担保物权与合同担保以借贷关系为视角.ppt

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1、担保物权与合同担保-以借贷关系为视角,一、物权法、担保法、合同法 对借贷关系的保护 二、借款合同的抵押担保 三、借款合同的质押担保 四、借款合同的保证担保,一、物权法、担保法、合同法对借贷关系的保护（一）物权与担保物权 物权法：“物权是指权利人依法对特定的物享有 直接支配和排他的权利，包括所有权、用益物权和担保物 权。”所有权（国家所有权、集体所有权、私人所有权等）用益物权（土地承包经营权、建设用地使用权、宅 基地使用权、地役权等）担保物权（抵押权、质权、留置权）,物权,物权法：“担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另

2、有规定的除外。”担保物权的特性：1、特定性 2、从属性 3、优先受偿性 4、物上代位性（担保期间担保财产毁损、灭失或 者被征收等，担保物权人可以就 获得的保险金、赔偿金或者补偿 金等优先受偿。）,（二）合同之债及其担保 民法通则：“债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系。享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。”合同之债（买卖合同、借款合同、租赁 合同、承揽合同等）侵权行为之债 不当得利之债 无因管理之债,债,合同法：“合同是平等主体的自然人、法人、其他组织之间设立、变更、终止民事权利 义务关系的协议。”合同法：“借款合同是借款人向贷款人 借款，到期返

3、还借款并支付利息的合同。”合同债权表现为一种请求权，即债权人可以 依据合同请求债务人履行债务。,担保法：“在借贷、买卖、货物运输、加工承揽等经济活动中，债权人需要以担保方式保障其债权实现的，可以依照本法规定设定担保。本法规定的担保方式为保证、抵押、质押、留置和定金。”,保证（人的担保）抵押（物的担保）质押（物的担保）留置（物的担保）定金（金钱担保）,担保,借款合同（主合同）,债权人 A,B 债务人,C 第三人,担保合同,担保权人,（三）借款合同担保有关当事人之间的法律关系,担保人,被担保人,（从合同）,就借贷关系而言，合同法明确了借款合同的主要内容和借贷双方当事人的权利和义务，平等保护合同当事

4、人的合法权益。担保法通过允许当事人设定担保这一特殊法律措施，增强债务人信用，避免或者减少信贷风险，从而保障债权的实现。物权法明确了担保物权的内容，使得抵押权和质权作为借款合同担保时，其效力及其实现明显优于合同债权，从而更有利于对权利人的保护。,二、借款合同的抵押担保,（一）抵押权的成立 1、物权法：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”,抵押合同,债权人 A,B 债务人,C 第三人,抵押合同,抵押权人,抵押人(抵押财产),债权人 A,抵押权人,主合同（借款）,主合同（

5、借款）,B 债务人,抵押人(抵押财产),2、关于抵押财产的范围，应当是抵押人享有处分权的财产，同时还是法律允许抵押的财产。抵押财产可以是不动产，也可以是动产（不动产抵押和动产抵押）。抵押人可以将单一财产设定抵押，也可以将不同财产一并抵押（单独抵押和合并抵押）。抵押人可以将现有财产抵押，也可以将现有以及将有的财产抵押（固定抵押和浮动抵押）。,3、关于抵押权成立的条件，包括订立抵押合同和办理抵押登记两项内容。抵押合同应由抵押人和抵押权人以书面形式订立。以不动产抵押的，应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立；未经登记，不发生效力。以动产抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。

6、,（二）抵押权的效力 1、抵押权的担保范围,包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、实现抵押权的费用。当事人另有约定的，按照约定。2、抵押人的权利:占有抵押财产；出租抵押财产；对抵押财产适当处分（转让财产）；对抵押财产再行出抵。3、抵押权人的权利:对抵押权的保全权；对抵押权的处分权（放弃和转让）；对抵押权的变更权；对抵押财产的优先受偿权。,（三）抵押权的实现 1、抵押权实现的方式：抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖抵押财产所得的价款优先受偿（协议行使抵押权）；如未达成协议，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产（直接行使抵押权）。抵押权人应当在主债权诉讼时效期间行使抵押

7、权。,2、抵押权实现的顺序：（1）债权既有抵押担保又有保证担保的，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供抵押财产的，应当先就该抵押财产实现债权；第三人提供抵押财产的，债权人可以就该抵押财产实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。（2）同一财产向两个以上债权人抵押的，就该抵押财产受偿时，抵押权已登记的先于未登记的受偿；已登记的按登记的先后顺序清偿，顺序相同的按照债权比例清偿；未登记的按照债权比例清偿。,（四）最高额抵押权 物权法：“为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，

8、抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。”最高额抵押权所担保债权确定的事由和时间由法律规定，该债权确定前，抵押权人与抵押人可以通过协议变更债权确定的期间、债权范围以及最高债权额。,三、借款合同的质押担保,（一）动产质押 1、物权法：“为担保债务的履行，债务人或者第三人将其动产出质给债权人占有的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现质权的情形，债权人有权就该动产优先受偿。动产质权的担保范围;包括主债权及其利息,违约金,损害赔偿金,保管质押财产和实现质权的费用.当事人另有约定的,按照约定.,质权合同,债权人 A,B 债务人,C 第三人,质权合同,质权人,出质人(质押财产),债权

9、人 A,质权人,主合同（借款）,主合同（借款）,B 债务人,出质人(质押财产),2、关于质权的成立，当事人应当采取书面形式订立质权合同。质权自出质人交付质押财产时设立。作为质权标的物的财产应当是可让与的且法律不禁止转让的动产，同时该财产应为特定物。3、关于质权的效力，出质人享有对质押财产的适当处分权，还享有除去权利侵害和返还质押财产的请求权。质权人享有的权利包括：质押财产的占有权；质押财产孳息的收取权；对质权的保全权；对质权的处分权（放弃和让与）；对质押财产的优先受偿权。,4、关于质权的实现,当债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现质权的情形，质权人可以与出质人协议以质押财产折价，也可以

10、就拍卖、变卖质押财产所得的价款优先受偿。对债权既有质权担保又有保证担保的，质权实现的顺序与抵押权实现的顺序一致。,（二）权利质押 1、权利质押是以出质人（债务人或第三人）提供的财产权利为标的设定质权，为质权人（债权人）提供的担保。权利质押与动产质押相比具有一定的特殊性,物权法为此规定了权利质押的特别规则。特别规则未作规定的，适用物权法关于动产质权的规定。,2、关于质权的成立，可以出质的权利应当是出质人有权处分的具有让与性且法律规定可以出质的财产权利。以票据权利等出质的，质权自权利凭证交付质权人时设立；没有权利凭证的，自有关部门办理出质登记时设立。以其他财产权利出质的，质权自有关部门或者机构办理

11、出质登记时设立。,3、关于质权的效力及其实现，质权人享有留置权利凭证、禁止出质人转让出质权利、直接兑现质权标的债权、提前接收清偿等权利。与动产质权不同，在权利质权的实现过程中,除了出质人和质权人以外，还会涉及第三利害关系人的利益。,债权人 A,B 债务人,C 保证人,保证合同,主合同,四、借款合同的保证担保,（一）保证的设立 1、担保法：“本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。”,2、保证的设立应具备的条件是：保证人具备行为能力和代为清偿债务能力；保证人具有明确、真实的保证意思表示；保证人与债权人以书面形式订立保证合同。3、当事人

12、可以约定保证的方式为一般保证或者连带责任保证。一般保证的保证人在主合同纠纷未经审判或者仲裁，并就债务人财产依法强制执行仍不能履行债务前，对债权人可以拒绝承担保证责任。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。,（二）保证的效力 1、保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用.保证合同另有约定的，按照约定。2、在保证人与债权人之间，债权人享有请求保证人承担保证责任的权利;保证人享有主债务人的抗辩权和一般保证中的先诉抗辩权。3、在保证人与债务人之间，保证人对债务人享有追偿权(包括承担保证责任后的追偿权和在债务人破产程序中的预先追偿权）。,（三）保证责任的消灭 保证责任消灭的具体原因有：1、保证期间（约定期间或者法定期间）届满而债权人未为请求；2、转让债务而未经保证人书面同意；3、债权人违反特殊约定而转让债权；4、变更主合同加重债务人债务而未经保证人书面同意；5、债权人放弃同时存在的物的担保。,