小额贷款的尽职调查、风险评估、贷后监控与账款催收.ppt

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1、小额贷款风险控制与管理,第二讲 小额贷款的尽职调查、风险评估、贷后监控、账款催收与小微企业贷款风险防范、管理,所讲主要内容,一、借贷尽职调查的涵义与种类,（一）尽职调查的基本含义及特征1.尽职调查：旨在为贷款风险与收益进行评估，为谈判提供筹码，对企业财务、担保等进行确认，对企业未公开信息加以收集与分析，最后对贷款决策提出意见参考。2.基本特征：是谨慎与客观。谨慎、主动以及勤奋的调查，通常是由一个世情通达和谨慎的人在特定的环境中来完成的。尽职调查者具有极高的警觉性，积极、专注、勤奋、持续与不知疲倦，能够对轻微的细节进行最警觉的思考，不以任何绝对的标准，而是根据特定案例的相关因素进行判定与衡量。,

2、尽职调查的涵义与种类,3.尽职调查的两种典型策略:宽阔视野调查：这种调查覆盖了调查的所有方面，看起来花费巨大，且要求所调查对象的全面配合。这是一种非常值得的投资。尽职调查是一种精确分析行为，包括了收购的整个过程的所有方面，这其中包括对企业销售和融资等历史状况的详细评估，也包括对其目前管理和有形资产等的分析。但是，如果这一过程仅局限于对其财务状况、管理和有形资产的评估，将会给今后的贷款回收带来巨大的潜在风险与不确定性。尽职调查应当超越这些表面的分析，需要详细的对市场和贷款对象竞争环境等的全面调查。具体来讲需要调查：风险与机会；过去、现在和未来；企业及其主要交易对手（关键客户和供应商等）；财务与经

3、营情况；企业内部情况及其所处外部环境；企业基本数据及其相关利益者评价等。,尽职调查的涵义与种类,狭窄尽职调查加其他保险：宽阔尽职调查与狭窄尽职调查事实上是对“现在惊奇”（花费巨大，但能够提高贷款管理的灵活性和较强应对性）和“未来惊奇”（花费较低，但却对未来风险与收益了解不深）的不同选择，在成本上是一样的，最终贷款方会发现贷款对象的真实情况，区别只在于时间的早晚。两种策略的选择：实际上对风险和收益的一种权衡，需要对风险敞口和尽职调查期望收益（减去调研成本）之间进行比较。总结起来讲，“现在惊奇”优于“未来惊奇”，尽职调查应当被看做贷款风险评估与贷后监控的基础，应超越只关注风险的狭窄调查，将未来收益

4、也包括在内。,（二）尽职调查的理念与原则,第一，“投资者心理”。尽职调查不仅要关注风险，也要关注收益。只关注风险是一种“合规者心理”，应当采用“投资者心理”，在测算与评估风险的同时，也分析贷款对象的收益与吸引力。“合规者心理”极易将尽职调查简化为数据的获取和表格的填写。“投资者心理”则要求对款对象的风险评估与收益测算、优劣势分析，帮助审贷委员会分析判断小企业的风险与收益组合是否具有吸引力，并为贷款合同的签订提供技术支持。,尽职调查的理念与原则,第二，风险管理与期权投资。尽职调查是风险管理的重要环节和有效有段。投资于尽职调查犹如企业投资于研发，不能保证一定有回报，但是，查明真相的权利本身就值得投

5、资。尽职调查就像买入一份期权，贷款对象的不确定性越大，期权的价值就越大。第三，成本、程度与“现在惊奇”、“事后惊奇”。天下没有免费的午餐，无论是宽阔还是狭窄视野尽职调查，都需要付出成本。从总体来看，这两者的成本是相等，不进行尽职调查看起来是最省钱的，但其后果是风险完全自己承担，就像没有没有给汽车上保险。从这点来讲，宽阔视野调查等于狭窄视野调查加上保险成本。对于小额贷款公司来讲，“现在惊奇”总比“事后惊奇”要好，在没有充足时间和有效途径进行宽阔视野调查的情况下，可以采取其他保险策略来降低不确定性风险。,尽职调查的理念与原则,第四，以事实为依据，以决策为导向。尽职调查是一个自下而上的过程：相关数据

6、收集、事实确定、发展趋势分析、决策的确定。在这其中，与“合规心理”相一致的是只进行纯粹的事实调查，“投资心理”则要求尽职调查必须能够得出具有可操作性的建议与决策参考。第五，研究与产出。尽职调查最终要通过研究与分析，向审贷委员会提供表达清楚的情况简报与决策参考，同事附有描述细节的文字与图片资料。调查者即使进行了详细的尽职调查，但如何向审贷委员会进行清楚、明白的表达也是需要技巧和锻炼的。这可能需要借助于一些简单明了的制式表格。第六，组织协调与程序设计。尽职调查需要很好的组织协调和程序设计，应将尽职调查与之后的风险估值及最终决策有机结合在一起。,（三）小企业尽职调查的主要特点与内容,小微企业尽职调查

7、主要特点与内容：以软信息与硬信息为基础；增加反映小企业非财务指标占比指标、企业经营活力指标、以往信用记录指标、反应企业发展潜力指标、反应企业上下游关系指标等信息。关键是小微企业稳定的现金流情况。小企业抵押事实上属于现金流抵押，特别是对于服务行业、商贸行业的小企业来讲。,以软信息与硬信息为基础,“软信息”，包括客户基本情况信息和经营信息（客户经营经验的来源、客户为什么经营当前生意、未来的经营计划与贷款用途是什么等）。“硬信息”主要指“三表”（资产负债表、损益表、现金流量表）等财务信息。企业财务信息：经营业绩信息：收入、成本、费用（租金、工资、税收及其它各类费用）、损益等。财务状况信息：（1）资产

8、：现金/银行存款、应收/预付款、库存、固定资产、其他资产等；（2）负债：应付/预收、商业/私人借款；（3）权益。家庭活动财务信息：（1）家庭资产负债情况：房产、汽车、相应的按揭贷款等；（2）家庭其他收入情况：配偶的工资收入、其他经营活动；（3）家庭日常支出情况：生活消费支出、子女教育支出、长辈医疗支出、人情往来支出、家庭重大支出活动等。,反应个人非财务信息（软信息）的指标,个人的非财务信息：,企业信誉与调查,企业要长足发展，信誉至上。但企业信用的调查往往存在一定的难度和复杂性。商业银行：一般通过查询人民银行征信系统来获得企业的贷款信息或信用记录。对小贷公司来讲：查看企业是否按时支付电费，从企业

9、行业协会、商会去了解经营者的信用，从企业员工那了解工资发放的按时性，从企业购销合同结算上看付款信用，通过前述途径对企业信用进行综合调查。,反应企业经营活力的指标及综合评价,反应企业以往违约记录评价的指标,反应企业成长潜力的指标,反应企业上下游关系的指标,（四）后期制作（产出）：现金流量测算案例,某小微企业2013年资产负债表和利润表有关资料：应收账款345万元，存货936万元，应付账款757万元，应付费用33万元，销售收入4737万元，销售成本5448万元，管理和营业费用839万元，管理和营业费用中除工资、折旧外的其他管理和营业费用为136万元。预计该企业2014年相关财务信息：(1)年销售将

10、增长15；(2)存货周转天数将从90天降至80天；(3)应付账款周转天数将从70天降至60天；(4)销售成本率将降至77%；(5)职工薪金为去年管理和营业费用的90；(6)管理和营业费用(不含工资、折旧)将与销售收入保持同样的增幅，增长率15；(7)管理和营业费用中含折旧16万元；(8)计划购置固定资产90万元；(9)2014年需偿还到期长期贷款30万元(2013年年初为120万元)。贷款年利率12%；(10)应付费用下降3。试测算该小微企业2014年的现金流量情况？,现金流量预测,1经营活动现金流量的预测(1)销售商品收到的现金：预测的销售收入4 737(1+15%)5 448(万元)应收账

11、款预测值345(1+15%)397(万元)应收账款39734552(万元)(流出)销售商品收到的现金5 448525 396(万元)(2)购买商品支付的现金：销售成本预测的销售收入预测销售成本率 5 448774 195（万元）存货预测值 预测的销售成本365 存货持有天数 4 1953658011.580920(万元)存货92093616(万元)(流入)应付帐款预测值 预测的销售成本365 应付帐款持有天数 4 19536560 11.560 690(万元)应付帐款 690 757 67(万元)(流出)应付费用预测值 33(13%)32(万元)应付费用 32 33 一1(万元)(流出)购买商

12、品支付的现金 419516671 4 247(万元),现金流量预测,(3)管理和营业费用现金支出：薪金预测值 83990 755(万元)折旧 16(万元)(非现金支出)其他管理费用预测值 上年其他管理和营业费用（1增长率）136（115%）156(万元)管理和营业费用现金支出 755 156 16 895(万元)(4)缴纳所得税：税前利润销售收入销售成本薪金折旧其他管理和营业费用利息支出 54484 1957551615613 313(万元)注：长期贷款利息支出预测值 长期贷款平均值 年利率 120（120 30）2 12%13(万元)应交所得税31333 103(万元),现金流量预测,201

13、4年经营活动的现金流量 销售商品收到的现金 5 396 购买商品支付的现金(4 247)管理和营业费用现金支出(895)缴纳所得税(103)经营活动的现金净流量 151 2投资活动现金流量的预测 该企业2014年购置固定资产90万元，投资活动的其他项目不变。因此，投资活动的现金净流量为90万元。3筹资活动的现金流量的预测 该企业2014年需偿还到期长期贷款30万元并支付利息13万元。因此筹资活动的现金净流量为43万元。综合上述计算，预测该企业现金净流量为：经营活动的现金净流量 151 投资活动的现金净流量(90)筹资活动的现金净流量(43)2014年现金净流量 1519043=18,现金流量预

14、测,4预测结果的分析(1)该企业净利润为210万元(313一103)，但是产生的现金净流量仅为18万元，这是因为该公司经营活动产生的现金流量为151万元，但是固定资产投资和偿还到期贷款本息需要支出现金133万元(90+30+13)。(2)现金净流量为正值，表明在未来的一年里该企业能够偿还到期债务。(3)该企业的净利润和现金净流量预计比2013年有很大增长，因为计划在2014年扩大再生产，同时加强了存货管理和成本、费用管理。(4)2014年扩大再生产所需要的投资(90万元)完全可以靠经营活动产生的现金流量支付，而不需向外借款。可以推断，该公司在未来几年内的发展趋势良好。,二、风险评估：主要内容及

15、重点,1.资料的完备性 企业以及经济实体贷款需要提供的资料（1）营业执照原件；（2）税务登记证原件；（3）组织机构代码证原件；（4）法人身份证原件；（5）委托人代理人身份证原件；（6）股份制企业需提供董事会决议及其它相关材料；（7）真实的资产负债表及损益表；（8）以上证件除原件外同时提供一式三份的复印件；（9）属担保贷款的需提供担保单位的上述相关资料（具有资质的担保公司除外）；（10）属抵（质）押贷款的需提交抵（质）押实物及所有权证明等。,2.资料的真实性：交叉检验的重点,经营者信息不透明，财务资料不标准，需要交叉检验；非财务信息与财务信息是否一致：非财务信息，诸如，年龄、户籍、文化程度、婚姻

16、状况、经营年限、贷款用途、人品、性格、公众评价、不良嗜好；财务信息：应收账款、采购成本、人员工资、租金、交通费用、家庭开支、现金、银行存款等。口头信息与书面信息、实际信息是否一致；客户提供的不同时间数据是否相互矛盾；客户信息是否与当地行业的平均盈利水平大致相当；不同人对同一问题的不同看法。,案例：营业额的交叉检验,询问时客户讲：长期为一家工厂做钢结构件加工，毛利率30%，一个月能加工1万个标准同类型零件，每件售价5元，月营业额是5万，我没有淡旺季；有3台同类型机器，都能用；有4个员工，两班倒工作。他们工资底薪500，计件绩效100件给50元，四个员工上个月计件绩效分别是：750，1200，13

17、00，1750（元）；采购从浙江采购，用银行汇款，上年一共汇款41万。试对此进行营业额的交叉检验。,对财务信息的交叉检验,对照客户介绍的情况和财务报表所反映的数据，尽量使用原始凭证或者第三方的凭证进行核实。例如：通过翻阅银行对账单，来了解企业的现金流，并与财务报表上的现金科目进行核对；通过抽查企业近半年的纳税发票，来了解企业近期的销售和纳税情况；通过抽查企业近半年的货物进出单据，了解企业的货物吞吐进出情况。,对生产经营、低质押物和担保人的交叉检验,根据客户汇报及提供的数据资料中所反映的情况，客户经理应对客户的生产经营情况进行实地核实。例如，对客户的生产车间、仓库及生产工艺进行实地查看；对产品质

18、量、市场占有率及口碑进行实地调查了解；对客户承包的项目或者施工工地进行实地调查，了解项目手续、进度、质量及付款情况等。对抵质押物和保证人进行核实：客户经理要通过对抵押物的位置、面积、价值、合法性等进行核实，或者通过对保证人的资质、保证实力及保证意愿进行核实。例如，对于拟抵押的房产，从评估、登记及最后出具他项权证，客户经理均应做到亲力亲为，最大限度地降低这一环节中的操作风险；对于担保人的调查：重点核实保证人的保证实力及保证意愿，并坚持双人调查和面签。,3.以评估和考察贷款人还款意愿与还款能力为重点,还款能力和还款意愿是放贷的唯一依据，评估和考察贷款人还款能力与还款意愿是微小贷款技术的核心之一。还

19、款意愿：评估客户个人的信用状况，具体衡量其包括个人声誉、信用历史、贷款申请的整体情况和所处的社会环境；提供严格的抵押品，以降低客户的道德风险；对还款积极的客户给予激励，包括可能得到更大金额和更优惠条件的贷款以及获得长久性的融资途径等。还款能力：实地调查，了解客户生产、营销、资金运转等状况；微小企业的财务数据不作为评估业主偿还能力的重要指标；信贷人员要自行编制财务报表，分析客户的还款能力，为发放贷款的整体决策提供信息。,还款意愿,识别骗贷客户（非财务信息）：衣着、谈吐、气质、店面情况、员工工作情况、员工对待顾客方式、客流情况、家庭成员情况、经营历史、生意发展情况、从事现行业的原因、与保证人/联保

20、小组成员的关系等。分析违约成本与守约成本：违约成本：经营活动受到干扰、不能顺利进行；正常家庭生活受到干扰；贸易方其他债权人拒绝继续提供信用；额外的逾期利息；法律费用；社会声誉受到影响；负面的征信记录；无法获得进一步的信贷。守约成本：按约偿还贷款本息。,还款能力,业务结构：上下游关系、采购与结算方式；财务信息：损益类信息；资产、负债情况；家庭财务信息。担保能力:工作单位、收入支出、经济实力；借款人与保证人的关系：认识时间；保证人愿意为客户担保的原因；有无债务关系；联保集中用款可能性。客户背景（排除盲目创业）借款用途与期限还款来源（第一还款来源和第二还款来源）财务成本承受能力稳定现金流抵押担保充分

21、。,4.对贷款申请人是否具有以下竞争优势的评估,小企业竞争优势的来源：资源优势：a.有形资源（原材料、机器设备、现金、经营场地等）；b.无形资源（企业文化、品牌、与当地政府的关系等；能力优势：a.组织资源的能力；b.管理能力；c.研发能力；d.营销能力；e.财务能力。小企业竞争优势的评估：（1）贷款申请人是否具有能较大吸引客户的产品或服务，以及是否具有独特的经营位置与经营场所，从而使贷款申请人具有地利优势；（2）贷款申请人是否具有经营活动所需要的先进技术、技能与资源；（3）贷款申请人与供应商、分销商、重要客户是否已经形成或即将形成特殊良好的关系；（4）贷款申请人是否可以通过新增产品线或新设卖场

22、门店以及是否可以在本地区对现有的成功商业模式进行复制，从而创造新的客户需求；（5）当地已有的政策、法规或即将公布的政策、法规是否可极大地促进贷款申请人所在行业的发展；（6）贷款申请人是否具备成本比较优势，能创造超出行业平均水平的毛利率水平。,5.对贷款申请人是否隐含以下重大事项的评估,一.违反法规事项二.重大的或有事项1.未决诉讼或仲裁事项2.未决索赔事项3.未决税务纠纷4.尚未解决的债务担保事项5.产品质量保证事项6.重大的财务承诺事项三.隐形债务四.重大的项目投资事项五.贷款申请人取得或丧失重要的合同六.重要的关联方以及关联方交易七.自然灾害,6.严格以下贷款,化整为零贷款。对于超过自身审

23、批权限的贷款，为了逃避贷款审批权限规定，采取多户多笔或同时向借款人夫妻双方发放贷款的方式超权限放款。其危害：掩盖了贷款的集中性风险、纵容了客户经理违规操作的错误意识、误导了借款人的信用观念。多头贷款。俗称“垒大户”贷款。其危害：违反了贷款通则关于同一客户不得在同一机构的不同分支机构取得贷款的规定，存在法律风险，忽视贷款安全等问题。,严审以下贷款,关联人贷款。关联人贷款的实质是借款人表面上各自独立，但相互之间存在某种控制关系，甚至有可能实际贷款使用人相同、贷款用途相同，这其实也是变相“垒大户”的一种行为。从信贷操作方面来看，对关联企业和关联人贷款的违规形式主要有三种类型：（1）信贷员在信贷调查中

24、故意隐瞒关联方的信息；（2）在信贷调查中对借款人是否有关联方的因素不予考虑；（3）随意接受关联方之间的相互担保贷款，或对借款人向其他关联公司担保不采取任何措施。其危害：一是处于控制地位的关联方，对借款企业资产等进行转移，影响借款企业的偿债能力，使信贷资金安全性受到影响；关联方通过关联交易，转移资产或利润，从而削弱了自身偿债能力；二是关联方通过系统内的资金调度，转移贷款用途，使信用社对贷款的监管难度加大；三是借款企业由于承担对关联方的担保或交易风险，导致自身偿债能力下降，对信贷资金的安全性造成影响。,7.风险评估方法的经验总结,“5C”方法：贷款要坚持从五个方面对客户进行分析1）品德(chara

25、cter)：主要是指借款人的诚信程度和偿还意愿。2）能力（capacity)：指借款人广泛利用其才能和对其新借资金妥善使用获取利润的能力。3）资本（capital)：主要是指借款人资财的价值、性质和数量，即借款人会计报表上的总资产总负债情况、资本的结构、净资产的状况等。4）担保（collateral)：指借款人应提供的用作还款保证的第二还款来源，借款人可用于抵押、质押的财产数量、价值及其抵押性能如何，是信用分析中重要的决定因素之一。5）环境（conditions)：是指借款人自身的经营情况和其外部经营环境。西方通用“6C”法则。即在上述5C的基础上加“事业的连续性”，即借款人能否在日益激烈的竞

26、争环境中生存与发展。如果借款人在竞争中管理创新、技术创新、产品创新等能力不够，则会逐渐失去市场，乃至破产，则贷款难以收回。,8.民间借贷风险评估的后期制作：级别评定、合同签订与资料保存,合同签订及风险防范,（1）签订合同签订时要向客户灌输守法意识。合同签订时一定要给企业贯彻守信意识，也就是给企业下点毛毛雨，给企业讲明违约将要付出很惨重的代价，违约是要追究责任，退出市场，一辈子负债别想翻身。（2）不要一律采用制式合同。制式合同的好处是方便重复使用，小额大面积放贷时可以使用，但一般贷款最好不要使用，因为法律对格式合同提供一方的要求是十分苛刻的，稍有不慎就会导致对小贷公司产生不利的法律后果。,（3）

27、增加保护性条款,首先是对故意隐瞒关联担保企业信息的，一经发现，小额贷款公司有权提前收回贷款；其次是借款人、担保人要定期向小贷公司报送对外担保情况，并承诺提供的信息和对外担保金额完整、真实、准确；再次是担保人以其有效经营资产向他人设定抵（质）押或对外提供保证使贷款风险增加时，小贷公司有权停止发放尚未发放的贷款，并要求借款人提前偿还已发放的部分或全部贷款；最后是在保证合同有效期内，担保人财务状况恶化、经营机制或组织结构发生变化，如合并、联营、破产、解散和涉及重大经济纠纷等情况危及担保代偿能力时，小贷公司有权要求借款人提供新的合法、有效、可靠的担保。合同的履行：不要机械地执行合同，对贷款的安全状况要

28、实行全程监督，一旦发现贷款不安全因素形成，应积极行使法律赋予的权利，避免风险的发生。,强化信贷人员法律意识，完备信贷档案资料,信贷档案资料包括：借款申请书、借款人、担保人、身份证复印件、营业执照、税务登记证复印件、法人委托书、担保人书面担保书、贷前调查报告、借款合同、贷款审批报告、抵质押物凭证和清单、信贷员承诺书、贷后检查报告、展期申请书、展期协议及担保人同意展期证明、贷款催收通知书等资料。贷款档案的真实、完整、合规、有效性也是保证贷款安全和防范风险形成的有效措施。,三、贷后监控,（一）贷后监控及必要性贷后监控：指的是从贷款发放直到完全收回的过程中，信贷人员要通过观察、沟通、检验、控制时刻把握

29、贷款风险的动态变化，并及时做出反应。保证贷款安全：发现潜在问题；通过对客户的了解与把握找到相对低成本解决问题的方法；不能让客户在你的视野中消失。良好的营销机会：你的客户有供应商，有客户；你的客户也有社会关联人。（二）贷后监控的种类标准监控：日常监控、电话监控、侧面监控等。非标准监控：如果发生了非正常的情况，如生意中的不可抗力,生意所有权结构方面的变动等;当然也包括逾期的情况。,（三）贷后监控的重点,贷后监控重点：结合当前大的宏观经济形势、行业整体状况、本地区经济发展和同类企业经营情况，对贷款企业的生产经营活动，特别是其（或潜在的）经营风险进行调查、分析，从而对企业的还款能力和贷款的安全性做出评

30、估与判定。1.宏观经济形势与政策变革监控主要是经济周期的变化、宏观调控、货币供应与货币政策变革等。2.行业风险监控每一行业都有其固有的风险，在行业整体处于低迷状态时，其中的小企业风险更大，行业风险监控对于小企业来讲是非常重要的。行业分析中考察的因素主要有以下几个方面：成本结构：固定成本比重较大时，若生产量发生变动，经营风险就大；反之，经营风险就小。行业周期性：行业的风险与经济周期的相关性。一些非周期行业则不受经济周期的影响，如生活必需行业等。行业盈利性、行业成熟性、产品替代性。行业的市场结构、行为与绩效（SCP分析法）,3.企业经营、管理、财务与跑路状况监控,经营状况监控的四个主要方面：生产经

31、营：是否正常，停产或半停产；业务：核心与兼营业务变化，转产或进入不熟悉行业与地区；产品：市场占有率下降或产品不能很好地满足客户要求；客户：上下游关联客户，订单的减少或优质客户的流失，供货商不愿再继续保持合作关系或提出先付款后供货等条件。管理状况监控：重点是对贷款企业经营者及企业员工“人及其行为”的监控。作为“内部人”他们的行为表现对企业发展至关重要，也能从其中分析判断企业还款能力与还款意愿的变化。其监控的三个主要方面：人员变动：企业高级管理层构成人员的重大变动，企业员工的较大规模招聘与裁员；高层管理情况：对外部生产环境变化的反应敏感度管理层、各职能部门之间的和谐与有效沟通，以及道德风险；员工士

32、气与精神状态：是否对工作和企业发展充满激情与希望，是否有懈怠表现。财务状况监控：重点是通过纵向与横向比较，监控贷款企业异常的财务变化情况。监控的四个主要方面：生产成本、产品价格与销售量的变化；应收账款与支出的异常增加；短期负债与长期负债的非正常增加；产品的积压与存货周转率情况。跑路监控：发挥草根金融优势，走村串户，了解真实情况，如果情况不清，宁可不做；机动车辆，不间断观察企业动态，不能跑了都不知道；发现危险苗头，及时处理；电话不接，赶紧到现场。,四、账款催收,（一）贷后展期处理与还款方式变通贷款展期是指贷款人在向小贷公司申请并获得批准的情况下，延期偿还贷款的行为。贷款人遇有特殊情况，确实无法按

33、期还款时，应提出申请，说明情况，经审查同意后，可延长还款时间，但需办理转期手续，否则按贷款逾期处理。展期处理原则与方式：（1）农户可以展期；（2）工商企业不允许展期，这是一个容忍度问题，是自己欺骗自己；（3）征信系统可以有效防止逾期的发生。逾期的发生更多的是偿还意愿与信用问题，而不是偿还能力问题。,展期协议,小额贷款公司贷款展期协议 贷展字()第 号借款人：贷款人：小额贷款有限责任公司保证人：鉴于借款人与贷款人签订的编号为的担保借款合同（下称主合同）项下的借款不能按期足额偿还，现借款人申请展期，贷款人经过审查并征得保证人同意，现对主合同项下的借款予以展期，保证人仍继续承担主合同约定的义务。经三

34、方平等协商，特签订本协议，共同遵守。第一条 原贷款合同借款金额为（币种及金额大写）元，现展期金额 元，期限展期 年月日。第二条 展期期间借款利率按主合同约定利率上浮20%执行。,展期合同（续）,第三条借款人及保证人自愿承担下列义务。1、凡由展期引起的相关费用，均由借款人承担。2、保证人继续承担主合同约定的有关保证人责任。第四条本协议是对编号为的主合同部分条款的调整和补充。除涉及上述内容的条款外，原合同规定的其他各项条款仍然有效。第五条其他事项第六条本协议自各方签字或盖章之日起生效。第七条本协议一式三份，借款人、保证人、贷款人各执一份。借款人（签章）：贷款人（签章）：法定代表人（签章）：法定代表人（签章）：保证人（签章）：法定代表人（签章）：签约地点：签约日期：年月 日,（二）债务催收,债务催收职能包括逾期客户催收、债务重组管理、法律催收等。逾期催收政策用以规范常规客户逾期后的内部催收行为和策略（短信催收、信函催收、上门催收等）。债务重组是针对部分经济情况变化较大，有还款意愿，但无还款能力的客户进行资产重组的策略。法律催收属于第三方催收机构催收，一般不采取这种策略。,Thank You!,