保险代理人第七章串讲.ppt

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1、人身保险,一、内容：第一节 人身保险概述 第二节 人寿保险 第三节 意外伤害保险 第四节 健康保险二、章节重点：本章均为重点三、考试分值及比例：分值25分，,第七章,考点一：人身保险含义,人身保险的含义 P213 人身保险是指以人的生命或身体为保险标的，当被保险人在保险期限内发生死亡、伤残、疾病、年老等事故，或生存至保险期满时保险人给付被保险人或受益人保险金给付保险金。保险标的：人的生命或身体（1）人的生命是一个抽象的概念，当其作为保险保障的对象时，以生存和死亡两种状态存在；（2）人的身体，当其作为保险保障的对象时，以人的健康和生理机能、劳动能力等状态存在。,考点二：人身保险的特征,人身保险的

2、特征 P213-P216,（1）风险事故是与人的生命和身体有关的生、老、病、死、残（2）以生命风险作为保险事故的人寿保险，其主要风险因素是死亡率。死亡 率是变动的，但较其他事故发生概率而言又是相对稳定的。（3）寿险经营中面临巨灾风险较少，寿险经营的稳定性也较好。因此，在寿险经营中对于再保险手段的运用是相对较少的。,1、人身风险的特殊性 P213,考点二：人身保险的特征,（1）人身保险的保险标的没有客观的价值标准，因为无论是人的生 命还是身体，是很难用货币衡量其价值的，人的生命是无价的（2）人身保险的保险标的有标准体和非标准体之分 标准体：(也称“健体”)是指死亡危险程度属于正常范围的被保险人

3、群体的总称 次标准体：(也称“次健体”或“弱体”)是指死亡危险程度较高，即死 亡率高于标准死亡率的被保险人的总称,2、保险标的的特殊性 P213,（对于非标准体使用特别附加条件承保，如增收特别保费、降低保险金 额、限制保险金给付等）,3、保险利益的特殊性 P214（1）人身保险的保险利益产生于人与人，即投保人与被保险人、受益人之间的关系（2）人身保险中，投保人对被保险人所拥有的保险利益不能用货 币来衡量。在某些特殊情况下，人寿保险的保险利益有量的规定性。如：经债务人同意，债权人以债务人为被保险人投保死亡保险时，保险利益以债权金额为限（3）在人身保险中，保险利益只是订立保险合同的前提条件，并不是

4、维 持保险合同效力、保险人给付保险金的条件。（记：始必有，终可无）,考点二：人身保险的特征,4、保险金额确定的特殊性 P215（1）保险金额的确定无法以人的生命价值作为客观依据。保险金额 是由投保人和保险人双方约定后确定（2）保险金额确定从两个方面来考虑：一是被保险人对人身保险需要 的程度；二是投保人交纳保费的能力。5、保险合同性质的特殊性 P215（1）人身保险合同是定额给付性合同（2）多数人身保险不适用补偿原则，也不存在比例分摊和代位追偿的 问题（3）一般人身保险不存在重复投保、超额投保、不足额投保的问题。,考点二：人身保险的特征,考点二：人身保险的特点,6、保险合同的储蓄性 P216,人

5、身保险费率采用的不是自然费率，而是均衡费率,（2）投保人早期交纳的保费高于其当年的死亡成本，对于多余的部 分，保险公司则按预定利率进行积累（3）人身保险的纯保费分为危险保费和储蓄保费两部分（4）某些险种的储蓄性极强，如终身死亡保险和两全保险,早期：自然保费小于均衡保费后期：自然保费高于均衡保费,（1）,7、保险期限的特殊性 P216,保险期限的长期性使得人身保险的经营极易受到外界因素 如利率、通货膨胀及保险公司对未来预测的偏差等因素的影响,考点三：人身保险的种类,人寿保险,人身意外伤害保险,普通意外伤害保险特种意外伤害保险,健康保险,医疗保险疾病保险收入补偿保险,死亡保险生存保险两全保险,考点

6、三：人身保险的种类,注:(1)人寿保险是指以被保险人的生命为保险标的，以被保险人的 生存或死亡为保险事故(即给付保险金条件)的一种人身保险。(2)人身意外伤害保险是指以意外伤害而致身故或残疾为给付保险 金条件的人身保险。(3)健康保险是指以被保险人的身体为保险标的，使被保险人在疾 病或意外事故所致伤害时发生的医疗费用或收入损失获得补偿 的一种人身保险。,考点四：人寿保险的种类,人寿保险的种类 P217（一）普通人寿保险 P217（二）年金保险 P219（三）简易人寿保险 P578（四）团体人寿保险 P222（五）新型人寿保险 P225,普通人寿保险 P574576 定期寿险：P218 死亡保险

7、 普通终身保险（终身缴费方式）终身寿险 P218 限期缴费终身保险 趸缴终身保险 生存保险 P219 两全保险（生死合险）P219,考点五：普通人寿保险的分类,考点五：普通人寿保险的分类,注意：1、死亡保险：是指以人的死亡作为保险事故的保险。（即：只有生命的付出，才能得到保险金。）优点：用极为低廉的保险费获得一定期限内较大的 2、定期死亡保险 保险保障 缺点：保险期限届满时，若被保险人仍然生存则不能得 到保险金的给付，且已缴保费也不退还。,。,考点五：普通人寿保险的分类,3、终身死亡保险按所缴保费的多少比较：（1）就年缴保费而言：趸缴终身保险所缴保费限期缴费保险所缴保费普通终身保险所缴保费。（

8、2）就整个缴费期而言：普通终身保险所缴保费限期缴费保险所缴保费趸缴终身保险所缴保费。4、生存保险：是指以被保险人生存满一定时期（一般为保险期限届 满）为条件,由保险人负给付保险金的责任。5、两全保险：是储蓄性极强的一种保险。,考点五：普通人寿保险的分类,5、两全保险：P219(1)定期死亡保险和生存保险两种保险形式结合起来(2)两全保险的储蓄性极强，其纯保费由危险保费和储蓄保费组成(3)危险保费用于保险期限内死亡给付；储蓄保费则逐年积累形成 责任准备金(4)两全保险不仅使受益人得到保障，同时也使被保险人本身享受 其利益。,考点六：年金保险的分类,年金保险 P219P221年金保险的种类：,注：

9、年金是一种有规则、定期向被保险人给付保险金的生存保险金,考点六：年金保险的分类,注意：1、个人年金：以一个被保险人生存作为年金给付条件的年金。P5772、联合年金：以两个或两个以上的被保险人均以生存作为年金给付条件。3、最后生存者年金：以两个或两个以上的被保险人中至少尚有一个生存作为年金给付条件且给付金额不发生变化的年金。（记：见利忘义）P5774、联合及生存者年金：以两个或两个以上的被保险人中至少尚有一个生存作为年金给付条件但给付金额随着被保险人数的减少而进行调整的年金。（记：新生活，各顾各）P577,（记：同舟共济）,考点七：年金保险的分类,确定给付年金：规定了一个最低保证年数，在规定 年

10、数内无论被保险人生存与否均可得到年金给付 退还年金：当年金受领人死亡而其年金领取总额低于年金 购买 价 格时，保险人以现金方式一次或分期退还其差额,5、最低保证年金,考点八：简易人寿保险及相关概念,简易人寿保险 P2221、是一种低保额、免体检、适应一般低工资收入职工需要的保险。为了防止逆选择，大多采用等待期或削减期制度。2、简易人寿保险的保险费略高于普通人寿保险的保险费，主要原因：（1）免验体格造成死亡率偏高；（2）业务琐碎使得附加管理费高；（3）失效比率较大，从而保险成本提高。4、,考点九：团体人寿保险的相关概念,团体人寿保险 P222P225 概念：用一张总的保险单对一个团体的成员及其生

11、活依赖者 提供人寿保险保障的保险。合格的团体特点：P579582 能正常工作的在职人员（1）风险选择的对象是团体而不是个人 限制投保人数（2）使用团体保险单 保额的限制（3）成本低（4）保险计划的灵活性（5）采用经验费率,双方缴费75,单方缴费100,考点九：团体人寿保险的相关概念,注意:若保费是双方承担投保人数75 若保费由雇主负担投保人数100 所有被保险人的保额相同2、保额的限制（1）保额的计算方法 按被保险人的工资水平 按被保险人的职位 按被保险人的服务年限（2）保额限制的目的：主要在于消除逆选择的行为。3、保险计划的灵活性：表现在对较大规模的团体投保可以就保单条款的设 计、保险内容的

12、制定与保险公司进行协商。4、采用经验费率：主要考虑投保团体的业务性质、职业特点、以往的 理赔记录等，其中理赔记录是决定费率的主要因素 经验费率的方法一般参考上年度团体的理赔记录(或经验)决定下年 度的保险费率。,1、投保人数的限制,分红保险 P225-P227,、定义：指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品、分红保险产品的主要特征：（）保单持有人享有经营成果（）客户承担一定的投资风险（）定价的精算假设比较保守（）保险给付、退保金中含有红利、分红保险保单的红利（）利源：利差益（损）、死差益（损）、费差益（损）,（）红利分配,分配原则分配比例分配

13、方式,考点十：新型人寿保险,投资连结保险 P227-P230,、定义：包含保险保障功能至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品、投资连结保险产品的主要特征：（）投资账户设置：设置单独的投资账户（）保险责任和保险金额：包含一项或多项保险责任死亡保险金额设计的两种方法（）保险费：交费机制具有灵活性（）费用收取：收费收取上相当透明、我国投资连结保险的特点,考点十：新型人寿保险,万能保险 P230-P233,、定义：万能寿险保单持有人在交纳一定量的首期保费后，可以按造自己的意愿选择任何时候交纳任何数量的保费。（）万能寿险的缴费灵活（）万能寿险的经营透明度高（）保单的现金价值与净风险保额是分别计

14、算的，具有非约束性、万能保险产品的主要特征：（）死亡给付模式：两种死亡给付方式，投保人可以任意选择（）保费交纳：可用灵活的方式来交纳保费（）结算利率：设立单独帐户，提供最低保证利率（）费用收取：初始费用、风险保险费、保单管理费、手续费、退保费用,考点十：新型人寿保险,考点十一:人寿保险常用条款,人寿保险的常用条款 P233P240（一）不可争条款（又称不可抗辩条款）P240（二）年龄误告条款 P233（三）宽限期条款 P234（四）中止、复效条款 P235（五）自杀条款 P236（六）不丧失价值任选条款 P237（七）保单贷款条款 P238（八）自动垫缴保险费条款 P239,（一）不可争条款（

15、又称不可抗辩条款）P2331、含义：人寿保险合同生效满一定时期（一般为二年）之后，就成为无可争议文件，保险人不能再以投保人在投保时没有履行告知义务等理由主张保险合同自始无效或拒绝给付保险金。2、制定此条款的目的：维护被保险人的利益，限制保险人的权利（即：约束保险人）。3、适用范围：我国主要适用于年龄误告4、运用范围：合同成立时或合同复效时,考点十一:人寿保险常用条款,考点十一:人寿保险常用条款,（二）年龄误告条款 P233 保险法第54条 1、真实年龄不符合合同约定的年龄限制（即：不符合投保规定）2年内解除合同，扣除手续费后退保费 处理方法 2年后不得解除合同2、真实年龄符合合同约定的年龄限制

16、。年龄不实，少缴保费（即：真实年龄投保年龄）年龄不实，多缴保费（即：真实年龄投保年龄）退还多收保费3、调整给付保险金的方法：实付保险费 实际给付的保险金约定保险金额（注意：实上应下）应付保险费,补交保费调整给付保险金,处理方法,考点十一:人寿保险常用条款,（三）宽限期条款 P234 保险法第58条1、宽限期：自应缴保费之日起计算60日止。合同效力中止（即：暂时失去法律效力保单失效）2、后果 按合同约定的条件减少保险金额3、适用范围：采用分期缴费方式中的续期缴费寿险合同。,考点十一:人寿保险常用条款,（四）中止、复效条款 P235 保险法第59条1、基本内容：寿险合同履行的过程中，在一定的期间内

17、，由于失去某些能够要求的必要条件，合同失去效力，称为中止；一旦在法定或约定的时间内所需条件得到满足，合同就恢复原来的效力，称为合同复效。2、复效期：我国规定为二年。3、复效的条件：保险人与投保人协商达成协议 投保人补交保费4、未达成协议的处理：合同效力中止（即：合同失效）之日起二年内，双方未达 成协议，保 险人有权解除合同。（1）未交足二年保费的，扣除手续费后，退还保费。5、超过复效期的处理方法（2）已交足二年以上保费的，退还保单的现金价值。,考点十一:人寿保险常用条款,（五）自杀条款 P236 保险法第66条1、基本内容：（1）合同生效一定时期（我国规定为二年）内，被保险人自杀死亡属责任免除

18、（2）合同生效一定时期（我国规定为二年）后，被保险人自杀死亡属保险责任。2年内自杀死亡，不承担保险责任，退还保险单的现金价值。2、处理方法 2年后自杀死亡，承担保险责任，按合同给付保险金。3、承担保险责任的时间限制：合同成立之日起或合同复效之日起二年后。4、适用范围：以死亡为给付条件的寿险合同（注：不能适用意外伤害保险合同）,考点十一:人寿保险常用条款,（六）不丧失价值任选条款 P238基本内容：分期缴费的寿险合同，当投保人没有能力或不愿意继续缴纳保险费时，保险单项下已经积存的责任准备金，投保人可以任意选择处理方式：1、申请退保，体现为现金返还。2、改为交清保险单。即：保险责任、保险期限不变，

19、保险金额相应的降低3、改为展期保险单。即：保险金额不变的死亡保险，而保险期限相应缩短4、投保人可以在投保时或保费宽限期满前书面声明，在超过宽限期仍未交付续期保费时，将保险单当时的现金价值作为续期保险费进行垫交,考点十一:人寿保险常用条款,（七）保单贷款条款 P2381、基本内容：寿险合同生效满一定期限（一般为1年或2年）后，投保人可以以保险单为抵押（即把保险单抵存于保险人处）向保险人申请贷款。2、贷款金额以低于保险单项下积累的责任准备金或退保金为限。3、投保人应按期归还贷款并支付利息。4、如果在归还贷款本息之前发生了保险事故或退保，保险人则从保险金或退保金中扣还贷款本息。5、当贷款本息达到责任

20、准备金或退保金的数额时，保险合同即行终止。,考点十一:人寿保险常用条款,（八）自动垫缴保险费条款 P2391、基本内容：人寿保险合同生效满一定期限（一般为1年或2年）后，如果投保人不按期缴纳保险费，保险人则自动以保险单项下积存的责任准备金垫缴保险费。2、当垫缴的保险费及利息达到退保金的数额时，保险合同即行终止。3、适用范围：分期缴费的定期、终身死亡和两全保险。4、权力的取得：必须经投保人书面委托同意，保险人才能以责任准备金垫缴保险费。,1、影响定价假设的因素,经济和社会环境公司的特点市场的特点产品的特点,2、人寿保险的定价假设,死亡率假设利率假设失效率假设费用率假设平均保额,考点十二：人寿保险

21、定价的基础,人寿保险定价的基础 P240-P244 人寿保险定价即人寿保险的保险费率厘定，是寿险业务开发的重要组成部分。,考点十三：人寿保费的构成,纯保费：以预定死亡率和预定利率为基础 所计算的保险费。（是保险金给付的来源）附加保费：用于保险经营过程中的一切费 用开支。,（以预定业务费用率为基础所计算的）,人寿保险费构成 P240,考点十四：生命表的概念及基本内容,生命表基础 P242（1）生命表的含义：根据以往一定时期内各种年龄的死亡统计资料编制的，是由每个年龄死亡率所组成的汇总表。（2）生命表中最重要的就是设计产生每个年龄的死亡率。（3）一般情况下，在设计生命表时，至少考虑年龄和性别。,国

22、民生命表：根据全体国民或者特定地区的人囗的死亡统计数据 编制的生命表，主要来源于人囗普查的统计资料。经验生命表：根据人寿保险、社会保险以往的死亡记录（经验）所编制的生命表。,（4）生命表分为,(5)保险公司使用的是经验生命表,P244-P2461、营业保费法：最常用的一种方法，由纯保费和附加保费构成2、营业保费等价公式法：（1）基本公式：营业保费精算现值=未来保险给付、费用和利润的精算现值（2）人寿保险费的三要素：预定死亡率、预定利息率、预定费用率（3）优点：只进行有限计算 缺点：没有表明每个保单年度利润的变化3、积累公式法：（又称为资产份额定价法）4、根据利润指标进行定价：目前经常使用的方法

23、,考点十五：人寿保险的定价方法,考点十六：自然保费和均衡保费,自然保费和均衡保费 P247,均衡保费,自然保费,(3)自然保费的弊端：,(1)自然保费:按照各年龄死亡率计算而得的逐年更新的保费 均衡保费:指投保人在保险年度内的每一年所交保费相等,早期：自然保费小于均衡保费后期：自然保费高于均衡保费,(2)两者比较,年老时无法缴费，削弱了人寿保险的社会效益容易出现逆选择,考点十七：人寿保险的责任准备金,P2461、保险人为将来发生的债务而提存的资金，或是说保险人还未履行 保险责任的已收保费。理论责任准备金2、责任准备金 实际责任准备金：在修正纯保费的基础上计算而得到。3、理论责任准备金的计算：（

24、1）过去法：用过去所缴付的纯保费的终值减去过去给付保险金的终值。（2）未来法：用将来保险金给付的现值与未来可收的未缴保费的现值的差额来计算责任准备金。,含义 P250 以被保险人以意外伤害而致身故或残废为给付保险金条件的人身保险业务。1、必须有客观的意外事故发生（事故原因是意外的、偶然的、不可预见的）。三层含义 2、被保险人必须因客观事故造成死亡或残废。3、意外事故的发生和人身伤亡有因果关系。,考点十八：意外伤害保险的含义,1、保险责任:基本责任是意外死亡给付和意外伤残给付2、保险费率：纯保险费率根据保险金额损失率计算，被保险人的 职业、工种是人身意外伤害保险费厘定的重要因素3、承保条件：承保

25、条件较宽，高龄者可投保，被保险人不必进行 体检4、保险期限：保险期限较短，有关于责任期限的规定5、给付方式：属于定额给付保险6、责任准备金的计算：采用非寿险责任准备金的计提原理，按当 年保费收入的一定百分比计算。,考点十八：意外伤害保险的特征,P251-P252,考点十九：意外伤害保险的可保风险分析,不可保意外伤害违法的行为（犯罪、殴斗、吸毒）、违反社会公共道德的行为（自杀）特约保意外伤害战争、危险较大的体育运动（如：登山、滑雪、江河漂流）、核辐射、医疗事故 一般可保意外伤害,按照是否可保分,注：（1）不可保意外伤害如果承保，则违反法律的规定或违反社会 公共利益（2）特约保意外伤害要经过投保人

26、与保险人特别约定，有时还 要另外加收保险费后才予承保的意外伤害,考点二十：意外伤害保险保险责任,人身意外伤害保险的保险责任 P255-P257被保险人因意外伤害所致死亡和残疾,人身意外伤害保险责任,被保险人遭受了意外伤害,意外伤害必须是客观事实遭受意外伤害在保险期限内,被保险人死亡或残疾,被保险人死亡或残疾被保险人的死亡或残疾在责任期限内,意外伤害是死亡或残疾的直接原因或近因,考点二十：意外伤害保险保险责任,注：（1）责任期限是人身意外伤害保险和健康保险特有的概念（2）责任期限：指只要被保险人遭受意外伤害的事件发生在保险期限内，而且自遭受意外伤害之日起的一定时期内(即责任期限内，如90天、18

27、0天、1年等)造成死亡残疾的后果，保险人就要承担给付保险金的责任。（3）责任期限作用：对意外伤害造成的残疾确定残疾程度的期限,考点二十：意外伤害保险保险责任,（4）责任期限中注意三种情形：1、保险期限内遭受意外伤害治疗结束后确定为残废时责任期限 尚未结束给付残废保险金。2、保险期限内遭受意外伤害责任期限结束时治疗仍未结束尚不能确定残废与否或残废程度推定责任结束时这一时点上被保险人的残废程度据此给付残废保险金。3、保险人在履行保险义务后，不论被保险人在责任期限以后是否治愈或残废程度减轻，保险人都不得追回保险金，反之，被保险人残废程度加重或死亡，保险人也不追加给付保险金。,考点二十：意外伤害保险的

28、保险责任,生理死亡：即医学上认定的死亡。（5）意外险中的死亡（2）因意外事故下落不明，从事故发生之日起满二年的。（3）战争期间下落不明的，从战争结束之日起计算。人体组织的永久残缺。（6）意外伤害保险中的残废 人体器官正常机能的永久性丧失。,（1）下落不明满四年的；,宣告死亡：即按法律程序推定的死亡,（1）人身意外伤害保险中，未订立失踪条款的意外死亡是 生理死亡；（2）人身意外伤害保险中，订立失踪条款的意外死亡是 宣告死亡。,考点二十一：意外伤害保险的给付方式,死亡保险金：按保险合同规定残疾保险金保险金额残疾程度百分比,被保险人的死亡保险金和残疾保险金累计以不超过被保险人的保险金额为限,P257

29、-P258,意外伤害保险的给付方式,人身意外伤害保险属于定额给付性,考点二十二：意外伤害保险的主要种类,按投保动因分,自愿意外伤害强制意外伤害,按保险风险分,普通意外伤害特定意外伤害,按保险期限分,年期意外伤害极短期意外伤害多年期意外伤害,按险种结构分,单纯意外伤害附加意外伤害,如：学生团体平安保险,如：索道游客意外伤害保险,P258-P260,考点二十三：健康保险的概述,P2611、定义：被保险人的身体为保险标的，使被保险人在疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损失获得补偿的一种人身保险。,P261,考点二十四：健康保险的特征,1、经营风险的特殊性：逆选择和道德风险严重，因而核保严格2、精算

30、技术：保险费率的计算以保险金额损失率为基础，年末 责任准备金一般按当年保费收入的一定比例提存3、保险期限：除重大疾病等保险外，通常为年期的短期合同4、保险金给付方式：给付补偿型和定额给付型5、成本分摊：有很多限制性条款6、合同条款的特殊性：采用一些特有的条款，如既存状况条款、转 换条款、协调给付条款、体检条款、免赔额条款、等待期条款等 7、健康保险的除外责任,考点二十五：健康保险的种类,健康保险的种类 P263 医疗保险 疾病保险 收入保障保险 长期护理保险,种类,考点二十六：医疗保险概念及相关事项,医疗保险：P263（1）定义：是指提供医疗费用保障的保险,是健康保险的主要内容之一 普通医疗保

31、险（门诊费用、医药费用、检查费用）住院保险（房间费用、医生费用、设备费用、手术费用、医药费）手术保险（只针对手术费用而言）综合医疗保险（是一种提供全面医疗费用保险的险种）免赔额条款（单一、全年、集体）比例给付条款（固定比例给付、累进比例给付）给付限额条款,（2）种类,（3）常用条款,考点二十七：疾病保险的相关概念,（）个人可任意选择投保疾病保险（）规定观察期（180天）（）提供切实的疾病保障，保障程度较高（）保险期限较长,、基本特点,、重大疾病保险,保险期间分,定期重大疾病终身重大疾病,保险金的给付形态分,提前给付型重大疾病附加给付型重大疾病独立主险型重大疾病按比例给付型重大疾病回购式选择型重

32、大疾病,疾病保险 P265,考点二十八：收入保障保险的相关概念,收入保障保险 P269 按月或按周补偿 免责期间：在残疾后的前一段时间，不给付任何补偿，完全残疾：指永久丧失全部劳动能力，不能参加工作以获得工资收入 部分残疾：指部分丧失劳动能力。,计算公式：部分残废给付全部残废给付（残废前的收入残废后的收入）残废前的收入,（1）给付方式,（2）残疾的定义,速记方法：前后前,考点二十八：长期护理保险的相关概念,、定义：为因年老、疾病或伤残而需要长期照顾的被保险人提供护理服务费用的健康保险,、长期护理保险的特点：（）给付期限：方式多样（）保费：平准式保费（）保单：保证续保（）特殊条款：可退现金价值,长期护理保险：P272,