小额贷款公司可行性研究报告.doc

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1、XXX小额贷款有限公司可行性研究报告一、经济发展情况及小额贷款公司需求情况（一）南宁市基本概况南宁是广西壮族自治区首府，位于广西西南部，与越南社会主义共和国毗邻，紧邻粤港澳，面向东南亚，背靠大西南，是连接东南沿海与西南内陆的重要枢纽，也是西部重要的省会城市。南宁市现辖青秀区、兴宁区、江南区、西乡塘区、邕宁区、良庆区6个城区和隆安县、武鸣县、横县、宾阳县、上林县、马山县6个县，南宁市总人口为620.12万，其中市区人口为140.39万，总面积22293平方公里，市区面积6559平方公里，是国家级经济区北部湾经济区建设的核心城市，享受沿海城市待遇和税收等多项优惠政策。随着中国东盟博览会永久性落户南

2、宁，南宁市发生了翻天覆地的变化，同时泛北部湾经济区和东盟自由贸易区的建成，大大加快南宁的经济发展。2010年南宁的全社会固定资产投资额达1483.02亿元，增长42.06%，农业结构调整步伐加快，呈现全面发展态势；工业经济坚持以市场为导向，积极转换经营机制，经济运行质量提高；第三产业发展迅速，产生了以旅游、房产、会展、餐饮等为主的新经济增长点；对外开放进一步扩大，来自美国、德国、新加坡、泰国、台湾、香港等近30多个国家和地区的投资商到南宁投资发展，投资范围涉及制造业、房地产业、服务业等多个领域，呈现出经济迅猛发展的态势。（二）南宁市经济发展情况2010年是实施“十一五”规划和科学发展三年计划的

3、攻坚之年。一年来，面对复杂的经济社会发展形势，在中央和自治区的正确领导下，全市上下同心同德，克难攻坚，抢抓机遇，以调结构、促转变、增实力、重民生、建和谐为着眼点和着力点，深入开展“四个年”主题活动，全力打好“五场攻坚战”，加快推进“三基地三中心”建设，统筹城乡协调发展，认真抓好各项工作任务的落实，全面完成了2010年的各项工作任务和目标，以及“十一五”规划和科学发展三年计划的主要指标。经济持续快速增长，预计生产总值达到1800亿元，增长13.5%以上，连续九年保持两位数增长；经济结构继续优化，经济运行质量良好，财政收入达到300.88亿元，增长30%；工业发展势头强劲，全部工业总产值完成150

4、0.3亿元，增长27.6%；农业稳定发展，农林牧渔业总产值完成403.35亿元，增长5.08%；投资继续扩大，全社会固定资产投资达到1481亿元，增长41.87%；市场消费活跃，社会消费品零售总额908.41亿元，增长20%；人民生活水平进一步提高，城镇居民人均可支配收入17960元，增长10.5%；农村居民人均纯收入4979元，增长13.55%。同时，政治建设、文化建设、社会建设、生态文明建设和党的建设加快推进，呈现出经济社会又好又快发展、人民群众安居乐业的良好局面。2010年，全市经济实现健康较快发展，财政继续增收，农业平稳发展，工业较快增长，投资高速扩张，消费市场购销两旺，城乡居民收入得

5、到提高，整体呈现出结构改善、效益好转、质量提高的良好态势，全市工业生产增速加快，2010年全年工业总产值达1502.68亿元，增长28.99%，增速比上年提高18.05个百分点。财政收入迈上新台阶，2010年全市财政收入跨越300亿元大关，达到300.88亿元，增长30.13%，增幅比上年提高9.1个百分点。城乡居民收入保持两位数增长。据初步统计，城镇居民人均可支配收入18032元，增长10.94%；农民人均纯收入5005元，增长14.15%。金融机构存贷款余额保持增长。2010年，全市金融机构继续贯彻执行“适度宽松”的货币政策和宏观经济调控政策，为全市经济建设提供信贷支持，金融存贷保持较好发

6、展势头。2010年12月末，全市金融机构各项存款余额3892.26亿元，比年初增长20.45%；金融机构贷款余额3909.02亿元，比年初增长19.25%，经济发展进入了较好的历史发展时期。工业经济稳步发展，2010年，全市规模以上工业企业实现利税131.23亿元，增长46.51%。工业综合经济效益指数达到261.7，比上年提高32.85个百分点，创“十一五”时期新高。（数据来源于中共南宁市委十届十四次全体（扩大）会议开幕式上市委书记车荣福的重要讲话）2、小额贷款与竞争情况（1）转变金融市场格局小额贷款公司参与金融行业的竞争，将使不能通过商业银行等正规金融机构贷款的中小企业，改从小额贷款公司获

7、取资金。这对商业银行等正规金融机构来说，将面临新市场竞争环境，金融市场格局转变。资本的逐利性和厌好性客观规律影响和刺激经济中资本的自发流动，市场容量扩充、金融品种再生是刺激局部经济活跃的新生力量，有效的金融服务体系能为经济发展提供更为有力的支持。（2）金融市场不可或缺的成员金融市场越来越细分化，从各家商业银行的贷款品种、交易流程与速度等各方面来看，小额贷款公司有着较强的竞争实力，是为金融市场多元化服务打下良好基础不可或缺的成员，以满足金融市场服务多元化的选择。二、组建小额贷款公司的必要性与可行性1、带动和规范行业发展小额贷款公司的成立，有效地利用民间富余资金，完善金融服务，探索多渠道满足贷款需

8、求的客观需要，有利于培育和发展金融市场，开辟满足中小企业资金需求的新渠道，实现市经济的可持续协调发展，是充分利用社会资本的有效途径，是改善金融生态环境的有力举措。2、政策的支持和实施中央明确地提出了要鼓励金融体系的制度创新，近两年来更加明确的肯定了小额信贷是一种适当的金融创新，对其发展应该予以大力支持，商业性小额贷款公司试点工作，已于2005年下半年正式启动。据人民银行统计，截至2008年9月底，全国小额贷款公司共有144家。3、对传统金融的有益补充在宏观金融政策紧缩情况下，流动资金贷款紧张成为制约中小企业发展重要的不利因素，组建小额贷款公司，开展小额贷款业务可增加中小企业融资渠道，改变中小企

9、业贷款难的现状。为促进区域经济发展注入新的活力，同时，强化金融市场的竞争环境、经营效率，量终提高金融业整体竞争能力，更好的为中小企业服务。4、小额贷款公司服务南宁民生经济银行信贷资金投放不足，加上金融危机，使因资金短缺困扰的中小企业的资金供给缺口更大，进一步加剧了中小企业资金供求关系的失衡。资金不足的缺陷成为影响中小企业健康发展的桎梏。在这种情况下，要解决中小企业需求旺盛而投入不足的矛盾，必须要解决中小企业资金严重“失血”的问题，小额贷款公司将发挥其作用，对中小企业提供“补血”功能。小额贷款公司以支持中小企业为基本目标和出发点，就是要通过推动建立融资体系，使中小企业获得融资机会，从而推动可持续

10、发展，解决教育、医疗、养老保障等一系列问题。小额贷款公司是富民强市相结合，公众受益的载体。通过小额贷款公司的融资支持会给南宁的民生经济发展带来新的生机。三、拟成立小额贷款公司的基本思路拟设立机构名称：XXX小额贷款有限公司住所：XXXX组织形式：有限责任公司拟注册资本：人民币XXX万元整发起人（出资人）基本情况：主发起人XXXXX有限公司于XXXX年X月XX日成立，公司地址位于XXX市XX路XX号，公司注册资本人民币XXX万元。对拟建南宁市XX小额贷款有限公司出资XXX万元，占注册资金总额XX%。自然人：XXX出资XXX万元，占公司注册资金总额的XX%；XXX出资XXX万元，占公司注册资金总额

11、XX%；XXX出资XXX万元，占公司注册资金总额XX%.公司于XX年X月筹建，公司由主发起人X个法人股东和X个自然人股东出资组建。以上股东资格符合设立小额贷款公司的要求。四、小额贷款公司的市场服务定位 、经营方向1、目标客户（1）小额贷款公司的目标客户群定位于个体户和中小企业 ，以及近郊的农村企业。表1 小额贷款公司目标客户群目标客户形 态市场范围个体户小店、商铺社区、商业区、批发市场中小企业小厂、中型企业本市产业集中区农村企业小厂乡镇（2）客户限制小额贷款公司根据控制风险和成本的需要，设立行业限制，避免与高风险行业的业务往来。小额贷款公司通过信用调查、征信查访等方式取得相应信息后，可以对信用

12、不良的客户信用加以限制，必要时予以排除。2、产品设计小额贷款周期灵活，贷款期限一般较短，针对贷款需要制定一套不同于普通银行机构的贷款管理模式，手续相对简化以降低操作成本，缩短审批周期。根据小额贷款公司的目标客户和业务特点，小额贷款公司的产品设计初步设计如下：表2 小额贷款公司产品设计客户对象个体户、中小企业、农村企业贷款产品信用贷款、担保贷款、抵押（质押）贷款等贷款金额不超过公司资本净额的5%贷款周期3-24个月贷款用途流动资金、生产设备与固定资产购置等贷款利率不超过最高人民法院规定的民间贷款利率的上限，下限为人民银行公布的同档次贷款基准利率的0.9倍还款方式每月等额还款保证措施担保（配偶、家

13、族成员或经审查通过的第三方等）、抵押（质押）（房地产、生产设备、劳动车辆、私家车等）审查周期1-7天贷款发放时间1-7天辅助产品办理小企业发展、管理、财务等咨询业务五、未来三年发展前景分析1、业务发展目标计划发放贷款总量：XXXX年末，累计发放X亿元；XXXX年末，累计发放贷款X亿元；XXXX年末，累计发放贷款X亿元。2、财务目标严把新增贷款质量关，通过扩大贷款规模，增加贷款利息收入，加强财务管理，从严控制费用支出，努力实现增收节支目标，提高盈利能力，努力实现三年经营效益主要目标。表3 三年经营效益主要目标 单位：万元各项指标项目XXXX年XXXX年XXXX年营业收入XXXXXXXXX营业支出

14、XXXXXXXXX计提呆账准备XXXXXXXX利润总额XXXXXXXXX（1）利润分配预案利润缴纳25%企业所得税；税后利润：提取公益金10%、公积金10%。未分配利润100%以上；每年按税后利润10%补充资本金。（2）资本充足率逐年增加；资产损失准备充足率保持在100%以上；每年按税后利润10%补充资本金。六、风险控制和处置办法（一）拟建小额贷款公司的风险类型小额贷款公司除了面临贷款公司的一般风险外，由于其业务的特殊性，还面临着一些特殊风险。风险大致分为发下几类：1、外部风险外部风险产生于小额贷款公司系统外，对小额贷款的风险情况发生影响的风险因素，包括政策风险、市场风险、灾害风险等。政策风险

15、是指小额贷款业务运行期间，因国家、地方政府、金融管理机构的政策调整，小额贷款业务和小额贷款公司本身面临的风险，由于小额贷款业务在国内属试运行，政策调整变化的风险较大。市场风险是指市场环境的变化带来的经营风险，该风险取决于整体经济形势的走向，其影响同时作用于借款人和小额贷款公司双方。灾害风险是指人力不可控制的自然灾害造成的资产、业务损失的风险。外部风险无法避免，但通过措施可以减轻风险的影响。 2、内部风险（操作风险）内部风险（操作风险）是指由公司内部控制及管理机制失效，以及信息系统失效等可能造成的贷款风险。主要包括公司内部控制和管理机制缺陷，及内部员工操作失误、违反操作规程、信贷决策超越权限和道

16、德因素等，造成贷款不能按期收回或损失的风险，以及财务管理失误所导致的资金流动性不足的风险。（二）风险控制系统的建立1、建立一支高素质的员工队伍。管理层、业务人员应具备较强的风险识别能力，高度的责任心和主人翁意识，同时具备丰富的专业知识和从业经历。2、合理的设置内部结构，建立科学的管理制度和操作流程，内部和部门之间相互制衡，同时，要具有良好的外部约束和相互制约机制。贷款业务开展市场化、透明化和制度化。3、建立企业的信用信息系统，规避由于信息不对称引发的隐性风险。在贷款时限内，重点进行贷款企业业务进行跟踪检查，并在条件允许的情况下参与企业的生产经营过程，协助企业分析市场占有率、产品质量、企业管理和

17、竞争策略等，以确保企业的偿还能力不受市场变化的影响。4、合理安排公司贷款业务的资金计划，科学设计贷款业务的组合方案，通过对贷款时限、贷款金额、贷款行业、贷款抵押物、贷款流动性等因素的衡量，计算各时期科学的贷款金额，贷款模式，贷款风险控制进度。5、建立小额贷款公司内部风险监控意识，不断完善内控机制，形成严格的业务流程，岗位之间能够相互制约，避免担保过程中出现因工作疏漏和缺陷引起的不必要风险。（三）拟建小额贷款公司的风险控制1、风险的预警风险预警是在业务操作和监管过程中，根据事前设置的风险控制指标变化所发出的警示性信号，分析预报风险发生和变化情况，提示小额贷款公司及时采取风险防范和控制措施。风险预

18、警包括微观预警和宏观预警。微观预警是根据各种风险预警信号，及时判断单个借款人或单笔贷款的风险程度和风险性质；通过对个体财务指标的监视和资金流的预测，判断流动性风险等个体风险的产生。宏观预警是通过对贷款风险分类监测，依据贷款组合风险分析，综合评价贷款质量状况，判断整个小额贷款公司的贷款风险程度；通过对国家经济形势和政府有关政策的观察和分析，判断基准利率等重要金融政策的变动趋势及其对小额贷款公司的影响。2、风险的应对外部风险的影响可以通过研究机构对国家金融政策的研判，法律部门制订合同中的灾害风险条款等方式予以削弱。贷款风险的应对 包括贷前风险的防范，即针对可能发生的各种风险，在贷款发放前所采取的预

19、防措施；贷中风险的控制，即贷款发放后、收回前应当采取的风险控制措施；贷后风险的管理，即在贷款风险既发后采取补救措施防止风险扩大和恶化。（1）贷前风险的防范应对不同性质的贷款风险采取不同的防范措施，也可以对同一种类贷款风险同时采取多种风险防范措施和控制措施，如借款人贷款资格认定制度、有效的贷款管理方法、授信管理、逐笔核贷管理 、项目管理、选择有效的贷款方式、贷款担保、贷款风险补偿金管理、自有流动资金比例管理、严格执行贷款操作规程。建立严格的业务调查制度。开展调查过程中，要求调查责任人相互监督、责任明确，详尽准确查实申请企业状况和抵押（反担保）的情况。建立严格的项目评审制度。配备或聘请金融、法律、

20、评估方面的专业人员，采用科学的评审方法，对申请企业进行客观的风险评价和还款能力分析，防止盲目决策和不负责决策。（2）贷中风险的控制可以通过加强对贷款管理制度执行情况的检查和稽核，定期或不定期对贷款管理进行检查，防范和控制借款人方面的风险。做到对检查工作中无一疏漏、及时预警，及时采取应对措施。（3）贷后风险的管理主要通过各种资金回收和风险补偿手段来实现。建立事后追偿的迅速处理机制，一旦已确认需启动追偿的，以最大程度减少损失为原则，做到追偿工作及时、准确、合法。七、结论上述分析表明，成立小额贷款公司可行。该公司的设立将有效支持地方经济，支持中小企业的发展，增加中小企业贷款的供给，解决更多小企业对短期周转资金的迫切需求，促进南宁市金融资源的有效配置，对于活跃地方经济起到促进作用。同时，小额贷款公司的设立也为当地现有的民间资本提供了一条正常的投资渠道，合理疏导民间资金，通过正规渠道进入资金市场，有效规范当前民间融资行为。 进一步完善XX市金融服务体系，培育竞争性的金融市场打下良好的基础，势在必行。XXXX小额贷款有限公司筹建组主发起人（出资人）企业公章代XXXX年X月X日