第九章-电子商务支付系统课件.ppt

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1、电子商务概论（第3版）邵兵家 主编 高等教育出版社 2011版,9-1,第9章 电子商务支付系统,电子商务概论（第3版）邵兵家 主编 高等教育出版社 2011版,9-2,学习目标,熟悉网上支付系统的基本组成 熟悉网上支付系统主要类型熟悉网上支付系统的基本功能熟悉银行卡网上支付流程熟悉电子转账网上支付流程熟悉电子现金网上支付流程掌握电子商务主要模式的支付流程了解第三方支付接口集成原理,电子商务概论（第3版）邵兵家 主编 高等教育出版社 2011版,9-3,电子商务支付系统,9.1 网上支付系统9.2 传统与网上支付方式9.3 第三方支付方式9.4 典型电子商务模式的支付方式9.5 第三方支付接口

2、开发,电子商务概论（第3版）邵兵家 主编 高等教育出版社 2011版,9-4,开篇案例：支付宝的局,一、最笨的与最聪明的 Paypal采用货款直接支付给卖家，用信用卡来担保交易的做法，对当时的消费者来说难以理解二、从技术工具到金融服务三、从解决需求到拉动需求,电子商务概论（第3版）邵兵家 主编 高等教育出版社 2011版,9-5,开篇案例：贝宝，专为中国打造,贝宝付（收）款流程为：1.在“贝宝”主页点击“付款”或“收款”；2.在“付（收）款”页面所提供的简单表格中，填入：1）对方的电子邮件地址 2）所付（要求对方付）的金额 3）购物描述3.如是付款，所付金额将即时到达对方“贝宝”账户；4.如是

3、要求对方付款，一旦对方确认，所付金额也将即时到达你的“贝宝”账户；5.付（收）款过程中，“贝宝”会即时发出邮件，提醒收付的双方。,电子商务概论（第3版）邵兵家 主编 高等教育出版社 2011版,9-6,9.1 网上支付系统,电子商务与网上支付系统 网上支付系统的基本构成网上支付系统的种类网上支付系统的功能,电子商务概论（第3版）邵兵家 主编 高等教育出版社 2011版,9-7,9.1.1电子商务与网上支付系统,电子商务作为一种全新的商务模式，对传统支付结算模式的冲击很大。传统的支付结算系统：是以手工操作为主，以银行的金融专用网络为核心，通过传统的通信方式（邮递、电报、传真等）来进行凭证的传递，

4、从而实现货币的支付结算。其中使用的支付工具不论是现金，还是支票、传单都是有形的，在安全性、认证性、完整性和不可否认性上有较高的保障，虽然存在效率低下、成本高等问题，但已经有一套适合其特点的比较成熟的管理运行模式。,电子商务概论（第3版）邵兵家 主编 高等教育出版社 2011版,9-8,电子商务带来的网络化让有形的东西无形化了。货币可以是智能卡芯片中的一组数据，硬盘中的一个文件，网络中的一组二进制流。在一次支付中，甚至可能不会产生任何实体的东西，只是生成了若干文件而已。网上支付系统借助于Internet获得了快速、便捷、低成本、全球连通性等诸多优点，但也引发了安全以及信用方面的问题。在公共网络上

5、传输敏感的支付信息必须采取先进、可行的安全技术。,电子商务概论（第3版）邵兵家 主编 高等教育出版社 2011版,9-9,网上支付系统在将支付工具、支付过程无形化的同时，也将原来面对面的信用关系虚拟化。代表支付结算关系参与者的只不是网络中的某些电子数据，如何确认这些电子数据所代表的身份以及这些身份的真实可信性，这需要建立CA认证体系，以确保这个无形的世界中存在真实的信用关系，这也是网上支付得以进行的基石。,电子商务概论（第3版）邵兵家 主编 高等教育出版社 2011版,9-10,对于网上支付，银行的参与是必需的，网上支付体系必须借助银行的支付工具、支付系统以及金融专用网才能最终得以实现。其中支

6、付结算环节是由包括支付网关、收单行、发卡行以及金融专用网络完成的，离开了银行，便无法完成网上支付。因此，电子商务中的网上支付系统是融购物流程、支付工具、安全技术、认证体系、信用体系以及现在的金融体系为一体的综合大系统。,电子商务概论（第3版）邵兵家 主编 高等教育出版社 2011版,9-11,9.1.2 网上支付系统的基本构成,网上支付系统的基本构成如图9.1所示。主要包括客户、商家、客户的开户行、商家开户行、支付网关、金融专用网、认证机构等。网上支付系统的构成还包括支付中使用的支付工具以及遵循的支付协议，是参与各方与支付工具、支付协议的结合。目前，经常被提及的网上支付工具有银行卡、电子现金、

7、电子支票等。,电子商务概论（第3版）邵兵家 主编 高等教育出版社 2011版,9-12,在网上交易中，消费者发出的支付指令，在由商家送到支付网关之间，是在公用网络上传送的，Internet必须考虑公用网上支付信息的流动规则及其安全保护，这就是支付协议的责任所在。目前，已经有一些比较成熟的支付协议（SET）。支付协议：针对某种支付工具，对交易中的购物流程、支付步骤、支付信息的加密、认证等方面作出规定，以保证在复杂的公用网中交易双方能快速、有效、安全的实现支付与结算。,电子商务概论（第3版）邵兵家 主编 高等教育出版社 2011版,9-13,9.1.3.网上支付系统的种类,根据系统中使用的支付工具

8、的不同，网上支付系统大致分为：1.信用卡支付系统的特点每张卡对应着一个账户，资金的支付最终是通过转账实现的先消费，后付款，属“延时付款”一类采用在线操作，可以透支2.电子转账支付系统的特点 操作直接针对账户，对账户的处理意味着支付的进行，是一种“即时付款”的支付办法。包括直接转账的支付系统和电子支票支付系统必须在线操作，不允许透支,电子商务概论（第3版）邵兵家 主编 高等教育出版社 2011版,9-14,3.电子现金支付系统的特点 不直接对应任何账户，持有者预先预付资金，便可获得相应货币值的电子现金可离线操作是一种“预先付款”的支付系统4.第三方支付系统的特点买方使用第三方平台提供的账户进行货

9、款支付，并由第三方通知卖家货款到账，要求发货买方收到货物并检验商品进行确认后，可以通知第三方付款给卖家第三方再将款项转至卖家账户上,电子商务概论（第3版）邵兵家 主编 高等教育出版社 2011版,9-15,9.1.4 网上支付系统的功能,使用数字签名和数字证书实现对各方的认证 使用加密技术对业务进行加密 使用消息摘要算法以确认业务的完整性 当交易双方出现异议、纠纷时，保证对业务的不可否认性 能够处理贸易业务的多边的支付问题,电子商务概论（第3版）邵兵家 主编 高等教育出版社 2011版,9-16,9.2 传统与网上支付方式,9.2.1 传统支付方式传统的支付方式主要有现金支付、票据支付和银行卡

10、支付三种类型1.现金支付方式在传统的支付工具中，现金具有举足轻重的作用。有的国家，甚至70%-95%的交易都是使用现金来支付的，其他支付工具（如支票等）的使用也是建立在能与现金自由兑换的基础之上的。所有支付工具中，人们对现金偏好的原因很多，,电子商务概论（第3版）邵兵家 主编 高等教育出版社 2011版,9-17,现金有如下特点：现金（特指某国的法定货币）具有最终支付手段的特征。现金以国家信用为后盾，以国家法律为保障，任何债权人都不能拒收。现金具有地点上的分散性和参与者的匿名性，只需授受现金即可使支付完全终结，无须任何第三者的介入，也无须改写和记录在任何地点的账目。现金具有“离线处理”的特征，

11、几乎没有交易费用现金具有国家强制力赋予的信用性以及发行上的有限性（稀缺性）,电子商务概论（第3版）邵兵家 主编 高等教育出版社 2011版,9-18,现金的缺点：受时间和空间的限制，对某些不谋面的交易活动，无法采用现金支付大众交易必须携带大量现金，携带不便及不安全因素在一定程度上限制了现金作为支付方式的采用,电子商务概论（第3版）邵兵家 主编 高等教育出版社 2011版,9-19,2.票据支付方式 一种以银行存款作为支付手段的非现金结算方式，也称为转账支付，多用于企业之间的商贸过程。票据：按票面记载的金额在一定期限内完成支付行为的书面约束凭证，是国际通行的结算和信用工具。票据分为分为汇票、本票

12、、支票三大类票据支付过程中有三个当事人，即出票人、收款人和付款人。支票的付款人为银行,电子商务概论（第3版）邵兵家 主编 高等教育出版社 2011版,9-20,票据支付方式是以票据的转移代替实际的资金转移，这样可大大减少现金在保管、携带、输送中的麻烦和风险，且在支付到来之前，付款人在这段时间可充分运用资金。票据支付方式在异地交易中已经成为代替现金支付方式的最佳工具票据的使用过程（p.266）票据支付方式涉及资金清算系统,电子商务概论（第3版）邵兵家 主编 高等教育出版社 2011版,9-21,3.银行卡支付方式银行卡是由银行等金融机构发行的，主要有信用卡、借记卡、现金卡等。银行卡的传统支付流程

13、（p.266）信用卡支付过程中，信用卡金融信息系统将特约商家、信用卡发行机构以及银行的计算机系统连网。顾客利用信用卡消费时，款项的支付过程通过联机系统实时处理。利用信用卡机构的计算机中心使银行在非营业时间也能支持顾客的交易。,电子商务概论（第3版）邵兵家 主编 高等教育出版社 2011版,9-22,借记卡的支付流程与信用卡的差别在于：客户的支付信息不经过信用机构，而是通过银行的金融专用网络直接传送给银行，再由银行认证处理支付信息，进行划账。在电子商务环境下，电子支付方式可分为：非Internet环境下的电子支付和Internet环境下的电子支付。Internet环境下的电子支付也称为电子商务的

14、网上支付，网上支付是电子商务的关键环节之一。,电子商务概论（第3版）邵兵家 主编 高等教育出版社 2011版,9-23,与传统的支付方式相比，网上支付具有一下特点（5点，p267）：,电子商务概论（第3版）邵兵家 主编 高等教育出版社 2011版,9-24,9.2.2 信用卡网上支付方式1.信用卡网上支付系统模型 信用卡使用已久，目前的支付系统都是建立在金融专用网基础之上的。通过金融专用网的终端，持卡人可以获得身份验证、消费结算、消费信贷、转账结算、通存通兑、自动取款、代发工资、代理收费等服务。因此，信用卡支付系统的一大特点就是需要在线实时操作，进行持卡人身份的真实性以及信用额度的验证和处理。

15、目前，在金融专用网上开展此类业务会受到银行营业时间的限制，而随着电子商务的发展，网上信用卡支付系统不仅在范围上扩展到所有的公共网络，时间上也扩展到全天24小时，这就需要增加相应的机构和技术来支持这种扩展。,电子商务概论（第3版）邵兵家 主编 高等教育出版社 2011版,9-25,信用卡网上支付系统结构模型如图9.2（p.268）所示在这个支付系统中，信用卡的读取与处理是十分重要的，因此在客户端的计算机上配置专门的读卡设备，再由浏览器扩展部分把读卡设备驱动程序与浏览器捆绑在一起商家的电子商务中，除服务器为顾客提供商品目录外，还有专门的后端交易服务器，应设有支付处理模块信用卡中心能够进行信用卡的真

16、伪识别，持卡人身份合法性认证以及信用额度的确认，并具有在此基础之上进行支付授权的功能。由此产生的转账数据，可于当日或待银行下一营业日开始之后，再发往收单行进行处理，因而可以不依赖银行的业务处理时间，能进行24小时的联机实时处理,电子商务概论（第3版）邵兵家 主编 高等教育出版社 2011版,9-26,2.信用卡网上支付方式的业务流程客户访问商家主页，浏览商品，验证商家CA证书，申请空白订货单 客户挑选商品，填写订单，同时插入信用卡，输入身份识别码Pin，由浏览器扩展部分进行验证，如果符合就打开信用卡，读取卡中数据，并由用户形成支付指令，与订单同时发往商家商家后端服务器中的支付处理模块在收到订单

17、信息和支付信息之后，初步确认客户的交易意图，在对客户身份认证完成之后，将两种信息发往信用卡信息中心进行确认并申请授权。,电子商务概论（第3版）邵兵家 主编 高等教育出版社 2011版,9-27,3.SET支付系统SET（Secure Electronic Transaction）是由Visa和MasterCard公司牵头，联合多家机构共同推出的基于Internet的卡基支付系统，取名为安全电子交易协议SET支付系统的功能：信息保密性：通过对信息的加密（数字信封、数字签名、双联签字技术）来实现数据完整性：通过杂凑技术以及数字签名技术来实现对持卡者的认证：通过持卡者数字证书及数字签名实现对商家的认

18、证：可通过商家证书和数字签名实现互操作性：通过在不同硬件平台操作的能力，通过特定的协议和信息格式实现,电子商务概论（第3版）邵兵家 主编 高等教育出版社 2011版,9-28,SET的购物流程与传统的购物流程十分相似，其购物流程过程及通信工程如下（p.270）：SET支付系统的保密性好，安全性高是SET的骄傲，但也为此付出了过于复杂、使用麻烦、成本高、与其他支付协议难以兼容等代价,电子商务概论（第3版）邵兵家 主编 高等教育出版社 2011版,9-29,9.2.3 电子支票支付方式电子支票支付系统模型电子支票支付方式的业务流程电子支票支付系统实例,电子商务概论（第3版）邵兵家 主编 高等教育出

19、版社 2011版,9-30,1.电子支票支付系统模型电子支票：是一个经付款人私钥加密的写有相关信息的电子文件。它由客户计算机内的专用软件生成，一般应包括支付数据（支付人、支付金额、支付起因等）、支票数据（出票人、收款人、付款人、到期日等）、客户的数字签名、CA证书、开户行证明文件等内容。由于支票是银行见票即付的票据，因此开出支票的事先授权十分重要。网上电子支票支付系统模型如图9.4（p.272）所示。,电子商务概论（第3版）邵兵家 主编 高等教育出版社 2011版,9-31,电子支票支付系统提供发出支票、处理支票和网上服务，是纸基支票的电子化延伸。付款人向收款人发出电子支票以抵付货款，收款人用

20、此电子支票向银行背书以启动支付，经认证的合法电子支票在支付过程中就作为将存款从付款人账户转入收款人账户的确认依据。这是一种付款人启动支付的模式。大量的电子支票还可以经票据交换所进行清算，即通过票据交换组织互相抵消各自应收应付的票据金额，然后只进行最终差额的转账。由于整个过程的自动化程度很高，即使交易额很少，这种方式也是经济划算的。,电子商务概论（第3版）邵兵家 主编 高等教育出版社 2011版,9-32,2.电子支票支付方式的业务流程客户到银行开设支票存款账户，存入存款（此步骤也可通过Internet实现），申请电子支票的使用权。客户开户行审核申请人资信状况 顾客网上购物，填写订单完毕，使用电

21、子支票生成器和开户行发放的授权证明文件生成此笔支付的电子支票，一同发往商家 电子支票系统十分适合B2B模式中的货款支付票据交易所的加入，很大程度上提高了整个支票系统的运行效率，轧差处理使得无论多大多小的交易额都能得到低成本的处理,电子商务概论（第3版）邵兵家 主编 高等教育出版社 2011版,9-33,3.FSTC电子支票支付系统实例（p.274）FSTC（Financial Service Technology Consortium，金融服务技术联合会）,电子商务概论（第3版）邵兵家 主编 高等教育出版社 2011版,9-34,电子支票支付系统实例,NetChequeNetCheque系统是

22、由美国南加州大学的信息科学研究院开发的面向支票结算的支付系统。它使现在使用的普通支付处理方法，在Internet上得以实现。NetCheque系统中除客户、商家与银行之外，还引入了另一个第三方参与者Kerberos服务器。NetCheque系统使用Kerberos服务器来提供签发支票的信用担保服务，并与银行合作完成整个支付过程。,电子商务概论（第3版）邵兵家 主编 高等教育出版社 2011版,9-35,9.2.4 电子现金支付方式电子现金 电子现金的种类 电子现金网上支付系统模型 电子现金支付系统实例,电子商务概论（第3版）邵兵家 主编 高等教育出版社 2011版,9-36,1.电子现金2.电

23、子现金的种类目前，各种已开发的电子现金支付系统大致可分为两类，分别采取了两种不同的手段。（1）硬盘数据文件形式的电子现金 将按一定规则排列的一定长度的数字串，即一种电子化的数字信息块或数据文件，作为代表纸币或辅币所有信息的电子化手段保存于硬盘中的数字化的电子信息作为一种数据文件，具有可被完整复制的特点，要想保持电子现金的稀缺性和防伪性，就必须采用加强的密码技术或其他安全措施，使得合法的发行主体之外的任何个人或组织不可能制造（或复制）出这种数字信息文件。,电子商务概论（第3版）邵兵家 主编 高等教育出版社 2011版,9-37,电子现金的真伪识别以及重复使用识别，削弱了其分散处理和离线处理的特性

24、。（2）IC卡形式的电子现金 将货币价值的汇总余额存储在智能IC卡中，即将智能卡作为货币价值的计数器智能卡形式的电子现金除与银行账户之间的转移外，其余的转移操作均可独立完成，不必与银行发生任何联系，从而保证了其分散匿名性和离线操作性,电子商务概论（第3版）邵兵家 主编 高等教育出版社 2011版,9-38,（3）两种电子现金的比较p.276匿名性、离线操作性以及安全性、便携性是人们对电子现金的主要要求，因此，具有网络支付功能的智能卡型电子现金是电子现金的发展方向,电子商务概论（第3版）邵兵家 主编 高等教育出版社 2011版,9-39,3.电子现金网上支付系统模型（p.277）其业务流程 若电

25、子现金的转移是在个人之间发生，则通过两者专用的电子钱包来进行支付转移，这一过程既可在网上完成，也可在网下完成4.电子现金支付系统实例（1）Ecash系统 硬盘数据文件的形式（2）Mondex系统 英国银行界研制开发的一种智能卡电子现金系统,电子商务概论（第3版）邵兵家 主编 高等教育出版社 2011版,9-40,9.3 第三方支付方式,9.3.1 第三方支付的兴起第三方支付的特点：支付中介技术中间件信用保证个性化与增值服务非独立的第三方支付也被称为“信用增强型第三方支付”,电子商务概论（第3版）邵兵家 主编 高等教育出版社 2011版,9-41,9.3.2 第三方支付系统模型电子支付服务机构：

26、主要包括中国人民银行清算中心、商业银行和包括银联在内的第三方支付服务商第三方支付：指独立于电子商务商户和银行，为商户和消费者（在交易过程中，消费者可能是其他商户）提供支付服务的机构第三方支付服务商：分为独立的第三方支付和非独立的第三方支付,电子商务概论（第3版）邵兵家 主编 高等教育出版社 2011版,9-42,非独立的第三方支付依托电子商务平台，如支付宝、财付通等独立的第三方支付保持中立，不直接参与商品或服务的买卖，公平、公正地维护参与各方的合法权益，如银联电子支付和易宝支付等C2C电子商务模式下的业务流程B2C电子商务模式下的业务流程,电子商务概论（第3版）邵兵家 主编 高等教育出版社 2

27、011版,9-43,第三方支付作为买家和卖家之间的“中间件”，具有提供支付服务通道的作用，让网上购物更加快捷、便利。同时，在一定程度上增加了买卖双方之间的交易信任，保证交易过程0中资金流和物流的正常双向流动，增加网上交易的可信度，提高了人们在线购物的意愿。目前第三方支付最大的应用领域是C2C电子商务模式,电子商务概论（第3版）邵兵家 主编 高等教育出版社 2011版,9-44,9.3.3 第三方支付平台的作用减少了从事网上销售的商户为接受银行卡支付，需要与众多银行联结、协商、管理和维护的成本扩大了可以接受银行卡支付的商户范围减少了消费者银行机密信息在公共网络上泄露的可能性增强了电子商务活动过程

28、的信用程度,电子商务概论（第3版）邵兵家 主编 高等教育出版社 2011版,9-45,9.3 网上支付面临的问题,财税问题电子货币对金融发展的影响问题电子货币的立法问题网上支付系统的风险防范问题,电子商务概论（第3版）邵兵家 主编 高等教育出版社 2011版,9-46,财税问题,因特网是一种全球性的媒体，没有明显的国家界限。交易在网上进行，看不见，摸不着，海关难以监管。特别是无形的服务贸易，在网上直接传送，付款也在网上进行。这样，按传统的方式海关将难以根据交易的全部真实价格收税，关税税收会受到一定的影响。现在产品的价格构成中，软件的比重日渐提高，因此必须找到一个既解决财政收入，又不妨碍电子商务

29、发展的办法。,电子商务概论（第3版）邵兵家 主编 高等教育出版社 2011版,9-47,电子货币对金融发展的影响问题,电子货币:指在电子商务的网上支付系统中使用的电子支付工具，包括前面介绍的信用卡、电子支票、电子现金等，虽被冠名为“货币”，但就目前的电子货币系统的实施来看，其并不完全具备成为通货的必备条件。它们在流通中作为交换媒体、支付手段、价值尺度以及价值存储的前提是能与实体货币在任何时候以11的比率进行自由兑换。因此，目前的电子货币只是以既有通货为基础的二次货币，是一种能与实体货币自由兑换的兑换权。它们并不是能替代现金或存款货币的新支付手段，而只是将既有的支付手段用电子化方法传递、转移，以

30、实现结算。因此，目前的电子货币更像是一种电子化的结算体系。,电子商务概论（第3版）邵兵家 主编 高等教育出版社 2011版,9-48,电子货币的立法问题,电子货币的发展满足了使用者的多种需求，对实现经济活动的高效率十分重要。为提高使用者对电子货币和电子结算的信任程度，不断扩大其应用范围，必须完善电子货币的应用环境，而其中法制环境是最基础的。,电子商务概论（第3版）邵兵家 主编 高等教育出版社 2011版,9-49,网上支付系统的风险防范问题,电子货币的应用范围不断扩大，在表现出其种种优越性的同时，带给金融系统的风险也是不可忽视的。如计算机犯罪、黑客问题等让人十分头痛与紧张，稍不留神便损失惨重，

31、应加强安全技术来降低这种技术性风险。此外，还有支付中的流动性风险，即支付不能风险。由于电子货币的虚拟性使得支付上的不可控性随之加强，突来的大量支付业务会让商业银行面临流动性风险。清算资金不足风险则是指商业银行在进行资金清算时，由于种种原因，包括虚拟电子货币的不可控性，使其在中央银行用于清算的资金不足以用于清算。一家商业银行的流动性风险还可能导致其他商业银行也不能及时收回清算资金，严重时甚至引发连锁反应风险，引起其他商业银行无力支付的流动性风险。对这些风险的防范需要加速金融立法，完善金融管理体制，强化内部管理以及对电子货币规律的研究，采用多种方式来控制。,精品课件！,精品课件！,电子商务概论（第3版）邵兵家 主编 高等教育出版社 2011版,9-52,提 问,解答1解答2,