银行个人金融业务基础知识及风险控制.ppt

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1、,个人金融业务基础知识及风险控制,个人金融负债业务团队,谢谢！,个人金融业务基础知识,个人金融业务基础知识,个人金融业务基础知识,个人金融业务基础知识,个人金融业务基础知识,个人金融业务基础知识,个人金融业务基础知识,个人存款业务基础知识 及风险控制,主要内容,存款种类、账户类型,一,账户开立,二,存取款业务,三,四,其他业务,三,四,主要内容,存款种类、账户类型,一,四,三,一、存款种类、账户类型,1、我行现行个人存款的业务种类有哪些？个人人民币存款分为活期存款、定期存款，以及其它经监管机关批准的存款。其中定期存款包括整存整取、零存整取、存本取息、定活两便、通知存款、教育储蓄等。整存整取定期

2、存款期限：3个月、6个月、1年、2年、3年和5年。零存整取定期存款期限：1年、3年、5年。,三,一、存款种类、账户类型,2、存款凭证种类有哪些？办理个人人民币存款业务使用的主要凭证包括：活期一本通存折、普通活期存折、定期一本通存折、定期存单（含礼仪存单等）、借记卡（含社保卡、医保卡、军保卡、金融IC卡、联名卡、校园卡、保障卡、生肖卡、花季卡等）、信用卡（含贷记卡、准贷记卡等）。,三,一、存款种类、账户类型,3、存款账户种类有哪些？个人存款账户分为个人储蓄账户和个人银行结算账户。个人储蓄账户包括：活期储蓄账户和定期储蓄账户。个人银行结算账户主要包括：普通活期账户、活期一本通账户、信用卡账户、个人

3、支票账户，以及其它经监管机关批准的个人银行结算账户。个人储蓄账户是自然人为取得储蓄利息和方便资金保管而开立的可办理存取现金业务的活期存款账户或定期存款账户。个人储蓄账户主要用于办理现金存取、本人账户之间转账等。个人银行结算账户是自然人因投资、消费、结算等在银行开立的可办理转账支付结算及现金存取业务的人民币活期存款账户。各类投资产品、代收付业务、银行卡业务都需要通过个人银行结算账户进行转账收付。,三,主要内容,账户开立,二,四,三,二、账户开立,4、什么人可以开立个人存款账户？16周岁以上中国公民、外国公民可凭有效身份证件开立银行账户。16周岁以上中国公民、外国公民应由监护人代理开立个人银行账户

4、。,三,二、账户开立,5、开立个人存款账户有效证件有哪些？居住在境内的16周岁以上中国公民，应出具居民身份证或临时居民身份证。尚未申领居民身份证的中国人民解放军军人，可出具军人身份证件；尚未申领居民身份证的中国人民武装警察，可出具武装警察身份证件。香港、澳门居民，应出具港澳居民往来内地通行证；台湾居民，应出具台湾居民往来大陆通行证或者其它有效旅行证件。居住在境内或境外的中国籍华侨，可出具中国护照（应同时出具国外居留证、归国华侨证或可表明华侨身份的其它证件等定居国外的证明文件）。外国公民，应出具护照、外国人永久居留证或边民出入境通行证（外国边民，按照边贸结算的有关规定办理）。,三,二、账户开立,

5、6、凭户口簿、护照、工作证、机动车驾驶证、社会保障卡学生证、介绍信等证件或证明文件，可以开立账户吗？不可以。但网点可根据确认客户身份的需要，要求客户出具户口簿、护照、工作证、机动车驾驶证、社会保障卡、公用事业账单、学生证、介绍信等其它能够证明身份的有效证件或证明文件，以进一步确认客户身份。,三,二、账户开立,7、一个人开立个人存款账户数量有限定吗？总数上没有限定。但对同一自然人在我行联网网点开立个人银行结算账户累计10户以上的，应将该客户及其相关账户作为重点监测对象，对于有合理理由怀疑账户的支付交易涉及违法犯罪活动的，以及明显涉嫌犯罪活动的，须严格按照人民银行及我行有关规定报送反洗钱可疑交易报

6、告。,三,二、账户开立,8、个人存款账户可以代办开立吗？可由他人代办，但必须同时提供账户所有人、代理人的有效身份证件进行严格审核，并将有效身份证件的电子影像留存归档。原则上，个人一次性代理办理借记卡的数量不得超过3张。对于个人代理多人办理借记卡的，应全面了解和审查代理人的职业背景、代办目的和代办性质等，并据此判断个人代理多人办卡的理由是否正当，如理由明显不当，不得为其办理借记卡，若发现代办人等行为异常，有合理理由怀疑其涉嫌违法犯罪活动的，须严格按照人民银行及我行有关规定报送反洗钱可疑交易报告。,三,二、账户开立,9、存款账户的姓名可以改变吗？1）对开户时柜员输入错误的，必须采取调阅开户资料等方

7、式进行核实，在核实清楚的前提下办理变更。2）旧线开户时，客户姓名中有生僻字用符号代替，而新线支持录入生僻字，对此类变更必须采取调阅开户资料等方式，在核实清楚的前提下办理变更。3）账户所有人要求更改姓名，应由账户所有人本人提供有关部门（例如公安机关户籍管理机构）证明材料及有效身份证件，持居民身份证办理的，须进行联网核查，持其它证件办理的，应通过其它方式进行核实。柜员核实客户提供的有关部门证明材料及有效身份证件无误，应留存其复印件或电子影像，经核准人员核准后办理变更。网点应将留存的有效身份证件及有关部门证明文件的复印件或电子影像，作为传票附件永久保存。除以上情况外，原则上不得办理客户姓名变更。,三

8、,二、账户开立,10、个人存款账户开户业务的风险控制点？开立账户须由客户按要求填写开户申请，并签字确认。开户时需要设定支取方式，支取方式主要包括：凭密码、无要求（凭存款凭证办理，账户不设密码）、凭签名（印鉴）。采用存折形式开立的个人结算账户可选择是否凭密码支取，采用借记卡形式开立的个人结算账户必须凭密码支取。严禁代客户保管存折，代客户输入密码。客户的国籍输入必须真实准确，以保证利息税率的正确。代理开立结算账户的，必须与委托人进行电话核实，并留存电话记录等联系资料。,三,主要内容,存取款业务,三,四,三,三、存取款业务,11、存款业务需要哪些手续？办理人民币单笔超过5万元（含）的现金存款业务（含

9、省内通存、跨省通存）时，必须核对账户所有人有效身份证件。对于代他人存款的，可按照有关一次性金融服务的客户身份识别规定，只对代存款人采取相关客户身份识别措施，核对有效身份证件或者其他身份证明文件，登记身份基本信息，并留存有效身份证件或者其他身份证明文件的复印件或者影印件。对于16周岁以下未成年账户所有人办理人民币单笔5万元（含）以上现金存款的，要由监护人代办，应审核、登记监护人、账户所有人的有效身份证件信息，并留存账户所有人和监护人有效身份证件电子影像，复印留存监护关系证明。,三,三、存取款业务,12、取款业务需要哪些手续？现金取款业务须凭存款凭证和开户时约定的支取方式办理。柜台不得办理无凭证现

10、金取款业务。凭密码支取的凭证可在我行联网网点办理现金取款业务，凭其它方式支取的凭证仅可在开户网点办理。办理人民币单笔超过5万元（含）的现金取款（含省内通兑、跨省通兑）时，必须核对账户所有人有效身份证件，并经授权人员审核。对于16周岁以下未成年账户所有人办理人民币单笔5万元（含）以上现金取款的，要由监护人代办，严格审核监护人、账户所有人的有效身份证件，并留存账户所有人及监护人的有效身份证件的电子影像。审核并复印留存监护关系证明。,三,三、存取款业务,13、存取款业务管理授权标准如何界定？黑龙江分行系统授权金额起点为单笔20万元。各行在系统自动授权的前提下，100万元（含）以上存款业务，需网点（含

11、营业部，下同）负责人现场审批，在传票上签字授权。黑龙江分行将现金取款系统自动授权金额为单笔5万元。各行在系统自动授权的前提下，100万元（含）-500万元（不含）取款业务，需网点负责人现场审批，在传票上签字授权；500万元（含）以上取款业务，除网点负责人现场审批签字授权外，还需上级分管行长事后审核，在传票或复印件上签字授权。,三,三、存取款业务,14、客户一次性取款金额有限定吗？一次性提取人民币现金20万元（含）以上的，根据人民银行要求，至少应提前1天以上以电话等方式预约。各分行自行规定预约金额的，要通过多种渠道告知客户，如客户未能提前预约，且在20万(含)元以下的，应根据实际情况进行妥善处理

12、。,三,三、存取款业务,15、客户可以提前支取未到期的定期存款吗？提前支取可分为部分提前支取、全部提前支取，其中自动转存的整存整取存款每个存期部分提前支取只允许办理一次。零存整取、存本取息、教育储蓄、定活两便不得部分提前支取。有权机关已实施冻结、止付的存款，或由于其它原因已实施冻结、止付的存款，不得办理提前支取。,三,三、存取款业务,16、业务办错了怎么办？对于客户在柜台办理的业务，如当场（当日）发现差错，柜员应在相关凭条上注明差错原因，请客户在相关凭证上签字确认，经授权后主动办理冲正。如被冲正账户所有人不在柜面，应经被冲正账户所有人有效授权后办理冲正。若非当场（当日）发现错账，应先止付差错资

13、金，并联系账户所有人或代理人到经办行办理冲正或调账手续。,三,三、存取款业务,17、柜面现金收付业务风险控制要点有哪些？（1）坚持“一笔一清”的操作原则。同时受理多笔交易，形成柜面纠纷。（2）现金收款时需将全部现金收进，先清点大数后在详细清点；现金全部清点完，待客户签字确认后，再整理入库；坚持单独整点、单独整理。（3）现金付出再收回必须重新清点。（4）要熟练技能，认清各货币种类。（5）要养成随时核库的操作习惯。（6）不要过度依赖监控录像的证实作用。,主要内容,其他业务,四,四,三,四、其他业务,18、存折丢了怎么办？账户所有人须持本人有效身份证件到全国联网网点柜台办理正式挂失。申请正式挂失时，

14、应提供账户所有人姓名、开户时间、存款种类、存款金额、预留住址及电话等信息。正式挂失允许代办，必须提供代理人与账户所有人的有效身份证件，柜员应联系被代理人进行核实，并将有效身份证件的电子影像留存归档。持居民身份证办理的，应通过联网核查系统进行核查。持居民身份证之外的其他有效身份证件的，应采取审核辅助证明文件等方式确认。,三,四、其他业务,19、密码忘了怎么办？密码挂失可在我行全国联网网点柜台受理。办理凭证密码挂失时，应由账户所有人持原存款凭证及本人有效身份证件办理。对于当场可以核实确认账户所有人本人身份的，可即时为其办理密码重置服务；对于当场不能核实确认为账户所有人本人身份或代办挂失的，应当进行

15、调查核实，确认身份后7日内办理密码重置服务。,三,四、其他业务,20、挂失可以代办吗？挂失申请、挂失撤销均可以代办，要求出示代理人、账户所有人的身份证件。但各类解除挂失（含补发各类凭证、解冻账户、支取存款、密码重置、更新印鉴）原则上均须由账户所有人本人到账户原挂失受理网点柜台办理。借记卡挂失后换领卡应由账户所有人本人到客户开卡所在一级分行联网网点柜台办理。账户所有人死亡，财产继承人需要解挂：账户所有人的财产继承人应持有效的财产继承证明文件（公证机构出具的继承权证明书或相关法院的判决书、裁定书、调解书）及财产继承人有效身份证件办理。对账户所有人为限制民事行为能力、无民事行为能力的，此类客户应由其

16、监护人代办解挂，。,三,四、其他业务,21、存折坏了怎么办？持活期一本通存折、定期一本通存折、普通活期存折办理破损（失磁）换发、以及持存单办理破损换发时，对凭密码支取的存单/存折，验证密码无误后，可在我行联网网点办理更换存单/存折手续；对非凭密码支取的存单/存折，应由账户所有人到账户原开户网点办理更换存单/存折手续。上述业务可以代办，须出示账户所有人及代理人（如有）有效身份证件办理，持居民身份证办理业务的，应通过联网核查系统进行核查；持其它证件办理的，应通过其它方式进行核实，核实无误并经核准人员核准后办理。,三,四、其他业务,22、受理法律冻结的审核事项、风险要点：1）协助冻结存款通知书填写的

17、需被冻结个人存款的开户机构名称、户名和账号、大小写金额。2）协助冻结存款通知书上的义务人应与所依据的法律文书上的义务人相同。3）协助冻结存款通知书上的客户信息和账户信息应是完整的，且冻结金额、货币等要素应是确定的。如发现缺少应附的法律文书，以及法律文书有关内容与协助冻结存款通知书的内容不符，应说明原因并退回协助冻结存款通知书或所附的法律文书。4）解除存款冻结时，应由原作出冻结决定的有权机关出具正式解除冻结公函。5）冻结期限最长不得超过六个月，有特殊原因需要延长的，在冻结期满前应由原有权机关办理续冻手续，逾期不续办冻结手续的，视同自动解除冻结。6）有权机关要求对已被冻结的存款再行冻结的，经办人员

18、应不予办理并说明情况。但对已被人民法院冻结的存款，其他人民法院要求进行轮候冻结的，应予办理；冻结解除的，登记在先的轮候冻结即自动生效。,三,四、其他业务,23、扣划业务的注意事项？人民法院、海关、税务机关有权扣划个人存款。扣划的个人存款均不得提取现金，只能转入有权机关指定的账户。经查询，如被查询人的账户为担保我行债权的保证金账户，或被查询人的存单已质押于我行，经办人员可以办理冻结手续，但不得扣划，应向有权机关明确说明保证金账户或存单质押的性质和用途，并及时出示相关质押协议等证据。,三,四、其他业务,24、如何办理存款证明业务？客户须持我行签发的通存通兑存款凭证及有效身份证件，到开办存款证明业务的我行营业网点办理存款证明业务。非通存通兑存款凭证只能在原开户行申请办理存款证明。存款证明的开立、提前解冻、收回、续开（包括原期续开和延期续开）业务可委托他人代办，银行须同时留存账户所有人和代理人的有效身份证件的复印件或电子影像。同一笔存款可开立多份存款证明，多份存款证明可以是不同期限。存款证明收回、续开、提前解冻可在我行联网网点办理。存款证明不予挂失，银行可根据客户要求重新开具存款证明，并按规定收取手续费。已开具存款证明的存款，在规定期限内不得办理取现、转账，不能办理质押。,三,谢谢！,谢谢！,