汽车保险理赔实务.ppt

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1、第二节 汽车保险理赔实务,目 录 1 理赔概述 2 受理案件 3 现场查勘 4 损失确定 5 赔款理算,目 录 6 核 赔 7 赔付结案 8 特殊案件处理 9 理赔监管 10 保险索赔,一、理赔含义 被保险机动车发生保险责任范围内的损失后，保险人依据保险合同对被保险人提出的索赔请求进行处理的行为。二、理赔意义1对投保人（被保险人）的意义（1）损失补偿。（2）恢复生产，安定生活。2对保险人的意义（1）发现和检验展业承保业务的质量。（2）提高保险公司知名度。（3）识别保险欺诈。（4）发现商机，促进保险经营。,1 理赔概述,三、理赔原则 1.重合同、守信用原则 2.坚持实事求是原则 3.八字理赔原则

2、“主动、迅速、准确、合理”是理赔工作优质服务的最基本要求。,主动主动热情受理案件 积极主动调查、了解和勘察现场。“两面人”做法 对索赔客户热情接待。迅速及时赶赴现场。损失确定要迅速。即办得快、查的准、赔的及时 索赔手续完备应尽快 赔偿被保险人的损失。准确正确认定责任范围和责任程度，准确核定赔付金额，杜绝差错。不准确表现：同样案子不同公司尺度不一样；同一公司不同理赔员标准不一样；同一理赔员不同时间标准不一样。合理结合具体案情准确定损。,八字原则辨证统一，不可偏废。片面追求速度、不深入分析，盲目结论或计算不准草率处理，会发生错案。只追求准确、合理，忽视速度，不讲效率，赔案久拖不决，损害公司形象。理

3、赔原则根本目的让公司和保户双方满意。,四、车险理赔特点 1.标的（机动车）流动性大 需要一全天候的报案受理机制和庞大而高效的检验网络。2.损失率高且损失幅度较小 3.道德风险普遍 是道德风险的“重灾区”。4.受制于修理厂的程度校大 5.被保险人的公众性。,五、理赔流程：,一、接受报案,三、查核保单信息,二、出险通知,四、安排查勘,五、立 案,2 受理案件,报案方式：上门、传真或电话；报案部门：客服中心、理赔部门、业务人员、代理人等；报案记录：姓名及联系方式：报案人、被保人、驾驶员 险 情：时间、地点、简单原因、事故形态 车 情：厂牌、车型、牌照 保单号码：,一、接受报案,人保：95518太保：

4、95500平安：95512中华：95585大地：95590,被保险人填“出险通知书”。如是电话报案，则事后补填。出险通知内容 1）保险单证号码 2）被保险人名称、地址及电话号码 3）保险汽车的种类及厂牌型号、生产日期、第一次申领牌照日期、牌照号码、发动机号码等。4）驾驶员情况，包括姓名、住址、年龄、婚否、驾驶证号码、驾龄和与被保险人的关系等。5）出险时间、地点 6）出险原因及经过 包括：事故形态，如正碰、侧碰、追尾碰撞、倾覆、火灾、失窃等；事故原因，如超速、逆向行车、倒车不当等；发生事故前车辆的动态，如行驶方向、行驶速度、超车、转弯等；撞击部位，如车头、车中、车尾等。7）涉及的第三者情况。包括

5、：姓名、住址、电话，以及第三者车辆损失情况（车牌号码、保险单号码、受损情形及承修场所），或其他财产损失情况；涉及第三者伤害的，包括伤亡者姓名、性别、受伤情形和所救治的医院名称、地址等。8）处理的交通管理部门名称，经办人姓名及电话号码等。9）被保险人签章与日期,二、出险通知,主要是查验承保情况 查验内容：投保险别：初步判断事故是否属于保险责任 保险金额：看是否足额投保 保险期限：看是否处于保险期间 交费情况：交费是合同生效的重要条件 查验结果：属于保险责任，尽快立案；不属保险责任，拒赔并书面形式说明理由。,三、查核保单信息,四、安排查勘,本公司人员查勘：根据任务安排 代查勘的：异地出险，由当地分

6、支机构代查勘 代查勘的，需将其名称登记在立案登记簿上,即正式确立案件，在立案登记簿上登记。立案目的：正式确定案件，统一编号,五、立 案,二、查勘准备,一、现场分类,三、查勘内容,3 现场查勘,五、查勘工作,四、查勘方法,出险现场:指发生交通事故地点上遗留的车辆、树木、人、畜等 与事故有关的物体以及其痕迹与物证等所占有的空间。根据出险现场的实际情况，一般可以分为:原始现场 完整地保留着事故发生后的变化状态，可较好地为事 故原因的分析与责任鉴定提供依据，是最理想的现场 变动现场 指由于自然或人为原因，致使出险现场的原始状态发 生改变的事故现场 恢复现场 指基于事故分析或复查案件的需要，为再现出险现

7、场 的面貌，根据现场调查记录资料重新布置恢复的现场。,一、现场分类,正常原因 抢救伤者 保护不善：被过往车辆、行人破坏 自然因素：风吹、雨淋、日晒、下雪 疏通交通阻塞：主要干道、繁华地段 因任务需要而驶离现场：消防、救护、警备、工程救险 车、首长、外宾、使节乘坐车 其他正常原因：当事人没有发觉伪造原因 指当事人为逃避责任、毁灭证据或嫁祸于人，有意或唆 使他人改变现场遗留物原始状态，或故意布置的现场。逃逸原因 指当事人为逃避责任而驾车逃逸，导致事故现场变动,变动现场原始状态发生改变的原因分析,二、查勘准备,查阅抄单：保险期限、承保的险种、保险金额、责任限额、交费情况。阅读报案记录（1）被保险人名

8、称，保险车辆车牌号。（2）出险时间、地点、原因、处理机关、损失概要。（3）被保险人、驾驶员及当事人联系电话。携带查勘资料及工具（1）资料：出险报案表、报单抄件、索赔申请书、报案记录、现场查勘记录、索赔须知、询问笔录、事故车辆损失确认书。（2）工具：定损笔记本电脑、数码相机、手电筒、卷尺、砂纸、笔、记录本等。,三、查勘内容,查明出险时间查明出险地点查明出险车辆情况查清驾驶员情况查明事故原因施救整理受损财产核实损失情况,四、查勘方法,沿车辆行驶路线查勘法：事故痕迹必须清楚由内向外查勘法：适于范围不大、痕迹与物件集中且事故中心点明确的出险现场由外向内查勘法：适于范围较大、痕迹较为分散的出险现场分段查

9、勘法四种：适于范围大的事故现场,收取物证 现场摄影 现场丈量 绘制现场图 填写现场查勘记录,五、查勘工作,收取物证意义 物证是分析事故原因与责任的最为客观的依据 收取物证是现场查勘的核心工作。各种查勘技术、方法、手段均为收取物证服务。物证的类型 散落物、附着物、痕迹 常见物证 制动印痕、车体泥土、玻璃碎片、车身刮痕、地面血迹等,收取物证,a.摄影原则 先原始、后变动，先重点、后一般，先容易、后困难，先易消失与被破坏的，后不易消失与被破坏的b.摄影方式 方位摄影、中心摄影、细目摄影、宣传摄影c.摄影方法 相向拍摄、十字交叉、连续拍摄、比例拍摄,现场摄影,d.摄影技术 取景：距离：远景、中景、近景

10、、特写 角度：上下、左右 光照：正光、侧光、逆光 接片：取景略有重叠，拍摄距离、光圈一致 e.常见痕迹拍摄 碰撞痕迹、刮擦痕迹、断裂痕迹、制动拖印、血迹、细小痕迹。,现场摄影,a.量方位 方向：公路走向 直：中线与北向夹角 弯：弯前直线中线与北向夹角和弯半径 距离：选固定点为基准点，如里程碑、线杆等b.定现场 定位方法：三点法、垂直法、极坐标法c.量路况 路面宽、路肩宽d.量车辆位置 轮胎外沿与地面接触中心点到道路边缘的垂直距离e.量制动印痕f.量接触部位：高度、面积g.量其他车、人、物的痕迹,现场丈量,绘图要求 可以不工整，但必须内容完整，尺寸数字准确，物体位置、形状、尺寸、距离的大小基本成

11、比例 绘图步骤 a.选比例 b.画轮廓 c.画车辆 d.标尺寸 e.小处理：立体图、剖面图、局部放大图、加文字 f.先校核 g.后签名：绘图人、校核人、当事人、见证人,绘制现场图,填写现场查勘记录,车辆定损,人员伤亡费用确定,其他财产损失确定,施救费用和残值确定,4 定损核损,定损即确定事故损失，包括车辆损失、其他财产损失、施救费用、残值处理和人身伤亡费用等。核损是指由核损人员对保险事故中涉及的车辆损失和其他财产损失的定损情况进行复核，目的是提高定损质量，保证定损的准确性、标准性和统一性。,定损基本原则：仅限本次保险事故损失 区别：本次事故损失和非本次事故损失 正常维护损失与保险事故损失 能修

12、不换 能局部修，不整体修 能换零件，不换总成 准确确定工时费用 准确掌握换件价格,事故车辆损失的确定,事故车辆损失的确定,定损程序 选派两名定损员工作 根据现场查勘记录，认真检查受损车辆，高清本次事故造成的损伤部位，并由此判断和确定可能间接引起其他部位的损伤。登记损坏零件（登记顺序：由前至后，由左至右，由外至内，内按总成分，适当灵活）修复与更换分类（零件价格通过询报价确定）核定价格 根据对车辆损伤的鉴定和和核价结果，确定事故车辆损失金额，然后送核损人员审核。,事故车辆损失的确定,定损程序 通过核损后，缮制车辆损失情况确认书保险双方签字，一式两份，保险人、被保险人各持一份。对损失金额较大，双方协

13、商难以定损的，或受损车辆技术要求高，定损人员由于不太熟悉该车型导致难以确定损失的，可聘请专家参与定损。受损车辆原则上应一次定损。对大的车辆事故，一般需拆解定损。为此，保险公司均规定了一些自己的协议拆解点。定损完毕后，由被保险人自选修理厂或保险人推荐的协议修理厂修理。,损失范围确认 本次事故损失和非本次事故损失。目的：避免重复估价重复赔偿。判断依据：事故部位痕迹。本次事故：有新脱落的漆皮痕迹和新的金属刮痕；非本次事故：有油污和锈迹。正常维护（机械损失）与事故损失的界限。目的：保险人只能承担保险责任所致事故的损失。常见正常维护损失：刹车失灵、机械故障、轮胎自身爆裂、件锈蚀、朽旧、老化、变形、发裂等

14、。注意：因上述原因已构成保险责任的，对事故损失部分 负责，非事故损失部分不负责。,事故车辆损失的确定,事故车辆损失的确定,损失范围确认 应区分可保风险导致的事故损失和因产品质量或维修质量问题而引发的事故损失。应区分过失行为引发的事故损失和故意行为引发的事故损失。对没有投保新增设备损失险的车辆，应区分保险车辆标准配置和新增设备。保险赔偿只对车辆确定为事故损失的部位进行尽量修复。受损车辆未经保险人同意而自行送修，造成事故损失范围模糊地，保险人有权重新核定修理费用或拒绝赔偿。,事故车辆损失的确定,损失范围确认对于更换零件的损失范围，应为换件价格扣除损坏件的残值。,事故车辆损失的确定,损失确定原则1.

15、修复为主原则2.拆解定损原则 对损失较大或不经拆解不能最终确定损失的案件，应在拆解后再出具全部损失核定报告。定损员应全程跟踪车辆的拆检，并记录项目、待检项目和修理项目。3.配件及工时定价原则 配件及工时的定价，原则上按照车辆承修地，购置其适用配件的最低价格为标准，其上限不得超过公司报价系统内规定的配件价格。4.重新核定原则 凡未经保险人同意，被保险人擅自对事故车辆进行修复或赔付的，保险人有权对损失进行重新核定，因被保险人原因导致损失无法确定的部分，保险人不承担赔偿责任。5.增补定损原则,事故车辆损失的确定,维修成本构成分析 维修成本=修理工时费+材料费+其他费用 修理工时费=定额工时工时单价

16、工时单价=基本工时单价车型系数 基本工时单价与修理厂的类别有关 材 料 费=外购配件费+自制配件费+辅助材料费 外购配件费（配件、漆料、油料等）自制配件费按实际制造成本计算 其他费用=外加工费+材料管理费 材料管理费指在采购、装卸、运输、保管、损耗等费用 收取标准一般为：,本地、本省、临省9%跨省、远处18%单件配件价格低于1000元18%单件配件价格高于1000元10%,事故车辆损失的确定,工时种类 1.拆装工时：显性工时、隐性工时和整车拆、装工时 2.换件工时 3.整形工时：钣金件因碰撞变形，对其整形复位所需工时 4.机修工时：对机械部分检查、调整、修理所需的工时 5.特种车修理工时 6.

17、电工工时 7.调试工时 8.喷烤漆费用,零配件的询报价 要理解询报价的重要性。最关键的能准确进行询报价。目的：对保险公司是准确定损；对保户、修理厂是“有价有市”，能完成维修任务。方法：利用报价系统PICC事故车辆定损系统。注意：定损系统要实现“本地化”。,事故车辆损失的确定,询报价常见问题：a.询价单中车型信息不准确、不齐全，甚至互相矛盾，造成无法核定车型，更无法确定配件，导致报价部门不能顺利报价。针对这种情况，一般要求准确填写标的的详细信息。b.配件名称不准确或配件特征描述不清楚。针对这种情况，一般要求选择准确的配件名称或规范的术语，并在备注栏加以说明，对于重要或特殊配件，查找实物编码或零件

18、编码或上传照片。c.把总成与零部件混淆或有单个配件而报套件。要求定损员必须熟悉车辆结构和零配件市场供给情况，针对这种情况，一般要求向配件商咨询或上传照片。,事故车辆损失的确定,询报价常见问题：d.对老旧、稀有车型的配件报价，应准确核对车型，积极寻找通用替换件。e.报价后价格波动或缺货。报价有一定的时效，一般为3至7天，市场上货源紧张时价格上涨，所以报价、供货时间要快，避免涨价或缺货。f.无现货而必须定货的，原则上按海运价报价。,事故车辆损失的确定,修复车辆的复检 对损失较大的事故车辆，在其修复完工后，可选择安排车辆复检，即对维修方案的落实情况，更换配件的品质和修理质量进行检验。以确保修理方案的

19、实施，零配件修理、更换的真实性，防范道德风险的发生，保证被保险人的利益。,事故车辆损失的确定,核损工作的内容：1）根据抄单信息、查勘录入信息、行驶证信息及受损照片信息，了解受损车辆型号、规格、年款及车身构造的类型，比对上述四处提供的车牌号码、发动机号和车架号（VIN）是否一致。2）通过抄单信息、报案信息和查勘情况说明了解事故发生的时间、地点、原因及碰撞过程情况，确定保险责任范围。3）翻看现场照片记录、损失照片痕迹记录，核对出险原因、经过及大概损失情况是否相符，有无扩大损失部分。,事故车辆损失的确定,核损工作的内容：4）查看所有受损车辆照片，目测碰撞位置、碰撞方向，判断碰撞力大小、走向，初步确定

20、事故损失范围，并估计可能有的损失。5）沿着碰撞力传递路线系统地检查车辆配件的损伤，直到没有任何损伤痕迹的位置，以防遗漏间接损失。6）注意观察里程表数和车内各种开关、设施及轮胎磨损。7）确定损伤是否限制在车身范围内，是否还包含功能部件、元件或隐藏件，如车轮、悬架、发动机隐藏件等,事故车辆损失的确定,核损工作的内容：8）严格按拆装、钣金修复、机修、电工、喷漆分类确定修理项目，按碰撞线路和碰撞力传导线路确定换件项目，并及时记录照片中反映出的零配件型号、规格及零配件上附属的配件编码。9）根据型号、规格、年款及配件编码向市场询价，按“有价有市”的原则确定配件价格，同时根据维修当地工时费标准核定维修工时价

21、。,事故车辆损失的确定,人员伤亡费用确定,最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释节选(2003年12月4日最高人民法院审判委员会第1299次会议通过)受害人遭受人身损害，因就医治疗支出的各项费用以及因误工减少的收入，包括医疗费、误工费、护理费、交通费、住宿费、住院伙食补助费、必要的营养费，赔偿义务人应当予以赔偿。受害人因伤致残的，其因增加生活上需要所支出的必要费用以及因丧失劳动能力导致的收入损失，包括残疾赔偿金、残疾辅助器具费、被扶养人生活费，以及因康复护理、继续治疗实际发生的必要的康复费、护理费、后续治疗费，赔偿义务人也应当予以赔偿。受害人死亡的，赔偿义务人除应当根据抢救

22、治疗情况赔偿本条第一款规定的相关费用外，还应当赔偿丧葬费、被扶养人生活费、死亡补偿费以及受害人亲属办理丧葬事宜支出的交通费、住宿费和误工损失等其他费用。受害人或者死者近亲属遭受精神损害，赔偿权利人向人民法院请求赔偿精神损害抚慰金的，适用最高人民法院关于确定民事侵权精神损害赔偿责任若干问题的解释予以确定。,人员伤亡费用确定,医疗费根据医疗机构出具的医药费、住院费等收款凭证，结合病历和诊断证明等相关证据确定。医疗费的赔偿数额，按照一审法庭辩论终结前实际发生的数额确定。器官功能恢复训练所必要的康复费、适当的整容费以及其他后续治疗费，赔偿权利人可以待实际发生后另行起诉。但根据医疗证明或者鉴定结论确定必

23、然发生的费用，可以与已经发生的医疗费一并予以赔偿。,误工费根据受害人的误工时间和收入状况确定。误工时间根据受害人接受治疗的医疗机构出具的证明确定。受害人因伤致残持续误工的，误工时间可以计算至定残日前一天。受害人有固定收入的，误工费按照实际减少的收入计算。受害人无固定收入的，按照其最近三年的平均收入计算；受害人不能举证证明其最近三年的平均收入状况的，可以参照受诉法院所在地相同或者相近行业上一年度职工的平均工资计算。,人员伤亡费用确定,人员伤亡费用确定,护理费根据护理人员的收入状况和护理人数、护理期限确定。护理人员有收入的，参照误工费的规定计算；护理人员没有收入或者雇佣护工的，参照当地护工从事同等

24、级别护理的劳务报酬标准计算。护理人员原则上为一人，但医疗机构或者鉴定机构有明确意见的，可以参照确定护理人员人数。护理期限应计算至受害人恢复生活自理能力时止。受害人因残疾不能恢复生活自理能力的，可以根据其年龄、健康状况等因素确定合理的护理期限，但最长不超过二十年。受害人定残后的护理，应当根据其护理依赖程度并结合配制残疾辅助器具的情况确定护理级别。,人员伤亡费用确定,交通费根据受害人及其必要的陪护人员因就医或者转院治疗实际发生的费用计算。交通费应当以正式票据为凭；有关凭据应当与就医地点、时间、人数、次数相符合。住院伙食补助费可以参照当地国家机关一般工作人员的出差伙食补助标准予以确定。受害人确有必要

25、到外地治疗，因客观原因不能住院，受害人本人及其陪护人员实际发生的住宿费和伙食费，其合理部分应予赔偿。营养费根据受害人伤残情况参照医疗机构的意见确定。,人员伤亡费用确定,残疾赔偿金根据受害人丧失劳动能力程度或者伤残等级，按照受诉法院所在地上一年度城镇居民人均可支配收入或者农村居民人均纯收入标准，自定残之日起按二十年计算。但六十周岁以上的，年龄每增加一岁减少一年；七十五周岁以上的，按五年计算。受害人因伤致残但实际收入没有减少，或者伤残等级较轻但造成职业妨害严重影响其劳动就业的，可以对残疾赔偿金作相应调整。残疾赔偿金的计算公式：残疾赔偿金=发生地全省年平均生活费赔偿年限残疾等级补偿比例事故责任比例（

26、1-免赔率）,人员伤亡费用确定,残疾辅助器具费按照普通适用器具的合理费用标准计算。伤情有特殊需要的，可以参照辅助器具配制机构的意见确定相应的合理费用标准。辅助器具的更换周期和赔偿期限参照配制机构的意见确定。丧葬费按照受诉法院所在地上一年度职工月平均工资标准，以六个月总额计算。,人员伤亡费用确定,被扶养人生活费根据扶养人丧失劳动能力程度，按照受诉法院所在地上一年度城镇居民人均消费性支出和农村居民人均年生活消费支出标准计算。被扶养人为未成年人的，计算至十八周岁；被扶养人无劳动能力又无其他生活来源的，计算二十年。但六十周岁以上的，年龄每增加一岁减少一年；七十五周岁以上的，按五年计算。被扶养人是指受害

27、人依法应当承担扶养义务的未成年人或者丧失劳动能力又无其他生活来源的成年近亲属。被扶养人还有其他扶养人的，赔偿义务人只赔偿受害人依法应当负担的部分。被扶养人有数人的，年赔偿总额累计不超过上一年度城镇居民人均消费性支出额或者农村居民人均年生活消费支出额。,人员伤亡费用确定,死亡赔偿金按照受诉法院所在地上一年度城镇居民人均可支配收入或者农村居民人均纯收入标准，按二十年计算。但六十周岁以上的，年龄每增加一岁减少一年；七十五周岁以上的，按五年计算。,人员伤亡费用确定,赔偿权利人举证证明其住所地或者经常居住地城镇居民人均可支配收入或者农村居民人均纯收入高于受诉法院所在地标准的，残疾赔偿金或者死亡赔偿金可以

28、按照其住所地或者经常居住地的相关标准计算。被扶养人生活费的相关计算标准，也依照本款原则确定。超过确定的护理期限、辅助器具费给付年限或者残疾赔偿金给付年限，赔偿权利人向人民法院起诉请求继续给付护理费、辅助器具费或者残疾赔偿金的，人民法院应予受理。赔偿权利人确需继续护理、配制辅助器具，或者没有劳动能力和生活来源的，人民法院应当判令赔偿义务人继续给付相关费用五至十年。,道路交通事故受伤人员伤残评定GB186672002(节选)根据道路交通事故受伤人员的伤残状况，将受伤人员伤残程度划分为10级。级伤残 1.颅脑、脊髓及周围神经损伤致：a)植物状态；b)极度智力缺损(智商20以下)或精神障碍，日常生活完

29、全不能自理；c)四肢瘫(三肢以上肌力3级以下)；d)截瘫(肌力2级以下)伴大便和小便失禁。2.头面部损伤致：a)双侧眼球缺失；b)一侧眼球缺失，另一侧眼严重畸形伴盲目5级。3.脊柱胸段损伤致严重畸形愈合,呼吸功能严重障碍。4.颈部损伤致呼吸和吞咽功能严重障碍。5.胸部损伤致：a)肺叶切除或双侧胸膜广泛严重粘连或胸廓严重畸形，呼吸功能严重障碍；b)心功不全，心功级；或心功能不全，心功能级伴明显器质性心律失常。6.腹部损伤致：a)胃、肠、消化腺等部分切除，消化吸收功能严重障碍，日常生活完全不能自理；b)双侧肾切除或完全丧失功能，日常生活完全不能自理。7.肢体损伤致：a)三肢以上缺失(上肢在腕关节以

30、上,下肢在踝关节以上);b)二肢缺失（上肢在肘关节以上，下肢在膝关节以上），另一肢丧失功能50%以上 c)二肢缺失（上肢在腕关节以上，下肢在踝关节以上），第三肢完全丧失功能;d)一肢缺失（上肢在肘关节以上，下肢在踝关节以上），第二肢完全丧失功能，第三肢丧失功能50%以上；e)一肢缺失（上肢在腕关节以上，下肢在踝关节以上），另二肢完全丧失功能；f)三肢完全丧失功能。8.皮肤损伤致瘢痕形成达体表面积76以上。,其他财产损失确定,其他财产包括：本车上财产车上责任险 第三者财产第三者责任险 第三者类别,人员：行人、车上人机动车辆非机动车车上货物道路及设施*路旁花草树木*房屋建筑*路旁农田庄稼*电力和水

31、利设施,这是基于被保险人的侵权行为产生的，应根据民法的有关规定按照被损害财产的实际损失予以赔偿。确定的方式可以采用与被害人协商，协商不成可以采用仲裁或者诉讼的方式。,其他财产损失确定,市政设施 确定市政设施损失时，应注意该类事故损失的特点，即：市政部门对肇事者索要的赔偿有处罚性质及间接损失的赔偿。因此，在定损过程中，定损员应区分第三者索赔中哪些为直接损失，哪些属于间接费用，哪些属于罚款性质。同时，为使定损合理，定损人员要准确掌握和收集当地损坏物的制造成本、安装费用及赔偿标准。,其他财产损失确定,市政和道路交通设施 车辆倾覆后易造成对路面擦痕，燃油对道路污染。很多情况下路政管理部门都要求对路面进

32、行赔偿，尤其是高速公路路段。道路两旁设施（护栏等）也可能因碰撞造成损坏。对以上损失，保险人有责任与被保人一起同路政部门商定损失。因道路及设施修复由路政部门组织，难以招标形式定损。损失核定以路政管理部门为主，但定损人员须掌握道路维修及设施修复费用标准，定损范围只限于直接损坏部分。对于路基路面蹋陷应视情况确定是否属于保险责任。若在允许的载重吨位，车辆通过情况下，所造成的路基路面蹋陷，不在赔偿范围之内；若车辆严重超载，超过车辆允许吨位通过情况下，所造成的路基路面损失，应由被保险人自行赔偿，不在保险公司赔偿范围之内。,其他财产损失确定,农田庄稼 车辆倾覆可能造成道旁农田庄稼（青苗）的损坏，此部分损失核

33、定可参照当地同类农作物亩产量进行测算定损。,其他财产损失确定,房屋建筑 对房屋建筑物的损失核定方面，除要求定损人员掌握有关建筑方面知识之外（建筑材料费用、人工费用），在定损方面最好采取招标形式进行。请当地建筑施工单位进行修复费用预算招标，这样一方面便于准确定损，另一方面也比较容易说服第三者（受害者）接受维修方案。一般情况，各地市内绿化树木及草坪都有规定的赔偿标准及处罚标准。,其他财产损失确定,家畜、牲畜 牲畜受伤以治疗为主，受伤后失去使用价值或死亡的，凭畜牧部门证明或协商折价赔偿。,车上货物及其他货品 对一些精密仪器、家电、高档物品等应该核实具体的数量、规格及生产厂，可向市场或生产厂了解物品价

34、格；对易变质、易腐烂的物品在征得保险公司有关领导同意后，应尽快现场变价处理；另外，对于车上货物还应取得运单、装箱单、发票，核对装载货物情况，防止虚报损失。同时应注意，根据机动车辆保险条款，定损人员只需对损坏的货物进行数量清点，并分类确定其受损程度，而对诈骗、盗窃、丢失、走失、哄抢等造成的货物损失不负责赔偿。定损金额以出险时被保险财产的实际价值为限。,其他财产损失确定,1.施救费用的确定车辆发生火灾，应当赔偿被保险人使用他人非专业消防单位的消防设备的合理费用及设备损失。车辆出险后，失去行驶能力，雇用吊车及其他车辆进行抢救的费用，以及将出险车辆拖运到修理厂的运输费用。抢救过程中，因抢救而损坏他人的

35、财产，应由被保险人赔偿的。但抢救人员个人物品的丢失，不予赔偿。抢救过程或拖运途中，发生意外事故造成损失扩大部分和费用支出增加部分，如果该抢救车辆是被保险人自己或他人义务派来抢救的，应予赔偿；如果该抢救车辆是受雇的，则不予赔偿。出险，被保险人奔赴肇事现场处理所支出的费用，不予负责。,施救费用和残值确定,保险人只对保险车辆的施救保护费用负责。例如：保险车辆发生保险事故后，受损保险车辆与其所装货物同时被施救，应按保险车辆与货物的实际价值进行比例分摊赔偿。保险车辆为进口车或特种车，发生保险事故后，当地确实不能修理，经保险人同意后去外地修理的移送费，可予适当负责。但护送保险车辆者的工资和差旅费，不予负责

36、。施救、保护费用与修理费用应分别理算。但施救前，如果施救、保护费用与修理费用相加，估计已达到或超过保险金额时，则可推定全损予以赔偿。保险车辆发生保险事故后，对其停车费、保管费、扣车费及各种罚款，保险人不予负责。,施救费用和残值确定,2.残值 残值处理：指保险公司根据保险合同履行了赔偿并取得对于受损标的所有权后，对于这些受损标的处理。通常情况下，对于残值的处理均采用协商作价归还被保险人的做法，并在保险赔款中予以扣除。如协商不成，也可以将已经赔偿的受损物资收回。这些受损物资可以委托有关部门进行拍卖处理，处理所得款项应当冲减赔款。一时无法处理的，则应交保险公司的损余物资管理部门收回。,施救费用和残值

37、确定,5 赔款理算,5.1.赔款计算,5.2.缮制赔款计算书,在赔偿顺序上，交强险是第一顺序，商业机动车保险是第二顺序。因此，交强险的赔款理算将影响到商业机动车保险的赔款理算。赔款计算 是理算人员根据被保险人提供的经审核无误的有关费用单证，对交强险、车辆损失险、第三者责任险、附加险及施救费用等分别计算赔偿金额。即：根据公式，分险种计算,5.1.赔款计算,交强险赔款计算,车损险赔款计算,三责险赔款计算,其他主险及附加险赔款计算（不讲了）,分限额进行计算：死亡伤残 医疗费用 财产损失看课本P125,交强险赔款的理算,1投保时按被保险机动车的新车购置价确定保险金额（1）全部损失。保险金额高于保险事故

38、发生时被保险机动车实际价值时：赔款=（实际价值-残值-交强险赔偿金额）事故责任比例（1-免赔率之和）保险金额等于或低于保险事故发生时被保险机动车实际价值时：赔款=（保险金额-残值-交强险赔偿金额）事故责任比例（1-免赔率之和）（2）部分损失赔款=（实际修理费用-残值-交强险赔偿金额）事故责任比例（1-免赔率之和）此时，还需比较赔款与被保险车辆的实际价值。若赔款大于等于实际价值，则按实际价值赔付，即：赔款=实际价值；若赔款小于实际价值，则按实际计算出的赔款赔付。,车损险赔款计算,2.实际价值确定保险金额或协商价格确定保险金额（1）全部损失保险金额高于保险事故发生时被保险机动车的实际价值时：赔款=

39、（实际价值-残值-交强险赔偿金额）事故责任比例（1-免赔率之和）保险金额等于或低于保险事故发生时被保险机动车的实际价值时：赔款=（保险金额-残值-交强险赔偿金额）事故责任比例（1-免赔率之和）如果保险金额低于实际价值，残值=总残余值（保险金额/实际价值）。（2）部分损失赔款=（实际修理费用-残值-交强险赔偿金额）事故责任比例（保险金额/投保时保险车辆的新车购置价）（1-免赔率之和）如果赔款大于等于实际价值，则按实际价值赔付，即：赔款=实际价值；如果赔款小于实际价值，则按实际计算出的赔款赔付。,车损险赔款计算,汽车报废标准（1997年修订）.（国家经贸委、国家计委、国内贸易部、机械工业部、公安部

40、、国家环保局国经贸经1997456号）凡在我国境内注册的民用汽车，属下列情况之一的应当报废。一、轻、微型载货汽车（含越野型）、矿山作业专用车累计行驶30万公里，重、中型载货汽车（含越野型）累计行驶40万公里，特大、大、中、轻、微型客车（含越野型）、轿车累计行驶50万公里，其他车辆累计行驶45万公里。二、轻、微型载货汽车（含越野型）、带拖挂的载货汽车、矿山作业专用车及各类出租汽车使用8年，其他车辆使用10年。三、因各种原因造成车辆严重损坏或技术状况低劣，无法修复的。四、车型淘汰，已无配件来源的。五、汽车经长期使用，耗油量超过国家定型车出厂标准规定值百分之十五的。六、经修理和调整仍达不到国家对机动

41、车运行安全技术条件要求的。七、经修理或采用排气污染控制技术后，排放污染物仍超过国家规定的汽车排放标准的。除19座以下出租车和轻、微型载货汽车（含越野型）外，对达到上述使用年限的客、货车辆，经公安车辆管理部门依据国家机动车安全排放有关规定严格检验，性能符合规定的，可延缓报废，但延长期不超过本标准第二条规定年限的一半。对于吊车、消防车、钻探车等从事专门作业的车辆，还可根据实际使用和检验情况，再延长使用年限。所有延长使用年限的车辆，都需按公安部规定增加检验次数，不符合国家有关汽车安全排放规定的应当强制报废。八、本标准自发布之日起施行。在本标准发布前已达到本标准规定报废条件的车辆，允许在本标准发布后1

42、2个月之内报废。本标准由全国汽车更新领导小组办公室负责解释。,车损险赔款计算,关于调整轻型载货汽车报废标准的通知 1998年7月7日，国家经贸委 国家发展计划委 公安部 国家环保总局 各省、自治区、直辖市、计划单列市经贸委（经委、计经委）、计委、公安厅（局）、环境保护局、汽车更新领导小组办公室：为了鼓励技术进步、节约资源、保护环境及公平竞争，现决定将汽车报废标准（1997年修订）中轻型载货汽车（含越野型）的行驶里程、使用年限及办理延缓的报废标准调整为：一、累计行驶40万公里；二、使用10年；三、达到使用年限，汽车性能仍符合有关规定的，允许办理最长不超过5年的延缓报废。延缓报废的审定工作，按国经

43、贸经1997456号文件的有关规定办理。轻型载货汽车是指厂定最大总质量大于18吨、小于等于6吨的载货汽车。请遵照执行。,车损险赔款计算,关于调整汽车报废标准若干规定的通知 2000年12月18日，国家经贸委、国家计委、公安部、国家环保局发布了关于调整汽车报废标准若干规定的通知，对汽车保费标准进行了调整。调整的主要内容包括：9座（含9座）以下非营运载客汽车（包括轿车、舍越野型）使用年限延长到15年；旅游载客汽车和9座以上非营运载客汽车使用年限延长到10年。上述车辆达到使用年限后需要继续使用的，必须依据国家机动车安全、污染物排放等有关规定进行严格检验，检验合格的可延长使用年限，但旅游载客汽车和9座

44、以上非营运载客汽车延长使用年限最长不超过10年；对延长使用年限的车辆，增加检验次数，一个检验周期内连续三次检验不符合要求的，不允许再上路行驶；营运车辆转为非营运车辆，或非营运车辆转为营运车辆，一律按照营运车辆的规定报废。此次调整的非营运载客汽车是指：单位和个人不以获取运输利润为目的的自用载客汽车。旅游载客汽车是指：经各级旅游主管部门批准的旅行社专门运载游客的自用载客汽车。对于通知中没有调整的内容，和其他类型的汽车（包括右置转向盘汽车），仍按照国家经贸委等部门1997年关于发布（汽车报废标准）的通知和1998年关于调整轻型载货汽车报废标准的通知执行。,车损险赔款计算,事故责任比例 一般分为:对事

45、故负全部责任 责任比例100%对事故负主要责任 责任比例90%、80%、70%、60%对事故负同等责任 责任比例50%对事故负次要责任 责任比例40%、30%、20%、10%单方肇事事故 责任比例100%,车损险赔款计算,免赔率 一般包括：事故责任比例免赔率 违反安全装载规定免赔率 同一保险年度内多次出险每次加扣的免赔率 非约定驾驶员驾驶保险车辆肇事后需要加扣的免赔率,车损险赔款计算,按事故责任比例应负赔偿金额超过赔偿限额 赔款=赔偿限额（1-免赔率）按事故责任比例应负赔偿金额低于赔偿限额 赔款=应负赔偿金额（1-免赔率）,三责险赔款计算,1.甲车投保交强险、足额车损险、商业第三者责任险20万

46、元，乙车投保交强险、足额车损险、商业第三者责任险30万元。两车互撞，甲车承担70%责任，车损5000元，乙车承担30%责任，车损3500元，按条款规定主要责任免赔率为15%、次要责任免赔率为5%，则甲、乙两车能获得多少保险赔款？解：甲、乙两车的赔款理算分别为：（1）交强险赔偿：作为甲车三者的乙车损失为3500元，大于交强险中财产损失赔偿限额的2000元，所以保险公司应赔偿甲车2000元。作为乙车三者的甲车损失为5000元，大于交强险中财产损失赔偿限额的2000元，所以保险公司应赔偿乙车2000元。,赔款计算例题,赔款计算例题,（2）商业车险：甲车车损赔偿=（实际损失-交强险赔付金额）事故责任比

47、例（1-免赔率之和）=（5000-2000）70%（1-15%）=1785元甲车三者赔偿=（三者损失金额-交强险赔付金额）事故责任比例（1-免赔率之和）=（3500-2000）70%（1-15%）=892.5元乙车车损赔偿=（实际损失-交强险赔付金额）事故责任比例（1-免赔率之和）=（3500-2000）30%（1-5%）=427.5元乙车三者赔偿=（三者损失金额-交强险赔付金额）事故责任比例（1-免赔率之和）=（5000-2000）30%（1-5%）=855元（3）甲车赔款理算总额=2000+1785+892.5=4677.5元。（4）乙车赔款理算总额=2000+427.5+855=3282

48、.5元。,赔款计算例题,2.甲车投保交强险、车损险、商业第三者责任险30万元，乙车投保交强险、车损险、商业第三者责任险20万元，两车互撞，甲车损失4000元，乙车损失6000元，甲车无责任，乙车承担100%责任，全责免赔率为20%。则甲、乙两车能获得多少保险赔款？解：甲、乙两车赔偿分别为：（1）甲车赔偿：交强险：6000元限额400元，赔偿400元。商业车损险、第三者责任险均因无责任而不赔偿。（2）乙车赔偿：交强险：损失4000元2000元，赔偿2000元。商业车损险：（6000-400）100%（1-20%）=4480元。商业三者险：（4000-2000）100%（1-20%）=1600元。

49、,赔款计算例题,3.甲车投保交强险及商业三者险20万元，发生交通事故后撞了一骑自行车的人，造成自行车上乙、丙两人受伤，财物受损，其中乙医疗费7000元，死亡伤残费50000元，财物损失2500元，丙医疗费8000元，死亡伤残费35000元，财物损失2000元，经事故处理部门认定甲车负事故70%的责任。条款规定主要责任的免赔率为15%。则甲车能获得多少保险赔款？解：甲车赔款理算为：交强险赔偿：医疗费用7000+8000限额8000元，所以赔偿8000元。死亡伤残50000+35000限额50000元，所以赔偿50000元。财产损失2500+2000限额2000元，所以赔偿2000元。商业三者险赔

50、偿：纳入商业三者险赔偿的费用=医疗费用7000+死亡伤残费用35000+财产损失2500=44500元。所以，商业三者险赔偿金额为4450070%（1-15%）=26477.5元。,计算完赔款以后，要缮制赔款计算书。赔款计算书应该分险别项目计算，并列明计算公式。赔款计算应用计算机出单，应做到项目齐全、计算准确。业务负责人审核无误后，在赔款计算书上签署意见和日期，然后送交核赔人员。,2.缮制赔款计算书,5.6 核 赔,5.6.1核赔的意义 核赔是指负责理赔质量的人员在授权范围内按照保险条款及公司内部的有关规章制度对赔案进行审核的工作。核赔不是简单地完成对单证的审核，而是对整个赔案处理过程所进行的