手机支付业务的现状与前景.doc

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1、手机支付业务的现状与前景摘要：互联网的普及和电子商务的兴起，使手机支付成为我国金融支付手段中的重要支付方式。而手机支付以其方便，快捷，时尚越来越引起消费者的关注，本文将对手机支付业务的概述，发展现状、发展障碍及前景进行简单的探讨。关键词：手机支付业务、现状。随着手机的普及和手机性能的不断提高，银行卡的普遍使用，使得通过手机绑定银行卡这种方式进行支付正在被越来越多的人所使用，但我国的手机支付业务还处在发展初期，有许多问题值得研究。随着3G时代的真正来临，移动支付必将进入一个快速发展的时期。1.手机支付业务概述1.1.手机支付业务概念： 中国通信标准化协会.移动支付研究,2008年9月夏友平.手机

2、支付老百姓手握电子钱包.J.电子商务世界，2005(07)根据移动支付论坛(mobile payment forum)的定义，手机支付是指交易双方通过移动设备进行支付活动1。手机支付是利用SKT技术和SIM卡开发的一个使用手机进行消费的功能。它依托银行卡开发丰富的理财功能，充分发挥手机移动性等特点，为广大持卡人，手机用户提供超值个性化金融服务，它以其灵活、简单、方便的特点受到消费者的欢迎。手机支付是一项跨行业的服务，是电子货币和移动通信业务相结合的产物。1.2.手机支付业务形式：目前，手机支付业务主要有在种存在方式，分别如下：1）手机银行，所谓“手机银行”就是通过移动通讯网络将用户的手机连接至

3、银行，实现通过手机界面直接完成各种金融理财业务的服务系统。客户使用装有银行密钥的大容量的SIM卡，通过移动电话网的短消息系统，利用其提供的智能菜单进得操作，将手机银行服务的有关银行帐户、个人密码、业务代码、交易数额等信息发送至相关银行，由银行计算机处理后将结果返回手机，完成手机银行的服务项目。2）手机钱包，手机钱包又被称为“小额移动支付”。这项业务的特点是以客户的话费帐户为基础或者是关联客户的银行卡帐户，以移动运营商为主开展消费购物活动。比如说2002年5月，广东移动在广州推出了手机买可乐和地铁票的手机小额支付业务。用户只要通过拨打可乐机和地铁票机上的特定号码，根据提示信息按键选货，就能自动购

4、买可乐等各种各样的饮料或地铁票；随后用户还能收到一条购买成功的确认信息，购买费用会自动在话费中扣除。23）手机支付，又被称为“移动支付”，它是在移动运营商和商业银行之间加入了第三方，例如中国银联。手机银行和手机钱包两种业务模式基本上都是一个单位对一个单位的业务模式，一家运营商不能通过与一家银行的联结实现与多家银行的合作，而通过第三方的转接平台，就可以实现“一点接入，多家服务”的局面，是一种实现社会资源合理化配置的较好业务模式。13手机支付业务的特点1)方便易行。与其他支付方式相比。手机支付方便易行，只需要拨打相应的电话号码或者发送短消息即可。2)兼容性好。以银行卡为例，目前中国的银行卡种类很多

5、，要让POS机能够兼容所有的银行卡显然难度很大而移动运营商只有中国移动和中国联通。因此，很容易解决兼容性的问题。广大手机用户可以很方便地使用移动支付业务。3)支付成本低。利用手机支付，移动运营商可以只收很低的电话费或短消息费用甚至可以不收，移动运营商主要通过与商家利润分成或者广告来实现业务收入。4)安全性好。移动支付一般是小额支付，相对于其他支付方式对安全性要求低。12.手机支付业务的现状2.1.国外发展现状各国移动支付业务发展水平存在很大的差异，采用的技术方案也不同。日本采用由本土公司索尼开发的FeliCa IC技术，韩国主要采用红外技术，非洲一些国家主要采用SMS(Short Messag

6、e Service，短消息业务)技术等。各国的移动支付业务采用的商业模式也不尽相同。日韩主要是运营商主导模式；2在欧洲，第三方联合运营模式发展较好。早期的移动支付都是基于WAP,SMS等技术展开的，目前无论是欧美还是国内，在电信运营商的积极推进下，支付技术正在向RFID(Radion Frequency Identification，射频识辨技术)和NFC(Near FieldCommunication，近场通讯技术)方式发展，RFID和NFC相比传统的支付技术，实现了近场非接触式支付方式，扩展了移动支付的应用范围，极大的促进了移动手机支付产业的发展。2.2国内发展现状对于我国，中国移动和中国

7、联通两家移动通信运营商在2002年的下半年在广东试点了手机支付业务，并在积极试点的基础上在其他省份相继推出了手机支付业务。自业务开办以来，手机支付业务应用模式日益走向成熟，越来越多的人开始接触和使用了这项业务。早在1999年，中国移动与中国工商银行、招商银行等金融部门合作，在广东等一些省市开始进行手机支付业务试点。近年来，广东移动坚持“电子商务从手机开始的理念，全面加快了手机支付等业务开发和推广。此外，广东移动还在深圳等地推出了手机彩票投注业务，投注金额从用户手机绑定的银行账户中扣除。手机投注业务推出后，引起了彩迷们的极大兴趣。另外，广东移动在中山和汕头推出的手机钱包业务以及近期推出互联网上支

8、付下载软件等业务都给用户带来了方便，推动了移动电子商务的发展。目前，中国移动各省级公司已全面推出了各种形式的手机支付业务。3中国联通方面，2002年6月中国联通在无锡成功地推出了联通第一个“小额支付移动解决方案”试验系统。通过这一支付系统，手机用户能够随时随地用手机订购车票、购买鲜花和CD、缴纳公用事业费2002年7月，中国联通和中国银联在北京签署了合作协议，双方决定在客户服务、产品研发、网络支持、信息转接、话费充缴、银行卡支付等方面进行广泛合作，而移动支付是双方合作的重点。近两年来，中国联通全面加强了与金融部门的合作，许多省级分公司已相继推出了移动支付业务。通过手机，联通用户不仅能够轻松交纳

9、每月话费，完成水电费、物业管理费和电视费的支付，还可通过手机在特约商户处进行购物和消费。4 王斌辉.浅谈手机支付在移动商务中的应用.J.新西部（下半月），2008(3).冯伟涛、韩李枚.国外移动支付业务发展现状.J.通信企业管理，2008(7)：64-65.石增玖，移动支付业务现状调查报告.J.运营调查，2008(5)：22-25.佘其炯.渐入洼境的移动支付.J.中国数据通信，2004,（5：18-20）2.3.手机支付业务面临的问题：目前，手机支付虽然已经有了长足的发展，但也面临着许多的问题和发展上的瓶颈1)消费者的消费习惯：我国移动支付产业尚处于市场培育和推广阶段，“一手交钱，一手交货”的

10、消费观念根深蒂固，这种长期形成的消费习惯和固有的支付方式，是我国手机支付业务成长过程中必须逾越的一道“门槛”。2)安全问题客户：对此项服务的安全性存在疑虑。按照手机支付的一般业务流程，用户需向商家提供手机号及个人账户密码，移动公司会发送短消息进行确认，经确认无误后，购物款项便从个人小额账户中扣除。由于账户密码的确认信息是通过无线传输的，人们普遍都会有不同程度的安全担忧。此外，难以避免会有手机丢失的情况发生，一旦丢失手机，与手机号码绑定的银行账户如何才能得到有效保护也是一个问题。3)支付模式繁琐：目前，手机用户多是采用短信（SMS）、无线接入（WAP）、语音（IVR）等远程控制支付的方式。这种支

11、付方式无需在手机中增加特殊的软件，用户在需要缴纳费用时，只需用短信或WAP的方式通知移动运营商；运营商或从用户事先在运营商处开的虚拟账户中扣除一定金额，或通知银行在和手机号码绑定的用户银行账户上扣除一定金额。支付行为完成后，运营商还要以短信等方式告知用户支付已完成。这种方式本身有很多的不便利性，用户必须输入繁琐的文字信息或者浏览手机寻找相应消息。13.手机支付业务的发展前景尽管手机支付的发展遇到了一些问题和困难，但是由于巨大的利益驱动和市场需求，这一领域的发展前景是不容怀疑的。技术创新、新技术应用对手机支付业务的推进是变革性的，很可能对以往的手机支付模式是一种颠覆。全球从2G向3G的过渡已能证

12、实这一点，在技术上、渠道上以及终端制造上，2G和3G如同两个完全不同的时代。这种技术上的变革促进业务模式、商业模式上的革新，它要求移动支付产业链上的相关机构能对这些新技术、新业务模式作出快速反应，同时保持不变的创新能力，以巩固自身的竞争力。这是未来移动支付市场发展的一个重要特征。基于这样的特征，未来移动支付除了在安全性上不断提高、操作上更加易用便捷、服务内容不断丰富之外，结合3G开通导致产业链的进一步整合，我们判断移动支付将向两个支付市场进行渗透和融合：.第一，手机支付业务将对传统POS受理市场渗透。这主要基于未来近距离非接触通讯技术的应用与普及，移动现场支付将成为传统POS渠道的另一支付渠道

13、。目前在日本由NTTDoCoMo和Sony共同开发的Felica技术，以及飞利浦和索尼(并在诺基亚的支持下成立NFC论坛)共同开发的NFC技术都能实现移动现场支付。第二，手机支付与互联网支付存在相互融合的趋势。从目前的技术模式看，移动支付网关和Web网关是互通的，后台的移动支付平台和互联网支付平台存在交集，未来网上支付平台和移动支付平台将存在逐渐整合的发展趋势。例如：Yeepay易宝支付正在尝试把互联网、手机和固定电话整合在一个平台上；Paypal在去年3月底向市场推出PayPal Mobile，使其用户通过手机短信息实现付款或转账业务。2手机支付作为一种为人们带来便利的新兴支付手段，前景是美

14、好的。只要手机支付在信用安全、快捷程度、企业合作等问题得到有效解决，我们相信，手机支付业务将在未来大有作为。引用及参考书目：1.中国通信标准化协会，移动支付研究，2008年9月2.夏友平.手机支付老百姓手握电子钱包.J.电子商务世界，2005(07)3.王斌辉.浅谈手机支付在移动商务中的应用J.新西部（下半月），2008(3)4.冯伟涛、韩李枚，国外移动支付业务发展现状J.通信企业管理，2008(7)：64-655.石增玖，移动支付业务现状调查报告J运营调查，2008(5)：22-256.佘其炯.渐入洼境的移动支付.J.中国数据通信，2004,（5：18-20）7.崔媛媛.移动支付业务现状与发展分析J.移动通信，2007(6)：30-338.盛天翔.试析移动商务之手机支付的可行性J-科技情报开发与经济,2006(16) 崔媛媛.移动支付业务现状与发展分析.J.移动通信,2007(6)：30-33盛天翔.试析移动商务之手机支付的可行性.J.科技情报开发与经济,2006(16)