银行信贷担保常见法律问题讲座100902.ppt

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1、,银行信贷担保常见法律问题讲座,银行信贷担保法律问题,第一部分 保证担保,第二部分 抵押担保,第三部分 质押担保,第四部分 担保的其他问题,第一部分 保证担保,一、保证的方式。（一）一般保证。约定债务人不能履行债务时，由保证人承担保证责任。债权人只能在起诉、执行债务人财产不足清偿的情况下，才能要求保证人承担保证责任。（二）连带保证。债权人可以单独要求保证人承担责任，或者同时要求保证人与债务人承担连带责任。（三）最高额保证。保证人与债权人协议在最高债权限度内就一定期间连续发生的借款或交易订立的保证合同。,二、保证担保常见法律问题。,Content Title,（一）保证构成的解读。【案例1】：香

2、港交行vs佛山市政府案。香港交行vs云浮市政府案。,【案例1】：香港交行vs佛山市政府案。,中亚公司是佛山市政府驻港企业，其向香港交行申请授信1000万美元。佛山市政府在1994年5月、1996年10月出具两份承诺函，函中表示：如果中亚公司出现逾期或拖欠贷款本息的情况，佛山市政府将负责解决，不使香港交行在经济上蒙受损失。后中亚公司拖欠贷款无法偿还，佛山市政府于1998年12月出具安慰函，内容为：中亚公司直接受佛山市外经委的领导，该公司因受香港经济不利因素影响，至拖欠贵行贷款及利息，该公司在贵行的支持下，现正进行债务重整，有关债务重整本政府已知悉。本政府将继续负责督促该公司按债务重整协议归还贵行

3、贷款本息。后香港交行向广东省高级人民法院起诉。一审法院认为佛山市政府出具的承诺函显然具有代为清偿或承担担保义务的内容，应视为具有保证的意思表示。佛山市政府为香港交行向中亚公司实质上是提供保证担保。根据担保法的规定，政府机构不得对外担保。根据境内机构对外提供担保管理办法，对外担保未经审批无效。佛山市政府对担保协议的无效负有过错，因此应当承担债务人不能清偿部分的二分之一的赔偿责任。佛山市政府不服原审判决，向最高人民法院提起上诉。最高人民法院2005年1月改判：驳回香港交行的诉讼请求。,分析：成立保证的形式要求和实质要求,1、从名称上看，承诺函的名称并不是担保函；2、从内容上看，承诺函中“负责解决”

4、、“不让贵行在经济上蒙受损失”并无明确的承担保证责任或代为还款的意思表示。佛山市政府承诺负有“解决”的责任，而解决导致的效果是“不使香港交行在经济上蒙受损失”。从“解决”的字词本身看，并没有列明解决的形式：是运用行政权力给予债务人还款压力、敦促债务人偿还债务，还是仅仅作为民事主体，对债务人进行劝解、说服；是作为民事主体提供人的担保，还是作为民事主体提供物的担保；是促使债务人履行债务，还是在债务人无法履行债务时承担代为清偿的义务，都是不清楚的。3、从文件属性上看，在香港交行向中亚公司出具的授信函中，除了佛山市政府的承诺函外，还有不动产的抵押、保证及存单质押等，且承诺函均在这些授信函中被列入区别于

5、“保证”的“其他”文件项下，这说明香港交行明知承诺函并非保证函。结论：很难认定承诺函是保证合同，佛山市政府无需承担保证责任。,引申：,2、云浮市政府vs港云公司、香港交行案（2006年）：云浮中院一审、广东省高院二审。省高院请示最高院，最高院答复【（2006）民四他字第27号】：对于云浮市人民政府出具的承诺函是否构成我国担保法意义上的保证，应由你院根据云浮市人民政府出具承诺函的背景情况、承诺函的内容以及查明的其他事实情况作出认定。,1、佛山市禅城区政府vs勤昌公司、香港交行案（2002年）：佛山中院一审、广东省高院二审：构成担保，担保无效，区府承担1/2的赔偿责任。,（二）保证期间。,1、保证

6、期间的涵义：依合同约定或法律规定，保证人承担保证责任的期限。如超过这个期限，保证人就不再承担保证责任。2、一般保证的保证期间：约定、法定（6个月）。3、连带责任保证的保证期间：约定、法定（6个月）。,【案例2】：保证期间经过，保证人不承担责任案。,【案例2】：保证期间经过，保证人不承担责任案。,万成公司由蔡县鞋厂担保，于2005年2月向银行借款500万元。借款合同载明借款期限为一年；当借款方不履行合同时，蔡县鞋厂承担偿还借款本息的责任；但未约定保证期间。后万成公司未能按期还款。2008年6月，银行发出逾期贷款催收通知书。万成公司在该通知书上盖章确认，并随后出具还款计划一份。但银行未向蔡县鞋厂主

7、张过权利。法院判决：万成公司偿还借款本金500万元及利息；蔡县鞋厂不承担保证责任。,1、最高人民法院关于超过诉讼时效期间借款人在催款通知单上签字或者盖章的法律效力问题的答复：债务重新确认。2、未约定保证期间，依法，保证期间为主债务履行期届满之日起6个月。因此，蔡县鞋厂无责。,分析,1、万成公司无法联系，银行一直未能向其实施有效催收。过两年后，银行向鞋厂发催款函，鞋厂盖章同意继续承担连带保证责任。该保证是否有效？2、若本案约定保证期间为2年，保证期间届满前一个月银行发函要求承担保证责任，又过了一年，银行才起诉，能否追鞋厂？,引申,（三）债权人与债务人变更主合同条款，保证人是否仍承担保证责任？,担

8、保法司法解释第30条，变更后加重保证人责任的，保证人仍按原合同承担责任；减轻保证人责任的，保证人按变更后的合同承担责任。案例：原来两个人连带保证，后其中一人改为30%保证责任，是否有效？担保法司法解释第20条第2款：“连带共同保证的保证人承担保证责任后，向债务人不能追偿的部分，由各连带保证人按其内部约定的比例分担。没有约定的，平均分担。”引申：银监会等政策及要求发生变化，银行宣布提前到期的条款更严格，更多，补充合同是否需保证人同意？,-债权人无过错，保证人与债务人承担连带责任；,-债权人、保证人均有过错，保证人责任不应超过债务人不能清偿部份的1/2,-保证人无过错则无责任；保证人有过错的，其责

9、任不应超过债务人不能清偿部份的1/3。,1、主合同有效，保证合同无效,2、主合同有效，保证合同无效,3、主合同无效而导致保证合同无效,（四）保证合同无效，保证人是否承担民事责任？,（五）物保和人保并存时，保证人的责任承担？,1、“物保优于人保”原则：担保法第28条：“同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。”2、“物保优于人保”不是绝对的：担保法司法解释第38条：“同一债权既有保证又有第三人提供物的担保的，债权人可以请求保证人或者物的担保人承担担保责任。”物权法第176条：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保

10、物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”,3、总结：（1）有约定，从约定；（2）债务人提供物保的情况下，物保由于人保。债权人放弃物保的，保证人在其放弃范围内免除责任；（3）第三人提供物保和人保的情况下，债权人有选择权，不存在物保优于人保的问题。4、建议：物保、人保并存时，约定：“银行可直接要求保证人承担连带担保责任，而无需先行使抵押权或质押权。”,（六）借新还旧中保证人的责任问题

11、。,担保法解释第39条：“主合同当事人双方协议以新贷偿还旧贷，除保证人知道或者应当知道的外，保证人不承担民事责任。新贷与旧贷系同一保证人的，不适用前款的规定。”,1、新贷与旧贷为同一主体；2、保证人不知道主合同属于借新还旧。,【案例3】：狮山某陶瓷公司案。,【案例3】：狮山某陶瓷公司案。,狮山某陶瓷公司于2007年6月28日向信用社借款4700万元，由三水某投资公司提供保证担保。借款期限为一年，至2008年6月27日止。2008年6月23日，关某与信用社签订保证合同，为陶瓷公司向信用社自2008年6月25日至2009年6月24日期间不超过4700万元的借款提供保证担保。2008年6月27日，陶

12、瓷公司与信用社办理续借手续，借款额度仍为4700万元。借款期限仍为一年。借款用途写着“资金流转”。2009年6月，陶瓷公司无力还款，信用社起诉。关某主张，陶瓷公司2008年6月27日借款属于借新还旧，其不知情，不应承担保证责任。,分析：1、“借新还旧”还是“还旧借新”？2、关某是否属于旧贷的保证人？,注意：办理借新还旧业务时，不管是否为同一保证人，一定要保证人签订新的保证合同，并在合同中明确告知担保的贷款为“借新还旧”，而不要使用诸如“资金流转”之类的表述。如“借新还旧”风控会无法通过，则可办理“借款展期”或“还旧借新”。但展期需经保证人同意。,第二部分 抵押担保,一般抵押权,指为担保债务的履

13、行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形，债权人有权就该财产优先受偿。,最高额抵押权,浮动抵押权,为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权限额内就该财产优先受偿。,将现有的以及将有的生产设备、原材料、半成品、产品抵押，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就实现抵押权时的动产优先受偿。应向抵押人住所地的工商行政管理部门办理登记。,一、抵押权的类型。,物权法第一百八十条：债务人或者第三人

14、有权处分的下列财产可以抵押：（1）建筑物和其他土地附着物；（2）建设用地使用权；（3）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（4）生产设备、原材料、半成品、产品；（5）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（6）交通运输工具；（7）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。,（一）可抵押的财产。,二、常见法律问题。,（二）不得作为抵押物的财产有哪些？,1、法律规定。担保法第34、36、37条。担保法司法解释第5、4749、5254条。城市房地产抵押管理办法第8条。2、不得抵押的财产类型概括：（1）法律、行政法规禁止流通的财产或不可转让的财产。如走私品。（2）土地所有权。（3）耕地、宅基地

15、、自留地、自留山等集体所有的土地使用权。但担保法第34条第（5）项、第36条第3款规定的除外，即抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权可以抵押。乡（镇）、村企业的土地使用权不得单独抵押，但以乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，其占用范围内的土地使用权同时抵押。（4）学校、幼儿园、医院、市政等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施。担保法解释第53条：公益单位为自身债务在公益设施以外的财产设定抵押是有效的。,（5）所有权、使用权不明或者有争议的财产。但尚未办证不等于权属不明；在建建筑也非权属不明。（6）依法被查封、扣押、监

16、管的财产。（7）以经法定程序确认为违法、违章建筑的建筑物抵押的，抵押无效。（8）共同共有人以其共有财产设定抵押，未经其他共有人同意，抵押无效。（9）列入文物保护的建筑物。如“简氏别墅”。（10）已依法公告列入拆迁范围的房地产。如祖庙东华里拆迁。（11）已设定抵押的财产部分不得重复抵押，但是该财产未设定抵押部分的仍可以再抵押。（12）依法不得抵押的其他财产。,（三）抵押物置换引发的风险及责任。,【案例4】：丽园公司案。,【案例4】：丽园公司案。,丽园房产公司因开发丽园商业广场，向某银行申请贷款2400万元，并以丽园商业广场所在土地使用权作抵押担保。该商业广场开发至销售阶段，为办理预售许可证，丽园

17、房产公司与银行协商置换抵押物。由丽园房产公司、丽园物业公司与银行签订抵押物置换协议，约定由房产公司将其开发的30商铺（价值4114万元）过户给物业公司，物业公司以该30间商铺为上述贷款提供抵押担保。银行遂解除土地抵押。后因商品房预售监管政策发生变化，需向商品房预售专户存于保证金方可办理过户手续，而丽园物业公司没有资金存入预售专户，故剩余30间商铺无法过户至物业公司名下，无法办理抵押登记手续。此后，开发商也拒绝提供抵押担保。双方发生纠纷。银行起诉要求丽园房产公司偿还欠款，物业公司在抵押物范围内承担赔偿责任。物业公司主张：未能办理抵押登记是政策变化导致，其应免责；即使应承担责任，其责任也不应超过1

18、/3。一审生效，物业公司再审。,分析：,1、政策变化非不可抗力；且系因物业公司未将款项存入监管账户导致未能过户，未能办理抵押登记。,2、法律规定。最高人民法院关于适用中华人民共和国担保法若干问题的解释第56条第2款规定：“法律规定登记生效的抵押合同签订后，抵押人违背诚实信用原则拒绝办理抵押登记致使债权人受到损失的，抵押人应当承担赔偿责任。”,3、教训。置换抵押物的情况下，需落实新抵押物的登记手续方可解除旧抵押物的登记。,4、引申：抵押后新建建筑或变更土地性质引起的抵押物置换处理。,1、法律规定：担保法解释第81条：最高额抵押权所担保的债权范围，不包括抵押物因财产保全或者执行程序被查封后发生的债

19、权。最高人民法院关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定第27条：人民法院查封、扣押被执行人设定最高额抵押权的抵押物的，应当通知抵押权人。抵押权人受抵押担保的债权数额自收到人民法院通知时起不再增加。2、理解：一般情况下，债权人在最高额抵押合同中的抵押物被查封后所发生的债权不享有抵押权。但最高额抵押权人为善意的，应保护其合法抵押权。【案例5】：森林公园案。,（四）最高额抵押与查封的对抗问题。,【案例5】：森林公园案。,2002年，银行与南海公司签订借款合同，向其发放贷款500万元，借款期限为一年。同时，双方签订最高额抵押合同，以西樵一块土地作为担保，为南海公司2002年3月到2007年3

20、月期间，向银行不超过500万元的贷款作抵押担保。2003年，期限届满后，南海公司无力还款，与银行约定，每年以借新还旧的方式，每年重新与银行签订借款合同，继续借款500万元。最后一次借款合同签订的时间是2004年3月，期限仍为一年。04年的借款合同期满后，南海公司还是未能还款。银行起诉，并主张对土地优先受偿。诉讼中，广州公司作为第三人参加诉讼：要求法院驳回银行的优先权请求。其理由为：广州公司2003年8月申请法院查封了上述西樵抵押土地。因此，查封后，银行在2004年3月发放的新贷款，对抵押土地不再享有抵押优先受偿权。经过两审：银行胜诉。胜诉原因：法院查封未通知银行，银行不知情，且在原借款的借款额

21、度内，未增加借款，无恶意。,（1）、借新还旧中，每一次都要对抵押物的权属、查封等状况进行审查。有查封的，不要再放贷。,（2）、最高额抵押合同，每次发放贷款前应对抵押物权属、查封等状况进行调查，避免发生抵押物被查封还发放贷款的情形发生。,建议,1、实践中的问题：有些地方对房产和土地实行分开登记，分别发证；而有些地方房地合一。2、法律规定：物权法第182条：“以建筑物抵押的，该建筑物占用范围内的建设用地使用权一并抵押。以建设用地使用权抵押的，该土地上的建筑物一并抵押。抵押人未依照前款规定一并抵押的，未抵押的财产视为一并抵押。”第54条：“同一财产向两个以上的债权人抵押的，拍卖、变卖抵押物所得的价款

22、按照以下规定清偿：（一）抵押合同以登记生效的，按照抵押物登记的先后顺序清偿；顺序相同的，按照债权比例受偿。”3、房、地分别抵押的处理：房、地分别抵押则两个抵押均为有效。抵押权受偿的顺序以登记时间为准，登记在先的优先受偿。但是，司法实践中部分外地法院不管这一套。【案例6】：圣龙公司案。,（五）房地一体原则引发的烦恼。,【案例6】：圣龙公司案。,银行向圣龙公司发放贷款，圣龙公司的以三水房产抵押。三水的土地和房管是合一的，银行在建设局办了抵押登记，国土局对抵押房产的土地不进行抵押登记。后圣龙公司倒闭，银行起诉。但是，烟台法院到国土局第一顺位查封了圣龙公司土地，吴江法院到建设局第一顺位查封了圣龙公司房

23、产。银行与圣龙公司调解结案，调解书确认银行对抵押房地产享有优先受偿权。执行阶段，烟台、吴江两法院坚持认为银行抵押的土地没有办理抵押登记，因此，土地的抵押权不成立，对土地没有优先受偿权。他们先查封，由他们处置，扣除土地款后再把房款给银行。两次法院多次、长期协商未能解决。,以房产进行抵押的，房产、土地均应办理抵押登记。特别是对于还有容积率空间的土地，应尤为注意。,建议,1、转按揭的法律问题。风险：二手过户及重新办理抵押登记过程中，应要求借款人提供阶段性担保。应对：担保公司介入提供阶段性担保。2、开发商违约对银行的影响。风险：法院经常在不通知贷款银行的情况下，判决解除业主与开发商的购房合同。导致房屋

24、权属归还开发商，银行抵押权成为“空中楼阁”，若开发商将房款归还业主，将直接损害银行债权。应对：高质量的贷后调查；起诉业主、开发商并保全。,（六）个人按揭贷款业务应注意的法律问题。,3、二手楼按揭的法律问题。A、审查房屋权属状况；B、审查是否存在共有人；C、审查借款人提供的贷款资料的真实性。【案例7】：碧桂园别墅案。,【案例7】：碧桂园别墅案。,2006年6月，梁某通过中介公司与缪某签订房地产买卖合同，购买缪某所有的顺德陈村半岛碧桂园别墅，价款425万元，需于2006年9月15日前支付完毕。后梁某单方决定其中250万元通过银行按揭贷款方式支付。约定的付款时间届满后，梁某仅首期款支付175万元，2

25、50万元贷款因双方发生纠纷，梁某提供虚假按揭资料，银行不敢放款而未能支付。2006年12月，缪某委托我所向顺德法院起诉，请求解除上述房地产买卖合同，没收定金50万元，收回别墅。该案历经一审、二审、三次再审。,分析,这个案件由房地产涨价及梁某迟延付款引起。06年签订合同时约定425万元。06年12月涨到近600万元，诉讼期间涨到750万元。后梁某为了取得贷款，曾用缪某身份证复印件开了个收款账户，并假冒缪某名义签订放款委托书，让银行放款至该收款账户内。后被缪某发现，缪某重新开具了账户并签名委托银行放款。2006年11月底，银行通知双方，贷款已审批，可放款。但缪某又发现梁某向银行提供了虚假的交易合同

26、、首期款收据等。于是，缪某致电银行，不能放款，要解除合同，收回别墅。银行于是不敢放款。梁某败诉后，称银行在已审批同意放款的情况下，仅凭缪某电话通知就取消放款，属违约行为。如果其与缪某案件被诉，其将要求银行赔偿损失。银行是否有责任？,1、合同法第286条规定的工程款优先权及购房消费者优先权；2、担保法司法解释规定的留置权；3、城市房地产抵押管理办法规定的国家土地出让金优先权；4、税收征收管理法规定的税收优先权；5、国务院“优化资本结构”试点企业安置职工费用的优先权；6、海商法规定的船舶优先权和船舶留置权；7、民用航空法规定的民用航空器优先权。,（七）优先于银行抵押权的几种权利,第三部分 质押担保

27、,一、质权的类型 质押，又称质权，是指为担保债务的履行，债务人或者第三人将其动产（或者权利凭证）出质给债权人占有，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现质权的情形，债权人有权就该动产或者权利优先受偿。（一）动产质押。是指可移动并因此不损害其效用的物的质权。应签订书面质押合同。质权自出质人交付质押财产给质权人占有时设立。（二）权利质押。指以汇票、本票、支票、债券、存款单、仓单、提单、可转让的基金份额、股权、可转让的注册商标专用权、专利权、著作权中等知识产权中的财产权、应收账款等权利为质押物的质押。应签订书面合同。质权自权利凭证交付质权人占有时设立；没有权利凭证的，自办理出质登记时设立。,二

28、、常见法律问题,（一）仓单质押贷款业务应注意的问题。1、仓单的概念。合同法第385条规定：“存货人交付仓储物的，保管人应当给付仓单。”第387条规定：“仓单是提取仓储物的凭证。存货人或者仓单持有人在仓单上背书并经保管人签字或者盖章的，可以转让提取仓储物的权利。”2、仓储合同的概念。合同法第381条规定：“仓储合同是保管人储存存货人交付的仓储物，存货人支付仓储物的合同。”仓储保管人必须有仓储设备。银行必须审查清楚仓储公司存放仓单货物的仓库的权属，如果不是仓储公司自有的，必须要求仓储公司与仓库所用权人签订租赁合同。,3、“仓单转移占有”与“仓单项下货物转移占有”的区分。4、仓储期间问题；仓单必须是

29、在租赁合同、仓储合同约定的租赁、仓储期间出具。否则，会影响仓单的效力。5、保管人的留置权问题；什么是留置权？仓单质押中的留置权的行使。留置权是指债权人按照合同的约定占有债务人的动产，债务人不按照合同约定的期限履行债务的，债权人有权依照法律规定留置财产，以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。6、仓储公司对仓储场所的使用权问题。【案例8】：雁牌公司案,【案例8】：雁牌公司案,2005年3月，银行与雁牌公司签订综合授信额度合同、最高额权利质押合同，雁牌公司以三张仓单作权利质押担保。仓单项下的货物存放在三水仓库，由仓储公司进行监管并开具仓单。三水仓库为雁牌公司提供给仓储公司使用。此后，雁牌

30、公司未还款，银行起诉。诉讼过程中，第三人永丰公司主张仓单质押无效，银行无权优先受偿仓单项下货物。第三人理由：三水仓库的所有权人不是雁牌公司，该仓库的租赁合同也不是雁牌公司签订。雁牌公司无权将该仓库交给仓储公司使用。且该三水仓库租赁合同早在仓单出具前解除。仓单不是在监管期间出具，系伪造。因此，仓储公司没有仓储场所，货物并非存放在其仓库中，仓储公司所填发的仓单是对他人仓库内的货物所填发的仓单，仓单无效。法院一审认定仓单无效，银行质押权无效。经过二审、发回重审，在重新调查取证，证明仓储公司对两个仓库均有合法使用权，仓单均在监管期间出具后，法院才认定仓单有效，银行的质押有效。,1、仓储公司必须有仓储设

31、备。仓储公司大多数是进驻质押人仓库进行监管，仓储公司与仓库业主需签订租赁合同。2、仓储公司应与质押人签订仓储合同；3、仓单应在租赁合同、仓储合同约定的租赁期间、仓储期间内出具。,分析,7、对质押仓单项下货物的监管责任、失物处理。质押借款合同与仓储合同为不同法律关系。银行在起诉债务人、质押人时，一并起诉仓储公司承担赔偿责任存在争议。,【案例9】：成益公司案,（二）股份质押应注意的问题。1、以上市股份有限公司股票质押。担保法第78条第1款规定：“以依法可以转让的股票出质的，出质人与质权人应当订立书面合同，并向证券登记机构办理出质登记。质押合同自登记之日起生效。”担保法司法解释第103条：以股份有限

32、公司的股份出质的，适用公司法有关股份转让的规定。（1）股份质押三要素：订立书面合同；办理出质登记；股票具有可转让性。（2）禁止质押的情形：公司法第五章第二节（第142条、第143条）A、发起人，公司成立日起一年内禁转；B、公开发行前已发行的股份，上市日起一年内禁转；C、董、监、经，在职期间每年转让股份不得超公司总股份25%、所持本公司股份上市日起一年内禁转、离职后半年内，禁转所持本公司股份。以上禁止转让的股份，在法定限制转让期间届满前，不得质押。D、公司不得接受本公司的股票作为质押权的标的。,2、以有限责任公司股份质押。担保法第78条第1款规定：“以有限责任公司的股份出质的，适用公司法股份转让

33、的有关规定。质押合同自股份出质记载于股东名册之日起生效。”注意事项：A、股东名册作质押记载的公示性差；B、应到工商行政管理部门办理质押登记手续；C、处置时其他股东有优先受偿权；D、过半数股东同意质押的股东会决议。3、以非上市股份有限公司的股份质押。担保法解释第103条第3款。与有限责任公司股权质押相同。,4、以证券公司持有的股票质押。,A、上一年度亏损的上市公司股票；,B、前6个月内股价波动幅度超过200%的股票；,C、可流通股股份过渡集中的股票；,D、证交所停牌或除牌的股票；,E、证交所特别处理的股票。,指证券公司以自营的股票、证券投资基金券和上市公司可转换债券作质押，从银行获得资金的一种贷

34、款方式。市场风险较大。人行、银监会、证监会2004年证券公司股票质押贷款管理办法。,不得作为质物 的几种股票,质押贷款期限由双方协定，最长不超过一年。借款到期后，不得展期。,（三）保证金质押的法律问题。,1、法律规定：担保法司法解释第85条：“债务人或者第三人将其金钱以特户、封金、保证金等形式特定化后，移交债权人占有作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人可以以该金钱优先受偿。”,【案例10】：某纺织公司案,2、成立要件：（1）特定化；2）移交债权人占有。一般认为，出质人将金钱存入开设在质权人银行的保证金账户内，即视为移交占有。质押合同可对此进行明确约定。保证金账号应明确且区别于一般结算账户

35、。可约定一定的控制措施，如款项进入保证金账户后，未经质权人允许，不得随意转出或支配等，加强“移交占有”的法律特征。,【案例10】：某纺织公司案,2007年6月，银行与纺织公司签订综合授信额度合同，向纺织公司提供敞口最高限额（不含保证金）为人民币4500万元的综合授信额度。主要办理银行承兑汇票业务。合同约定，银行承兑前，纺织公司须按不少于汇票票面金额的50%向交存定期保证金，汇票到期日前则足额存入票款。签约后，纺织公司在银行开设两个保证金账户：（1）定期保证金账户（2）活期保证金账户。纺织公司向银行申请开设了大约八千万的银行承兑汇票，开票时缴纳了4000万元左右的定期保证金。后纺织公司倒闭，银行

36、起诉追偿除保证金以外的债务。由于汇票未到期，保证金一直未予扣收。,保证金的实际运作情况：,1、纺织公司每申请开立一张汇票，先向定期账户内存入票面金额50%的定期保证金；2、汇票到期日前，纺织公司将授信敞口部分的保证金（剩下50%）交存活期账户；3、汇票到期后，银行将定期保证金账户和活期保证金账户内的保证金（两项之和等于全额票面金额）转入纺织公司一般结算账户，银行再从该结算账户将保证金扣收到银行自己账户。,引发的问题：2008年6月，张家港法院冻结了纺织公司上述三账户内的保证金人民币1200万元。银行多次向张家港法院主张三账户资金为银行承兑汇票保证金，申请解冻。但张家港法院以种种理由拒绝,银行上

37、述保证金运作的弊端在于：1、活期保证金账户资金性质有争议；属偿还的汇票款？2、扣收时将定期保证金账户及活期保证金账户资金转到一般结算户是否改变保证金性质？,（四）保险单质押的法律问题。,1、保险单类型：A、财产保险单 损害补偿性合同，无保险事故，则不具有现金价值，不是有价证券，不能用于质押。【最高院发函（1992）47号文】B、人身保险单 除医疗保险和意外伤害保险外，其他保险合同，比如储蓄性质的人寿保险、投资分红保险、养老保险等合同，为给付性合同，只要交纳保费超过一定的期限，保险单即具有现金价值。用作质押的保险单应是人身保险单。2、人身保险单质押所及的标的物的范围。保险单的质押效力一般不能及于

38、保险金。出质人为投保人，投保人仅对保险单的现金价值享有权利，而不享有保险金请求权，保险金请求权归属于被保险人。除非被保险人明示同意以将来可以获得的保险金设立质押。3、以死亡为给付保险金条件的保险单质押应征得被保险人同意。保险法第56条第2款。4、必须通知保险人并签订相关协议。5、质权的实现主要依赖于退保。办理保险单质押时，应要求投保人、被保险人和受益人签署书面文件，同意一旦债务人不能清偿到期债务，质权人有权办理质押保险单的退保手续，以该保险单的现金价值优先受偿。,（五）应收账款质押。,收费权质押的规定主要有：1、国务院关于收费公路项目贷款担保问题的批复(国函199928号)，明确公路收费权可以

39、质押：2、原国家计委、人民银行农村电网建设与改造工程电费收益权质押贷款管理办法，规定农村电网建设与改造工程项目的电费收益权可设定质押；3、担保法司法解释第九十七条，明确“以公路桥梁、公路隧道或者公路渡口等不动产收益权出质的，按照担保法第七十五条第(四)项的规定处理”；4、国务院办公厅转发国务院西部开发办关于西部大开发若干政策措施实施意见的通知(国办发200173号)第五条第(十三)项既肯定了农村电网收益权与公路收费权质押贷款的现实可行性，又指明未来可以逐步开展收费权质押贷款的供水、供热、公交、电信等基础设施项目类型；5、人民银行、教育部关于进一步解决学生公寓等高等学校后勤服务设施建设资金问题的

40、若干意见(银发2002220号)，规定高等学校学生公寓收费权可质押；6、人民银行应收账款质押登记办法(中国人民银行令2007第4号)第四条第二款，明确应收账款包括：销售或供应水、电、气、暖产生的债权，以及公路、桥梁、隧道、渡口等不动产收费权。,注：应收账款质押登记办法出台前，关于收费权质押登记部门的规定五花八门，各地规定各异。如公路收费权质押为公路局、基础设施项目收费权质押为发改委、财政局等。应收账款质押登记办法出台后，可统一在人行征信系统办理质押登记。,（六）农民分红权质押。,股份经济合作社财务会计部门办理质押登记手续（宁波市、潍坊市、梅州市等）。建议：同时在村委会、经联社、人行征信系统办理

41、登记。,第四部分 担保的其他问题,一、新公司法施行后，信贷担保业务应注意的问题。1、公司对外担保时的内部手续办理问题。A、公司为他人提供担保，按照公司章程的规定由董事会或者股东会、股东大会决议；B、公司章程对担保总额及单项担保的数额有限额规定的，不得超过规定限额；C、公司为股东或实际控制人提供担保的，必须经股东会或者股东大会决议。股东或实际控制人不得参加表决。2、上市公司对外担保的特别要求。A、董事会或股东大会审议；B、有关担保事项刊登在指定报刊。3、应重视对担保人公司章程的审核。银行不能以未看过章程主张自己为“善意第三人”。4、接受有限责任公司股权质押应核实股东名册与工商登记的一致性；5、接

42、受股份有限公司股权质押应注意有关转让限制性规定。,二、事业单位提供担保时应注意哪些问题？,1、学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位，不得作为保证人。2、学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位的教育设施、医疗卫生设施及其他公益设施，不得抵押。3、事业单位法人以国家授予其经营管理的房地产抵押的，应当符合国有资产管理的有关规定。如划拨土地抵押。4、事业单位不得对外提供外汇担保。,三、境外公司担保，应如何办理有关手续？,1、聘请当地有资格的律师做查册工作，了解资格情况、经营情况。2、保证签署的真实有效性。3、办理法律文书的转递手续。司法部委托的香港公证人公证，加盖中国法律服务公司的转递章。4

43、、明确约定所适用的法律。（适用中国大陆法律）,教你写字,下面是赠送的PPT模板不需要朋友可以下载后编辑删除！谢谢！,感恩 父母,天冷时，是他们给你送来温暖,有时，他们会对我们发火,感恩父母感谢你们把我带到了这个世界感谢你们给了我自由的空气感谢你们 谆谆的教导 殷殷的嘱托 我长大了 而你们却老了 谁言寸草心 报得三春晖 我会向你们献上一片诚挚的孝心 祝你们永远健康,愿天下所有的父母永远健康快乐！,对部门及岗位职责的理解,系统集成（SI，System Integration）：就是通过结构化的综合布线系统和计算机网络技术，将各个分离的设备(如个人电脑)、功能和信息等集成到相互关联的、统一和协调的系

44、统之中，使资源达到充分共享，实现集中、高效、便利的管理。,负责集成项目软、硬件产品与网络设备的安装、调试及使用培训、售前技术支持。,负责项目及相关技术问题的跟踪和解决，售后设备维护工作。,三、工作总结,项目运维,项目实施,银青高速,无线网桥视频监控,东毛隧道,语音电话人员定位基站隧道监控停车场,项目全面实施（IP设置）,银青路基五标,贵州独平高速,项目全面实施（监控室机柜布线）,四、心得体会,在这段时间的学习过程中，我对部门很多产品从零学起，刚到公司的时候感觉压力很大，经过这些时间的认真学习和实际操作，调整心态，现已完全能融入公司的各项岗位职责和管理制度中。这些时间，感觉不仅仅是工作技能的提深，更宝贵的是对我人生观念和工作认识有了很大的改变，还让我对工作流程和工作方法有了深刻的体会。由于到达公司时间较短，不可能一下子将公司所有产品亲自操作一遍，但通过公司相关文档的学习收获颇多。希望以后有机会多多参加这些的项目。“九层之台，起于垒土；千里之行，始于足下”只有通过工作中的点点滴滴，脚踏实地做事，才能成为一名优秀的集成工程师。,五、职业发展规划,第二阶段,低姿态起步、踏实做事虚心请教，加强相关产品学习,成为一名优秀的集成项目管理工程师,相关证件的考取项目管理流程的学习,第一阶段,第三阶段,