认识您的风险小额贷款风险分析与防范措施(完整).ppt

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1、小额信贷业务培训主讲 隋绍楼,主要内容,一、小额贷款的主要风险分析二、小额贷款风险主要控制措施,一、小额贷款的风险分析及控制措施,贷款风险的概念 是指银行在贷款业务运营中，由于受到各种不确定的因素的影响，致使贷款无法按期收回本息，银行可能遭受的资金损失。,一、小额贷款的风险分析及控制措施,贷款中的主要关系人,二、小额房产抵押贷款的风险分析及控制措施,小额房产抵押贷款的概念 是指贷款人向借款人发放的用于借款人合法投资经营活动所需资金周转的房产抵押贷款。该贷款仅限于借款人在投资经营过程中的正常资金周转需求，贷款不得以任何形式流入证券市场、期货市场和用于股本权益性投资、房地产项目开发，以及用于其他国

2、家法律、法规明确规定不得经营的项目。它最长时间一般不超过3年（含3年）。,二、小额房产抵押贷款的风险分析及控制措施,借款人所带来的风险 信用风险：是指借款人由于某种原因（如失业或突发事件）而不能按期足额偿还银行贷款的可能性。1、道德风险 2、欺诈风险 3、贷款用途不实的风险,二、小额房产抵押贷款的风险分析及控制措施,主要控制措施：对借款人进行严格的贷前调查 1、调查借款人的品德 2、审核借款人的贷款用途 3、审查借款人的偿债能力 4、审查借款人的投资项目 5、实行每月等额还款的方式,二、小额房产抵押贷款的风险分析及控制措施,抵押人所带来的风险 1.法律风险 2.合同风险 3.抵押登记风险 4.

3、未成年子女房产抵押的风险 5.抵押权证造假的风险 6.重复抵押风险 7.房产出租风险,二、小额房产抵押贷款的风险分析及控制措施,主要控制措施：1.现场调查借款人提供的房产情况 2.审查抵押合同是否有合法、有效签字 3.陪同办理权证 4.加强贷前审查和实地调查，提高信贷员对租赁风险的敏感程度 5.在签订抵押合同时，对房产未出租的，要求抵押人书面承诺房产并未出租；对房产已经出租、尚未到期或,二、小额房产抵押贷款的风险分析及控制措施,尚未解除租赁合同的，应要求承租人书面声明，在银行主张债权，即抵押权人行使抵押权时，放弃对抗抵押权，其中，对申请办理个人二手房贷款的，应要求买卖人承租人三方共同签署书面声

4、明，说明产权人（卖方）已向承租人履行产权出售告知义务，承租人已放弃同等条件下的优先购买权，并承诺在抵押权人行使抵押权时，不对抗抵押权。,二、小额房产抵押贷款的风险分析及控制措施,贷款人所带来风险 一、操作风险：指的是由于内部程序、人员、系统的不完善或失败，或因外部事件导致的损失和风险 1、贷款流程操作 2、贷后管理 3、经办人员风险,二、小额房产抵押贷款的风险分析及控制措施,（一）加强信贷人员的责任心。（二）制定合理的还款计划（三）及时落实担保手续（四）建立定期回访制度（五）不良贷款催收工作要及时、积极地进行，做好催收记录，写出贷后检查报告，归档备案（六）加强贷后档案管理,二、小额房产抵押贷款

5、的风险分析及控制措施,（七）建立完整的风险管理措施（八）加强人员培训，提高信贷人员品德素质、业务素质和人际沟通能力及心理素质（九）充分利用借款人在个人征信系统中的信用资料，关注借款人的经济生活及信用情况变化（十）贷后管理实行“跟踪检查，分类管理，责任到人，考核到位”原则，重点放在档案管理、贷后跟踪检查和不良贷款的催收,三、小额保证贷款风险分析及控制措施,小额保证贷款是指我行向无财产抵押的借款人发放的由第三人担保的贷款。它包括小额便民贷款、个人联保贷款、下岗再就业贷款、小额担保公司保证贷款。商行规定贷款最高额一般不能超过30万元；期限2年（含2年）以下。,三、小额保证贷款风险分析及控制措施,小额

6、保证贷款的借款人形成的风险 一、信用风险：是指由于借款人某种原因（如失 业或突发事件）而不能按期足额偿还银行贷款的可能性 1、借款人财务风险（1）借款人因失业、疾病等自身或家庭原因造成经济收入下降，对外负债加重，还贷困难，无法按计划偿还贷款；（2）借款人因对市场、投资环境变化的不了解，造成本身经济状况恶化，无法还贷,三、小额保证贷款风险分析及控制措施,2、借款人欺诈风险（1）借款人违反金融法规，采取捏造事实、隐瞒真相或其他不正当手段，骗贷或有意赖帐不还；（2）借款人与银行内部人员勾结作案，诈骗银行贷款（3）借款人与保证人勾结，向银行提供虚假担保材料，使银行误判，骗取银行贷款；（4）婚姻风险,三

7、、小额保证贷款风险分析及控制措施,控制措施：1.严格按照商行规定的条件 2.认真及时查询人民银行个人征信系统 3.对借款人进行严格的贷前调查（1）借款人的品德（2）收入的真实性（3）偿债能力 4.采取有效的担保措施,三、小额保证贷款风险分析及控制措施,小额保证贷款保证形成的风险 1.担保法条款不能有效防范贷款风险 2.经办人员缺乏必要的法律知识 3.保证人资格的风险提示（1）国家机关、学校、幼儿园、医院（2）企业法人的分支机构（3）公司为他人提供担保（4）自然人提供担保 4.主合同变更的风险,三、小额保证贷款风险分析及控制措施,控制措施：防范和控制法律及政策性风险一方面应及时了解国家有关法律、

8、法规和政策规章，通过制定基础性的管理规章严格按照有关规定开展业务；另一方面要加强对有关业务操作工作的检查、监督，在合同等关键环节要有法律专家的意见。,三、小额保证贷款风险分析及控制措施,小额保证贷款人的所形成风险一、操作风险：指的是由于内部程序、人员、系统的不完善或失败，或因外部事件导致的损失和风险 1、内控制度不严，缺乏有效的风险防范机制（1）贷款审批权限下放后，操作单位可能出现有章不循，滥放贷款或超权限放款，导致贷款损失；（2）由于小额贷款市场竞争激烈，只重数不重质的现象时有发生；,三、小额保证贷款风险分析及控制措施,（3）对贷后管理及贷后催收工作重视程度不够；（4）信贷人员的法律保护意识

9、淡薄；（5）业务人员不按章操作导致的风险；（6）岗位设置不合理，没有进行认真贷前尽职调查 2、内部操作人员道德原因 3、经办人员素质风险,三、小额保证贷款风险分析及控制措施,控制措施：1.加强信贷人员的责任心 2.根据实际操作中存在的问题，应细化各项业务规章制度，完善内部监控机制、提高操作人员业务素质和道德水平来实现对操作性风险的防范 3.明确贷款用途，合理确定贷款期限,三、小额保证贷款风险分析及控制措施,4.实施客户家庭信用情况全面调查管理，防范欺诈性多头贷款 5.要进行事中和事后的检查监督，对业务人员执行操作规程的情况进行检查、评价 6.加强贷后管理，及时控制风险（1）加强贷后检查（2）加

10、强对不良贷款的管理（3）定期检查与随机抽查相结合，及时发现问题,四、汽车贷款的风险分析及控制措施,（一）汽车贷款的概念汽车消费贷款是指贷款人向借款人发放的专项用于购买汽车的担保贷款。汽车消费贷款可用于购买自用车、商用车和二手车。汽车消费贷款的期限一般不超过5年(含5年)。其中，个人营运用的运输车、工程机械车和企、事业法人单位购车贷款最长不超过3年(含3年)；个人自用车贷款一般不超过5年(含5年)。,四、汽车贷款的风险分析及控制措施,（二）借款人的所带来的风险 信用风险 1.借款人财务风险 2.借款人欺诈风险 3.借款人行为风险,四、汽车贷款的风险分析及控制措施,控制措施：1.对借款人进行严格的

11、贷前调查2.签定回购或债权转让条款，防止借款人因善意或恶意违约的风险3.充分利用好现有的个人征信系统4.采取切实有效的担保措施以防范借款人的信用风险,四、汽车贷款的风险分析及控制措施,（三）汽车经销商所带来的风险 1.经销商资金实力不强，利用购车人资料申请汽车消费贷款套现解决经营困难，使还款来源失去可靠保障，产生贷款风险 2.汽车经销商为了增加销售，向联社推荐借款人时不做认真审查，或提供错误信息，导致贷款决策失误，影响贷款按期收回。,四、汽车贷款的风险分析及控制措施,3.汽车经销商与不法分子相勾结，用一套借款人资料多次申请汽车按揭贷款或以提高购车合同价格的方式套取贷款资金。4.借款人发生还款困

12、难时，汽车经销商不履行担保义务，造成贷款损失。,四、汽车贷款的风险分析及控制措施,控制措施：信贷业务部门要对汽车经销商提供资料的真实性、合法性、有效性等进行审查；对汽车经销商的资金实力、资信状况、经营业绩、技术力量、盈利能力、纳税记录、担保能力等进行重点调查。审查要点包括：,四、汽车贷款的风险分析及控制措施,1.汽车经销商的业绩及资信情况：与联社合作的汽车经销商必须具备足够的财力以及经验来经办汽车消费贷款业务，这主要从经销商的经验、财务状况、资金的安排及落实情况等作出判断。各信用社要寻找较好的经销商建立长期合作关系，以此来分散行业风险和控制客户风险。2.必须要求汽车经销商在联社开立资金专户，监

13、控贷款的使用，防止挪用贷款。,四、汽车贷款的风险分析及控制措施,3.严格控制关系人贷款。经销商的关系人包括其员工或亲属，为防止经销商通过假贷款套取联社现金，对关系人成批购买经销商汽车的，必须从严控制，严格审查。4.广泛收集汽车行业相关信息，核实对比汽车价格的真实性，汽车经销商所售商品价格要接近市场同类产品价格，价格过高就可能有欺诈行为。在借款人不还款时，拍卖其抵押物也难以收回贷款本息。,四、汽车贷款的风险分析及控制措施,5.对汽车进行多品种贷款，针对不同用途车的贷款，规定不同的贷款比例，以此来分散和控制行业和客户风险。6.对借款人贷款购买工程机械车辆的，必须要求汽车经销商承担回购及连带保证责任

14、。,四、汽车贷款的风险分析及控制措施,（四）担保所带来的风险 1.担保法条款不能有效防范贷款风险 2.法律法规不健全，使银行资产遭受损失 3.国家法律条款变更，联社未及时获悉、处理，导致原有合法债权得不到保护 4.缺乏必要的法律知识,四、汽车贷款的风险分析及控制措施,控制措施：防范和控制法律及政策性风险，主要是通过对国家法规、政策的总体研究、行业特性的分析、制定基础性的风险管理规章，在业务产品的设计、业务组织、业务操作中加以贯彻和规范，间接控制法律政策性风险，并通过对业务部门操作过程的检查和后评价，进行事后监控，把握和控制业务开展中的法律政策性风险。一方面应及时了解国家有关法律、法规和政策规章

15、，通过制定基础性的管理规章严格按照有关规定开展业务；另一方面要加强对有关业务操作工作的检查、监督，在合同等关键环节要有法律专家的意见。,四、汽车贷款的风险分析及控制措施,（五）贷款人所带来的风险操作风险 1.内控制度不严，缺乏有效的风险防范机制 2.银行内部操作人员道德原因，出现的内部操作人员违规越权操作或利用工作之便以权谋私、内外勾结套取贷款，或者利用个人名义向公司客户发放贷款等，给银行造成损失；信贷人员业务水平、工作经验有限、工作责任心差，对业务风险不能做出及时正确的识别，导致贷款失误收不回来。,四、汽车贷款的风险分析及控制措施,3.对抵押车辆价值估计不足4.由于零售信贷业务是各银行争相承

16、揽的业务，联社一些分支机构在激烈的竞争中，为了扩大市场占有率，扩大业务范围，不惜以降低贷款条件来拉拢客户，埋下巨大的风险隐患。,四、汽车贷款的风险分析及控制措施,控制措施：l、规范操作流程、提高操作人员业务素质和道德水平来实现对操作性风险的防范。2、要在建立便捷、完善信息系统的基础上，优化贷款审批程序与风险管理模式，进行汽车贷款业务的流程再造，实现前、后台的分离制约和内部控制、外部监督的有机结合。,四、汽车贷款的风险分析及控制措施,3、合理确定贷款期限 4、实施客户家庭信用情况全面调查管理，防范欺诈性多头贷款。5、要进行事中和事后的检查监督，对业务人员执行操作规程的情况进行检查、评价。6、加强

17、贷后管理，及时控制风险,四、汽车贷款的风险分析及控制措施,7、以科技为依托，切实加强个人信贷电子化建设，加快联社个人信贷系统的运行进度，保证全辖个人信贷系统的安全规范运行，加强个人信贷业务电子系统的标准化管理，通过提高操作的自动化程度，减少操作性风险的发生。,四、汽车贷款的风险分析及控制措施,（六）个人自用车贷款业务关键环节处理要求：在受理申请中信贷员接到车行通知后，核对购车人与车行签订的购车合同及首付款收据，对借款申请人提供的资料进行调查认证，并按要求做以下工作：1、依据借款人提供资料进行贷前调查工作：(1)受理申请 风险点：借款人不符合借款基本条件,四、汽车贷款的风险分析及控制措施,规避措

18、施：由信贷员与借款人共同填写借款申请书，填写后由借款人签字确认。确认借款人的自然状况是否具备借款的基本条件。了解借款人所购车辆的用途。(2)审查借款人提供个人资料的真实性、完整性、一致性 风险点：借款人提供虚假材料骗取贷款 规避措施：必须面见客户，要求借款人现场提交身份证明文件，当面审查借款人是否是提供身份证明人。查验,四、汽车贷款的风险分析及控制措施,借款人户口簿与婚姻证明、身份证明的各项要素是否一致。通过交谈了解借款人的家庭情况。对借款人提供的联系方式通过电话、走访的方式进行核实。要求借款人提供现住房产权证明或房屋租赁合同，并对其进行现场考察。借款人提供的证明文件复印件必须审查是否与原件相

19、符，并在复印件上加盖“经审验，与原件相符”印鉴。(3)审查借款人购车交易的真实性 风险点：交易本身不合法；汽车经销商与借款人相互,四、汽车贷款的风险分析及控制措施,勾结，利用虚假交易行为套取银行贷款。规避措施：借款人必须提供的首付款收据，汽车经销商与借款人同时认可首付款收据的真实性。检验车辆合格证日期是否为近期签发，保证交易本身的合法性。针对汽车经销商及借款人提供的车辆购买合同、机动车辆合格证进行核对，确定借款人购买的机动车辆的品牌车型、车辆颜色、车架号码、发动机号码。通过交谈等方式了解借款人是否知晓所购车辆性能。,四、汽车贷款的风险分析及控制措施,(4)审查汽车价格 风险点：汽车经销商提供虚

20、假汽车售价变相提高贷款成数；使银行发放“零首付”汽车贷款，或不符合联社规定贷款成数的汽车贷款。规避措施：全面掌握汽车价格变动状况，了解落实借款人首付款的情况，最好要求借款人将首付款在联社直接存人汽车经销商账户。,四、汽车贷款的风险分析及控制措施,(5)审查借款人的供职单位、收入状况及其他偿债能力情况 风险点：借款人就业状况虚假，无固定收入来源，提供虚假收入证明文件。规避措施：电话、走访方式核对借款人的就业状况，审查借款人供职单位是否真实，了解借款人所在单位的行业发展趋势及收入情况，提高辨别能力，防止受骗上当。借款人提供的其他偿债证明文件复印件必须审查是否与原件相符，并在复印件上加盖“经审验，与

21、原件相符”印鉴。,四、汽车贷款的风险分析及控制措施,(6)审查借款人的偿债能力 风险点：借款人由于收入或财产状况的改变而不能如期偿还贷款。规避措施：要对借款人的基本情况进行分析，分析其所处行业的经营现状、发展趋势等因素，判断借款人的职业稳定性及未来收入的可靠性，审查借款人的还款能力。审查客户出具的收人情况水平是否能保证还款计划的,四、汽车贷款的风险分析及控制措施,落实。一般要求，月均还款金额不超过客户家庭总收人的50。还需要求(借款人家庭收入总额月均还款额)家庭总人口当地人均月消费额。对借款人的财产状况及债务状况作出综合的评价。应要求借款人提供银行认可财产证明文件，包括借款人家庭成员的职业及经

22、济收入证明，纳税证明，银行对帐单、银行储蓄存折、存单，股票、国债等有价证券，保险单及汽车、房屋等财产的产权证明的原件、复印件，并要求其填报债务情况声明，以便对借款人的已有财产偿付贷款的能力进行审查。,四、汽车贷款的风险分析及控制措施,2、保险公司做保前调查工作，银行在征求保险公司经办人员意见并由保险公司出具承保确认函，确认保险公司同意为借款人办理规定的保险手续：(1)请借款人阅读借款合同、抵押合同，信贷员解答借款人关于合同条款提出的质疑，使借款人对合同有充分的理解，在借款申请审批表、借款合同、抵押合同上签字，并办理开户手续；(2)借款人办理以信用社为保险受益人的保险,四、汽车贷款的风险分析及控

23、制措施,(3)借款人的财产共有人填具抵押声明；(4)借款人填具划款授权书；(5)借款人在借款借据上签字；(6)借款人在汽车抵押登记申请书、委托书上签字并盖章；3、收取借款人应交纳的相关费用，给客户发票或代收费凭证；4、贷款审批：,四、汽车贷款的风险分析及控制措施,经办人员根据借款人提供资料及贷前调查的情况进行综合评审后出具信贷员意见，填制借款申请审批表，并签署意见后连同借款借据交部门负责人审核并签署意见，连同完整的申请资料报有权批准人审批；,四、汽车贷款的风险分析及控制措施,（七）个人商用车贷款业务关键环节处理要求：在受理申请中信贷员接到车行通知后，核对购车人与车行签订的购车合同及首付款收据，

24、对借款申请人提供的资料进行调查认证，并按要求做以下工作：l、依据借款人提供的资料进行贷前调查工作：针对个人汽车投资经营贷款的贷前调查工作和个人汽车消费贷款的贷前调查工作基本一致，但个人汽车投资经营贷款容易受到国家政策、市场环境、经营能力等方面的,四、汽车贷款的风险分析及控制措施,影响，而造成借款人的预期收人不确定，因此，在发放个人汽车投资经营贷款时要着重审查借款人的经营能力及行业目前状况及发展趋势，从严控制贷款成数、贷款年限等风险参数：风险点：由于经营者的能力及客观上的原因导致经营严重亏损而难以如期还贷 规避措施：要了解借款人的购车用途。借款人所购车辆用于营运的必须要求其提交交通运输许可证、营

25、运合同,四、汽车贷款的风险分析及控制措施,或货物运输协议，并复印留档。要对借款人从事的营运行业的经营现状、发展前景、平均利润率等做深入的调查分析，判断借款人的职业稳定性及经营收入的可靠性，审查借款人的还款能力，依据实际情况制定合理的还款计划，降低个人还贷过程中因资金周转所出现的暂时性逾期。对于个人购车挂靠公司进行营运的，由于车辆实际拥有人是借款人个人，而车辆手续为挂靠单位，这就造成,四、汽车贷款的风险分析及控制措施,借款合同和抵押合同主体不一致的问题，为使得到法律的充分保护，要求挂靠单位与借款人提供其挂靠关系的文件，并要求挂靠单位签署机动车辆所有权确认书，已明确各自的权利、义务。2、保险公司做

26、保前调查工作，银行在征求保险公司经办人员意见，确认保险公司同意为借款人办理规定的保险手续后：(1)请借款人阅读借款合同、抵押合同，信贷员解答,四、汽车贷款的风险分析及控制措施,借款人关于合同条款提出的质疑，使借款人对合同有充分的理解，在借款申请审批表、借款合同、抵押合同上签字，并办理开户手续。(2)借款人办理以信用社为保险受益人的保险；(3)借款人的财产共有人填具抵押声明；(4)借款人填具划款授权书；(5)借款人在借款借据上签字；(6)借款人在汽车抵押登记申请书、委托书上签字并盖章。,四、汽车贷款的风险分析及控制措施,3、收取借款人应交纳的相关费用，给客户发票或代收费凭证；4、贷款审批：经办人

27、员根据借款人提供资料及贷前调查的情况进行综合评审后出具信贷员意见，填制借款申请审批表，并签署意见后连同借款借据交部门负责人审核并签署意见，连同完整的申请资料报有权批准人审批；,四、汽车贷款的风险分析及控制措施,（九）法人汽车贷款业务关键环节处理要求 在受理申请中信贷员接到车行通知后，核对购车人与车行签订的购车合同及首付款收据，对借款申请人提供的资料进行调查认证，并按要求做以下工作：l、依据借款人提供的资料进行贷前调查工作：(1)审查借款人是否符合借款的基本条件 风险点：借款人不符合借款基本条件 规避措施：信贷人员与借款人填写借款申请书，,四、汽车贷款的风险分析及控制措施,填写后由借款单位签字盖

28、章确认。确认借款公司的自然状况是否具备借款的基本条件，抵贷比例是否符合银行规定。了解借款单位所购车辆的用途。(2)审查借款人提供公司资料的真实性、完整性、一致性 风险点：借款单位提供虚假材料骗取贷款 规避措施：必须到企业走访，要求借款单位提供办公场所的产权证明或房屋租赁合同，并对其进行现场考察。,四、汽车贷款的风险分析及控制措施,借款单位提供的证明文件复印件(企业营业执照、企业法人登记代码证、财务报表、董事会决议或职代会决议、纳税证明、银行对账单、公司章程、验资报告)必须审查是否与原件相符，并在复印件上加盖“经审验，与原件相符”印鉴，查验公司文件年检标识是否连续有效。(3)审查借款人购车交易的

29、真实性 风险点：车辆来源有问题，交易本身不合法；汽车经销商与借款人相互勾结，利用虚假交易行为套取贷款。,四、汽车贷款的风险分析及控制措施,规避措施：通过交谈等方式了解借款人是否知晓所购车辆性能。借款人必须提供的首付款收据，汽车经销商与借款人同时认可首付款收据的真实性。检验车辆合格证日期是否为近期签发，保证交易本身的合法性。针对汽车经销商及借款人提供的车辆购买合同、机动车辆合格证进行核对，确定借款人购买的机动车辆的品牌车型、车辆颜色、车架号码、发动机号码。,四、汽车贷款的风险分析及控制措施,(4)审查汽车价格 风险点：汽车经销商提供虚假汽车售价变相提高贷款成数；使银行发放“零首付”汽车贷款，或不

30、符合信用社规定贷款成数的汽车贷款。规避措施：全面掌握汽车价格变动状况，了解落实借款人首付款的情况，最好要求借款人将首付款在联社直接存人汽车经销商账户。(5)审查借款单位的还款能力,四、汽车贷款的风险分析及控制措施,风险点：借款人由于收入状况的改变而不能如期偿还贷款。规避措施：对公司资信状况进行审查，重点审查借款人的资信状况、资本结构、股东情况、管理者经验和以往经营业绩、行业现状、发展趋势，判断其未来的经营收入水平。(6)审查借款人的经营能力及行业目前状况及发展趋势 风险点：由于经营者的能力及客观上的原因导致经营严重亏损而难以如期还贷,四、汽车贷款的风险分析及控制措施,规避措施：借款人所购车辆用

31、于营运的必须要求其提交交通运输许可证、营运合同或货物运输协议，并复印留档。要对借款人从事的营运行业的经营现状、发展前景、平均利润率等做深人的调查分析，依据实际情况制定合理的还款计划，降低个人还贷过程中因资金周转所出现的暂时性逾期。2、保险公司做保前调查工作，银行在征求保险公司经办人员意见，确认保险公司同意为借款人办理规定的保险手续后：,四、汽车贷款的风险分析及控制措施,(1)请借款人阅读借款合同、抵押合同，信贷员解答借款人关于合同条款提出的质疑，使借款人对合同有充分的理解，在借款申请审批表、借款合同、抵押合同上签字，并办理开户手续。(2)借款人办理以信用社为保险受益人的保险；(3)借款人填具划

32、款授权书；(4)借款人在借款借据上签字盖章；(5)借款人在汽车抵押登记申请书、委托书上签字并盖章；,四、汽车贷款的风险分析及控制措施,3、收取借款人应交纳的相关费用；4、贷款审批：经办人员根据借款人提供资料及贷前调查的情况进行综合评审后出具信贷员意见，填制借款申请审批表，并签署意见后连同借款借据交部门负责人审核并签署意见，连同完整的申请资料报有权批准人审批；,四、汽车贷款的风险分析及控制措施,(四)受理进口汽车贷款申请 信贷员接到车行通知后，核对购车人与车行签订的购车合同及首付款收据，对借款申请人提供的资料进行调查认证，并按要求做以下工作：1、借款人提供资料真实性的调查并做出贷前调查：(1)首

33、付款收据是否真实：车行与购车人现场同时认可(2)车辆购买合同是否真实：车行与购车人现场同时认,四、汽车贷款的风险分析及控制措施,(3)借款人是否是提供身份证明人：现场提交身份证明文件(4)借款人是否是购车人：通过谈话、观察，车行介绍(5)借款人户口是否真实：查验与身份证是否一致(6)借款人供职单位是否真实：查看收人证明(7)借款人家庭状况是否真实：提问，交谈(8)借款人偿债能力是否真实：查看收入证明和其他偿债能力证明文件,四、汽车贷款的风险分析及控制措施,(9)借款人婚姻状况是否真实：验证借款人结婚证明(10)购车人现住房房照或承租合同：现场考察(11)企业提供法人身份证明文件：现场提交身份证

34、明文件(12)公司现有办公场所的房照或承租合同：现场考察(13)企业营业执照：验证复印(14)企业法人登记代码证：验证复印(15)财务报表：验证复印,四、汽车贷款的风险分析及控制措施,(16)董事会决议或职代会决议：验证复印(17)交通运输许可证：验证复印(18)纳税证明、银行对账单：验证复印(19)营运合同或货物运输协议：验证复印(20)公司章程：验证复印(21)验资报告：验证复印(22)进口汽车证明书：验证复印(23)进口商品检验单：验证复印,四、汽车贷款的风险分析及控制措施,2、借款人办理以信用社为保险受益人的保险；3、签约并履行以下贷款文件：一是借款人的财产共有人填具抵押声明；二是借款

35、人填具划款授权书；三是借款人在借款借据上签字盖章；四是借款人在汽车抵押登记申请书、委托书上签字并盖章；4、收取借款人应交纳的相关费用；,四、汽车贷款的风险分析及控制措施,5、贷款审批：按照商行的授权规定进行审批，但必须进行事前实地尽职调查。,五、住房按揭贷款的风险分析及控制措施,借款人所带来的风险 假按揭风险 1.借款人虚假 2.借款意愿、行为虚假 3.房产价值虚假控制措施 1.对贷款人进行严格的贷前审查 2.签定回购或债权转让条款，防止借款人因善意或恶,五、住房按揭贷款的风险分析及控制措施,意停止还款的风险3.个人住房贷款必须以自住为原则，对于有可能是买几套房进行炒买炒卖的，要从严掌握贷款4

36、.充分利用好现有的个人征信系统,五、住房按揭贷款的风险分析及控制措施,（二）开发商带来的风险 1.完工风险 2.套现风险 3.项目风险 4.周期风险 5.重复抵押风险 6.操作风险,五、住房按揭贷款的风险分析及控制措施,控制措施：（一）对开发商项目的严格审查是防范开发商风险的关键 1.开发商的业绩及资信情况 2.项目手续是否齐全、税费是否缴清 3.按揭楼盘的基本情况（二）选择有实力的开发商开发的优质楼盘进行合作,五、住房按揭贷款的风险分析及控制措施,（三）开立资金专户，监控贷款的使用，防止挪用贷款。（四）严格控制关系人贷款，开发商的关系人包括其员工或亲属，为防止开发商假按揭套取银行现金，对关系

37、人购买开发商房产的，必须从严控制，严格审查。（五）核实对比商品房价格的真实性，商品价格要接近市场同类产品价格，价格过高就可能有欺诈行为。（六）严格执行人民银行关于规范住房金融业务的有关规定。,五、住房按揭贷款的风险分析及控制措施,（七）正确处理开发贷款与按揭贷款的关系。（八）采取有效手段防止开发商套现,五、住房按揭贷款的风险分析及控制措施,（三）对于担保人所带来的风险 1.抵押物价值的风险 2.法律的风险（1）担保法规定：“同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任,五、住房按揭贷款的风险分析及控制措施,（2）担保法第五十三条规定：债务发行期届满抵押权人未受清偿的，

38、可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼（3）抵押物未经财产共有人同意，借款人一但不还款，银行在处置抵押物时，将产生法律纠纷，形成贷款风险,五、住房按揭贷款的风险分析及控制措施,（4）开发商因主体不合格、土地产权不明晰或其它一些法律规定，而导致买卖双方的销售合同无效的风险控制措施：1、信用社应当对借款申请人提供的抵押物作彻底的审查，必要时到房管局或土地局做进一步调查，确保抵押物的真实性；要对抵押物进行登记，确保抵押行为的合法性和安全性。2、保险公司提供信用保险也是一种很好的担保方式，但操作中要注意保险公司赔付的条件和信用保险文件的

39、法律效力。,五、住房按揭贷款的风险分析及控制措施,3、专门为住房贷款提供信用保证的置业担保公司是担保机构，操作中要审查置业担保公司的资信财务状况，尤其要重视担保公司担保余额与其注册资本的比例关系、担保公司的营业期限和担保收入的运用等问题。4、严格执行贷款抵押的估价制度，合理评估抵押物价值，根据风险度确定抵押率。,五、住房按揭贷款的风险分析及控制措施,（四）贷款人所带来的风险 1.操作风险（1）内控制度不严，缺乏有效的风险防范机制（2）道德风险（3）决策风险控制措施：1.根据实际操作中存在的问题，不断完善、细化各项。,五、住房按揭贷款的风险分析及控制措施,业务规誊制度，统一规范合同文本2.合理确

40、定贷款期限：银行信贷资金的“安全性、效益性、流动性”之间既相互依赖、相互促进，又存在矛盾。因此按资产负债管理办法，在充分考虑偿还能力的前提下，多放短期贷款，增强资金的流动性，把风险降到最低限度。3、合理设置机构、充实信贷人员、加强人员培训、努力构建一支适应市场化竞争的个人信贷队伍。,五、住房按揭贷款的风险分析及控制措施,4.切实健全十六字授信管理体制，建立按揭项目集体评审机制，规范业务审批程序，完善内控机制，实现业务前后台的分离。5、防范欺诈性多头贷款 6、以科技为依托，切实加强小额信贷电子化建设 7、信用社应结合各自的实际情况，健全信贷员岗位责任及激励、责任追究制度，积极探索完善客户经理制。

41、,五、住房按揭贷款的风险分析及控制措施,8、加强对经济环境、地区状况、房地产业的发展、市场走向的分析研究，从宏观上把握按揭贷款工作。9、加强贷后管理，及时控制和化解风险,六、存单质押贷款风险点分析及控制措施,一、信用风险风险点一：借款人个人信用风险原因：借款人对其它债务有违约的行为受到处罚，影响贷款人收回贷款本息。借款人破产、受刑事拘留、监禁等，影响债务清偿。风险防范：借款前对申请人有个事先信用评定，如果申请人具有还债能力，但其人品质恶劣，道德水平低，申请贷款的目的是为了诈骗，那么无论其表现出多强的偿债能力，信用社都可能遭受损失。因此，对信用较差的申请人不予贷款。产生风险后，应及时采取有效的保

42、全措施，保障信用社资金安全。,质押贷款风险点分析及控制措施,二、道德风险 风险点二：借款人诈骗风险。产生原因：一是借款人采取隐瞒或其它不正常手段隐瞒身份，出具伪造的个人定期存单国债欺骗银行；二是借款人与银行内部人员勾结作案，以确属银行出具但无实际存款内容或与实际存款不符的真实存单国债进行质押，诈骗贷款。,质押贷款风险点分析及控制措施,风险防范：其一审核借款人身份证明的真实性、有效性，在实际业务中，要注意相关身份证明有效期限，与本人是否相符，与存单是否相符，并要求出示原件；其二质押物的真伪性，通过电子联网体系，调阅电脑资料，核实质押物日期、户名、账号、存期、印章等要素，审核质押物是否为真实存单。

43、其三加强员工的职业道德教育，建立一支高素质信贷队伍。质押品保管和价值变化情况，到达警戒线后，要求借款人补充抵(质)押物，以补足质押金额，否则，依据有关法律，处理质押物。,质押贷款风险点分析及控制措施,三、法律风险风险点三：借款人主体不合规风险。产生原因：申请人应为具有完全民事行为的自然人；有固定居所和有效身份证件；凭证式国债质押贷款借款人必须为中国境内居民；持有本市辖区开具存单国债；使用第三人(存单所有人)的定期储蓄存单或国债办理质押贷款，须出具第三人同意质押的书面文件，并同时出示本人和第三人的有效身份证件原件。,质押贷款风险点分析及控制措施,风险防范：重点审核申请借款人、存单所有人身份证件是

44、否真实有效，审查用作质押贷款的定期储蓄存单国债是否符合规定，是否系银行开具或承销，非本人名下存单国债作为质押物，必须由所有权人在信贷员面前当面签署授权书。,质押贷款风险点分析及控制措施,风险点四：质押物不合规风险。产生原因：质押物所有权有争议或存在已作担保、挂失、失效或被依法止付等情况。质物合同因标的的虚伪，质权自始不成立，质押合同为无效合同，质权不成立。,质押贷款风险点分析及控制措施,风险防范：加强审查，凡所有权有争议、已开具存款证明、已作担保、挂失、失效或被依法止付的定期储蓄存单国债不得作为质押物。质押期间，未经贷款人书面同意，存单所有人不得赠与、转让、挂失、兑现、再质押或以其它任何方式处

45、分质押合同项下的质押权利凭证。借款人不得在贷款期内转让质押品执管收据。,质押贷款风险点分析及控制措施,风险点五：质押物来源有问题。产生原因：借款人涉嫌犯罪，比如借款人受贿，根据刑事高于民事的原则，质押物作为赃款被司法机关追缴，联社贷款形成损失。防范措施：加强对借款人收入的调查研究，对收入与存款明显不匹配的，慎重发放存单国债质押贷款。,质押贷款风险点分析及控制措施,风险点六：法律合同及相关文件虚假风险。产生原因：业务人员缺乏法律意识，工作中随意性现象比较严重。一是擅自修改文本格式，条款内容；二是借款人没有面签借款合同，存单所有人没有面签质押合同、授权委托书，如借款人使用他人存单并没有得到存单权利

46、人认可，质押一律无效，银行不能取得质权，使银行的利益无法得到保护。,质押贷款风险点分析及控制措施,防范措施：个人存单凭证式国债质押贷款业务要按照统一使用合同文本办理业务，严禁擅自修改文本格式。严格依照中华人民共和国商业银行法、中和人民共和国担保法及联社相关规定等法律法规，进行业务操作。特别是各项贷款审批手续履行完毕，借款人、存单所有人与贷款人一定要当面签订借款合同、质押合同、授权委托书。,质押贷款风险点分析及控制措施,风险点七：质押品管理风险。产生原因：档案管理不规范，对质押品、合同等重要文件不按规定保管，出现工作失误或让不法分子有机可乘。风险防范：严格执行信贷档案管理实施细则，健全档案管理，

47、质押品收存时，要双人办理封存入库手续；质押品交付时，要凭借款人交回的质押物代保管收据，双人办理查封手续，核实无误后将质押物交还借款人。,质押贷款风险点分析及控制措施,风险点八：还款风险。产生原因：借款人未及时归还贷款及银行操作疏漏，致使贷款未及时收回，造成损失。,质押贷款风险点分析及控制措施,风险防范：贷款应按时归还，贷款人应提前五个工作日通知借款人贷款即将到期；对逾期贷款要及时转入相应逾期科目，并加大催收力度；对贷款逾期一个月以上，必须依照规定处置质押存单国债款项抵扣贷款本息，抵偿所欠贷款本息后的剩余款项，按储蓄的有关规定另开新存单，或退还出质人。借款人归还贷款时，贷款人应及时收回贷款质押品

48、执管收据。,质押贷款风险点分析及控制措施,风险点九：内部员工作案风险。产生原因：一是伪造、骗取客户存单，然后用于存单质押贷款；二是内部员工与借款人联合作案，不辨质押存单国债真伪，不及时冻结相应质押存单国债；三是对逾期超过一个月的贷款，依法处置质押存单国债抵偿所欠贷款本息后的剩余款项，挪作他用。风险防范：l、加强员工的职业操守教育，提高从业人员业务水平和个人政治素质。,质押贷款风险点分析及控制措施,风险防范：2、加强内部管理，完善规章制度，细化业务流程，明确岗位责任，贷款审批、质押存单冻结与保管必须岗位分离，相互牵制。原则上质押存单应由出质人本人来办理，联社员工不得代办。联社内部员工的存单出质，本人必须回避，不能自行办理冻结、解冻手续。3、加强业务培训，本着一级管一级、一级抓一级的原则，有针对性地组织学习，加大对信贷人员的培训力度。,培训结束,谢谢合作,