银行分行纺织、家纺产业城市商业合作社有关问题解读.ppt

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1、银行郑州分行纺织、家纺产业城市商业合作社有关问题解读,纺织、家纺产业城市商业合作社商业合作社,城市商业合作社是在国家小微金融政策指导下，把昔日商圈里松散的小微商户，按照区域、行业、产业链特征，整合成一个有组织的经济体，抱团发展，抵御风险，同时进一步享受银行全方位的金融及非金融服务，与政府、工商、税务、街道、业主结合起来，做成城市商业合作社，使他们有联系、有活动、有交流、有合作，实现抱团发展，合作多赢，共同超越。一方面有利于银行掌握客户的信息，降低信用风险；另一方面也有利于他们之间建立有效沟通渠道和救助机制，共同抵御风险。城市商业合作社的推出，将是银行与商会合作有效破解小微企业融资难的创新新模式

2、。按照民生银行的规划，通过持续不断的小微企业金融服务创新，民生银行将用3至5年时间，实现为80万至100万户小微企业服务，小微企业贷款余额达6000亿元，占全行信贷余额40%的目标。,加入城市商业合作社有什么好处？,不需要抵押，不用找担保公司，只要加入这样一个城市商业合作社，依托其互助合作基金等，小微企业就能顺利获得贷款。“合作社”通过搭建某一行业内的优质小微企业交流、共享、协作的平台，对分散的小微企业进行整合，帮助小微企业在日常经营过程中实现资源共享和价值撮合、降低小微企业联系和交易成本、拓宽商业信息渠道，还可提供包括融资服务、投资理财、私人银行以及生意撮合匹配、顾问咨询等在内的全面金融与非

3、金融服务，促进小微民营经济转型和提升,共同谋求更大的发展空间。“合作社”目前具有互助合作基金、还贷周转基金、政府支持平台、集体团购平台、交易撮合平台和信息共享平台六大功能。比如，银行可以为社员提供专门的贷款审批通道，用一系列新型产品及服务，支持小微企业发展。除了金融服务与产业资本结合，“合作社”还可以帮助社员寻找上下游生意机会，甚至帮助企业开设分店和分厂等。,什么是企业互助合作基金？,小微企业互助合作基金指的是城市商业合作社社员、且符合中国民生银行授信条件的个体工商户、小微企业（企业主）或实际控制人以“自愿互助、风险共担、利益共存”为原则组成互助合作组织，并缴纳一定数额的资金，委托专门的管理机

4、构，为组织内各成员单位在民生银行贷款而设立的担保资金集合。基金由两部分组成：互助保证金和风险准备金。其中，互助保证金为授信金额14%；风险准备金则按每次贷款金额的1%收取。另外，为保证该合作基金的正常运行，基金的管理人（第三方基金公司）可按每户贷款金额的2收取基金管理费。该基金要求会员数不低于50人，募集资金不低于1000万元。会员享受的贷款利率，目前在7厘左右，综合利率也非常低。,加入城市商业合作社如何承担风险？,以往企业间的“互保”等，一旦一家企业出事，其他关联企业就要帮它补上全部亏空，意味着风险责任是“无限”的。互助合作基金以50户为单位，以风险保证金确保银行风险和降低企业互保风险，民生

5、银行的设想是非常好的，企业之间既降低了风险，也使大家捆绑在一起，一荣俱荣，一损俱损，加强大家的抱团合作意识，50家企业如同50个分家后的兄弟，都会自觉不自觉维护各企业的利益，希望对方赢利发展。只有50人都发展了，也才能避免自己受到拖累。如果加入互助合作基金，一旦某个企业发生还贷风险，银行会首先向该企业追讨。实在还款无望的情况下，该基金组织内的其他企业，对贷款风险承担的是“有限责任”。而“有限责任”是以各个企业认缴额为限，来承担其他成员的贷款风险的。也就是说，“合作社”内的企业，承受的最大风险，也就把基金全部赔完。可能有人会问，如果同时有多家企业还贷都出现了问题，基金不够赔付了，这样风险谁来承担

6、？基金会成员的准入是要经过商会推荐，入会公示，得到全体基金会成员的同意，然后按照银行贷款审批标准准入。银行也会对基金状况进行定期评估。这样就基本避免了风险的发生。,企业出现问题互助合作基金如何承担？,案例更能说明问题：A企业成为互助合作基金成员，基金成员共50人贷款额度5000万元。他认缴了14万元基金，占总基金的1%。因扩展生产线，A企业需要100万元资金，期限为一年。在提交贷款申请后，他要缴纳1万元的风险准备金。这样算起来，A企业总共付出15万元“资金占用成本”，拿到这100万元贷款。在一年里，如果其他成员还款都正常，没有发生风险，A企业只要按7厘左右，还本金和利息108万元左右。假如基金

7、内有一家B企业，还贷（100万元）出现了问题（假设所有成员贷款情况和A企业一样），银行首先会扣除B企业的14万元保证金，剩下86万元中，先用大家缴纳的风险准备金，也就是50万元填补。这样B企业的“烂债”，还剩下36万元。而这部分损失，就由剩下的49名成员，按所占基金比例分摊。也就是说，A企业要为B企业的违约承担7200元。如果今后银行追还了贷款，会把基金全部补齐。,加入城市商业合作社有什么条件？,申请人为企业的实际控制人（法人、或企业最大的股东）、个体工商户主；申请人所控制的企业至少成立满2年，申请人从事该行业至少满3年；申请人的家庭实物净资产超过人民币50万元（包括：房产、商铺店面、写字楼、

8、厂房、车库、住宅、行驶证、股票、基金、保险理财、有价证券等）要成为民生银行郑州紫荆支行结算客户、pos商户、乐收银商户或者商贷通客户；信用记录良好，无不良嗜好，无重大民间借贷行为，无重大经济纠纷。,如何退出城市商业合作社？,会员退出主要有以下情况：1、合作社发现会员有不规范经营、违法乱纪举动或其他不良行为，会要求会员退出；2、会员自愿退出，向合作社递交退出书面通知经审批后；3、会员一年以上不参加合作社活动视为退会。城市商业合作社是一个以资本为桥梁的平台，具有互助合作基金、还贷周转基金、政府支持平台、集体团购平台、交易撮合平台和信息共享平台六大功能，提供投资融资、金融理财、集体团购、交易撮合、商

9、务考察、联合参展、品牌宣传、活动策划、营销培训、顾问咨询等茶产业发展全面金融与非金融服务。,中国民生银行郑州分行纺织、家纺产业商户城市商业合作社理事会名单（拟）,城市合作社理事会20人，社长1人，常务副社长2人，副社长13人，秘书长1人，副秘书长3人社长候选人：河南国际商会服装商会会长常务副社长：郑州锦荣国际轻纺城 中国民生银行郑州紫荆山支行副社长：13人秘书长：河南国际商会服装商会副秘书长：中国民生银行郑州紫荆山支行 河南国际商会服装商会 郑州锦荣国际轻纺城,抱团发展，互助繁荣,小微企业互助基金产品解读,目录,11,一、产品的核心定义,基金管理人,银行,每人出一份钱组成超大的“准联保体”（至

10、少50人），银行最高根据出资金额的7倍左右提供贷款支持！,放大7倍左右，提供贷款支持！,客户,客户,客户,客户,客户,举例：出14万，贷100万,二、与联保产品比较,相同点：1、都需要缴纳保证金；2、贷款都是用于商户自身的经营周转。,不同点：1、户数要求 联保3户以上；互助基金要求至少50人2、担保责任 联保体对他人承担无限担保责任；互助基金产品对他人的担保仅以保证金出资额为限3、保证金缴存 联保体的保证金直接存入银行；互助基金模式：存入在我行开立的保证金账户。,二、与联保产品比较,三、产品的优势分析,1、联保最高贷款额度300万，很多商户的融资需求无法满足；2、对其他商户不熟悉但要承担无限担

11、保责任，联保伙伴寻找困难；3、合同文本复杂，单笔流程繁琐；4、经销商的大额融资需要上游厂商承担相应责任，厂商配合意愿差。,以前,三、产品的优势分析,1、最高500万的单笔贷款，进一步满足客户的融资需求；2、为商会、园区、核心企业搭建整体的融资平台，提升市场竞号召力和影响力；3、使得商贸企业可以不依赖于核心厂商和代理商，借用互助基金抱团发展；4、省去繁琐的文本合同，框架协议项下操作简单。5、贷款手续简单，审批加快，可以真正实现随借随还，大大降低了贷款成本。,现在,四、产品操作要点,1、基金设立 基金管理人：具有一定政府背景的经济组织、社团、行业商协会等；或符合我行条件的核心行业领导型企业。基金额

12、：不少于1000万 出资人数：不少于50人,四、产品操作要点,基金管理人（社团、企业）,银行,基金会员,合作基金入会申请书及入会章程,互助合作基金担保确认函,借款合同（合同补充条款，与基金合作协议挂钩）,其他担保合同（如有）,互助基金担保合作协议,最高额质押合同,整体框架协议：合作协议+最高额质押合同单笔贷款：借款合同+互助合作基金担保确认函,2、业务流程,基金日常管理费用由客户与基金管理人协议商定,四、产品操作要点,3、互助基金构成,四、产品操作要点,4、基金代偿顺序,1、首先扣划自身缴纳的保证金部分,2、其次从风险准备金账户进行划扣,3、最后从互助保证金账户进行划扣基金成员按其所占保证金总

13、额的比例承担代偿责任,四、产品操作要点,5、基金收益权的转让,为保持业务的稳定，基金续存期内原则上不允许基金会员收益权的转让，但经基金管委会决定且中国民生银行书面同意的情况下，可以转让给满足基金会员资格的第三方。,四、产品操作要点,6、基金会员的中途退出,当基金风险准备金不低于有所会员贷款余额2%情况下，会员可以在贷款结清的情况下中途退出。仅退回保证金余额，缴纳的风险准备金不予退还。,四、产品操作要点,7、基金的终止与清算,条件（满足一项即可）：1、经2/3以上会员的同意，同时贷款已经全部清偿。2、会员不足初始设定人数的75%，或保证金不足贷款总额5%。3、其他不可抗力原因。清算财产的分配：保证金和准备金按照会员的出资额和比例进行退回。,THANKS！,24,