网上支付与结算教案网络银行及其支付(七） .ppt

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1、第七章网络银行及其支付,前面介绍了几种典型的B TO C 型网络支付模式和B TO B 型网络支付模式的运作原理及应用，其中分别提到了个人网络银行与企业网络银行的网络支付。网络银行是银行电子化与信息化建设的高级阶段，能方便提供多种金融服务，其中基于网络银行的网络支付方式则是目前比较新颖的而且比较先进方便的网络支付模式。可以看出，网络银行是一种综合型的网络支付模式，其个人网络银行可以进行小额的资金支付结算，属B TO C型；而其企业网络银行则可以进行企业间中大额度的资金支付与结算，属B TO B型。本章结合我国实际发展情况，主要介绍网络银行的概况，网络银行的构成，网络银行的网络支付模式以及网络银

2、行的国内外发展状况。,7.1网络银行概述7.2网络银行的系统结构与建设7.3网络银行支付7.4网络银行与传统银行的比较7.5国内外网络银行发展状况7.6网络银行开展实例,本章主要内容共有六节，如下：,7.1 网络银行概述,一、网络银行的概念,网络银行是商业银行的电子商务开展方式，能为客户提供更好的服务的需要。网络银行，英文为Internet Bank，也叫网上银行：是依托信息技术Internet的发展基于Internet平台开展和提供各种金融服务的新型银行机构。或：指通过Internet网络或其它公用信息网将客户的电脑终端连接到银行网站，实现将银行的金融服务直接送到客户办公室、家中和手中的金融

3、服务系统。网上银行借助因特网遍布全球的优势及其不间断运行、信息传递快捷的优势，突破了传统银行的局限性，为用户提供全方位、全天候、便捷、实时的现代化服务。如招商银行网络银行。有些地方把网络银行又叫电子银行e-bank。应该说不完全准确，网络银行是电子银行发展的最高级阶段，是Internet时代的电子银行。,一般认为，在线银行至少提供以下五种业务中的一种才可以称为网上银行：网上支票账户、网上支票异地结算、网上货币数据传输、网上互动服务和网上个人信贷。,二、网络银行的产生与发展1、网上银行的发展阶段 1)计算机辅助银行管理阶段：20世纪50年代末开始，银行开始应用计算机用于简单的事务处理和数据处理，

4、主要用于分支机构及各营业网点的记账和结算；60年代末兴起的电子资金转账EFT技术及应用，为网络银行的发展奠定了技术基础；70年代末兴起电话银行服务，主要依靠语音识别、记录系统提供金融服务。2)银行电子化或金融信息化阶段：80年代中后期开始开展以PC为基础的电子银行业务，出现了以自助方式为主的在线银行服务、ATM、家庭银行系统和企业银行系统等。使传统银行的金融服务变成了全天候、全方位和开放型的金融服务。电子货币转账成为银行服务中的主要业务形式，从而形成了电子货币流通系统。,3）网络银行阶段：90年代中期以来Internet的普及，为适应电子商务发展和金融行业竞争的需要，银行为拓展业务、降低成本，

5、满足客户个性化的服务而纷纷基于互联网开展网络银行业务，使客户通过互联网开展自助的网络支付与结算变为现实。网络银行的基本功能就是实现了电子商务交易活动中的网络支付，这使得网上消费真正变为现实，如旅游、订票、购物、商务、办公等。总之，网络银行是网络时代的产物。21世纪银行业的目标，是在任何时候(Anytime)、任何地方(Anywhere)、以任何方式(Anyhow)为客户提供服务。所以，网络银行也称AAA银行或3A银行。,2、网上银行产生和发展的原因(1)网上银行是网络经济发展的必然结果：资金流作为电子商务流程中的一个关键环节，其高效率、低成本、安全可靠的运作是商务发展的需求。(2)网上银行是电

6、子商务发展的需要：电子商务需要借助电子手段进行资金的结算，网络银行是电子商务的必然产物和发展需要。(3)网上银行是银行自身发展并取得竞争优势的需要：1)客户获得银行电子化服务的工具发展很快。2)面向普通消费者的银行设备在不断更新和发展。3)各种现代化的银行金融支付与清算系统等得到广泛应用。4)网上金融信息服务发展很快。5)现代金融计算机系统发展很快且得到广泛应用。6)银行金融业全能化和国际化趋势明显。,三、网上银行的特征能以客户为中心，以技术为基础，体现品牌独特性业务信息系统的管理控制能力要求高，集成性强，追求信息管理与知识管理需要良好的社会基础设施与客户的网络应用意识的支持网上银行服务无需物

7、理的银行分支机构，它具有人员少，运作费用低，无纸化操作的特点，可实现有效成本控制，产品价格竞争力强，并体现绿色银行的概念。强调信息共享与团队精神跨区域的24小时服务,四、网络银行的分类,网络银行毕竟是新生事物，正在发展中，理论与应用其实均需要完善。网络银行分类倒不多，可以按如下方式分类：1.按网络银行的主要服务对象分类（主要分类）企业网络银行：主要适用于企事业单位。企事业单位可以通过企业网络银行实时了解财务运作情况，及时调度资金，轻松处理大批量的网络支付和工资发放业务、并可处理信用证相关业务。个人网络银行：主要适用于个人与家庭。个人可以通过个人网络银行实时查询、转帐、网络支付和汇款功能。,2.

8、按网络银行的组成架构分类纯网络银行：指开展网络银行服务的机构除了后台处理中心外，没有其他任何物理上的营业机构，银行的所有业务完全在Internet上进行。如美国安全第一网络银行。最大优点是节约费用，运作成本低。广义网络银行：即网络分支银行，主要指已拥有传统物理分支机构和营业点的银行又通过Internet来开展银行金融服务，二者相互协助，是实体与虚拟结合的银行，利用Internet辅助银行开展业务而不是完全的电子化和网络化。如招商银行网络银行。（本文后面讲的是广义网络银行）,纯网络银行与广义网络银行的比较,见教材中表7-1,五、网上银行与传统银行的关系,传统银行业务是网上银行业务的基础。网上银行

9、业务均是以传统银行业务为基础发展起来的，无论是业务原理还是产品，或是服务对象、功能均是以传统银行业务为基础的。同时我国目前的网上银行，其实现均必须依赖于客户首先在营业网点开户，并主要使用网上银行进行原有的传统业务及金融衍生服务。网上银行以传统银行业务为基础，为客户提供了比传统银行更为方便、安全、快捷的服务渠道。,网上银行业务是传统银行业务的延伸。除实现的技术和渠道外，网上银行的服务对象、功能覆盖、产品范畴等均与传统银行基本重合，但网上银行又对传统银行业务进行了延伸。网上银行不是简单地将传统银行业务搬到网上来做，而是将银行业务从柜台的延伸到任何可以使用互联网的地方，使银行业务不再有地域限制；同时

10、，使银行业务从营业日的工作时间扩展到724小时的全天服务，使银行业务不再有时间限制；而且还可以提供公共信息服务(包括利率、汇率、经济新闻等)，投资理财服务和综合经营服务等(包括网上商城、网上金融超市等)，使银行业务的产品线获得极大的扩展，使客户能在任何时候、任何地方享受安全、准确、快捷的银行服务，也提升了银行的信息服务水平和服务质量。,网上银行改变了传统银行的经营模式。网上银行打破了传统银行业务的时间、地域限制，可以接近于实时的速度搜集、挖掘和运用海量的信息，使银行能在更广的地域和范围开发、服务客户。网上银行可充分利用网络与客户进行交互式沟通，从而促使由以产品为导向的传统银行营销活动转变为以客

11、户为导向的网上银行营销活动；同时网上银行可根据客户的要求，创新出个性化的金融产品，满足客户日益多样化的金融需求。,网上银行的流通货币有别于传统银行。传统银行的货币形式以现金和票据为主，而网上银行流通的货币为电子货币或称为E货币。这种货币大大提高了金融效率，加速了资金流动，极大地降低了人工成本，减少了各种人为差错。,7.2 网络银行的系统结构与建设,网络银行建设要在需求分析的基础上，依据建设目标设计网络银行的系统结构，然后再进行系统建设。网络银行的系统架构主要通过技术架构、人员部门组成架构、业务拓展来描述，其建设也基本从这三方面进行。,一、网络银行系统建设的总体目标与原则,建成将综合金融业务处理

12、、智能化经营管理和客户服务集成为一体的金融服务系统，确保银行有进一步提高电子化和信息化水平的能力，全面改善银行的经营环境，增强银行在数字经济与网络经济环境下的竞争力。具体来说，总体目标主要包括：(1）网络金融业务综合化与低成本运作。(2)体系结构的适应性要强，保证银行能不断拓展新业务，使银行能长期处于电子商务和各种服务新领域的前沿。(3)在银行电子化的基础上，实现银行信息化，对银行的运营进行科学分析，为银行的发展提供及时、准确、科学的决策支持。(4)随着网络银行建设的不断完善与发展在时机和条件成熟时，将网络银行建成全面的金融服务中心。,建设网络银行系统应遵循以下几个原则：(1)可扩展性。随着业

13、务的发展，系统应具有调整和扩充系统功能的能力，同时保持应用和数据的一致性，适应不同应用环境和不同应用水平的需要。(2)可管理性。金融服务体系的建设，要能对结构复杂、分布广泛、计算机应用水平各异的所有用户和所有系统，进行统一、安全的管理，确保业务的正常运行和系统的安全稳定。(3)安全性。系统的安全性主要涉及加密解密、安全和认证，防止非法侵入和病毒干扰等。系统安全主要包括：业务数据的安全管理，支付结算处理的安全控制，数据传输的加密解密和数据完整性控制，交易过程中的安全认证等。(4)集成性。确保网络银行系统与现有电子银行业务信息系统实现有机的集成，以便为客户提供全天候、全方位和个性化的银行综合服务。

14、集成性原则还应体现在业务服务、经营管理和客户服务三者的集成。,二、网络银行的系统结构,网络银行的系统架构主要由网络银行技术架构、人员与部门组成架构、业务平台架构组成，与电子银行相似，只不过大大增加了Web技术与工具的应用。,1.网络银行的技术架构,网络银行的技术架构主要由网络服务系统、硬件系统、网络管理系统和数据库系统组成。这四部分构成网络银行的系统运行环境，应具有很好的安全性、稳定性和可扩展性。目前全球大部分的电子商务平台都是运行在UNIX操作系统和大型数据库的系统上。网络银行系统的具体业务功能，通常分别由银行端Web服务器和两台互为备份的应用及数据库服务器完成。Web服务器位于应用服务器和

15、外部客户端之间，是网络银行系统内部应用逻辑与外部公众网络间的接口，Web服务器主要处理来自Internet的https请求，提供各类网络金融服务。网上应用及数据库服务器，是完成网上支付结算和动态信息咨询服务的逻辑控制和流程处理的应用平台，同时通过数据库服务器实现数据库的存储和管理操作。具体技术架构见下页图。,客户：客户端分外部和内部两种用户。网络银行的Internet用户作为外部用户通过浏览器访问网络银行的网站，他们需通过外层防火墙的认证，才可登录到网上银行系统。内部用户包括Intranet用户或Extranet用户，访问系统也需要通过内部防火墙认证。外层防火墙将WEB服务器与外部网段隔离，以

16、阻止非法访问者和数据的进入；内层防火墙1用于隔离网络银行的WEB服务器与应用服务器，以保证数据与文件的安全性；内层防火墙2用来阻止非法用户和数据通过金融专用网、内部网和外联网进入系统，主要是行业内部用户。服务器：WEB 服务器在外层防火墙后面，是银行外部客户的主要应用界面；应用服务器是银行的业务应用系统，实现网上交易业务的逻辑控制和流程处理，完成与WEB服务器与DB服务器之间的信息交换，是银行业务处理的核心；数据库服务器用于存放各种应用数据，包括各种应用系统参数、客户信息、账户信息、交易信息等，数据库服务器需要双机备份。RSA 服务器是安全认证服务器，具有身份认证、日志记录、安全报警等作用。通

17、信服务器则用于与各电脑中心相连，保证保密通信。,2.网络银行的管理架构,网络银行的形成有三种基本的方式，一是从银行原有的信息技术部演变而来；二是创立新的网络银行部门：三是对原有的信息技术部或科技发展部、银行卡信用卡部和服务咨询部等若干个部门的相关业务人员进行整合而形成。网上银行业务部门的目标是为银行的各种业务活动提供硬件和软件服务，使银行内部与外部的电子信息活动顺利地进行。在管理结构上，一般按照系统结构、应用结构、数据结构和网络结构为原则设置管理部门，使软件运行与硬件维护获得良好的支持。商业银行网络银行业务部门的一般组成参照下图。,上页图网络银行的五个基本部门功能说明：(1)市场推广部(也称为

18、市场部)。网络银行市场部专注于从事网络金融品种及网上金融服务市场的开拓和发展，不断对网络金融品种及服务进行创新，形成适合于网络经济的各种金融服务营销方式和理念。(2)客户服务部(也称为客户部、信用卡银行卡部)。客户服务部负责对网络银行的网络客户提供技术支持和服务咨询，密切银行与客户的联系，把握客户对网上金融服务需求的变化趋势。(3)信息技术部。网络银行的技术部不仅需要负责对网络银行的软、硬件系统设备进行维护，而且需要对银行内部和外部非网络银行领域的信息技术管理提供服务和技术支持。(4)财务部。财务部负责对网络银行的硬件、系统和软件的投资、服务资金、成本和收益等财务指标进行控制。(5)后勤部。后

19、勤部负责对网络银行服务活动过程中的各种后勤需求提供支持。如件打印、购买消耗品和邮寄账单等业务。,3.网络银行的业务架构,网络银行根据主要客户的需求变化来设置服务品种和服务流程，再根据服务品种和服务流程来构筑网络银行的业务内容。网络银行的业务构成随着网络银行的发展和完善将会有所展。总结国内外网络银行业务的开展情况，基本业务构成如下：(1)基本技术支持业务。基本技术支持业务如网络技术、数据库技术、系统软件和应用软件技术的支持，特别是网络交易安全技术的支持是基本要求，使网络银行业务不断得到拓展和发展。（2）网上客户服务业务。网上客户服务业务如客户身份认证、客户交易安全管理，客户信用卡/银行卡等电子货

20、币管理以及客户咨询等。还有结算中心、业务代理、业务调度、客户服务、统计查询、决策支持。(3)网上金融品种及服务业务。这是网络银行的核心业务。网上金融品种及服务业务如电子货币、网络支付与结算业务，网上股票交易、信用卡，网上财经信息查询、网上理财以及综合网上金融服务等。,三、网络银行建设应注意的问题,注意页面的易用性与演示系统建设，及时维护与更新网站内容。注意网络银行品牌建设，做好网络营销推广。密切注意吸引新客户和留住老客户。加强网络银行的安全建设与宣传，取得客户信任。,7.3网络银行的金融业务与网络支付,目前网络银行提供诸多金融业务，如理财、证劵、转帐以及支付结算等业务。本节主要讲述网络银行提供

21、的网络支付与结算业务，促进电子商务的发展。,一、网络银行的金融业务,根据前面的分类，网络银行根据服务对象的不同可以分为企业网络银行和个人网络银行。由于商务的性质不同，企业网络银行和个人网络银行虽然在应用模式上基本类似，但在应用条件、业务功能上也存在很多不同的地方。下面把二者具体介绍一下。,1.企业网络银行的金融业务,企业网络银行将传统银行服务和现代新型银行服务结合起来，利用完善的高科技，保证企事业单位使用的安全性和便利性，包括帐务查询、内部转帐、对外支付、代发工资、信用管理、集团支付、定活期存款互转、B2B电子商务、银行信息通知等功能，涵盖并延伸了现有的对公银行业务。无论是中小型企业还是大型集

22、团公司，网上企业银行都可以使企业随时掌握自己的财务状况，轻松处理大量的支付、发工资业务等。,企业网络银行提供的基本功能：帐务查询：包括账户余额明细，帐户当天、历史交易明细查询，收付款方信息查询以及协定存款明细等信息。集团公司可根据协议查看子公司的帐务信息，方便财务监控。内部转帐：用于在银行开户的本单位帐户之间的资金划拨。对外支付：用于向在行内或他行开户的其它企业付款。代发工资：用于向本单位员工发放工资。银行信息通知：银行通过该系统将信息通知特定客户。如定期存款到期通知、贷款到期通知、开办新业务通知、利率变动通知及相关帐务信息等。金融信息查询：提供实时证券行情、利率、汇率、国际金融信息等丰富多样

23、的金融信息。,招商银行企业网上银行系统功能,建设银行企业网上银行系统功能,企业网络银行提供的增强功能：集团支付：实现集团公司对多个同城子公司帐户资金收付的统筹管理，由银行后台通过子公司帐户和集团公司结算中心帐户之间的关联关系自动进行帐务处理，提高了集团公司资金的使用效率。信用管理：查询在银行信贷管理系统内的信用情况以及借款借据的当前状态和历史交易。集团公司根据协议可查询各地子公司在银行的信用情况。定活期存款互转集团公司/总公司对子公司收付两条线的管理：对于实行资金集中式管理的公司，集团公司/总公司可根据协议实现分支机构货款向总部的迅速回笼和集中，也可以集中向分支机构支付各种费用。网上信用证：向

24、客户提供网上申请开立国内信用证和网上查询打印来证功能，实现了B2B电子商务的在线结算支付，疏通了电子商务的瓶颈。目前招商银行开通了系统内的信用证结算业务，即开证行、通知行、议付行均为招商银行各网点，适用于人民币业务。该业务完全依照人民银行于1997年8月颁布的国内信用证结算办法来具体操作。,建设银行个人网上银行专业版功能工行企业网络银行演示,2.个人网络银行的金融业务,主要面向个人及家庭的网络银行，它体现了网络时代的特点和满足顾客个性化需求。个人网络银行的金融业务主要有以下一些功能，不同的银行根据实际情况，会选择不同的功能模块。帐户、帐务查询业务的功能，包括查询帐户信息、查询当日帐务信息、查询

25、历史帐务信息、查询网上支付记录、查询网上支付卡卡号。转帐、汇款、缴费业务的功能，包括定活互转、同城转帐、异地汇款、批量转账汇款、查询转账汇款记录、收款方信息编辑、网通IP预付话费转账、支付卡转帐、自助缴费、网上功能申请挂失、修改密码业务功能，包括挂失信用卡、修改查询密码与取款密码、修改网上支付卡密码。自助贷款业务功能，包括申请贷款、申请展期、债务转化、还款、查询贷款情况、查询贷款额度。网络支付功能。如用信用卡支付网上购物、消费款项，支付限额的自行设定。外汇买卖与国债投资功能。证券服务：银证转账、交易服务等等。,工行个人网络银行演示,二、网络银行业务申请程序,从前面看出，网络银行虽然出现时间较短

26、，但是经过短短几年的的发展，其业务功能非常多，应用也日渐普及。那么用户（企业或个人）如何享受到网络银行的网上服务呢？一般网络银行均有网络银行的业务程序规定.世界上主要国家均出现了网络银行服务，但由于每个国家的管理制度和国情等不一样，因此不同国家的网络银行的业务处理程序也各有不同，并没有完全一样的严格的格式，甚至一个国家的不同网络银行也有所差别。对于同一个网络银行，由于其推出的多种网络银行产品服务，由于安全、金额、业务用途等的不同其业务程序也可能不同。比如招商银行个人网络银行与企业网络银行的业务程序就不一样，甚至招商银行的个人网络银行又分为大众版和专业版两个版本，业务程序上也有差别。虽然业务处理

27、程序没有规定严格的格式，但基本的主要的业务程序设置上还是比较相似。下面作一介绍。,1.个人网络银行的业务程序,1）成为网络银行的个人客户应具备的条件 一般只要拥有银行账户(包括储蓄账户、定期账户或信用卡账户)就可以在网上填写开户申请成为网络银行的客户。招商银行个人网络银行的大众版到这一步（如有了一卡通帐户）就可以进行网络支付了。2）网上申请成为个人网络银行客户 登录银行网络银行网站进入个人开户申请；在开户申请中如实填写个人申请资料（包括账号、账户所在分行、账号密码等信息，所输入的账户信息将通过加密方式传递到网络银行中心进行校验。在收到网络银行中心返回申请成功的页面后，下载并安装个人客户数字证书

28、。这时基本成功申请成为网络银行的客户，已能享受到网络银行的基本功能服务如查询服务。3）一般为了资金安全，涉及资金划付的转账、代理缴费、网络支付、外汇买卖等交易，客户还需带上证件、帐号物件及申请序列号，到银行柜台签约验证。4）账户签约验证信息被网络银行系统确认后，这时个人客户登录进入网络银行系统时，客户就拥有了网上交易的许多权限，可以进行转账、代理缴费、网络支付等实际业务处理了。,招行个人网上银行申请流程,2.企业网络银行的业务程序,企业申请成为网络银行客户的步骤与个人客户申请步骤类似，在开户申请中如实填写营业证号、对公账户等相关资料并下载数字证书即可（浏览器方式只需申请证书；如果是客户端方式的

29、则还需下载客户端程序）。与个人网络扩银行客户申请不同的是，企业申请的网络银行账户必须到银行柜台签约验证以后，才能开通相应网上金融服务。以中国招商银行企业网络银行的业务程序为例，描述如下：1）携带公司的“营业执照”和“法人代码证”正本以及复印件（加盖公章），带齐企业公章、银行预留印鉴章（财务章、私章），到就近的（招商）银行网点办理网络银行开户手续。2）填写申请表/协议：客户到其账户行领取网上“企业银行”服务协议和网上“企业银行”申请表，或银行网站下载相关表格填写。按格式填写后在每一份“协议”上加盖公章，在“申请表”上加盖预留印鉴，选择好使用的版本和登录方式；确定开办的业务。然后将申请表和协议书提

30、交账户行相关营业点。3）银行审核：银行受理客户的申请后，审核用户的身份及检查申请表和协议是否正确。,4）银行验证通过构由网络银行客户中心根据用户的申请，为企业开户，打印并分发用户开户资料及相关登陆应用资料与设备（如招行的系统管理密码信封、IC卡密码信封、读写器及驱动程序等）。5）（如果需要的话，一般高级版使用）下载安装客户端程序及其他设备（如中国招行网络银行商业版的客户端程序及数字证书卡读写器及其驱动程序等）6）进行相关设置，就可以进入企业网络银行系统开展相关网上金融业务了，如支付结算业务。如下图为招商银行企业网络银行专业版（数字卡用户）的业务处理程序。,三、网络银行的网络支付模式,网络银行的

31、支付模式应该说分为个人网络银行的网络支付模式与企业网络银行的网络支付模式。二者由于进行支付的客户性质和应用的工具不同，支付模式存在着差别，并且不同的网络银行版本，根据版本功能级别的不同，其支付模式也有所差别，如招商银行的网络银行应用中进行网络支付的流程。要说明的是：目前网络银行毕竟是新生事物，刚刚应用于电子商务的网络支付结算中，全世界根本就没有一个统一的模式与流程，一般是各个银行根据使用相关工具的不同，制定相应的网络支付模式与流程。但根据前面所述网络银行的技术与应用上的特点，大体上我们可以总结一下其一般网络支付模式与流程，但仅供参考。,1.个人网络银行的网络支付模式,可从下面两个方面来说明：1

32、)目前国际上个人网络银行的网络支付常常结合信用卡帐号来配合进行，特别在我国发展的实质绝大多数还是信用卡网络支付。也就是说，这种方式的个人网络银行网络支付其实应用的就是客户的信用卡帐号进行支付的，因此其支付模式与前面第5章的信用卡网络支付模式基本相同。可以去参考。2）如果把个人网络银行与信用卡脱离，其网络支付方式的流程类似与基于存折的网络支付，大概流程是：顾客在个人网络银行开设个人帐号，得到帐号号码和密码；申请安装相关客户数字证书在帐号上存钱；检验商家服务器证书，验证商家身份 选择个人网络银行支付，自动进入银行的支付页面，用户利用此帐号进行网络支付（后面同信用卡网络支付流程）。如下页的招商银行的

33、个人网络银行（专业版，基于一卡通）的支付流程及图。,.在网上商店选购商品，按商店提示，选择招商银行网上支付付款。这时您的浏览器将自动连接到招商银行网站，产生付款网页。.在付款网页中点击“招商银行个人银行(专业版)”，浏览器将弹出一个登录窗口。.在登录窗口中输入您的用户名和密码，进入个人银行(专业版)。.在个人银行(专业版)中您可以看到网上商店的名称、定单号、日期、金额等信息，选择您准备用来付款的一卡通，并输入该一卡通取款密码，点击“确定支付”按钮，系统把付款资料传送到银行。进行支付。.不管付款成功或失败，您都可以看到银行或商店返回的提示信息。,2.企业网络银行的网络支付模式目前企业网络银行的网

34、络支付模式比较简单，与刚才所述的直接用个人网络银行帐号进行支付结算的过程比较相象。只是企业的网络支付通常涉及到中大额的资金转移等，采用的安全防护手段更多，更加安全。比如企业网络银行网络支付中一般要用到数字证书的验证，以及相关登陆、加密解密、支付密码的使用等，有些网络银行便把这些这些客户帐户有关的东西写入IC卡，借用IC卡的安全来保证客户使用的安全，例如中国招商银行企业网络银行的数字证书IC卡登陆。目前企业网络银行的整个支付模式类似信用卡的SSL网络支付模式，如下图示：,基本流程为：.（如需要）企业客户安装配置好企业网络银行客户软件，数字证书，可能还需配置与企业内部财务软件数据接口，一切就备后就

35、可以在网上商家进行网络交易了。.按商家网页提示，选择企业网络银行付款，便进入企业开户网络银行网站页面，产生付款网页。.在登录窗口中输入您的用户名和密码，进入企业网络银行支付表单。.表单中已有商家收款帐号及企业信息，这时在表单中填入相应信息，如票据号、金额、支付期限等信息，就可以确认支付了。.不管付款成功或失败，您都可以看到网络银行或商店返回的提示信息。当然B TO B 网络支付在支付结算时间上、一次支付金额上与B TO C均有区别，因此，支付可以与签订合同分离进行。因此企业也可以在商家网站签订订货合同后，另外单独登陆网络银行进行支付，并可以分几次支付完毕。例如下页是中国招商银行企业网络银行的支

36、付情况介绍（数字卡登陆方式）。,说明：上图就是招商银行企业网络银行的单笔支付页面，在对应空白域中填写相关内容，就可以完成支付。,建行个人网络银行演示,登录网上银行,跨行转账汇款,工行企业网络银行演示,7.4 网络银行与传统银行的比较,目前网络银行的发展虽然还有许多不成熟的地方，但是毕竟银行适应网络时代的发展需要推出的新型金融服务方式，特别是在电子商务的发展中，网络银行提供了一种先进的网络支付结算方式，代表着将来商业支付结算的趋势与方向。与传统银行相比，网络银行有许多不同的特点，也存在一些问题。,一、网络银行的优势,(1)网络银行是计算机网络化的金融服务机构。在计算机网络环境支持下，银行客户可以

37、随时随地进入网络银行，因而客户处理金融服务业务不会再受到许多地点和时间因素的限制。网络银行使银行业服务模式从具有物理实在性的传统柜台交易模式延伸到网上交易模式，使传统的销售渠道可以通过Internet实现，相当于将传统的销售渠道延伸到原有企业边界之外，相对扩大了银行的服务空间，形成全天24小时的服务模式。,(2)不同的销售渠道。传统银行的销售渠道是分行及其广泛分布的营业网点，网络银行的主要销售渠道是计算机网络系统。显然，网络银行提供的虚拟金融服务品种使金融机构不再需要大量的分支机构和营业网点，这些分支机构和营业网点将逐渐被计算机网络、基于计算机网络的前端代理人，以及作为网络终端的个人电脑所取代

38、。(3)服务方面。传统银行服务的差异主要体现在实力上，如资金和服务质量等。网络银行服务的差异主要体现在营销观念和营销方法，以及为客户提供的各种理财咨询技能上。网络银行的整体实力，将主要体现在前台业务受理和后台数据处理的集成化能力上。(4)业务范围。传统银行业务的范围较为清晰，而网络银行的业务范围正在处于高速扩张之中，因而具有模糊不清的特点。网络银行的业务范围不仅将会得到拓展，而且将会有大量的非金融机构介入网络银行业务中。这些非金融机构的介入，将会不断推出新的网络银行业务。例如，世界最大的软件公司微软公司正在积极开发网络银行的业务软件和相关的标准规格，希望借此分享网络银行业务的一部分市场份额。,

39、(5)发展动力。传统商业银行发展的动力来自获取资金利差的盈利，这种单一结构随着网上银行的出现而发生根本改变，网络银行将为商业银行通过信息服务拓展赢利机会提供了一条重要的营业渠道。(6)经济效益。网络银行使商业银行获得经济效益的方式发生根本改变。传统银行获得规模经济的基本途径是不断追加投入多设网点，从而获得服务的规模经济效益。网络银行改变了这一基本的规模扩张模式，它主要是通过对技术的重复使用或对技术的不断创新带来高效益。(7)全方位的市场品牌战略。随着因特网等社会公共网络和数据库系统的管理日益健全，网络银行开展的虚拟服务调查、客户追踪等活动，成为对这些金融服务领域传统方式的一种补充，有利于商业银

40、行建立全方位的市场品牌战略。(8)经营理念。网络银行使商业银行的经营理念从以物(资金)为中心逐渐走向以人为中心。有利于体现“银行服务以人为本”的金融服务宗旨，网络银行带来的经营理念的改变，将为传统商业银行创造出新的竞争优势。,(9)货币形式。信息技术使货币的形式发生了极大的变化。传统的货币形式以现金和支票为主，而网络银行流通的货币将以电子货币为主。如前所述，电子货币不仅能够给商业银行节约使用现金的业务成本，而且可以减少资金的滞留和沉淀，加速社会资金的周转，提高资本运营的效益。同时，基于网络运行的电子货币还可以给政府税收部门和统计部门提供准确的金融信息。(10)金融服务产品。基于传统业务基础上的

41、网络银行服务（多）对客户需求的满足，将大大超过单纯提供传统金融业务的商业银行对客户需求的满足。(11)人力资源管理战略和技能培训。网络银行使商业银行的人力资源管理战略和技能培训发生改变，为基于综合商业服务理念和全面服务素质培训复合型人才。(12)银行信息资产。网络银行给商业银行带来了一项重要的银行资产经过网络技术整合的银行信息资产或金融信息资源资本。银行信息资产既包括银行拥有的各种电子设备、通讯网络等有形资产，也包括银行管理信息系统、决策支持系统、数据库、客户信息资源、电子设备使用能力，以及信息资源管理能力等无形资产。,尽管与传统银行经营模式相比网络银行具有上述竞争优势，但是，网络银行本身也存

42、在许多需要认真对待的问题。(1)安全性问题。网络银行运行中的核心问题，是如何降低网络金融服务生成的各种风险，其中之一是管理风险和操作风险。针对基于Internet网络银行的管理风险和操作风险，商业银行推出网络银行服务品种时，需要在金融电子化工程中进行严密的技术设计和研制周全的预控措施，维护网络银行的有效性和安全性。(2)立法与规范问题。这些问题主要包括：由谁来发行电子货币，如何控制电子货币的发行量，如何确定设立网络银行的资格，怎样监管网络银行提供的虚拟金融服务，如何评价网络银行的服务质量，以及对利用网络银行进行金融犯罪的行为如何惩罚和制裁等。网络银行的发展要求有先进的信息技术与一系列法律法规与

43、之配套。(3)技术标准化和行业管理标准问题。如何逐步在技术上形成网络银行的统一标准，确保软件、硬件、客户应用技术及网络通讯协议的兼容性。,二、网络银行存在的问题,(4)信息技术与银行业务的融合问题。在网络银行服务中，虽然可以通过对通用信息技术的改造，形成一系列面对网络银行的专业应用技术，但是，网络银行管理中依然存在如何使信息技术特别是Internet与金融服务业务相互融合的问题。随着网络银行技术的进步，信息技术与金融服务品种之间更加趋于一致和协调，导致银行与客户进行面对面接触的时间越来越少，在这种情况下，银行如何加强与客户的联系，通过怎样的措施吸引客户，这些问题都属于网络银行服务中技术与服务如

44、何融合的问题。总之，虽然网络银行还存在这样那样的问题，但在与传统银行的比较中优势明显，低成本，带给客户快捷、方便，也给银行创造了新的利润增长点，为电子商务的发展提供了坚实基础。,7.5 国内外网络银行发展状况,20世纪90年代中期，随着Internet的普及应用，商业银行开始驶上网络快车，银行经营方式呈现网络化趋势。尽管今天距离世界上第一家网络银行安全第一网络银行（1995年10月18日）的诞生之日仅仅几年时间，但它却以几何级数的形式扩展，大有取传统银行业务方式而代之的发展趋势。根据网上银行家网站提供的数据，1997年底已经有625家银行提供在线和互联网银行服务，1998年底达到800多家，2

45、001年达到1200家。根据品牌专业机构Interbrand和IBMl999年的统计和评估，排名世界前十名真正的网络银行是Citibank，Forenings Sparbanken，Meritanordbanken，SEB，UBC，Wells Fargo，Netbank，Egg，Credit Suisse Group 和 Commerzbank。我国自1996年招商银行率先推出招行网络银行以来，至今几乎较大的商业银行均推出了网络银行服务。因此网络银行在全世界的发展是非常快的，正证明了网络银行强大的发展力和优势。下面叙述国内外网络银行的发展状况。,一、国际网络银行的发展状况,美国：1995年10

46、月，美国三家银行Area Bank股份公司、Wachovia银行公司、Huntington Bank股份公司联合在Internet上成立了全球第一家无任何分支机构的网络银行美国第一安全网络银行，成为网络银行的开路先锋。从此网络银行就以专门银行的形式开始运作，后来美国大型银行如Citibank等纷纷投入，也相继涉足网络银行，加速其普及速度。美国柯美斯咨询调查公司指出，在美国利用网络银行的家庭1999年底已经达到大约600万户，占美国家庭总数的5以上。而在1998年底利用网络银行的家庭约为380万户55430万户。另一家佛雷斯特调查公司预测，今后网络银行将加速普及，到2003年年底，使用网络进行股

47、票买卖的美国家庭将达到2600万户。,欧洲：瑞典银行业在发展网上银行和电子商务业务方面仅次于美国同业，居于国际领先地位。在评选出的世界前十名开办网上银行业务和电子商务的银行之中，瑞典有三家银行入围。分别排在第二、三、四位，他们分别是瑞典银行、北欧商业银行集团(Merita Nordbanken)和瑞典北欧斯安银行(SEB)。其中，排名第二的瑞典银行是欧洲开办网上银行业务最好的银行。1999年IBM和英特伯兰德(Interbrand)两公司按100项指标进行的全球网上银行业务调查表明，瑞典银行在开办网上银行和电子商务方面，在欧洲各银行中名列第一。,尽管第一家网络银行是于1995年在美国建立的，调

48、查显示，2000年夏天欧洲使用网络金融服务的客户比例却领先于美国。欧洲的网络银行之所以领先是由于一些银行将不同方式的服务结合起来，客户希望得到的在任何时间、任何地点享受到最方便的银行服务。如英国的Barclays一开始就做到了这一点。而且，许多银行现在已经开始改变或避免成为单一的网络银行。,日本：日本网络银行于2000年11月1日宣布，将与富士通公司合作提供电子结算服务“ezpy”。如果顾客在日本网络银行拥有账户，当他在网上购物时如果选择银行转账作为结算手段，那么只需要输入用户名和密码，货款就会自动转入对方企业的账户上。富土通除了负责建立系统以外，从11月6日开始，用户还可以在富士通的“nif

49、ty”上的网络商场中利用该服务。日本的三和银行、美国MasterCard International公司、日本的JCB还宣布成立了“日本Mondex推进协会”，以促进网络货币“Mondex”的普及与利用。“Mondex”是使用MasterCard英国子公司Mondex International所提供的IC卡来实现的一种网络货币。印度：在1995年8月15日向公众开放了互联网，目前发展很快，信息技术产业和网络银行业务，被认为将成为印度电子商务两大先导行业。,中国香港及台湾地区：香港正逐渐走入网络货币时代，网络货币市场广泛被看好，已不断有企业准备加入其中。1997年末香港的“浙江第一银行”正式推

50、出较全面的国际互联网络服务系统，成为中国香港第一家推出网上服务的银行。渣打也在香港推出网络银行服务平台，该公司拥有庞大的客户群，该银行希望那些使用电话银行服务的客户能同样适应于互联网银行服务。该银行准备将互联网银行服务推向亚洲、非洲和中东的其他主要市场。在台湾，网络银行业务快速发展，客户可通过网络办理查询、转账和各种电子交易，客户可直接上网申请贷款或购买基金。银行可通过专属网络、增值网络及互联网提供各项金融服务，范围包括查询、转账、电子交易、一般通信及金融资讯服务等。这些网络金融交易必须受到个人电脑银行业务及网络银行业务服务契约范本的规范。,企业进军网络银行业：网络银行软件系统制造商也纷纷加入