村镇银行市场定位偏差原因分析.docx

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1、村镇银行市场定位偏差原因分析村镇银行市场定位偏差原因分析 商业银行在市场定位上存在以下偏差： 1设立地域的偏差 设立村镇银行是为了填补农村金融空白，扎根农村、贴近农民，发展农业。但 是，当前的村镇银行表现出“冠名村镇，身处县城”的倾向，大多将其总部设在经济发达的县市一级，管理中心和经营重点也向县城倾斜，未真正在村镇落户，其结果造成“城市人不敢存，农村人不方便存”的尴尬局面。 2客户群体定位的偏差 村镇银行定位于服务“三农”，为所在区域内农户、农业和农村经济发展服务，但为了盈利和生存，大多数村镇银行将目标客户转向所在县域贷款规模较大的中小企业、出口企业以及农业产业化龙头企业等，对贷款规模较小、风

2、险较大、收益偏低的农户贷款较少。即使有少数村镇银行对农户发放贷款，也大都发放给资金具有相对规模的种养大户和农业个体户，并没有更多地支持迫切需要资金的普通农户和贫困农户。可见，村镇银行在服务对象上出现了严重偏离，农村贷款难的情况并没有得到实质性改善。 3经营业务的偏离 村镇银行逐渐在向同质化经营的竞争者地位演变。在供需矛盾极度不平衡的农村金融市场，村镇银行扮演的角色更多应是“补充者”，而非“竞争者”。村镇银行完全照搬发起银行的商业模式，会逐渐产生经营的同质化，而不能发挥新型银行优势。目前，部分村镇银行存在“放大不放小，放富不放贫”的问题，没有专注于风险和成本较高而收益较低的小额农贷业务，而是青睐

3、贷款金额比较大的中小企业及出口企业，用传统银行的信贷技术提供大额贷款，偏离了设立村镇银行的初衷。 商业银行市场定位存在偏差的原因： 1村镇银行的商业性与政策性存在冲突 小型企业和贫困农户往往具有“风险大”、“资金担保不足”的特点，面对这些对象，村镇银行商业性和政策性的矛盾就会凸显。村镇银行出于自身风险性和盈利性的考虑，必然会把大部分资金投向风险性更小、抵押担保更安全的中型企业和较为富裕的农户群体，加之农业政策性保险不到位，致使其在资本逐利性的驱使下很难坚持既定的经营理念，必将逐渐偏离服务“三农”的方向。 2村镇银行的风险可控制性弱 村镇银行具有一定的本土优势，但在经济欠发达的农村，金融生态环境

4、不尽如人意，信用、法律意识淡漠，欠账不还，签字不认，逃、废、赖债之风不同程度存 在，致使“惜贷“、慎贷”现象普遍化。一是农业产品生产周期长，且面临自然风险及供求变化的市场风险；二是农民对金融市场知识缺乏了解，投资的盲目性 较大，影响贷款投资的获利能力和还款能力；三是农业政策性保险的不健全和担保机制的缺失，无法通过有效的补偿机制来弥补贷款损失；四是客户将国 家支持政策误读为%救助&，还款意识薄弱；五是村镇银行多以信用贷款为主，极易引发信贷的道德风险，滋生不履行联保担保责任等不良行为；六是经济环境差，工资水平低，缺乏合适的专业人才等。若只是一味照搬商业银行的风险控制管理模式，那么农户的贷款需求必然

5、得不到满足，何谈服务“三农”。 3吸存难，头寸不足 国外经验表明小额信贷客户达到 10000 户，才能实现规模经济，并有可能将借款总成本保持在平均贷款余额的30%以下。在完全依赖存贷利差的盈利模式下，资金头寸紧张限制了镇银行的业务拓展空间：一是身处广大的农村贫困地区，居民收入不高和闲置资金有限，加之外流，制约了储蓄存款的增长；二是村镇银行成立时间短，认同度低，甚至被误认为是%私人银行&；三是网点少，覆盖范围小；四是银联入网费用高昂，缺乏汇兑结算等现代化手段，难以获得居民和对公存款等。受软硬件环境条件的约束，难以实现范围经济作为农村金融新一轮制度变迁标志的村镇银行正陷入传统农村金融中介发展的规模

6、误区中，有可能偏离”支农“、”支小“目标。现代金融中介理论表明村镇银行应当关注自身实力的提升，利用其比较优势，注重追求“做特”、”做优“、”做强“，而不是一味追求规模扩张。 4激励扶持制度的缺位 监管部门放松管制、引入村镇银行的目的就是为了解决农村地区金融供需失衡、农村金融市场竞争不充分、农村金融缺位等问题，村镇银行诞生伊始便被寄予了支农的厚望。但要促使商业性的村镇银行在条件较差的农村地区发挥支农作用需要财税、金融等政策的激励和扶持，而当前激励扶持政策的缺位抑制了村镇银行支农的积极性和主动性。一是财税扶持的广度和深度不够。目前的财政优惠主要是对村镇银行发放的涉农贷款的余额给予 2%的补贴，而农

7、村信用社享受的免缴所得税或减半征收的优惠，村镇银行却不能享有。二是货币政策扶持力度不够。村镇银行规模普遍较小，资本额较少，贷款规模也受到制约，因此还应进一步降低对村镇银行执行的存款准备金率水平，存款利率也应放宽 10%的浮动限制，改变其吸储难的局面。三是农村金融环境扶持政策强度不够。农村是金融排斥最严重的地区，这是中国二元体制的结果，也是*政策导向的产物。因此，改善村镇银行的外部环境，也需要*的政策扶持。 5主发起行的动机与设立村镇银行的政策初衷相悖 当前村镇银行的主发起银行主要是中小银行，实证研究表明，它们发起设立村镇银行大多出于“实现跨区经营、占据市场、享受政策优惠、提高自身社会形象、获得

8、更多当地信息以及化解竞争”等多重目的，将其作为实现跨区经营一条捷径，与发展村镇银行的政策初衷并不直接吻合。“村镇银行的最大股东或惟一股东必须是银行业金融机构”的规定限制了民间资本的参与程度，容易使村镇银行缺乏自主性，变相沦为主发起行的分支机构。因此，尽管村镇银行的加入有利于农村金融市场竞争的形成，但是能否真正形成“鲶鱼效应”“汤水效应”还有待实践的检验。 6监管约束制度的不健全 村镇银行的健康发展需要审慎灵活的监督和约束。目前农村金融市场信用体系不健全，征信系统不完善，农户信用意识和法律意识淡薄，再加上信息不对称、抵质押物不足等问题，使得农村金融市场风险非常大。存款保险制度的缺乏，也使村镇银行面临较大的风险。现行银行业监管法规主要着眼于大中型商业银行，推出时间较短的村镇银行还没有专门的法规予以规范。村镇银行规模小、数量众多、地处偏远地区，*监管资源配置严重不足，而村镇银行由于所处的地理环境相差较大、主发起行性质各异、规模不一、金融创新层出不穷，需要跟进更多元 化、差异化的监管制度;同时，主发起行跨区域设立的村镇银行或总分行制的村镇银行也对不同区域监管部门之间的协调配合提出了挑战。 6