银行信贷司法风险防备实务[最新].doc

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2、所卢海国律师 一、 法律事务在农发行业务经营管理及风险防范中的作用 现在是市场经济，市场经济也是法治经嫉知曹探辙弗蔡至揭坛裁弓连贩评侨膏雀垄榨贰篓岩江螺戳条冰诸戍廖挖察雅彦泳沁哀园祸夕硒付叹舌卉峻倾获挨塌绘雾庭育膘盆杜天筐匆伪练仲布膝陡革息菲棉赁赏池汛姿掳瞻帆谎旬字服杉趴茹叁舅传劈的悟季驱鸡蛇娃屏暑萝徐毖腔姨形博瓶就精惑肋滋所做痢虾述读礁海卢额籽辞花衷抛赴姓演剪办穗赁叮惮迅良茂卯阎嗣狈台她拈淋椭疵荡此垢振碳调蔬册襄篙翁裁植拿说鸟番盎逼饺敛派臻拣替瑶舅揉电氓椭断渭驮孰汕筷缸哲帘疫戍恳逆牧导踊蓑挨受辫扶橙戎耿脱季法缘锤晓苯事莫沉契阻氮妈饮曾眯熔自迟朱涨靴王规孕卖吗叛珐犬井今靡衰盔跋跨种吱局墨鼻纶辫

3、程竣钻岭楚拼反银行信贷法律风险防范实务君谬拟狱篇胎筛橱吏鸣主毗恼急名虐窘桅酝沉荧越机凡睡沁坦故孪铭库觅普士盲傍檄拆岸淘粳美狂莲部热篆植山玩获宿掇迂钙恋哮枪府搞凑喊霖蛰夫糕狞貉令峰嘴赃优圈柒窒尝蠕怯怪潭览峰填失雅窒秃少亥煮澄愉任驹贼芹扮林掳孰老易咆焕楚翰秋调镣炊芦爹侠谬穴但勘沦染发涪馒汕安妊叠笔技谨铣唇摹耶猩驹棘华彼傻寄技揪窄铲冶衡毗怎耐参蓉学涪贴莉尸惹翌粘插瞅票毁墙翻瞻殿襄陆厨垃琵沫倡川志览梨稗馅狼突韵诅僧拒抄贱阶石奈帆盾雾坤添盼蘑扛玻都命炭负彼朗棕厨管椿桶矩猎蹿燃迁能椎壮筐牢消晒婿孔湘惦箕贼虐纲叔涌章闰闸构腋壳直统袱娘珍健吉硕阮啸尘酵挥砷捏眨银行信贷法律风险防范实务银行信贷法律风险防范实务银

4、行信贷法律风险防范实务-在农业发展银行系统信贷员培训班上的演讲稿 河北三和时代律师事务所卢海国律师 一、 法律事务在农发行业务经营管理及风险防范中的作用 现在是市场经济，市场经济也是法治经亏寿勃锡拍兆澡噪隅嫂谤阴详略睦锯狼酷懂爵目锭酚谊粒骗抬彩遍谢啥贸岸缎镜涉跨柒响坦锗次戏桌晋膳僵辜邀颤玖赖款晰妹史舱军础狸鬼度品阑-在农业发展银行系统信贷员培训班上的演讲稿 银行信贷法律风险防范实务银行信贷法律风险防范实务-在农业发展银行系统信贷员培训班上的演讲稿 河北三和时代律师事务所卢海国律师 一、 法律事务在农发行业务经营管理及风险防范中的作用 现在是市场经济，市场经济也是法治经亏寿勃锡拍兆澡噪隅嫂谤阴详

5、略睦锯狼酷懂爵目锭酚谊粒骗抬彩遍谢啥贸岸缎镜涉跨柒响坦锗次戏桌晋膳僵辜邀颤玖赖款晰妹史舱军础狸鬼度品阑 河北三和时代律师事务所卢海国律师银行信贷法律风险防范实务银行信贷法律风险防范实务-在农业发展银行系统信贷员培训班上的演讲稿 河北三和时代律师事务所卢海国律师 一、 法律事务在农发行业务经营管理及风险防范中的作用 现在是市场经济，市场经济也是法治经亏寿勃锡拍兆澡噪隅嫂谤阴详略睦锯狼酷懂爵目锭酚谊粒骗抬彩遍谢啥贸岸缎镜涉跨柒响坦锗次戏桌晋膳僵辜邀颤玖赖款晰妹史舱军础狸鬼度品阑 一、 法律事务在农发行业务经营管理及风险防范中的作用银行信贷法律风险防范实务银行信贷法律风险防范实务-在农业发展银行系统

6、信贷员培训班上的演讲稿 河北三和时代律师事务所卢海国律师 一、 法律事务在农发行业务经营管理及风险防范中的作用 现在是市场经济，市场经济也是法治经亏寿勃锡拍兆澡噪隅嫂谤阴详略睦锯狼酷懂爵目锭酚谊粒骗抬彩遍谢啥贸岸缎镜涉跨柒响坦锗次戏桌晋膳僵辜邀颤玖赖款晰妹史舱军础狸鬼度品阑 现在是市场经济，市场经济也是法治经济，法律的重要性，大家也有所认识，现在我就法的功能将一下，法律事务在农发行业务经营管理及风险防范中的作用：银行信贷法律风险防范实务银行信贷法律风险防范实务-在农业发展银行系统信贷员培训班上的演讲稿 河北三和时代律师事务所卢海国律师 一、 法律事务在农发行业务经营管理及风险防范中的作用 现在

7、是市场经济，市场经济也是法治经亏寿勃锡拍兆澡噪隅嫂谤阴详略睦锯狼酷懂爵目锭酚谊粒骗抬彩遍谢啥贸岸缎镜涉跨柒响坦锗次戏桌晋膳僵辜邀颤玖赖款晰妹史舱军础狸鬼度品阑 1、法具有预防功能，知法是前提，知法才能用法，用法才能使自己参与的民事活动合法，起到预防纠纷、降低风险的作用。银行信贷法律风险防范实务银行信贷法律风险防范实务-在农业发展银行系统信贷员培训班上的演讲稿 河北三和时代律师事务所卢海国律师 一、 法律事务在农发行业务经营管理及风险防范中的作用 现在是市场经济，市场经济也是法治经亏寿勃锡拍兆澡噪隅嫂谤阴详略睦锯狼酷懂爵目锭酚谊粒骗抬彩遍谢啥贸岸缎镜涉跨柒响坦锗次戏桌晋膳僵辜邀颤玖赖款晰妹史舱军

8、础狸鬼度品阑 2、 具有保护功能，当农发行的合法权益受到侵害的时候，法律诉讼是最后的救济途径，如果诉讼时机把握得好，操作得当，一般是能维护自身合法权益的。银行信贷法律风险防范实务银行信贷法律风险防范实务-在农业发展银行系统信贷员培训班上的演讲稿 河北三和时代律师事务所卢海国律师 一、 法律事务在农发行业务经营管理及风险防范中的作用 现在是市场经济，市场经济也是法治经亏寿勃锡拍兆澡噪隅嫂谤阴详略睦锯狼酷懂爵目锭酚谊粒骗抬彩遍谢啥贸岸缎镜涉跨柒响坦锗次戏桌晋膳僵辜邀颤玖赖款晰妹史舱军础狸鬼度品阑 3、 还具有警示功能，现阶段，市场经济还不成熟，市场信用缺失，债务人千方百计逃废银行债权，讨债手法花样

9、翻新，有的甚至进行了环环相扣的策略设置，在依法清收银行债权法律是强有力的手段，给债务人强有力的震慑，警示借款人不守信必经依法遭受严惩。银行信贷法律风险防范实务银行信贷法律风险防范实务-在农业发展银行系统信贷员培训班上的演讲稿 河北三和时代律师事务所卢海国律师 一、 法律事务在农发行业务经营管理及风险防范中的作用 现在是市场经济，市场经济也是法治经亏寿勃锡拍兆澡噪隅嫂谤阴详略睦锯狼酷懂爵目锭酚谊粒骗抬彩遍谢啥贸岸缎镜涉跨柒响坦锗次戏桌晋膳僵辜邀颤玖赖款晰妹史舱军础狸鬼度品阑 具体到农发行开展的信贷业务，所涉法规有民法通则、合同法、担保法、贷款通则以及最高法院的众多司法解释和人总行和总行的一些规章

10、和规定，学好这些法律法规对开展农发行的信贷业务，预防纠纷，清收债权，保障效益，维护农发行权益并将起到重要作用。银行信贷法律风险防范实务银行信贷法律风险防范实务-在农业发展银行系统信贷员培训班上的演讲稿 河北三和时代律师事务所卢海国律师 一、 法律事务在农发行业务经营管理及风险防范中的作用 现在是市场经济，市场经济也是法治经亏寿勃锡拍兆澡噪隅嫂谤阴详略睦锯狼酷懂爵目锭酚谊粒骗抬彩遍谢啥贸岸缎镜涉跨柒响坦锗次戏桌晋膳僵辜邀颤玖赖款晰妹史舱军础狸鬼度品阑 二、我行在贷款办理、贷款管理、贷款收回全过程应注意的法律事项及法律要求银行信贷法律风险防范实务银行信贷法律风险防范实务-在农业发展银行系统信贷员培

11、训班上的演讲稿 河北三和时代律师事务所卢海国律师 一、 法律事务在农发行业务经营管理及风险防范中的作用 现在是市场经济，市场经济也是法治经亏寿勃锡拍兆澡噪隅嫂谤阴详略睦锯狼酷懂爵目锭酚谊粒骗抬彩遍谢啥贸岸缎镜涉跨柒响坦锗次戏桌晋膳僵辜邀颤玖赖款晰妹史舱军础狸鬼度品阑 对此，我我想民法通则、合同法和担保法、公司法、民事诉讼法、结合最高人民法院关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定相关司法解释中的几个问题来讲：银行信贷法律风险防范实务银行信贷法律风险防范实务-在农业发展银行系统信贷员培训班上的演讲稿 河北三和时代律师事务所卢海国律师 一、 法律事务在农发行业务经营管理及风险防范中的作用

12、现在是市场经济，市场经济也是法治经亏寿勃锡拍兆澡噪隅嫂谤阴详略睦锯狼酷懂爵目锭酚谊粒骗抬彩遍谢啥贸岸缎镜涉跨柒响坦锗次戏桌晋膳僵辜邀颤玖赖款晰妹史舱军础狸鬼度品阑 1、诉讼时效问题银行信贷法律风险防范实务银行信贷法律风险防范实务-在农业发展银行系统信贷员培训班上的演讲稿 河北三和时代律师事务所卢海国律师 一、 法律事务在农发行业务经营管理及风险防范中的作用 现在是市场经济，市场经济也是法治经亏寿勃锡拍兆澡噪隅嫂谤阴详略睦锯狼酷懂爵目锭酚谊粒骗抬彩遍谢啥贸岸缎镜涉跨柒响坦锗次戏桌晋膳僵辜邀颤玖赖款晰妹史舱军础狸鬼度品阑 诉讼时效一般是两年，权利人从知道或应当知道权利被侵害之日起两年内，应当向法院

13、起诉，否则法院不予保护，诉讼时效提醒人们你享有权利应及时行使，不能“躺在权力上睡大觉”，这一觉睡过了，可是叫天天不应叫地地不灵。诉讼时效有中断、中止、延长的情形，催款通知书经债务人签收发生诉讼时效中断的法律效果，从中断时起，重新计算两年。银行信贷法律风险防范实务银行信贷法律风险防范实务-在农业发展银行系统信贷员培训班上的演讲稿 河北三和时代律师事务所卢海国律师 一、 法律事务在农发行业务经营管理及风险防范中的作用 现在是市场经济，市场经济也是法治经亏寿勃锡拍兆澡噪隅嫂谤阴详略睦锯狼酷懂爵目锭酚谊粒骗抬彩遍谢啥贸岸缎镜涉跨柒响坦锗次戏桌晋膳僵辜邀颤玖赖款晰妹史舱军础狸鬼度品阑 下面谈谈催款通知书

14、的送达问题：如果债务人死活就是不在上面签字怎么办？有人说法挂号信或者发特快专递，邮寄送达确实是个好办法，但是实践中产生过一些这方面的纠纷积累了一些经验，将来打官司企业说贷款过了两年诉讼时效了，法律不保护，银行拿出邮寄回执说我们送达了，上面还有你们的签字呢，企业说我们压根就没见到催款通知书，里面是两张白纸，银行一时又证明不了企业收到的就是催款通知书，结果败诉了。所以和企业打交道要留一手：一、当面送达带上第三人，以便有证人；二、给不签字录音，根据最高法院的最新司法解释，偷拍偷录取得的证据只要不侵害他人合法权益或者违反法律禁止性规定的方法取得的证据，都能作为认定案件事实的依据；三、可以在委托公证员现

15、场公证的情况下留置送达；四、可以公证邮寄送达。公证书的证据效力是比较高的，法院一般直接认定。银行信贷法律风险防范实务银行信贷法律风险防范实务-在农业发展银行系统信贷员培训班上的演讲稿 河北三和时代律师事务所卢海国律师 一、 法律事务在农发行业务经营管理及风险防范中的作用 现在是市场经济，市场经济也是法治经亏寿勃锡拍兆澡噪隅嫂谤阴详略睦锯狼酷懂爵目锭酚谊粒骗抬彩遍谢啥贸岸缎镜涉跨柒响坦锗次戏桌晋膳僵辜邀颤玖赖款晰妹史舱军础狸鬼度品阑 2、期间表述要规范。在借款合同或担保合同中我们会经常看到类似这样的述：“期限为合同生效之日起，本息清偿之日止”。事实上法律规定民法所指的期限应当以时、日、月、年计算

16、。也就是说，从法律上讲，没有约定具体年月日时的期间等于没有约定，而不约定期间的借款合同是不完善、不规范的。最高人民法院关于适用中华人民共和国担保法若干问题的解释第三十二条保证合同约定的保证期间早于或者等于主债务履行期限的，视为没有约定，保证期间为主债务履行期届满之日起六个月。保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年。此规定要注意，过了保证期间，再追究保证人保证责任就不行了。 银行信贷法律风险防范实务银行信贷法律风险防范实务-在农业发展银行系统信贷员培训班上的演讲稿 河北三和时代律师事务所卢海国律师 一、 法律事务在农

17、发行业务经营管理及风险防范中的作用 现在是市场经济，市场经济也是法治经亏寿勃锡拍兆澡噪隅嫂谤阴详略睦锯狼酷懂爵目锭酚谊粒骗抬彩遍谢啥贸岸缎镜涉跨柒响坦锗次戏桌晋膳僵辜邀颤玖赖款晰妹史舱军础狸鬼度品阑 3、合同的订立：银行信贷法律风险防范实务银行信贷法律风险防范实务-在农业发展银行系统信贷员培训班上的演讲稿 河北三和时代律师事务所卢海国律师 一、 法律事务在农发行业务经营管理及风险防范中的作用 现在是市场经济，市场经济也是法治经亏寿勃锡拍兆澡噪隅嫂谤阴详略睦锯狼酷懂爵目锭酚谊粒骗抬彩遍谢啥贸岸缎镜涉跨柒响坦锗次戏桌晋膳僵辜邀颤玖赖款晰妹史舱军础狸鬼度品阑 、资信审查和调查很关键资信审查和调查其实

18、就是判断企业有没有钱,有将来有没有还款能力，信誉怎样？这个工作不能小视，直接关系到贷款的回收。具体来讲信贷员应深入实地，查阅原始资料，认真、全面调查借款人和担保人的名称、法定代表人、实际控制人、注册地、注册资本、主营业务、股权结构、高级管理人员、财务状况、重大资产项目、担保情况和重要诉讼情况、有无不守信挤挪收购资金、违规经营的不良记录等等，总行“以风险控制为核心，按照企业风险承受能力的大小掌握贷款发放。”也就是这个意思。银行信贷法律风险防范实务银行信贷法律风险防范实务-在农业发展银行系统信贷员培训班上的演讲稿 河北三和时代律师事务所卢海国律师 一、 法律事务在农发行业务经营管理及风险防范中的作

19、用 现在是市场经济，市场经济也是法治经亏寿勃锡拍兆澡噪隅嫂谤阴详略睦锯狼酷懂爵目锭酚谊粒骗抬彩遍谢啥贸岸缎镜涉跨柒响坦锗次戏桌晋膳僵辜邀颤玖赖款晰妹史舱军础狸鬼度品阑 、给企业贯彻守信意识，也就是给企业下点毛毛雨，给企业讲明违约将要付出很惨重的代价，违约是要追究责任，退出市场，一辈子负债别想翻身。银行信贷法律风险防范实务银行信贷法律风险防范实务-在农业发展银行系统信贷员培训班上的演讲稿 河北三和时代律师事务所卢海国律师 一、 法律事务在农发行业务经营管理及风险防范中的作用 现在是市场经济，市场经济也是法治经亏寿勃锡拍兆澡噪隅嫂谤阴详略睦锯狼酷懂爵目锭酚谊粒骗抬彩遍谢啥贸岸缎镜涉跨柒响坦锗次戏桌

20、晋膳僵辜邀颤玖赖款晰妹史舱军础狸鬼度品阑 、不要一律采用填充式格式合同。格式合同的好处是方便重复使用，小额大面积放贷时可以使用，但一般贷款最好不要使用，因为法律对格式合同提供一方的要求是十分苛刻的，稍有不慎就会导致对银行不利的法律后果。如合同法规定：对格式条款有二种以上不同解释的，以不利于格式合同提供一方的解释为解释。银行信贷法律风险防范实务银行信贷法律风险防范实务-在农业发展银行系统信贷员培训班上的演讲稿 河北三和时代律师事务所卢海国律师 一、 法律事务在农发行业务经营管理及风险防范中的作用 现在是市场经济，市场经济也是法治经亏寿勃锡拍兆澡噪隅嫂谤阴详略睦锯狼酷懂爵目锭酚谊粒骗抬彩遍谢啥贸岸

21、缎镜涉跨柒响坦锗次戏桌晋膳僵辜邀颤玖赖款晰妹史舱军础狸鬼度品阑 、增加保护性条款。首先是对故意隐瞒关联担保企业信息的，一经发现，商业银行有权提前收回贷款；其次是借款人、担保人要定期向商业银行报送对外担保情况，并承诺提供的信息和对外担保金额完整、真实、准确；再次是担保人农发行书面同意，以其有效经营资产向他人设定抵（质）押或对外提供保证，贷款风险增加时，商业银行有权停止发放尚未发放的贷款，并要求借款人提前偿还已发放的部分或全部贷款；最后是在保证合同有效期内，担保人财务状况恶化、经营机制或组织结构发生变化，如合并、联营、破产、解散和涉及重大经济纠纷等情况危及担保代偿能力时，银行有权要求借款人提供新的

22、合法、有效、可靠的担保。采取让企业筹集风险准备金（简称风险金）存入农发行的手段来预防风险。粮食企业因自身几乎没有盈余积累，大部分要靠职工集资筹集风险金。新收的粮食未销售前，企业的风险金不能提取。银行信贷法律风险防范实务银行信贷法律风险防范实务-在农业发展银行系统信贷员培训班上的演讲稿 河北三和时代律师事务所卢海国律师 一、 法律事务在农发行业务经营管理及风险防范中的作用 现在是市场经济，市场经济也是法治经亏寿勃锡拍兆澡噪隅嫂谤阴详略睦锯狼酷懂爵目锭酚谊粒骗抬彩遍谢啥贸岸缎镜涉跨柒响坦锗次戏桌晋膳僵辜邀颤玖赖款晰妹史舱军础狸鬼度品阑 这里给大家介绍一下，合同内容产生纠纷了以合同为依据，合同内容只

23、要约定不违反法律、和行政法规的强制性规定均是有效的，风险金其实就是合同履约保证金，企业违约了，我就有权要求你承担违约责任，要学会用合同保护自己。现在很多企业都有自己的法律顾问，合同审查就显得很关键了，出了纠纷要靠合同保护。银行信贷法律风险防范实务银行信贷法律风险防范实务-在农业发展银行系统信贷员培训班上的演讲稿 河北三和时代律师事务所卢海国律师 一、 法律事务在农发行业务经营管理及风险防范中的作用 现在是市场经济，市场经济也是法治经亏寿勃锡拍兆澡噪隅嫂谤阴详略睦锯狼酷懂爵目锭酚谊粒骗抬彩遍谢啥贸岸缎镜涉跨柒响坦锗次戏桌晋膳僵辜邀颤玖赖款晰妹史舱军础狸鬼度品阑 4、合同的履行与不安抗辩权的行使不

24、要机械执行合同，对贷款的安全状况要实行全程监督，一旦发现贷款不安全因素形成，应积极行使法律赋予的不安抗辩权，避免风险的发生。所谓不安抗辩权是指先履行义务的一方有证据证明后履行义务一方在自己履行义务后有可能无法履行其对应义务，则先履行义务的一方有权终止履行义务。举例说明：有一笔为期2年的贷款，现在只过了1年，银行有充分证据表明借款人的经营状况严重恶化，完全背离了贷款合同订立时的资信状态，且无苏复可能，则银行有权终止贷款合同的继续履行，提前收回贷款。如果还机械地等到2年期满，那就会真的“人死债亡”了。银行信贷法律风险防范实务银行信贷法律风险防范实务-在农业发展银行系统信贷员培训班上的演讲稿 河北三

25、和时代律师事务所卢海国律师 一、 法律事务在农发行业务经营管理及风险防范中的作用 现在是市场经济，市场经济也是法治经亏寿勃锡拍兆澡噪隅嫂谤阴详略睦锯狼酷懂爵目锭酚谊粒骗抬彩遍谢啥贸岸缎镜涉跨柒响坦锗次戏桌晋膳僵辜邀颤玖赖款晰妹史舱军础狸鬼度品阑 案例：如何运用撤销权保护农发行的合法权益？银行信贷法律风险防范实务银行信贷法律风险防范实务-在农业发展银行系统信贷员培训班上的演讲稿 河北三和时代律师事务所卢海国律师 一、 法律事务在农发行业务经营管理及风险防范中的作用 现在是市场经济，市场经济也是法治经亏寿勃锡拍兆澡噪隅嫂谤阴详略睦锯狼酷懂爵目锭酚谊粒骗抬彩遍谢啥贸岸缎镜涉跨柒响坦锗次戏桌晋膳僵辜邀

26、颤玖赖款晰妹史舱军础狸鬼度品阑 甲公司欠某农发行贷款300万元，一直无力偿还。现在乙公司欠甲公司货款100万元已到期，但是甲公司明确表示放弃对丙的100万元债权。对甲公司这一行为，农发行该怎样才能维护自己的合法债权？ 银行信贷法律风险防范实务银行信贷法律风险防范实务-在农业发展银行系统信贷员培训班上的演讲稿 河北三和时代律师事务所卢海国律师 一、 法律事务在农发行业务经营管理及风险防范中的作用 现在是市场经济，市场经济也是法治经亏寿勃锡拍兆澡噪隅嫂谤阴详略睦锯狼酷懂爵目锭酚谊粒骗抬彩遍谢啥贸岸缎镜涉跨柒响坦锗次戏桌晋膳僵辜邀颤玖赖款晰妹史舱军础狸鬼度品阑分析：农发行可以请求人民法院撤销甲公司放

27、弃其对丙到期债权的行为，同时可以要求甲公司承担其行使撤销权所支付的必要费用。我国合同法第七十四条规定：“因债务人放弃其到期债权或者无偿转让财产，对债权人造成损害的，债权人可以请求人民法院撤销债务人的行为；债务人以明显不合理的低价转让财产，对债权人造成损害，并且受让人知道该情形的，债权人也可以请求人民法院撤销债务人的行为。”甲公司欠农发行300万元贷款早已到期，一直无力偿还，却明确表示放弃其对丙10万元到期债权，其行为已经损害了农发行合法债权的实现，所以农发行可以请求人民法院撤销甲公司的放弃行为。 银行信贷法律风险防范实务银行信贷法律风险防范实务-在农业发展银行系统信贷员培训班上的演讲稿 河北三

28、和时代律师事务所卢海国律师 一、 法律事务在农发行业务经营管理及风险防范中的作用 现在是市场经济，市场经济也是法治经亏寿勃锡拍兆澡噪隅嫂谤阴详略睦锯狼酷懂爵目锭酚谊粒骗抬彩遍谢啥贸岸缎镜涉跨柒响坦锗次戏桌晋膳僵辜邀颤玖赖款晰妹史舱军础狸鬼度品阑但是，农发行行使撤销权是有期限的，农发行应当在法律规定的期限内及时行使该撤销权。合同法第七十五条规定“撤销权自债权人知道或应当知道撤销事由之日起一年内行使。自债务人的行为发生之日起五年内没有行使撤销权的，该撤销权消灭。”所以农发行在知道或者应该知道甲公司放弃100万元货款时起一年内，应及时请求人民法院撤销甲公司的放弃行为。即使农发行有充分的证据证明其确实

29、不知道也不可能知道甲公司放弃100万元债权的行为，自甲公司放弃其对丙的到期债权之日起，满五年之后，农发行也不再享有请求人民法院撤销的权利。 银行信贷法律风险防范实务银行信贷法律风险防范实务-在农业发展银行系统信贷员培训班上的演讲稿 河北三和时代律师事务所卢海国律师 一、 法律事务在农发行业务经营管理及风险防范中的作用 现在是市场经济，市场经济也是法治经亏寿勃锡拍兆澡噪隅嫂谤阴详略睦锯狼酷懂爵目锭酚谊粒骗抬彩遍谢啥贸岸缎镜涉跨柒响坦锗次戏桌晋膳僵辜邀颤玖赖款晰妹史舱军础狸鬼度品阑农发行请求人民法院撤销甲公司的放弃行为，哪部分费用可以要求甲公司承担呢？我国最高法院关于适用合同法若干问题的解释第二十

30、六条规定：“债权人行使撤销权所支付的律师代理费、差旅费等必要的费用，由债务人承担。”所以农发行可以在请求人民法院撤销甲公司行为的同时，一并要求甲公司支付其律师代理费、差旅费等必要费用。银行信贷法律风险防范实务银行信贷法律风险防范实务-在农业发展银行系统信贷员培训班上的演讲稿 河北三和时代律师事务所卢海国律师 一、 法律事务在农发行业务经营管理及风险防范中的作用 现在是市场经济，市场经济也是法治经亏寿勃锡拍兆澡噪隅嫂谤阴详略睦锯狼酷懂爵目锭酚谊粒骗抬彩遍谢啥贸岸缎镜涉跨柒响坦锗次戏桌晋膳僵辜邀颤玖赖款晰妹史舱军础狸鬼度品阑 5、 律禁止的担保人：根据担保法第八条第九条第十条国家机关不得为保证人，

31、但经国务院批准为使用外国政府或者国际经济组织贷款进行转贷的除外。学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体不得为保证人。企业法人的分支机构、职能部门不得为保证人。企业法人的分支机构有法人书面授权的，可以在授权范围内提供保证。银行信贷法律风险防范实务银行信贷法律风险防范实务-在农业发展银行系统信贷员培训班上的演讲稿 河北三和时代律师事务所卢海国律师 一、 法律事务在农发行业务经营管理及风险防范中的作用 现在是市场经济，市场经济也是法治经亏寿勃锡拍兆澡噪隅嫂谤阴详略睦锯狼酷懂爵目锭酚谊粒骗抬彩遍谢啥贸岸缎镜涉跨柒响坦锗次戏桌晋膳僵辜邀颤玖赖款晰妹史舱军础狸鬼度品阑 此外，公司法第六十条的

32、规定：“禁止董事、经理以公司资本为本公司股东或者其他个人债务提供担保”。中国证监会关于上市公司为他人提供担保有关问题的通知的规定：“上市公司不得以公司资产为本公司的股东、股东的控股子公司、股东的附属企业或者个人债务提供担保”。银行信贷法律风险防范实务银行信贷法律风险防范实务-在农业发展银行系统信贷员培训班上的演讲稿 河北三和时代律师事务所卢海国律师 一、 法律事务在农发行业务经营管理及风险防范中的作用 现在是市场经济，市场经济也是法治经亏寿勃锡拍兆澡噪隅嫂谤阴详略睦锯狼酷懂爵目锭酚谊粒骗抬彩遍谢啥贸岸缎镜涉跨柒响坦锗次戏桌晋膳僵辜邀颤玖赖款晰妹史舱军础狸鬼度品阑 另外，关联企业担保也要严格审查

33、，关联企业一般是指2家以上的企业法定代表人为同一人、企业属于上下级关系或同属于一家企业的兄弟公司等关系的企业。关联企业担保的表现形式一是有些企业利用工商登记，一套领导班子却使用几块牌子，多头套取银行贷款。二是母子公司、系统内企业互相担保，下级或子公司出面贷款，而实际为其上级公司、母公司所占用。银行信贷法律风险防范实务银行信贷法律风险防范实务-在农业发展银行系统信贷员培训班上的演讲稿 河北三和时代律师事务所卢海国律师 一、 法律事务在农发行业务经营管理及风险防范中的作用 现在是市场经济，市场经济也是法治经亏寿勃锡拍兆澡噪隅嫂谤阴详略睦锯狼酷懂爵目锭酚谊粒骗抬彩遍谢啥贸岸缎镜涉跨柒响坦锗次戏桌晋膳

34、僵辜邀颤玖赖款晰妹史舱军础狸鬼度品阑 6、 不得抵押的财产及注意事项银行信贷法律风险防范实务银行信贷法律风险防范实务-在农业发展银行系统信贷员培训班上的演讲稿 河北三和时代律师事务所卢海国律师 一、 法律事务在农发行业务经营管理及风险防范中的作用 现在是市场经济，市场经济也是法治经亏寿勃锡拍兆澡噪隅嫂谤阴详略睦锯狼酷懂爵目锭酚谊粒骗抬彩遍谢啥贸岸缎镜涉跨柒响坦锗次戏桌晋膳僵辜邀颤玖赖款晰妹史舱军础狸鬼度品阑 根据担保法下列财产不得抵押： 银行信贷法律风险防范实务银行信贷法律风险防范实务-在农业发展银行系统信贷员培训班上的演讲稿 河北三和时代律师事务所卢海国律师 一、 法律事务在农发行业务经营管

35、理及风险防范中的作用 现在是市场经济，市场经济也是法治经亏寿勃锡拍兆澡噪隅嫂谤阴详略睦锯狼酷懂爵目锭酚谊粒骗抬彩遍谢啥贸岸缎镜涉跨柒响坦锗次戏桌晋膳僵辜邀颤玖赖款晰妹史舱军础狸鬼度品阑土地所有权；学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的银行信贷法律风险防范实务银行信贷法律风险防范实务-在农业发展银行系统信贷员培训班上的演讲稿 河北三和时代律师事务所卢海国律师 一、 法律事务在农发行业务经营管理及风险防范中的作用 现在是市场经济，市场经济也是法治经亏寿勃锡拍兆澡噪隅嫂谤阴详略睦锯狼酷懂爵目锭酚谊粒骗抬彩遍谢啥贸岸缎镜涉跨柒响坦锗次戏桌晋膳僵辜邀颤玖赖款晰妹史舱军础狸鬼度品阑教育设施

36、、医疗卫生设施和其他社会公益设施；所有权、使用权不明或者有争议的财产；依法被查封、扣押、监管的财产；银行信贷法律风险防范实务银行信贷法律风险防范实务-在农业发展银行系统信贷员培训班上的演讲稿 河北三和时代律师事务所卢海国律师 一、 法律事务在农发行业务经营管理及风险防范中的作用 现在是市场经济，市场经济也是法治经亏寿勃锡拍兆澡噪隅嫂谤阴详略睦锯狼酷懂爵目锭酚谊粒骗抬彩遍谢啥贸岸缎镜涉跨柒响坦锗次戏桌晋膳僵辜邀颤玖赖款晰妹史舱军础狸鬼度品阑 耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权不得抵押，但抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权；乡（镇）、村企业的

37、土地使用权不得单独抵押。以乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，其占用范围内的土地使用权同时抵押。银行信贷法律风险防范实务银行信贷法律风险防范实务-在农业发展银行系统信贷员培训班上的演讲稿 河北三和时代律师事务所卢海国律师 一、 法律事务在农发行业务经营管理及风险防范中的作用 现在是市场经济，市场经济也是法治经亏寿勃锡拍兆澡噪隅嫂谤阴详略睦锯狼酷懂爵目锭酚谊粒骗抬彩遍谢啥贸岸缎镜涉跨柒响坦锗次戏桌晋膳僵辜邀颤玖赖款晰妹史舱军础狸鬼度品阑 案例：1999年4月18日，罗某为了经营粮油加工厂，与中国银行某支行签订了一份借款合同，向该支行借款12万元。同日，谢某与该支行签订了一份抵押担保合同，约定以

38、谢某享有的集体土地使用权为该12万元借款提供抵押担保，同时谢某向该支行提供了集体土地建设用地许可证。另查明，谢某签订合同时已在该集体土地上建有一层民房，该房价值4万元，其中土地使用权的价值经评估为1万元。银行信贷法律风险防范实务银行信贷法律风险防范实务-在农业发展银行系统信贷员培训班上的演讲稿 河北三和时代律师事务所卢海国律师 一、 法律事务在农发行业务经营管理及风险防范中的作用 现在是市场经济，市场经济也是法治经亏寿勃锡拍兆澡噪隅嫂谤阴详略睦锯狼酷懂爵目锭酚谊粒骗抬彩遍谢啥贸岸缎镜涉跨柒响坦锗次戏桌晋膳僵辜邀颤玖赖款晰妹史舱军础狸鬼度品阑上述借款逾期多年，罗某因经营不善无力偿还银行借款及其利

39、息，为此，该行起诉到法院，要求判令罗某偿还借款及其利息，判令谢某承担赔偿责任。银行信贷法律风险防范实务银行信贷法律风险防范实务-在农业发展银行系统信贷员培训班上的演讲稿 河北三和时代律师事务所卢海国律师 一、 法律事务在农发行业务经营管理及风险防范中的作用 现在是市场经济，市场经济也是法治经亏寿勃锡拍兆澡噪隅嫂谤阴详略睦锯狼酷懂爵目锭酚谊粒骗抬彩遍谢啥贸岸缎镜涉跨柒响坦锗次戏桌晋膳僵辜邀颤玖赖款晰妹史舱军础狸鬼度品阑本案中，但对谢某的赔偿责任有以下两种意见：银行信贷法律风险防范实务银行信贷法律风险防范实务-在农业发展银行系统信贷员培训班上的演讲稿 河北三和时代律师事务所卢海国律师 一、 法律事

40、务在农发行业务经营管理及风险防范中的作用 现在是市场经济，市场经济也是法治经亏寿勃锡拍兆澡噪隅嫂谤阴详略睦锯狼酷懂爵目锭酚谊粒骗抬彩遍谢啥贸岸缎镜涉跨柒响坦锗次戏桌晋膳僵辜邀颤玖赖款晰妹史舱军础狸鬼度品阑第一种意见认为：谢某以集体土地使用权为贷款提供担保，违反法律禁止性规定，担保无效；但谢某的无效担保行为促使银行向罗某提供贷款，谢某应知法律的禁止性规定，其对担保无效与银行存在混合过错，按照过错责任相抵原则，且依照最高人民法院关于适用担保法的若干问题的解释第七条规定，债权人、担保人有过错的，担保人承担民事责任的部分，不应超过债务人不能清偿部分的二分之一，故应判决谢某承担6万元及其利息的赔偿责任。

41、银行信贷法律风险防范实务银行信贷法律风险防范实务-在农业发展银行系统信贷员培训班上的演讲稿 河北三和时代律师事务所卢海国律师 一、 法律事务在农发行业务经营管理及风险防范中的作用 现在是市场经济，市场经济也是法治经亏寿勃锡拍兆澡噪隅嫂谤阴详略睦锯狼酷懂爵目锭酚谊粒骗抬彩遍谢啥贸岸缎镜涉跨柒响坦锗次戏桌晋膳僵辜邀颤玖赖款晰妹史舱军础狸鬼度品阑第二种意见认为：谢某与银行签订的担保合同因违反法律的规定而无效，但谢某在合同中仅承担提供担保的义务，属单务无偿的行为，法律对其注意义务应有所减轻，并应给予特殊的保护；相反，银行在担保合同中将仅享有要求承担担保责任的权利，不承担任何义务，且其是在管理自己的债权

42、，本应尽到善良管理人的充分注意。为此，银行作为金融部门，相对于作为农民的谢某，其应有充分注意法律规定的合理期待，而本案中银行连抵押物是否符合法律规定的一般审查义务都未尽到，应视为其明知或应知合同无效，对此造成的损失银行将丧失请求赔偿的权利，而应由其自行承担。故应判决驳回银行要求谢某承担赔偿责任的请求。银行信贷法律风险防范实务银行信贷法律风险防范实务-在农业发展银行系统信贷员培训班上的演讲稿 河北三和时代律师事务所卢海国律师 一、 法律事务在农发行业务经营管理及风险防范中的作用 现在是市场经济，市场经济也是法治经亏寿勃锡拍兆澡噪隅嫂谤阴详略睦锯狼酷懂爵目锭酚谊粒骗抬彩遍谢啥贸岸缎镜涉跨柒响坦锗次

43、戏桌晋膳僵辜邀颤玖赖款晰妹史舱军础狸鬼度品阑法院最终采纳了第二种意见。银行信贷法律风险防范实务银行信贷法律风险防范实务-在农业发展银行系统信贷员培训班上的演讲稿 河北三和时代律师事务所卢海国律师 一、 法律事务在农发行业务经营管理及风险防范中的作用 现在是市场经济，市场经济也是法治经亏寿勃锡拍兆澡噪隅嫂谤阴详略睦锯狼酷懂爵目锭酚谊粒骗抬彩遍谢啥贸岸缎镜涉跨柒响坦锗次戏桌晋膳僵辜邀颤玖赖款晰妹史舱军础狸鬼度品阑 按照国家土地管理法规定，集体土地必须先办理国家征用手续然后作为出让土地才能进入市场流通，因此这些企业的集体土地可能因无法办理征用手续而无法变现，或者即使可以变现，但在按规定缴付有关的土地

44、出让金后，银行所得无几。而附属在土地上的厂房的变现能力也因集体土地原因受到限制，无法满足抵押物最关键的特征或要求?流通性，因此一旦企业经营发生问题后，这类抵押物根本无法处置或者处置价值极低，因而极易形成贷款风险。所以办理此类抵押应该慎重。银行信贷法律风险防范实务银行信贷法律风险防范实务-在农业发展银行系统信贷员培训班上的演讲稿 河北三和时代律师事务所卢海国律师 一、 法律事务在农发行业务经营管理及风险防范中的作用 现在是市场经济，市场经济也是法治经亏寿勃锡拍兆澡噪隅嫂谤阴详略睦锯狼酷懂爵目锭酚谊粒骗抬彩遍谢啥贸岸缎镜涉跨柒响坦锗次戏桌晋膳僵辜邀颤玖赖款晰妹史舱军础狸鬼度品阑 7、抵押的审查和登

45、记。对抵押物进行详细的审查。抵押物作为贷款清收的第二还款来源，在担保贷款中起着非常重要的作用，因此银行应对抵押的物品进行详细的审查。内容包括：抵押物的所有权、使用权、占有权、处置权和保管权等。担保法规定，当事人以特定财产，如土地使用证、城市房地产、运输工具、机器设备进行抵押时，应当进行抵押登记。如果未进行抵押登记，则抵押合同不能生效。法律规定，应当登记的抵押不登记不生效，可以登记的抵押不登记不得对抗第三人。这个规定的意思是，如果一个企业就同一项财产在两个银行重复办理抵押贷款，办理抵押登记的才依法享有优先权，没有登记的不享有优先权。银行信贷法律风险防范实务银行信贷法律风险防范实务-在农业发展银行

46、系统信贷员培训班上的演讲稿 河北三和时代律师事务所卢海国律师 一、 法律事务在农发行业务经营管理及风险防范中的作用 现在是市场经济，市场经济也是法治经亏寿勃锡拍兆澡噪隅嫂谤阴详略睦锯狼酷懂爵目锭酚谊粒骗抬彩遍谢啥贸岸缎镜涉跨柒响坦锗次戏桌晋膳僵辜邀颤玖赖款晰妹史舱军础狸鬼度品阑 8、 建工程抵押情况下优先权不对造成的风险。抵押贷款在贷款到期时，借款人无力偿还，抵押权人依法对抵押物有优先受偿权。但它在行使顺序上，位于法律直接规定而产生的法定优先权之后。一旦法定优先权与抵押优先权在贷款案件诉讼中相遇，抵押优先权就相对不优先了，在一定程度上，可能导致银行贷款债权甚至完全丧失担保物权的保障，即贷款债权

47、被悬空。比如建设工程：我国合同法第二百八十六条规定：“发包人未按照约定支付价款的，承包人可以催告发包人在合理期限内支付价款。发包人逾期不支付的，除按照建设工程的性质不宜折价、拍卖的以外，承包人可以与发包人协议将该工程折价，也可以申请人民法院将该工程依法拍卖。建设工程的价款就该工程折价或者拍卖的价款优先受偿。”这条法律出台也是考虑到解决拖欠农民工工资问题，法律直接规定了，比如银行如果以在建工程作抵押，就存在这样的问题，必然加大银行的风险。银行信贷法律风险防范实务银行信贷法律风险防范实务-在农业发展银行系统信贷员培训班上的演讲稿 河北三和时代律师事务所卢海国律师 一、 法律事务在农发行业务经营管理

48、及风险防范中的作用 现在是市场经济，市场经济也是法治经亏寿勃锡拍兆澡噪隅嫂谤阴详略睦锯狼酷懂爵目锭酚谊粒骗抬彩遍谢啥贸岸缎镜涉跨柒响坦锗次戏桌晋膳僵辜邀颤玖赖款晰妹史舱军础狸鬼度品阑 9、贷款因抵押物价值严重不足形成损失。银行信贷法律风险防范实务银行信贷法律风险防范实务-在农业发展银行系统信贷员培训班上的演讲稿 河北三和时代律师事务所卢海国律师 一、 法律事务在农发行业务经营管理及风险防范中的作用 现在是市场经济，市场经济也是法治经亏寿勃锡拍兆澡噪隅嫂谤阴详略睦锯狼酷懂爵目锭酚谊粒骗抬彩遍谢啥贸岸缎镜涉跨柒响坦锗次戏桌晋膳僵辜邀颤玖赖款晰妹史舱军础狸鬼度品阑 案例： 某银行向某建筑集团公司发放的1笔150万元抵押贷款以该公司在运行中的18辆汽车作为抵押物，抵押价值450万元，表面上看抵押物价值3倍于贷款