243_2888696_银行代理业务精品PPT.ppt

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1、代理业务,零售业务,第一部分 中间业务概况,一、中间业务定义二、我国商业银行中间业务现状三、我国商业银行发展中间业务的现实意义四、我国商业银行发展中间业务的现实选择五、我行零售代理业务的发展思路,第一部分 中间业务概况,一、中间业务定义：指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务，与表内资产负债业务相比，中间业务具有收入稳定，服务性强，风险较小等特点。其主要分为：结算类、代理类、担保类、承诺类、交易类、其他类。,第一部分 中间业务概况,二、我国商业银行中间业务现状分析三、我国商业银行发展中间业务的现实意义1、有利用提高国内商业银行的国际竞争力；2、有利于商业银行经营目标的实现

2、；3、有利于扩展传统的信用业务。,第一部分 中间业务概况,四、我国商业银行发展中间业务的现实选择1、下大力气，拓展、完善结算服务2、完善银行卡功能3、扩大代理业务范围4、积极开拓与资本市场密切相关的业务5、积极拓展与电子商务相关的新兴业务6、借鉴国外成熟经验，大力发展个人金融业务,第一部分 中间业务概况,五、我行零售代理业务的发展思路定位上以新兴代理业务为主，传统代理业务为辅；服务手段上以客户自助服务为主，柜面服务为辅，以银行卡为载体，依托科技，提升服务；最终以形成规模、树立品牌、产生效益为目的。,第二部分 零售代理业务,1、代收业务：主要代收通讯费、收视费、保费等各种费用。2、代付业务：主要

3、代付工资、奖金、养老金、保险生存给付金等费用。3、代售业务：主要代售IP卡等专用卡，代售机票、彩票等有价票证，目前我行未开办。,第二部分 零售代理业务,4、代理证券：主要代理A、B股银证转帐、A、B股银券通业务5、代售分红保险：即代售投资型保险6、代理基金：代理开放式基金,第一节 代收付业务,1、代收付业务定义：是指我行受业务单位或个人客户委托，充分利用我行的网络技术、机构网点和资金清算等方面的优势，为委托单位或个人客户办理代收（代扣）、代付（代发）的业务。,第一节 代收付业务,2、代收付模式3、业务受理3.1现金代收费3.2转帐代收费3.3代发工资4、代收付业务凭证管理5、受理机构职责,第一

4、节 代收付业务,6、风险控制6.1柜员建立代收付对应关系业务时必须认真审核客户身份证件、授权书；撤消代收付对应关系业务与资料修改和柜面收费时柜员必须认真审核交易资料，避免串户、错缴等现象发生。,第一节 代收付业务,6.2清算行应指定专人负责与委托单位进行客户授权书、客户资料、业务数据等的传递工作和对帐、调帐等帐务清算工作。6.3为规避银行资金清算风险，代收业务中银行对个人客户不垫付资金，代付业务中银行对委托单位不垫付资金。,第一节 代收付业务,6.4各代理行要加强代收付业务处理的事中监督，特别对代收付业务传票、报表及重要空白凭证、有价单证的领入、使用和注销等重要环节加强监督。各支行业务主管部门

5、应定期或不定期对辖内代收付业务开展情况进行检查和指导。,第一节 代收付业务,6.5办理代发工资业务时磁盘校验员应校验单位代发工资磁盘的格式是否合规，数据与支票是否相同，并与单位做好磁盘的交接手续。,第二节 兼业代理保险业务,1、定义：主要指代售分红（投资性）保险，是指我行受保险公司委托，充分利用我行的网络技术、机构网点和资金清算等方面的优势，为保险公司代理销售保险产品的业务。2、分红保险的概念：是指保险公司将分红保险业务实际成果优于定价假设的盈余，按一定比率向保单持有人分配红利的人寿保险产品。,第二节 兼业代理保险业务,3、分红保险产品相关规定：（1）保险公司设计、拟订的分红保险产品，应当经中

6、国保险监督管理委员会批准后方可销售、修改。（2）分红保险产品必须设独立帐户，独立核算。,第二节 兼业代理保险业务,4、红利分配相关规定：（1）根据盈利情况，向保单持有人实际分配的比率不低于当年可分配赢余的70%。（2）每年4月1日向中国保监会送专题财务报告，包括资产负债表、利润表、收入分配表、费用分摊报告。（3）每一会计年度至少向保单持有人寄送一次分红业绩报告。,第二节 兼业代理保险业务,5、银行保险在国际市场上发展的情况（1）银行的营销策略,第二节 兼业代理保险业务,（2）手续费收入占银行利润比重变动情况：,第二节 兼业代理保险业务,6、银行保险在国内兴起的原因（1）市场基础（2）对于银行业

7、（3）对于保险业,第二节 兼业代理保险业务,2、代理保险公司：目前代理中国人寿、平安保险、新华人寿、太平洋保险、泰康人寿公司3、业务受理4、凭证管理5、受理机构职责,第二节 兼业代理保险业务,6、风险控制6.1柜员应如实介绍保险产品，指导客户如实填写相关信息，并认真审核客户身份证件、交易资料，避免保险公司、保险险种串户等现象发生。,第二节 兼业代理保险业务,6.2各代理行要加强代售保险业务处理的事中监督，特别对传票、报表及重要空白凭证、有价单证的领入、使用和注销等重要环节加强监督。,第二节 兼业代理保险业务,6.3如保险公司与代理网点直接进行交接投保单等凭证的，代理网点应指定专人负责与保险公司

8、业务员进行相关凭证的传递工作和对帐；如由保险公司与事后复核进行交接投保单等凭证的，事后复核应指定专人负责与保险公司业务员进行相关凭证的传递工作和对帐、调帐等帐务清算工作。6.4为规避银行资金清算风险，代售业务中银行对个人客户不垫付资金。,第三节 代理证券,1、定义：主要指证券资金清算业务，是银行利用其清算系统为证券交易所与券商之间、券商总部与其下属的营业部之间以及券商与投资者之间因证券交易而产生的资金流动所进行的资金划拨支付行为。,第三节 代理证券,2、资金清算的分类2.1按证券资金清算的环节划分，证券资金清算可分为一级清算、二级清算、三级清算。证券资金的一级清算是指证券公司总部与证券交易所之

9、间的资金清算；二级清算是指证券公司总部与分支机构之间的资金清算；2.2证券资金的三级清算：是指银证自动转帐业务、银券通业务,第三节 代理证券,3、银证自动转帐业务3.1定义：是投资者通过证券公司或银行的委托电话、网络等方式进行保证金帐户和借记卡（或对应的活期储蓄帐户）的资金互转。,第三节 代理证券,3.2银证自动转帐业务可分为A股银证自动转帐业务和B股银证自动转帐业务。A股银证自动转帐业务的转帐币别为人民币；B股银证自动转帐业务的转帐币别为美元（沪市）、港币（深市）。,第三节 代理证券,3.2.1 A股银证自动转帐业务3.2.2 B股银证自动转帐业务,第三节 代理证券,4、银券通业务4.1定义

10、：指股民通过拨打指定的自助系统（一般为证券方委托买卖电话系统或银行方的电话银行系统），在不改变原有的操作程序的基础上，利用银行和证券公司的技术合作，实现证券交易在证券公司进行，资金清算在银行进行的清算模式。即以银行个人储蓄帐户代替现行的证券保证金帐户进行证券交易的资金清算从而实现股票买卖。它遵循“资金清算在银行，证券买卖、托管在券商”的分业经营模式。,第三节 代理证券,4.2服务内容基本包括以下二方面：（1）代理开户，客户持本人身份证、股东卡、借记卡到我行办理“银券通”帐户；（2）通过银行端的电话银行可以进行证券投资。,第三节 代理证券,4.3风险（1）加强银券通业务的开销户管理，柜员必须严格

11、审核申请人姓名、身份证件与证券交易所股东卡姓名是否一致。（2）银行与证券公司开办“银券通”业务前，必须签定书面协议素，明确双方的权利和义务；同时，必须与客户签定书面协议书。,第三节 代理证券,（3）客户通过“银券通”系统进行证券交易，其中银行端只能通过电话银行系统发起证券交易，严禁银行柜面接受客户证券交易委托。,第四节 代理基金业务,第一小节 基金基础知识一、投资基金的概念与发展 二、我国基金市场现状三、中国银行参与基金业务的意义与进展,第四节 代理基金业务,一、投资基金的概念与发展 1、概念：投资基金是一种大众化的信托投资工具，它是金融发展与创新的产物。它由基金管理公司或其他发起人发起，通过

12、向投资者发行受益凭证，将大众手中的零散资金集中起来，委托具有专业知识和投资经验的专家进行管理和运作，由信誉良好的金融机构充当所募集资金的信托人或托管人。,2、投资基金的组织,第四节 代理基金业务,3、投资基金的特点集合小额投资资金提供专业化管理分散投资风险流动性强实现全球化投资,第四节 代理基金业务,4、投资基金业发展历史回顾1868年 第一家投资基金在英国问世1924年美国第一家投资基金在波士顿推出1937年日本藤本票据经纪人创立证券投资组合1969年香港成立第一家海外投资基金,第四节 代理基金业务,5、美国共同基金的发展现状美国是全球投资基金业最发达的国家根据美国投资公司协会(ICI)的统

13、计资料显示，截止2000年12月底，该协会成员管理的共同基金的数量已超过8000只，管理的资产规模7万多亿美元，封闭型基金的数量仅为541只，有超过8000万投资者投资于共同基金。,第四节 代理基金业务,6、四大金融产业 商业银行业证券业保险业投资基金业,第四节 代理基金业务,7、投资基金的分类根据组织形态的不同可分为：Corporate Fund公司型基金(共同基金Mutual Fund)Contractual Fund契约型基金(单位信托基金Unit Trust),第四节 代理基金业务,两类基金的主要区别：设立法律依据不同 组织结构的不同 法律地位的不同,第四节 代理基金业务,根据认购与赎

14、回方式的不同可分为：开放型基金（Open-end Fund）封闭型基金（Closed-end Fund）,第四节 代理基金业务,两类基金的主要区别：期限不同 规模不同 转让方式不同 计价方式不同,第四节 代理基金业务,基金的分销商业银行 零售银行私人银行证券公司 保险公司基金管理公司金融服务公司基金“超市”退休基金,第四节 代理基金业务,二、我国基金市场现状我国投资基金发展历史概况 1992年10月8日，中国大陆第一家专业性基金管理公司-深圳投资基金管理公司成立。从90年代初开始，中国人民银行及其各地分行陆续批准设立了一批投资基金，这些基金可以说是我国基金业发展的雏形。到1996年底，这类基金

15、共有75只，另有基金类受益券47只。这些基金大多规模较小，运作缺乏规范，除极少数以外，基本上只能称之为“类基金组织”。从积极的一面而言，这一时期的探索，在我国证券市场上毕竟引进了一种全新的投资工具，为中国的投资者带来了基金的概念，在投资者中间唤起了最初的基金意识。,第四节 代理基金业务,1997年11月，国务院发布了证券投资基金管理暂行办法，为我国基金业在规范基础上的运作提供了初步的法律环境，与此相关的信托法也在积极酝酿之中。这些都表明我国的基金业正在稳步地走上规范发展的道路。,第四节 代理基金业务,1998年3月27日，基金开元、基金金泰的设立正式宣告了中国基金业历史发展新时期的开始。到20

16、00年6月为止，在我国证券市场上成功发行并投入运作的证券投资基金共有30只，它们分别由10家基金管理公司所管理，由包括中行在内的5家托管银行进行托管。我国新的基金业起步虽晚，但成就显著，运作比较成功，取得了较好的业绩。它在为广大投资者尤其是工薪阶层投资者进行专业理财方面提供了一种新的投资工具，同时在稳定和发展中国新兴证券市场方面，也已经在发挥着积极的作用。,第四节 代理基金业务,截至2001年9月底，共有47只基金上市，其中包括两只开放式基金：华安创新基金和南方成长基金。截止2001年9月底，47只基金净值总规模729亿元；2000 年底，（33只基金）净值高峰值曾达到846亿元。2000年，

17、10家基金管理公司从中提取109824.89万元的管理费收入。5家托管银行从中提取了18667.16万元的托管费收入。银行按基金净资产0.25的费率逐日计提托管费。,第四节 代理基金业务,三、中国银行参与基金业务的意义与进展 第一，商业银行成功进入基金业，将有助于赢得更多的客户，为本行的发展创造更好的条件。第二，商业银行成功进入基金业，将取得包括托管费、认购费、申购费、赎回费、过户代理费等在内的丰厚中间业务收入。,第四节 代理基金业务,第三，商业银行成功进入基金业，将有利于业务范围的扩大，为其成为全能型银行打下基础。第四，商业银行成功进入基金业，将有利于获得一定数量的沉淀资金，扩大其资金来源。

18、第五，商业银行成功进入基金业，将有利于培养出一支业务更加全面，了解投资银行业务的员工队伍。,第四节 代理基金业务,第二小节 开放式基金的营销1、向客户介绍基金的优势（1）良好的赢利性（2）较高的流动性（3）较好的安全性,第四节 代理基金业务,2、营销目标合法投资者：除了法律法规明令禁止投资的个人和机构以外，年满十八岁、合法持有现时有效的中华人民共和国居民身份证、士兵证、军官证、武警证的中国居民，以及在中国境内合法注册登记或经有权政府部门批准设立的企业法人、事业法人、社会团体或其它组织都可以购买开放式基金。,第四节 代理基金业务,个人投资者：希望获得比存款更高收益的人士没时间理财的人士缺乏投资专

19、业知识的人士正在为子女准备教育资金或为将来退休生活准备资金的人士其他需求的人士,第四节 代理基金业务,机构投资者希望提高闲置资金的使用效率希望拓宽资金投资的渠道希望分散投资，降低投资风险希望享受长期稳定的投资回报希望享受专业投资管理机构的专业投资顾问服务,第四节 代理基金业务,3、营销方式（1）人员推销（2）广告（3）营业推广,中行开放式基金运作方案图,分行基金交易中心,中行资金汇划系统,总行基金交易中心,客户,托管银行,管理公司,营业柜台,过户代理机构,电话银行,网上银行,信息,指令,资金,第四节 代理基金业务,1、定义：我行在指定代销网点为基金管理公司代理开放式基金开户、认购、申购、赎回、

20、资料更改、撤单、查询、销户等业务。2、业务受理,第四节 代理基金业务,基金名称 基金管理公司名称易方达平稳增长证券投资基金易方达基金管理公司嘉实成长收益证券投资基金嘉实基金管理公司嘉实稳健基金嘉实增长基金嘉实债券基金银华优势企业证券投资基金银华基金管理公司天同180指数证券投资基金天同基金管理公司金鹰成份股优选证券投资基金金鹰基金管理公司华夏回报证券投资基金 华夏基金管理公司,第四节 代理基金业务,3、风险控制3.1开户须本人持有效身份证件到柜台办理，且借记卡与基金交易帐户交易卡的客户姓名必须一致。柜员应严格审核投资人的身份证件和相关资料。3.2销户须本人持有效身份证件到柜台办理，且应在确认客

21、户基金交易帐户内所有基金的余额均为零且没有未达权益后方能进行。,第四节 代理基金业务,3.3客户认、申购委托金额不得超过其资金账户可用余额。赎回委托份数不得超过其基金账户可用余额。认、申购金额超过5万元时，需要主管进行授权。赎回份额超过5千份时，需要主管进行授权3.4撤单交易必须在原交易网点进行，需要主管授权。办理撤单时，客户需凭有效身份证件和原交易的业务回执办理。柜员办理完撤单交易后，应收回原交易的业务回执，作为撤单交易的附件留存备查。,第四节 代理基金业务,3.5非交易过户交易必须严格遵守有关业务流程，对相关证明材料（如继承、赠予公证书和法院判决书、执行通知书等）和办理人身份证明进行严格审核，并留存相关材料的副本及复印件。3.6客户基金交易帐户资料变更，必须在基金交易帐户和资金帐户均为正常的情况下持本人有效身份证件办理。变更交易，需要主管授权。基金帐号不可变更。,