银联云闪付专题培训 (2月版)图文.ppt

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1、2016年2月,银 联 云 闪 付 专 题 培 训,目录,银联云闪付概述,二,IC卡基础知识,一,（一）识别金融IC卡,银联IC卡是一种新型银行卡产品，正在逐步取代传统磁条银行卡，卡片有芯片、卡号以“62”开头、银联标识是其三大特征。,带有 闪付标识的银联金融IC卡支持“闪付”交易。,目前，国内大部分银行已经发行银联IC卡，截至2015年11月，全国共发行金融IC卡约21.61亿张，其中年内新增约10.97亿张。,（二）IC卡基本情况,2015年1月1日起，在经济发达地区和重点合作行业领域，商业银行发行的、以人民币为结算账户的银行卡应为金融IC卡。各种形状的异形卡和支持近场支付的手机也是银联I

2、C卡,（三）IC卡和磁条卡相比的特点,“闪付”就是通常所说的非接交易。具有“闪付”功能的金融IC卡的卡面有中文“闪付”和英文“QuickPass”字样，采用国际通行的NFC技术。使用“闪付”功能时，收银员或持卡人不必将金融IC卡插入POS机，只需要将金融IC卡靠近POS机的“闪付”感应区，轻轻一挥。完成挥卡动作后，POS机屏幕上会显示输入密码的提示，持卡人输入密码并签名，即可完成支付。如信用卡无密码，则直接按“确认”键即可。建议收银员受理金融IC卡时，优先选择挥卡操作，看到芯片就挥卡，操作更便捷。如果挥卡交易失败再选择插卡。对于个别比较老旧、不支持闪付的芯片卡，收银员可尝试插卡完成交易，并请提

3、示持卡人尽快去银行网点换卡。,（四）“闪付”是什么,1、统一受理操作。通过POS菜单页面选择“消费”输入交易金额后，对金融IC卡统一为“挥卡”操作，不必再进行“插卡”还是“挥卡”的判断选择。2、收银员无需判断卡片正反面，无需插入终端。将卡片放置感应区即可挥卡成功，无需判断卡片正反面，无需找准插卡口。3、延长终端使用寿命。卡片不与终端发生直接接触，因此终端芯片读头将不会损耗，有效延长终端使用。4、与闪付脱机交易相比，闪付联机不存在“闪卡”问题，也不存在因脱机交易未及时上送导致对账不平的情况。,（五）“闪付”的优点,1、为什么优先通过闪付方式受理金融IC卡？答：一是“挥”卡操作明显比“插”卡简单：

4、“插”卡操作需找准插卡口，需判断卡片正反面，且卡片要插到底。二是受理终端的芯片读头有可能因磨损等原因损坏，导致“插”卡交易无法正常进行。三是在“统一消费入口”的基础上进一步“统一受理操作”：将“插”、“挥”选择统一为“挥”，引导收银员从“刷”一步到位升级为“挥”（无论是电子现金、借贷记还是手机支付）。2、闪付方式受理与接触式受理相比是否存在风险？答：闪付方式受理与接触式受理除了放卡方式不一样以外，在后续技术流程上是一致的。目前终端的射频信号功率已经很大，不存在受理失败率大幅度提升等风险。收银员只需将卡或手机放在闪付感应区即可实现受理。对于个别银行卡通过闪付受理发生失败的，可以尝试插卡受理。,（

5、六）“闪付”常见问题,3、POS终端程序为什么需要升级？答：目前尚有部分终端程序版本，受理闪付是旧的8-1-1模式（直、间联都有）；还有部分收单机构的终端程序进行了个性化设置。上述终端程序闪付受理流程较为复杂，受理时间较长，不利于收银员操作。对此，需要对终端程序进行升级，使用流程优化过的程序，实现只要输入金额即可进行闪付受理。优化后的程序有以下更新：（1）默认非接联机优先（非接联机/脱机优先可在后台设置）；（2）支持非接反向交易（包括非接联机退货、消费撤销和电子现金退货）；（3）支持非接预授权（商户自行决定是否需要开通）;（4）可以解决电子现金闪卡问题。,（六）“闪付”常见问题,（七）银联直联

6、非接新版程序版本号,注意：1、以上程序版本号为2015年7月13日银联技术部下发的部分直联终端非接程序，收银员或商户可以请终端维护人员协助判断使用的终端是否已完成程序优化。如尚未完成优化，建议提请收单机构尽快安排终端程序更新。2、如收单机构基于银联版本进行个性化设置，则收单机构会生成自己的程序版本，建议收银员提请收单机构协助判断使用的终端是否是优化后的程序版本。,（七）银联直联非接新版程序版本号,二,银联云闪付概述,14,什么是“银联云闪付”：“银联云闪付”是银联以非接技术为核心的移动支付新品牌，包含NFC、HCE、TSM和Token技术，可实现手机等移动设备的线下非接触支付，并支持远程在线支

7、付。什么是NFC？NFC是“近距离无线通信技术”的简称，目前很多智能手机都支持NFC近场支付功能。支付方式：用户将银行卡账户置于手机中，在商户的非接触式POS机具上“挥手机”完成支付的行为。银联云闪付成员：银联HCE、Apple Pay、Samsung Pay（即将推出）。“闪付”和“云闪付”区别：“闪付”是基于IC卡进行的非接支付，“云闪付”是基于移动端进行的非接支付。,（一）什么是“银联云闪付”,15,一部具备NFC功能、版本4.4.2以上的安卓手机、下载手机银行APP,进入“云闪付”界面,选择卡片/输入卡片信息,激活卡片,HCE云闪付卡支付流程,POS机显示付款金额,点亮手机屏幕/解锁手

8、机,手机靠近POS机非接感应区拍卡，输入密码,注意：HCE手机的NFC感应区在手机背面的上部或中部,（二）HCE云闪付卡申请及使用,16,只要1020秒！,手机基本要求：安卓手机操作系统在4.4.2以上，支持NFC功能机型列表可参考如下，型号陆续增加中：,（二）HCE云闪付卡申请及使用,17,只要1020秒！,目前全国性银行及主要城商行已开通或陆续开通云闪付业务，已上线银行情况如下，更多银行将会陆续发布上线。,（二）HCE云闪付卡申请及使用,18,打开Wallet APP；轻点“添加借记卡或信用卡”或右上角的加号图标；输入您银联卡的安全码，即可从iTunes帐户添加“信用卡或借记卡”。或者选择

9、“添加其他卡片”，并使用您的iSight摄像头输入银联卡信息。,（三）Apple Pay绑卡申请及使用,19,Apple Pay支付流程,使iPhone顶部靠近POS机非接感应区，唤醒iPhone，选择支付卡片,将手指放在Touch ID上，直到看到“靠近读卡器来支付”,在POS机上输入实体卡交易密码完成支付。,（三）Apple Pay绑卡申请及使用,20,在收银台前或POS终端上如果看到以下标志，可以使用“银联云闪付”,银联云闪付,银联闪付QuickPass,（四）云闪付使用环境,28.80,我可以刷手机么？,三,受理流程,新版的POS程序支持了自动分辨非接触式消费或是其他方式消费，收银员只

10、需要选择消费并输入金额即可挥卡或手机支付，具体操作步骤如下：,此流程优点：1、统一消费入口，先“消费”后“输入金额”，便同时支持“挥卡”、“插卡”和“刷卡”。2、统一受理操作，对金融IC卡消费交易，统一采取“挥卡/手机”操作。3、支持多种形式的IC卡，包括银联金融IC卡、云闪付手机及其他异形IC卡。注意：一些连锁商户和大型商户的收银机系统与金融POS机已打通，消费金额可以从收银机自动推送到POS终端上，收银员或持卡人不必在POS终端选择消费菜单并输入，而是直接挥卡即可。这种情况也可视为闪付流程已完成优化。,第1步：主菜单选择“1消费”,第2步：输入金额,第3步：挥卡/手机,（一）新版程序“闪付

11、”/“云闪付”消费受理流程,注意：旧版程序的闪付受理操作比较繁琐，建议收银员和商户主动提请收单机构尽快安排终端程序更新。,目前全国各地的收单机构正在进行POS终端程序的非接受理流程优化，对于尚未完成程序优化的部分终端，一般需采用以下受理流程。,第1步：主菜单选择“8其它”,第2步：选择“1电子现金”,第3步：选择“1快速支付”,第4步：输入金额,第5步：挥卡/手机,（二）旧版程序“闪付”/“云闪付”消费受理流程,无论新版或是旧版程序，收银员都可以选择快捷方式（快捷键1，或者F4键）受理“闪付”/“云闪付”。,第1步：待机页面选择1，或者选择F4,第2步：进入银联快速支付界面，直接输入金额，并按

12、“确认”,第3步：在终端感应区挥卡/手机，识别指纹,第4步：输入实体卡密码,（三）快捷方式消费受理流程,对于已使用新版非接受理流程的POS终端，POS终端支持以非接方式办理联机退货和消费撤销业务，其受理流程如下（“闪付”/“云闪付”退货与消费撤销流程一致，以“闪付”退货为例）：,第1步：主菜单选择“3退货”（消费撤销选择“2”）,第2步：输入主管密码,第3步：挥卡/手机,第4步：输入退货金额,第5步：确认退货金额,第6步：输入原参考号,（四）“闪付”/“云闪付”退货及消费撤销受理流程,第7步：输入原交易日期,第8步：退货成功,退货、消费撤销注意事项：1、云闪付设备卡号（签购单卡号）与实体卡不同

13、，但关联同一个账户。2、云闪付联机退货：商户可根据一般银联卡流程处理。3、云闪付手工退货，一般有如下三种处理方式：（1）如收单机构通过自身交易平台/交易记录处理，收单机构可自主确定商户需提交的要素，建议采集设备卡号后四位即可；（2）如收单机构通过银联公共服务平台查询处理，一般商户需提供收单机构代码、检索参考号（系统跟踪号）、交易日期、交易时间、商户编号；（3）如收单机构无法通过平台查询，需商户提供完整设备卡号，商户需请持卡人联系发卡行查询实体卡对应的设备卡号。4、对于尚未使用新版“闪付”受理流程的POS终端（新版程序号见下页），或者虽已使用新版程序，但尚不支持非接退货和消费撤销的POS终端，针

14、对金融IC卡，收银员可通过“插卡”方式办理联机退货和消费撤销业务。5、POS终端无论是否使用新版非接受理流程，收银员均可通过手工方式办理退货业务。,（四）“闪付”/“云闪付”退货及消费撤销受理流程,银联代发Token：通过银联TSP平台发送Token；银行自发Token：通过银行自建TSP平台发送Token号；（Token号即设备号，云闪付交易签购单打印卡号为设备号）,（五）云闪付差错处理流程（面向收单机构差错处理人员）,银联代发Token：联机处理过程中，收单机构侧仅看到Token号，发卡机构侧仅看到真实卡号。银联保留Token号和真实卡号映射关系。解决方案在差错处理过程中，银联通过“Tok

15、en标识”告知发卡机构和收单机构该笔交易为Token交易，并同时向发卡机构和收单机构展示真实卡号和Token号。发卡机构和收单机构均可使用真实卡号或Token号检索或提交差错交易。差错处理流程：同IC卡交易后续差错处理流程。,（五）云闪付差错处理流程（面向收单机构差错处理人员）,（五）云闪付差错处理流程（面向收单机构差错处理人员）,银行自发Token：联机处理过程中，收单机构侧和银联均看到Token号，仅发卡机构侧保留Token和真实卡号映射关系。解决方案由于银行自发Token的交易，银联也仅有Token号，因此无法支持发卡机构直接使用真实卡号进行查询。发卡机构自发Token时，保留了真实卡号

16、和Token号的映射关系。因此，持卡人有异议时，发卡机构应先通过内部管理系统查找到Token号和真实卡号的映射关系，再使用Token号在差错平台进行查询和后续交易处理。,（五）云闪付差错处理流程（面向收单机构差错处理人员）,差错处理过程中，收单、发卡和银联均依据Token号进行后续处理。,（五）云闪付差错处理流程（面向收单机构差错处理人员）,持卡人对真实卡号交易有异议,发卡机构内部系统获取Token号,发卡机构使用Token号查询,小额免签免密推介,四,“小额免签免密”是银联小额快速支付业务的产品化，主要针对小额交易占比大、结账速度要求高的连锁商户。其中“小额免签”面向所有银联卡的小额交易，“

17、小额免密”面向银联IC卡（含手机近场支付）以闪付联机方式发起的小额交易。目前仅限于线下渠道。,（一）定义,小额免签免密的交易限额：单笔不超过人民币300元（含）。免签：交易凭证注明“交易金额未超300元，无需签名”字样免签免密：交易凭证注明“交易金额未超300元，免密免签”字样,（二）交易限额与凭证,现有终端处理强制提示输密,QPS终端表现（满足免密条件交易）,跳过密码输入环节终端显示屏不提示“请输入密码”终端密码键盘不开启签购单打印免签免密提示（免密商户必免签）签购提示“交易金额未超300元，免密免签”,（三）交易流程,IC卡非接联机消费,是否超过小额免密限额,是,否,小额免密发卡行白名单,

18、否,是,弹密码框，输入密码,不弹输密框,联机交易成功,联机交易成功,弹密码框，输入密码,联机交易成功,（三）交易流程,转联机交易成功,银联金融IC卡,手机,（四）小额免密试点银行（名单持续更新中）,即将：3月底4月初,转联机交易成功,（五）小额免签免密开通商户（名单持续更新中）,开通商户名单详见：“产品”-“IC卡”板块,转联机交易成功,（六）小额免签开通商户（名单持续更新中）,开通商户名单详见：“产品”-“IC卡”板块,转联机交易成功,无需输密，提高运行效率,（七）小额免签免密优势,大幅提升交易成功率,商户可不用保留签购单，如遇持卡人调单，收单机构可使用电子交易凭证,转联机交易成功,中国银联

19、向试点机构持卡人提供闪付小额免签免密业务（涵盖联机和脱机）的风险补偿1交易报文中包含“小额免密”标志；2发卡机构参与小额免密业务；3商户加入了白名单；4交易金额不超过 300 元；5确认商户收银员有合谋欺诈等行为，发卡机构可通过差错争议进行处理，不适用于补偿；,（八）风险补偿条件（小额免签免密）,转联机交易成功,中国银联向试点机构持卡人提供闪付小额免签业务（涵盖联机和脱机）的风险补偿1交易报文中包含“小额免签”标志；2发卡机构参与小额免签业务；3商户加入了白名单；4交易金额不超过 300 元；5确认商户收银员有合谋欺诈等行为，发卡机构可通过差错争议进行处理，不适用于补偿；,（八）风险补偿条件（小额免签）,Page 44,