同济大学 保险学 第10章 企业及家庭财产保险.ppt

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1、第三篇 财产保险产品,第十章 企业及家庭财产保险,第十章 企业及家庭财产保险,一、财产保险概述 二、企业财产保险 三、利润损失险 四、家庭财产保险 五、其他企业财产保险产品,一、财产保险概述,1.1 财产保险的类型广义的财产保险（按照保险标的分）包括：财产损失保险：赔偿与有形财产直接相关的损失 责任保险 信用保证保险,一、财产保险概述,1.1 财产保险的类型按财产是静止还是运动状态，财产保险分为：静止状态的财产保险：如火险类，农险类 运动状态的财产保险：如货物运输保险，邮包保险，特约附加险等。,1.2 财产损失风险,财产本身的损失 使用价值的丧失和额外费用支出 如：房屋不能居住，额外支付房租，

2、间接损失 如：营业中断，失业，法律费用，医疗 费用，,1.3 财产保险的承保方式和赔偿方式,第一损失保险赔偿 不定值保险和比例赔偿方式 定值保险和赔偿方式 重置价值保险和赔偿方式 限额赔偿方式,第一损失保险赔偿方式,不考虑保险金额和财产实际价值之间的比例损失只要在保险金额限度内，保险人就按实际损失金额予以赔付。,适用险种：如家庭财产险,不定值保险和比例赔偿方式,0,保险金额（保单）,注意：对于残值和施救费用的处理,实际价值（损失发生时）,？%,不足额保险,定值保险和赔偿方式,全损：赔偿全部保险金额 部分损失：按损失程度进行赔偿,适用险种：如货物运输保险，船舶保险，贵重物品的保险,定值保险：保险

3、单中列明当事人双方事先约定的保险标的价值 的保险,重置价值保险和赔偿方式,保险金额=损失发生时的重置价值：按重置价值赔偿 保险金额损失发生时的重置价值：按比例赔偿,适用险种：如企业财产保险，工程保险,重置价值保险：保险双方按保险标的的重置价值确定保险赔偿 金额,限额赔偿方式,免责限度赔偿：损失在限度内保险人不负赔偿责任免赔额 相对免赔：财产受损程度超过免赔限度，按全部损失赔偿；赔偿金额=保险金额 x 损失率 绝对免赔：财产损失程度超过免赔限度，只对超过部分负赔 偿责任 赔偿金额=保险金额 x（损失率 免赔率）,限额责任赔偿：保险人只承担事先约定的损失额以内的赔偿，超过部分不负赔偿责任。如：农作

4、物收获保险,第十章 企业及家庭财产保险,一、财产保险概述 二、企业财产保险 三、利润损失险 四、家庭财产保险 五、其他企业财产保险产品,2.1 企业财产险的保险标的,2.1 企业财产险的保险标的,以中国人民财产保险股份有限公司企业财产基本险条款为例,保险标的范围第一条 下列财产可在保险标的范围以内：（一）属于被保险人所有或与他人共有而由被保险人负责的财产；（二）由被保险人经营管理或替他人保管的财产；（三）其他具有法律上承认的与被保险人有经济利害关系的财产。第二条 下列财产非经被保险人与保险人特别约定，并在保险单上载明，不在保险标的范围以内：（一）金银、珠宝、钻石、玉器、首饰、古币、古玩、古书、

5、古画、邮票、艺术品、稀有金属等珍贵财物；（二）堤堰、水闸、铁路、道路、涵洞、桥梁、码头；（三）矿井、矿坑内的设备和物资。第三条 下列财产不在保险标的范围以内：（一）土地、矿藏、矿井、矿坑、森林、水产资源以及未经收割或收割后尚未入库的农作物；（二）货币、票证、有价证券、文件、帐册、图表、技术资料、电脑资料、枪支弹药以及无法鉴定价值的财产；（三）违章建筑、危险建筑、非法占用的财产；（四）在运输过程中的物资；（五）领取执照并正常运行的机动车；（六）牲畜、禽类和其他饲养动物。,2.2 企业财产险的保险金额和保险价值,以中国人民财产保险股份有限公司企业财产基本险条款为例,第十条 固定资产的保险金额由被保

6、险人按照帐面原值或原值加成数确定，也可按照当时重置价值或其他方式确定。固定资产的保险价值是出险时重置价值。第十一条 流动资产（存货）的保险金额由被保险人按最近12个月任意月份的帐面余额确定或由被保险人自行确定。流动资产的保险价值是出险时帐面余额。第十二条 账外财产和代保管财产可以由被保险人自行估价或按重置价值确定。账外财产和代保管财产的保险价值是出险时重置价值或账面余额。,2.3 财产保险的费率,我国目前企业财产保险采用的是分类级差费率制。财产保险基本险和综合险把年保险费率分为三大类13个号次。,工业类（1-6号次）,仓储类（7-10号次）,普通类（11-13号次）,企业财产保险费率分类,2.

7、4 企业财产险的保险责任范围,2.4 企业财产险的保险责任范围,以中国人民财产保险股份有限公司企业财产基本险条款为例,保险责任第四条 由于下列原因造成保险标的损失，保险人依照本条款约定负责赔偿：（一）火灾；（二）雷击；（三）爆炸；（四）飞行物体及其他空中运行物体坠落。第五条 保险标的的下列损失，保险人也负责赔偿：（一）被保险人拥有财产所有权的自用的供电、供水、供气设备因保险事故遭受损坏，引起停电、停水、停气以致造成保险标的直接损失；（二）在发生保险事故时，为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取合理的必要的措施而造成保险标的的损失。第六条 保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的损失所支付的必

8、要的合理的费用，由保险人承担。,以中国人民财产保险股份有限公司企业财产基本险条款为例,责任免除第七条 由于下列原因造成保险标的的损失，保险人不负责赔偿：（一）战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动；（二）被保险人及其代表的故意行为或纵容所致；（三）核反应、核子辐射和放射性污染；（四）地震、暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、滑坡、水暖管爆裂、抢劫、盗窃。第八条 保险人对下列损失也不负责赔偿：（一）保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失；（二）保险标的本身缺陷、保管不善导致的损毁，保险标的的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自然损耗、自燃、烘焙所造成的损失；（

9、三）由于行政行为或执法行为所致的损失。第九条 其他不属于保险责任范围内的损失和费用。,2.4 企业财产险的保险责任范围,以中国人民财产保险股份有限公司企业财产综合险条款为例,保险责任第四条 由于下列原因造成保险标的的损失，保险人依照本条款约定负责赔偿：（一）火灾、爆炸；（二）雷击、暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷；（三）飞行物体及其他空中运行物体坠落。第五条 保险标的的下列损失，保险人也负责赔偿：（一）被保险人拥有财产所有权的自用的供电、供水、供气设备因保险事故遭受损坏，引起停电、停水、停气以致造成保险标的直接损失；（二）在发生保险事故时

10、，为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取合理的必要的措施而造成保险标的的损失。第六条 保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担。,2.4 企业财产险的保险责任范围,以中国人民财产保险股份有限公司企业财产综合险条款为例,责任免除第七条 由于下列原因造成保险标的的损失，保险人不负责赔偿：（一）战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动；（二）被保险人及其代表的故意行为或纵容所致；（三）核反应、核子辐射和放射性污染。第八条 保险人对下列损失也不负责赔偿：（一）保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失；（二）地震所造成的一切损失；（三）保险标的本身缺陷

11、、保管不善导致的损毁；保险标的的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自然损耗、自燃、烘焙所造成的损失；（四）堆放在露天或罩棚下的保险标的以及罩棚，由于暴风、暴雨造成的损失；（五）由于行政行为或执法行为所致的损失。第九条 其他不属于保险责任范围内的损失和费用。,2.4 企业财产险的保险责任范围,以中国人民财产保险股份有限公司财产一切险条款为例,责任范围在本保险期限内，若本保险单明细表中列明的被保险财产因自然灾害或意外事故造成的直接物质损坏或灭失(以下简称“损失”)，本公司按照本保险单的规定负责赔偿。定义：自然灾害：指雷电、飓风、台风、龙卷风、风暴、暴雨、洪水、水灾、冻灾、冰雹、地崩、山崩、雪崩、火

12、山爆发、地面下陷下沉及其他人力不可抗拒的破坏力强大的自然现象。意外事故：指不可预料的以及被保险人无法控制并造成物质损失的突发性事件，包括火灾和爆炸。,2.4 企业财产险的保险责任范围,以中国人民财产保险股份有限公司财产一切险条款为例,除外责任本公司对下列各项不负责赔偿：(一)设计错误、原材料缺陷或工艺不善引起的损失和费用；(二)自然磨损、内在或潜在缺陷、物质本身变化、自燃、自热、氧化、锈蚀、渗漏、鼠咬、虫蛀、大气(气候或气温)变化、正常水位变化或其他渐变原因造成的损失和费用；(三)非外力引起机械或电气装置本身的损坏；(四)锅炉及压力容器爆炸引起其本身的损失；(五)被保险人及其雇员的操作过失造成

13、机械或电气设备损失；(六)盘点时发现的短缺；(七)贬值、丧失市场或使用价值等其他后果损失；(八)存放在露天或使用芦席、蓬布、茅草、油毛毡、塑料膜或尼龙布等作罩棚或覆盖的保险财产因遭受风、霜、严寒、雨、雪、洪水、冰雹、尘土引起的损失；,2.4 企业财产险的保险责任范围,以中国人民财产保险股份有限公司财产一切险条款为例,除外责任（续）(九)地震、海啸引起的损失和费用；(十)固定在建筑物上的玻璃破碎；(十一)被保险人及其代表的故意行为或重大过失引起的任何损失、费用和责任，以及被保险人的亲友或雇员的偷窃；(十二)公共供电、供气及其他公共能源的中断引起的损失、但自然灾害或意外事故引起的中断不在此限；(十

14、三)战争、类似战争行为、敌对行为、武装冲突、恐怖活动、谋反、政变、罢工、暴动、民众骚乱引起的损失、费用和责任；(十四)政府命令或任何公共当局的没收、征用、销毁或毁坏；(十五)核裂变、核聚变、核武器、核材料、核幅射以及放射性污染引起的任何损失和费用；(十六)大气、土地、水污染及其他各种污染引起的任何损失、费用和责任；但不包括由于自然灾害或意外事故造成污染引起的损失；(十七)保险单明细表或有关条款中规定的应由被保险人自行负担的免赔额。,2.4 企业财产险的保险责任范围,以中国人民财产保险股份有限公司企业财产基本险条款为例,第十三条 保险标的发生保险责任范围内的损失，保险人按照保险金额与保险价值的比

15、例承担赔偿责任，按以下方式计算赔偿金额：（一）全部损失保险金额等于或高于保险价值时，其赔偿金额以不超过保险价值为限；保险金额低于保险价值时，按保险金额赔偿。（二）部分损失保险金额等于或高于保险价值时，其赔偿金额按实际损失计算；保险金额低于保险价值时，其赔偿金额按保险金额与保险价值比例计算。（三）若本保险单所载财产不止一项时，应分项按照本条款规定处理。第十四条 发生保险事故时，被保险人所支付的必要、合理的施救费用的赔偿金额在保险标的损失以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。若受损保险标的按比例赔偿时，则该项费用也按与财产损失赔款相同的比例赔偿。第十五条 保险标的遭受损失后的残余部分，协议作价折

16、归被保险人，在赔款中，作价折归被保险人的金额按第十四条所定的比例扣除。,2.5 企业财产险的赔偿处理,以中国人民财产保险股份有限公司企业财产基本险条款为例,第十六条 被保险人向保险人申请赔偿时，应当提供保险单、财产损失清单、技术鉴定证明、事故报告书、救护费用发票以及必要的帐簿、单据和有关部门的证明，各项单证、证明必须真实、可靠，不得有任何欺诈。被保险人欺诈行为给保险人造成损失的，应当承担赔偿责任。保险人收到单证后应当迅速审定、核实。第十七条 因第三者对保险标的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。第十八条 保险标的遭受

17、部分损失经保险人赔偿后，其保险金额应相应减少，被保险人需恢复保险金额时，应补交保险费，由保险人出具批单批注。保险当事人均可依法终止合同。第十九条 若本保险单所保财产存在重复保险时，本保险人仅负按照比例分摊损失的责任。,2.5 企业财产险的赔偿处理（续）,以中国人民财产保险股份有限公司企业财产基本险条款为例,第二十条 投保人应当在保险合同生效前按约定交付保险费。第二十一条 被保险人应当履行如实告知义务，如实回答保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出的询问。第二十二条 被保险人应当遵照国家有关部门制定的保护财产安全的各项规定，对安全检查中发现的各种灾害事故隐患，在接到安全主管部门或保险人提出的

18、整改通知书后，必须认真付诸实施。第二十三条 在保险合同有效期内，如有被保险人名称变更、保险标的占用性质改变、保险标的地址变动、保险标的危险程度增加、保险标的的权利转让等情况，被保险人应当事前书面通知保险人,并根据保险人的有关规定办理批改手续。第二十四条 保险标的遭受损失时，被保险人应当积极抢救，使损失减少至最低程度，同时保护现场，并立即通知保险人，协助查勘。第二十五条 被保险人如果不履行第二十条至第二十四条约定的各项义务，保险人有权拒绝赔偿，或从解约通知书送达15日后终止保险合同。,2.6 企业财产险的被保险人义务,以中国人民财产保险股份有限公司企业财产基本险条款为例,第二十六条 被保险人与保

19、险人之间因本保险事宜发生争议，解决方式由当事人根据合同约定从下列两种方式中选择一种：（一）因履行本合同发生争议，由当事人协商解决，协商不成的，提交“”仲裁委员会仲裁；（二）因履行本合同发生争议，由当事人协商解决，协商不成的，依法向人民法院起诉。第二十七条 凡涉及本保险的约定均采用书面形式。,2.6 企业财产险的其他事项,第十章 企业及家庭财产保险,一、财产保险概述 二、企业财产保险 三、利润损失险 四、家庭财产保险 五、其他企业财产保险产品,利润损失保险又称营业中断保险，是为保险标的因保险责任范围内的事故或灾害带来的财产毁损所导致的、一段时间内经营中断或受到干扰所造成的预期利润损失及必要的额外

20、费用提供补偿的保险。,3.1 利润损失险概述,利润损失险的保险责任是：由于发生自然灾害或意外事故，引起营业中断或受到干扰，造成营业额减少或营业费用增加导致毛利润等的损失，保险公司按约定承担赔偿责任。保险责任：与主险相同（利润损失险通常作为企业财产保险或机器损坏保险的附加险）赔偿期限：事先商定的一个期限，即企业财产受损后为恢复生产或营业达到原有水平所需的时间 承保范围：毛利润损失、工资损失、审计师费用和欠款帐册损失,3.1 利润损失险概述,以太平洋保险公司利润损失险条款为例：总保险金额第一项：第一项保险限于由于营业额减少，营业费用增加所致的毛利润损失，赔偿金额如下：1.营业额减少：赔偿金额为毛利

21、润率乘以赔偿期限内由于损失所造成的营业额低于标准营业额的差额。2.营业费用增加：专为避免或缩小营业额的减少而支出的，如果不予花费，营业额就要因出险而在赔偿期限降低的，必要和合理的额外费用。但这项费用以不超过毛利润率乘以因花费额外费用而避免降低的营业额所得的金额为限。以上两项应扣除在赔偿期限内因出险可能在毛利润中减少或停止支付而节约的业务开支和费用。但如本项的保险金额低于毛利润率乘以年度营业额所得的金额，给付的赔偿金额应按比例减少。,3.2 利润损失险保险金额,以太平洋保险公司利润损失险条款为例总保险金额第二项：第二项的保险限于工资损失，给付的赔偿金额为：1.营业额减少：(1)从发生损失时赔偿期

22、限开始到不迟于第周末为止，赔偿金额为工资率乘以周内的营业额减少所得的金额，扣除上述赔偿期限部分中由于出险减少工资数额而节省的任何金额。(2)赔偿期限其余部分的赔偿金额为工资率乘以该期间的营业额减少，扣除该赔偿期内由于出险减少工资数额而节省的任何金额。但不得超过工资率的50乘以该赔偿期的营业额减少所得的数额，另加上本项1款(1)节下所扣除的节省金额。2.营业费用增加：赔付金额为超过第一项2款列明额外费用的那一部分，但不得高于根据本项1款(1)节和(2)节有关营业额减少的规定的如未发生这项费用原要支付的额外费用。但如本项保险金额低于工资率乘以年度营业额所得的金额，本项的赔偿金额应按比例减少。,3.

23、2 利润损失险条款示例,以太平洋保险公司利润损失险条款为例：总保险金额第三项：第三项保险限于被保险人因本保险单项下的索赔，为了本公司的需要而提供及证明其账册或其他营业账册或文件的任何细节或细目或其他证明、证据或情况所付给其审计师的合理费用。第四项：第四项保险限于本保险单附加条款项下的赔偿。,3.2 利润损失险条款示例,3.3 利润损失险的附加条款,主要扩展责任的附加险包括全部营业额条款未保险的维持费用条款通道堵塞条款谋杀等条款公众事业设备扩展条款遗失欠款账册条款恢复保险金额条款每月预付赔款调整保险费条款顾客/供应商条款,第十章 企业及家庭财产保险,一、财产保险概述 二、企业财产保险 三、利润损

24、失险 四、家庭财产保险 五、其他企业财产保险产品,4.1 家庭财产保险,家庭财产保险，简称家财险，是以公民个人家庭生活资料作为保险标的的保险。家庭财产保险一般包括基本险条款和附加险条款。,4.2 家庭财产保险的险种介绍,普通家庭财产险例：中国人民财产保险股份有限公司普通型家庭财产综合保险承保范围：房屋及附属设备、室内装潢和室内财产三大部分组成，投保人可以自由选项投保。房屋及附属设备和室内装潢的保险金额根据购置价和市场价自行确定。室内财产的保险金额以各项财产的实际价值自行确定。普通型家庭财产综合保险保险期限条款规定为一年、三年、五年三种。普通型家庭财产综合保险有六种附加险，即附加盗抢保险、附加家

25、用电器用电安全保险，附加管道爆裂及水渍保险、附加现金、首饰盗抢保险、附加第三者责任保险、附加自行车盗窃保险。,4.2 家庭财产保险的险种介绍,家庭财产两全保险例：太平洋保险公司安居理财综合保险投资连接型家财险产品。购买该险种，只需交纳保险保障金，无需另交保费；网上购买该险，在保险期一年满后，除将保险保障金返还外，您还可获得2.25的高回报率；该产品保险金额高，保障范围广，保险期限内发生赔付不影响保险保障金返还和回报。,长效还本家庭财产保险长效还本家财险除具有普通家庭财产保险的经济补偿性外，还具有自动续转、长期有效、续转期满返还储金等性质。只要储金不支取，保险人就负有保险责任，保单可以跨年度继续

26、有效。对于1年期的长效还本家财险来说，该险种的保险期限结束只有一个条件：投保人只能在保单生效1年后的任何时间宣布中止保险合同，保险人则退还以保险费形式交付的储金。如果保险期限为5年的长效还本家财险，保险期限超过4年以后退保时，无论是否得到过赔偿,均可退还储金的全额。,4.2 家庭财产保险的险种介绍,投资保障型家庭财产保险该险种是在家庭财产保险的基础上增加了投资还本功能。例：中国人民财产保险股份有险公司的金牛投资保障型（3年期）家庭财产保险,4.2 家庭财产保险的险种介绍,第十章 企业及家庭财产保险,一、财产保险概述 二、企业财产保险 三、利润损失险 四、家庭财产保险 五、其他企业财产保险产品,计算机保险，也称电脑保险，是针对计算机特有风险而设计。该险种保险合同的内容包括计算机硬件损失保险、数据复制费用保险、增加费用保险以及通用条款。,5.1 计算机保险,机器损坏保险专门承办各类已安装完毕并投入运行的机器及附属设备因人为的、意外的或物理性原因造成的物质损失。,5.2 机器损坏保险,现金保险承保被保险人存放在营业处所的现金和被保险人授权的雇员在营业时间内押送的在营业处所、银行、客户处所、邮局之间用汽车直接运送的现金。,5.3 现金保险,