中国金融企业创新白皮书.ppt

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1、罗兰贝格 管理咨询公司,合作伙伴：,2011年FT罗兰贝格中国金融企业创新白皮书,全球决策者的杂志,份贡献。,2011年FT-罗兰贝格中国金融企业创新白皮书第一章：创新对于金融业的发展至关重要从iPod到iPhone再到iPad，每一次的发布都让全球的消费者屏息以待。苹果公司如何,最佳创新：Apple（苹果公司）在创新上的不凡表现使苹果公司目前的市值超过了3100亿美金，成为世界上市值最高的企业之一。该公司8年内收入增长了400%。苹果公司追求对客户需求的深层理解，通过对客户体验的关注，不断创新出更符合客户需求的产品。苹果公司的高管自豪地说：“苹果不是生产客户需要的产品，而是创造客户尚未梦想到

2、的产品。”此外，苹果公司在营销渠道上的创新也不可忽略，其为大众消费者营造出对于苹果产品“必须拥有”的消费观念是史无前例的。苹果的企业文化更被视作该公司最大的创新，公司内的每一个人都为创新或创新的过程做出一Google（谷歌公司）2000年崛起的谷歌公司目前市值已经超过了1700亿美金，平均年收入增长在28%左右。作为创新急先锋，谷歌直接把网际网络当做实验室，员工只要有新点子都可以放在内部平台上进行,做到使其每款产品在全球范围内都如此炙手可热？谷歌如何成为全球最强大的搜索引擎，又如何一跃成为最受欢迎的互联网公司？强大的创新能力是这些高增长企业背后的源动力。经济学家熊彼特在其经济发展理论中提出创新

3、这一概念，并将其定义为把一种新的生产要素和生产条件的“新结合”引入生产体系。根据产品服务和客户这两个维度，创新可主要分为颠覆型创新和增值型创新两类。颠覆型创新是真正革命性的创新，包括吸引新客户群的新产品新服务以及针对现有用户推出的新产品新服务。增值型创新相对较为日常化，包括对于现有产品的改进以及对现有产品的成本削减。总体而言，创新型企业的市场表现要优于行业内的其他企业。将标准普尔/美国商业周刊的全球创新指数，与标准普尔全球100指数进行比较，我们发现创新型公司的市场表现在金融危机时期受到的冲击较小，在金融危机后的恢复速度也较快 图表一。这表明，创新表现和公司业绩存在着显著的关联性。图表一.标普

4、/彭博商业周刊全球创新指数与标普全球100指数的表现%;截止2010年4月30日,投票测试，得到正面反应的可以直接开发原型，推出测试版供网友试用后得到肯定的可正式推出服务。这一过程只需6个月，其创新速度之快被业内人士称道。此外，谷歌还在多个维度进行创新，技术，产品，商业模型，客户群，甚至是地域。同样，企业文化对谷歌的创新能力起着至关重要的作用。谷歌鼓励并嘉奖一切创新行为，即便是失败了的创新点子。,3年指数年化收益1)-3.62%,3个月指数收益8.53%4.70%标普/彭博商业周刊全球创新指数2)标普全球100指数,-5.69%1）收益是通过计算指数成分的价格变化得出2）包括彭博商业周刊每年全

5、球最创新企业排名的前25名企业，其中按权重前10家企业为：可口可乐、通用电气、沃尔玛、宝洁、亚马逊、丰田、索尼、谷歌、苹果和微软。2,图表二.,1.,2.,3.,4.,5.,6.,7.,8.,9.,10.,11.,12.,13.,14.,15.,16.,17.,18.,19.,20.,21.,22.,23.,24.,25.,26.,27.,28.,29.,30.,31.,32.,33.,34.,35.,36.,37.,38.,39.,40.,41.,42.,43.,44.,45.,46.,47.,48.,49.,50.,中国金融业然而，与其他行业相比，金融机构的创新表现并不尽如人意。在美国商业

6、周刊,2010年4月的创新公司排名中，金融企业在全球最具有创新能力的前50家企业中只占据了4家，前40位内几乎难觅金融机构的名字。JP Morgan Chase（摩根大通公司）在这项排名中位列第39，为金融机构创新表现的最好成绩。而一向被认作金融业标杆的GoldmanSachs（高盛公司）则屈居第45位 图表二。金融创新何以如此差强人意？是金融机构缺乏创新意识与动力？抑或是金融行业在创新上有所限制？究其原因，主要是由于金融业创新相对于其他行业面临着更多的挑战。首先，金融服务业是一个成熟的行业，产品和服务相当成熟和稳定，且资产收益率、股权回报率等财务指标表现也相对平稳，因此相对于其他行业，金融服

7、务业的颠覆型创新机会较小。其次，金融业是受到高度监管的行业，尤其是2008年金融危机后，政府对金融服务业的监管变得越来越严格，特别是对于风险的管控，使得金融创新受到更多制约。第三，金融企业一直以来都承受着短期业绩的压力。由于金融创新带来的收益往往是长期的，投资者对于金融机构短期表现的期许使得金融创新所需的相关资源往往不能得到充分配置。最后但也是最关键的，金融行业相对缺乏系统的创新体制。尽管金融服务业的创新面临比其他行业更大的困难，但创新对于金融机构仍然至关重要。金融机构对于创新的需求主要来自于：1）金融机构对于增长的渴望；2）为满足客户不断变化的需求；3）伴随科技进步出现的创新空间。1)金融机

8、构对于增长的渴望金融服务业的市场饱和度日益提升，市场竞争愈发激烈，金融机构为了赢得市场,全球50家最创新的企业彭博商业周刊，2010年4月AppleGoogleMicrosoftIBMToyota MotorALG ElectronicsBYDGeneral ElectricSonySamsung ElectronicsIntelFord MotorResearch In MotionVolkswagenHewlett-PackardTata GroupBMWCoca-ColaNintendoWal-Mart StoresHyundai MotorNokiaVirgin GroupProcte

9、r&GambleHonda MotorFast RetailingHaier ElectronicsMcDonaldsLenovoCisco SystemsWalt DisneyReliance IndustriesSiemensDellNestlBritish Sky BroadcastingVodafoneJPMorgan ChaseOraclePetrobrasBanco SantanderFiatChina MobileGoldman SachsNikeHTCFacebookHSBCVerizon Communications,份额，追求增长，必须不断创新来维持其差异化。创新因此为金融

10、机构带来了无限的增长潜力。此外，由于其他行业快速的创新节奏，市场对于金融行业的创新预期也逐渐增高。据调查，超过70%的银行高管仍然将创新列为其公司最重要的战略之一；超过60%的高管愿意在创新上做更大的投入。3,2),3),4,国际金融机构创新案例：W英国小额在线贷款网站W正是为迎合客户对短期紧急现金流需求应运而生的产物。W提供24x7的全年全天候网上服务，审批流程只需要短短几小时，手续精简，操作简单，因此在短短一个月的时间内可受理超过10万宗的贷款业务。此外，经济的衰退对这种小额在线贷款也起到了促进作用。目前W依靠贷款的利息获得的收益由贷款数额和还款期限决定。而在未来，W计划通过在线广告获得更

11、多收益。BBVA（西班牙对外银行）BBVA于2010年推出了颠覆性的新一代ATM机ABIL，不仅提供了更高的安全性，更强的便利性，还提供了非凡的客户体验。ABIL是iPad类型的全触摸式自助取款机，与过去的ATM不同，ABIL提供了直观的接触界面。ABIL屏幕与排队队伍呈90度，从而保护了客户的隐私，同时提高了安全性。ABIL还可以做到无卡取款，只要客户通过掌纹身份验证，便可以从自己的存款账户或者信用账户中取款。ABIL一项更为智能的创新是其具有了记忆功能，不但能够记住客户习惯的取款金额，取款频率，还能根据客户的账户情况给出取款建议。,为满足客户不断变化的需求据我们观察，金融服务业的客户需求正

12、逐步走向多元化。过去，金融市场需求较为统一集中，因此产品与服务也较为单一。随着市场的发展成熟，我们发现客户需求在成本、质量和便利这几个维度开始趋于分散。相应的，三类主要客户群体的需求凸显出来。首先是追求低成本的客户群，这类客户的价格弹性相当高，对于质量的要求相对较低。第二类是追求高科技的客户群，这类客户更关心便利性以及客户体验。第三类是追求高质量或者私人服务的客户群，这类客户的价格弹性较低，但对于私人理财等服务有较大的热情。许多金融机构已经感知到客户需求的变化，并围绕客户的细分需求加以创新。例如，为迎合客户对短期紧急现金流的需求英国的Wonga公司推出以便捷和远程为特点的网上小额信贷业务。伴随

13、科技进步出现的创新空间科技进步不仅为金融创新提供了基础，同时也带来了创新的压力。网络技术、电信技术以及电子技术的发展为金融服务业开辟了一块全新的创新土壤，使网上服务等手段成为可能。另一方面，这些技术的发展也迫使金融机构在这些新领域、新渠道上不断推陈出新，提供更多人性化或一站式的服务。例如，2006年，作为金融服务业创新排名第一的JP Morgan（摩根大通公司）在Web 2.0的技术基础上创新推出供买卖双方交易员获取交易活动状态的实时接口新工具。又如2010年，BBVA公司推出了颠覆性的新一代ATM机ABIL。,1),2),3),中国金融业,第二章 金融创新需要一个系统的机制,对于金融机构来说

14、，实现有效金融创新的关键在于利用构建系统的创新机制以此,来引导企业进入一种高效的创新模式。通过对各行业的深入分析，我们发现企业通常,有以下三种创新模式：1）持续改进型；2）综合创新型；3）创新工厂型。图表三,图表三.,金融服务业创新模型的现状与目标,持续改进型是一种较为被动的创新模式，通常是基于监管变化、新竞争者出,现、科技进步等外部原因而推动的创新。在该模式下的创新大多为增值型创,新，创新尚未融入企业中。金融服务业、能源行业尚处于这种较为低效的创,新模式中。,综合创新型的创新成果仍然以增值型创新为主，但已经开始了颠覆型创新的,尝试。在这种创新模式下，企业主动寻求增长空间及差异化竞争，创新已经

15、,开始融入企业的血液。一般说来，汽车行业、医药行业、电信行业符合该创,新模式中，由被动创新向主动创新转变。,创新工厂型是最为高效的创新模式。在该创新模式下，行业内创新速度极,5,快，不仅有应对外部压力的创新，更多的是企业为达到发展目标而进行的自发性创新。创新成果涵盖增值型创新及颠覆型创新。创新工厂模式以数字行业和互联网行业为代表，创新已经完全融入企业，成为企业的核心竞争力。为了追求更高效的创新，金融服务业应该向创新工厂型企业学习。从各个行业创新先锋的成功经验中，我们发现系统性的创新机制对于创新的效率至关重要。罗兰贝格认为一个系统性的创新机制包括以下六个方面：1）明确的创新战略；2）有效的组织和

16、管控方式；3）科学的创新流程管理；4）全面的评估和沟通；5）创新文化及价值观；6）广泛的外部合作伙伴。,1),明确的创新战略,对于所有创新先锋来说，明确而先进的创新战略是企业创新的关键驱动力。要制定一个好的创新战略，通常可以通过以下三个步骤完成。首先需要将创新战略融入企业战略中，而非独立于企业战略外。唯有将创新战略与企业战略进行有机的统一，才能保证创新所需的资源得到合理的配置，使得创新成为企业发展的核心力量，而非与短期表现相冲突的口号式战略。其次，在战略目标中要包括创新的具体目标以保证创新的进行和实施。最后，对于创新目标进行定量表述。越细致合理的定量表述越能够帮助企业员工理解其奋斗的目标和方向

17、。罗兰贝格在创新领域的最新研究巅峰创新一书中，总结了对世界上最富有创新精神的公司首席执行官们进行的访谈。根据这些访谈，我们针对创新战略的制定提出以下十条建议：委任首席执行官为创新拥护者 弘扬创新文化 通过知识共享来吸引更多的创新伙伴 实现多样性，促进积极摩擦和互惠互利6,2),3),中国金融业 利用客户的需求，同时推动研发和商务模型的创新 设置高质量标准和苛刻的挑战 鼓励年轻人，保持挑战者的思维 任命合适的决策者，鼓励信息透明共享 明智地利用流程 激励员工不断创新,有效的组织和管控方式为了保证创新战略的实施以及创新活动的顺利推行，高效的组织架构和管控方式不可或缺。我们对行业内领先金融机构的调查

18、发现，在创新上表现不凡的金融机构都拥有一位高级别跨部门的官员全权负责公司创新相关事宜。此外，还需配备一个全职专业的创新团队，在该团队中有专人负责公司内部创新流程的协调工作，专人负责公司内部知识分享及调动所有员工的创新积极性。科学的创新流程管理从最初的探索到后期营销，科学化的创新流程可以有力地支持创新者的工作，同时协调各利益集团以保证创新工作的有效展开。图表四图表四.科学化的流程模型,案例分析：花旗银行于2008年起设立首席创新官，直接向执行委员会汇报，同时还设有集中的创意团队来接受员工创意，并通过邀请专家进行评估来实现对创新流程的管理。创意团队还负责向各种创新提供反馈和奖励。,探索期想法初生,

19、从概念到市场概念孕育,营销期,产品周期产品开发,通过对金融服务业中创新先锋的研究，我们将创新流程总结为8个阶段：阶段1创意发起：这个过程包括新创意发起，以及之后开发及沟通的过程。在这个过程中特别需要注意对于创意准确详尽的描述。7,案例分析：德意志银行德意志银行的创新流程管理运作高效。首先由个人或者团队提出创新想法，而后由全球专门团队负责创新想法的处理，经过处理的创新想法通过集中的工具处理流程，再由临时挑选的专家进行想法的评选以确保公平性，最后经由集中的团队将反馈意见及奖励传达给创新者。,4),阶段2初步筛选：此阶段中需要对于大量的创新概念需要有一个详细验证，通过验证可进入下一阶段。阶段3项目评

20、估：从初步筛选中经过验证的创新概念在此阶段中需要对其价值主张进行评估。阶段4商业案例描述：对通过项目评估的创新概念进行清晰详实的描述，包括开发实施所需要的资源、风险及预算等。阶段5市场开发：对创新概念进行产品和服务的市场预演。阶段6验证：针对市场预演表现良好的创新计划进行验证和测试。阶段7商业投放：对通过验证的创新计划进行市场调查和分析。阶段8成本及过程提高：重新分析成本结构并对流程进行优化。全面的评估和沟通,评估的重要性在企业架构中毋庸置疑，对于创新来说更是至关重要。对个人创新表现的评估可以激励员工不断创新。企业应当建立公平的评估标准，对表现优异的创新者给予物质以及非物质的奖励。此外，对于项

21、目的评估也不可忽略，项目评估不仅可以确保创新的效率和效用，还可以防止好的创新项目被贸然中断。沟通是确保创新效率的关键推动力。积极的内部沟通可以刺激新颖想法的产生，从创新先锋们的经验中，罗兰贝格发现拥有不同背景和经验的员工在一起更容易产生创新点子。有效的对外沟通可以帮助企业理解客户需求和市场发展的方向。良好的沟通建立在信息公开与透明的基础上，不仅需要强调评估过程中的透明度，同时也要鼓励员工之间的知识经验共享。,5),创新文化及价值观,通常，企业文化被看作一个企业的命脉，同样，创新文化也在一定程度上决定了8,摩根大通,中国金融业,一个企业的创新表现。据我们观察，创新能力较强的公司普遍拥有较强的创新

22、文化，并将其融入企业的核心价值观使其成为企业发展的驱动力。创新文化通常可以从三个方面进行加强。首先是鼓励公司内部的良性竞争，发掘各种才能。其次是推动高管的创新领导力，对具有企业家精神的行为进行奖励。再者，增强企业所有员工的创新责任感，鼓励内部创新交流，激励创新行为。,案例分析：摩根大通银行设立摩根实验室，作为针对内部创意和外部标的的孵化器。美林银行美林银行设立内部风险投资基金，主要,负责投资全球员工创建的科技公司，利用合作伙伴网络投资科技公司。6)广泛的外部合作伙伴花旗银行花旗银行于2010年起任命首席创新官,在创新的过程中，金融机构自身的力量始终是有限的，而建立广泛的外部合作网,员作为风险投

23、资项目负责人，负责花旗与全球风险投资领域的关系维护。,络可以对企业的创新起到强大的推动作用。通过与外部伙伴的合作，金融机构可以接触到更广泛的创新人才和创新想法。与外部伙伴的合作方式多种多样，例如建立合资公司，收购兼并及入股，设立风险投资基金，或合作联盟等。罗兰贝格建议，在建立合作关系的过程中，企业应当注重增加自我价值，而非知识保护，必须具备“一个团队”的合作理念。第三章 中国金融企业创新现状探究相较于欧美发达国家，中国金融服务业起步较晚但发展迅速，如今已经取得了举世瞩目的成就。以银行业为例，2010年全球市值排名前十的银行中有三家来自中国。未来，中国不仅将继续追赶发达国家的步伐，同时也将尝试中

24、国式的金融创新探索。在2011年3月全国两会上审议通过的“十二五”规划中，金融创新被放在了重要的位置：“大力发展金融市场，继续鼓励金融创新”。中国金融业的健康发展亟需金融创新。首先，中国金融业已经一改往日朝南坐的局面，竞争日益激烈。以银行业为例，行业发展迅速，资产规模突破百万亿；股份制商业银行随之迅速崛起，快速做大资产规模；而城商行纷纷加快异地扩张，使竞争日趋白热化。再以保险业为例，从2005年9,至今，保险公司的数量已经增加了50%以上，此外，还有100多家新保险公司正在等待监管机构的批准。证券基金业亦是如此，不仅客户交易佣金日益下降，各家公司为改变靠天吃饭的局面还纷纷尝试业务多元化，以寻求

25、更大的生存空间。在访谈中，有多位金融高管都对我们说：中国的金融机构已经到了认真思考“哪儿有饭吃”的时候了，如果不走差异化发展的道路，我们很快就会“没饭吃”了。此外，中国金融服务业产品同质化的现象日趋严重。各类金融机构提供的产品服务特性不鲜明，各种增值型创新因此也更容易被复制。于是，价格战不可避免地发生了，金融机构不得不通过低价来赢得客户，在保险和证券等领域尤其如此。我们认为，在中国的金融市场环境中要寻求良性增长，必须借助于差异化竞争，而不断地金融创新是实现差异化竞争的一个有力武器。为了更深入的了解中国金融服务业的创新意识与创新实践，罗兰贝格与FT中文网再次联手，对中国的金融机构开展了详尽的研究

26、与分析。我们主要从四个维度来分析金融机构的创新表现：1）产品创新；2）渠道创新；3）营销创新；4）管理创新。我们发现，不少中国金融机构已经在多个维度进行了金融创新的探索，且已取得了良好的效果。,1),产品创新,在产品创新方面，金融机构不断在原有产品上叠加具有创新特征的属性，或者推出全新的产品来抢占市场。我们从各家金融机构根据金融政策调整产品策略的速度，以及过去两年在国内首推具有创新特征产品的数量来判断一家金融机构的产品创新能力。在这一领域，中国银行颇有特色。作为最早面向国际市场的国有银行，中国银行在外汇业务领域不断创新，同时在基础理财产品、中小企业服务等领域也推陈出新。10,中国金融业,在外汇

27、业务领域，中国银行不断推出包括“环球速汇”、“双向宝”以及“环球汇,兑一日通”等多项产品及服务。“环球速汇”是中国内地第一个网上跨洋付款服务。,“双向宝”是一款面向个人的外汇黄金交易类产品，也是目前市场上仅有的可以卖空,外汇和美元计价黄金的工具。此外，在中小企业服务领域，中国银行首推“中关村模,式”金融服务。针对中关村国家自主创新示范区设计推出了专属模式“中关村科技型,中小企业金融服务模式”，且着力探索科技型中小企业金融服务新路径。另外，中国,银行也积极探索基础理财产品的创新，陆续推出了“日积月累”、“债市直通车”以,及“集富理财”等产品供投资者进行投资配置，以提高投资综合收益率。,大型国有银

28、行以创新来保持其行业内的领先地位，而中小型商业银行以创新来加,速其成长过程。5年前，当人们想起内蒙古，心中浮现的是世界一流的锡土。而今，当,人们提起内蒙古，无法忽略的是以微小贷款为特色的包商银行。当市场上的其他银行,还在为争夺大客户拼抢，当小企业个体户借贷无门的时候，包商银行率先推出了微小,贷款服务。这一创新之举已成功帮助10万多人就业。现在，包商银行正在考虑在德国,技术的基础上进行中国式的改良，从而更快更好地满足中国微小企业的融资需求。截,至2010年7月末，包商银行的微小企业贷款累计发放超过60000笔，放款金额近150亿元,人民币。至2010年末，包商银行总资产已达到1141亿元。,另一

29、个产品创新的典范是南方基金，南方基金通过其强大的业务和产品创新能,力，先后获得各种基金管理资格并首推了多项基金产品。南方基金已经成为资产管理,规模最大的基金管理公司之一。南方基金在业务创新方面不断走在行业前列。先后成,为国内首批开放式基金管理人、国内首批全国社保基金管理人、国内首批企业年金投,资管理人、国内首批QDII基金投资管理人、国内首批获得专户资产管理资格的基金公,司等资格。此外，南方基金先后成功开发了一系列新型产品。包括国内首只债券型基,金、国内首只保本型基金、国内首只LOF型基金、国内首只复制型基金、国内首只QDII,基金等。,11,2),渠道创新,除了产品创新之外，我们发现渠道创新

30、也相当活跃。在这一方面，金融机构不断跟随科技进步，探索新兴渠道，尤其是互联网和移动渠道。金融机构不仅向客户提供基础的网上银行业务，同时推出各种增值业务。随着移动互联网的迅猛发展，金融机构更是积极配合消费者的行为变化，推出了基于不同移动终端平台的手机银行业务。在渠道创新方面，国内大多数主流机构都开通了网上及手机银行，其中值得一提的是交通银行，它利用上海世博会的契机，向全世界展示了其对于未来银行网点及各层次渠道的理解，以及它在渠道领域的强大创新能力。交通银行在世博会期间设立了“未来银行”展示项目，吸纳了众多物联网关键技术，提供并展示了银行未来服务“向生活渗透，无处不在，关怀至终”的人性化设计效果，

31、充分展现了渠道在未来的无限可能性。交通银行同时充分开发在线渠道，包括国内首创的贷款电子化服务渠道“e贷在线”，通过将贷款方式电子化、网络化，引发了贷款形式的新风潮。,3),营销创新,金融机构创新的第三个方面体现在营销创新，金融机构不仅在新兴渠道提供基础服务，同时利用这些渠道进行了多种多样的市场营销活动。我们发现利用社交网站和微博等工具进行营销创新尤为突出。此外，另一个值得一提的营销创新是独特的品牌形象和品牌概念的建立。兴业银行和泰康人寿在营销创新上具有一定的代表性。兴业银行作为国内第一家提出“赤道银行”概念的股份制商业银行，通过其对绿色环保的关注，实践了其在市场营销方面的独特创新。兴业银行成为

32、了中国首家、全球第63家承诺采纳赤道原则的银行业金融机构。在把企业社会责任与可持续金融作为其核心理念与价值导向的同时，兴业银行还在中国银行界树立了独特的品牌形象。同时，兴业银行在业内创新推出以中小银行为主要服务对象的银银平台，有效帮助中12,中国金融业小银行解决了不少技术门槛和资金投入方面的问题，避免了IT建设的高额投入和重复建设，为其在业内奠定了良好的口碑。兴业银行在国内金融业首家尝试“项目营销法”，改变了以往传统的营销观念，从客户需求出发，通过银行内部渠道和信息流整合，为客户提供了个性化的营销推送服务。作为国内第一家网上“保险公司”，泰康人寿在网络营销方面还具备高度创新的拓展能力。泰康率先

33、在保险业内整合传统的团购模式，首家推出保险供应商垂直团购平台“聚保团”。泰康以客户为中心，发力于新的营销模式，一改保险行业传统的以产品为中心的模式。泰康提供个性化的产品定制、足不出户的购买方式、优惠的价格、24x7全年全天候的在线服务，以及信息的公开透明化。同时，泰康还不断完善客户体验，对投保流程进行优化，考虑客户的关注度。,4),管理创新,除了以上三个方面的创新之外，我们观察到中国金融机构开始勇于尝试管理领域的创新。先行者们已经开始探索新的管理理念，并给行业带来了深远影响。以民生银行为例，它从建立之初就与管理体制创新结下了不解之缘。从最初的股权结构和公司治理结构创新，到近来的公司业务事业部制

34、改革和业务转型，民生银行引领行业迈向了现代高效的管理方式。民生银行的公司治理创新，特别是完善董事会的成功探索，保证了改革创新和各项业务的健康发展。同时，民生银行的事业部制改革在中国银行业被视为一大创举，且引领了其他银行进行事业部制探索的潮流。民生首先启动了公司业务集中经营改革，之后全面启动公司业务事业部制改革。尽管改革和创新的道路并非一帆风顺，但民生银行以客户为中心的事业部制改革已被经大大提升了民生银行的风险经营能力和资本盈利能力。2010年，民生银行的资产总额较上年增长不到28%，净利润增长却达45%，平均总资产收益率从0.98%提高到2.94%。阳光保险作为保险界的新生力量，内外兼修，通过

35、盈利模式创新带动管理创新及13,产品创新，推动其取得令业界瞩目的超常规发展：阳光保险在保险业首次提出了边际成本率的概念，率先提出了“红黄蓝”业务模式的管理思路，坚持“抓两头、放中间”，坚决不做亏损业务，确保其在过去5年内实现了飞速的发展。与此同时，阳光保险在公司内部大力营造创新氛围，建立健全创新机制，设立了创新奖励基金，使创新管理走上了规范化，保证全体“阳光人”在经营管理的各个领域持续全面创新。,5),综合创新表现,在这四个创新领域以外，有部分金融机构将创新提高到了战略的高度，在产品、渠道、营销、管理等各个方面都取得不少创新成果。其中的一个典型例子就是中国平安集团。中国平安从诞生的那一刻起，其

36、基因中就包含了创新。在金融业内人士看来，中国平安的发展史，就是一部创新史，它创造了无数个中国金融业的第一。在产品方面，中国平安创新性地发起无数个保险业的新产品，并通过平安银行在零售及中小企业服务领域推出各种创新产品，获得业内的关注。另外，它还其创新性地将保险、银行及投资账号连接起来，推出了著名的“一帐通”。在渠道方面，中国平安首创的电话车险已经成为行业标准。近来，中国平安继续创新，在去年首推移动展业全新投保模式。在营销方面，中国平安各种各样的营销模式已经为广大消费者所铭记，包括其立体化的电话车险广告，针对性的名人代言。与此同时，中国平安还勇于尝试新兴渠道，包括最先推出微博账户进行宣传，此外，平

37、安同样通过创新性的客户服务来提高客户满意度，包括持续了十多年的客户服务节，以及不断刷新业内赔付速度的承诺等。管理一直是中国平安创新的一个重要方面。平安也创造了中国的多项第一，其中包括第一家外资入股的金融机构，第一家海外上市的金融机构等。近期，亚洲最大、国际领先的综合金融后台的建立是中国平安的又一大创举，引来业内的效仿。14,中国金融业,结束语：,罗兰贝格发现，在发达金融市场，引导创新的往往是大型金融机构，如高盛、摩,根大通。然而在中国，部分中小型金融机构的金融创新也相当活跃。如我们前面提到,的包商银行，在品尝了微小贷创新的果实后，已在酝酿新的创新举措，从而在信贷紧,缩的环境中实现持续增长；又如

38、，阳光保险通过不断地创新，用短短5年时间从一个小,型保险公司成长为销售额在中国市场排名第九位的保险公司。,在金融自由化的大背景下，利率市场化被提上了中国金融业的议事日程。中国的,监管机构在利率市场化方面已经取得了一定的进展，今后其趋势也将愈加明朗。在,“十二五”规划中已经明确提出要“稳步推进利率市场化改革”。我们有理由相信，,随着利率市场化改革的逐步深入，中国的金融企业，无论大型或是中小型金融机构，,必将获得更大的创新舞台，并取得更多的创新成果。,15,北京 中国 北京东三环北路霞光里18号佳程广场A座20楼 100027 电话:+86 10 8440 0088上海 中国 上海南京西路1515号嘉里中心23楼 200040 电话:+86 21 5298 6677,香港 中国 香港中环干诺道中41号盈置大厦16楼,电话：+852 3757 9480,台北 中国 台北信义路5段7号台北101大楼37楼 110,电话：+886 2875 82835,网址 网址 2011,