银行支付体系发展与监管.ppt

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1、0,支付体系发展与监管,1,一、支付体系概述二、支付体系发展三、支付体系监管,提 纲,2,一、支付体系概述,3,一、支付体系概述,非现金支付流程,1、定义。支付是指交易对手之间转移货币的行为。2、步骤。完整的支付流程包括交易、清算和结算三个步骤。其中，交易是指支付指令的生成、确认和传输。Tranction清算是指在银行（或参与者）之间交换支付指令，并计算出待结算的债权债务。Clearing结算是指进行记账处理以完成货币的最终转移。Settlement,4,一、支付体系概述,支付(Payment)的概念,付款人,收款人,可以接受的货币债权,5,一、支付体系概述,可以接受的货币债权,中央银行货币；

2、商业银行货币；支付机构货币。,6,现代支付体系构成（以中国为例）,中央银行,银行业金融机构,非金融支付机构,大小额、网银系统,支付系统,境内外币支付系统,银行卡支付系统,票交、电票、影像系统,商业银行行内系统,支付体系监管,形成有效的风险防范机制，以维护支付体系的安全和效率,支付工具,现金,票据,非现金支付工具,法律、法规和规章行业标准支付规则和安排支付体系规划与发展,支付服务组织,非现金支付工具,账户系统,现金,银行账户,非银行账户,A(Account),B(Bank),I,S(System),T(Terminal),M(Merchant),P,渠道,央行、银行,工具,商 家,支付机构,消费

3、者,账 户,银行账户,支付账户,预存，预付或过渡账户,专网（封闭）,互联网,电信网,开放式互联,移动,固话,电视,ATM,POS,票据,银行卡,预付卡,电子钱包,现金,swift,终 端,柜面,电脑,手机,电话,电视,C(Custom),7,ABCI&APCI：货币(工具)发行市场,ABPS：资金流,CMTI：商流（物流）,CMPB：市场主体,STMP&STMB：受理市场,ASTI：支付流,8,一、支付体系概述,9,二、支付体系发展,10,1、支付服务组织迅速发展。截至2012年底，银行业金融机构法人3747家；截至2013年6月底，银行机构代码24万个，支付系统有效行号12万个，支付机构22

4、3家。2、支付服务产业化、市场化。金融与技术的融合，信息技术广泛应用于支付领域，使非现金支付服务进入产业化、市场化阶段。越来越多的非金融机构进入支付服务市场，分享银行业的特许权价值。3、电子支付方式大大提高了交易效率，降低了交易成本，创造新价值。新兴电子支付工具和支付系统突破了时空限制，降低了交易成本，提高了交易效率和安全性，扩展了价值链。如，24小时全天候服务大大提高了人均服务量。即时支付还提高了资金周转速度，节约资金成本，提高了生产和服务中的流动性。4、电子支付系统、电子货币等对传统货币体系、货币政策、金融稳定都带来现实的和潜在的影响。（1）货币政策机制；（2）货币内生化：现金的作用稳步下

5、降；（3）金融风险：支付系统风险和新型支付工具风险；（4）监管风险：手段落后，对市场缺少了解。,二、支付体系发展,现代支付体系的发展特征,11,中央银行货币商业银行货币支付机构货币？YES.,二、支付体系发展,货币形式的变化支付的客体,12,我国的支付服务组织包括：（1）中国人民银行。（2）银行业金融机构。（3）支付清算组织：例如清算总中心、中国银联、上海清算所、农信银资金清算中心、城商行资金清算中心。（4）新型支付服务组织。例如支付宝、易宝、快钱等。,二、支付体系发展,支付服务组织的丰富支付的主体,13,中央银行清算组织商业银行、支付机构（支付外包服务商？）,二、支付体系发展,支付服务组织的

6、丰富支付的主体,互联网支付,账户支付,网关支付,手机支付,通信账户支付,远程支付,类Square,近场支付(NFC),预付卡发行与受理,POS收单,二、支付体系发展,支付机构的主要业务模式,2004,2003,2002,2000,1998,2005,2006,成立时间,支付机构网络支付格局,二、支付体系发展,16,二、支付体系发展,网络支付推动了电子商务产业链的欣欣向荣,支付机构业务沉淀了信用数据，为小微企业融资提供了真实的信息基础，这是银行和第三方支付在电子支付上合作、创新的巨大机遇,现金支付比例高，资金流动效率低没有数据，信息不对称，小微企业融资难,二、支付体系发展,支付机构业务为小微企业

7、服务,18,个人账户实名制单位账户的分类管理与核准各类账户的特殊管理账户管理系统联网核查、存量核实网络账户（不允许）子账户（实质上管理）二代身份证鉴别仪（见到身份证原件）信用卡账户（备案）假账户（信息泄露）账户批量迁移（机构合并；开业）银行卡收单账户（个体工商户变通的情况）,二、支付体系发展,非现金支付的基础账户,19,电子支付成为支付工具的发展方向,二、支付体系发展,支付工具的演变,20,新兴,成长中,成熟,减少,网上支付,借记卡,信用卡,商业汇票,银行本票,支票,现金,准信用卡,移动支付,电话支付,预付（储值）卡,银行汇票,二、支付体系发展,支付工具的种类与发展趋势,2006年至2012年

8、票据业务笔数和金额变动趋势图,二、支付体系发展,票据业务发展趋势,22,目前比较流行的划分方法1、按渠道划分银行专网支付非金融机构专网支付互联网支付（网银）电信网络支付（手机、固定电话等）电视网络支付,二、支付体系发展,电子支付成为支付工具的发展方向,23,2、按工具划分贷记转账（基于预定的合约）直接借记（基于预定的合约）银行卡（银行账户）预付卡、电子预付价值（电子现金或数字现金）电子票据3、按终端划分POS、ATM电话支付手机支付电视支付电脑支付,二、支付体系发展,电子支付成为支付工具的发展方向,24,4、按空间维度划分现场支付 联机支付：客户在交易现场通过受理终端联机提交支付指令，获得支付

9、工具发行者实时验证通过后完成货币支付和资金转移。脱机支付：客户在交易现场通过受理终端脱机提交支付指令，获得受理终端实时验证后完成货币给付，并在当批次交易结束后由支付服务组织完成资金转移。远程支付 客户直接通过发起终端远程提交支付指令，支付服务组织验证通过后完成货币给付和资金转移。,二、支付体系发展,电子支付成为支付工具的发展方向,25,5、按时间维度划分即时支付 担保支付 支付宝，B2B中的银商通等。延迟支付 信用卡（信用账户）累积客户债务延后处理（或对债务进行集合处理）无特定目的的预收/预付 如预付卡、电子现金、电子钱包,二、支付体系发展,电子支付成为支付工具的发展方向,26,二、支付体系发

10、展,支付系统的变化金融基础设施,27,二代支付系统简介,（一）系统建设总体目标,立足第一代支付系统的成功经验，引入先进的支付清算管理理念和技术，进一步丰富系统功能，提高清算效率，拓宽服务范围，加强运行监控，完善灾备系统，建设适应新兴电子支付发展的、面向参与者管理需要的、功能更完善、架构更合理、技术更先进、管理更简便，以上海中心建设为起点，以北京中心投产为建成标志的新一代支付系统。,28,二代支付系统简介,（二）系统建设原则,遵守各项安全要求，科学设计、提高运行，统筹建设同城、异地备份系统,充分利用现有资源，统筹规划系统建设，降低系统开发建设及参与者改造成本,29,二代支付系统简介,（三）系统总

11、体架构,以清算账户管理系统为核心，大额支付系统、小额支付系统、支票影像交换系统、网上支付跨行清算系统为业务应用子系统，公共管理控制系统和支付管理信息系统为支持系统。,30,二代支付系统简介,（四）系统拓扑结构,注：标浅红色的模块为第二代支付系统新接入的系统。,31,二代支付系统简介,（五）系统主要功能,灵活的接入方式及清算模式全面的流动性管理功能支持新兴电子支付业务处理支持外汇交易市场PVP清算支持人民币跨境结算功能支付报文标准国际化强大的信息管理及数据存储功能健全的系统备份功能,32,二代支付系统简介,（五）系统主要功能,1、灵活支持多种接入方式,第一代支付系统：以CCPC作为接入节点。全国

12、性银行业金融机构以省级分行为单位通过所在地CCPC接入，地方性银行业金融机构以法人为单位通过所在地CCPC接入。第二代支付系统：在保留现有接入方式的基础上，同时提供法人一点接入方式。支持银行业金融机构从CCPC或NPC一点接入。管理上可要求业务量达到一定规模的参与者通过NPC一点接入，其他参与者通过所在地CCPC一点接入。,33,二代支付系统简介,（五）系统主要功能,2、全面的流动性风险管理功能,在保留第一代支付系统排队管理、清算窗口、自动质押融资、小额业务撮合等流动性管理功能的基础上，新增大额清算排队业务撮合、“资金池”管理、日终自动拆借、“一揽子”流动性实时查询等功能，为参与者提供更加全面

13、的流动性管理。,34,二代支付系统简介,（五）系统主要功能,3、支持新兴电子支付业务的发展,网上支付跨行清算系统主要支持网上跨行零售支付业务的处理业务指令逐笔发送、实时轧差、定时清算（节假日）客户通过在线方式提交支付业务，并可实时获取业务处理结果,35,二代支付系统简介,（五）系统主要功能,4、支持外汇交易市场的PVP结算,目前，我国境内银行间外币询价交易主要通过外汇交易市场完成，外币资金结算通过外币支付系统完成，人民币资金结算则主要通过支付系统完成，人民币与外币之间资金结算时间不同步,存在结算风险。第二代支付系统将与境内外币支付系统连接，支持人民币与外币交易的PVP结算，提高结算效率，降低结

14、算风险。第二代支付系统将与外汇交易系统连接，通过人民币与外币的同步交收（PVP），提高结算效率，降低结算风险。我国外汇市场交易中，有竞价交易和询价交易两种模式。其中询价交易为主要模式。,36,二代支付系统简介,（五）系统主要功能,5、支持人民币跨境支付结算,第二代支付系统在功能上支持参与者之间办理以电汇、保函、托收、信用证为主要贸易国际结算方式产生的人民币跨境支付业务的信息流转及资金清算。目前支付系统参与者已覆盖香港和澳门地区的商业银行，未来还有可能扩展至其他地区，对于收、付款人开户银行均为支付系统参与者的跨境人民币支付业务，可直接通过支付系统办理；对于收、付款人开户银行不是支付系统参与者的，

15、可通过代理行方式委托支付系统参与者完成资金结算。,37,二代支付系统简介,（五）系统主要功能,6、支付报文标准国际化,第一代支付系统采用CMT报文格式和PKG报文格式，第二代支付系统采用ISO 20022标准，以降低机构间互联的成本，提高信息交互效率。ISO 20022基于XML标准实现，其本身并不规定具体的报文类型，只是规定了在设计报文时必须遵循的一系列规则，适用于支付报文、外汇交易报文、证券结算报文等，各金融机构在满足规则的前提下可自行制定交换的报文类型。国外许多支付系统如SWIFT、CLS、TARGET2等已采用该标准。,38,二代支付系统简介,（五）系统主要功能,运用数据仓库、数据分析

16、和报表工具，对支付系统中蕴藏的大量支付清算交易信息，进行深度挖掘和加工，建立面向客户和管理决策层的应用数据仓库，实现支付业务数据共享，为货币政策、反洗钱、金融稳定等提供信息支持和决策依据。对采集的各类支付交易信息，按特定规则进行加工与整合，实现按特定对象的数据存储，方便按支付主体（单位或个人）一揽子信息查询。,7、强大的信息管理与数据存储,39,二代支付系统简介,（五）系统主要功能,形成以北京中心为运行中心，北京主站为同城数据备份中心，上海中心为远程灾备中心，并建有CCPC备份系统的物理架构。采用不同的灾备等级和灾备策略，保证业务的连续处理，进一步提升第二代支付系统应对各种突发事件的能力。,8

17、、健全的系统备份功能,40,二代支付系统简介,（六）参与者管理,银行机构主要采取“多点接入、多点清算”模式接入现有系统，第二代支付系统在此基础上支持其采取“一点接入、一点清算”、“一点接入、多点清算”模式“一点接入、一点清算”、“一点接入、多点清算”模式下仍采取属地管理原则，即机构所在地人民银行负责银行机构的全面管理、日常监管，机构接入地人民银行负责银行机构接入系统的操作管理和协调。,41,准入与退出管理：大中型金融机构作为直接参与者，村镇银行等小微型金融机构作为间接参与者通过直接参与者加入支付系统业务监控：业务异常、清算排队、清算窗口信息报送:业务数据、行内系统运行情况,二代支付系统简介,（

18、六）参与者管理,42,二代支付系统简介,（七）建设进展及实施计划,已完成业务测试、联调测试、制度办法初稿拟订等工作。2012年11月-2013年5月，组织进行模拟运行。2013年6月-2013年9月，组织进行上线演练。2013年10月8日，第二代支付系统正式上线试运行。2013年10月8日-2014年11月28日，第二代支付系统切换过渡期期间，所有参与者须完成接口软件开发和行内系统改造。2014年11月28日，完成第二代支付系统在全国的推广应用。,43,ACS系统简介,人民银行会计核算简介,人民银行的会计核算系统是反映社会资金运动、体现中央银行作为资金最终结算者重要地位的核心业务系统，对畅通货

19、币政策传导机制，履行央行支付清算服务职能，促进金融业稳定运行，提高资源配置效率具有重要意义。,目前，人民银行的会计核算集中到地市级（含）以上分支机构，使用中央银行会计集中核算系统（ABS）进行业务处理。全国共有341个ABS分别接入所在省（自治区、直辖市）的支付系统城市处理中心（CCPC）。,44,ACS系统简介,目前存在的问题(1),一是账务数据分散 以地市为核算主体，会计报表和数据统计需逐级汇总，影响数据分析（特别是流动性分析）的时效性和准确性，难以为货币政策和金融稳定提供及时有效的决策支持。二是商业银行流动性管理不便 商业银行须在人民银行多头摆放资金，以满足各地票据交换、资金清算和现金存

20、取需求，不适应其全国数据集中条件下的统一“资金池”管理和全面流动性管理要求。三是ABS业务处理流程较复杂 内控环节基本模仿手工模式，岗位设计对人力资源依赖性较强，无法根据业务量灵活调整岗位，造成系统岗位设置刚性与人员总体较少的矛盾突出，在业务量较小的基层行违规兼岗严重。,45,ACS系统简介,目前存在的问题(2),四是ABS系统软硬件老化严重 由于计算机技术更新换代迅速，服务器、密押卡等硬件及操作系统和数据库等软件均已落伍，难以获得设备更新和技术支持，存在较严重的软硬件风险。五是数据分散的中央银行会计核算系统与商业银行数据大集中的综合业务系统相比还存在一定差距 数据大集中、全国一本账，逐步建成

21、综合业务系统应是人民银行会计核算系统建设的发展方向。六是事后监督仍存在问题 主要是监督理念和监督手段落后，工作量大、人工成本高、效率低下，事后监督职能事倍功半，真正的资金案件不能及时有效地发现和制止。,46,ACS系统简介,ACS建设的背景,为进一步提高中央银行决策分析效率、风险管理水平和会计服务能力，人民银行开始考虑筹备建设中央银行会计数据集中系统。2006年，拟写了中央银行会计核算数据集中系统构想报告向人民银行分支机构及商业银行广泛征求意见，经过权衡利弊，最终决定实现全国集中，并以此为基础构建中央银行综合业务系统。同时，考虑到支付系统也需要进行升级换代的改造，许多新设计的功能有赖于两个系统

22、的相互支持与配合。人民银行决定，ACS与二代支付系统同步建设。,47,ACS系统简介,ACS系统建设目标,48,ACS系统简介,实现方式图例,接柜员,网点主管,网点主管,网点主管,接柜员,接柜员,业务处理中心,监督员,管理部门,凭证影像,账务处理,信息管理,审核监督,审核监控,接受、审核、扫描上传业务凭证,录入等业务操作,49,ACS系统简介,系统架构人民银行综合业务系统的基础,50,ACS系统简介,系统架构内部结构详图,账务数据集中处理、存放,集中处理全国业务,当地业务受理、管理与监督,51,ACS系统简介,基本业务流程,ACS业务处理流程特点：凭证扫描切片 集中并发处理 流程授权监控 后台

23、实时记账,52,ACS系统简介,基本业务流程,网点将受理的凭证经网点主管确认后，将影像信息上传业务处理子系统；业务处理子系统将凭证影像送有权进行审核、监控的岗位进行审批、授权，或补充相关要素的处理；同步，业务处理子系统根据影像将每一凭证要素进行切片拆分，同时提交两个录入人员进行录入，系统自动完成录入数据的比对，如有不符，再提交第三人进行录入比对或差错处理；审核监督通过、数据比对相符、要素校验成功后，业务处理子系统提交总账系统记账。与此同时，系统按照预设条件将业务信息提交监督系统进行业务监督。,53,ACS系统简介,ACS与ABS的主要区别：组织架构劳动组合,与ABS以核算主体为单位的相对分散的

24、劳动组合不同，ACS以一个整体的架构形成新的劳动组合：各分支机构营业网点作为ACS业务处理的延伸终端，受理业务。设立两个业务处理中心，集中操作处理。,54,ACS系统简介,ACS与ABS的主要区别：组织架构岗位设置,为解决系统内部制约要求与业务量之间的矛盾，ACS设计了符合人民银行业务特点的劳动组织方式。各地营业网点最低只需配备一名接柜员和一名会计主管。,接柜员,网点主管,审核凭证并扫描,审批并确认影像,各分支机构营业网点操作员负责审核凭证、扫描上传；网点主管负责审核确认影像信息。,55,ACS系统简介,ACS与ABS的主要区别：业务处理方式,ACS作为直接参与者，一点接入支付系统、一点完成清

25、算。人民银行各分支机构均作为支付系统间接参与者。,56,ACS系统简介,ACS与ABS的主要区别：业务处理方式,通过与支付系统、货币金银信息管理系统相连接，ACS系统构建了办理货币发行业务的新流程。金融机构除通过传统方式支取现金外，可通过支付系统支取现金，解决营业和货币发行部门两部门异地办公带来的不便。,57,ACS系统简介,ACS与ABS区别：服务客户引入“零余额”账户,零余额账户定义：金融机构分支机构可以开设“零余额”账户，办理现金存取、同城差额清算等业务。“零余额”账户的日间头寸系统将实时自动划转至其法人账户，日终始终保持账户余额为“零”。通过在业务流程中引入零余额账户，可以满足商业银行

26、以单一法人账户集中办理跨行资金结算和流动性管理的需要。,58,ACS系统简介,ACS与ABS区别：服务客户多渠道方便客户,根据人民银行信息系统建设整体规划，统一为商业银行开发建设综合前置系统，ACS通过综合前置机对商业银行提供服务。支持电子报表报送、电子回单领取、流动性查询以及账务核对等。,59,三、支付体系监管,支付体系之于中央银行支付体系对于中央银行发行的货币作为支付手段的使用至关重要(保持货币信心)，尤其是电子支付环境下。支付体系与金融稳定相关 系统性风险为支付体系提供结算账户和结算资产（央行货币）危机发生时能够便捷地获得信息 中央银行是中立的政府机构中央银行参与支付体系有很长的历史,三

27、、支付体系监管,监管的理由,监管支付体系是各国央行的一致职能。国际金融危机后，国际社会进一步强化中央银行金融监管职责，更加重视支付体系在强化金融监管、防范金融风险方面的作用。主要经济体强化中央银行对系统重要性支付清算体系的监管。美国出台多德-弗兰克法案，授权美联储对系统重要性金融基础设施以及系统重要性支付、清算和结算业务推动统一风险管理标准。国际组织制定并推动实施新监管标准。现有标准：2001年CPSS发布重要支付系统核心原则；2001年CPSS和IOSCO发布证券结算系统的建议；2004年CPSS和IOSCO发布中央对手建议。2006年，BIS 发布国家支付体系发展通则。（2009年7月，中

28、国正式成为国际清算银行支付结算体系委员会（CPSS）成员。）最新标准：CPSS和IOSCO 2012年4月发布新标准金融市场基础设施原则（PFMI）。各成员国有义务推动新标准在本国实施。,三、支付体系监管,国际支付体系监管改革,1、中央银行是国家支付体系发展的核心促进者。2、中央银行在国家支付体系中的多重角色：支付服务提供者、支付体系建设推动者、支付制度制定者、支付体系监管者 3、人民银行在支付体系中的职责由法律赋予。,三、支付体系监管,中央银行监管支付体系是法律赋予,4、人民银行“新三定方案”确定的主要职责。“（十二）制定全国支付体系发展规划，统筹协调全国支付体系建设，会同有关部门制定支付结

29、算规则，负责全国支付、清算系统的正常运行。”5、支付结算司的主要职责。“拟订全国支付体系发展规划；会同有关方面研究拟订支付结算政策和规则，制定支付清算、票据交换和银行账户管理的规章制度并组织实施；维护支付清算系统的正常运行；组织建设和管理中国现代化支付系统；拟订银行卡结算业务及其他电子支付业务管理制度；推进支付工具的创新；组织中国人民银行会计核算。”,三、支付体系监管,中央银行监管支付体系是法律赋予,国内深化行政体制改革，政府职能向三个方面转变创造良好发展环境提供优质公共服务维护社会公平正义中央银行职能转变服务型监管向监管型服务转变两管理、两综合的实践探索（开业管理、营业管理；综合评价、综合执

30、法）,三、支付体系监管,新形势下央行监管职能调整,1、主要目标维护公众对货币及货币转移机制的信心（1）安全。防范支付体系风险，确保支付体系安全，维护和促进金融体系稳定。（2）高效。降低支付成本，提高支付效率，方便人们生产生活。2、辅助目标（1）保护消费者权益。（2）遏止洗钱活动。（3）促进社会信用。,三、支付体系监管,监管目标,66,制度拟定与法律建议：法 律：人民银行法、商业银行法、刑法修正案规章制度：账户管理办法；备付金管理办法；支付系统运行管 理办法；银行卡管理办法；非金融机构支付服务管 理办法；各类电子支付管理办法；监管制度与规则业务准入与退出风险管理：资金风险与金融消费者保护支付系统

31、风险：信用风险；运行风险；支付工具风险：银行卡风险；电子支付工具风险法律风险；声誉风险；系统性风险风险评估现场检查,三、支付体系监管,监管手段,“准入监管”转向“日常监管”。逐步减少行政许可、准入审批事项，倡导持续动态监管。“政府监管为主”转向“机构自治、行业自律、社会监督、政府监管四位一体”。监管主体多元化，更加强调自律和社会监督的作用。“合规监管、事后处罚”转向“风险监管、事前预防”。合规监管市场敏感度低，不能及时反映风险情况，监管措施往往滞后于市场发展。以风险为本的监管理念更能有效实现监管目标。,三、支付体系监管,支付体系监管发展趋势,68,公司治理：内部控制与激励，高管人员 行业自律：支付清算协会政府监管：贯彻属地监管原则 发挥部 委、政府、分支行作用社会监督：舆论监督、网络监督,三、支付体系监管,四位一体,69,感谢各位！,Thank you,