人身意外伤害险教学课件PPT.ppt
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1、第四章 人身意外伤害保险,第一节 人身意外伤害保险概述第二节 人身意外伤害保险的保险责任第三节 人身意外伤害保险金给付,练习题,第一节 人身意外伤害保险概述,一、人身意外伤害保险定义二、人身意外伤害保险特点三、人身意外伤害保险分类,回至目录,一、人身意外 伤害 保险的含义 是指在保险合同有效期内,被保险人由于外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观意外事故造成身体的伤害,并以此为直接原因致使被保险人死亡或残疾时,由保险人按合同规定向被保险人或受益人给付死亡保险金、残疾保险金或医疗保险金的一种保险。,第一节 人身意外伤害保险概述,(一)伤害 伤害包括:器械伤害、自然伤害、化学伤害、生物伤害和精神伤
2、害。而构成上述伤害必须是由致害物、侵害对象、侵害事实三个要素构成,三者缺一不可。,第一节 人身意外伤害保险概述,1、致害物 致害物是直接造成伤害的物体或物质,它是导致伤害的物质基础。没有致害物的存在,就不可能构成伤害。人身意外伤害保险强调的致害物是外来的,即在发生伤害之前存在于被保险人身体之外的物质。,第一节 人身意外伤害保险概述,2、侵害对象 侵害对象是指遭受致害物侵害的客体,在人身意外伤害保险中是指被保险人的身体。任何伤害都必然导致被保险人身体的一个或若干个具体部位受到损伤,比如扭脚、闪腰、骨折等,否则就不构成伤害。,第一节 人身意外伤害保险概述,3、侵害事实 侵害事实是要求致害物以一定的
3、方式破坏性地接触、作用于被保险人身体的客观事实。,第一节 人身意外伤害保险概述,第一节 人身意外伤害保险概述,造成伤害的侵害方式可以概括为:碰撞。包括固定物体撞人、运动物体撞人、互撞。撞击。包括落下物撞击、飞来物撞击。坠落。包括由高处坠落在平地上,由平地坠落到井、坑洞里。跌倒、淹溺、灼烫、火灾、坍塌、辐射、爆炸、触电、掩埋、倾覆。中毒。包括吸入有毒气体、皮肤吸收有毒物质、有毒物质进入体内。接触。包括接触高低温物体、接触高低温环境。,(二)意外 所谓意外,是指伤害的发生是被保险人事先不能预见或无法预见的。,骑自行车的人事先不知道到楼上有人跳楼自杀,也没有想到那个人跳下来会砸在自己身上,他仅仅是路
4、过而已,却因突然发生的事件造成了人身伤害,我们说这种情况应当称为意外。,第一节 人身意外伤害保险概述,总结起来,对人身意外伤害保险中意外的理解应从三个方面去理解,如图所示:,突发的:是指事件的发生对被保险人来讲,来不及预防,即指事件发生的原因和结果之间仅具有直接瞬间的关系。如爆炸、飞机失事、空中坠落物等引起的人身伤亡均属于意外。但在生产活动中因长期接触有毒物质而引起的职业病(如铅中毒或矽肺),结果和原因之间不具有瞬间联系,故不属于意外。,第一节 人身意外伤害保险概述,外来的:是指出现意外事件的原因是由被保险人身体外部的因素所引起的。如车祸、摔伤、食物中毒等只要是人体以外的因素所导致的事件均视为
5、意外。,非本意的:是指意外事件的发生非被保险人的主观愿望,也不是被保险人所能预见的。特别是有的意外事件,尽管本人能够预见到事件将要发生,也可以采取防范措施加以避免,但基于法律的规范或恪守职业道德不能躲避。如见义勇为等。,有些事件造成的结果不一定立即显示,即由于伤害后发生继发症所致,而对人体的损伤却是外来剧烈因素所造成的,也可称为意外事件。如空中坠物引起的内出血,当时未发现,但因此而致死。因此在意外伤害保险中,除了有保险期限外,还有责任期限。,第一节 人身意外伤害保险概述,2001年4月17日,被保险人肖某因患心肌梗塞住院治疗,在此之前,肖某所在单位为全体职工投保了“团体人身意外险”,保额5万。
6、受益人为肖某之子。5月18日,肖某病情稳定准备出院,却因关灯琐事与同室患者发生争执生气,猝然死亡。肖某之子立即向保险人提出给付保险金。此案如何处理?,第一节 人身意外伤害保险概述,案例,猝死不构成意外伤害。猝死是指非外因所致的突然死亡,死因源于本身内部潜在的疾病或机能障碍。法律上认为,“猝死”是指一个貌似健康的人由于潜在疾病或机能障碍,于开始感到不适后24小时内发生意外的突然死亡。猝死是源于自然性疾病或身体上的机能障碍,虽具有突发性和不可预料性,但并非外来因素,所以不能构成意外伤害。,第一节 人身意外伤害保险概述,(三)人身意外伤害保险 人身意外伤害保险承保的人身危险是意外伤害,但并非一切意外
7、伤害都是保险人所能承担和保障的。按照保险人的承保能力,可以将意外伤害划分为一般承保的意外伤害、特约承保的意外伤害和不予承保的意外伤害三种。,第一节 人身意外伤害保险概述,1、一般承保的意外伤害 一般承保的意外伤害是在一般情况下都可以承保的意外伤害。一般承保的意外伤害主要包括以下几点内容:必须是被保险人身体上的伤害。人身意外伤害保险的承保条件首先要求有身体伤害事实存在,而且这种伤害必须是发生在被保险人身上。必须是由外界原因、意外事故所致的伤害。,第一节 人身意外伤害保险概述,2、特定承保的意外伤害 特约承保的意外伤害是指那些理论上可以承保但保险人出于保险责任区分的考虑、承保能力的限制或偿付能力的
8、需要而一般不予承保的意外伤害危险。,第一节 人身意外伤害保险概述,这类危险只有经过双方的特别约定,有时还需另加保费才准予承保。如战争引起的伤害、从事冒险活动引起的伤害、核辐射引起的伤害等等。,应该指出的是,特定承保的意外伤害与一般承保的意外伤害之间并没有绝对的界限。某些保险公司可以根据自身的技术条件、承保能力及经营业务地区的情况,把某些一般可保意外伤害列为特定承保意外伤害;而某些曾经因危险程度过高而被列为特约可保意外伤害的活动,因为科学技术的发展而危险程度不断降低,从而成为了一般可保意外伤害。,第一节 人身意外伤害保险概述,3、不承保的意外伤害 不承保的意外伤害,一般是指那些因违反法律规定或违
9、反社会公共利益的行为引发的意外伤害,这种危险保险人一般都不予受理。不承保的意外伤害大致有以下几类:,第一节 人身意外伤害保险概述,被保险人的自杀、故意自残行为导致的伤害;被保险人在犯罪活动中受到的伤害;被保险人在寻衅斗殴中受的意外伤害;被保险人在酒醉、吸食或注射毒品后发生的意外伤害。,一般情况下,对于不承保的意外伤害,保险公司均要以除外责任的形式在保险条款中加以明确列示。,第一节 人身意外伤害保险概述,(二)人身意外伤害保险的保障项目(1)死亡给付(2)残疾给付派生保障项目:(1)医疗费用赔付意外伤害医疗费用保险(2)收入损失赔付意外伤害收入损失保险,回至目录,二、人身意外伤害保险的特点1、基
10、本特点具有季节性:春秋旅游意外;夏天游泳意外;冬天跌滑致伤;台风舟船事故保险期限短。一般不超过一年,有的只为几天或几个小时。人身意外伤害保险是纯保障性,非储蓄性保险的保险,具有低保费,不返本的特点。费率主要与职业有关,与被保险人年龄基本无关。即对被保险人的年龄和身体状况没有严格限制,在其他条件都相同时,保费随被保险人的职业、工种或所从事活动的危险程度的增加而增加。通常保险公司在承保时不检查被保险人的身体。人身意外伤害保险免体检。可以不出具专门的保险单。,第一节 人身意外伤害保险概述,注意,虽然人身意外伤害保险免体检,但一般人身伤害保险中都规定,凡全部丧失劳动能力或精神病、癫痛病患者,是不能投保
11、的。,第一节 人身意外伤害保险概述,2、显著特点 人身意外伤害保险合同只针对的是意外事故造成的伤害或因伤害引起的残疾或死亡,它更重视外部原因导致的身体伤害。这也是人身意外伤害保险与普通人寿保险、健康保险的区别。,第一节 人身意外伤害保险概述,3、比例赔付特点 意外伤害保险的死亡保险金按约定的保险金额给付,残疾保险金按保险金额的一定百分比给付的。,第一节 人身意外伤害保险概述,回至目录,三、人身意外伤害保险的分类(一)按照所保风险分类(普通、特约、核辐射、医疗事故)1、普通意外伤害保险 普通意外伤害保险又称一般意外伤害保险或个人意外伤害保险,是指被保险人在保险有效期内,因遭受普通的一般意外伤害而
12、致死亡、残疾时,由保俭人给付保险金的保险。它所承保的危险是一般的意外伤害。,第一节 人身意外伤害保险概述,它通常是一种独立的险种,多采用以1年或不到1年为保险期的短期保险形式,根据保险双方的约定决定保险的内容、保险金额和保险方式。在实际保险业务中,许多具体险种都属于此类意外伤害保险。如团体人身意外伤害保险、个人平安保险等。,第一节 人身意外伤害保险概述,2、特定意外伤害保险 特定意外伤害保险是以特定原因、特定时间、特定地点为约束条件的意外伤害保险。由于“三特定”是相对于普通意外伤害保险而言的,所以特定意外伤害保险发生保险风险的机率会更大些,这也是其称为特定意外伤害保险原因。,第一节 人身意外伤
13、害保险概述,特定意外伤害保险通常需要投保人与保险人特别约定,有时保险人还要求加收保险费。此类保险承保的意外伤害包括:战争所致意外伤害。由于战争致使被保险人受到意外伤害的风险太大,保险公司一般无力承保,意外伤害保险的保险费率一般是根据非战争状态,非参战人员的情况制定的。,第一节 人身意外伤害保险概述,剧烈体育运动、危险娱乐运动所致意外伤害。被保险人在参加登山、跳伞、滑雪、江河漂流、赛车、拳击、摔跤等剧烈体育运动或比赛时,受到人身意外伤害的概率会大大的增加。我们在参加滑雪、卡丁车等运动的时候,常常会有售票人员问:“您是否加钱购买一份保险呢?”,其实这份保险就属于特定意外伤害保险。,第一节 人身意外
14、伤害保险概述,3、核辐射造成的意外伤害 核辐射造成的意外伤害的后果,在短时间内是无法确定的。而且核爆炸的范围往往都比较大,造成的人身伤害范围也会比较大。所以,从技术和承保能力上考虑,保险公司一般不予承保核辐射造成的意外伤害。,第一节 人身意外伤害保险概述,4、医疗事故造成的意外伤害 所谓医疗事故所致意外伤害,是指医生误诊、药房发错药、手术中事故等造成的意外伤害。由于意外伤害的保险费率是根据大多数被保险人的平均损失概率确定的,而因医疗事故导致的意外伤害风险仅是对少数人而言的,为了保险费负担合理公平,对医疗事故造成的意外伤害,通常列为除外责任,如果经过双方约定,由保险公司在保单上特别约定,将医疗事
15、故从除外责任中剔除。,第一节 人身意外伤害保险概述,(二)按照保险责任分类(一般、医疗费用、综合、误工)按照保险责任的不同,人身意外伤害保险可以划分为以下四类:1、意外伤害死亡残疾保险 意外伤害死亡残疾保险简称为意外伤害保险。此种保险只保障被保险人因意外伤害所致的死亡和残疾,满足被保险人对意外伤害的保险需求。,第一节 人身意外伤害保险概述,其基本内容是:投保人交纳保险费,被保险人在保险期限内遭受意外伤害并以此为直接原因造成死亡或残疾,保险人按合同规定向被保险人或受益人给付保险金。它的保障项目包括:意外伤害造成的死亡和意外伤害造成的残疾两项。因被保险人死亡给付的保险金称死亡保险金,因被保险人残疾
16、给付的保险金则称残疾保险金。,第一节 人身意外伤害保险概述,2、意外伤害医疗保险 意外伤害医疗保险以被保险人因遭受意外伤害,造成死亡或残疾需要就医治疗,而发生的医疗费用支出为保险金给付条件的人身保险。意外伤害医疗保险是意外伤害保险的最基本类型。,第一节 人身意外伤害保险概述,它的保险责任通常规定:被保险人因遭受意外伤害,且在责任期限内,因该意外伤害在医院治疗且由本人支付的治疗费用的,保险人按合同规定进行医疗保险金的支付。,3、综合意外伤害保险 此种保险是前两种保险的综合。在其保险责任中,既有被保险人因遭受意外伤害身故,或者残疾保险金给付责任,也有因该意外伤害使被保险人在医院治疗所花费的医疗费用
17、的医疗保险金给付责任。此类保险大多是单独承保的。,第一节 人身意外伤害保险概述,目前,各家经营意外伤害保险业务的保险公司都有卡折类的综合意外伤害保险方便广大的客户投保。,第一节 人身意外伤害保险概述,4、意外伤害误工保险 意外伤害误工保险是指被保险人因遭受意外伤害暂时丧失劳动能力而无法工作,保险人给付保险金的人身保险。它的保险责任通常规定,被保险人因遭受意外伤害造成死亡或残疾达到一定程度,在一定时期内不能从事有劳动收入的工作时,由保险人按合同约定对被保险人或受益人给付停工保险金。,第一节 人身意外伤害保险概述,在被保险人因意外伤害而导致收入的损失后,通过意外伤害误工保险金的给付,以维持被保险人
18、的稳定收入,保障被保险人及其家人正常生活的利益,这是意外伤害误工保险的保障目的。,第一节 人身意外伤害保险概述,(三)按投保方式不同分类 按照投保方式的不同,人身意外伤害保险可划分为个人意外伤害保险和团体意外伤害保险两类:1、个人意外伤害保险 个人意外伤害保险是投保人或被保险人个人购买的保险,其一份保单只能承保一名被保险人。即它是以个人作为保险对象的各种意外伤害保险。,第一节 人身意外伤害保险概述,2、团体意外伤害保险 团体意外伤害保险是以团体方式投保的人身意外伤害保险,其保险责任、给付方式均与个人投保的意外伤害保险相同。,第一节 人身意外伤害保险概述,团体意外伤害保险的保单效力与个人意外险保
19、单有所区别:在团体保险中,被保险人一旦脱离投保的团体,保单效力对该被保险人即刻终止,投保团体可以为其办理退保手续,而保单效力对其他被保险人依然存在。,回至目录,第二节 人身意外伤害保险的保险责任,一、人身意外伤害保险责任的内容及特征二、保险责任的判定三、保险责任的确认,回至目录,一、人身意外伤害保险责任的内容及特征1、人身意外伤害保险责任的内容 人身意外伤害保险责任是保险单上载明危险发生时造成保险标的损失或约定的保险事故(或约定的保险期限届满)发生后,保险人所应承担的保险金赔付责任,也就是保险人对被保险人承担保险金支付责任的事项。,第二节 人身意外伤害保险的保险责任,人身意外伤害保险的保险责任
20、项目包括死亡给付、残疾给付、医疗费给付等,在实践中可以只保其中的一项或几项。,2、人身意外伤害保险责任的特征 人身意外伤害保险的保险责任是被保险人因遭受意外伤害而导致的残疾或死亡,不负责因疾病所导致的残疾或死亡,这是它与人寿保险的区别,也是它的特征。,第二节 人身意外伤害保险的保险责任,回至目录,二、保险责任的判定 人身意外伤害保险的保险责任必须有三个必要条件构成,缺一不可。,第二节 人身意外伤害保险的保险责任,被保险人遭受了意外伤害,被保险人死亡或残疾或支付医疗费用,意外伤害必须是死亡、残疾或医疗费用支出的直接原因或近因,(一)被保险人遭受了意外伤害 被保险人在责任期限内遭受了意外伤害是构成
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