《流动资金贷款管理暂行办法》条文解读与操作执行.ppt

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1、1,李宏凯 二一年三月,流动资金贷款管理暂行办法条文解读与操作执行,2,主要内容,一、流动资金贷款管理暂行办法条文解读二、流动资金贷款管理暂行办法实施要点三、实施中可能遇到的问题,3,尊重合同契约,加强贷后管理,明确法律责任,有效控制总量,全流程管理,发放与支付变革,自发布之日起施行,主要内容,流动资金贷款管理暂行办法,4,适用机构范围,银行业金融机构,政策性银行国有商业银行股份制商业银行城市商业银行及城市合作社农村中小金融机构（包括农商行、农合行、农村信用社、村镇银行、贷款公司等）外资银行,重点条文解读总则,第2条,5,什么是流动资金贷款？,重点条文解读总则,第3条,流动资金贷款是银行最重要

2、的信贷产品之一,流动资金贷款是银行最陌生的产品,流动资金贷款中产生了巨额不良贷款,熟悉而陌生的定义,关键看用途,要把流动资金贷款做成一个好产品！,6,重点条文解读总则,第5条,风险限额管理制度,全流程管理基本要求,第7条,统一授信制度,7,重点条文解读总则,第6条,审慎确定流动资金授信总额,合理确定贷款品种和期限,审慎确定单笔贷款金额,总体性要求,第8条,合理确定绩效考核指标,禁止恶性竞争,实贷实存 变 实贷实付,8,重点条文解读总则,第9条,要约定明确、合法的用途,不得挪用,不得用于固定资产、股权等投资,要通过合同约定具体用途,上升到规章层面,贷款发放与支付管理,9,重点条文解读风险评价与审

3、批,第15条,建立和完善内部评级制度,银行业金融机构,第16条,风险评价要点,营运资金需求测算,10,融入资金,自有资金,流动负债,重点条文解读风险评价与审批,营运资金需求测算参考,流动资产,合理确定多种变量因素,11,重点条文解读合同签订,第20条,支付条款,支付方式及受托支付金额标准,第21条,承诺条款,支付变更及触发条件,支付限制与禁止,及时提供使用记录和资料,有权提前收回贷款,12,重点条文解读合同签订,第22条,违约责任条款,未按约定用途使用贷款,未按约定方式进行贷款资金支付,未遵守承诺,突破约定财务指标,重大交叉违约,合同中至少要有本章要求的条款！,13,重点条文解读发放和支付,第

4、23条,独立的放款管理部门,第24条,贷款支付方式,14,重点条文解读发放和支付,第25条,受托支付标准的确定原则,为什么不定具体数额？,为什么确定这些因素？,实际操作应如何掌握？,行业、规模管理水平信用状况业务品种,15,重点条文解读发放和支付,第26条,受托支付要求的细化,为什么？,新建立信贷关系且信用一般,支付对象明确且金额较大,贷款人认定的情形,如何掌握？,16,重点条文解读发放和支付,第27条,受托支付审核要求,合同约定的用途,支付申请,商务合同等证明材料,17,重点条文解读发放和支付,第28条,自主支付审核要求,第29条,动态监控要求,并非虚言，有实际意义,18,重点条文解读贷后管

5、理,第31条,专门的资金回笼账户,账户管理协议,重要管理手段,何处开立？,第33条,后评价要求,19,重点条文解读法律责任,第38、39条,违规处罚的依据,提供处罚依据,加重处罚措施,银行违反审慎经营原则，银监会及各地银监局应当责令限期改正；逾期未改，或其行为严重危机该银行稳健运营、损害存款人或其他客户利益的，银监会及各地银监局可采取下列措施：（一）责令暂停部分业务，停止批准开办新业务（二）限制分配红利和其他收入（三）限制资产转让（四）责令控股股东转让股权或限制有关股东的权利（五）责令调整董事、高级管理人员或限制其权利（六）停止批准增设分支机构,银行业监管管理法第三十七条,20,重点条文解读法

6、律责任,银行有下列情形之一，由监管机构责令改正，并处20万元以上50万元以下罚款；情节特别严重或者逾期不改正的，可以责令停业整顿或者吊销其经营许可证；构成犯罪的，依法追究刑事责任：（一）未经任职资格审查任命董事、高级管理人员（二）拒绝或者阻碍非现场监管或者现场检查（三）提供虚假的或者隐瞒重要事实的报表、报告等文件、资料（四）未按照规定进行信息披露（五）严重违反审慎经营规则（六）拒绝执行第三十七条规定的措施,银行业监管管理法第四十六条,21,重点条文解读法律责任,银行违反法律、行政法规以及国家有关银行业监管规定的，还可以区别不同情形，采取下列措施：（一）责令银行对直接负责的董事、高管人员和其他直

7、接责任人员给予纪律处分（二）尚不构成犯罪的，对直接负责的董事、高管人员和其他直接责任人给予警告，处5万元以上50万元以下罚款（三）取消直接负责的董事、高管人员一定期限直至终身的任职资格，禁止直接负责的董事、高管人员和其他直接责任人员一定期限直至终身从事银行业工作,银行业监管管理法第四十八条,22,主要内容,一、流动资金贷款管理暂行办法条文解读二、流动资金贷款管理暂行办法实施要点三、实施中可能遇到的问题,23,落实放款管理部门职责,实施要点,制定实施细则及操作规程报备银监会,需及时调整完善相关管理办法,重新梳理本行信贷组织架构,梳理刷新各项相关信贷政策制度,完善岗位制衡机制,24,要体现贷款发放

8、与支付管理的内容,修订借款合同文本,“提款计划”？,实施要点,财务指标约定,有关账户管理的约定,承诺条款,刷新提款通知书,受托支付要提供清单,25,实施要点,升级改造IT系统,实现对受托支付方式的控制,详细记载受托支付对象和金额,适应组织架构调整的变化,实现表内外科目核算联动,实现贷款受托支付环节的连续操作,26,多层次 全员,实施要点,完善承诺业务及其表外核算管理,完善流动性管理,完善绩效考核机制,完善经济资本占用管理,应对盈利模式的挑战,做好培训工作,27,实施要点,严格流动资金贷款总量管理,重新审视本行流动资金授信方法及管理要求,重新审视本行存量流动资金贷款情况,流动资金贷款只能限定在流

9、动资金用途,28,实施要点,把握好贷款用途,把握好本行产品体系与贷款新规的对应关系,按用途分别适用不同要求,不论以何种品种贷款均需告知用途,贷款用途要实而具体,要在合同条款或附件中予以约定,29,实施要点,理解并真正做到实贷实付,借款人真正需要时才放款,受托支付和自主支付均要实贷实付,30,实施要点,理解并做好贷款人受托支付管理,银行,借款人,借款人交易对手,31,实施要点,理解并做好贷款人受托支付管理,要审慎合理确定受托支付情形和标准,注意老合同项下的贷款资金发放支付,防范操作风险,个体工商户、农村承包经营户50万元以上的贷款资金支付用于流动资金用途的也要适用,32,严格执行借款人自主支付管

10、理要求,实施要点,做好借款人自主支付后的跟踪检查工作,切实做好贷后管理工作,及时调整贷款发放与支付方式,加强账户资金监管,做好对借款人的动态监控工作,33,主要内容,一、流动资金贷款管理暂行办法条文解读二、流动资金贷款管理暂行办法实施要点三、实施中可能遇到的问题,34,受托支付的贷款资金能在借款人账上停留多久？,能否将贷款资金打到借款人账上，在贷款人监督下逐步对外支付？,如何确定流动资金贷款的受托支付标准？,可能遇到的问题,能否发放流动资金循环贷款？,银行业金融机构承担什么审查责任？,35,总结,全员更新理念,信贷管理变革,完善配套工作,全行业协同,优化客户服务 提升风险管控水平,个人理解仅供参考 欢迎讨论,36,谢 谢！,