汽车保险承保实务.ppt

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1、汽车保险与理赔,汽车保险与理赔专业课程,第四章 机动车辆承保与理赔实务,第一节 承保实务第二节 理赔实务第三节 车险经营管理,汽车保险与理赔专业课程,第一节 承保实务,学习课时：2学时学习目标：1.掌握承保流程、保险展业；2.熟练投保业务3.了解批改与续保。重点：承保流程难点：投保业务,汽车保险与理赔专业课程,导入案例：,赵先生，35岁，驾龄两年，花10万元新买一辆标致307自用。该车带双气囊，平时一般停放在露天停车位，车主经常驾车出游，有两次追尾事故记录。赵先生的妻子也经常用车，驾龄一年，无不良驾驶记录。赵先生想为自己的车辆购买汽车保险，却一时犯了难，到底汽车保险该如何购买？有哪些注意事项？

2、需要经过几个步骤？可获得哪些保证？,汽车保险与理赔专业课程,一、承保流程,展业,投保,核保,缮制及签单,批改,续保,核心环节,汽车保险与理赔专业课程,二、保险展业,保险展业是保险公司进行市场营销的过程，即向客户提供保险商品的服务。保险服务包括两方面的内容：1.保险业务自身服务 即承保、防灾防损、查勘理赔等；2.拓展性服务 如汽车修理服务、代驾服务、风险服务是一种延伸意义上的服务。,汽车保险与理赔专业课程,1.展业人员应具备的业务能力 业务人员进行展业活动前，必须作好各项准备：理论知识（1）了解保险法、道交法、汽车报废标准、人身损害相关法和本公司的相关规定。（2）掌握保险尤其车险的知识。（3）掌

3、握车辆知识，如结构、常见风险、预防方法等。市场情况（1）调查辖区的汽车量、承保情况、事故频率、出险赔付等，同时，掌握市场动态和竞争对手的展业方向。（2）了解客户车型、目前的承保公司、保险期限，做好公关工作。对一些大客户，如大型企业，须对其做好调查。制定展业计划和目标（1）制定月、季、年度展业计划，确定展业目标。（2）做好续保工作。,汽车保险与理赔专业课程,2.加强保险宣传 保险宣传的方式多种多样，如广告宣传、召开座谈会、电台和报刊播放或登载保险知识系列讲座、印发宣传材料等。,汽车保险与理赔专业课程,汽车保险与理赔专业课程,3.提升展业绩效的渠道（1）努力提高业务人员素质；（2）广设代理机构，建

4、立广阔的服务网络；（3）充分发挥经纪人作用，积极开展大型客户业务、跨地区业务。4.制定保险方案（1）充分保障原则 在风险评估基础上，制订保险方案，最大限度分散风险。用最小的成本实现最大的保障，且防止不必要的保障。（2）充分披露原则 根据最大诚信原则，如实告知，特别是可能产生对投保人不利的规定要详细告知。,汽车保险与理赔专业课程,三、投保业务,1.投保动机交强险：强制险必须投保，依据道交法，未投保的机动车上路，交警处以2倍投保最低责任限额应缴保费的罚款。商业险自愿、补充,汽车保险与理赔专业课程,2.投保注意事项（1）投保前了解保险公司、保险条款、保险产品、投保方式。（2）投保时如实告知、及时交纳

5、保费、不重复投保、不超额投保，避免不足额投保。（3）投保后注意保险时效，及时续保、了解理赔流程、保管好保单。,汽车保险与理赔专业课程,四、核保业务,1.核保机构设置（1）分级设置模式三级：省分公司、地方分公司（营业部）、县支公司（营业部）。例如：中国人民保险公司湖北省分公司、中国人民财险黄冈中心支公司、中国人民财险蕲春县支公司。（2）核保中心模式远程核保，方便快捷。,汽车保险与理赔专业课程,2.核保人员的等级和权限分为三级一级核保人负责审核特殊风险业务；特殊车型、车队业务，及下级无能力核保业务。二级核保人负责审核非标准业务；手册中没有明确核保条件的保险金额、责任限额。三级核保人负责常规业务。,

6、汽车保险与理赔专业课程,3.核保的原则（1）保证长期承保利润（2）提供优质的保险服务（3）争取市场的领先地位（4）谨慎运用公司的承保能力（5）实施规范的管理,汽车保险与理赔专业课程,4.核保手册 核保手册，即核保指南，是将公司对于机动车辆保险核保工作的原则、方针和政策，机动车辆保险业务中涉及的条款、费率以及相关的规定，核保工作中的程序和权限规定，可能遇到的各种问题及其处理的方法，用书面文件的方式予以明确。,汽车保险与理赔专业课程,（1）核保运作基本流程 图为某保险 公司的推荐 核保运作流程。,5.核保的运作,汽车保险与理赔专业课程,（2）核保的具体方式标准业务核保和非标准业务核保 标准业务是指

7、常规风险的业务。通常由三级核保人完成标准业务的核保工作。计算机智能核保和人工核保 计算机核保可大大缓解人工核保的压力，提高效率和准确性，减少核保过程中的人为负面因素。集中核保和远程核保 集中核保可有效解决统一标准和规范业务的问题，实现技术和经验最大限度的共享。,汽车保险与理赔专业课程,6.核保的主要内容,（1）审核投保单（2）验证（3）查验车辆（4）核定保险费率（5）计算保费（6）核保的重点项目,汽车保险与理赔专业课程,五、签发单证,1.出具单证 制单复核收费签单出单2.单证清分 对投保单、保险单、保险费收据、保险证，应由业务人员清理归类。投保单的附表要加贴在投保单的背面，需加盖骑缝章。3.相

8、关单证 交强险单证、交强险标志、商业性保险单、保险证。,汽车保险与理赔专业课程,六、批改和续保,1.批改 我国机动车辆保险条款规定：“在保险合同有效期内，保险车辆转卖、转让、赠送他人、变更用途或增加危险程度，被保险人应当事先书面通知保险人并申请办理批改。”同时，一般汽车保险单上也注明本保险单所载事项如有变更，被保险人应立即向本公司办理批改手续，否则，如有任何意外事故发生，本公司不负赔偿责任。的字样，以提醒被保险人注意。,汽车保险与理赔专业课程,2.续保（1）定义 保险期满以后，投保人在同一保险人处重新办理保险汽车的保险事宜称为续保（2）意义 双赢（3）注意 时间提前一月 出险注明,汽车保险与理

9、赔专业课程,汽车保险与理赔专业课程,情境2 汽车投保,2.1 汽车投保的基本原理 2.2 汽车投保险种分析 2.3 汽车投保注意事项 2.4 汽车的投保方案选择2.5 填写汽车投保单,汽车保险与理赔专业课程,2.1 汽车投保的基本原理,2.1.1 汽车投保的含义 汽车投保是指投保人向保险人表达缔结保险合同的意愿的过程。汽车保险合同采取要约与承诺的方式订立，即订立汽车保险合同应包括投保和承保过程。要约又称为“定约提议”，是一方当事人向另一方当事人提出订立合同建议的法律行为，也是签订保险合同的一个重要程序。承诺又称为“接受订约提议”，是承诺人向要约人表示同意与其缔结合同的意思表示。,下一页,返回,

10、汽车保险与理赔专业课程,2.1 汽车投保的基本原理,汽车保险的保险期限通常为一年，在保险期满续保时，保险人发出续保通知书，此时即为保险人向被保险人发出要约。如果被保险人愿意继续在同一保险人处投保并同意交纳保险费，就意味着被保险人接受承诺，新的保险合同成立。2.1.2 汽车投保的基本要求(一)对营业车辆的要求,上一页,下一页,返回,汽车保险与理赔专业课程,2.1 汽车投保的基本原理,(1)不得单独投保第三者责任险。(注释:由于营业车辆风险因素较高，保险公司一般不接受营业车辆单车投保第三者责任险。)(2)不得承保不计免赔特约险。(3)外地牌照车不保。(4)使用年限达五年以上的车辆，或四年以上的出租

11、汽车，原则上不予承保。(5)第三者责任险最高赔偿限额:客车50万元;出租车20万元;货车20万元。(二)对非营业车辆要求 非营业车辆不得承保土方车及环卫清运车。,上一页,下一页,返回,汽车保险与理赔专业课程,2.1 汽车投保的基本原理,(三)对各类新车要求(1)须提供发动机号及VIN号才能承保，只提供一个要素时，不得承保全车盗抢险。(2)承保全车盗抢险时，须在保单“特别约定”栏中加注:“全车盗抢险保险责任从本车取得正式牌照号码后生效”。(3)取得正式牌照号码后，必须在48小时内以批单形式通知保险公司。,上一页,下一页,返回,汽车保险与理赔专业课程,2.1 汽车投保的基本原理,(四)有关验车承保

12、的规定(1)凡新车购置价(含购置费)超过40万元的进口车辆，在承保前应由投保人填写机动车辆保险申报单。(2)对投保第三者责任险最高赔偿限额大于等于100万元的车辆，在承保前须填写“承保验车单”并拍照存档。(3)续保日期与前一保险期限衔接，或中途投保车辆损失险或全车盗抢险的车辆，均须验车。检验时除了对被验车辆拍照外，还须填写机动车辆保险申报单并附在投保单后面。(4)验车人必须在“车辆检验情况”一栏中注明对车辆状况的评价，并对车况存在的问题作文字说明。,上一页,下一页,返回,汽车保险与理赔专业课程,辽宁分公司案件90686000301080XXXXX，08年5月26日夜间我公司接到车主报案，称标的

13、车桑塔纳在辽宁某乡镇道路追尾三者货车，车牌不详。三者无损已离开现场。本车前部严重受损，车辆在停车场。查勘上报后发现案件的疑点：各损失部位有明显的锈痕，正常情况下一天之内不会出现如此明显的锈痕；查看投保信息，保险起期为5月16日，距承保起期较近；与核保部门核实，该案承保没有验车。,案例之二-实地调查取证，识破倒签单案件,汽车保险与理赔专业课程,后我司工作人员根据以上相关情况，通过到修理厂实地调查，到交警部门核实报案信息，到事故地所在施救单位核实施救情况，最后又核实了报案录音，终于核实此案为倒签单案件，最终拒赔，减损1.5万元。根据案件中的疑点，实际调查取证，掌握有力证据，以便及时发现疑问案件。,

14、汽车保险与理赔专业课程,2.1 汽车投保的基本原理,2.1.3 汽车投保的方式 目前，在我国汽车投保的方式主要有以下六种。1.业务员上门服务 投保人与所选择的保险公司联系，由保险公司派业务员前往上门服务。由业务员对保险条款进行解释和提供咨询服务，帮助投保人进行险种的设计，指导投保人填写投保单。并且可以提供代送保险单、发票等其他服务。,上一页,下一页,返回,汽车保险与理赔专业课程,2.1 汽车投保的基本原理,2.到保险公司投保 投保人亲自到所选择的保险公司办公地点，进行投保处理等一系列手续。许多车主选择这种投保方式，不但能更全面地了解所选择的保险公司及投保险种，也免除了一些传统型车主对业务员及保

15、险公司的不信任感。3.电话投保 电话投保将是我国汽车保险的方向之一。现在已开通的有95518,95510,95511等，但是我国电话投保系统还有待进一步开发。,上一页,下一页,返回,汽车保险与理赔专业课程,2.1 汽车投保的基本原理,4.网上投保 网上投保是全世界汽车保险界都有关注的，代表着发展的前沿。我国现在已经开始出现了这样的投保形式，如网站已开通网上车险投保。图7-1为某保险公司网站汽车保险网上投保主页。5.通过保险中介机构投保保险中介机构作为我国保险市场的组成部分，正处于蓬勃发展的势头。保险中介机构强大了，会带动我国保险市场的健康发展，会给投保人带来更多的方便，能为投保人提供优质的保险

16、服务。,上一页,下一页,返回,汽车保险与理赔专业课程,2.1 汽车投保的基本原理,6.为了方便车主投保，人保财险在原有投保渠道的基拙上，新增了银行、邮政网点两大渠道 工商银行秉承客户至上的理念，充分利用其强大的网上银行功能，与保险公司合作推出“在线投保交强险”业务，为投保人提供最便捷的投保途径。(1)开通在线支付:保户可通过网上自助注册或到工行各网点注册成为工行网上银行用户，即可享受工行为保户提供的在线支付服务。,上一页,下一页,返回,汽车保险与理赔专业课程,2.1 汽车投保的基本原理,(2)在线投保流程:登录工商银行网站，进入保险频道;从“在线投保”区域中的“车险”栏日中选择感兴趣的交强险产

17、品，阅读产品说明书;点击“我要购买”;阅读投保须知、投保声明;选择保险期间等要素，同时填写投保信息;确认并提交投保信息;进行网上支付;生成保单，并由保险公司将投保单和保单送达或寄达投保人。2.1.4 汽车投保的步骤 1.选择保险司 先了解现在经营机动车辆保险业务的各家保险公司的服务情况，并考虑自己家或单位附近是否有正式的保险公司营业机构，从而确定一家信得过而对投保人来说又方便的保险公司。2.阅读保险条款,上一页,下一页,返回,汽车保险与理赔专业课程,2.1 汽车投保的基本原理,仔细阅读机动车辆保险条款，尤其对于条款中的责任免除条款和义务条款要认真研究，同时对于条款中不理解的条文要记下来，以便投

18、保时向保险业务人员咨询。3.选择投保险种 根据对条款的初步了解和自身的情况，选择适合自己的投保险种;对于私家车而言，一般投保机动车车辆损失险、第三者责任险以及附加全车盗抢险、玻璃单独破碎险、自燃损失险、车上责任险和不计免赔特约险等几个险种较为合适，这种选择可以得到较为全面的保险保障。4.填制保险单,上一页,下一页,返回,汽车保险与理赔专业课程,2.1 汽车投保的基本原理,携带行车执照、购车发票、车主身份证等相关证件，并把要投保的车辆开到保险公司(网上投保、电话投保除外);在保险公司业务人员详细介绍了机动车辆保险条款和建议投保的险种后，如果对条款中还有不理解的地方投保人可以向保险公司业务人员仔细

19、咨询;已经完全清楚后，请认真填写机动车辆保险投保单，将有关情况向保险公司如实告知。5.交付保险费 保险公司业务人员对投保单及投保车辆核对无误并出具保单正本后，首先要核对一下保险单正本上的内容是否准确，其次检查保险证是否填写齐全，理赔报案电话、地址是否清晰、明确，最后要履行一项重要的义务就是交纳保险费。,上一页,下一页,返回,汽车保险与理赔专业课程,2.1 汽车投保的基本原理,6.领取保险单证投保人(被保险人)拿到保险单证后，应审核保险单证是否有误。保险单证与行车执照要随身携带，以备随时使用，同时将保险单正本妥善保管。投保人(被保险人)特别注意的事情是，新车上完保险以后，应立即领取车牌照，只有领

20、了车牌照，保险合同才有效。,上一页,返回,汽车保险与理赔专业课程,2.2 汽车投保险种分析,投保人在投保时，除要到正规保险公司的营业场所或向得到确认的保险公司业务员购买保险外，在购买保险的过程中，选择购买的保险的种类和数量也是非常关键的，所以，投保人在投保时应该详细分析汽车保险的险种，以便选择最适合自己的险种。2.2.1 机动车交通事故责任强制保险 机动车交通事故责任强制保险条例从2006年7月1日起施行，机动车所有人、管理人自施行之日起应在3个月内投保强制保险。交强险实施后，从节约的角度考虑，车主买保险可以“强”“商”结合，即在购买必须的交强险后，适当补充商业第三者责任险。,下一页,返回,汽

21、车保险与理赔专业课程,2.2 汽车投保险种分析,2006年交强险的责任限额为6万元，新的交强险责任限额为12.2万元，可以再补充购买5万元的商业第三者责任险，这样的组合较为实惠。交强险处于赔付最前沿，发生交通事故，只要造成人身伤亡、财产损失，即使投保人无责，保险公司也要先行赔付，超过限额部分，由道路交通事故社会救助基金先行垫付受害人的丧葬费用、部分或全部抢救费用，救助基金管理机构有权向事故责任人追偿。商业第三者责任险则是“有责赔付”，只在投保人有责任时才赔付，商业第三者责任险可以为交强险提供补充赔偿。2.2.2 保险公司的商业汽车保险 交强险以外的保险公司其他车险俗称为商业汽车保险，分为基本险

22、和附加险，基本险一般包括车辆损失险、商业第三者责任险、车上人员责任险和机动车盗抢险，其他险种为附加险。中国保险行业协会制订了与交强险配套的机动车辆保险条款A,B,C三款。下面分析A,B,C三款的不同特色。,上一页,下一页,返回,汽车保险与理赔专业课程,2.2 汽车投保险种分析,(一)机动车辆保险条款A款 本条款是在人保财险原有车险条款上制定的一套条款。A款中备受关注的是，在主险中取消了“500元绝对免赔额”。500元绝对免赔额”是人保特有车险条款，车损金额在500元以下的事故，保险公司不负责“埋单”。其选择了以特约条款的形式出现，名为可选免赔额特约条款，如果附加了这一特约条款，保险公司将按投保

23、人选择的免赔额给予相应的保险费优惠。新实施的机动车辆保险条款A款取消了“500元绝对免赔额”，更好地保护了消费者的利益。A款的新增附加险也别具特色，如精神损失险、油污污染险、异地出险住宿险、发动机损失险等。,上一页,下一页,返回,汽车保险与理赔专业课程,2.2 汽车投保险种分析,另外，A款的特种车保险批单也值得一提，比如投保了车损险或者三者险的专用教练车，可附加教练车特约条款。该条款的保障范围是，尚未取得合法机动车驾驶证，但已通过合法教练机构正式学车的学员，在固定练习场所或指定路线，并有合格教练随车指导的情况下驾驶被保险机动车时，发生对应投保主险保险责任范围内的事故。(二)机动车辆保险条款B款

24、 本条款是在平安财险原有车险条款上制定的一套条款。B款同时采用多档次绝对免赔率，客户可以根据实际情况灵活选择。此外，B款条款中增加了换件特约险，就是说出险后更换零件会有更大的空间此外，B款将保险期限、被保险人义务争议处理等容易被客户忽略的重要保险信息作为通用条款单独列明，清楚明了地提示客户，明确双方权利义务，维护良好的客户关系。,上一页,下一页,返回,汽车保险与理赔专业课程,2.2 汽车投保险种分析,(三)机动车辆保险条款C款 本条款是在太平洋财险原有车险条款上制定的一套条款 机动车损失险在条款责任方面增加了自燃、车上货物人员撞击、台风、热带风暴、雪灾、冰凌、沙尘暴等风险保障，但价格没有因此上

25、涨。,上一页,下一页,返回,汽车保险与理赔专业课程,2.2 汽车投保险种分析,在C款中消费者还可以指定专修厂，约定事故后更换外观件，其中更换外观件是C款的特有亮点，适合对车辆外观有较高要求的消费者。此外，C款的商业第三者责任险有个最大的亮点，在同等价格条件下，条款还将第三者的定义打一大到了被保险人和驾驶人的家庭成员，并且增加了以往作为附加险的车上货物掉落责任的保障。为了与交强险更好地衔接，商业第三者责任险的赔偿限额没有最高上限的规定，赔偿项目也打一大到了巧项之多。考虑到投保人、被保险人为格式合同的接受方(弱势方)，合同最大限度减少了投保人、被保险人的义务，C条款中约定的投保人、被保险人义务是三

26、套中最少的。,上一页,下一页,返回,汽车保险与理赔专业课程,2.2 汽车投保险种分析,(四)保费比较 A,B,C三款差别不大，A款、C款的价格很接近)以6座以下、1年以下、实际价值10万元的家庭自用车投保5万元第三者责任险为例，车主选择不同方案的最终所交商业保费计算如下:A款:三者险保费785元，车损险保费=基础保费566元+10万x 1.35%(1 916元)总计2 701元;B款:三者险保费810元，车损险保费=基础保费571元+10万x 1.36%(1 931元)总计2 741元;C款:三者险保费785元，车损险保费=基础保费566元+10万x 1.35%(1 916元)总计2 701元

27、。,上一页,下一页,返回,汽车保险与理赔专业课程,2.2 汽车投保险种分析,(五)保险公司可设置多项免赔率 A,B,C三款方案均给了保险公司30%的最大优惠率，也就是说，最多只能打7折不过，保险公司将对车主设置免赔率:负次要事故责任的免赔率为5%，负同等事故责任的免赔率为8%，负主要事故责任的免赔率为10%,负全部事故责任或单方肇事事故的免赔率为15%;被保险机动车的损失应当由第三方负责赔偿的，无法找到第三方时，免赔率为30%;被保险人根据有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事故，不能证明事故原因的，免赔率为20%;投保时约定行驶区域，保险事故发生在约定行驶区域以外的，增加免赔率10%。如

28、果上一保险年度赔款次数增加，费率随之提高。根据A款三者险条款，初次投保车辆费率可下浮10%，如果上一年无赔款，可下浮20%;如果赔款超过两次，每超过一次，就增加10%一20%。此外，根据投保方式、安全驾驶记录等因素，费率也可有不同程度浮动。,上一页,下一页,返回,汽车保险与理赔专业课程,2.2 汽车投保险种分析,通过以上分析比较，可以发现，其中基本险是指令性质的，各保险公司应在三款中选择其一，三种条款相比较，主险所需要交纳的保险费差别不大，所不同的是保障责任和范围没有很大的差别，基本险条款的实行大体统一，但对一些附加车险，中国保险行业协会仍允许保险公司进行差异化经营。各保险公司的附加险各不相同

29、，所以，投保时应仔细阅读保险条款，选择适合自己车辆以及服务到位、信誉优良的保险公司。如果能保的险种全部保齐，那么被保险人得到的保障也最全面，但因为是按险种及保额的不同收费，所以保的险种越多，所需的保险费也越多。因此，在投保时，在注意交强险和汽车商业保险要在同一家保险公司投保的前提下，车主应当根据自己的车型、车龄、行驶区域、汽车安全性能等指标来比较各家保险公司的费率，货比三家，看价格也要看服务。结合自身的需要，选择部分需要的险种投保也是一种合理的方式。,上一页,下一页,返回,汽车保险与理赔专业课程,7.2 汽车投保险种分析,下面即对商业保险的具体险种作进一步的分析。1.车辆损失险 车辆的保险金额

30、根据新车购置价确定。车辆损失险的保险金额，可以按投保时新车价值或实际价值确定。也可以由被保险人与保险人协商确定，但保险金额不得超过保险价值，超过部分无效。2.商业第三者责任险 由于交强险的责任限额不是特别高，车主在投保法定的交强险之外，应适当补充投保商业车险，尤其要适当搭配附加险。交强险中的医疗费用、财产损失限额都很低，若不幸遇到两车相撞等较为严重的交通事故，事故损失将超过交强险的限额。因此，车主在投保交强险的同时，再投保一定额度的商业第三者责任险，才能充分保障自己的利益,上一页,下一页,返回,汽车保险与理赔专业课程,7.2 汽车投保险种分析,新商业第三者责任险的保额档次分别为5万元、10万元

31、、15万元、20万元、30万元、50万元、100万元以及100万元以上。交强险未实施前，6座以下的普通私家车车主往往会选择保额在10万元至30万元之间的商业第三者责任险;2006年7月1日以后，车主需强制投交强险，若要保持与原先基本一致的保障范围，可从原先三者险的档次降低一档，进行投保。上浮新商业第三者险的档次第三者责任险限额共有8个档次，不同档次的赔偿限额差距很大，但相应保费的差距并不大。所以，第三者责任险尽量多保一点，如果需求在两档保额之间的话，可以上浮一个档次投保,上一页,下一页,返回,汽车保险与理赔专业课程,2.2 汽车投保险种分析,3.车上人员责任险保了第三者责任险，应该注意并不包括

32、车上人员的保障，要对车上人员的安全予以保障，还需投保车上人员责任险。该险种负责赔偿车辆发生意外事故造成车上人员的人身伤亡(包括司机和乘客)。如果保护车上一般乘坐的都是家人，而且家人都已经投保过人寿保险中的意外伤害保险和意外医疗保险，作为私人轿车，就没有必要投保车上人员责任保险了。因为意外伤害和意外医疗保险所提供的保障范围基本涵盖了车上人员责任保险在这种情况下所能提供的保障。但是，如果车上经常乘坐朋友，而且经常变化，还是应投保车上人员责任保险，用以满足意外交通事故发生时的医疗费用。,上一页,下一页,返回,汽车保险与理赔专业课程,2.2 汽车投保险种分析,4.自燃损失险分析 自燃损失险是负责赔偿保

33、险车辆因本车电器、线路、供油系统发生故障及运载货物自身原因起火燃烧，造成保险车辆的损失;而由于外界火灾导致车辆着火的，不属于自燃损失险责任范围。自燃险的责任范围窄(只承担因油路或电路的原因导致车辆燃烧而造成的损失)、费率高，投保的价值不大。在现实中，自燃事故的发生非常少，10万元以上的中、高档轿车自燃的更少。车辆自燃如果与设计或质量有关，可以找生产厂家索赔。所以，投保自燃险的必要性不大。特别是自燃险对新车意思不大。一般中低档车的电路并不复杂，车辆发生自燃情况，多数是车龄比较长，平时又不注意车辆保养的情况下发生的。如果有必要投保此险种时，保险金额确定在3一5万元左右，比较合适。,上一页,下一页,

34、返回,汽车保险与理赔专业课程,2.2 汽车投保险种分析,5.新增设备损失险分析 新增设备损失险也是个容易忽视的险种。许多人都喜欢改装自己的爱车，那么这个险种是非买不可的了，比如车的大包围，车上新增的大窗、防撞栏、倒车雷达等，都要在这个品种内投保进去，是把车的外部改装物品价值都包括进去，车内的东西相对比较安全(如新增的CD唱机)，可以不保，即应该重点考虑外部改装的设备。,上一页,下一页,返回,汽车保险与理赔专业课程,2.2 汽车投保险种分析,如果车内的高级音响不是随车产品，而是另外安装的，就不在车辆损失险的保障范围之内，可以通过新增加设备损失险满足客户的保险需求。该险种负责赔偿车辆发生保险事故时

35、造成车上新增加设备的直接损失。当您自己为车辆加装了制冷、加氧设备、清洁燃料设备、CD及电视录像设备、真皮或电动坐椅等不是车辆出厂所带的设备时，应考虑投保新增加设备损失险。否则，这些设备因事故受损时，即使投保了车辆损失险，保险公司也是不赔偿的。,上一页,下一页,返回,汽车保险与理赔专业课程,2.2 汽车投保险种分析,6.不计免赔特约险分析 不计免赔特约险几乎是个必保的险种，特别是新手，尤其在碰到大的事故损失时，这个险种可以大大减少投保人的损失。但此险种并不是对任何保险事故都没有免赔，不计免赔特约险只针对一部分险种，如车辆损失险和第三者责任险范围内的损失，而有的险种的免赔规定不能取消。根据条款规定

36、，一般情况下，上述险种范围内的每次保险事故与赔偿计算履行按责免赔的原则，车主须按事故责任大小承担一定比例的损失(称为免赔额)。但如果投保了不计免赔特约险，发生保险事故后，保险保险公司不再按原免赔规定进行免赔，而按规定计算的实际损失给予赔付。但深圳条款中，每宗事故损失赔款还须扣减绝对免赔额1 000元。,上一页,下一页,返回,汽车保险与理赔专业课程,2.2 汽车投保险种分析,7.盗抢险分析对于盗抢险和自然损失险，旧车的保险金额由保险公司与被保险人在投保车辆的实际价值内协商确定。而旧车的实际价值是按投保时同种类型车辆市场新车购置价(含车辆购置附加费)减去该车已使用年限折旧后确定的。折旧率按国家有关

37、规定执行(按时折旧)。当投保车辆的实际价值高于购车发票金额时，以购车发票金额确定保险金额。一旦发生保险事故，不仅实行20%的绝对免赔率，而且是按保险车辆的实际价值来赔付。如，一辆新的本田雅阁车价值为30万，使用2年后减去折旧:30-30 x10%x2=24万，只能按24万投保。一旦被盗，保险公司赔偿金额为:24-24 x 20%=19.6万元。,上一页,下一页,返回,汽车保险与理赔专业课程,2.2 汽车投保险种分析,8.碰撞互不追偿协议 碰撞互不追偿协议是保险人之间的一种协议。如果签订该协议的保险人承保的车辆发生碰撞，遭受损害，保险人对各自承保的车身损失偿付赔款，不再进行法定的追偿，则法律费用

38、可以避免，许多工作可以省去，保费也可以因此保持在最低限度。,上一页,下一页,返回,汽车保险与理赔专业课程,2.2 汽车投保险种分析,9.玻璃破碎险分析 玻璃破碎险主要还是看车辆的类型，有些车的玻璃很便宜，如桑塔纳，买玻璃破碎险的意思就不大了;如果是进口车，使用进口玻璃，那么投保这个险种。一般来说，玻璃破碎险保费也就二三百元，如果是带电热丝的玻璃窗坏了，这种险还是值得投保的。10.车身划痕险分析 车身划痕险为他人恶意行为险，也是经常碰到的问题，对于新车以及高档车可以考虑投保。,上一页,返回,汽车保险与理赔专业课程,2.3 汽车投保注意事项,2.3.1 家庭自用汽车的投保 1.险种的选择 对家庭自

39、用的新车来说，新车新手上路出险率相对较高，容易剐擦，且新车丢失的概率大，因此在投保机动车交通事故责任强制保险的基础上，最好首选投保车辆损失险、第三者责任险、车身划痕损失险、盗抢险和不计免赔特约险。如果没有固定的停车地点，最好投保盗抢险。2.责任限额的选择 如果喜欢开快车、夜车或出车率较高，建议商业第三者责任险的责任限额最好买到20万作为机动车交通事故责任强制保险的补充。,下一页,返回,汽车保险与理赔专业课程,2.3 汽车投保注意事项,3.保险公司的选择 如果你经常跑长途，或经常到所在地以外的地区，建议选择服务周到、信誉优良的保险公司投保，因为信誉优良的公司的营业网点多，且在全国范围内推行“异地

40、出险，就地理赔”服务网络，对客户来说，投保、索赔都很方便。2.3.2 非营业用汽车的投保 1.险种的选择 作为党政机关或企事业单位，在投保机动车交通事故责任强制保险的基础上，之后首选的险种是车损险、商业第三者责任险、盗抢险、车上人员责任险和不计免赔特约险，以保证基本风险的转嫁。,上一页,下一页,返回,汽车保险与理赔专业课程,2.3 汽车投保注意事项,2.责任限额的选择 作为单位用车，商业第三者责任险的责任限额最好选择50万元，以获得更多的保障。3.保险公司的选择 大的保险公司信誉好，理赔的标准比较高，很多情况下能按照4S店的维修费用赔给客户，比如国内的三大保险公司中保、平安保险和太平洋保险。但

41、是大的保险公司保费相对高一些。因此，新车、中高档车或者对于维修质量有比较高的要求的车辆，建议选择大的保险公司。中国人保非营业用汽车损失保险条款(即中国保险行业协会汽车损失保险条款A款)，不但在保险责任上相对较宽，而且通过精算测定的保险费率也是较低的，车队还可享受车队费率优惠。除产品和价格优越外，营业网点和服务网络也是遍布全国。,上一页,下一页,返回,汽车保险与理赔专业课程,2.3 汽车投保注意事项,2.3.3 营业用汽车的投保1.险种的选择 作为营业用车，使用频率较高，且会经常跑长途，出险率比家庭自用车要高得多，因此，在投保机动车交通事故责任强制保险的基础上，建议首选险种为车损险，商业第三者责

42、任险，火灾、爆炸、自燃损失险，车上人员责任险，车上货物责任险，车辆停驶损失险，不计免赔特约险。这样，如果车辆发生保险事故，就可转嫁由此导致的风险。2.责任限额的选择 一般情况下，36座以下的客车或10吨以下的货车，其商业第三者责任险的责任限额最好选择20万或50万;而36座以上的客车或10吨以上的货车，其商业第三者责任险的责任限额最好选择50万或100万。,上一页,下一页,返回,汽车保险与理赔专业课程,2.3 汽车投保注意事项,3.保险公司的选择 各公司都对营业用汽车保险的保险费作了调整，适度提高了保险费。建议选择服务网点较多的公司投保，这样就能满足跑长途客车或货车的特殊要求。2.3.4 特种

43、车辆的投保 1.险种的选择 对于特种车型来说，行驶区域比较固定，且一般用于工程施工，这类车的出险率相对较低，但出险后造成的损失较大，因此，对于这类车建议投保车损险、商业第三者责任险、附加起重、装卸、挖掘车辆损失责任扩展条款以及不计免赔特约条款。,上一页,下一页,返回,汽车保险与理赔专业课程,2.3 汽车投保注意事项,另外，特种车型使用频率不是太高，但车内装有特殊仪器，且价值都较高，一旦发生保险事故，损失巨大。因此，建议还投保附加特种车辆固定设备、仪器损坏扩展条款。2.责任限额的选择 特种车的出险率相对低一些，但不出险则已，一出险既为大险，损失会非常大，因此商业第三者责任险，最好选择50万元或5

44、0万元以上的责任限额 3.保险公司的选择 对于特种车来说，最大的风险就是操作过程中造成的损失和车内仪器的损失，中国人保的特种车辆保险条款和两个打一展条款，涵盖了特种车所能发生的各种风险，对特种车的保障很全面。,上一页,下一页,返回,汽车保险与理赔专业课程,2.3 汽车投保注意事项,2.3.5 新车尽量要保足 建议新车保户最好把第三者责任险和车损险这两个险种都保全。由于车险的费率是固定的，因而保费交多少取决于汽车自身保险金额的高低。对于家庭自用车来说，目前商业第三者责任险的保额一般分三个档次:5万元、10万元、20万元，最好投保10万元的，条件允许可以投保20万元的 车损险分足额保险和不足额保险

45、。在不足额投保情况下出险时，保险公司是按实际投保金额与车自身价值比例赔偿的，所以尽量选择足额投保。,上一页,下一页,返回,汽车保险与理赔专业课程,2.3 汽车投保注意事项,2.3.6 旧车的保险 如果车恰好临近报废期，建议主险只选择强制三者责任险。选择主险的车辆损失险，主要是为了能投保其项下的附加险自燃损失险。车龄长的旧车辆，由于使用年限比较长，故障率较高，要谨防车辆自燃而引起的火灾。旧车投保盗抢险要注意的是，由于保险公司在赔偿的时候是根据保险车辆的折旧价、购车发票票面价格以及投保金额的最低价确定赔偿金额的，所以盗抢险的保额对新车和旧车是不同的。新车的保额要按照新车的购置价投保，而旧车的保额要

46、按照车辆的折旧价和购车发票金额的最低金额确定，如果已经不是新车或者您买的是二手车，而盗抢险按新车价投保，车主不但多交了保险费，一旦车被偷、被抢，只能得到折旧价或发票价中最低的赔偿。,上一页,下一页,返回,汽车保险与理赔专业课程,2.3 汽车投保注意事项,2.3.7 二手车的保险 二手车要注意办理车险过户。一般有两种方式:第一种主要进行保单要素的一些批改，关键是批改被保险人与车主。带上保单和车辆过户证明，由原来的车主到原来买保险的保险公司营销网点去办理即可。第二种方式，就是申请退保，即把原来那份车险退掉，终止以前的合同。这时只需要缴纳从投保开始到退保这期间的保费，其他的保费保险公司会相应退还(可

47、能要扣除一定退保手续费)。新车主就可以到任何一家保险公司去重新办理一份车险。,上一页,下一页,返回,汽车保险与理赔专业课程,2.3 汽车投保注意事项,买二手车最好办理保险过户。如果车是在旧车交易市场上购买的，此车上一年已购买了汽车保险，且保险随车转让给新车主，请注意要求卖车一方将保险单正本、保险证转交，同时要求旧车主到保险公司变更被保险人(简称过户)或过户后退保。但是一般情况下，过户对新车主更实惠一些。因为过户后新车主可以接着享有此车的保险保障，直到保险期满。而且在下一年度投保时，如果符合保险公司无赔款优待的条件，还可以用本年保单申请10%的无赔款优待。2.3.8 良好记录很重要 保险公司的费

48、率虽然固定，但一般都对“优质客户”给予优惠政策，如对一年不出险的车辆在第二年续保时可以获得保险公司一定费率的下调。,上一页,下一页,返回,汽车保险与理赔专业课程,2.3 汽车投保注意事项,因此，保持良好的行车记录，投保的上一年有无违章与理赔对保费多少起很重要的作用。如果说在上一年有较多的违章行为或理赔，那么，第二年车险保费会上浮。反之，如果在同一家公司连续投保三年无理赔，那么次年所交保费一般会优待30%。因此，假设在本年中车辆有一些小毛病，像剐伤、划痕等，花钱不多，不妨投保人自己修理，不向保险公司索赔。2.3.9 保险合同变更的情况 在保险合同有效期内，保险车辆合法转卖、转让他人，被保险人应凭

49、工商部门认可的发票或在交通管理部门办理变动手续后，向保险公司申请办理批改被保险人称谓，使之具有可保利益。,上一页,下一页,返回,汽车保险与理赔专业课程,7.3 汽车投保注意事项,当改变使用性质或改装变形，被保险人应事先通知保险公司，并申请批改车辆使用性质或车型。如增加危险程度，除书面通知保险公司外，按规定应补交保险费。保单丢失的情况下，可由投保人携带有关证明向签发保单的原保险公司申请补发。7.3.10 谨防车险投保陷阱 车险市场存在投保陷阱，所以，车主购买保险时一定要谨慎选择正规渠道投保，以免给自己带来不必要的损失。1.辨别投保单的真伪(1)辨别交强险保单。交强险保单引入了防伪设计，具体的辨别

50、方法在本书的交强险一章已有描述。,上一页,下一页,返回,汽车保险与理赔专业课程,(2)机动车辆商业保险单是由中国保险监督管理委员会统一监制的，其辨别要点是:左上角印有“中国保险监督管理委员会监制”字样，右上角印有“限在x x省(市、自治区)销售”字样，上述字样均使用红色荧光油墨印制，在紫外线灯光下呈现光亮的橘红色;单证名称下还加印有一条由微缩的英文简称“CIRC”组成的黑色细线;保险单采用280毫米x 210毫米竖式幅面的无碳复写纸，一式四联，其中，第三联、第四联合为正本;批单、提车暂保单及摩托车/拖拉机定额保险单均为一式三联，其中第三联为正本，采用65克自色无碳复写纸印制并加印浅褐色防伪底纹