农村商业银行三战略发展规划.doc

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1、四川农村商业银行三年战略发展规划（草案）为促进四川农村商业银行股份有限公司（以下简称“四川农村商业银行”）的健康稳定快速发展，特制定2013年至2015年发展规划。一、背景（一）国家支持发展“三农”金融在党和国家大力支持“三农”发展，推进农村金融改革之际，四川农村商业银行的组建面临着良好机遇。改革开放以来，中央先后制定出台了关于“三农”问题的7个“一号文件”，积极推动了农村改革和发展，使我国农村发生了巨大的变化。特别是党中央国务院关于社会主义新农村建设的战略部署和党的十七届三中全会通过中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定后，国家惠农支农政策不断推出，城乡统筹发展力度不断加大，农业农村

2、发展基础进一步夯实，工业化、城镇化和农业农村现代化协调推进，农民收入持续增长，农村发展的金融需求更加迫切，为农村商业银行的发展提供了广阔的市场空间。（二）农村商业银行发展态势喜人农村商业银行是近十年来农村金融机构改革的成功模式。它是由符合条件的自然人、境内非金融机构、境内金融机构、境外金融机构和银监会认可的其他发起人共同入股组成的股份制的地方性金融机构。自2001年张家港、常熟、江阴等首批农村商业银行成立以来，农村商业银行逐年增多。近年来，长春、成都、广州、武汉、重庆等省会城市农村商业银行也相继开业。截至2011年末，全国已有402家由农村信用社改制组建的农村银行机构，其中农村商业银行212家

3、、农村合作银行190家。农村商业银行已经成为我国农村信用社改革发展的方向和农村金融改革的生力军。（三）区域经济优势县是四川泸州下辖县，总面积2977平方千米，全县总人口71.82 万人。县幅员辽阔，地形地貌复杂多姿，溪河纵横，水资源和水能资源丰富，兴办农田水利、水电建设的条件得天独厚。它历史悠久，是西蜀千年屏障。蕴藏着丰富的硫铁矿资源，属全国五大硫铁矿基地之一，还是国家优质烤烟基地县，所种植的烟叶曾八次荣获全国金奖，是辐射川滇黔三省的重要边境商贸物流中心，对三省交界周边县市都具有较强的吸纳力、辐射力和带动力，具有重要的战略地位。近年来，城镇建设快速推进，“工业强县，农业稳县，商贸活县，科教兴县

4、”的步伐越来越快，正在实现煤化工业产业发展、川滇黔物流集群发展、竹林资源规模发展、县城建设精品发展，逐步从农业大县向工业大县转移，从边关县城向川滇黔三省边贸的物流中心转移，从传统农业向现代农业转移。至2011年末，全县GDP实现66.68亿元，增长14.0%；规模以上工业增加值24.57亿元，增长22.5%。 2012年3月19日，国务院扶贫开发领导小组办公室在其官方网站公布了592个国家扶贫开发工作重点县名单，四川省县名列其中，并被列为国务院关于乌蒙山片区区域发展与扶贫攻坚规划县之一，更多的扶贫开发资金将投入本地建设。县目前有银行业金融机构7家，银行机构营业网点42个，从业人员432余人。2

5、011年末，全县银行业金融机构各项存款余额56.64亿元，比年初增加8.28亿元，增长17.1%。其中：农村信用社各项存款余额18.22亿元，占全县银行业金融机构的32.17%，比年初增加3.35亿元，增长22.56%，增量占全县银行业金融机构的42.36%，各项存款余额及净增额、储蓄存款余额及净增额均居全县银行业金融机构之首。组建后的四川农村商业银行，将成为县第一家总部银行，充分利用的区位优势，立足城乡，辐射整个经济区乃至川滇黔结合部。县域和城乡结合带是农村信用社传统的服务区域，也是城际连接带的主要载体。随着城际连接带建设的不断推进和城乡经济统筹发展，四川农村商业银行必将成为经济区“城际连接

6、带”的金融纽带，成为城乡统筹发展的重要金融支撑。同时，四川农村商业银行将适度介入城市经济发展，实现城乡业务优势互补，巩固传统业务，创新业务品种，统筹推进城乡服务，具有其它银行难以逾越的市场优势，市场空间十分广阔。二、基础条件目前，拟组建四川农村商业银行的县联社在市场定位及客户群体、机构网点分布、员工结构、业务发展、金融科技、风险管控等方面为组建农村商业银行打下了坚实的基础。（一）机构网点全县农村信用社共有营业网点30个，占全县各银行业金融机构营业网点的71.43%，包括1个营业部，10个基层信用社，19个分社。在全县各类银行机构中网点分布最广，城乡覆盖率最高，在县域和城区都具有广泛影响。近两年

7、来，联社不断加强网点建设，服务水平和社会影响得到显著提升，为四川农村商业银行城乡结合的网点布局提供了先天优势和拓展空间。（二）员工队伍至2012年3月31日，县联社有在岗员工229人，其中：本科以上学历102人，占比44.54%，大专学历117人，占比51.09%，具有专业技术职称的员工63人，占比27.51%。拥有一批常年从事农村金融工作，具有丰富农村信贷业务经验和广泛客户资源的基层业务骨干。特别是近年来，联社不断加强员工队伍建设，实施了以面向社会选拔引进一批专业化高端人才，面向新招录的大学生员工培养锻炼一批专业性人才，面向系统内全体员工改造提升一批人才，面向现有业务骨干培养储备一批人才为主

8、要内容的“四个一批”人才工程，实现了对人力资源的深度开发和优化配置，干部和员工队伍在知识化、年轻化、专业化建设方面取得了较好成效，为组建农村商业银行提供了有力的人才保证。（三）经营管理情况联社坚持以市场为导向，以客户为中心，以服务为宗旨，以盈利为目标，坚持立足三农，服务城乡，服务中小企业，服务区域经济的市场定位，着力创新管理机制体制，深化产权制度改革；着力拓展市场，加快发展，强化管理，提升质量；着力构造合规文化，有效防范风险；着力建设科技平台，提升科技服务水平；着力强化目标绩效考核实现改革发展成果由员工分享；着力加强队伍建设，提高员工整体素质；着力支持县域经济和城区经济发展，2008年获市政府

9、“市农业结构调整先进单位”称号和“设施农业突出贡献奖”。截至2011年末，联社资产总额*亿元，负债总额*亿元，所有者权益总额*亿元，总股本*亿元；各项存款余额*亿元，各项贷款余额*亿元，其中，涉农贷款余额*亿元；不良贷款率四级分类*%，五级分类*%；当年实现经营利润*亿元，净利润*亿元。联社分别设立了财务结算、事后监督、信贷管理、不良贷款清收处置、负债管理、后勤服务等“六大中心”，为四川农村商业银行的经营管理工作奠定了扎实的基础。近三年的经营情况见下表：近三年以来的经营情况统计表单位：万元，%项 目2009年末2010年末2011年末资产总额余额145,511 171,969 212,967

10、贷款余额81,545 103,613 128,155 比上年增幅26.51 27.06 23.69 负债总额余额139,385 163,285 201,984 存款余额121,506 148,670 182,209 比上年增幅34.8422.3622.56不良贷款余额（五级分类口径）7,905 7,178 5,349 不良贷款比例%（五级分类口径）9.696.934.17利润总额余额943 1,058 1,669 同比增加幅度248.8012.2057.75所有者权益6,126 8,684 10,983 股本金总额2,381 4,381 6,000 资本充足率58.2711.28核心资本充足率

11、58.287.87职工人数（人）233231234机构数（个）292930（四）金融科技发展情况联社于2008年实现所有机构综合业务系统的成功上线。2009年初，发行了“一卡多账户、一卡多功能”的“蜀信卡”。该卡是具有存取现金、通存通兑、转账结算、消费、代收付、代缴费等功能的标准借记卡。2010年6月末，联社加入全国农信银系统，可以满足同城、异地、跨行、跨境多层次、全方位的结算服务需求，安全可靠，方便快捷，即时到账。截至2011年3月末，联社已累计发行金信卡37.4万张，卡内各项存款达到15.64亿元，卡均存款4182元；刷卡消费额4.86亿元，布放ATM机29台。（五）内控及风险防范情况几年

12、来，联社强化对法人治理和经营管理的制度约束，狠抓制度执行力和合规文化建设，风险管控能力持续提高，初步形成了合规经营、有序管理、执行有力的企业文化。三、战略规划（一）总体战略目标四川农村商业银行为确保由传统的农信社向现代股份制商业银行的成功转型，以深化产权制度改革为核心，以“科学定位，细分市场，差异化经营”为指导思想，采取“长远规划，分步实施”的战略，定位于“立足城乡、服务三农、服务中小企业及城乡居民、促进区域经济发展”，力争成为一家产权清晰，资本结构合理，公司治理完善，内控管理严密，财务状况良好，经营运行稳健的现代化股份制商业银行。（二）具体经营目标组建后的四川农村商业银行将实现“三级跨越式”

13、发展模式。一是规模跨越式发展。组建后，迅速扩大存贷款市场份额，实现规模大发展；二是内涵跨越式发展。在做大规模的同时，强化风险控制，创新业务产品，大力推进经营理念和营销方式的战略转型，实现规模、质量、效益的综合发展；三是集约化经营跨越式发展。发挥总部银行功能，实现经营目标、网点布局、业务格局的大幅度、高质量提升。1.业务发展目标（1）做大市场。随着经济区建设国家规划的落实，经济正站在新的起点，步入新的上升期，预计未来10年将保持较快的发展速度。综合考虑经济区未来几年的社会经济发展速度、银行业务市场需求增长情况、银行业的竞争情况、自身比较优势及可占市场份额等因素，预计四川农村商业银行2011201

14、3年将保持稳健、快速发展的态势，资产规模将持续扩大、资产质量稳步提升。根据近年来联社业务发展趋势，预计到2013年末，四川农村商业银行各项存款余额达到573亿元，较2010年末增加340亿元，增长146%；各项贷款余额达到401亿元，较2010年末增加238亿元，增长146%；不良贷款余额控制在4.5亿元以下，不良贷款率降到1.08%，较2010年末下降1.94个百分点，保持在商业银行较先进水平；资本充足率13.09%，保持在合理水平。表2 2010-2013年资产负债规模预测表项 目2010年2011年2012年2013年资产总额（亿元）303401535717贷款余额（亿元）1632202

15、974017负债总额（亿元）274370500674存款余额（亿元）233315425573存贷比（%）70707070注：规划中有关数据根据商业银行资本充足率管理办法的规定进行测算，并以下列假设条件为前提：现行存贷利率无重大变化。我国现行有关法律、法规、政策无重大变化。本次征集发起人工作上顺利完成，拟募集股本金全部到位。国内外经济环境在近期趋稳。无不可抗拒因素造成的重大不利影响。暂未考虑合并吸收其他机构因素。未考虑市政府给予的五年超基数税收财政补贴政策。（2）做细市场。四川农村商业银行将在农村金融市场持续保持较为明显的优势地位，积极拓展城乡结合部地区、稳步拓展中心城区、巩固发展远郊农村地区的

16、金融市场，根据个人客户与公司客户市场以及不同行业市场的需求和业务性质，因地制宜，采取有针对性的策略，探索有效的跨区域经营模式，继续推进经营理念和营销方式的战略转型，做大做细目标市场。四川农村商业银行将按市区、城乡结合部、远郊划分市场区域，依据城乡一体化的特点确定城乡结合部为业务发展重点。加大力度发展城区存款业务、城乡结合部的存贷款业务及远郊贷款业务。表3 2010-2013年区域市场份额预测表项 目2010年2011年2012年2013年市区（亿元）存：47721061498贷：43536680城乡结合部（亿元）存：121167234321贷：86121172241远郊（亿元）存：657685

17、103贷：34465980合计存：233315425573贷：163220297401注：规划中有关数据测算以下列假设条件为前提：现行存贷利率无重大变化。我国现行有关法律、法规、政策无重大变化。本次征集发起人工作上顺利完成，拟募集股本金全部到位。国内外经济环境在近期趋稳。无不可抗拒因素造成的重大不利影响。暂未考虑吸收合并其他机构因素。未考虑市政府给予的五年超基数税收财政补贴政策。从客户市场来看，截至2009年末，联社个人贷款余额57亿元，占全部实质性贷款余额的43%，个人客户贷款中农户贷款占29.3%，其他个人贷款占70.7%。未来3年个人贷款业务将重点投向具有区域和网点优势的城乡结合部个体生

18、产经营户及农户和城镇自然人贷款市场。从法人客户来看，截至2009年末，联社法人客户贷款余额74.4亿元，占全部贷款余额的57%，其中农村工商业及其他涉农法人客户贷款余额18.46亿元，占法人客户贷款总额的24.8%，其他法人客户贷款占75.2%。未来3年法人贷款业务仍将重点投向涉农法人客户和各类中小企业贷款市场。表4 2010-2013年客户市场份额预测表项 目2010年2011年2012年2013年农户贷款（亿元）26334146城镇自然人贷款（亿元）44566780涉农法人客户贷款（亿元）24345078其他法人客户贷款（亿元）6997139197合计163220297401（3）做强市场

19、。四川农村商业银行将围绕本行发展战略，深度打造“以客户为中心、以市场为导向、以风险防控为主线”的现代化流程银行，不断改革创新，优化流程建设，按照集约化经营、精细化管理、专业化服务的要求和循序渐进、注重实效的原则，提高自身管理效率及核心竞争力。一是做强产品。农商银行将以客户需求为出发点，倾力打造完整的业务产品体系，做强特色资产业务和中间业务，在对公业务、个人业务和国际业务领域全面树立市场品牌形象，增强产品核心竞争力。二是做强渠道。四川农村商业银行将通过体系重建、架构重设、流程再造大幅提升管理能力；通过垂直管理有效防范业务风险；通过机构扁平化缩短管理链条，提高管理效率；通过量本利分析合理配置人力资

20、源和调整网络布局，更好地提升网点渠道效能。并以高效的物理网点为基础，全面强化渠道建设。三是突出支农特色。四川农村商业银行将继续发挥比较优势，根据地区“三农”发展进程、市政府城乡一体化规划、“三农”服务思路与原则，进一步完善涉农信贷产品和服务，探索具有本地特色的业务模式，全面提高“三农”服务水平、巩固“三农”金融市场领头羊地位，不断加大对涉农的信贷投放量。到2013年争取涉农贷款余额达124亿元，占各项贷款比重达30以上，较2010年末增加74亿元，增幅为148%，高于全部贷款增幅2个百分点。2.财务目标（1）盈利能力。组建后的四川农村商业银行盈利能力将大幅提高。一是严把新增贷款质量关，通过扩大

21、贷款规模增加贷款利息收入，2011-2013年贷款利息收入将分别达到14.9亿元、18.4亿元、24.9亿元；二是通过多渠道运用资金，有效增加投资收益，2011-2013年投资收益将分别达到0.4亿元、0.7亿元、1亿元；三是通过网络建设等科技手段，大力发展中间业务，增加中间业务收入，2011-2013年中间业务手续费净收入将分别达到0.38亿元、0.65亿元、1.12亿元；四是规范财务行为，有效节约成本开支，2011-2013年业务及管理费分别为4.48亿元、5.65亿元、7.85亿元。综上，2011-2013年净利润总额将分别达到4.1亿元、7.1亿元、9.9亿元。表5 2010-2013

22、年盈利能力预测表项 目2010年2011年2012年2013年净利润（亿元）2.034.137.129.91每股收益（元）0.080.170.280.40资产利润率0.76%1.17%1.52%1.58%资本利润率10.74%13.93%21.71%25.55%11注：表内数字为拟定四川农村商业银行于2010年组建完成，根据四川农村商业银行的业务发展和内控管理水平，以新企业会计准则为标准，测算未来3年的盈利能力的测算值。（2）收入结构。组建后的四川农村商业银行，将仍以贷款利息收入为收入主体，2011-2013年贷款利息收入占总收入的比例分别为84.05、82.63、82.13；同时，通过大力拓

23、展中间业务，中间业务手续费占各项收入的比例将持续提升，2011-2013年中间业务收入需占各项收入的比例将分别达到2.17、2.90、3.7，收入结构进一步优化。（3）分红计划及利润分配。2011-2013年四川农村商业银行分红率将保持在合理水平，分红的具体数额、方式、时间由董事会根据盈利情况提出分配方案，经股东大会审议通过后执行。利润分配顺序：弥补以前年度亏损；按10的比例提取法定盈余公积金；提取一般（风险）准备金；提取任意盈余公积金；分配股利。3.风险管理目标（1）不良贷款控制。四川农村商业银行在坚持过去行之有效的内部制度的同时，对现行支付、业务流程进行梳理和完善，进一步完善统一规范的操作

24、标准，并增强制度执行力，确保业务有序开展。同时将继续通过各种途径，加大对不良贷款的清收、盘活和处置工作，加大考核和责任追究力度，使不良贷款余额和不良贷款率在监管要求之内。2010年末账面不良贷款率为3.02%，预计2013年末不良贷.12款率可下降至1.08%。表6 2010-2013年不良贷款余额及不良贷款率预测表项 目2010年2011年2012年2013年不良贷款余额（亿元）4.934.624.464.33不良贷款率（%）3.022.11.51.08有效控制新增不良贷款是确保不良贷款下降的根本措施，为此，一是要严格信贷管理，健全审贷责任制度，完善贷款发放手续；二是要把好贷前调查、贷中审查

25、、贷后检查“三查”关，杜绝违规贷款；三是加大贷款收回考核力度，确保新增不良贷款降至最低程度，力争使每年新增不良贷款占比控制在1以内。（2）资本补充。通过经营快速发展，风险有效控制，盈利水平不断提高，不良贷款加快处置，使资本充足率将始终保持在10%以上。表7 2010-2013年资本充足率预测表项 目2010年2011年2012年2013年净资产28.8530.4835.1042.51其中：股本25252525资本净额31.3135.1039.8047.28加权风险资产146.78198.16267.51361.14资本充足率（%）2117.7114.8813.09核心资本充足率（%）2015.

26、3813.1211.77每股净资产1.151.221.401.7013注：以上测算时假定2011-2013年期间未对外新募集股份。根据未来3年业务发展规划，按未来资产总额的50预计加权风险资产，2011-2013年的加权风险资产总额将分别达到198.16亿元、267.51亿元、361.14亿元。通过增资扩股、增加盈余积累等措施，积极扩充资本实力后，四川农村商业银行预计2011-2013年末，资本充足率分别达到17.71、14.88和13.09，核心资本充足率分别达到15.38、13.12和11.77。（3）呆账准备提取。为提高四川农村商业银行的拨备充足率和拨备覆盖率，将严格按照相关文件的规定，

27、按关注类贷款的2、次级类贷款的25、可疑类贷款的50、损失类贷款100提取贷款损失专项准备；按非信贷资产的减值情况提取减值准备；按不低于风险资产1的比例计提一般准备。2011-2013年贷款损失准备将保持在6.9亿元以上，贷款损失准备充足率将达到300以上；拨备覆盖率保持在150%以上。表8 2010年-2013年拨备覆盖率预测表项 目2010年2011年2012年2013年贷款损失准备（亿元）4.936.946.946.94贷款损失准备充足率（%）200.00300.00311.11320.07拨备覆盖率（%）100.00150.00155.56160.04注：以上预测遵循审计性原则，但预测

28、所依据的各项假设条件具有不确定性，实际数据可能因经营状况和宏观经济形势的变化而做出相应的调整。四、实施方案14（一）完善公司治理四川农村商业银行根据中华人民共和国公司法、中华人民共和国商业银行法、农村商业银行管理暂行规定等有关法律法规的要求，建立以股东大会、董事会、监事会、高级管理层等机构为主体的组织架构，完善“三会”和高级管理层的议事规则和决策程序，明确股东、董事、监事和高级管理人员的权利义务。1搭建完整的治理架构，加强内部管理。理清三会一层的相互关系，确保股东大会为最高权力机构，董事会为重大战略性决策机构，监事会为监督质询机构，高管层为经营管理机构。2加强董事会专门委员会，董事会办公室及高

29、管层专业委员会建设。强化董事会专门委员会作为辅助决策机构，董事会办公室作为董事会事务执行机构，高管层专业委员会作为高管层辅助执行机构的职责清晰，确保各委员会的专业性，对经营决策形成有力支持。3加强监事会作用，强化审计委员会独立性与权威性。采用董事与监事自我评价与互评机制相结合的方式，完善董事、监事的绩效评价体系，逐步构建现代化的商业银行治理文化。4加强高级管理层团队建设，建立市场化选聘高管模式。建立符合本行发展的高管激励约束机制，防止内部人控制。5公平处理大股东与小股东之间利益关系，严格审核关联交易，按照相关法律法规，及时向全体股东及利益相关者披露信息。（二）开拓目标市场15四川农村商业银行在

30、未来3年内将在农村金融市场持续保持较为明显的优势地位，按照中心城区、城乡结合部以及远郊农村等三个区域市场，根据个人客户与公司客户市场以及不同行业市场的需求和业务性质，因地制宜，采取有针对性的策略，做大、做细、做强目标市场。在金融服务竞争激烈的中心城区市场，四川农村商业银行将以改制为契机，加大企业形象的宣传力度，优化网点布局，加强重点客户营销，实施跟随策略，着力提高品牌影响力和市场占有率，不断增强综合竞争力。在具有潜力的城乡结合部市场，四川农村商业银行具有较强的网点、人缘优势，品牌认知度和忠诚度较高，虽然同业竞争日益激烈，仍能保持相对优势地位。四川农村商业银行将积极调整业务结构，重点拓展专业市场

31、、工业园区市场，扶持优质中小企业客户群体，支持卫星城镇建设、农村基础设施建设和城中村改造项目建设，实施领先策略，做大做强城乡结合部市场。在具有主导地位的远郊农村市场，四川农村商业银行具有天然的历史的优势地位，占有较大的市场份额。四川农村商业银行将加大对农业产业化的扶持力度，支持农户发展特色农业和优势农业，拉动农村集体经济实体贷款，优先安排农业生产的资金需要，特别是积极支持农田、水利、种养业等农业生产贷款。在远郊农村市场采取巩固策略，维持并发展传统优势地位。四川农村商业银行将针对不同的目标市场，加快产品创新、制度创新和科技进步，形成核心竞争力。对客户群进行细分和动16态管理，建立产品研发流程和机

32、制，针对不同客户群的需求进行产品优化和设计，最大限度地满足客户需求。在公司业务方面，四川农村商业银行将全面开办票据业务、担保与承诺业务、贸易融资业务及各项传统信贷业务，力争尽快成为全功能、多产品、广覆盖、综合性的强势区域商业银行。同时，将发挥传统优势，突出产品推广重点，打造特色银行。重点开展农业产业化龙头企业贷款、涉农中小企业贷款、农村基础设施建设和城镇化贷款、农村商业流通领域贷款及农民专业合作社贷款业务，不断拓展涉农市场领域，保持市场领导地位。在个人业务方面，四川农村商业银行将在个人（微型企业）经营性贷款、个人消费贷款、金信卡产品领域进行市场培育和挖掘，以本行网点与人员优势为依托，继续保持并

33、拓展与不同规模和背景的专业担保公司合作，在数量上和结构上有效分散风险，获取规模效益，稳妥渐进扩大市场份额，谋求获取长期、稳定、合理的个人零售业务收益。并以“阳光 惠农贷”(“贷款+保险”)产品为主导，为符合贷款条件的农户提供小额信用贷款、农户联保贷款、农户保证贷款、农户抵（质）押贷款等多种贷款产品。在国际业务方面，四川农村商业银行将建设全功能银行作为发展方向和目标之一。通过与大型商业银行合作，利用本行客户基础和区域网络优势，吸引专业人才，尽快建立规模适中、专业化程度强、服务水平高的国际业务专业队伍和相对完善的产品体系，打通国际业务营销渠道，为本行各类客户办理国际结算、贸易融资、外币存贷款、理财

34、产品销售、代理等多种国际金融业务17服务。在中间业务方面，四川农村商业银行将利用广覆盖、一体化的城乡金融服务渠道网络，迅速发展电子银行、电话银行、手机银行、自助银行、客户服务中心等多种形式，拓展在投资银行业务领域的服务范围，积极发展附加值高的资信业务，开拓重组并购、银团贷款、结构化融资等业务。加强对企业年金、QDII、资产托管、代理证券交易等业务领域的拓展，发展资产托管这一潜力业务，利用银行丰富的客户资源做大做强，构筑中间业务盈利的新增长点。（三）提高管理水平1打造流程银行，提高核心竞争力通过不断对业务流程、组织架构、绩效管理等一系列经营管理要素进行优化、整合和提升，发挥流程银行的体制优势和内

35、在活力，实施高效的扁平化管理模式，构建强大科技支撑平台，促进银行经营结构和发展方式的转变，增强核心竞争力。2健全经营机制，提高管理效率四川农村商业银行要在整体战略规划中通过两个方面来强化经营机制，提高扁平化管理水平。一方面健全激励约束和竞争机制，充分调动员工的积极性，发挥能动作用；另一方面完善信息披露和监督机制，实施差别授权，实行信息披露制度，定期向股东和利益相关者披露经营管理和公司治理的情况和数据，广泛接受监督。重新设置管理结构，缩短决策链，提高管理效率。3丰富营销手段，健全服务体系18四川农村商业银行将巩固优化农村地区网点，保持城乡结合部网点总量稳定，继续优化网点布局，增强辐射功能。进一步

36、丰富营销手段，加大城镇地区自助设备投放力度，大力推广电话银行、手机银行、网上银行等新型服务方式。四川农村商业银行将建立健全“三农”专业化服务体系，加快推进金信卡推广发行力度，迅速提高服务覆盖面。依托单一法人和集中化管理优势，强化“三农”专业化经营管理体系，构建有特色、有竞争力的“三农”金融服务产品体系，紧紧围绕新农村建设和当地经济发展的金融需求，研发、推广相应的金融产品、服务方式和管理技术。（四）强化风险控制四川农村商业银行将贯彻全面、审慎、有效、独立的原则，以防范风险、审慎经营为出发点，体现“安全为本、内控优先”的要求，构建集中、垂直、独立的风险管理组织架构，加强流程控制，制定并实施风险识别

37、、计量、监测和控制的制度、程序和方法，形成覆盖各种风险的全面风险管理体系，建立有效平衡风险与回报的内控和运行机制。1建立健全各项内控制度和约束机制。进一步健全和完善信贷审批制度。强化授权和授信管理，加强贷款“三查”制度，有效控制新增贷款风险。建立信贷风险预警机制，密切监测信贷客户动态变化情况，重点关注其财务状况，资信状况，担保情况和发展情景，以降低贷款风险。2强化贷款管理和相应责任。严格执行资产负债比例管理。19控制单户贷款额度、存贷比例、拆借资金比例，提高备付金比例、资本充足率和资产利润率、贷款损失准备充足率等。通过建立和完善贷款管理办法和不良贷款责任追究制度，落实贷款管理责任。3完善财务和

38、会计监督制度。建立和完善财务管理制度，成本控制制度，柜面操作风险控制制度等，强化管理，落实责任。4加强内控建设。通过强化制度建设，加强机构控制，岗位控制，授权控制，程序控制，确保每个部门、岗位、业务流程有章可循。5提高资产流动性比例。资金应用充分考虑其流动因素，严格控制存贷比例，提高负债的相对稳定性，防范流动性风险。（五）加强员工队伍建设优化员工结构，完善薪酬制度，全方位加强员工培训，并通过“稳健经营、内控优先、全员参与、过程管理”的内控文化环境，以制度约束为基础提高自我约束意识，充分体现出“合规中实现自我进步、合规创造自我价值”的理念，为四川农村商业银行的发展提供人力资源保障。1.建立多系列

39、、多层级的用人体系把岗位划分为管理系列、营销系列和专业技能系列。管理系列从低到高划分为初级管理岗位，中级管理岗位，高级管理岗位。每一层次的管理岗位又划分为不同级别，分工明确，各司其职。营销系列全面推行落实客户经理制。客户经理分为公司客户经理和个人客户经理两类，每类又细分为见习客户经理、初级客户经理、中级客户经理和高级客户经理四个层次，不同等级的客户经20理负责不同层次的客户同时享有不同有权力和待遇。专业技能系列根据组织结构和业务流程的变化，严控岗位数量，重新审定岗位编制，因事设岗。实行竞聘上岗，根据员工的特长、工作能力和业绩确定其岗位。大力招收优秀大学毕业生，引入高素质同业人才，实现人员结构优

40、化。2.改革薪酬制度，建立多层级的激励机制改革薪酬制度，实现分配形式多元化，建立具有激励性和挑战性的弹性薪酬机制，充分发挥其基础性的激励和约束作用。按岗位不同级别，纵向拉开薪酬差距。对于经理级人员以及普通员工要合理拉开薪酬差距，体现管理人员价值，避免平均主义。横向拉开薪酬差距。主要体现在两个方面，一是不同性质的岗位不同薪酬。管理系列、营销系列以及专业技能系列要采取不同的薪酬标准和分配方式，营销系列主要同绩效挂钩，而专业技能系列则主要采取岗位工资制度。二是在同一系列中的不同岗位，根据工作内容、风险、责任的不同以及强度的不同，确定不同的薪酬标准，合理拉开档次。设立特区工资，引进急需的、对银行运营发

41、展有关键作用的特殊人才。引入股票期权和员工持股方式，把员工的切身利益与我行经营发展紧密挂钩，同时采用文化激励、情感激励以及荣誉激励等方式，把物质激励和精神激励相结合，最大限度的调动员工的积极性。引入先进的绩效管理工具，改进传统单纯以财务指标为主的绩效考核方式，建立以风险调整后的资本收益率为核心的价值管理体系。3.加强员工培训，提高员工素质21为充分激活在岗人员潜能，促进整体素养的提升，将通过专业技能培训、上岗资格考试、技能证书年审等形式，保证各岗位的基本需求。通过外部交流、内部讲师带动、鼓励在岗学习，实现人员自我价值提升。通过与专业院校合作开办培训基地，定期组织员工培训，提高其业务素质，适应业

42、务经营发展需要；对于关键岗位的管理人可组织其到国外学习先进管理经验，进一步改善农村商业银行的经营管理。全员普及业务知识，使其熟悉各项产品，从而有效进行营销，改进服务质量，确保农村商业银行顺利实现经营转型和长期可持续发展。（六）资本运作实现跨区域经营四川农村商业银行成立后，将立足，辐射整个经济区乃至东三省。随着四川农村商业银行的持续健康发展，力争在开业三年后，遵照监管政策和农信社深化改革整体部署，按照经济区、省内、省外的次序，通过参股控股、吸收合并和新设机构方式，实现跨区域经营，进一步拓展发展空间，发挥规模优势，建设具有综合竞争能力的现代商业银行。跨区经营被看成解决现代商业银行发展瓶颈的“第二次

43、革命”。四川农村商业银行将尽快达到全国性股份制商业银行风险评级中等以上水准、满足各项监管要求，采取多种形式，争取三年跨区经营，五年左右上市。具体方式有：1参股控股方式。通过参股控股，一方面可获得参股行的红利，拓宽盈利渠道，分散经营风险，另一方面可实现客户资源的共享，熟悉当地的市场运行状况，降低合作成本，为并购奠定22基础。2吸收合并方式。通过并购，可将被并购行的客户资源与网点资源直接纳入经营体系，拓展业务经营范围，实现资源整合，节省大量市场开拓成本，而且也避免了不熟悉新市场的情况而导致的经营风险。3新设机构方式。直接设立分支机构，可将经营理念和管理机制直接移植，避免并购可能出现的磨合期问题。四

44、川农村商业银行在设立初期即按照上市目标征集发起人，规范股权结构与法人治理，严守法律程序，为未来上市夯实基础。在开业后，将积极参照上市银行的经营管理标准，既要严格遵守现代银行的营运准则，又要着力突出自身特色，打造成现代化管理的城乡结合、优势互补、服务社会的零售银行，力争在3年内在经营和管理等方面基本达到全国性股份制商业银行的标准，具备在异地设立分支机构的基本条件，做好引进境内外战略投资者的准备工作，争取5年内基本达到上市的要求，登陆资本市场。并且上市不是最终目的，通过不同阶段的资本运作，科学管理企业发展各阶段的现金流，从而提高银行经营效率，促进农村商业银行建立现代金融企业制度，以满足农村市场对金

45、融的渴求，实现自身和农村金融的和谐发展。（七）深化信息技术改革当今银行业发展的一个重要趋势就是电子化、信息化、网络化，先进的信息技术对于银行的发展有着至关重要的作用。四川农村商业银行将深化信息技术对经营管理的支持作用，将科技全23面渗入经营管理的每一个层面，全面提高竞争力。1业务经营与产品研发。深化信息技术在客户服务、业务创新等方面的应用，增进技术与业务的相互融合，提升核心产品、品牌产品的技术壁垒，加大网络银行建设的投入。深化信息技术在管理决策方面的应用，引入客户关系管理系统，建立完整、统一的公司客户信息库和功能强大的客户分析工具，对客户信息进行分析，为经营提供有价值的数据，提高客户营销的针对

46、性和成功率，提升管理决策的速度和质量。2行政管理。在深化信息技术在内部沟通方面的应用，增进纵向、横向信息沟通的实时性、有效性，增强银行整体的市场反应能力。引入先进的办公管理系统，实现办公自动化，提高管理效率。将信息技术嵌入绩效考核系统，构建合理的定量和定性考核指标。3风险管理。通过信息技术有效地将风险管理嵌入工作流程，使各项业务规章和授权转化为系统软件中的逻辑门槛，实现对风险管理的硬约束。深化对信息技术风险的管理，科学制定技术风险管理策略，健全技术风险评估和系统运行监控，加强技术外包管理，确保数据和技术安全。（八）加强企业文化建设企业文化是渗透在企业一切活动中的无形理念体系，是企业的灵魂所在，是一个企业独特的价值标准、道德和规范，是企业里不成条文的，但被员工普遍遵循的信念和习惯作风。企业文化建设是一个长期的系统工程，在具体操作过程中，需要领导层发24挥倡导、示范、引导、创新功能