浦发 代发业务产品组合需求040723.doc

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1、代发业务产品组合需求上海浦东发展银行个人银行总部二四年七月第一章 背景与目标1.1 开发背景 为配合代发业务的开展，落实抓住个人存款源头的营销方针，使我行的代发业务产品具有鲜明的特色，从而达到巩固与现有代发客户的关系，和从竞争者手中争夺客户的目的，结合代发产品组合方案，特提出本需求。本需求只描述代发产品组合新增的功能，对于系统已经实现的功能不再描述。1.2 目标产品设计目标是以代发业务为龙头，向不同层次的目标客户推出整合的银行卡、存款、贷款和财富管理等个人银行组合产品，并以短信、邮件通知等增值服务作为吸引客户的手段，在柜面、网上银行等不同渠道为客户提供优质的服务。第二章 基本定义一、 代发业务

2、组合产品 代发业务组合产品是以代发业务为龙头，以银行卡为主要载体，组合我行现有的代发代扣、存款、个人贷款、银证通和基金等产品，利用柜面、网上银行等渠道为客户提供服务的一项组合产品。二、 代发贷款额度是个人综合授信额度的一个组成部分，指基于办理代发业务计算产生的贷款额度，该额度由单位代发工资、奖金等业务产生，以持卡人年（以12个月计算）入账的代发总额的月平均数乘以一定倍数计算。三、 代发贷款额度账户在卡号统驭下，用于记录持卡人取得的代发贷款额度的账户。该账户分为可贷款额度和银行授信额度两个部分，可贷款额度由在每次代发后由系统自动计算生成，供客户参考，银行授信额度由可贷款额度转化，是经过银行批准客

3、户使用的贷款额度。四、 代发额度贷款与代发额度相对应的额度贷款，该贷款只能用于POS消费，不能取现。五、 代发额度贷款账户 在卡号统驭下，用于核算持卡人取得的额度贷款的子账户。第三章 产品设计原则及基本规定3.1 产品设计原则3.1.1 完整性发挥628系统的优势，以代发工资业务为龙头，整合我行的银行卡、存款、个人贷款、理财业务，为代发工资个人客户提供个人银行组合产品和“及时语”等增值服务。借助银行柜面、网上银行和电话银行等渠道进行组合营销。3.1.2 可扩充性具备良好的扩充能力，为客户未来的需求发展提供了足够的空间。3.1.3 便利性代发业务组合产品应与现有业务处理体系并轨运行，为个人银行业

4、务的整体发展提供支持和促进，以适应不同行业代发工资客户群体的多样化需求；另一方面，应利用电子技术和渠道，弥补网点不足，简化业务流程，方便客户的操作，减少企业财务人员和银行柜面人员的操作环节，提高工作效率。3.2 基本规定代发组合产品以东方借记卡的活期备付金账户基本结算账户（以下简称“活期基本账户”），发生代发工资、奖金等资金入账，以及客户指定卡号或在特定的电子交易渠道（如ATM机）进行交易时，系统将默认为对指定币种活期基本账户的操作。在活期基本账户余额不足时，可依据客户的约定，优先使用预定定期资金或额度贷款的资金，系统默认设置顺序为活期、定期、贷款。因代发业务生成的额度贷款，只能用于转账消费，

5、不得提现。3.3 与其他产品的关系代发组合产品是以我行的东方借记卡为载体，借记卡的一卡通储蓄理财功能是其主要功能。代发组合产品要求在东方借记卡下设置一个代发贷款额度账户和一个代发额度贷款账户分别用于记录持卡人由于代发业务生成的可贷款额度和核算个人额度贷款。代发组合产品只是将现有的个人银行产品进行组合，组合后，原个人银行产品的功能、管理及核算规定保持不变。第四章 产品功能及需求描述4.1 代发工具和渠道方面的产品4.1.1 增加银行卡办理业务集管理在系统中增加银行卡办理各类业务的业务集标志，分别代发、代扣和其他业务显示开通服务状况。4.1.2 柜面代发l 代发单位信息维护（含新增、查询、修改和删

6、除）在代理单位信息中，增加代发户数、企业类型（含国家机关、企事业单位、医疗单位、文教单位、院校、非金融机构、三资企业、民营企业、其他单位等）等信息，作为生成报表的基础。其中代发户数生成方式有自动和手工两种：（1）自动：一次批量代发笔数作为户数，取历次代发笔数最大值（2）手工：只能减少不能增加l 代发业务种类信息维护（含新增、查询、修改和删除）在代发业务种类增加时增加授信业务信息栏：选择后，对该单位该业务项下的员工发放额度短信。l 增加卡内指定定期存款和定期一本通代发功能定期代发是指根据客户提供的数据文件，批量在银行卡下开立定期存款账户，与该功能相配套系统还应增加批量销户和在开户时将定期存款置上

7、标志，到期自动转存为活期的功能（含本息转存和利息转存两种方式）。为配合特殊需要，批量开立的定期存款，应可设定为“不得提前支取”。l 系统应支持代发成功明细和代发失败明细信息反馈，汇总情况通过短信和邮件反馈系统在代发业务完成，生成代发成功和失败清单后，将成功和失败清单，以邮件通知的方式，发送到代发公司登记的EMAIL地址，供公司财务人员核对。l 系统应支持将代发失败金额自动退回公司客户指定账户的功能在代发业务完成后，系统应分别公司客户，根据代发失败清单上的金额，将失败金额自动退回代发公司指定的账户。l 增加客户代发结果查询交易输入查询时段，单位编号，代发渠道，输出下表信息上海浦东发展银行客户代发

8、结果查询表*年*月*日单位名称： 单位编号 统计时间序号代发金额（万元人民币）代发笔数柜面网上合计柜面网上合计12合计l 支行端增加代发业务统计查询交易输入时间段，单位编号（或选择本机构所有代发单位），输出下表信息上海浦东发展银行代发业务统计表*年*月*日机构名称： 机构编号 统计时间序号单位编号户数代发次数代发金额（万元人民币）代发笔数柜面网上合计柜面网上合计柜面网上合计10000人以上小计5000-10000人小计1000-5000人小计200-1000人小计50-200人小计50人以下小计合计l 新增代发信息的相关报表见附件l 一次性代发设置专用一次性代发的单位信息和业务信息，所有一次性

9、代发统一从该通道完成。4.1.3 网上代发凡是在柜面办理代发业务签约和开通公司网银的公司均可以通过网上银行完成代发手续。网上代发需要在安全性、便捷性和人性化上具有竞争力。l 网上代发管理网上代发是方便中小公司财务人员的代发操作，使客户与我行的业务联系更加紧密，同时加强我行与客户的联系。系统在现有基础上修改或增加以下功能：1、 代发输入中增加是否代发按钮，可选择本次是否发放某一员工2、 增加代发电子邮件选项。如果选择这个选项，并且客户是签约及时语电子邮件，我行自动在客户提交代发文件时发送代发工资邮件给员工。l 企业工资管理系统或财务软件系统的直联企业工资管理系统或财务软件系统与银行系统直联是与高

10、级代发管理型对应地一个功能，就是将企业的工资管理系统或企业的财务系统通过Inter网或专线与银行系统直联，将企业计算生成的工资数据直接传递给银行系统，完成代发业务，它是银企直联系统得一个功能，是我行争取大型公司代发业务的一个有效手段。l 按时间段查询统计成功代发日期、笔数和金额公司网银应提供客户查询按时间段查询统计成功代发日期、笔数和金额的功能。输入查询时段，代发渠道，输出下表信息 *公司代发结果查询表*年*月*日单位名称： 单位编号 统计时间序号代发金额（万元人民币）代发笔数柜面网上合计柜面网上合计12合计l 工资单的邮件通知将高级代发管理中录入生成的工资单或通过银企直联系统传递给我行的工资

11、单，利用客户持卡人登记的email地址，通过我行的邮件系统发送给代发工资的持卡人。发出的电子邮件要求有以分行为单位，可供业务部门设置模板。除了发送企业的工资信息外，还可以在邮件中添加银行的广告信息和其他业务信息。l 网上批量开通及时语短信服务就是将柜面批量开通“及时语”短信通知的交易放到公司网银，方便企业客户为其员工批量开通及时语短信通知服务。l 代发工资通知邮件：在处理提交代发文件后，向选择此项功能的持卡人发邮件和短信，以告知客户即将发放工资的日期。（此项功能应可选择使用）l 手续费管理功能由于网上银行发放工资没有银行柜员的干预，因此系统营提供自动计算手续费、扣收手续费和查询手续费的功能。柜

12、面代发业务也需要此项功能。网上代发数据提交前应根据系统（协议登记）的试算并显示应收金额，客户查询代发结果时应显示实收金额。l 代发成功明细和代发失败明细信息反馈系统应支持将代发成功明细和代发失败明细信息及汇总情况通过短信（汇总数）和邮件反馈。4.1.4 及时语短信服务l 增加平安保障短信通知包括以下三方面内容：1、交易密码错误通知：当交易密码连续输错三次时，以短信通知客户，通知的内容：您尾号的东方卡XX:XX交易密码连续第三次输入错误，为保护您的帐户安全密码已经被锁。请到我行就近网点办理密码解锁。2、查询密码错误通知：当查询密码连续输错六次时，以短信通知客户，通知的内容：XX:XX您的查询密码

13、连续第六次输入错误，客户号XXXXXXXXXX。请注意保护您的账户信息安全。如需帮助请与我行网点联系。3、专业版网银登陆通知：当客户登陆专业版网上银行时，以短信通知客户，通知内容：您于XX:XX分登陆专业版网上银行，客户号XXXXXXXXXX。如果您没有使用网上银行请速修改您的查询密码（交易密码），并于我行网点联系。客户一旦开通及时语服务，即自动开通这项服务。其中于客户号有关的通知服务，只要客户在任何一张卡上申请即生效。l 增加邮件通知模板在邮件信息通知中增加邮件模板，模板可按分行设置，由总行和分行的个人网银系统管理员负责管理。便于在代发业务推广时，通过通知系统同步发送相关广告信息或银行业务知

14、识。4.2 财务管理和企业资金运作方面的产品4.2.1 网上报销l 人员登记用于登记企业借款人员的姓名、卡号。其功能为新增、修改、查询和删除。需输入的信息有姓名、部门、卡号、手机号码、电子邮件地址。查询时可以选择：部门。查询画面可以按部门折叠和展开。人员登记的功能一是预先输入姓名和卡号信息，避免重复输入和输入错误。二是获取客户手机信息，便于批量开通及时语服务和以后的主动营销。操作界面要求可以按部门折叠和展开。l 费用项目控制公司网银系统应将费用项目控制在人行账户管理办法规定的包销项目以内，客户只能根据界面提供的项目选择输入。l 费用预借费用预借除保留现有功能外，还应增加查询、打印预借凭证和生成

15、预借编号的功能。查询选项：可根据日期、费用项目、金额范围、卡号查询。 预借凭证打印是预借转账成功后的一个选择性功能，财务人员可以选择打印是否打印凭证。控制要求：费用预借时，单笔费用金额必须小于等于5万元。转入方的卡号和姓名必须相符。预借转账成功后，系统自动生成一个唯一的预借编号。以后客户退回预借费用时必须根据预借编号退回。l 费用报销 费用报销除保留现有功能外，还应增加查询和报销凭证打印的功能。查询选项：可根据日期、费用项目、金额范围、卡号查询。报销凭证打印是报销转账成功后的一个选择性功能，财务人员可以选择打印是否打印凭证。报销凭证格式和内容可以按企业定制。XXXX（公司名称）财务报销单付款账

16、号报销人预借编号入账账号费用项目报销人财务日期控制要求：单笔费用金额必须小于等于5万元。转入方的卡号和姓名必须相符。l 网上报销和费用预借的控制系统应提供分别报销和预借单位设定报销（预借）总金额、总笔数及单张卡转入总金额控制功能。l 费用退回费用退回是持卡人将预借未用的款项退回公司账户。其功能包括退回、查询和凭证打印。输入项包括卡号、交易密码、公司账号、持卡人姓名（显示）、费用项目金额和预借编号下拉菜单选择查询包括预借费用查询和退回费用查询。根据日期、费用项目、金额范围、卡号、查询凭证打印是退回转账成功后的一个选择性功能，财务人员可以选择打印是否打印凭证。凭证格式和内容可以按企业定制。XXXX

17、（公司名称）预借费用退回凭证借款人预借编号付款帐号入账账号费用项目借款人财务日期控制要求：必须先有费用预借，才能进行费用退回操作。费用退回金额必须小于等于预借费用。一个预借编号只能退回一次。费用退回时需要输入客户密码。系统应该支持小键盘操作或在界面上提供小键盘切换按钮。对于应销未销的项目，系统应提供发短信给费用预借的持卡人的功能。l 款项缴交款项缴交是持卡人将的款项交回公司账户。其功能包括交回和凭证打印。输入项包括卡号、交易密码、公司账号、持卡人姓名（显示）、费用项目和金额。凭证打印是退回转账成功后的一个选择性功能，财务人员可以选择打印是否打印凭证。凭证格式和内容可以按企业定制。XXXX（公司

18、名称）教款凭证缴款人缴款账号入账账号费用项目借款人财务日期控制要求：款项缴交时需要持卡人输入客户密码。系统应该支持小键盘操作或在界面上提供小键盘切换按钮。4.2.2 财务POS通过在公司客户处安放专用财务POS，实现公司账户和员工东方卡之间款项转移。即在实现公司卡和员工东方卡之间款项转移的基础上，再增加根据公司客户要求在财务POS上设定用于报销的公司账户，实现公司账户和员工东方卡之间款项转移。公司卡与公司账户在同一台POS上为互斥的关系。4.2.3 企业年金管理“企业年金方案”是企业代发个人补充养老保险等福利性质费用的一个发展方向，该方案不仅是为企业员工提供个人代发业务，而且“企业年金方案”还

19、为企业和员工提供账户管理和托管的服务，也将是我行与国有四大行、其他股份制银行重新争夺目标客户的个人代发业务的一个切入点和契机。企业年金方案目前正在项目系统选型阶段，是个人代发业务的一种引入方式，目前应考虑在核心系统预留接口，待年金系统开发时与代发系统等进行配合衔接。4.3 财富管理产品4.3.1 客户分级管理客户分级管理是在对客户分类的基础上，在对同一类型的客户，根据其对我行个人业务贡献度大小进行分级，设置不同级别的档次，进而施行对客户的费率优惠。为此，核心系统应提供在客户信息中维护客户类型（普通客户、VIP客户和不良客户等）的基础上，增加维护客户等级（如15级VIP）的功能。4.3.2 客户

20、优惠授权分行对符合总行“代发工资”条件的目标客户，在个人外汇买卖和开放式基金业务中设为VIP客户，享受优惠的增值服务。VIP客户在办理外汇买卖业务时，享受特别客户的优惠交易点差，但分行总的报价点查不得优于总行外汇买卖报价管理的规定。VIP客户办理开放式基金认购、申购及赎回时，在总行相关基金营销促销方案同时，对手续费享受减免的优惠。系统应支持从各渠道包括柜面、电话银行、自助终端、网上银行对客户类型、客户等级进行识别，并设立优惠费率表，对其办理的业务分别给予优惠。4.4 个人贷款产品4.4.1 代发授信额度的取得代发授信额度是依据办理代发业务的金额计算产生的可贷款额度，由银行授予代发业务的持卡人个

21、人一定的授信额度，该额度由单位代发工资、奖金等金额产生，以持卡人年（以12个月计算）入账的代发总额的月平均数乘以一定倍数（应参数化设置）计算。该额度可由系统根据月均代发工资额自动生成（12个月后固定为下一年的授信额度，次年则重新计算），作为银行批准客户贷款授信额度的依据，银行可根据相关资料调整此额度。授信有效期为“n个月”，自银行批准客户授信日起计算。l 可贷款额度的计算公式： 过去12个月代发业务发生总额可贷款额度= n倍 12当实际代发时间小于12月时，按照建立代发业务信息起累计月份计算l 客户的可贷款额度由代发卡号统驭，应可通过柜面、网银及其他自助设备查询，并在每次代发业务发生更新后，通

22、过短信方式通知客户。l 系统应提供依据卡号单笔查询某一持卡人可贷款额度的功能，还应提供根据代发单位编号查询、打印全体职工可贷款额度的功能。l 可贷款额度转化为正式的银行授信额度，应由客户申请，经过银行的批准方能生效，以银行员工将授信额度和期限录入系统的方式实现，系统应提供单笔录入、批量录入以及自动将可用额度转为银行授信额度的交易（授信额度申请交易），在自动将可用额度转为银行授信额度时银行柜员应可选择部分转换（按卡号）或全部转换。在客户获得授信额度后，客户只能查询授信额度，可贷款额度不再显示，但在系统仍然累计，并可供银行相关人员查询，作为批准下一周期贷款授信额度的依据。l 柜面增加零星授信额度申

23、请交易，输入卡号、代发单位编号、初期额度、授信期（目前为6个月）、合同期（与代发协议合同期相同，支持无时间限制）l 柜面增加批量授信额度申请交易，读入额度申请文件，文件格式同批量开发文件，并增加初期额度、授信期（目前为6个月）、合同期（与代发协议合同期相同，支持无时间限制）要素。l 可用额度自动转为银行授信额度规则可用额度乘以授信比例后得出的结果，再与最低可授信额度比较，若大于最低授信额度，则取1000的整数倍。手工赋予客户授信额度时不受此规则制约。手工授信。根据一定的评分标准确定授信额度、授信期以及相应的利息，进行手工设置。输入卡号、授信额度、授信期。手工授信的额度不能自动续期。4.4.2

24、代发授信额度及贷款的支用和归还l 客户取得银行代发授信额度之时，就是代发额度贷款账户开户之日。贷款的实际发生日可能与贷款账户的开户日不同步，也就是说，在取得银行代发授信额度后客户可随时使用贷款，但不论贷款何时发生（支用），其到期日均依据取得授信额度的日期计算。l 代发额度贷款只能用于POS消费，不能取现和转账。l 贷款比照准贷记卡透支的方式核算和计息，其计息利率取持卡人还款当日的流动资金贷款利率。系统应提供对特定客户使用折扣利率的功能。l 贷款的支用在东方借记卡活期备付金余额为0时，系统应依据客户事先设定的优先级，选择首先使用卡内的约定定期或者额度贷款。在批量代扣时，亦应遵循此项规则。系统默认

25、设置顺序为活期、定期、贷款。贷款使用的同时，应减少客户的可用授信额度。l 贷款的归还在贷款账户有余额的情况下，客户在任何渠道存款，即告还款，即先还贷款，余款转存款。在授信期内，还款后授信额度自动增加。先还本金，再还利息。在设定额度贷款优先的情况下，当日日终系统不以自动销记约定定期存款的方式来归还贷款，客户如需还贷，可通过各个渠道办理备付金的支取，再存入的方式还贷。在贷款到期日，如持卡人尚未还清贷款，系统应执行强制还款，同时结记利息，还款账户为代发卡的备付金账户。若代发卡的备付金账户余额不足，系统营将余额全部扣除，用于归还贷款。贷款（授信额度）到期后，系统应自动将授信额度清零。对于设有自动续约标

26、志额度且正常还款的贷款，系统应提供将系统计算的新可贷款额度自动转为授信额度的功能。l 逾期处理在授信到期日，若客户仍未还清贷款（包括本金和利息），即视为贷款逾期，系统应按逾期贷款的处理原则处理。（请补充）l 在授信额度变动时，均需以短信方式向客户发出当前可用额度的通知，客户也可以通过柜面、电话、网银、ATM（第二期）、自助终端等渠道查询，可用额度或可贷款额度。l 在借记卡的每期对账单上，应打印客户当前的可用额度或可贷款额度。l 归还本息的账单显示方式：按照目前透支显示方式，先全额反映存款交易，再显示归还本金交易和归还利息交易。l 在授信到期日的前三天，系统应向持卡人发出额度到期提醒的通知。4.4.3 风险控制l 建立核心系统与个贷管理系统（信雅达系统）针对“个人综合授信”业务的信息交换。l 当客户连续N个月（系统参数化设置）未发生代发业务时，或未全部还清贷款的，系统应将可申请额度自动清零。l 客户前一期贷款未还清，不再自动发放下一期贷款l 计提：参照透支业务，不计提l 坏帐准备：设置五级分类的标志4.4.4 会计核算l 单独设置业务代号进行核算