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1、第二章 保险概述,保险学原理,保险的定义,保险的发展,保险的分类,保险的职能,保险的作用,第 1 节,第 2节,第 3节,第 4节,第 5节,从本章开始，我们将以保险作为讨论的主题。,第二章 保险概述,保险学原理,导言,前面讲的哪些不确定性，其中涉及经济损失方面的，人们是否想把它们变成确定性？如何变成确定的呢？,2023/2/26,保 险 学 原 理,1.假设你刚买了一辆爱车，你是不是担心被别人偷走？2.是不是也担心撞别人或者被别人撞造成的损失，自己（当事人）承担不了？3.人上了年纪以后，是不是担心生病看不起医生？或者老了以后生活没有保障？4.一个企业是不是可能很担心一把火就被烧掉？,2023

2、/2/26,保 险 学 原 理,这些问题怎么解决呢？,2023/2/26,保 险 学 原 理,第一节 保险的定义,保 险 学 原 理,一、保险的定义,日常生活,经济学角度,法律角度,稳妥、有把握,分摊灾害损失的财务安排,一方当事人同意补偿另一方损失的合同,风险管理角度,风险管理的一种手段,第一节 保险的定义,保 险 学 原 理,一、保险的定义,本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。,中华人民共和国保

3、险法第二条,保险是通过社会化的安排，将面临风险的人通过保险人组织起来，作为投保人向保险人缴纳保费，从而使风险得以转移、分散。保险人对收取的保费进行资金运用，对风险集中承担。在被保险人出现事先约定的情形发生损失时，由保险人从责任准备金中予以补偿。保险的运用是通过订立保险合同的方式来进行。,事物存在的安全状态或者运行的安全系数,抵押、担保保护、负担,法律性,科学性,经济性,商品性,互助性,第一节 保险的定义,二、保险的特征,第一节 保险的定义,保 险 学 原 理,三、商业保险,构成要素,第一节 保险的定义,保 险 学 原 理,三、商业保险,商业保险,社会保险,性质不同：政策性和强制性对象不同：自然

4、人或财产保险费来源不同：投保人给付标准不同：根据劳动者基本生活保障需要管理体制不同：国家抑或？（公司）,第一节 保险的定义,保 险 学 原 理,三、商业保险,社会保险,商业保险,社会保险就好象是木门，现代家庭仍需要加装；更坚固可靠的铁门-商业保险，才能高枕无忧。,第一节 保险的定义,保 险 学 原 理,三、商业保险,商业保险,政策性保险,举办主体不同,经营目标不同,承保机制不同,第一节 保险的定义,保 险 学 原 理,三、商业保险,商业保险,救济,第一节 保险的定义,保 险 学 原 理,三、商业保险,赌博,第一节 保险的定义,保 险 学 原 理,三、商业保险,赌博,保险,创造一个事前根本不存在

5、的风险将确定的赌本变成不确定的输赢谋求不正当的利益违法行为,思考：保险与保证的区别,单务、无偿合同双务、有偿合同从合同主合同法律关系法律关系+经济制度,第二节 保险的形成与发展,保 险 学 原 理,16C保险（法）学诞生,1899年综合保险学提出,17C后半叶保险精算学产生,20C初微观保险学创立,现在保险学研究形成体系,14C后半叶,从保险学研究的发展轨迹可以看出，保险学的产生与发展是一个不断变化，不断升华的过程，从保险法学到保险数学、从综合保险学到微观保险学等等，保险学逐步成为一门独立的学科。,思 考,为什么风险管理理论和保险产业产生于西方而没有产生在东方？,2023/2/26,保 险 学

6、 原 理,第三节 保险的种类,保险的分类对于研究和经营都具有重要意义。通常将保险分为非寿险和人寿保险两大类，或者将人身意外伤害保险作为独立的一种类型，即可划分为财产保险、人寿保险和人身意外伤害保险。,一、几种常用的分类方式,按照标的物的不同，可以将保险种类分为财产保险、人身保险、责任保险以及信用保证保险财产保险以被保险人的财产或其他利益相关财产为承保对象。它是保险最初诞生时就有的保险形式，因此也是历史最长、发展最完善的险种。,玛丽亚凯莉,“花蝴蝶”玛丽亚凯莉号称拥有“女神之腿”。她与一家厂商签订合约成为代言人。合约中规定，凯莉在代言期间必须呵护双腿，不能有任何损伤。为了保护这双“生财工具”，玛

7、丽亚不惜砸重金，自己先为玉腿投保了10亿美元。,贝克汉姆,？,2023/2/26,保 险 学 原 理,此外，英国著名香水配制专家菲利朗，可以分辨出2500种不同的香味，为了保护他如此“敏感”的鼻子，他为自己的鼻子投保，保险金额高达500万美元。美国歌星约翰丹华购买了防止秀发脱落的保险。合同规定每年缴纳保险费19万美元，直到他45岁为止。到那时如果他的头发出现脱落，他可以从保险公司拿到1000万美元的保险赔偿金。,一、按保险标的分类,按保险标的分类的方法是最重要的分类方法，按该方法，商业保险可以分为：,财产保险,责任保险,信用与保证保险,人身保险,一、按保险标的分类财产保险,广义的财产保险是指以

8、各种有形的财产以及因财产而产生的利益作为保险标的的保险。对有形财产的保险为狭义的财产保险，狭义财产保险加上责任保险、信用与保证保险，则构成广义的财产保险。,海上保险,货物运输保险,火灾保险,运输工具保险,目前，世界保险业对财产保险的分类大致如下：,工程保险,一、按保险标的分类财产保险,财产保险具有下列特征：,财产保险以财产及其有关利益为保险标的。,财产保险的保险标的必须是可以用货币衡量价值的财产或利益。,财产保险的业务活动具有法律约束力。,财产保险对于保险标的的保障功能表现为经济补偿。,财产保险属于社会商业活动的组成部分。,一、按保险标的分类财产保险,海上保险是以海上财产及其相关利益为保险标的

9、的保险。,海上保险按保险标的的不同，划分为海洋货物运输保险、船舶保险、运费保险、保赔保险和海上石油勘探开发保险。,海上保险按保险价值不同，划分为定值保险和不定值保险。,海上保险按保险期限不同，划分为航程保险、定期保险及混合保险。,（一）海上保险,一、按保险标的分类财产保险,货物运输保险是以运输途中的货物作为保险标的的保险。保险人对运输途中的各种保险货物因保单承保风险造成的损失负赔偿责任。,根据货物运输采用的方式不同，货物运输保险分为：海洋货物运输保险、陆上货物运输保险、航空货物运输保险和邮包运输保险等。,按照货物是在国际间还是国内运输的不同，货物运输保险又可分为国际货物运输保险和国内货物运输保

10、险。二者又都分别包含了各种不同运输方式的货物运输保险险种。,（二）货物运输保险,一、按保险标的分类财产保险,火灾保险是美国等发达国家的专有称谓，目前我国开办的财产保险业务还没有直接使用火灾保险这一名称，但火灾是企业财产保险、家庭财产保险等最重要的承保风险。,纽约标准火险保单之火灾保险是指保险人对所承保的房屋建筑物及其他装修设备或屋内存放的财务等标的，在保险期间因火灾、雷击造成的直接损失以及由于火灾搬迁财产到安全地带而导致的损失负赔偿责任，并能扩展保险责任，附加间接损失保险，如营业收入险及租金损失保险等。,（三）火灾保险,一、按保险标的分类财产保险,通常，火灾保险承保标的会在保单中做概括性的规定

11、或逐一详细列举。,我国企业财产保险是以企业存放在固定地点的财产为对象的保险业务。,（三）火灾保险,我国家庭财产保险是指保险人对被保险人自有的，座落于本保险所载明地址内的保单规定的家庭财产所进行的保险。家庭财产保险一般分为基本险和附加险，基本险承保家庭财产火灾保险责任范围，附加险一般为附加盗窃险。,一、按保险标的分类财产保险,运输工具保险是以各类运输工具，如汽车、飞机、船舶、火车等作为保险标的的保险。保险人对各种运输工具因保单承保风险造成的损失负赔偿责任。,（四）运输工具保险,运输工具保险具体包括汽车保险、飞机保险、船舶保险和铁路车辆保险等。汽车保险在我国称为机动车辆保险。我国机动车辆保险所承保

12、的机动车辆是指汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机、各种专用机械车、特种车。其中以各类汽车为主。,一、按保险标的分类财产保险,工程保险是对建筑工程、安装工程及各种机器设备因自然灾害和意外事故造成物质财产损失和第三者责任进行赔偿的保险。它是以各种工程项目为主要承保对象的保险。,（五）工程保险,按照保险市场上的承保惯例，工程保险一般分为：建筑工程保险、安装工程保险、机器损坏保险、船舶建造保险、科技工程保险。,二、按保险标的分类责任保险,责任保险是以被保险人的民事损害赔偿责任作为保险对象，以第三者（受害者）向被保险人（肇事者）提出损害赔偿请求为保险事故的保险。保险人负责赔偿因被保险人的疏忽或过失，造成

13、第三者的人身伤害或财产损失依法应负的经济赔偿责任。,从保险标的来看,从保险事故来看,从保险补偿的损失来看,责任保险的特点：,从保险赔偿方式来看,二、按保险标的分类责任保险,从保险标的来看：责任保险的标的是被保险人对第三人依法应承担的损害赔偿责任。因为它是一项法律责任，而不是实体财产，故责任保险只有保险金额，没有保险价值。保险金额的多少是由当事人根据需要并参考有关的法律赔偿规定确定的。,从保险事故来看：责任保险的保险事故，一方面需要被保险人对于第三人依法应负赔偿责任；另一方面又需要受害者向被保险人提出赔偿损失的请求，两者缺一不可。,二、按保险标的分类责任保险,从保险补偿的损失来看：在狭义的财产保

14、险中，保险人补偿的是被保险人因保险财产遭受损失而给自己带来的经济损失。损失赔偿直接支付给被保险人，并归被保险人所有。在责任保险中，保险人补偿的是被保险人依法应对第三者履行的损害赔偿责任损失，保险赔偿直接支付给遭受损失的第三者。因此，第三者是享受责任保险利益的人。,从保险赔偿方式来看：责任保险的赔偿采用限额责任赔偿方式，而限额责任赔偿又进一步分为一次事故赔偿限额和总赔偿限额两重限制。,二、按保险标的分类责任保险,我国责任保险保单涉及面较广，主要分为：,公众责任保险：主要承保被保险人在各种固定的经营场所或地点进行生产经营活动时，因意外事故的发生造成他人的人身伤害或财产损失，依法应由被保险人承担的民

15、事损害赔偿责任。,产品责任保险：承保产品的生产商和销售商因其生产、销售或修理的产品存在缺陷，致使用户或消费者在使用过程中发生意外事故，遭受人身伤害或财产损失，依法应由产品的生产商、销售商或修理商承担的经济赔偿责任。,雇主责任保险：承保被保险人的雇员在保险期间内从事本职工作时，因遭受意外事故导致伤、残、死亡或患有与职业有关的职业性疾病，而依法或根据雇佣合同应由被保险人承担的损害赔偿责任。,职业责任保险：承保各种专业技术人员因工作上的疏忽、过失或专业的落后造成其客户或他人的人身伤害或财产损失，依法应由专业技术人员承担的经济赔偿责任。,三、按保险标的分类信用与保证保险,信用是指以协议或契约为保障的不

16、同时间间隔下的经济交易行为，如货币借贷、商品赊销等经济行为。,信用保险是以商品赊销和货币借贷中债务人的信用作为保险标的，以债务人到期不能履行其契约中的债务清偿义务为保险事故，由保险人承担被保险人因此遭受的经济损失的赔偿责任的保险。,（一）信用保险,信用保险主要包括：出口信用保险、投资保险和国内商业信用保险。,三、按保险标的分类信用与保证保险,保证保险是指由于被保证人（义务人）的作为或不作为致使被保险人（权利人）遭受经济损失时，由保险人（担保人）向被保险人承担经济赔偿责任的保险。,保证保险与信用保险的区别：,（二）保证保险,信用保险是权利人要求保险人担保义务人（被保证人）的信用；保证保险则是义务

17、人要求保险人向权利人担保自己的信用。,信用保险是由权利人投保；保证保险则是由义务人投保。,信用保险不是担保，而是真正的保险，合同是两方的关系；保证保险是由保险公司办理的具有特定范围的担保业务，是三方的关系。,四、按保险标的分类人身保险,在美国，把以人的生命、身体和健康作为保险对象的保险称为人寿与健康保险，在我国则将其称为人身保险。当被保险人的生命或身体因自然、意外事故发生死亡、伤残、疾病或期满生存等保险事故时，由保险人按约定给付保险金或年金或承担经济赔偿责任。,人寿保险,在美国，人寿与健康保险分为人寿保险和健康保险两大类，其中的健康保险通常包括意外伤害保险和医疗保险。在我国，人身保险按保障的对

18、象和保障的范围不同，分为,人身意外伤害保险,健康保险,四、按保险标的分类人身保险,人寿保险是指以被保险人的生存或死亡作为保险人支付保险金条件的保险。按保险人给付保险金的条件不同，人寿保险可以分为死亡保险、生存保险和生死两全保险三大类。,死亡保险是以被保险人的死亡为保险人给付保险金条件的保险。,（一）人寿保险,生存保险是以被保险人的生存为保险人给付保险金条件的保险。,两全保险是指在保单规定的保险期限内死亡或保险期届满时仍生存，保险人按约定承担给付保险金义务的保险。,四、按保险标的分类人身保险,人身意外伤害保险是指被保险人在保险有效期间，因遭遇非本意的、外来的、突然的意外事故，致使其身体蒙受伤害而

19、残疾或死亡时，保险人依照合同规定给付保险金的保险。,非本意的。指偶然的、非所预见的、非能预料的事故。,（二）人身意外伤害保险,外来的。指伤害是由被保险人自身以外的原因所造成的。,突然的。是指意外伤害的直接原因是突然出现的，而不是早已存在的。,在人身意外伤害保险中的“意外”是指：,四、按保险标的分类人身保险,除了前述三种要素外，构成意外伤害还必须有伤害的客观事实。伤害由致害物、伤害对象与伤害事实三个要素构成。,致害物是造成伤害的物体或物质。,（二）人身意外伤害保险,伤害对象是指被保险人身体的各个部位，即伤害是生理伤害，而非精神伤害。被保险人必须有因客观事故造成人身死亡或残废的结果。,伤害事实是致

20、害物以一定方式破坏性的接触或作用于被保险人的身体。意外事故的发生和被保险人遭受人身伤亡的结果之间存在着内在的、必然的联系。,四、按保险标的分类人身保险,并非一切意外伤害都是人身意外伤害保险所能承保的，按照是否可保划分，意外伤害分为：,（二）人身意外伤害保险,不可保意外伤害，即除外责任。包括被保险人在犯罪活动中所受的意外伤害；被保险人在酒醉、吸食毒品等后发生的意外伤害；被保险人自杀行为造成的伤害。,特约保意外伤害，即一般不承保，只有经过投保人与保险人特别约定，有时还要另外加收保险费后才予以承保的意外伤害。,一般可保意外伤害。,四、按保险标的分类人身保险,我国的健康保险是指在被保险人患病、分娩过程

21、中，以及由此造成死亡或残废的情况下，由保险公司按保险合同规定给付医疗费、护理费或保险金。因此，健康保险分为医疗保险/疾病保险和生育保险两大类。通常把健康保险直接视同于医疗保险。,（三）健康保险,医疗保险除了对被保险人因患疾病而发生的住院、医药、手术、护理等费用给予补偿外，还对被保险人因患病而完全丧失工作能力给付收入保险金。可见，医疗保险的主要内容包括医疗费用保险和残废收入补偿保险。,在美国，则把人身意外伤害保险和医疗保险合称健康保险，医疗保险不给付死亡保险金。在我国，医疗保险给付因病造成的死亡及伤残保险金。,四、按保险标的分类人身保险,健康保险所承保的疾病或疾病风险应符合下列条件：,（三）健康

22、保险,由于非明显的外来原因造成。健康保险所承保的疾病应当是由于人体内在原因所致的精神或肉体上的痛苦或不健全。,由于非先天的原因造成。疾病是指身体由健康状态转变为不健康状态，这种转变必须发生在保险责任期间才由保险人承担相应责任。,由于非自然的原因造成。必然的生理现象属于自然现象，而不能作为疾病。为了增强体质、延缓衰老的保健费用也不能纳入健康保险的范畴。,四、按保险标的分类人身保险,医疗保险与人寿保险都属于对人的生命价值的保障，它们相互补充，构成一个完整的家庭保障系统。但由于医疗保险所承保的内容与一般人寿保险不同，从而表现出其自身的特点：,（三）健康保险,医疗保险通常是短期保险，以1年的居多。,保

23、单没有现金价值。,在费率计算上，医疗保险对被保险人的职业与性别特别重视，但年龄因素不像在人寿保险中那么重要。,保险人与被保险人费用分摊。,规定观察期与等待期，以对保险金的给付进行一定的控制。,按保险实施方式分类,强制保险自愿保险普通保险社会保险,一、强制保险,强制保险，也称法定保险，它是根据一国的有关法律、法规或行政命令的规定，强制被保险人必须参加的保险。,强制保险可根据立法部门的不同分为三种类型：,由国家立法机构通过的，由中央政府颁布实施的强制保险法律或法规，这种强制保险一般由国家授权的保险机构提供保险，采取行政手段强制实施。,根据国家的有关法律，由地方政府通过立法程序颁布实施的地方性的法律

24、、法规规定必须参加的保险。,根据政府某些行政机构发布的有关法令、法规，规定凡从事某种经营活动必须投保相应的保险，否则不允许从事生产和经营活动。,二、自愿保险,自愿保险是指保险人和被保险人双方在自愿的基础上签订保险合同而建立起的保险关系。,一般来说，绝大多数商业保险都是采用自愿保险的方式。自愿保险具有以下特点：,保险双方根据自己的意愿进行选择。,保险责任根据保险单的规定有明确的保险期限。,保险责任不是自动产生的，而是以投保人是否缴纳保费为前提的。,三、社会保险,社会保险是指国家通过立法来筹集保险基金，对一国的劳动者在年老、疾病、残废、伤亡、生育、失业等情况下，给予基本经济保障的一种社会保障制度。

25、,社会保险的基本特点：,社会保险实施的强制性,社会保险给付的保险金由立法确定,社会保险提供基本保障,社会保险保障具有普遍性,社会保险的保险金给付与收入关系既松散又密切,社会保险经济上的自我支持,社会保险保费的特殊性,三、社会保险,社会保险与商业保险的比较：,两类保险的经营体制不同,两类保险的行为依据不同,两类保险的保障目标不同,两类保险的实施方式不同,两类保险保险费的负担不同,两类保险强调的原则不同,两类保险的功能不同,普通保险是指除了社会保险以外的所有保险，包括强制保险。,按其他方式分类,按保险业务发生的先后顺序分类按投保者性质不同分类按保险是否以盈利为目的分类按经营者性质分类按承保风险的数

26、量分类按投保方式分类,一、按保险业务发生的先后顺序分类,原保险是指保险人直接应投保人的要求在平等自愿的基础上而办理的保险业务。,再保险又称分保，它是保险人将超过自己承保能力以上的风险责任的一部分或全部向其他保险人再进行投保的保险业务，即保险人的保险。,在再保险业务中，将自己承担的保险责任转让出去的保险人叫原保险人或分出人；接受转让责任的保险人叫再保险人、分入人或分保接受人。,如果再保险人将所接受的业务再分给另一个保险人，这种做法叫转分保，双方当事人分别称为转分保分出人和转分保接受人。,二、按投保者性质不同分类,个人保险是指以单个的个人或家庭的财产、责任和人身等作为保险对象，以单一的个人或家庭作

27、为被保险人的保险。,商务保险是指以企业、组织和机关等单位的财产、责任和其雇员的人身等作为保险对象，以企业、组织等为被保险人的保险。,三、按保险是否以盈利为目的分类,商业保险是指专门以盈利为目的的保险。,政策保险是指政府通过采用保险的手段来贯彻实施某种政策的保险。其特点主要表现在它的经营政策的优惠性和经营目标的非盈利性，以实现政府的某一经济政策或社会政策为目标。目前世界各国的政策性保险主要有出口信用保险、农业保险和社会保险。,四、按经营者性质分类,国营保险是由一个国家的政府投资经营保险业务的保险。,私营保险是由私人投资经营的保险业务，较多地以股份公司的形式出现。,合作保险是一种由社会上需要保险的

28、人或单位共同组织起来以合作的形式办理的保险。,个人保险是以个人的名义承保业务的保险。,五、按承保风险的数量和投保方式分类,按承保风险的数量可把保险划分为单一风险的保险，即单独承保一种风险的保险，以及综合风险的保险，即把数种风险合在一张保单上的保险，也称为一揽子保险。,按投保方式可把保险划分为团体保险，即被保险人为数人的保险，以及个体保险，即被保险人为单个人或单个家庭的保险。,保险合同的分类,根据保险人支付保险金的行为性质不同划分根据保险合同订立时是否确定保险价值划分,补偿性保险合同：在该合同下，当投保人或被保险人支付对价后，保险标的发生了保单承保风险范围内的损失时，保险人按照双方事先签订的合同

29、条款进行赔偿，赔偿金额既不能超过实际损失，也不能超过保险金额，更不能超过可保利益，也就是说，使投保人或被保险人恢复到损失发生之前的状态，不能通过保险额外获益。该类保险合同多为财产保险所采用。,给付性保险合同：保险人与投保人协商议定的保险金额，待保险事故发生时，保险人负有支付全部保险金义务的合同。该类保险合同多为人身保险所采用。,一、根据保险人支付保险金的行为性质不同划分,定值保险合同：保险合同当事人将保险标的的保险价值事先约定并在合同中予以载明作为保险金额的保险合同。无论保险标的的实际价值在发生保险事故时是怎样的，仅以保险合同约定的保险价值作为计算赔偿给付金的依据。,不定值保险合同：在签订合同

30、时未载明保险标的的保险价值，而只约定保险标的的保险金额，保险价值留待损失发生时再确定。在不定值保险合同中，仅载明保险金额，并依此作为赔偿的最高限额，以保险标的的实际价值作为判定损失额的依据。,二、根据保险合同订立时是否确定保险价值划分,保险学原理,第四节 保险的职能,一、保险的基本职能,分散危险职能,补偿损失职能,为确保 经济生活的安定、分散危险，保险把集中在某一单位或个人身上的因偶发的灾害事故或人身事件所致经济损失，通过直接摊派或收取保费的办法平均分摊给所有被 保险人，这就是保险的分散危险职能。,保险把集中起来的保险费用于补偿被保险人合同约定的保险事故或人身事件所致经济损失，保险所具有的这种

31、补偿能力就是保险的补偿损失职能。,2023/2/26,保 险 学 原 理,分散危险对于补偿损失来说是手段。没有分散危险就不可能有损失的补偿，分散危险是前提条件，补偿损失是分散危险的目的。,保险学原理,第四节 保险的职能,二、保险的派生职能,保险派生职能是在保险固有的基本职能基础上发展的，归根到底，是伴随着保险分配关系的发展而产生的。,防灾防损职能融资职能,保险学原理,第五节 保险的作用,保险的作用是指保险在国民经济中执行其职能所产生的社会效应。,一、保险在微观经济中的作用,有利于受灾企业及时恢复生产,有利于企业加强经济核算,有利于企业加强危险管理,有利于安定人民生活,有利于民事赔偿责任的履行,保险学原理,第五节 保险的作用,二、保险在宏观经济中的作用,保障社会再生产的正常进行,推动商品的流通和消费,推动科学技术向现实生产力转化,有利于财政和信贷收支平衡的顺利实现,增加外汇收入，增强国际支付能力,保险在宏观经济中的作用是保险职能的发挥对全社会和国民经济总体所产生的经济效应。,动员国际范围内的保险基金,保险学原理,第四节 保险的职能,二、保险的派生职能,保险派生职能是在保险固有的基本职能基础上发展的，归根到底，是伴随着保险分配关系的发展而产生的。,防灾防损职能融资职能,社会管理职能,