退休规划与员工福利.ppt
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1、1,CFP,退休规划与员工福利(200707),2,授课内容,第一讲 员工福利第二讲 雇主养老金第三讲 退休计划原理第四讲 退休计划实务 案例制作与练习,3,授课内容和授课方法,授课内容1.中国人退休生活现状2.退休计划理财方法3.退休计划理财工具4.退休规划操作流程5.退休规划模拟练习授课方法:授课教师根据课件内容设计案例,采取讲授和案例相结合的方法进行教授.,4,教学案例(教师根据大纲自己设计),基本要求:根据人力资本评级对人物进行合理假设给出相关数据和文档资料与课程概念、模型和公式融会贯通给出明确的方法、工具和流程给出明确的教学目标和需要学生掌握的问题,5,1.中国人退休生活现状,1.1
2、 人口老龄化和退休计划缺位1.2 退休计划客户的基本特征1.3 银行养老金业务发展预测1.4 退休计划对理财师的基本要求,6,1.1 退休计划的现状,中国人口老龄化预测,60岁以上占总人口14;65岁占7.7%,2020年后超过15社会保障体系还不完善,人们对未来的经济忧虑更加突出市场上各类经纪人为利益驱动,使许多家庭难以了解真相而错误购买了不适当的金融产品各主流金融机构受分业监管的制约和垄断地位的本位主义思想影响,不能向家庭客户提供全面的客观的综合理财服务金融市场快速发展,金融产品多样化,受时间、精力、认知能力的限制,专业理财模式将不可避免地改变人们的生活,7,多元养老金计划的发展趋势,国家
3、基本养老金计划雇主补充养老金计划 整合发展个人储蓄养老金计划-总替代率-统一税收-保障支付,8,中国人的养老收入来源及选择性(2006),9,中国人的养老心态,供养资金来源产生供养心态1、政府供养型公务人员、国有企业职工(依赖性)低保人群(养命型)2、家庭供养型非公部门、无业居民、农民(自主性),10,1.2 退休计划客户的基本特征,需方类别政策和业务咨询直接投资:购买养老金产品间接投资:委托退休理财,供方类别个人理财部基金托管部,需求型客户类别人力资本定价方法公式 个性特征:朝四暮三型消费刚性货币幻觉严重财务风险极大资金积累较多,11,1.3 银行养老金业务发展预测,个人理财业务养老理财产品
4、代售寿险产品。非理财的养老储蓄合格的、综合性个人退休规划和委托代理业务尚未开始,基金托管业务社保统筹基金个人账户基金企业年金基金,12,银行“理财通”产品与养老产品的距离,某银行的“理财通”广告一目了然,“一旦拥有,终生理财”.与某银行签订理财通阳光卡代理理财协议即享有终生免费理财服务:(1)存款余额满500元人民币,即自动开立定期存款账户,当客户需要提取现金时,可根据需要自动转回活期存款账户;(2)自动设计最优存款组合方案,每月提供一次服务,使持卡人获得合理收益。实例:王先生收入稳定,保持3000元存款并签订协议,理财师为其设计理财方案:活期账户1000元,1年定期存款2000元。30000
5、.72%=21.60元10000.72%+2000*1.98%=46.80元 王先生的利息收入增加了1倍多,还节约了去银行的时间,但这不是退休理财产品,为什么?,13,如何提供退休理财产品,坚持养老储蓄目标,依法锁定账户到退休需要税收优惠政策的激励和相关法律约束改造个人储蓄产品进入退休理财是零售银行代理业务的广阔天地技术路径:从居民储蓄-代售保险-托管基金-转向养老年金产品及家庭养老综合理财培育设计养老金产品和提供退休理财服务的团队,14,1.4 退休计划对理财师的基本要求,理财师(finance planner)是对个人退休计划提供咨询、财务规划和受托执行规划的专业人士。政策法律的通透性理财
6、建议和投资收益的合理性资产风险与流动的可控性 阅读个人理财管理办法第9条,15,2.个人退休计划理财方法,本节客户指进入理财过程的非咨询类客户2.1 产品营销方法2.2 客户识别方法2.3 文档管理方法2.4 目标设定方法2.5 财务评估方法2.6 理财规划方法2.7 风险评估方法2.8 养老金结算与支付方法,16,2.1 退休理财产品营销方法,文化传播营销法 面向社区、学术和政府的,通过非商业特征活动传播公司理念。Swiss Life Pension Day养老文化交流养老金价值宣传产品广告营销法 面向特定群体和对象的,针对特定产品的具有商业特征的活动。,17,資料來源:Fidelity I
7、nternational,退休基金從何時開始準備?,18,2.2 客户识别方法,退休生活“四三”规律客户信息收集方法人力资本测试方法定价、分类、评级客户价值取向测试方法,19,2.2.1 退休生活“四三”规律老年经济风险可以预测,四三规律便于识别客户群、研发产品和营销战略,三大养老需求现金、住房、医疗,三类老年消费水平保障、小康、享乐,三个老年生活阶段初期高消费阶段中期平稳消费阶段晚期健康支出阶段,三个理财目标养老金替代率持续消费留有遗产,20,2.2.2 客户人力资本测试方法,测试客户人力资本的目标:人力资本定价,求未来收入均值PMT人力资本分类,区分劳动力类型人力资本评级,确定理财目标范围
8、测试方法:根据客户年薪统计数据、当前年龄和距离退休时间,求未来年均收入的均值PMT年薪、增长率excel表使用人力资本计算公式,求未来收入的现值学员工作:填写内表0-1,21,2.2.3 客户价值取向测试方法,客户偏好测试测试工具客户风险承受能力测试测试工具学员工作:填写内表4-3,22,2.3 客户信息处理和文档管理方法,23,2.3.1 客户当期收支财务报表编制,根据客户信息制作客户当期收支财务报表(1)现金流量表(2)支出清单(3)资产净值(4)资产负债分析 学员工作:填写财务报表,进行价值和风险的静态分析和动态分析,24,2.3.2 养老金收入和支出报表编制,既得养老金测算表国家基本养
9、老金企业年金住房公积金转存团险年金等养老支出预算(EXCEL链接)学员工作:(1)计算既得养老金;(2)退休第一年生活支出预算,25,2.4 退休家庭财务分析和评估方法,养老金需求估算方法既得养老金测算方法退休生活风险测试与提示方法如养老金赤字消除养老金赤字的理财策略养老理财家庭资产配置方法养老储蓄能力分析方法,26,2.4.1 估算养老金总需求和赤字,养老金总需求(狭义)即按照既定目标发生的退休后生活总支出流的现值日常支出和特别支出物价增长指数(3)预期余寿其他养老金赤字即退休后消费支出大于养老金收入的资金缺口学员工作:(1)测算养老金总需求(2)养老金赤字,注意事项贴现时点(现在或退休)贴
10、现率的确定货币幻觉的影响消费的基本规律,27,流程和公式,第一步:估算养老金总需求,利率通胀率第二步:估算养老金赤字养老金总需求-既得养老金,第1年生活成本预期余寿+其他预期支出,28,养老金总需求的测算公式,养老金退休后每年生活支出流的现值(折现到退休时点)说明:t未来年限 n距离退休年限 d退休至死亡年限 Ct养老支出流广义需求的内容和测算方法医疗:保费支出、80医疗费用住房:退休前支出M万、退休后支出0、房子残值,29,2.4.2 分析家庭资产配置,定义:家庭资产配置指家庭主要支出以外资产的安排,如储蓄及其它理财安排。行动:理财师可以基于可告知信息分析客户家庭支出结构、资产配置的合理性和
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