我国商业银行私人银行.ppt
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1、我国商业银行私人银行的业务模式发展策略以及国际经验,组员:连颖遐 李泱桢 李真妮(并列),目录,思路:首先分析我国商业银行私人银行的业务模式,进而介绍国际私人银行的经验,最后提出适合我国商业银行私人银行的发展策略,什么是私人银行呢?,目前各国政府和学者对此并没有一个统一的定义,比较有代表性的表述有以下几种:,Description of the contents,1.1私人银行的定义,学者Lyn Bicker把私人银行定义为:“私人银行是为拥有高额净财富的个人提供财富管理、维护的服务,并提供投资服务与商品,以满足个人的需求。美国众议院有关法律规定,所谓私人银行,就是向拥有高净资产的私人客户(H
2、igh Net Worth Individuals)个别提供的金融产品和金融服务,包括接受存款、贷款、个人信托、遗嘱处理、资金转移、开立转付账户、在外国银行开立账户,以及其他不向一般公众普遍提供的金融服务。,总结定义:私人银行业务就是向富裕客户提供的一系列服务,其特征在于比向一般零售客户提供服务的质量更高。私人银行以量身定做的理念为基础,为投资和遗产继承提供建议,为交易行为提供积极支持,为资产相关业务提供解决方案。,1.1私人银行的定义,1.我国商业银行私人银行业务模式,超级富豪的极少数人群,个人或家庭金融资产一般不低于15亿美元;,面对的客户为富有阶层的个人财产投资与管理服务,客户门槛为个人
3、金融资产至少在100万美元以上美元;,主要为个人金融资产10万美元至100万美元的客户提供中端个人理财服务;,主要为个人金融资产10万美元以下的客户提供低端个人理财业务。,家庭办公室FamillyOffice,私人银行private Banking,富裕银行Affluent Banking,大众银行Mass Banking,按照目前国际上对银行个人理财服务的四级划分法,私人银行业务属于第三等级。,1.我国商业银行私人银行业务模式,私人银行起源于16世纪,瑞士是世界上私人银行业的发源地之一,日内瓦至今仍是国际私人银行业的领导中心。在16世纪中期,法国一些经商的富裕贵族由于宗教信仰原因被驱逐出境,
4、他们于是来到了瑞士的日内瓦,正是这些遭受放逐的经商贵族形成了第一代瑞士私人银行家。欧洲的皇室高官们很快接受了这种私密性很强的新生的金融服务。开始是专门服务于200万美元以上的超级富翁家族。后来逐步演变为向众多的高净资产客户提供更多产品和更多内容的金融服务。,1.2私人银行的产生和发展,18世纪,由于工业革命的影响,伦敦成为世界贸易与个人财富中心,伦敦的银行开始向经商的家族提供财富管理的特殊服务。其后不久,美国开始崛起,迅速成为世界上头号工业国,大量的财富创造出来,也同时涌现出了大量的富翁,他们需要特殊的银行服务,花旗银行和JP摩根银行的私人银行服务于是得到了迅速成长。进入20世纪,私人银行家从
5、为极为富裕的少数人提供私密服务逐步发展为向高净值客户提供纯资产管理的专家,这是二战结束以后该行业日益重要的服务内容。到了20世纪末,私人银行业务在商业银行业务中的比重更是与日俱增,并成为它们的主要盈利性业务。,20世纪80年代,随着信用环境的不断变化,西方发达国家的商业银行逐步将它们的经营发展策略转向私人银行业务领域,倾注了大量人力、财力、物力开发高赢利产品的服务。90年代以后,私人银行业务在商业银行业务中的比重更是与日俱增,并成为主要赢利性业务。从发达国家私人银行业务的发展趋势来看,私人银行业务以其批量大、风险低、业务范围广、经营收入稳定的特点正日益得到各家商业银行的青睐,并得到迅猛发展。目
6、前,私人银行业务已经成为国外商业银行业务领域最重要的组成部分。,1.2私人银行的产生和发展,1.3我国私人银行的发展,与西方发达国家相比,我国的私人银行业发展明显滞后,尚处于刚刚起步阶段。国际银行业的实践表明,一家银行只有首先发展零售业务,特别是在个人理财方面得到充分的发展之后,才有条件和资质去发展私人银行业务。然而长期以来,受到“重批发、轻零售”的传统经营观念的影响,我国商业银行的零售银行业务发展迟缓,在很长一段时间内银行的个人业务仅仅是居民储蓄存款而已。,进入21 世纪,零售银行的地位发生了翻天覆地的变化。各大银行在零售银行方面的竞争也日趋激烈,推动了中国零售银行业的快速发展。2005 年
7、以来国内银行开始越来越关注高端客户的金融服务,各大银行纷纷开始建立财富管理中心、高端客户部等,例如招商银行推出的“金葵花”财富管理中心、建设银行设立的国内第一家高端客户部。2005 年9 月26 日美国国际集团(AIG)旗下专门从事私人银行业务的瑞士友邦银行上海代表处正式开业,这是首家进入中国市场的国际私人银行。,按照WTO 协议,中国于2006 年底面向外资银行全面开放个人人民币业务,外资私人银行纷纷开始在中国设立私人银行。截止到目前已有渣打银行、花旗银行、巴黎私人银行、德意志银行等多家外资银行在华开设了私人银行。面对来自国际私人银行业的激烈竞争,中国银行业发展私人银行的势头显然慢于外资银行
8、。2007 年3 月中资银行首家私人银行部中国银行私人银行部在北京和上海两地开业。随后,中信银行和招商银行相继于2007 年7 月和8 月成立了私人银行中心。此外工商银行、交通银行、光大银行、民生银行也纷纷表示将在2008 年推出私人银行业务。,1.1.3我国私人银行的发展,2.我国商业银行私人银行业务模式,私人银行业务的特点,私人银行业务的分类,私人银行业务的主要产品,私人银行业务的服务体系,2.1私人银行业务的特点,(1)以高净资产客户为服务对象。私人银行的门槛很高,其服务对象不是一般大众客户,而是社会上的富裕人士,或称为高净资产客户(HNWI),一般为拥有100万美元资产的个人或家庭;(
9、2)对客户的忠诚和保密。私人银行业务要求银行对客户信息的高度保密;(3)根据客户需求提供量身定做的金融服务:,(4)有很强的资产管理能力,通常业务范围比较广,金融产品复杂程度也很高,其业务核心在于资产管理;(5)利润贡献大。高资产净值客户对银行利润的贡献远远大于普通户,根据28原则,20的高资产净值客户对银行的利润约达到80:(6)目前的私人银行服务通常由国际级金融集团提供。首当其冲的是全球私人银行老大瑞银集团,摩根大通集团是美国最大的私人银行。,2.2私人银行业务的服务体系,私人银行业务服务体系图由三部分组成:客户、内部管理团队、外部资源。其中,内部管理团队分成两个部分:负责开发和维护的前台
10、和负责资产管理的后台。前台由财富管理顾问和绩效评估师等组成,前者负责开发和维护客户关系,为客户提供VIP服务;后者对前者进行绩效评估,以保证客户获得最佳服务。后台主要由投资经理和金融分析师等组成,分管不同的产品如股票,债券,不动产等。私人银行业务服务体系如图所示。,私人银行服务体系,私人银行业务必须集中银行、财务、税收、不动产策划、投资、法律等领域的一大批专家,一个完整的私人银行业务流程一般包括以下十个步骤:第一步是客户基本资料收集,包括客户的个人信息、家庭信息、事业信息;第二步是资产现状评估,由分析师对客户收支状况、储蓄状况、借贷状况、保障状况、投资状况、税务状况进行全面分析;第三步是风险分
11、析,这是控制客户风险并提供相匹配产品服务的关键一步,主要是从经济风险、事业风险、财务风险、责任风险、投资风险、市场风险、风险承受力,能转化的风险等方面分析;,第四步是资产管理目标分析,分析客户人生目标,并进行阶段性目标分解,明确各阶段服务需要及各阶段财务目标;第五步是客户资产预测与评估,包括资产未来预测、适用的假设、现金流预测、资产状况的财务优劣、市场机会与威胁、资产评估;第六步是具体财务目标的确认;第七步是基础规划:这一步也是相当重要的一步,需要与客户充分沟通,制定全面计划,具体含有储蓄借贷的基本财务策划、风险规避的保障策划、税务策划、个人事业财务策划、资产转移与继承策划;第八步是建立投资组
12、合,使用各种金融工具产品建立最佳投资组合,为客户赢得最大收益,以存款计算,估计目前全球约65为在地业务,35为离岸业务。在岸业务的主要市场是北美及欧洲,其次是日本及亚太地区。离岸业务的主要市场是瑞士及卢森堡,欧洲大陆的私人银行多采用关系向导型。,传统上,客户授权给私人银行家全权管理资产,但现在客户越来越倾向于自主投资,私人银行家只负责提供投资咨询建议。,在岸(onshore)业务和离岸(offshore)业务,关系导向和利润导向的私人银行,全权资产管理和投资咨询的私人业务,2.3私人银行业务的分类按不同的标准,私人银行业务可以分为不同类型:,2.4 私人银行业务的主要产品,(2)投资:包括股票
13、、固定收益证券、外汇、共同基金、私人资本、对冲基金和衍生品;,(4)财物与房产规划:税收、房产规划、信托管理、保险、定立遗嘱、并购建议等。,(1)一般银行业务:储蓄、信用、借记卡业务和公司金融;,(3)分险管理:分散资产组合和套期保值产品;,一般个人金融产品:包括固定收益产品如政府债券、金融债券、公司债券等,外汇、股票及基金买卖。金融衍生产品:为了加强资产投资管理,私人银行普遍运用期权和期货等金融衍生产品规避风险。投资基金:投资基金种类多种多样,期限长短不一,风险度高低不同,可以充分满足不同客户在投资收益和风险控制方面不同的选择和需求。,以下介绍几种主要的私人银行业务产品:,信托基金:私人银行
14、按照客户的特别要求制定信托协议。信托基金保密性极高,受托人(银行)以自己的名义负责信托的所有业务,使第三者无法得知委托人或受益人的身份。即使受托人发生意外或因犯罪使资产被政府冻结,信托基金的资料仍受到保护,不会外泄。对委托人(客户)而言,全权代管信托基金赋予受托人银行许多弹性,使其可根据外部环境的转变灵活地处理信托基金,因而受到私人银行的大力推崇。信托基金的作用在于:一是安排遗嘱,避免预立遗嘱与认证遗嘱的程序公开;二是安排身后财产,有效安排后代财富继承方式,便于财富拥有者统筹管理资产,减轻甚至规避遗产税。,以下介绍几种主要的私人银行业务产品:,2.我国商业银行私人银行业务模式,发展我国私人银行
15、的必要性,我国发展私人银行的障碍,1.3我国私人银行的业务发展,金融全球化以强劲的势头迅速发展。改变着国际银行业的经营环境和运行方式促使银行业向业务综合化、国际化和高科技化发展.在我国发展私人银行业务无疑是一项重要的金融创新。,我国经济一直发展高速,形成了一大批高资产净值人士高净值客户认为需要一定的专家建议进行理财,关注财富的保值和增值。另一方面,他们相信专业理财机构有更多地渠道,能获得最及时地投资信息,为投资理财获得更多更好的机会,商业银行新的增长点商业银行实施经营转型的重要途径是与外资银行竞争的需要,市场金融创新的需求,客户财富管理的需求,银行自身发展的需求,1.3.1发展我国私人银行的必
16、要性,2.我国商业银行私人银行业务模式,2.我国商业银行私人银行业务模式,从我国银行业改革的角度看,国内商业银行传统业务的市场发展趋缓,迫切需要寻找新的增长点。在去年金融危机、信贷紧缩的背景下,信贷业务能带来的利息收入已经限,一直被银行视为利益来源的房贷业务面临了不小的压力。为此,各家中资银行纷纷加大了中间业务的开发,瞄准了中国的“富豪阶层。私人银行业务因其服务于财富高端客户,因而能获取远高于社会平均利润的高额回报。根据欧美市场经验,私人银行业务带来的利润能达到零售客户平均水平的十倍左右。目前在国际银行业,私人银行业务已经成为商业银行最赚钱、发展最快的业务之一。瑞士信贷、花旗银行等国际先进银行
17、的私人银行业务平均盈利增长12-15。商业银行经营的“-A定律表明,商业银行80的利润来自20的高端客户。高资产客户是商业银行赢利的重要来源,其带来的财富效应不可小觑。,(1)开展私人银行业务是商业银行新的增长点。,2.我国商业银行私人银行业务模式,由于体制和历史的原因,长期以来我国商业银行大多是重视批发业务而轻视零售业务,有些银行的收益几乎完全依赖公司客户。随着我国资本市场的不断发展,中国商业银行赖以生存的大公司存款日益减少,直接融资的发展使银行业受到威胁。金融危机后,出于防范金融风险的需要,资本充足率要求越来越高,将促使银行从无限制扩大利差资产的模式向中间业务转变。并且随着央行的每次调息,
18、浮动利率的机制正在逐步形成,当利差不断缩小,银行赖以生存的垄断价格将被打破时,如何保证盈利增长很大程度上就要靠零售业务来支撑。而私人银行业务利润稳定、风险性小,是商业银行增收的一个较佳的新渠道。发展私人银行业务是改变长期以来我国商业银行应对利率市场化的一个现实战略选择。此外,私人银行业务将会成为现代银行进行产品创新和拓展中间业务的基础和平台,推动商业银行中间业务的发展。可见,私人银行业务的开展将是国内商业银行提高自身竞争力和赢利能力的重要途径。,(2)开展私人银行业务是商业银行实施经营转型的重要途径。,2.我国商业银行私人银行业务模式,根据2006年12月底生效的中华人民共和国外资银行管理条理
19、规定,即日起,将取消外资银行在中国境内经营人民币业务的地域和客户对象限制,在承诺和审慎监管的框架下,对外资银行实行国民待遇。外国商业银行将正式成为中国银行业市场中的一员,全面参与境内银行业的本外币业务。2008年以来,外资银行在中国的网点扩张速度持续加强,掀起了国内“跑马圈地”建设网点的高潮,这意味着在全球经济一体化、金融自由化的大背景下,外资银行全面进入银行业市场。面对我国巨大潜力的理财市场,外资银行纷纷摩拳擦掌,欲抢占我国私人银行业务市场的意图已十分明显。花旗银行、汇丰银行、荷兰银行、东亚银行等几家大银行在市场的战略部署中,均前所未有提高了私人银行业务的比重。因此,对国内商业银行来说,为应
20、对外资银行在这一领域的冲击,应尽快大力发展私人银行业务以争取更多的市场份额,最终实现统筹和整合我国财富管理市场的目标。,(3)开展私人银行业务是与外资银行竞争的需要。,2.我国商业银行私人银行业务模式,1制度限制,2人才限制,3.金融市场不完善,4.缺乏意识,1.3.2我国发展私人银行的障碍,2.我国商业银行私人银行业务模式,制度限制 中国目前的私人银行业务受到金融分业的限制。众所周知,私人银行业务是为客户提供全方位的财富管理服务,产品和服务的范围涉及银行、证券、保险、信托、资产管理等多个领域。虽然近几年来金融混业趋势越来越明显,但是由于政策限制依然存在,使得中资私人银行产品扩展受到制约。人才
21、限制 合格的私人银行客户经理严重匮乏。私人银行客户经理在国际上被称为私人银行家。私人银行对于私人银行家的要求极为严格,当然待遇也非常丰厚。私人银行家需要精通个人财务管理、企业财务管理、国际金融市场及衍生金融产品、了解一般资本市场的运作,熟悉保险和税务知识、熟悉主要国家的移民政策和遗产法,还需要掌握新型的金融工具,比如私募股权、对冲基金等等。所以私人银行家不仅需要扎实的理论功底,还需要有相当的金融从业经验,这样才能与高净值客户在同一层面上对话,才能成为优秀的金融规划专家而不仅是金融产品的推销者。,2.我国商业银行私人银行业务模式,金融市场不完善 私人银行的产品和服务是建立在完善的金融市场和发达的
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