269_3856096_银行卡风险管理.ppt
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1、1,Welcome to HUAWEI Technologiespresentation,银行卡风险管理,帮助从风险博弈角度理解银行卡如何实现便利、增殖与风险防范之间的平衡通过案例加深对借记卡风险的认识掌握国内借记卡风险状况及存在问题帮助了解如何加强借记卡风险管理,2,课程收益,第一节 风险博弈与银行卡价值创造第二节 借记卡风险案例评析第三节 当前国内借记卡风险状况第四节 主要问题及薄弱环节第五节 借记卡风险管理对策,目录,4,第一节风险博弈与银行卡价值创造,1.风险博弈与纳什均衡2.银行卡业务发展动力3.建立银行卡风险博弈的新秩序,5,1.风险博弈与纳什均衡,卡组织,收单机构,持卡人,发卡机
2、构,特约商户,转接市场,发卡市场,收单市场,POS,6,1.风险博弈与纳什均衡,商户没有信用卡之前,商户至少承担三方面的风险-现金防伪、防盗、防抢、防损-利息损失-在信贷消费中承担信用风险、利率风险、汇率风险信用卡出现后,上述风险转嫁给银行-因此,商户以回拥方式向银行支付风险补偿、成本补偿-发卡银行、收单银行、卡组织之间按照各自承担风险和平台投入成本的比例分配商户回拥,7,1.风险博弈与纳什均衡,发卡银行借记卡-面临伪卡欺诈风险,投入卡片发行、日常运营、客户服务成本-通过商户回拥、吸引低成本存款资金、交叉销售等补偿风险和成本投入贷记卡-承担信用风险、利率风险、汇率风险、流动性风险,欺诈风险,以
3、及卡片发行、日常运营、客户服务成本-提供免息优惠-通过商户回拥、交叉销售、各类收费补偿风险和成本投入思考:准贷记卡为何逐步退出市场?贷记卡取现为何要支付手续费、透支利息?,8,1.风险博弈与纳什均衡,收单银行承担商户欺诈风险,投入收单平台建设、运营成本-通过商户回拥、吸收低成本商户存款资金、交叉销售等补偿风险和成本投入思考:商户套现为何日益猖獗?卡组织承担成员机构信用风险、资金清算风险,投入转接平台建设、运营成本-通过商户回拥、各类收费补偿风险和成本投入,9,1.风险博弈与纳什均衡,持卡人普通家庭的现金流特征-家庭收入一般按月定期流入-支出时间具有较大的不确定性,需要保持一定的流动性资产-借记
4、卡、贷记卡能满足家庭的流动性、理财及短期信贷需求现金交易中承担以下风险和成本-防伪、防盗、防抢、防损-为保持流动性造成的利息损失-消费信贷满足现实需求的门槛较高银行卡交易中可能承担以下风险和成本-卡片欺诈风险-透支利息、各类费用,10,1.风险博弈与纳什均衡,发卡银行,商户,收单银行,卡组织,纳什均衡,经历多次尝试和失败后形成的精巧平衡,11,2.银行卡业务的发展动力,人类生产、消费、销售观念和方式发生巨大变化传统的店铺销售受到网络销售、电话销售、电视销售的挑战带动各种各样的非面对面卡基支付渠道创新需求-互联网PC终端、手机、固定电话、IVR、基顶盒卡基支付应用拓宽到你能想象的各种领域-证券资
5、金:股票、基金、理财-公共事业:话费、水、电、煤、有限电视、纳税、保险、医疗、教育、财政支出、加油、交通-网上购物、游戏点卡、软件激发了发卡银行卡片创新浪潮-大学生卡、航空卡、汽车卡、公务卡、预付费卡、理财卡,12,3.建立银行卡风险博弈的新秩序,银行卡发展与创新不断带来便利和增殖,从而推动经济资源配置效率的不断提高,存在着不断放大的市场需求方便与安全之间的矛盾是永恒的,只能寻求某种平衡-依托POS、ATM渠道的传统卡基支付形成的风险平衡逐渐被打破-我们需要对手机、固定电话、互联网等新兴支付渠道,对公共支付、网络购物等新兴消费支付领域建立一个新的风险博弈秩序,13,第二节借记卡风险案例评析,1
6、.利用短信及电话诈骗银行卡资金案例 2.假借谈生意验资盗取银行卡信息案例 3.利用自助银行掉包盗取银行卡资金案例 4.利用“网络钓鱼”进行银行卡诈骗案例,14,第二节借记卡风险案例评析,5.利用网上虚拟银行客服电话诈骗案例 6.利用改装ATM机具盗取信息进行欺诈案例 7.银行工作人员窃取客户信息进行欺诈案例8.利用ATM机以假钞换取真钞案件 9.利用银行卡诈骗抗震救灾爱心捐款案件,15,第三节国内借记卡风险状况,1.借记卡业务发展概况2.借记卡业务特点3.借记卡欺诈风险类型4.借记卡欺诈的主要手法5.借记卡风险管理压力,16,1.借记卡业务发展状况,发卡行数量-截止2007年年底,国内发行借记
7、卡的银行数量约为150家发卡量-发卡量:借记卡总发卡量约14亿张,银行卡总量约15亿张;-占比:借记卡发卡量占总银行卡数量的90以上。交易量-达数十万亿之巨,远超过信用卡交易量。可见,我国是借记卡大国,借记卡业务涉及广大持卡人利益和资金安全。,17,2.借记卡业务特点,与银行对公业务相比-单笔交易金额相对较小,但笔数多-积极开展产品和服务创新带来了更多的业务风险点,18,2.借记卡业务特点,与信用卡业务相比,19,3.借记卡主要欺诈风险类型,伪卡-指非法使用银行卡磁条信息,伪造有效的银行卡,或通过改造丢失卡、被盗卡的表面凸印(含全息防伪标识)信息或重新写磁后进行的欺诈行为账户盗用-欺诈分子冒充
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