信用卡综合知识介绍txy.ppt
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1、,乾康(上海)金融信息服务有限公司,CardPay(Shanghai)Finance Consult Co.,Ltd.,信用卡业务综合知识介绍,提纲,银行卡市场环境 业务运营和管理 基本信息结构 账务处理周期 业务处理流程 日常运行维护 业务管理条例,银行卡市场环境,引言,2003年贷记卡元年,大战序幕拉开为了应对国外银行竞争对业务收益抱有预期贷记卡渐成市场热点招商银行几大国有银行浦东发展银行与花旗结盟平安保险信用卡含义还原,市场已经形成各路人马开始圈地,卡片概述,先存款还是先使用用卡环境借记卡:现在付款准贷记卡:现在付款贷记卡:延迟付款,卡片的分类,按功能分类个人贷记卡准贷记卡借记卡认同卡/
2、联名卡企业采购卡 公司卡/商务卡特殊用途预付卡 储值卡专用卡,银行卡应用环境,持卡人,特约商店,收单机构,发卡机构,授权清算,持卡消费,签约,结算,发卡,缴款存款,垫款,交换和清算中心(中国银联),境外,境内,付款,卡组织,VISA国际组织MasterCard/EuropayAmexDinersJCB中国银联,卡片经营管理机制,用卡环境品牌和统一标识建立交易网络和清算网络市场营销和广告支持安全、风险管理和反欺诈服务运作规程对发卡机构、收单机构、商户的进行规范制定服务标准进行日常,例行(换版等)维护授权、清算和结算职能,确保卡片能在任何一个属于该组织成员的特约商户使用,贷记卡业务迅猛发展,持卡人
3、:使用场所越多,越方便,越易接受该方式持卡人选择贷记卡的原因:70%因为信贷功能,30%因为它是便利的支付工具发卡银行:打破地域和网点的限制,吸引新的客户便于向客户推销其它金融产品和服务提供丰富的利润来源商户:方便了客户购物和消费,刺激大额采购和冲动性购物,持卡人、商户、发卡银行的利益均衡发展,贷记卡简介,定义:持卡人凭发卡机构的信用,向特约的第三方去取得金钱、劳务或其它利益,并且可以延后或依其它约定方式清偿账款所使用的卡片特点:它具有消费信贷和支付的功能,贷记卡在现代人生活中越来越重要携带方便,可通行全球先消费,后付款循环信用,方便理财比现金更安全有消费回馈等附加利益信用过渡扩张欺诈仿冒的案
4、例多,贷记卡是消费信贷产品,贷记卡出现前需要担保,以分期付款方式偿还,通常以所购物品或其它等值资产做低押每次贷款都需要重新申请无担保的循环贷款只限于企业贷款和一些主要零售商贷记卡出现后无须担保循环使用,无须反复申请还款期较长,提供免息期国内贷记卡可预见的发展基于信用:更高的信用额度基于不同的持卡人:更有针对性的产品,贷记卡贷款与其他消费信贷的区别,国内贷记卡市场情况,市场情况潜力:银行卡市场潜力巨大,在中国,仅有 2%的商户可以受理银行卡,而在美国这一比例高达 90%环境:用卡环境不断改善,设备通用性提高,交易成功率提升客户群族群:2001 年,中国年收入在 5000 美元以上的白领阶层为 6
5、500 万。这个族群将会成为推动银行信贷消费的中坚力量认识:市场中贷记卡已经进行了大量宣传,用卡意识得到了提高市场参与者多方参与:国内各家银行和金融机构,国外的成功银行大力推广和宣传,国内贷记卡业务发展状况,市场环境不断完善商户和客户经过了培育信用体系在建立完善中形成了对信用卡的法规贷记卡业务已经进入发展期消费信贷功能被有效使用卡均收入高产品功能延伸发卡银行提前实现了盈亏平衡竞争日趋激烈营销的投入与花样层出不穷盲目追求发卡量,业务成本提升出现了专业的欺诈者,对贷记卡业务的定位,作为一项业务进行拓展独立部门,投入大量人力和物力寻求未来的盈利能力业务防御:填平补齐适量投入,不追求发卡量和盈利补充一
6、个业务品种,完善产品线定位随着时间在进行调整经营能力提升:营销和风险管理贷记卡客户显示出很高的贡献度成功的贷记卡业务行内领导层次的支持和投入一个敬业和专业的经营队伍-一个好的系统作为支持(稳定、高效)/补充,业务运营和管理,贷记卡业务运营流程,市场营销,风险管理和客户服务是贷记卡业务核心,借记卡与贷记卡,借记卡:账务处理系统面向大众客户,免费存取款,消费,代收代付贷记卡:账务和业务管理系统面向高端客户,收费存取款,消费,(取款费、滞纳金等)客户信用和信息管理(额度、续卡等)交易行为控制催收坏账处理 全面的客户服务,贷记卡业务组织结构,业务参与者银行卡中心分支行(柜面费用大!)直属的市场营销队伍
7、外部协作:资料处理(录入工作外包等),广告营销,催收(委外催收或银行工作人员)等分布式与集中式谁对客户授信有决定权?收益及风险指标谁负责?分布式:决定权分散,投入少启动快集中式:高效,便于管理经营模式的核心问题:管理和经营统一管理接触客户群投入和收益相关,贷记卡业务岗位职能,营销策划渠道管理风险管理(信用风险,交易风险)征信授权催收客户服务作业管理账务处理技术支持(平台维护,软件维护)内部控制(风险和收益的平衡),贷记卡业务岗位职能,市场营销产品定价、促销活动制订及实施、宣传、面向公司及个人销售。风险管理风控策略:信贷规模、信用评估规则、催收策略、授权机制确定;信用评估:信用评级、信用额度确定
8、;授权控制:自动授权、人工授权;催收:催收账户的维护、催收公司;欺诈侦测。客户服务客户查询、卡片激活、客户维护、争议处理、退货、处理投诉。作业运行收发申请表、资料录入、卡片/密信/账单处理,分发与邮寄。账务处理账务设置、账务调整、错账处理、清分及清算。支持保障负责业务中心设备和网络的维护,人力资源管理,行政后勤。,业务运营特性,保持风险和利润的平衡组织上的设计使各职能的目标互相冲突既要广泛进行市场营销,又要控制风险既要全面便捷的客户服务,又要控制风险既要发挥分支行的主动性,又不能下放权限通过各种指标进行业务平衡(核卡率坏账率)处理流程环环相扣面向大量客户,进行规范化处理多个环节间自动流转,像工
9、厂的生产线要求效率和成本之间的平衡,贷记卡成本项目,资金成本建置成本各种申办费(向人民银行申请)固定资产人员成本市场营销费用广告、DM、设计、赠品等促销活动(开卡礼,装修的时候刷卡换礼品)佣金费,销售渠道费用业务处理费用卡片相关费用(卡片、制卡、递送)交易处理费用账务处理费用风险成本(坏账核销),贷记卡收入来源,年费、入会费(卡片层,在开卡,激活或第一次使用的时候开始收取)手续费收入(挂失费、补卡费,欲借现金费)预借现金挂失费、补卡费违约金(滞纳金)(没有还够最小还款额的余下部分的规定份额)分期付款手续费(分期付款的手续费)利息收入循环利息预借现金利息交易回佣费(8:1:1)商品/商户回扣国际
10、卡组织赞助费(e.g.发行visa给发卡银行,一张10元)货币转换费(2%,1.5%比例)给银行带来较高收入!紧急援助、紧急取现(中国的网点在上海、北京两家),贷记卡收入分析,贷记卡业务核心内容,市场营销发展客户形成规模效应促进交易以增加利润竞争激烈:进入客户的钱包风险控制防止信用风险和欺诈风险风险与回报的最佳组合信用体系:有效支持业务发展客户服务面对的是高端客户优势所在:区域银行可以做的很好,基本信息结构,账户信息,卡片B,客户信息,客户/账户记录,卡片A,身份证号姓名地址联系人.,卡号磁条信息CVV/CVC个人密码,账号信用额度.,账户信息,信用规则B,信用规则A,普通消费取现存款余额贷款
11、-分期付款特别促销活动.,持卡人身份证号,或银行自定义的客户号,银行自行编排的账户号,国际或银联标准的卡号,对客户/账户的要求,符合账务规则交易处理:免息期,收取手续费符合会计制度(财政部等,权责发生制)满足管理需求对客户,各经营渠道,卡部人员层面进行管理对客户进行分类,进行交易及风险控制(我们系统只有客户属性标示,没有控制)基于客户信息提供个性化的服务对损失和收益分析:进行考核分润由发卡系统支持发卡系统设计时全面考虑(政策方面,客户需求),客户/账户记录,客户信息决定信用管理客户账户信息记录交易管理信用信用规则(建立在卡片层面)控制账户交易规则管理信用(我们的系统建立在帐户层,e.g.帐户额
12、度,附卡额度共享帐户额度)卡片记载账户信息实施交易,客户对应账户(1:1)账户可对应多张卡片(我们系统最多1:8)卡片对应唯一账户,信用额度,信用额度:持卡人可使用的最高金额,银行根据申请人所提供的各项付款能力和信用记录资料所作的综合评定额度是客户信用的主要体现信用额度(3个层面的)预借现金额度超限额度分期付款额度(台湾叫大宗购货,MP)客户层账户层控制卡片层控制,预借现金额度,设定预借现金额度收入的来源(手续费,按日计息,账单日结息)带来风险信用额度的 20%50%(大部分30%)预借现金需凭密码支取(与查询密码不同)(卡片层)预借现金的提取额需符合人民银行的限额规定RMB:2000/日/卡
13、 且 3次/日(透支)非溢缴款预借现金无免息期预借现金需交手续费:13特殊情况提取帐户内溢缴款是否会有100%的预借现金额度?,个人卡帐户结构,先生,帐户n,帐户1,VISA主卡,太太,联名附卡,家庭地址,户口地址,工作地址,Def.,其它地址,VISA附卡,联名主卡,R,R,帐单,帐单,公司卡/商务卡结构,信用规则,交易行为单笔使用数额每日交易数量是否可以超限使用交易范围卡片的功能:消费取现等商户类型控制使用区域控制特惠奖励红利积分优惠利率,为优质客户提供方便对风险客户进行限制,卡片信息,持卡人信息卡号(账号)有效期姓名卡组织标识标识保安字符磁道信息CVV/CVCCVV2/CVC2,贷记卡产
14、品,便于管理统一交易处理规则便于对业务进行统计分析归类账户和卡片每类都有独特而通用的规则有特定的功能和含义:比如积分,预借现金等日常报表以产品为基准汇总产品规则使用同一种卡样根据账号区间来定义不同产品同样的费用标准同样的信用规则,贷记卡产品,统一的卡片类别同一卡组织同一卡样信用额度额度范围分期付款额度比例预借现金额度比例交易规则费用利率授权参数,个人卡金卡,普卡女士卡白金卡联名卡,认同卡双币种卡商务卡(公司卡)金卡,普卡,专用卡双币种卡,公司卡(商务卡),公司卡(商务卡)公司对账务承担责任公司有对卡片的控制权账单进行汇总提供优惠服务网络及功能为公司提供很多的交易统计分析层次多伪公司卡(公务卡)
15、集体渠道办理的个人卡责任在个人,公司不承担任何担保及支付责任提供POS或网银上的转账功能,账务处理周期,贷记卡账务处理周期,起点卡片发出开卡使用账务处理以账期为单位处理持卡人交易账户下多张卡片的账期相同消费、还款、催收终止客户主动剪卡银行关户或坏账核销终止方式不同法律责任不同,账户的起点与终止,开卡过程柜面,电话或网银信息确认:灵活的问题账户确认推荐电话渠道账务计算交易记帐日期利息计算和收取帐单处理逾期处理年费收取,销户过程账户及卡片处理原因码和相关动作客户挽留,交易处理,交易类型消费可享受免息期预借现金收取手续费无免息期费用和手续费免息利息无免息期还款实时恢复可用额度不计存款息,交易处理交易
16、日记账日:账务基准日记息方式日息账单结息全额收取的帐单结息免息还款结息,客户账期,账期(账单日):就是银行每月对持卡人结账的日期每月帐单日:固定日期(1至30日间选择),客户账期,银行账期策略原则上每天都可以是账单日提高工作效率:集中便于客户还款:分布回避一些特殊日期:1日,5日等账期的变更允许客户修改账单日应该规定账单日的修改规则,避免客户滥用而规避结账及缴款是否可以申请时由客户选择?,贷记卡帐单交易明细,对账单,账务数据内容各项交易明细本期应还金额最小还款额最后还款日超限费账务的调整按照币种分页生成,缴款方式临柜缴纳自动转账其它缴纳方式如电话、ATM转账营销信息规定事项,对账单,最低还款额
17、:使用循环信用时最低需偿还的金额上期本期额度内消费的10%前期最低还款额未还部分的100%预借现金金额的100%超过信用额度部分的100%费用和利息的100%分期付款当月分摊金额的100特别情况预借现金是否按照10%计算分期付款当月分摊金额是否按10计算,超限费:超过限额使用部分的5%滞纳金:最低还款额未还部分的5%,客户还款日,还款日:客户收到账单后,必须进行账务偿还的最后日期还款日比账单日延后固定天数(免息还款期)还款处理:金额和顺序特殊情况:小金额减免、还款日宽限、滞纳金、更改账期,还款日,账单日,还款日,消费交易日 到账日,还款交易日 到账日,还款交易日 到账日,客户还款日,还款处理日
18、账单日延后固定天数实际处理日再延后1-2天自扣还款还款顺序利息费用预借现金消费,享受免息还款期限额内消费当期发生的费用全额还款无免息还款期使用循环信用超限额使用预借现金交易上期没享受免息期,是否影响本期享受免息期?,免息还款期,银行卡业务管理办法规定最长为60天持卡人在到期还款日前偿还所使用全部银行款项,无须支付非现金交易的利息,账单日 1月1日,记账日 1月3日,消费日 1月3日,账单日 2月1日,账单日 3月1日,到期还款日 2月25日,免息还款期,客户还款,还款顺序上期利息和费用、上期预借现金、上期消费金额本期利息和费用、本期预借现金、本期消费金额上期指最近一期账单;本期指未出账单的金额
19、如果逾期则产生滞纳金按最低还款额未还部分5%收取循环信用持卡人在最后还款日时,不一次付清消费金额,只偿还最低还款额,剩余未还款金额自动延展,延展的次数可以是无限次客户名下的卡片的还款都记入账户,提升所有卡片额度溢缴款存入存款科目,溢缴款,溢缴款不计息溢缴款影响客户信用额度和预借现金额度在下次有交易的时候进行冲销处理客户的消费将享受不到免息期溢缴款的取出是否视同预借现金取款限额是否受限制,自扣还款,自扣还款日贷记卡系统在贷记卡的到期还款日产生自扣还款文件根据客户申请表的“全额”或“最低还款额”进行计算 还款金额以生成文件的账户实时数据为准银行根据自扣还款文件进行扣款根据文件中的扣款账号和扣款金额
20、,从账户中扣款 如果余额不足怎么办?贷记卡系统根据银行生成的扣款结果文件进行入账处理 通过比较身份证号,确定自扣还款账户的关联关系或通过签约确定还款的合法性可以通过柜面或者电话,变更关联的扣款账户,借贷合一卡,在国外已经有先例通吃借记卡和贷记卡客户具备借记卡的优势存款有利息ATM取款无手续费和利息具备贷记卡的优势根据信用获取应急的信用额度消费享受免息期,账务处理案例,不享受免息期情况预借现金1000元2万元信用额度,消费了20500元2万元信用额度,消费18000,还款17800元跨账期还款情况首先分上期和本期上期10日欠500没还,本月5日又消费1000,本月25日还款2000预借现金还款以
21、账单数额为准,费用记入预借现金额度预借现金1000元,10天后还款1000元,红利积分,红利积分可视同客户账务的一部分兑换礼物兑换服务抵扣费用按交易类型、金额和系数计算红利点数实时累计积分积分兑换申请(冻结积分)红利积分兑付交易红利积分计算及规则由参数驱动,可联机修改,即时生效各行积分一般回馈比例为0.2-0.5%,兑现比例为3050%是否为积分设置有效期?,账务调整,发卡系统调账界面费用和利息的追加和减免预借现金交易撤销包括当日交易和隔日交易的撤销撤销本账期内当日或者隔日预借现金交易,撤销交易的入账日期是原始交易的入账日期如果跨账单日撤销,则撤销交易记录成当日的贷方交易,类似于还款交易处理;
22、最多只能跨一个账单做撤销处理撤销交易需要严格匹配原始交易,账务调整,发卡系统调账界面消费交易调账本账期内的消费可以做隔日或者当日撤销交易处理跨账单日撤销时系统将撤销交易做成当日退货交易处理严格匹配原始交易还款交易输入和撤销可以做还款交易输入和还款撤销交易可以撤销当日还款交易和隔日撤销,不能跨账单日做撤销撤销交易需要严格匹配原始交易的,贷记卡会计报表每日会计日记表,贷记卡业务调账界面,挂失和销户,换卡、补卡生成新的卡号仅仅与卡片相关账户状态不变挂失仅仅与卡片相关账户状态不变主附卡互不影响,客户申请销户销户申请时关闭账户开放出账单和还款功能销户时彻底关闭账户呆账核销手工核销账户失效,贷记卡持卡人费
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