盘点使用信用卡的省钱小窍门.doc

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1、盘点使用信用卡的省钱小窍门规避手续费有方 使用信用卡省钱有窍门 从信用卡从柜员机取100元，要收取30元？近日家住南海区桂城的王先生百思不得其解。多家银行信用卡中心提醒，市民不能把信用卡当做储蓄卡使用，只有少数银行规定信用卡自存自取不收费用。 自存自取损失手续费 今年“五一”，王先生往自己的信用卡存了一笔钱，到“六一”，他想从信用卡上取100元给儿子买节日礼物，当他取钱的时候发现，自己被银行收了30元的手续费。 王先生认为，存进去是自己的钱，取出来的也是自己的钱，收取手续费不合理。而银行解释存进信用卡的钱为“溢存款”，银行可以收取手续费。王先生对此很是不理解，他试着给其他的几家银行打电话，结果

2、有的银行告诉他信用卡自存自取银行收取“溢存款”正常，有的银行告诉他不收取这样的费用。 对策：规避手续费有方 据记者了解，对信用卡自存自取收费与否，目前不同的银行是不同的。有的银行收，但工商银行、广发银行和民生银行却不收。还有银行规定在柜台取现“溢存款”可以免去取现手续费，例如广州的浦发银行。 中信银行和深圳发展银行表示，客户也可以通过银行信用卡中心，将信用卡中的“溢存款”转入本人借记卡，再从借记卡取出现金，这样也能大幅降低手续费的支出。在这一特殊转账方式中，中信银行的手续费标准为“转账金额0.3%、最低5元”；深发展的手续费标准为“转账金额0.5%、最低5元”。 以中信银行信用卡为例，假如消费

3、者信用卡中有1000元，如果直接将其取出，需要缴纳30元费用，如果将信用卡的钱转入借记卡后再取出，费用仅为3元，这样比原来节省了27元。 银行：别把信用卡当储蓄卡 对于信用卡持卡人取现“溢存款”的手续费问题，那些收费的银行表态说，持卡人虽然取的是自己的钱，但占用了银行的相关资源，而且信用卡是用来消费的，不是让持卡人当作储蓄账户来存款的，因此收费是合理的。 银行客服人员告诉记者，不要将信用卡当储蓄卡来使用，也不要将多余的资金存入信用卡，因为存在信用卡没有利息，自己取用的时候，有的银行还要收取手续费，这样就给自己造成了不必要的取现开支。同时信用卡适合刷卡消费，不太适合取现，因为取款有金额限制，若在

4、ATM机上取款，每天最多取3000元，超出部分则只能上柜面取款 部分银行信用卡自存自取手续费一览表 中信银行 3%、最低30元 交通银行 0.5% 深发展 1%最低10元 兴业银行 2%最低20元 建设银行 0.5%，最高50元 农业银行 1%，跨行另加收2元， 最低3元 中国银行 同城同行免，同城跨行4元/笔， 异地同行10元/笔 工商银行 无 广发银行 无 民生银行 无 备注：以上资料仅供参考，具体信息以银行公布为准 信用卡的省钱功能的小窍门针对使用信用卡刷卡消费的人日益增多，农业银行重庆分行理财师提醒，消费者使用信用卡消费，应尽量利用信用卡的省钱功能，把握以下几个窍门。 首先，透支消费巧

5、用免息期。农业银行重庆分行理财师说，目前各商业银行信用卡的免息期在20天至50天之间，消费者在透支消费前应注意银行的账单日和还款日，计算好还款时间。 其次，信用卡分期付款“免息不免费”。农业银行重庆分行理财师说，为了减轻透支后的还款压力，信用卡持卡人可以向银行申请分期付款免息，但是，持卡人在办理信用卡分期付款免息后，银行对于透支消费要收取一定比例的手续费。有的银行规定3个月免息期的手续费率为每月0.7%，6至12个月手续费率为每月0.6%，1年合计手续费率为7.2%，差不多等于银行一年期贷款利率。有的银行按照付款总额比例来计算手续费，如12个月的还款期手续费为分期付款总额的2.5%左右。 第三

6、，透支取现不划算。农业银行重庆分行理财师说，现在多数银行对于信用卡透支取现，不分本地异地，一般要收取3%左右的手续费，最低为30元。另外，银行还要从取现当日开始每天按取现金额的万分之五收取利息，折合为年利率是18%，是现行六个月至一年期贷款利率的三倍多。因此，消费者最好不要用信用卡透支取现。 最后，尽量不要向信用卡内存钱。“信用卡的最大优点是利用个人信用透支消费，而预存现金则与该理念背道而驰。另外，消费者存入信用卡里的钱，在取出时要支付取现手续费。”农业银行重庆分行理财师说。 月光族修炼成卡神：信用卡取现费用哪家最划算？ 在最近一轮的降薪裁员风潮中，在会计师事务所工作的王鹏开始进入无薪休假的状

7、态，这让每个月交付4000多元房屋月供的他感到措手不及。 “以前不知道省着花，基本就是月光，这个月的工资还上个月的信用卡欠账。”曾经月薪1.5万元左右的王鹏把玩着PSP说，“以后再也不敢这么花钱了。” 王鹏并不希望身边的朋友知道自己的窘境，他已经通过某网络社区找到了两份兼职会计的工作，每个月大概5000块钱的收入，他决定赶紧多投简历找到下一份体面的工作。 “谁也不知道危机什么时候结束。所以我希望进大型央企，现金收入可能不高，但是福利应该足够供房了，关键是相对稳定。”王鹏说。 但是，更迫在眉睫的是，为这个月的月供找到出路。王鹏想到了信用卡取现，这是他一直没有用过的业务。“也没有想太多，反正平常用

8、的都是招商银行的金卡，就去取了10000元，由于每次只能取2000元，所以花了5次。实际上，后来才知道费用不少，光手续费就花了100元。” 实际上，各家银行关于信用卡取现的收费规定、贷款利率、取现额度等有很大不同。充分利用不同的政策可以让自己更方便、更省钱。 招商银行的客户服务人员告诉理财周报记者，取现手续费为预借现金额度的1、最低10元/笔，而在08年7月之前为预借现金额度的3、最低30元/笔。“但是，无论您额度多少，每次都只能取2000元。” 股份制商业银行的信用卡取现费用普遍较高，这是因为他们在信用卡市场已经获得一定优势。通过BANKRATE网站可以发现，中信银行仍在沿用“预借现金额度的

9、3、最低30元/笔”进行收费；浦发银行也是如此。华夏银行也要收取3的费用，但是每笔最低为5元。 民生银行在股份制商业银行里相对便宜，基本维持在最低预借现金额度的5，每笔最低1元。 四大国有商业银行因为在信用卡领域不占优，因此收费相对便宜。通过BANKRATE网站可以发现，中国银行的取现手续费相对便宜，普通卡为交易金额的1，最低人民币8元；金卡为交易金额的1，但是最低为人民币2元。不过，境外取现手续费达到3。 建设银行的取现手续费为每笔金额的5，每笔最低2元，但每卡每日取现累计金额不超过2000元人民币。异地取款也遵照此收费方案，但建设银行信用卡取现额度最高不超过信用额度的30。而在境外，普通卡

10、每日取现累计金额不超过500美元、金卡不超过1000美元，每月不超过5000美元，6个月不超过10000美元。 与此相比，工商银行的费用要便宜很多。“无论是普通卡用户还是金卡用户，都没有手续费。但是如果在本地跨行取款就要收每笔2元钱的费用，在异地本行要收1的费用，每笔最低1元，最多100元。” 但是工商银行的额度申请略有不同。这位客服人员解释说：“一般用户的取现额度都能申请到信用额度的50，但是如果额度比较大、经常使用信用卡取现的用户，有的可能只能申请到30甚至20。” 不过，通过信用卡取现目前并不为各方支持，国家工商总局最近的公告中也明确提出信用卡广告中禁用“提现”等内容。工商银行客服人员就

11、表示，“取现是不受鼓励的。” 王鹏显然也不再想过靠信用卡取现还贷款的日子。“不要说每天万分之五的利率，单是在经济危机期间工资急剧下降的心理压力，就足以让我以后不再过超前消费的日子。”他说。 信用卡收费银行没商量？盘点哪些收费易被忽视 最近一段时间，时见这样的新闻：申办信用卡后没有开卡，但银行寄来了年费账单；信用卡还款日到了，与之绑定的借记卡里钱不够，少还27元，结果被罚息72元多；信用卡透支额是3万元，结果刷卡超了几十元，账单上赫然多了一项超限费 信用卡有多少收费银行没商量？绝大多数人都不知道。一家银行的信用卡中心老总介绍，总行的一位领导也曾因为大意少还几元钱，而被全额罚息数十元，事后大呼冤枉

12、。为此，本期记者采访了对多家银行信用卡条款颇有研究的建设银行市分行洪梁经理，请他介绍信用卡有哪些收费项目易被持卡人忽视。 年费：免不免有条件 免首年年费，然后当年消费多少金额或刷卡多少次，免次年年费这样的广告语时时可见，有些持卡人便想当然地认为：所有银行的信用卡都是这样的。其实非也。 有些信用卡是不免首年年费的，比如上航浦发联名卡金卡优享版，首年360元年费就不免，且无论刷卡多少次或多少金额，都不免次年年费。 有的信用卡虽然能免首年年费，但是有条件限制，即刷卡多少次或多少金额才能免当年年费。比如建设银行的奥运白金卡就规定：只有一年内刷卡满18次才可以免当年年费。 相当多的持卡人眼红信用卡申办有

13、礼，就熬不住又申办一张，打的如意算盘是：先把礼品拿到手，不开卡银行就不会收年费。其实这是自作聪明。洪梁介绍，目前虽然也有银行是不开卡不收费，但这只是暂时的，将来必定会逐步过渡到不开卡也要收费。所以在申办新的信用卡后，一定要密切关注发卡行网站的公告，银行对此都会通过网站或信用卡账单充分告知的。但不少持卡者对账单不重视，只是粗粗扫一眼透支总额。其实不仅应该看账单透支各项明细，还应该留意账单背面是否有银行的告知。 取现：手续费没商量 很多人只知道信用卡取现每天要付万分之五的利息，且利息为复利。但很多人不知道，除了要付息，还要支付手续费，无论在境内外ATM机上取现都要收手续费。不仅透支取现收取手续费，

14、即使信用卡里有溢缴款，取现也要收取手续费。 各银行的取现手续费标准不同，一般是取现金额的0.53，有的银行最低2元，比如建行。有的银行最低30元。建行信用卡取现手续费最高50元。 超限费：付得很郁闷 陈小姐是浦发银行信用卡金卡持卡者，春节的那个月，她尽情血拼，隔月收到账单后，她不明白：账单上有一项数十元的超限费，这是啥费用？致电浦发信用卡中心，才知道春节时她血拼的金额已经超过了信用卡的5万元透支额度，银行看她超支额度不多，刷卡时就自动“放行”了，却收了她超支金额5的超限费。 这下轮到陈小姐郁闷了：我超过透支额，你银行完全可以让我刷不出卡嘛。我有两张信用卡，换一张刷不就得了？干吗要多付这几十元的

15、超限费？于是她质问信用卡中心，既然每笔刷卡消费都能短信通知，为什么当我超支时不能进行短信通知？我怎么知道超支多少元？难道每刷一笔回家要做加法累计啊？信用卡中心的服务人员态度很好，但说银行目前不会通知持卡人超限，持卡人应该经常通过银行电话或网上银行查询自己透支额度还剩多少。 据了解，目前对于持卡人刷卡超出透支额，银行有两种态度，一类如浦发银行，数额不多就自动提高透支额，这样的好处是方便持卡人，不用临时再申请调高额度或者刷不出卡；不利之处是刷卡人要支付超出透支额度金额5的超限费。另一类如建行、工行，一旦超出透支额，持卡人就无法刷卡透支消费了，必须致电发卡行临时申请调高透支额度，才能继续透支消费。这

16、样做的好处是持卡人不用支付超限费，不利之处是比较麻烦。 洪梁提醒，临时致电银行信用卡中心调高透支额度应该注意如下事项：偶尔一次超限问题不大，如果是循环使用，则要注意还款期。如果是在一个月的后半月使用超额透支，很可能超额部分会产生超限费。比如A的信用卡透支额是5万元，4月20日时他向银行申请调高临时额度3万元，但这3万元他直到5月15日才使用。到5月20日，A的信用卡透支额自动降为5万元，而实际上A在5月份透支了8万元，这之间的3万元就会产生5的超限费。因此洪梁建议持卡人：在信用卡透支额度自动降到原来的5万元额度前，应该先把3万元还掉，把未还部分的金额控制在透支额度5万元之内，这样就能避免支付超

17、限费。 境外刷卡：兑换费能省则省 大多数的双币种信用都是美元/人民币账户，如果持卡人在非美元国家的VISA、MasterCard标识的商户和ATM交易，结算时要先把该国货币换成美元，如此会产生一个货币兑换率，其费用在11.5，这是付给国际货币清算组织的。 洪梁建议持卡人在境外刷卡消费时，应该选择有银联标志的商户刷卡，支付货币和还款货币均为人民币，就能省下11.5的货币兑换费。由于同一家商户可能会有多种受理网络，既有银联网络，也有VISA和MasterCard网络，因此在刷卡购物时，持卡人最好提醒一下商户：自己希望通过“银联”网络结算。 最低还款：不如分期付款合算 好多月光族资金兜不转，到信用卡

18、还款时会采用最低还款额。比如当月透支消费2万元，最低还款额只要还1/10即2000元，看着还款轻松，但实际上未必，因为未还部分是要每日支付万分之五利息的，且是复利，按年利率计算超过18。洪梁认为，与其选择最低还款额，不如选择分期付款，因为分期付款不用支付利息，只要支付手续费。他算了一笔账，显示分期付款的手续费要低于最低还款支付的利息。比如孙先生购买了一个大件电器，价格为3万元，他如果采用6期分期付款业务，其支付的手续费为：30000(元)*0.6*6(期)1080元。孙先生第1个月需支付本金5000元，加上手续费1080元，共计6080元。以后5个月每月仅需支付5000元即可。 如果孙先生采用最低还款方式，则第1个月需还本金：3000元；透支利息：30000(元)*50(天)*0.05750元。如果孙先生在第2个月到期还款日还清余款，则第2个月需还本金：27000元；透支利息：27000(元)*30(天)*0.05405元。则孙先生两次共支付本金30000元，利息1155元。2个月还清3万元与6个月还清30000元相比，还贷压力要大得多，支付的利息也比手续费多75元。如果第2个月27000元本金还继续采用最低还款方式，他支付的利息更高.