XX县农村信用社上半经营分析.doc

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1、XX县农村信用社2013年上半年经营运行情况分析 上半年，在省联社、市办的坚强领导及有关部门的大力支持下，全县上下紧紧围绕年初工作安排，大力拓展业务，坚持以提高经济效益为中心，以服务“三农”为重点，以深化改革为动力，切实规范业务操作，强化内部管理，防范金融风险，实现了良好的经济效益和社会效益，继续保持较好地经营运行态势。现将经营情况通报如下：一、上半年业务运营的主要特点（一）各项存款稳步增长，高于全省平均增幅，但低于全市平均增幅。6月末，全县农村信用社各项存款余额XXX万元，较年初增加XX万元，较年初增幅XX%，完成省联社下达全年指导性计划（XX万元）的XX%。存款增速低于全市平均增速（XX%

2、）1.8个百分点，但高于全省平均增速（XX%）XX个百分点。从增长因素分析，一是完善存款营销激励考核办法，将有限的费用向业务拓展方面倾斜；二是进一步强化职场管理规范化，树立良好外部形象，增强客户认可度和公信力，用优质服务吸引更多的优质客户；三是加强与政府部门的沟通和理解，实行客户分层对接、无缝对接，促进财政性存款增长；四是加大百福卡、转账终端和网上银行的营销，积极开展各类宣传营销活动，引导客户资金流入我联社百福卡上，提升新科技产品对存款营销的贡献度。 存款业务发展主要呈现以下特点：- 1 -1、从增量来源分析，新增存款以定期存款为主，新增定期存款占比达到52.76%。6月末新增存款XX万元，其

3、中：活期储蓄存款增加7905万元，占新增存款的20.9%；定期储蓄存款增加XX万元，占新增存款的39.8%。单位存款增加XX万元，占新增存款的39%；临时存款及保证金存款增加XX万元，占新增存款的0.3%。2、从存量结构分析，活期类存款余额高于定期类存款余额，但定期类存款增势较快。至6月末，活期类存款余额XX万元，占各项存款的XX%，占比较年初下降Xx个百分点，存款余额定活比为1:1.44。定期类存款比年初增加XX万元，增长28.96%，活期类存款较年初增加17649万元，增长15.96%，定期类存款增势远远快于活期类存款，存款稳定性逐步增强。3、从存款区域分析，XX分社、XX事业部、XX分社

4、、XX社等网点存款增长较快。存款增幅高于全县平均水平的有XX分社39.65%、XX事业部35.91%、XX分社33.54%、XX社30.09%、XX社29.67%、XX部29.46%、XX社23.59%、XX社23.12%、XX社22.99%。值得提示的是：XX分社在近二年高速增长态势下仍能保持高位增长；XX分社扭转了历年存款增长乏力实现大幅增长。（二）贷款规模逐步提高，投放结构不断优化。6月末，各项贷款余额达XX万元，较年初净增XX万元，比去年同期少增60万元，较年初增长15.83%；存贷比62.18%。存款少增主要是受规模调控影响，6月末储备项目（客户）未投放贷款约XX万元，实际贷款净投放

5、XX万元，较年初增长17.8%。从增长原因分析，一是不断加大了对信贷投放督促、考核力度，- 2 -引导各经营网点社抢抓政策机遇，加大对涉农、小微企业的信贷支持；二是不断加强与人行的沟通协调，争取了更多的理解和支持；三是承兑汇票和系统内直贴业务得到了进一步重视和发展。贷款增长主要呈现以下特点：1、从贷款投向来看，以涉农和小微企业为主，达到了“两个不低于”目标。6月末，全县涉农贷款余额XX万元，占各项贷款95.17%，较年初净增XX万元，占各项新增贷款的95.95%。涉农贷款增幅为15.98%，高于各项贷款增幅0.16个百分点，增量高于去年同期31万元，全县涉农贷款实现“两个不低于”目标。小微企业

6、贷款余额XX万元，占各项贷款20.53%，较年初增加7074万元，占各项新增贷款的38.21%。小微企业贷款增幅为34.11%，增量高于去年同期XX万元，增幅高于各项贷款增幅18.28个百分点。小微企业贷款实现了“两个不低于”的目标。2、从贷款期限来看，以短期贷款为主，中长期贷款占比较年初有所下降。6月末，短期贷款余额XX万元，占比68.02%，较年初提高了3.05个百分点，今年新增XX万元，占各项新增贷款87.3%；中长期贷款余额XX万元，占比31.68%，较年初下降了3.35个百分点，今年新增XX万元，占各项新增贷款10.54%；票据贴现贷款余额XX万元，占比0.3%，较年初下降了XX万元

7、，主要是受严控转贴现的政策调控影响。且今年新增票据贴现400万元属我联社属次开展系统内票据直贴业务，占各项新增贷款2.16%。3、从贷款方式来看，以抵（质）押贷款为主，贷款结构进一步优化。6月末，全县抵（质）押贷款、保证贷款和信用贷款余额分- 3 -别为XX万元、XX万元、XX万元，占比分别为74.39%、13.42%和11.9%。与年初比较，抵(质)押贷款占比上升个3.66百分点、保证贷款的占比下降0.13个百分点、信用贷款占比下降4.08个百分点。信用贷款在逐步下降，较年初减少XX万元，新增贷款主要以抵（质）押贷款为主，较年初增加XX万元，占全部新增贷款的97.47%，贷款结构得到进一步优

8、化。（三）其他业务不断发展，资产结构不断优化上半年，资金业务、票据业务、电子银行业务和中间业务均实现平衡较快发展，业务结构得到进一步优化。1、资金业务得到有效营运。当前存贷差快速增长，富余资金明显增多，联社及时关注资金市场行情和加强与上级部门的信息沟通，富余资金得到有效营运。6月末，上存省联社约期定期存款余额XX万元、存放同业款项余额XX万元，特别是在6月下旬各大银行流动性不足、同业拆借利率出现瞬息高企，联社及时掌握到信息并快速反应与省联社资金业务部沟通、协调，在确保自身充足流动性情况下及时向省联社资金业务部委托存放同业XX万元，取得了年利率XX%的较高收益率，而次日拆借利率下探至X%左右。2

9、、票据业务保持平稳发展。6月末，承兑余额XX万元，同比增加XX万元，较年初增加XX万元；贴现余额XX万元，为系统内票据直贴业务，同比减少XX万元，主要是受与政策调控影响，今年未开展转贴现业务。3、电子银行业务持续发展。至5月末，全县百福卡发行总量为XX张，新增百福卡XX张，增长80.73%；卡内存款余额XX万元，- 4 -新增XX万元；布放自助现金设备总数达XX台，实现交易XX万笔、交易金额XX万元，同比增长XX%和21.99%；发展特约商XX户，布放自助转账终端XX台，自助转账终端达到Xx台；发展网上银行XX户，其中企业客户XX户，个人客户XX户，交易金额XX万元；农民工银行卡特色服务交易量

10、达XX笔，同比增长3.53%。根据我联社电子银行发展规划，下阶段将自助银行服务不断向县城金融服务空白区域以及农村网点延伸，在县城老城区设立离行式自助网点，在XX、XX、XX社等3个基层网点新安装4台自助设备，从而使农村信用社的金融服务县城区域全覆盖、城乡金融服务的差距不断缩小。4、中间业务拓展新突破。随着业务手段的不断创新，全县农村信用社的代理保险业务、代发工资业务等代理类业务覆盖面进一步扩大；百福银行卡发行量增大，新一代自助转账终端、ATM机和POS等自助设备的全面铺设，网上银行积极营销，为中间业务的发展创造了有利条件；同时，积极拓展中间业务渠道，推荐办理了XX农商行外汇账户开立业务XX户、

11、代理承销了XX农商行信托产品XX万元。中间业务收入呈稳步上升态势，上半年实现中间业务收入XX万元, 同比多增XX万元，中间业务占比为6.27%，同比提高3.43个百分点。（四）资产质量不断提高，抗风险能力明显增强。在加快业务发展的同时，新增贷款质量提升明显，不良贷款逐步下降，资本不断得到补充，风险抵补能力得到提高，主要监管指标不断优化，达到了农商行组建监管指标应保持持续优化的要求，- 5 -抗风险能力得到明显增强。1、贷款“两率”同比上升明显。6月末，全县到期贷款收回率XX%，同比提高2.83个百分点。正常贷款利息收回率XX%，同比提高2.35个百分点。到期贷款收回率前三位的分别是XX事业部及

12、XX社均为100%、XX社XX%、XX部XX%，正常贷款利息收回率前三位的分别是XX事业部XX%、XX社XX%、XX部XX%。2、不良贷款逐步下降但力度较弱。6月末，全县信用社不良贷款（含本金隐性不良）余额XX万元，较年初下降XX万元，占比XX%，较年初下降XX个百分点。不良贷款下降构成方式为：呆账核销XX万元、政府税费返还臵换XX万元、现金清收XX万元；2月份后不良贷款五级分类实行“机控”不良贷款反弹入账XX万元、未入账反弹不良贷款XX万元。且根据农商行改革验收要求，不良贷款包含本、息双90天隐性不良贷款，全县实际不良贷款余额XX万元，占比3.92%，较一季度验收时点数余额下降XX万元、占比

13、下降0.8个百分点。不良贷款虽实现持续“双降”且达到了农商行改革组建验收要求，但其下降的构成方式和不良贷款反弹压力仍值得我们关注。3、主要监管指标持续优化。（1）资本充足率达到XX%，高于监管标准XX个百分点，高于一季度（农商行组建验收时点）XX个百分点。（2）贷款损失准备余额XX万元，比年初增加XX万元，增长0.31%，比一季度增加XX元，增长XX%；贷款损失准备充足率XX%，比年初提高XX百分点，比一季度提高XX个百分点。（3）贷款拨备覆盖率XX%，比年初提高XX个百分点，比一季度提高- 6 -XX个百分点。（五）各项收入稳步增长，经营效益同比提高。1、经营利润同比大幅增长。6月末，全县实

14、现各项收入XX万元，比上年同期增加XX万元，增长XX%，完成省联社下达计划（XX万元）的XX%。各项支出XX万元，比上年同期减少Xx万元，增长XX%。账面利润为XX万元，缴纳企业所得税XX万元后的账面净利润为XX万元，同比增加XX万元，增长XX%。考虑多提资产减值、多提应付利息、应收未收利息增加等因素，实现经营利润5007万元。2、贷款利息收入保持平稳增长。6月末，贷款利息收入XX万元，同比增加XX万元，增长XX%，其中：涉农贷款利息收入XX万元，同比增加XX万元，增长XX%；贷款利息收入占比与去年同期基本持平，利息收入占各项收入为XX%，同比上升0.07个百分点。3、金融机构往来收入有所下降

15、。6月末，实现往来收入XX万元，同比减少XX万元，降幅XX%，往来收入占比为Xx%，同比下降5.47个百分点。其中：存放央行款项利息收入XX万元，同比增加XX万元，增长29.48%；存放同业款项利息收入XX万元，同比增加XX万元，增长XX%；存放系统内款项利息收入XX万元，同比减少XX万元，降幅33.85%；转贴现利息收入XX万元，同比增加XX万元，增长XX%。往来收入较同期下降主要原因是同业资金市场利率下降较明显。二、业务发展中存在的问题- 7 -从总体上看，上半年，我县农村信用社各项业务运行平稳、健康，但也存在一些问题，值得引起密切关注。（一）存款稳定性不足，组织资金难度和竞争压力加大。上

16、半年全县各项存款虽基本达到预期目标，但考虑到XX部的贷款派生存款近XX万元需近期支付、财政性临时存款XX余万元7月初转出以及各网点存在的冲时点存款，近期存款将有“过山车”式下降的可能，存款稳定性不足。且6月下旬的各大银行“钱荒”风波后，各金融机构势将千方百计加大资金揽存力度，势必会挤压信用社存款揽存来源，将形成更为激烈的竞争态势，加大了组织资金的成本和竞争压力。（二）资金使用率偏低，信贷投放动力不足。部分网点贷款需求信息不对称，缺乏营销和拓展新客户能力和意识，普遍存在两种观念，一种是闭关自守，保守惜贷，求稳怕偏，怕负责任，怕担风险，怕受处罚，穿新鞋走老路；另一种是固步自封，总认为皇帝的女儿不愁

17、嫁，坐店等客上门，被动贷款营销，工作嫌麻烦，经营安于现状，主要贷款资源仍是一些存量贷款客户。在上半年全县存款快速上升，而由于贷款营销意识不强、贷款项目储备不足，导致贷款投放脱节，年初贷款投放缓慢、季末受调控不能投放，致使全县农村信用社出现大量富余资金，至6月底，上存省联社资金达到XX万元、超额准备金XX元、存放同业XX万元，存贷比也明显下降。6月末全县存贷比XX%，同比下降XX个百分点，考虑信贷规模调控影响，存货比XX%，仍较同期下降XX个百分点，资金出路受限，使用效率明显下降，严重影响发展质量和效益。- 8 -（三）小额贷款“两率”水平偏低。6月末“两率”分别为XX%、XX%，基本达到了合意

18、目标，但全县3万元以下贷款“两率”仅为XX%、XX%，3万元以下贷款到期贷款收回率最低社XX社XX%、正常贷款利息收回率最低社XX社XX%，小额贷款风险较为突出。（四）不良贷款清收难度加大，反弹压力较大。上半年，全县不良贷款虽实现了“双降”，但主要得益于政府税费返还处臵和呆账核销，而现金清收仅XX万元，剔除不良贷款反弹XX万元，实际现金清收下降仅XX万元。虽通过多种措施清收，达到了清旧控新的一定实效，但各网点清收手段较为传统，创新不够，传统的清收手段效果甚微，不良清收工作难度较大。与此同时，随着信贷投放速度的加快，新增贷款风险防控难度加大，部分信用关系不佳的还旧借新贷款掩盖了贷款的真实形态，使

19、不良贷款反弹压力将进一步加大，抓降形势不容乐观，任务艰巨。（五）收入结构比较单一，收入任务完成压力大。上半年，全县信用社XX%的收入来源于存贷利差，资金运用渠道相对狭窄。今年经营计划中信贷新增投放目标为XX亿元，而人行对我联社下达的合意信贷规模只有XX亿元，其中：一季度的信贷规模为XX亿元，二季度的信贷规模为XX亿元；并且各经营网点总体投放进度缓慢，新增贷款大部分集中在二季度投放；与此同时，同业存放款项和省联社约期存款利率相对较低，要完成全年收入目标任务压力较大。（六）发展不平衡问题仍然突出。今年以来，全县各经营网点发展不平衡的问题仍然较为明显甚至更为突出，主要表现在以下几- 9 -个方面。一

20、是存款增幅不平衡。全县存款增幅最高的XX分社XX%与最低的XX分社XX%相差XX个百分点；并且XX分社、XX社分别较年初倒挂XX万元、XX万元。二是贷款增幅不平衡。全县XX个信贷网点，除XX事业部今年开办信贷业务外，在考虑贷款划账政策调整及信贷调控因素，仍有XX个社出现倒挂，分别为：XX倒挂XX万元、XX倒挂XX万元、XX倒挂XX万元、XX倒挂XX万元、XX倒挂XX万元、XX倒挂XX万元；贷款增幅最高的XX部是XX%，最低的XX社是XX%，相差XX个百分点。三是“两率”水平不平衡。到期贷款收回率最高的XX社、XX事业部均达到100%，最低的XX社仅XX%，相差XX个百分点；正常贷款利息收回率最

21、高的XX事业部是99.46%，最低的XX社是XX%，相差XX个百分点。三、下阶段工作重点全县三季度及信后的经营工作将紧紧围绕组建农村商业银行相关指标要求周密部署，合理安排，确保各项指标稳步上升不滑坡。（一）继续做好资金组织工作。以“保增长、抢市场”为工作思路，坚持“存款立社”的思想不放松，在做好季节性、常规性存款营销工作的基础上，全面分析面临的新情况、新特点，加大信贷客户存款拓展力度，区别各行业、各层次的客户群，出台切实可行的办法，将信贷客户货款归帐率的高低与贷款利率优惠结合起来，最大限度减少资金“体外循环”；加强与政府各部门对接力度，主动联系，经常上门拜访，在稳定现有财政性存款资金基础上取得

22、新进展、新- 10 -突破；并积极营销POS机、百福卡等结算渠道，强化宣传攻关，强化服务创新，争取存款再上新台阶。（二）以提升效益为中心，千方百计运用好各项资金。一要按照“两个一切”的要求，主动出击，抓住一切发展机会，争取一切优质客户，对农村阵地“寸土不让”，县城阵地“寸土必争”，切实加大贷款营销力度，主动对接、主动寻找优质客户资源，将有竞争优势的客户尽快地纳入授信体系，拓展客户营销思路，加大、加快有效投放力度；二要加强流动性管理，根据信贷规模、资金来源及客户有效需求等因素，强化流动资金贷款投放，加快贷款周转速度，加大信贷规模调节的余地，在当前信贷规模调控政策下提高收放自如的把握能力。三要加强

23、与省联社资金业务部沟通联系，及时掌握资金市场信息，进一步提高资金运营效率，拓宽增收渠道，努力实现资金运用多元化，并最终实现利润多元化。（三）加大不良贷款清收盘活力度。三季度，要锲而不舍活资产，一步不松降不良，不断优化信贷质量。一要切实摸清和分析不良贷款的成因和现状，对仍在继续生产经营且有还款意愿的，可通过增加担保主体、追加合格抵质押品等方式稳妥合规的开展贷款重组转化贷款形态；二要加强与司法机关联系，加大不良贷款客户的起诉力度，加快已诉讼贷款裁判和执行速度；三要结合各网点资产状况和经济发展水平等实际情况，出台不良贷款容忍度管理办法，确定各网点信用、保证、抵押及质押不良贷款的容忍度，限制不良贷款反

24、弹突破”警戒线”的网点新增贷款的权限，切实提高新增贷款质量。四要根据省联社下发的XXXXXXX，制定更加严格的不良- 11 -贷款考核问责意见，启动责任追究程序，视不良贷款形成的原因、是否造成损失、是否违规等情况，给予责任人限期清收、经济处罚、行政处分等考核措施，提高违规成本，使其从思想上不想违规、制度上不能违规、惩处上不敢违规。（四）积极推动票据业务发展。在当前人民银行对信贷规模按季和逐月进行调控情况下，进一步加强对辖内优质客户票据产品的营销工作，在加强承兑敞口管理、贸易真实性和保证金合法性审查基础上，努力为客户提供票据融资等多元化的信贷服务；同时加强系统内票据直贴业务信息的收集，加大系统内票据直贴在信贷业务中的比重；确保票据业务在省联社考评中多加分。（五）继续深化农商行改革。7月上旬，省银监局将进驻我联社对农商行改革进行验收，联社各条线部门应对照验收标准做好各项验收准备工作，各经XX网点应再次梳理五级分类手续、信贷档案管理等信贷基础工作规范性及不规范股金清理等财务基础工作规范性；并积极、主动对接银监验收组，确保农商行改革验收顺利通过。二O一三年七月一日- 12 -