商业银行个人消费贷款管理课件.ppt

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1、第五章 商业银行个人消费贷款管理,商业银行管理学,本章目录,学习指引5.1个人消费贷款的种类及特点5.2住房抵押贷款管理5.3汽车消费贷款管理5.4其他消费贷款管理5.5案例分析 复习思考题,学习指引,主要内容：个人消费贷款的种类、特点和作用；住房抵押消费贷款的种类、对象、市场运作、偿还方式及利率；汽车消费贷款的相关规定及偿还；其它消费贷款管理。,学习重点：住房抵押贷款的申请条件及市场运作；住房抵押贷款担保证券与证券化；住房抵押贷款的偿还方式；汽车消费贷款的偿还。,5.1 个人消费贷款种类及特点,本节主要知识点：,个人消费贷款的产生与发展个人消费贷款的种类个人消费贷款的特点 个人消费贷款的作用

2、,一、个人消费贷款的产生与发展,产生20世纪初，美国摩利斯计划银行通常被认为是最早提供消费贷款的银行。,发展二次大战以后的经济发展模式为消费贷款的快速发展提供了基础,我国的消费贷款起步与20世纪80年代，快速发展于20世纪末,二、个人消费贷款的种类,按提供贷款期限的长短短期消费贷款中期消费贷款长期消费贷款,按信用方式和信用工具分期付款贷款按揭贷款信用卡贷款支票信贷反抵押贷款,按贷款用途个人住房贷款汽车消费贷款个人耐用消费品贷款个人助学贷款旅游消费贷款,三、个人消费贷款的特点,广泛性,目的性和层次性,利率“粘性”,周期敏感性,贷款方式多样性,四、个人消费贷款的作用,提高消费者生活水平，提前满足享

3、受高质量生活的愿望。,调整商业银行资产结构，降低经营风险，提高资产质量，培育新的利润增长点。,促进国民经济持续、快速、健康发展。,5.2 住房抵押贷款管理,本节主要知识点：,住房抵押贷款的种类住房抵押贷款的对象及申请条件住房抵押贷款的市场运作住房抵押贷款担保证券与证券化住房抵押贷款的偿还及其方式住房抵押贷款的利率,一、住房抵押贷款的种类,标准的固定利率住房抵押贷款,可调整利率住房抵押贷款,分级支付住房抵押贷款,买下住房抵押贷款,较短期限的住房抵押贷款,可转换住房抵押贷款,两步式住房抵押贷款,反向年金抵押贷款,二、住房抵押贷款的对象及申请条件,对象具有完全民事行为能力的自然人。,条件具备城镇常住

4、户口或有效居留身份有固定的职业和收入，信用良好有合法有效的购买、建造、大修普通住房的合同协议有不低于所购住房全部价款的30作为首期付款有贷款人认可的资产进行抵押或质押，或有足够还款能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人贷款人要求提供的其他证明文件或规定的其他条款,三、住房抵押贷款的市场运作,一级市场运作接受申请（贷款启动）：借款人与售房者签订合同后向贷款人申请向申请人提供贷款信息：利率及相关费用、约束条款等贷款的调查与评估：资信调查完成贷款手续：签合同、收费、办理抵押登记、放贷,二级市场运作出售资产证券化,四、住房抵押贷款担保证券与证券化,住房抵押贷款担保证券,住房抵押贷款证券化作用 提高

5、资产流动性；有效配置住房信贷资金；扩大投资渠道，分散风险,住房抵押贷款证券化参与者 政府机构、商业银行、存款机构、投资银行等。,住房抵押贷款证券化,住房抵押贷款证券化概念 将银行、存款机构和其他中介机构通常不流动的资产以证券的形式包装出售的过程。,五、住房抵押贷款的偿还及其方式,等额本息还款法,等额本金还款法,等比还款法,比例还本法,-,-,12,六、住房抵押贷款的利率,公积金贷款利率,按揭贷款利率用信贷资金发放的个人住房贷款利率按法定贷款利率（不含浮动）减档执行。即贷款期限为1年期以下（含1年）的，执行半年以下（含半年）法定贷款利率；期限为13年（含3年）的，执行6个月1年期（含1年）法定贷

6、款利率；其余的依次类推。,表5-1 个人住房公积金贷款利率,5.3 汽车消费贷款管理,本节主要知识点：,我国发展汽车消费贷款的一般分析汽车消费贷款的相关规定汽车消费贷款的偿还汽车消费贷款的发展前景,一、我国发展汽车消费贷款的一般分析,我国已具备了开展汽车消费贷款的现实条件。已具备相当规模汽车市场需求和资金环境 法律保障得到健全 已积累了汽车消费贷款经验,汽车消费贷款是消费贷款的最主要品种之一，也是我国目前最具发展潜力的消费贷款品种。,二、汽车消费贷款的相关规定,汽车消费贷款的对象与条件,贷款期限、利率和金额的规定,申请汽车消费贷款的程序,汽车消费贷款的担保,三、汽车消费贷款的偿还,贷款期不到一

7、年的，采用一次还本付息方式。到期一次还本付息额=贷款本金（1+年利率（%）（贷款期为一年）到期一次还本付息额=贷款本金（1+月利率（）贷款期（月）（贷款期不到一年）,贷款期一年以上，采用月均还款方式。每月等额还本付息额,三、汽车消费贷款的偿还（续）,案例某品牌轿车销售价18.75万元，首付款10万元，余款8.75万元向银行借款，并规定分两年（24个月）付清，月利率为0.495，试问按等额还本付息法计算每月还款应为多少？,也可以用普通年金现值的计算公式求年金：,5.4 其他消费贷款管理,本节主要知识点：,个人耐用消费品贷款 个人助学贷款 旅游消费贷款个人住房装修贷款,一、个人耐用消费品贷款,个人

8、耐用消费品贷款的对象和条件,贷款期限、利率和金额,办理个人耐用消费品贷款的程序,二、个人助学贷款,申请个人助学贷款的条件,个人助学贷款的额度、期限与利率,申请个人助学贷款的程序,三、旅游消费贷款,个人旅游消费贷款的对象与条件,旅游消费贷款的贷款方式,旅游消费贷款的贷款额度、贷款期限、贷款利率与还款方式,四、个人住房装修贷款,申请个人住房装修贷款的条件。,个人住房装修贷款的额度、期限与利率。,5.5 案例分析(1),分析40 000元公积金贷款的每月还款额：,个人住房组合贷款案例,情况介绍,案例分析(1)（续）,问题该案例所求等额本息还款法的月还款额，除上述计算方法外，是否还有其他方法？如果采用

9、等额本金还款法计算月还款额与前述方法计算的月还款额有多大差异？你认为张力应选择上述两种方法中的哪种还款方式更好？为什么？,张力每月共需偿还借款本息总额为2 108.17元（即39.19+1 368.98）。,72000元按揭贷款的每月还款额：,等额本金法,案例分析(2),汽车消费贷款案例,情况介绍与贷款过程,问题根据所给计算公式，试分别计算贷款期限为1年、2年、3年等不同情况下肖强夫妇的月还本付息额。根据肖强夫妇目前的收入及债务情况，你认为选择还款期限多长为好？为什么？如果肖强夫妇目前没有任何积累，那么你认为选择富康（1.6i）车型是否恰当？若不当，请为其设计一款更为恰当的车型。,复习思考题,

10、试述消费贷款的种类和特点,发展消费贷款有何重要意义？,如何进行住房抵押贷款的一级市场运作和二级市场运作？,住房抵押贷款有哪几种偿还方式？,试评述我国目前开展汽车消费信贷的现实条件。,如何办理个人助学贷款手续？,旅游消费贷款的贷款对象和条件有哪些？,个人住房装修贷款的发放有何规定？,5、世上最美好的事是：我已经长大，父母还未老;我有能力报答，父母仍然健康。6、没什么可怕的，大家都一样，在试探中不断前行。7、时间就像一张网，你撒在哪里，你的收获就在哪里。纽扣第一颗就扣错了，可你扣到最后一颗才发现。有些事一开始就是错的，可只有到最后才不得不承认。8、世上的事，只要肯用心去学，没有一件是太晚的。要始终

11、保持敬畏之心，对阳光，对美，对痛楚。9、别再去抱怨身边人善变，多懂一些道理，明白一些事理，毕竟每个人都是越活越现实。10、山有封顶，还有彼岸，慢慢长途，终有回转，余味苦涩，终有回甘。11、人生就像是一个马尔可夫链，你的未来取决于你当下正在做的事，而无关于过去做完的事。12、女人，要么有美貌，要么有智慧，如果两者你都不占绝对优势，那你就选择善良。13、时间，抓住了就是黄金，虚度了就是流水。理想，努力了才叫梦想，放弃了那只是妄想。努力，虽然未必会收获，但放弃，就一定一无所获。14、一个人的知识，通过学习可以得到;一个人的成长，就必须通过磨练。若是自己没有尽力，就没有资格批评别人不用心。开口抱怨很容

12、易，但是闭嘴努力的人更加值得尊敬。15、如果没有人为你遮风挡雨，那就学会自己披荆斩棘，面对一切，用倔强的骄傲，活出无人能及的精彩。5、人生每天都要笑，生活的下一秒发生什么，我们谁也不知道。所以，放下心里的纠结，放下脑中的烦恼，放下生活的不愉快，活在当下。人生喜怒哀乐，百般形态，不如在心里全部淡然处之，轻轻一笑，让心更自在，生命更恒久。积极者相信只有推动自己才能推动世界，只要推动自己就能推动世界。6、人性本善，纯如清溪流水凝露莹烁。欲望与情绪如风沙袭扰，把原本如天空旷蔚蓝的心蒙蔽。但我知道，每个人的心灵深处，不管乌云密布还是阴淤苍茫，但依然有一道彩虹，亮丽于心中某处。7、每个人的心里，都藏着一个

13、了不起的自己，只要你不颓废，不消极，一直悄悄酝酿着乐观，培养着豁达，坚持着善良，只要在路上，就没有到达不了的远方！8、不要活在别人眼中，更不要活在别人嘴中。世界不会因为你的抱怨不满而为你改变，你能做到的只有改变你自己！9、欲戴王冠，必承其重。哪有什么好命天赐，不都是一路披荆斩棘才换来的。10、放手如拔牙。牙被拔掉的那一刻，你会觉得解脱。但舌头总会不由自主地往那个空空的牙洞里舔，一天数次。不痛了不代表你能完全无视，留下的那个空缺永远都在，偶尔甚至会异常挂念。适应是需要时间的，但牙总是要拔，因为太痛，所以终归还是要放手，随它去。11、这个世界其实很公平，你想要比别人强，你就必须去做别人不想做的事，

14、你想要过更好的生活，你就必须去承受更多的困难，承受别人不能承受的压力。12、逆境给人宝贵的磨炼机会。只有经得起环境考验的人，才能算是真正的强者。自古以来的伟人，大多是抱着不屈不挠的精神，从逆境中挣扎奋斗过来的。13、不同的人生，有不同的幸福。去发现你所拥有幸运，少抱怨上苍的不公，把握属于自己的幸福。你，我，我们大家都可以经历幸福的人生。14、给自己一份坚强，擦干眼泪；给自己一份自信，不卑不亢；给自己一份洒脱，悠然前行。轻轻品，静静藏。为了看阳光，我来到这世上；为了与阳光同行，我笑对忧伤。15、总不能流血就喊痛，怕黑就开灯，想念就联系，疲惫就放空，被孤立就讨好，脆弱就想家，不要被现在而蒙蔽双眼，

15、终究是要长大，最漆黑的那段路终要自己走完。5、从来不跌倒不算光彩，每次跌倒后能再站起来，才是最大的荣耀。6、这个世界到处充满着不公平，我们能做的不仅仅是接受，还要试着做一些反抗。7、一个最困苦、最卑贱、最为命运所屈辱的人，只要还抱有希望，便无所怨惧。8、有些人，因为陪你走的时间长了，你便淡然了，其实是他们给你撑起了生命的天空；有些人，分开了，就忘了吧，残缺是一种大美。9、照自己的意思去理解自己，不要小看自己，被别人的意见引入歧途。10、没人能让我输，除非我不想赢！11、花开不是为了花落，而是为了开的更加灿烂。12、随随便便浪费的时间，再也不能赢回来。13、不管从什么时候开始，重要的是开始以后不要停止；不管在什么时候结束，重要的是结束以后不要后悔。14、当你决定坚持一件事情，全世界都会为你让路。15、只有在开水里，茶叶才能展开生命浓郁的香气。,