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1、典当融资,组员：魏雪婷赵珊娜 赵海月 王昕欣,典当融资的涵义典当融资操作流程典当融资的风险与防范典当融资的法律问题及改善,典当行作为国家特许从事放款业务的特殊融资机构，与作为主流融资渠道的银行贷款相比，其市场定位在于：针对中小企业和个人，解决短期需要，发挥辅助作用。正因为典当行能在短时间内为融资者提供更多的资金，目前正获得越来越多创业者的青睐,连续剧大宅门中有一段剧情这样描述：北京老字号药行百草厅的大当家白家二奶奶将年少轻狂的儿子白景琦赶出家门，白景琦带着已怀身孕的仇家女儿浪迹天涯，流浪到济南自力打拼，在历尽沧桑冷暖后，白景琦凭借着过人的胆识及聪明才智，先是利用典当皮袄换来的五两银子，研制出独

2、家的制胶新秘方，随后再次典当其所谓的白家传家之宝取得两千两白银，成功地收购兼并了济南小泷河边28家胶庄，两次的典当所得资金，成就了白景琦的一番事业，富甲一方，衣锦还乡,一、典当融资的涵义：,1.典当融资的概念2.典当融资的特点3.典当融资的劣势,典当融资的概念,典当是指当户将其动产、财产权利作为当物质押或者将其房地产作为当物抵押给典当行，交付一定比例费用，取得当金，并在约定期限内支付当金利息、偿还当金、赎回当物的行为。典当融资，指中小企业在短期资金需求中利用典当行救急的特点，以质押或抵押的方式，从典当行获得资金的一种快速、便捷的融资方式。,典当融资的特点：,(一)具有较高的灵活性 典当融资方式

3、的灵活性主要表现在以下四个方面：1.当物的灵活性。典当行一般接受的抵押、质押的范围包括金银饰品、古玩珠宝、家用电器、机动车辆、生活资料、生产资料、商品房产、有价证券等，这就为中小企业的融资提供了广阔的当物范围。2.当期的灵活性。典当的期限最长可以半年，在典当期限内当户可以提前赎当，经双方同意可以续当。3.当费的灵活性。典当的息率和费率在法定最高范围内灵活制定，往往要根据淡旺季节、期限长短、资金供求状况、通货膨胀率的高低、当物风险大小及债权人与债务人的交流次数和关系来制定。,4.手续的灵活性。对一些明确无误、货真价实的当物，典当的手续可以十分简便，当物当场付款；对一些需要鉴定、试验的当物，典当行

4、则会争取最快的速度来为出当人解决问题。(二)融资手续简便、快捷 通过银行申请贷款手续繁杂、周期长，而且银行更注重大客户而不愿意接受小额贷款。作为非主流融资渠道的典当行，向中小企业提供的质押贷款手续简单快捷，除了房地产抵押需要办理产权登记以外，其他贷款可及时办理。这种经营方式也正是商业银行不愿做而且想做也做不到的。,(三)融资限制条件较少 典当融资方式对中小企业的限制较少，主要体现在以下几个方面。1.对客户所提供的当物限制条件较少。中小企业只要有值钱的东西，一般就能从典当行获得质押贷款。我国2001年8月正式实施的典当行管理办法对典当行收当财产的限制较少，不得收当的财产包括四个方面：(1)依法被

5、查封、扣押或者已被采取其他保全措施的财产；(2)易燃、易爆、剧毒、放射性物品及其容器；(3)赃物和来源不明物品或者其他财物或者财产权利；(4)法律、法规及国家有关规定禁止买卖的自然资源或者其他财物。中小企业所拥有的财产，只要不在上述范围之内，经与典当行协商，经后者同意，便可作为当物获得典当行提供的质押贷款。,2.对企业的信用要求和贷款用途的限制较少。通常，典当行对客户的信用要求几乎为零，对贷款用途的要求很少过问。典当行向企业提供质押贷款的风险较少。如果企业不能按期赎当和交付利息及有关费用，典当行可以通过拍卖当物来避免损失。这与银行贷款情况截然不同。银行对中小企业贷款的运作成本太高，对中小企业贷

6、款的信用条件和贷款用途的限制较为严格。,二、典当融资的程序：,(一)审当 程序：1.审查当户证照；2.审查当物证照。要求：1.当户证照合法有效；2.当户、当物户名、证照一致。典当财物应提交的资料包括：出质人(抵押人，下同)属法人的应提交企业法人营业执照副本复印件、企业法人代码证、法人代表身份证复印件。经办人属非法人代表的，应提交法人代表委托书和经办人身份证复印件。出质人属个人的，应提交身份证复印件。所有复印件均需出示原件 核对。,(二)验当 程序：1.核对发票、单证；2.价值评估；3.确定当金额度及综合费率标准。要求：1.按成新率及现行市价评估价值；2.按评估价值5090折算典当金额；3.按既

7、定利率、手续费、保险费、保管费确定综合费率。,(三)收当 程序：1.签订典当协议书；2.收当入库；3.制票付款，收取费用。要求：1.当户在协议及备部门的过户表上签、盖章；2.当户身份证复印件、证照复印件列出清单交保管员入库封存；3.按当票付款，收取综合手续费；4.如房产车辆典当，收回所有钥匙。当金支付一般按评估价格的50计付，变现率较高的质物，当金可支付至评估价值的90。典当贷款月利息按人民银行公布的金融机构同档次法定贷款利率(含上浮)执行；典当质押贷款的综合服务费(典当抵押综合费用包括服务费和保管费)、保管费、保险费，由典当行遵照国家的政策和金融法规制定综合费率，在支付当金时一次性扣收。,(

8、四)保管 程序：凭通知单入库。要求：1.入库时，入库经办人及保管人在入库单上签字；2.做好入库交接工作。保管期间质物如有毁损、遗失（自然毁损除外），应以评 估价值为限酌情赔偿,(五)赎当 程序：1.当户凭当票办理赎当手续；2.结清综合手续费及典当本金；3.办理出库手续；4.发票单证归还当户。要求：1.出库时认真核清当物；2.凭出库通知单出库；3.做好当物交接。当期未满，出质人若提前清偿当金，可持原证件及当票来行提前办理 回赎；当期届满，出质人应及时如数清偿当金，持当票回赎质物；当期届 满或续当期满后，过期赎当每日加收典当当金0.5的服务费，5天后仍未 清偿当金回赎的质物，视为绝当，典当行对绝当

9、物品依法享有处置权。,典当融资的过程,股票质押典当操作流程,房产抵押典当操作流程,汽车质押典当操作流程,王先生在朝阳区做了多年建材生意，2007年刚过完年，大部分资金还没有结回来。刚接到的一笔买合同签订当天就需把款项打给对方，便找到了华夏典当行汽车典当融资。评估定价后，决定给王先生18万元的贷款额度，并表示息费计算原则为用多少计多少，不用不计。这样，既解了客户一时之需，又避免了不必要的支出。在借款额度内可循环使用。王先生决定当天提走10万元，余款8万元近期再用。两小时过后王先生拿到了钱，直奔公司很顺利地签下那笔买卖。,民品典当操作流程,某日，小李急匆匆的赶到我行，把上个月刚买的诺基亚N93i手

10、机递到业务员手上，询问最多能给多少钱？经过业务人员的仔细评估，告知实付金额为3000元，也就是说最后到达小李手上钱是3000元，而且是后付手续费。小李听闻手续费在还款时才缴纳非常高兴，告诉业务员出门时没带那么多钱，而现在因为急用，缺少2500元现金。业务人员听后，告诉小李，如果只需要2500元，就没有必要必须拿走3000元，这样在赎回当物时还可以少交一些手续费。小李听后不但高兴，而且十分感激我行业务人员的坦诚。第二天，小李就将自己心爱的手机赎回了，临走时还说典当行真是又方便又快捷，并对我行的服务相当满意，表示以后若有需要还会再回来的,三、典当融资的风险与防范,优势：首先，与银行对借款人的资信条

11、件近乎苛刻的要求相比，典当行对客户的信用要求几乎为零，典当行只注重典当物品是否货真价实。而且一般商业银行只做不动产抵押，而典当行则可以动产与不动产质押二者兼为。其次，到典当行典当物品的起点低，千元、百元的物品都可以当。与银行相反，典当行更注重对个人客户和中小企业服务。第三，与银行贷款手续繁杂、审批周期长相比，典当贷款手续十分简便，大多立等可取，即使是不动产抵押，也比银行要便捷许多。第四，客户向银行借款时，贷款的用途不能超越银行指定的范围。而典当行则不问贷款的用途，钱使用起来十分自由。周而复始，大大提高了资金使用率。,劣势：,资金使用时限短：房产典当一次最长6个月；银行贷款的期限至少半年或一年以

12、上 利息数额高：典当当金利率按中国人民银行公布的银行机构六个月期法定贷款利率及典当期限折算后执行，（一般为2.53%），月利率是银行的四五倍 融资规模偏小：无论是相对银行的实力，还是相对于房地产企业动辄上千万的所需开发资金数额，作为准金融机构的典当行由于发展不久，在资金实力方面普遍存在先天缺陷，其所发放的款额根本无法支撑项目的开发所需,案例1：一天，某工地包工头李先生，找到了该房地产经纪公司中关村店，要求把上地的一套住房低价卖掉，售价比市场价格低一些也能接受，条件是要快。原来，他在北京接了几个项目的施工，由于甲方的工程款总是拖延，资金周转出现了困难。听了他的介绍，经纪公司的工作人员没有帮助他低

13、价抛售房屋，而是建议他，先把房子抵押给典当行。李先生的房子价值在55万左右，典当行可以支付其的当金为评估价格的80%，大约40万左右。这样一来，李先生可以迅速得到一笔资金解决燃眉之急，而他的房子公司也会替他寻找买家，争取卖个满意的价格，避免价格损失。,李先生听后觉得办法不错，于是当天下午就带着身份证及房产证来到宝瑞通典当行，向典当行介绍了自己的房屋所在地址、面积及相关事项。典当行立刻请该公司的专业评估人员对房子进行市场评估，并出具了“评估咨询意见”。两天后，李先生和典当行完成了对该房屋的公证与抵押手续，顺利拿到了他所需要的资金，解决周转问题。而半个月后，经纪公司替他的房子找到了买家，出价比他此

14、前想卖的价格整整高了55000元。李先生非常高兴，他卖掉房子，除还掉典当款，只支付了13800元的利息、评估等综合费用，比原想的还盈余了4万多元。,案例2：,“如今股市牛气十足，遇到好的股票最恨的就是自己钱不够。”李先生（化名）是一名证券中小投资者，虽然入市已有多年，但“套牢”的阴影已经笼罩了他很长时间。好不容易守得云开见日出，怎么可能眼睁睁看着赚钱良机流逝掉？然而，按照如今的上海楼市情况，他从前投资的两套房产无法达到迅速套现的目的。思付许久，他想到一个朋友曾介绍过运用典当进行短期借款融资的方式，于是便欲通过典当来增加投资资本。按照东方典当行的房产价格评估系统，李先生名下的两套东方巴黎房产，每

15、套房产总价值可达到400万元左右。经过再三选择考虑，他将其中一套房产到东方典当行办理“一卡通”业务，获得了250万元的融资额度。借款成功之后的李先生运用短线操作，在股市中赚了一笔。于是，初尝甜头的他再次实行典当借款，想利用滚动操作的方式持续获利。不曾想，原本以为确准无疑的“内幕消息”却落了空，看中的股票迟迟不见涨势，这下子他可急了。按照典当行业的相关规定，如果不按照续当或到期不按照赎当，典当行就有权对抵押品进行处理，把房产作为抵押的李先生，不但无法获利，还将落得个“鸡飞蛋打”的结果。,典当融资的风险：,典当的经营模式决定了它是一种金融服务业，与其他金融机构一样，典当行在经营运作的过程中，也面临

16、着各种各样的风险。1.当物保管过程的风险。字当户赎当之前，当物被保管在典当行的仓库里，典当行有义务稳妥完善的保管好当物，但是由于出现意外风险或不可抗力，如由于典当行的过失出现当物被盗或出 现大火等，导致当物失窃、毁损等。如果是由于意外风险，典当行就要承担风险。如果到期当户赎当，一般惯例典当行就要按照120%的比例进行赔偿。如果当户绝当，典当行由于质押物的损害而不能弥补本息，这些对典当行的利润都会造成不好的影响。,2.收当风险。收当风险是指典当行在收当阶段所产生的操作风险。主要包括典当行不慎收假物，不慎收赃物。不慎收假物一方面是由于技术原因，典当行没有鉴定出当物的实际价值而收了假物。另一方面是指

17、当户使用假手续欺骗，掩盖真情。不慎收赃物是属于法律风险之一，犯罪分子经常利用典当行进行销赃，一不小心，典当行就有可能收赃，从而影响典当行的声誉和形象。,3.绝当风险。绝当风险指到期当户不来赎当，典当行对当物进行销售所产生的风险。这类风险主要包括绝当物没有销路或绝当物的价位风险。当社会经济不景气或当期过长时，绝当物品便可能出现流通迟滞、市场较小甚至失去市场。绝当物品的价位风险主要来源于物品绝当时，典当行变卖当物不能收回本息，这或者是由于当金过高，当户不来赎当，相当于当户将他们的财物变卖给典当行，这时即使典当行成功地卖出当物，也很难获利；或者是由于当物过期贬值导致变卖后的价钱不足以弥补典当行的当金

18、和利息。,4.“空挡”或“信当”风险。“空当”指当户没有当物向典当行借贷，实际上是信用贷款；“信当”是指当户自行保管当物向典当行借贷，实际上也是信用贷款。“空当”与“信当”违背了典当融资的以物换钱的原则，属于非法典当交易。不仅使典当行的债权因缺乏当物的有效担保而处于不确定的地位，而且典当行接受“空当”和“信当”的业务，是要承担法律责任的。,防范：1.重视内部仓库的建设，加强仓储能力。这是由典当的当物保管功能决定的。当一项典当业务接受后，典当行接受了动产或财产权利的质押，必须对当物包括各类权利证书进行妥善保管，为保证典当双方当事人权利义务的正常履行，保证典当行自身的安全、防备盗贼袭扰及火灾发生，

19、典当行必须提高科技含量、充分利用高科技术以加强仓储能力，如仓储设施、仓储技术和安全系数，这是任何典当行都必须具备的条件。,2.使用适宜的典当期限和折当率。典当行与其他金融机构一样，经营的目标是盈利。而典当行的盈利主要取决于利息，这就要求典当行在接受一笔业务时，要报出一个合理的期限。若期限太短了，典当行不能获利。期限过长，会影响典当行的资金周转速度，而且会加重典当行处理绝当时的流通风险。此外，典当行在接受一笔业务时，必须要确定恰当的折当率。若折当率过高，当户到期可能不来赎当，相当于将当物便卖给典当行，典当行即使成功卖出当物，也获利不多，但若折当率太低，当户可能会拒绝典当，从而使典当行失去一个客户

20、。,3.第三方评估主体。在典当行向当户发放当金时，必须对当物进行鉴定评估，才能根据一定的折当率核定当金数额。当物评估是一项结合艺术和科学的工作，要采取一定得方法和技术才能完成。典当行作为独立评估主体，很难体现公平交易原则，不利于当户消费者权益的保护。典当双方是评估主体有时难以产生约定的评估结果或双方对特殊商品缺乏评估能力。这就需要第三方评估主体，既可以弥补前两种评估类型的缺点，而且更专业客观。,4.与各类商业机构长期合作。为避免绝当物的流通风险或销售渠道不畅，典当行应积极与各类商业机构长期合作，通过批销或拍卖的形式，将绝当物在短期内迅速出手。如典当行可与古玩店、玉器行等合作，向其转售不同类型的

21、绝当物品。这是一个双赢的策略，大家都可以赚钱，谁也不赔本。5.完善我国的典当法规。为促进典当行业健康发展，必须进一步修改完善典当的管理办法和典当法规，避免不法分子通过典当销赃。如必须年满18周岁以上且具有民事行为能力的公民才能成为当户，防止未成年人偷窃家中的财物典当；规定当户出具合法证明及留下来人指纹及当铺每天的典当交易清单一律呈报当地警方，这样不仅协助警方，而且有利于典当行的声誉的提高。,四：典当融资的法律问题,（一）典当行的立法体系和监管体制不够完善 1、是由于没有制定完整严格的担保法规，加之民间传统上也是质典不分，从而导致概念模糊不清。“办法”把典当定性为临时性质的质押贷款，将质押贷款与

22、典当等同，这不能不说是一大缺陷 2、是由于缺乏一些相关的实施细则和配套规定，致使有些“办法”规定的业务成为空中楼阁，没有得到很好的具体实施。比如根据国家对于办理房地产抵押的程序规定，房屋抵押权转让必须向当地房屋管理部门办理房屋他项权证登记手续，而国家建设部没有明确规定可向典当行提供此项服务。车管所只办理车辆买卖、赠与与调拨关系的过户手续，使典当关系因无法律规定而无法真正成立。,3、是除了由经贸委履行主要监管职责外，还要由公安机关按特殊行业进行管理。多重管理必然造成多重审批，不可避免地将会出现管理矛盾。4、是未建立统一的典当行财会制度和考核评价指标体系，监管部门难于掌握典当行的真实情况。5、是典

23、当业协会未起到其应有的作用。在美国全国有典当行业联合会，各州、地区有典当行业协会对典当活动自我约束。目前我国现有的全国性的典当协会仅为旧货协会下面的二级协会，其权威性和会员参与程度均有限，没有真正起到联合、规范、协调全国典当行业的作用。6、是中央与地方立法相矛盾。比如尽管2001年下半年国家经贸委出台了典当行管理办法，允许房地产典当，可日益增长的房地产抵押业务在许多省市中却没有有效开展,（二）市场准入过严,“办法”对典当行规定了严格的设立条件和审批程序，监管部门还有意限制典当行的数量和规模。而且在其设立条件中规定的符合国家对典当行合理布局，统筹规划的要求，这一条件无法量化，有强烈的主观色彩，仅

24、凭管理机构的主观意志，它觉得符合就符合，并没有一个具体的标准，也为腐败埋下了隐患。典当业这种便利市场主体融资兴业的第三产业门类，在我国经济中的地位不是高了，而是低了，典当行开办的不是多了，而是少了。而且典当行作为一种主要以自有资金为贷款来源，不吸收公众存款的金融机构，其风险较其他金融机构要小得多，因此其市场准入条件不必过严，但要加强对其经营活动的监管。,（三）典当行的经营范围问题,“办法”增加了财产权利和房地产典当业务，经营范围有所扩大，但仍十分谨慎。对于金融机构来讲，经营范围越大，金融机构获利的机会就越大，同时风险也越大。典当行如今发展不起来的原因之一就是其经营范围过窄，获利机会减少，使广大

25、投资者提不起兴趣，也使典当行本身无法发展、壮大起来。,（四）关于业务规则有漏洞，不够详尽,一是典当关系主体资格未做明确规定。不仅对典当行，尤其是对出典人的年龄及行为能力未加限制，埋下了典当无效和典当违反公序良俗原则的隐患。二是典当期限太短。一般规定其典当期限为六个月。实际上限制典当行的业务范围仅为短期贷款，是不是可以适当延长呢？也可考虑由典当双方自行决定。三是没有“找贴”与“别卖”的相关规定。虽然“办法”规定当物估价由双方当事人协商，但实际上多由典当行自行确定。因此有必要在立法中考虑建立典当物的公估找贴和别卖制度以解决此类问题。四是死当物的处理方法不当。五是对典当物灭失的风险责任规定的不合理。

26、“办法”规定：遇有不可抗力导致质押当物损毁的，典当行不承担赔偿责任。六是对典当价格未做一些限制性规定。在实践中，由于借款人大多急需资金，相对典当行来讲属于弱者，典当行往往乘机故意狠狠的压低价格。,（五）法律责任规定得太轻,如果说对典当行的事前监管过严的话，那么对其事后监管却是软弱乏力的。对其违规经营的罚款最高限额才三万元，有些违法责任仅仅能处以1000元以下罚款，这相对于其放高利贷等违规经营所获利益相比，太不具有威慑力。,典当融资的完善意见,（一）立法体系和监管体制,（二）进一步放宽市场准入,（三）进一步拓展典当行的经营范围,（四）进一步完善对典当业务规则的规定,（五）加重典当行违规经营的法律

27、责任,4S店关注典当融资 汽车4S店主案例分析,在国家出台小排量车购买优惠政策后，1.6升以下小排量车型马上成为了市场的焦点。某大众系列4S店着眼市场需求，也希望购进一批小排量畅销车型拉动整体销售，但资金基本套在库存待售的其他车辆上。于是，该4S店经销负责人商老板和他的财务总监拿着库里20辆帕萨特的资料来到一家典当行，从典当行融资。“这都是第三次合作了吧？作为一个商人，最关注的就是成本和收益。从成本的角度而言，从典当行融资的成本是偏高的，但与重新获得抢占市场的机会却不影响典当车辆的销售所获得的利润相比，我认为值！”在经过现场验车、估价等前期手续后，该典当行与4S店商定最终放款150万。该4S店负责人认为这种按需借款的方式很人性化，“用不上就不借那么多，这样相对也降低了典当成本。”在办理完相关手续后，4S店取得所需资金并及时购进了所需车辆。专家点评：王跃，某典当行汽车经营中心专业经理汽车市场不稳定，但在每年销售旺季很多4S店都会遇到类似资金问题。而典当行的灵活快捷帮助很多4S店解决了问题，让4S店的库存车辆变成现金周转了起来。对于根据市场动态有所战略调整的4S店而言，利用库存车辆在典当行融资，能享有灵活快速、随借随还、不影响销售的特殊融资服务。典当行所给予的专业、安全、高效的融资，能使4S店在把握商机的同时，获取更大利润，这也是各4S店开始逐渐关注典当融资的原因。,