设立村镇银行的可行性研究报告.doc

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1、关于在XX市设立XX村镇银行的可行性分析报告根据中国银行业监督管理委员会颁布的关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见（银监发【2006】90号）文件精神，上海浦东发展银行股份有限公司XX分行拟在湖南省XX市（县级市）设立XXXX村镇银行。根据本次调研情况，我们对在XX市设立XX村镇银行的可行性进行了研究分析，现将有关情况报告如下。 JZHT2”H第一部分XX市经济金融发展情况HT3H一、XX市基本情况HTF（一）区域位置。XX市是湖南省XX市辖县级市，地处湘粤赣三省交汇处，总面积2747平方公里，人口36.6万，下辖17个乡、10个镇和1个街道办事处。

2、XX市是一座新兴的工业城市和旅游城市。1984年国务院批准撤县建市，拥有160平方公里水面、82亿立方米储水量的东江湖，有“南洞庭”之称。XX市是内陆地区承接广东沿海城市产业梯度转移的前沿地。铁路有郴三线与京广线相接，公路有郴资桂高等级公路与京珠高速相通（距XX市32公里、桂阳县57公里、永兴县58公里、宜章县70公里），交通便利，南下广州，北上XX，只需3小时，。发达的交通网络为地方经济发展奠定了较好的基础。（二）总体发展情况。近年来，XX市坚持以科学发展观为总揽，大力实施“生态立市、开放活市、产业强市、文化兴市”战略，与时俱进，开拓创新，实现了经济社会又好又快发展。2006-2008年，该

3、市GDP总量、财政收入均保持两位数的高位增长，GDP年增幅达15.81%，财政收入年增幅达19.84%，超过了全省的平均水平。2008年，该市实现GDP105.13亿元，同比增长13.8 %。财政总收入和地方一般性收入达7.66亿元和4.14亿元，分别增长18.23%和12.9%。全市城镇居民可支配收入和农民人均纯收入分别为13602元和5363元，分别增长10.03%和14.8%。2009年该市以“振奋精神、坚定信心、改进作风、科学发展”为主题，以“项目建设年”和“干部作风建设年”为主线，坚持加大投资扩大内需保增长，坚持调优结构转变方式强后劲，坚持开放开发先行先试增活力，坚持改善民生维护稳定

4、促和谐，确保经济社会平稳较快发展。该市主要预期目标是：生产总值增长11%；财政总收入和一般预算收入分别增长12.5%、12.66%；全社会固定资产投资增长40%；实际利用外资增长23.4%；社会消费品零售总额增长16%；城镇居民人均可支配收入和农民人均纯收入分别增长9%、6%。目前，该市经济综合实力已跻身全省八强，是湖南省文明城市和湖南省唯一的国家可持续发展先进示范区。到2011年，该市经济综合实力有望跻身全省五强或三强，GDP、财政总收入有望突破200亿元、20亿元。（三）产业发展情况1.资源富集，经济特色鲜明。XX资源丰富。素有“水乡、电城、煤都、林海、粮仓、基因库、游乐园”的美称，是湖南

5、省重要的林业基地市源基地和建材基地。全市300万亩山，30万亩水，30万亩田，东江湖水面160平方公里，蓄水量达81.2亿立方米；森林覆盖率达69.66%，活立木总蓄积量880万立方米；煤炭储量3亿吨，年产量300万吨。该市已经被国务院评为“资源枯竭型城市”，国家财政每年将资助1.1亿元对该市进行产业结构的调整。2.农业产业化成效显著。该市农业人口约 21.6万人，2008年，该市实现农业增加值 13.83亿元，同比增长8.6%，实现农民人均纯收入5363元。农业产业化已形成一定的规模,现有农业龙头企业16家，其中，国家级企业 1家，省级企业1家及XX市级7家。2008年，农业产业化创造的总产

6、值为10.43亿元，增长23.7%。上缴税金7061万元，增长15.4%。根据该市“十一五”发展规划，到2010年，该市农民人均纯收入将达到6482元，年销售收入5000万元以上的农业龙头企业将达到20家以上，农民专业合作组织发展到120个以上。加快推进农业机械化，实施大型农机具购置补贴项目，5年内农机总动力达到72万千瓦，机械收获比重达到60%。3.工业化进程加快推进。工业是XX经济发展最重要的倚靠，该市坚持扩总量与提质量、保平稳与促调整相结合，以加快转型升级为导向，努力提升工业经济发展新质效。2008年该市被评为湖南省推进新型工业化先进市。近两年来，该市投资1个多亿完善了园区水、电、路、讯

7、等基础设施配套。启动了3.4万平方米标准厂房和首座220KV变电站项目建设。大力开展园区储备用地，园区总面积达10800亩，推动了产业、资金、技术向园区聚集，先后吸引了青岛啤酒、香港华润、广东立白、中国建材等100多家知名企业到该市投资置业。2008年有30多家企业入园发展，投资总额达17.25亿元，园区规模工业增加值实现17.2亿元。在推进新型工业化中，该市十分注重调优产业结构，培育壮大优势产业。能源产业方面，突出抓好华润A厂60万KW扩建、东江水电厂50万KW扩机等战略性投资项目；冶炼产业方面，成功引进投资过十亿元预计销售收入过百亿的湖南双百工程项目华信有色，加快推进了预计销售收入过20亿

8、的展泰银业等项目工程；食品产业方面，大力实施了东江湖渔业、金浩茶油、斯美特二期等工程建设；林产产业方面，加快了创兴板业二期项目进程；建材产业方面，引进了中国建材、鑫阁铝材等项目建设；新材料、新能源产业方面，引进并启动了新加坡苏米特LED项目建设，等等。一批重点工业项目得到较好实施，新的工业经济增长点正在加速形成。2008年，该市实现工业增加值60.49亿元，同比增长22%，其中湘煤集团XX公司、华润A厂、东江金磊、青岛啤酒等111家规模以上企业完成增加值43.9亿元，同比增长21.96，新增规模工业企业18家。全市税收上亿元的有1家，上千万元的有13家，上百万元的近40家。从工业产值结构来看，

9、非公有制经济工业增加值达49.96亿元，增长29.3%，非公有制企业在该市工业中占主要地位，呈现出良好的发展态势。4.第三产业发展迅速。健全了农村商贸流通体系，推进“万村千乡”市场工程。东江湖华天大酒店正式营业，全市星级酒店达8家。旅游业发展势头良好，加快了寿佛寺、东江湾水上休闲、东江门楼旅游配套设施、东江湖国际渡假山庄二期、世外桃源休闲度假村等旅游休闲项目建设和回龙山、五岛一村等旅游项目提质的改造。东江湖风景区已成为国家4A级景区，XX已被评为中国优秀旅游城市。该市正在开展的国家5A级旅游景区、国家森林城市、国家卫生城市、中国最佳旅游城市、国家级风景名胜区创建活动进展顺利。2008年，该市接

10、待国内外游客212.4万人次，实现旅游总收入16.67亿元，同比分别增长13%和16.33%；实现第三产业增加值25.49亿元，同比增长12%。HT3H（四）XX市金融发展情况分析HTK1.XX市金融机构设置情况HTF全市现有金融机构7家，分别是工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、农业发展银行、农村信用合作联社、邮政储蓄银行，共59个网点。HTK2.XX市金融数据分析HTFHJHTHT4HJZXX市金融统计数据报表HT4KJY，1单位：万元HTFBG(!BTXDFBHDFG2，FK13ZQ，FK6。3FJZ项目08年年末占比（）比年初增减BHHT4”H金融机构各项存款余额HT4F69168

11、0100136036BH企业存款14311520.6934968 BH储蓄存款48667970.3684070 BH其中：WB活期存款16726924.1826800 BHDW定期存款31941046.1857270BH工商银行12368517.8824656BH农业银行7987311.558041BH中国银行614978.8911197BH建设银行18343226.5254783BH农业发展银行26900.39-621BH农村信用合作联社14653921.1924008BH邮政储蓄银行8924412.9011541BHHT4”H金融机构各项贷款余额HT4F31128210065374BH短期

12、贷款14220745.6837530 BH其中：WB农业贷款5474417.596121BHDW商业贷款86372.77-3358 BHDW工业贷款5930019.0531601 BHDW乡镇企业贷款58041.86-824BH中长期贷款16877854.2230488BH其中：WB基本建设贷款9127029.3226385 BHDW其他中长期贷款7750824.904103BH票据贴现2970.01-2603BH工商银行4229213.5917483BH农业银行63652.04-12542BH中国银行133894.307765BH建设银行14464246.4743499BH农业发展银行149

13、374.80-1443BH农村信用合作联社9619430.907304BH邮政储蓄银行34631.113308BG)FHT4HJZXX市金融机构盈利情况一览表HT4KJY，1单位：万元HTFBG(!BTXDFBHDFG2，FK13，FK6。3F金融机构2006年末2007年末2008年末BHXX工行152117682991BH农业银行1131893543BH中国银行7358621493BH建设银行275035834868BH农业发展银行74276495BH农村信用合作联社1896611013BH合计6400804211403BG)FHJHTHJ1*5HT3F2008年末该市金融机构存款余额较年

14、初增长为24.48%，高于全国金融增长率。从存款结构来看，全市的存款中以储蓄存款，尤其是定期存款为主。其储蓄存款较年初增长84070万元，其中68%为储蓄定期存款。企业存款的比重达到了20.69%，高于XX市这一比例。这说明该市企业群体数量相对较多，企业生产贸易经济活跃。从存款在不同银行机构的分布来看，银行机构所占份额JP2相差悬殊。获得市场份额最大的是XX市建设银行，拥有存款18.34JP亿元，占整个存款市场的26.52%；其次是农村信用合作联社占21.19%；工商银行和邮政储蓄银行，市场占有率分别为17.88%和12.90%。从上可知，建设银行和农村信用合作联社两家机构的存款份额达到47.

15、71，市场优势明显。建设银行因其企业存款量大，各项存款总量也相应较大；而农村信用合作联社依靠其网点优势，在储蓄市场竞争中具有明显的优势。5.金融生态情况。该市自2003年开展金融安全区创建活动以来，金融生态环境不断优化，顺利通过了湖南省金融安全验收评估，是XX市创建金融安全区先进单位。CX3一是该市党政领导金融意识不断增强。CX1近年来，该市市委、市政府对金融的重要性认识不断提高，特别是金融法制意识和风险意识明显增强，支持金融改革，充分尊重金融机构的经营自主权，注重发挥金融杠杆作用，调整产业结构，促进地方经济社会协调发展。加大了打击逃废债务的力度，法院对金融案件的执结率达98%。积极推进历史遗

16、留债务问题的解决，银行的合理债权均能够得到当地政府的大力支持。CX3二是金融秩序健康稳定。CX1具体来说是“一高、二强、三好”。HTH“一高”即：社会信誉高。HTF通过开展创建金融安全区活动，进一步树立了诚实守信的观念和“有借有还、再借不难”的意识；单位、企业讲信用，能积极主动归还金融机构的贷款本息，无恶意逃废金融债权行为。在企业改制中，无悬空金融债权现象。HTH“二强”即：支付能力强。HTF辖区内金融机构无支付风险，保证了存款支付正常，抗风险能力强，无挤兑和支付风波；HTH清算能力强，HTF资金清算快捷，到位及时，无拖延、压票、退票等现象。HTH“三好”即：资产质量好。HTF各金融机构的质量

17、逐步好转，不良资产率低于本系统平均水平，且逐年下降，2008年XX不良贷款为3.36 %；HTH经营效益好，HTF实现家家盈利，2008年各金融机构盈利1.15亿元；HTH金融秩序好，HTF无乱设金融机构、乱办金融业务、乱集资、乱拆借、乱抬利率行为，无重大违规经营行为。JZHT2”H 第二部分组建XX市村镇银行的必要性和可行性HT3H一、组建XX市村镇银行的必要性HTK（一）XX市金融供给单一化，当地中小企业融资较难HTF目前，XX市金融机构贷款余额为31.13亿元，存贷比为45，与国家控制的75的存贷比例来看，相差比较大。从贷款机构的分布来看，以XX市建设银行和XX市农村信用合作联社为主，其

18、中农村信用合作联社的存贷比为58.82，该社2008年末短期农业贷款余额5.36亿元，占全XX市农业贷款总额的97.93%，农村信用合作联社成为XX市支持“三农”金融供给主力军。2008年XX市国有商业银行贷款投放以大中型企业为主，四大商业银行2008年发放给华润电力湖南有限公司、华润电力鲤鱼江有限公司、东江金磊水泥有限公司等三家企业贷款超过10亿元，占国有商业银行贷款投放总量的79%，国有商业银行已逐步退出农业贷款市场。由于国有商业银行逐步退出县域金融市场，信贷审批权限上收，贷款投放要求更为苛刻，大多数中小企业难以满足国有商业银行的贷款条件，国有商业银行贷款投放功能渐渐萎缩，主要功能基本是资

19、金的筹集，农村信用合作联社逐渐成为县级市场主要信贷供给方。在农村信用合作联社信贷供给有限的条件下，市场金融需求不能通过合规渠道获取得到满足，XX市民间融资交易特别活跃。我们调查获悉，全市民间融资利率是基准贷款利率4倍左右。HTK（二）当地农村金融供给单一，农村金融服务空白地区多HTFXX市经济总量大，2009年财政收入将达到8亿元。但当地金融服务水平比较低，国有商业银行仅能满足当地客户的普通结算服务，国有商业银行将当地筹集资金的50都投放到市以外地区，对于当地中小企业、广大农村地区的农户、涉农工商户、农业企业和农业产业化项目信贷支持的重担几乎全部落在农村信用合作联社，金融市场信贷资金的供给方事

20、实上处于垄断地位。由于农村信用合作联社资金总量的制约、服务方式单一和服务水平的落后，难以覆盖全市所有地区的金融需求，导致金融服务空白地区多，突出表现为农村养殖、种植大户、农业产业化项目、新农村建设的资金需求难以得到金融机构的支持。HTK（三）农业产业化发展迫切需要金融机构的资金扶持HTF近年来，XX市农业产业化规模效应逐步显现，农业发展步伐不断加快，一批农业产业化项目和企业因资金信贷因素制约了项目和企业的发展步伐。XX市农业产业化的发展，已对地方金融需求提出更高的要求。综上所述，在XX市成立村镇银行能够在一定程度上解决XX当地银行业金融机构网点覆盖率抵、金融供给不足、竞争不充分问题。能够有效地

21、促进该地区形成投资多元、种类多样、覆盖全面、治理灵活、服务高效的银行业金融服务体系，更好地改进和加强农村金融服务。HT3H二、组建XX市村镇银行的可行性HTK（一）XX市经济金融总量较大HTFXX市经济金融总量较大主要表现：一是城市建设初具规模，城镇化建设稳步发展。XX市城区面积15平方公里，城区人口总数为15万。二是城镇居民收入稳步提高。三是园区经济发展初见成效。工业园入园企业31家，园区规模工业增加值实现17.2亿余元。四是财政收入连年增加。五是城区金融总量较大。截至2008末存款总量为69.17亿元，城区存款总量约为54亿左右，财政性资金存款超过3亿元，财政代发工资年支出近2.8亿元。六

22、是外来投资项目多、资金大。2008年重点工程项目投入资金8.03亿元。2009年XX市确定重点项目40个，总概算投资60亿元。HTK（二）潜在的、具有发展前景的客户数量多HTF我市民营企业数量众多，发展迅速，创造了占全市70%的工业生产总值，但从当地金融机构能够获取的资金极少，如果能够得到更多的发展资金，可以预见这批企业的发展将创造更大的价值。此外，XX市的大多数骨干企业均已经实现与实力雄厚的企业集团的对接，这些骨干企业的复活必将带动一批中小配套企业的发展。一些农业产业化龙头企业如东江湖鱼、金万嘉食品、东江湖酒业、创兴板业、华兴木业、狗脑贡茶等正在崛起。村镇银行在支持三农之余，通过差异化市场竞

23、争策略，支持小型民营企业发展，可以培育一大批诚信、优质的客户。HTK（三）XX市农业发展基础较好，农业产业化初具规模HTFXX市属于湖南省的农业大县，近年来，全市每年实现的农业增加值都以6以上的比例递增。根据该市“十一五”发展规划， 2010年农业生产总值将达到22.34亿元。重点将建立无公害蔬菜、水果、药材等生产基地。大力发展林业经济，实现林业总产值2.08亿元，牲猪饲养达到26万头，淡水养殖23万亩。HTK（四）XX市区位优越、辐射力强，带动周边作用十分明显HTF 该市经济总量和财政收入一直居XX市各县区之首，是XX市“”（即郴资桂高等级公路所连接的XX市、苏仙区、北湖区、桂阳县加上宜章县

24、、永兴县）区域发展格局中的核心增长极，XX市距XX市区32km，距永兴县57k宜章县70km、桂阳县77km，对周边县区的辐射带动作用十分明显。桂阳、永兴、宜章三县是XX市“”区域发展格局中的重要组成部分，城镇密集、园区集中、产业发达、经济活跃。桂阳、永兴、宜章三县总人口分别为80.85万、64.13万、56.68万。2008年，桂阳县实现地区生产总值107.14亿元，完成财政收入6.84亿元，完成金融存款64.91亿元、JP2贷款14.53亿元，存贷比为22.4%；永兴县实现地区生产总值97.47JPJP2亿元，完成财政收入6.22亿元，完成金融存款52.31亿元、贷款14.39JP亿元，存

25、贷比为27.5%；宜章县实现地区生产总值64.84亿元，完成财政收入4.62亿元，完成金融存款59.21亿元、贷款15.62亿元，存贷比为26.4%。因此，在XX市成立村镇银行，在开展XX本市信贷业务的同时，可强力拓展桂阳县、宜章县、永兴县、苏仙区、北湖区等县区的信贷业务。JZHT2”H第三部分XX市村镇银行市场前景分析HT3H 一、XX市村镇银行的优势HTF组建后的XX市村镇银行发展前景十分美好，完全可以发展成为省内一流、国内先进的地方性金融机构。XX市村镇银行的发展具有以下极大优势：HTK（一）政府支持HTFXX市政府一直希望再引进一家银行，改善本地企业融资状况。XX市政府认为这是促进县域

26、地方经济发展的良好机遇，XX市政府明确表示支持XX市村镇银行，已由市政府办牵头成立相应的工作小组负责具体协调XX市村镇银行组建工作，同时在政策和业务上给予倾斜，支持XX市村镇银行办成一家有效益的商业银行。HTK（二）农村金融具有广阔的发展空间HTF随着我国金融改革开放进程的不断加深，国内银行业的竞争日趋激烈，各大中城市金融机构林立，金融工具和产品的种类也日益丰富，可以说，目前我国城市金融业务的供给已经基本能够满足需求。然而，在广大农村地区，金融机构网点覆盖率底、金融服务不充分等问题却普遍存在。据测算，近些年，农村的资金供需缺口不断扩大，2000年2003年，每年都有超过5000亿元的农村金融得

27、不到满足；20042005年，这一数字又扩大到了8000亿元。根据有关方面预算，到2020年，我国建设社会主义新农村需要新增资金15万亿20万亿元。农村金融已成为中国金融业发展中致命的“短板”，关系到社会主义新农村建设和构建和谐社会的成败。2006年，银行监管部门出台了关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见并在四川、青海、甘内蒙古、吉林、湖北6省（区）的农村地区开展。2007年推广到全国31个省（区），这也说明我国农村金融具有广阔的发展空间。二、XX市村镇银行经营面临的不利因素分析（一）村镇银行“广受公众信赖”的银行信誉的树立需要长时间的经营XX市村镇银

28、行立足于服务三农的定位，注册资本相对于其他商业银行总量很小，抗风险能力相对较弱。作为一种新型银行金融机构要想赢得广大客户的认同和信赖，需要一定的时间才可以建立。（二）业务拓展需要一定时间经营在存款结构上，该市企业存款占比偏少，储蓄存款偏多。村镇银行要想实现规模扩张，除了通过有效拓展低成本的大额企业存款，还必须大量吸收储蓄存款来增加可用资金，资金筹集成本相对较高。根据盈亏平衡分析，村镇银行的存款至少达到7958万元，才能从理论上实现收支平衡，但考虑到一些不可预计费用的支出，存款应达到8500万元以上才能保证盈亏平衡。村镇银行要达到这一存款规模水平，需要一定时间的经营，因此村镇银行的经营效益预计在

29、短时间内难以有效实现，而很有可能在23年内村镇银行股东的投资回报处于轻微亏损状态。（三）村镇银行的风险控制仍需摸索村镇银行的市场定位为服务三农，村镇银行的主要业务是零售业务，贷款品种主要为信用贷款。如何通过服务三农，又能有效控制信贷风险对于XX行是一个全新的课题。（四）村镇银行的汇兑网络制约业务发展由于人民银行对于村镇银行进入支付结算系统的资格问题没有给于明确的政策答复，村镇银行目前没有准入资格，村镇银行汇兑网络成为业务发展的问题。此外，村镇银行本身资金实力弱，独自开发汇兑支付网络，势必带来巨大的投资支出，相对于村镇银行的业务量和规模实力，汇兑开发成本过高。村镇银行需解决如何进入支付结算系统的

30、问题。综上所述，XX市村镇银行的发展还面临一些不利因素，但当地农村金融发展空间巨大，成立村镇银行获得了社会各部门的大力支持，主发起人上海浦东发展银行股份有限公司有较为成功的经营模式，我们认为组建后的XX市村镇银行前景长期看好。JZHT2”H第四部分未来业务发展计划HT3H一、总体发展目标 HTF我们20092011年三年发展总的指导思想是：在人民银行和银监部门的监管与支持下，坚持以科学发展观统揽全局，以服务XX经济为宗旨，以市场为导向，以顾客为中心，以人才为根本，革新经营理念，转化经营机制，强化经营管理，逐步形成科学、规范、合理的管理和运作体系。力争经过三年的努力，把XX市村镇银行打造成为具有

31、一定规模、资产质量较好、经济效益较佳、社会形象良好、立足XX实际，服务XX经济且具有较强竞争力新兴股份制村镇银行。计划通过三年左右的努力，使XX市村镇银行存款达到占有XX市3%以上的市场份额。HTH二、经营方针HTK（一）行业定位HTF以支持XX经济为宗旨，以社区为依托，主要面向工业和农村农业经济组织，大力支持中小企业、个体工商户发展。HTK（二）客户定位HTF将在遵循以市场为导向、以客户为中心、以效益为核心原则的基础上，细分市场，明确目标客户，确立和培育稳定的、优质的中小企业、个体工商户和涉农客户群体。HTK（三）业务定位HTF在发展传统银行主营业务的同时，积极创新，大力开拓中间业务及表外业

32、务市场，努力实现与XX市的国有商业银行、政策性银行、保险公司及其他金融机构的业务联动与合作。HTH三、20092011发展规划HTK（一）业务发展目标HTF1.各项存款。2009年末各项存款余额达到8000万元占全市金融同业存款份额的1；2010年末各项存款余额达到1.5亿元占全市金融同业存款份额的2；2011年末各项存款余额达到2.5亿元，占全市金融同业存款份额的3。2.各项贷款。2009年末各项贷款余额达到5600万元，占全市金融同业份额的2左右；2010年末各项贷款余额达到1.05亿元，占全市金融同业份额的3左右；2011年末各项贷款余额达到1.75亿元，占全市金融同业份额的5左右；HT

33、K（二）财务发展目标HTF1.收入结构及目标。2009年总收入608万元；2010年总收入1139万元；2011年总收入1899万元。利息收入按占总收入的80计算。预计2009年利息收入为486万元；预计2010年利息收入为911万元；预计2011年利息收入为1519万元。金融机构往来收入按占总收入的15计算。预计2009年为9万元；2010年为171万元；2011年为285万元。投资收益按占总收入的2计算。预计2009年为12万元；2010年为23万元；2011年为38万元。其他收入按占总收入的3计算。预计2009年为18万元；2010年为34万元；2011年为57万元。2.盈利能力及利润总

34、额。盈利能力与总收入同步增长原则，2009年实现综合效益为0万元；2010年实现综合效益为408万元；2011年实现综合效益为628万元。3.利润分配方案。利润分配按XX市村镇银行财务管理办法和与税务部门协商签发的联合文件精神实施。HTK（三）风险管理目标HTF1.严格控制不良贷款。一是严格信贷管理，建立审贷分离制度，完善贷款管理手续；二是把好贷前调查，贷时审查、贷后检查关，杜绝人情贷款、违规贷款；三是加大到期贷款收回考核力度。将20092011年不良贷款比率控制在2以内。2.资本充足率达到监管要求确保XX市村镇银行的资本充足率在8以上，符合银监部门的监管要求。HTK（四）建立信息披露制度HT

35、FXX市村镇银行成立后，按照中国人民银行颁布的商业银行信息披露暂行办法规定，建立公开、透明的信息披露制度，切实维护投资者和广大客户的利益。XX市村镇银行将主要对以下内容向社会进行披露：在每一会计年度终了，制作出财务会计报告，经有审计资格的会计师事务所审计后向社会披露，包括会计报表、会计报表附注和财务情况说明书等；对股东及关系人发放贷款的情况；各类风险管理状况，包括信用风险状况、流动性风险状况、市场风险状况、操作风险状况等；年度重大事项，包括股东变动情况、注册资本变化情况以及其他有必要让社会了解的重要信息。XX市村镇银行将把应披露的内容以中文编制成年度报告，于每个会计年度终了后的三个月内在主要营

36、业场所进行披露。HTH四、风险处置预案HTFXX市村镇银行组建后，给XX市农村金融的发展带来了很大的空间，但应清醒地认识到，XX市村镇银行仍是地方性金融机构，存在规模实力相对较小、信誉度还不高、抗风险能力弱等不利因素，容易诱发各种风险。因此，必须建立完善的风险处置预案，有效防范、控制和化解经营风险。HTK（一）应对挤兑风波。HTFXX市村镇银行成立后，可能面临金融危机等不利因素，也可能因为自身原因导致客户挤兑存款。应对挤兑风波的处置方法：一是做好宣传解释工作，稳定舆论；二是向人行申请再贷款；三是向其他金融机构拆入资金；四是收回到期贷款，暂时停止发放新贷款；五是动员全体员工大力组织资金。HTK（

37、二）应对资产质量恶化风险。HTFXX市村镇银行成立后，可能由于借款人违约、市场风险、经营决策失误、抵押物不足额、信贷人员对借款人的信用程度判断不准，资信调查不深入等因素导致形成贷款风险。为应对资产质量恶化危机的处置方法主要是：一是确保债权，加大依法偿债力度；二是严格信贷纪律，加大责任追究制，组织全体员工清收不良贷款，加强贷款“三查”，把住贷款投放关，跟踪管理借款人的生产经营情况，及时对借款人的信用风险作出预警，并对出现的风险采取有效措施；三是停止发放信用贷款，杜绝新的风险源；四是积极争取地方政府的扶持政策，帮助消化不良贷款。HTK（三）应对亏损风险。HTFXX市村镇银行成立后，可能由于资产质量

38、恶化，费用支出加大、经营成本增加、各项业务发展缓慢或政策性亏损等因素导致经营亏损。对此，一是合理营运信贷资金，提高资产质量，提高贷款收息率；二是增收节支，降低运行成本，停止构建固定资产；三是积极争取地方政府给予降低或减免税收，支持拓展存款业务，增加创利能力，落实悬空债权、债务。HTK（四）应对资本充足率不足风险。HTF组建后的XX市村镇银行可能受经济环境、经营管理等方面影响，出现不良贷款增加、信贷资产恶化、经营效益低下的状况。对此，一是向监管部门申请向社会募股补充资本金；二是大力清收不良贷款，降低不良贷款占比；三是遵循信贷资金“安全性、流动性、效益性”原则，进一步强化资产负债管理，调整优化资产的收入结构，控制风险资产增长速度，审慎实施资产多元化经营；四是加强财务核算，进一步提高资本盈利能力。HTK（五）应对管理操作风险。HTF为防范此类风险，一是加大对员工的政治思想、职业道德和专业理论知识的教育；二是建立健全内部控制制度，对每个工作环节实行纪律约束、制度控制和责任追究；三是建立特色企业文化，充分发挥员工的聪明才智，增强工作主动性和创造性。JZHT2”H第五部分结论HT3F综上所述，组建XX市村镇银行既符合国家有关农村金融的有关政策，也符合XX市当地经济发展需要，有利于加大当地支农力度，有利于改善XX市金融服务现状，为XX市经济发展做出更大贡献，组建XX市村镇银行是完全可行的。