,?,单位存款账户对账,16:44:36,16:44:36,17,?,对账目的,?,防支票存款可能被挪用的风险,16:44:36,?,存款对账要求,?,成立对账中心,?,防客户经理和柜员对账,?,对账单真实性审核,?,纸质对账单印鉴章的审核,?,网银对账,存款业务风险防范,2,重要实物风险防范,3,支付结算风险防范,4,银行账户风险防范,1,目,录
8、,?,存款业务风险防范,20,16:44:36,16:44:36,21,?,存入业务风险防范,?,款项支取风险防范,?,存款人死亡后款项支取的风险防范,?,挂失业务风险防范,?,查冻扣业务风险防范,16:44:36,16:44:36,22,?,存入业务风险防范,16:44:36,16:44:36,23,?,存入业务风险有串户和金额误输,防范措施,:,?,1,、刷卡、折上的磁条读取卡号、账号。,?,2,、无卡、折的,必须填写凭条,系统输入时,同时核对姓名、账号。,?,3,、规范处理存款错账。,16:44:36,16:44:36,24,?,存款账号与户名不一致存入款项的,银行应,负连带责任。,?,
9、【收款人名称账号核对】,16:44:36,16:44:36,25,?,款项存入业务错账风险防范,16:44:36,16:44:36,26,?,1997,年,12,月,13,日最高法院关于审理存单,纠纷案件的若干规定:,?,一般存单纠纷案件的含义,?,人民法院应审查凭证的真实性和持有人与金融,机构间存款关系的真实性,16:44:36,16:44:36,27,?,举证责任分配,?,持有人以真实凭证为证据提起诉讼的,金,融机构应当对持有人与金融机构间是否存,在存款关系负举证责任。,?,异常业务发生后的证据保存,16:44:36,?,柜员为客户办理存款,业务无误后,客户因,故提出取消该笔业务,(冲账)
10、的,应如何,处理?,16:44:36,16:44:36,29,?,款项支取合规处理,16:44:36,16:44:36,30,?,防取款时未识别出伪造存单、折、卡,?,案例:某银行受理女户主丈夫伪造假存单,?,对存单、存折等介质的真伪做培训,?,后督应加强存单、存折真伪的辨别能力,16:44:36,16:44:36,31,?,你能识别本行的存折,、存单、银行卡真伪,吗?,16:44:36,16:44:36,32,?,存款人死亡后款项支取的风险防范,?,存款人死亡后的业务处理,?,储户死亡案例,.doc,?,关于执行储蓄管理条例的若干规定:,?,存款人死亡后,合法继承人为证明自己的身份,和有权提
11、取该项存款,应向储蓄机构所在地的,公证处申请办理继承权证明书,储蓄机构凭以,办理过户或支付手续。该项存款的继承权发生,争执时,由人民法院判处。储蓄机构凭人民法,院的判决书、裁定书或调解书办理过户或支付,手续。,?,中华人民共和国公证法,第,25,条:,?,自然人、法人或者其他组织申请办理公证,可,以向住所地、经常居住地、行为地或者事实发,生地的公证机构提出。(,2005,年),存款人死亡时业务处理的监督(矛盾?),16:44:36,16:44:36,35,?,挂失业务合规处理,?,口头挂失,?,挂失方式,?,通过客服热线,。,?,通过网点柜面办理,?,口头挂失期限,?,口头挂失为临时性措施,,
12、2020/7/20,36,?,书面挂失,?,书面挂失网点,?,开户网点,?,挂失期限,?,7,天或以内,2020/7/20,37,?,挂失后的销户或补开,?,凭挂失申请书办理,?,到期不支取,继续止付。,?,挂失代理,?,书面挂失申请可以代理,期满后的支取或补开,,必须为本人。(银函【,1997,】,520,号),2020/7/20,38,16:44:36,16:44:36,39,?,他人代理可能引起的风险,?,“妻子”代丈夫挂失冒领存款案,16:44:36,16:44:36,40,?,客户无法前来办理时的处理,?,上门确认,?,异地客户无法上门的处理,?,银监会银行卡管理,16:44:36,
13、16:44:36,41,?,挂失业务依据,?,储蓄管理条例,?,银函【,1997,】,520,号,?,银发【,2008,】,191,号,?,银复【,1994,】,44,号,?,银条法【,1999,】,18,号,?,查冻扣业务风险防范,42,16:44:36,16:44:36,43,?,协助查询查询、冻结和扣划不慎的后果,?,某行未提供完整存款人信息被处罚,?查询时出具不真实信息,?,安徽淮南联社被罚款案,?不协助被罚,?,某农商银行违规协助扣划被处罚案,?,某银行因延迟扣划被法院处罚案,16:44:36,16:44:36,44,?,依据:银发【,2002,】,1,号,?,查询冻结和扣划有权机关
14、须提供的资料:,?,查询:工作证件,+,协助查询存款通知书;(必,须是县团级以上机构签发);,?,冻结:工作证件,+,协助冻结存款通知书(主要,负责人签字),+,冻结存款裁(决)定书;,?,扣划:工作证件,+,协助扣划存款通知书(主要,负责人签字),+,生效法律文书或者决定书。,16:44:36,16:44:36,45,?,扣划案例,?,银监办发,2010211,号关于交通银行上,海分行成功堵截假冒法院人员扣划存款诈,骗案的通报,16:44:36,16:44:36,46,?,期限起止日如何,计算?,16:44:36,冻结时间规定,?,最高人民法院关于冻结单位银行存款六个月期限,如何计算起止时间
15、的复函(法经,1995,第,16,号),?,江西省高级人民法院:,你院关于冻结单位银行存款六个月期限如,何计算起止时间的请示收悉,经研究,答复如,下:,根据中华人民共和国民事诉讼法第七十,五条第二款的规定,期间开始的时和日,不计算,在期间内。宜春地区中级人民法院,1994,年,4,月,18,日冻结某企业的银行存款,冻结期限,6,个月应从,1994,年,4,月,19,日起算,到同年,10,月,18,日当天银,行停止营业时止。冻结的效力则应从,1994,年,4,月,18,日冻结手续办结之时开始。,48,存款业务风险防范,2,重要实物风险防范,3,支付结算风险防范,4,银行账户风险防范,1,目,录,
16、重要,实物,现金业务风险防范,凭证和印章风险防范,代保管物风险防范,?,现金业务风险防范,51,16:44:36,?,现金业务的风险存,在于哪些环节?,16:44:36,16:44:36,53,?,现金业务风险防范措施,?,严格执行二先二后规定,?,确保查库合理频率和有效性,?,山东德州平原建行案,?,某支行月底违规办理续存,次日虚取。,?,重要凭证和印章风险防范,54,16:44:36,几分钱成本的重要空白凭证作用可不小,内部调拨可能导致的风险,?,新疆,32,岁行长自行领入重要空白凭证虚开承兑汇票,案,16:44:36,?,代保管物的管理,?,代保管,16:44:36,代保管物品时应注意与
17、客户签,约,做好交接手续,并双人保,管。,存款业务风险防范,2,重要实物风险防范,3,支付结算风险防范,4,银行账户风险防范,1,目,录,16:44:36,16:44:36,59,支付结算业务风险防范,16:44:36,16:44:36,60,?,票据业务风险防范,?,电子汇划风险防范,票据,业务,支,票,本,票,汇,票,?,请为,A,公司签发一张支票,并画出印章:,?,A,公司在青海银行开户,账号为:,100001,。,2015,年,1,月,20,日,,A,公司签发了一张转账,支票,收款人为,B,公司,票据金额为,15,万元,,用途为购原材料。,16:44:36,?,支票必须记载事项:,?,
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