银行信贷管理部信贷制度管理规范.ppt

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1、信贷管理部,银行信贷管理部信贷制度管理规范,主要信贷制度介绍,（一）中国农业银行信贷制度管理规范 2013（二）中国农业银行信贷管理基本制度/基本规程2007年（三）中国农业银行担保管理办法 2007年（四）中国农业银行信贷业务授权管理办法2014（五）2014年信贷政策指引（六）中国农业银行法人客户授信管理办法2013（七）中国农业银行集团客户授信管理办法2014（八）中国农业银行用信管理办法2012（九）中国农业银行贷后管理办法2012,课 程 纲 要,第一部分 信贷制度管理情况介绍,1.1：信贷制度的定义,什么是信贷制度？,信贷制度是农业银行制定的用于规范信贷业务经营及管理、具有约束力的

2、各种规范性文件的总称。不包括信贷政策。,信贷制度与信贷政策区别,信贷政策：注重的是实施策略，宏观层面的内容居多，原则性、导向性和灵活性特点比较明显,信贷制度：注重的是行为规范，微观层面的内容居多，具体性、强制性和稳定性特点比较明显,近年信贷制度更新频繁：初步统计，2013年共出台或更新相关信贷制度70多项；2014年更新14项总行共出台行业信贷政策44个（包括3个产业政策）,信贷制度基本与外部监管规定对接,基本形成完整的信贷制度体系框架,成为规范信贷经营决策、促进业务发展的推动力量,1.2 信贷制度管理现状,基本覆盖各管理条线和业务产品,1.3信贷制度管理规范的定位,管理制度的制度,规章制度管

3、理基本规范,管理信贷制度的制度,信贷制度管理规范,细化,框架,第二部分 信贷制度的分类与形式,2.1 信贷制度的分类,按形式划分：,主要对日常经营管理行为或业务品种作出具体规定。,管理办法与规定类,主要对全行重要经营管理行为和重要管理活动作出框架性安排和原则性要求。,基本制度与基本规程类,主要对某一项业务运作流程或管理流程作出操作性和程序性规定，或为实施基本制度或管理办法等制度制定的具体详细的操作性规定。,操作规程与实施细则类,注：总行可以制定各类信贷制度，一级分行可制定管理办法与规定类、操作规程与实施细则类制度。,2.1 信贷制度的分类,按内容划分：,规范信贷经营管理行为但并不直接向客户提供

4、信用的制度。,综合管理制度,信贷经营和管理必须遵循的基本准则，是制定其他信贷管理制度的基本依据。,基本制度,规范直接向客户提供信用产品的管理行为的制度。,信贷产品管理制度,如：信贷管理基本制度、法人客户信贷业务基本规程、个人信贷业务管理办法等。,如：法人客户授信管理办法、信贷业务授权管理办法、贷后管理办法、押品管理办法等。,如：固定资产贷款管理办法、流动资金贷款管理办法、商业汇票承兑管理办法、贴现管理办法、国内保函管理办法等。,2.2 信贷制度的形式,第三部分 信贷制度的内容及表述,3.1 信贷制度的内容,基本要求：,3.1 信贷制度的内容,基本内容,实体内容,制定目的和依据,生效时间,职责分

5、工,适用范围,概念和术语解释,3.2 信贷制度的文字表述,基本要求：,3.2 信贷制度的文字表述,3.2 信贷制度的文字规范表述,规范性要求,例：不得违反国家规定发放贷款用于从事股票、期货、金融衍生产品等投资。,例：根据项目融资在建设期和经营期等不同阶段的风险特征和水平，可以采取不同的贷款利率。,例：农业银行与抵押人签订抵押合同后必须到法定登记部门办理抵押登记。,授权性规范：可以、有权,禁止性规范：不得、禁止,义务性规范：应当、必须,需注意的问题,3.2 信贷制度的文字表述,例：错误：贷款展期、重新约期原则上只能办理一次，已展期的不得办理重新约期，已重新约期的不得办理展期。正确：授信额度原则上

6、不对外公开。确有需要公开的，须经一级分行（含）以上的行长或分管客户部门副行长批准同意。,第四部分 信贷制度管理职责,4.1 各级行职责,总行,一级分行及以下,1.全行信贷制度整体规划及协调管理；2.制定和维护全行信贷制度以及在部分一级分行适用的信贷制度；3.制度培训；4.监督检查制度贯彻落实情况。,1.总行信贷制度在辖内的贯彻执行；2.制定适用于本行辖内的信贷制度；3.二级分行及以下机构原则上不得制定信贷制度，确有必要制定的，应由所在一级分行制定下发。,4.2 部门职责,1.统筹规划信贷制度在全行规章制度中的定位；2.协调信贷制度与其他规章制度的关系；3.制度立项的组织、合法合规性审查以及制度

7、的维护管理。,4.2 部门职责,1.在全行规章制度规划和框架下，负责信贷制度规划和协调管理；2.对总行信贷制度立项进行初审并对总行拟定的信贷制度进行审查；3.配合内控与法规部维护全行规章制度数据库中的信贷制度类数据；4.拟定和维护相关信贷制度。如：信贷管理基本制度、信贷授权、授信、担保、固定资产贷款、流动资金贷款办法等。,4.2 部门职责,1.在全行信贷制度规划和框架下，负责三农类信贷制度规划和协调管理；2.对总行三农类信贷制度立项进行初审并对总行拟定的三农类信贷制度进行审查；3.拟定和维护三农信贷业务基本规程、三农信贷业务授权、担保等三农类信贷制度。,4.2 部门职责,负责拟定和维护各项风险

8、管理相关制度，如组合管理、评级、分类、约期管理等制度。,负责拟定和维护本部门职责范围内的信贷产品管理制度。,4.2 部门职责,负责拟定和维护不良信贷资产处置相关制度。,说明：1.一级分行内设部门信贷制度管理职责比照总行相关部门。2.有条件的行也可由信贷管理部门集中统一拟定本行辖内信贷制度。,4.2 部门职责,制度维护部门,制度起草部门,VS,1.制度起草部门是指信贷制度的制定及下发部门。制度维护部门是指信贷制度下发后的管理部门，负责制度后续的解释、评价、修订、废止、清理等工作。2.制度起草部门和制度维护部门可能是同一个部门，也可能是不同的部门。3.一般由制定起草部门负责制度维护工作。但若发生部

9、门职责调整，则由承接相关职责的部门负责制度维护工作。如：委托贷款管理办法、非标准仓单信贷业务管理办法等。,第五部分 信贷制度制定流程,5.1 信贷制度制定流程,立项,起草,修订废止,执行评价,审查审批发布,提交内控与法律合规部门审查,制度起草部门制定立项计划(立项申请表),提交信贷管理部门初审,内控与法律合规部门组织发起,1,2,3,4,提交行领导审批、发布,5,5.2 信贷制度立项,立项申报-基本制度与基本规程类、管理办法与规定类制度,注：三农类信贷制度交信贷管理部门初审前先交三农信贷管理部门初审。,提交内控与法律合规部门备案,制度起草部门编制制定、修订计划,提交信贷管理部门初审,内控与法律

10、合规部门组织发起,1,2,3,4,5.2 信贷制度立项,立项备案-操作规程与实施细则类制度,注：三农类信贷制度交信贷管理部门初审前先交三农信贷管理部门初审。,5.3 信贷制度起草,5.3 信贷制度起草,注：拟定信贷产品管理制度时，信贷管理部门可指定专人参与起草。,调研论证,制度适用性,制定依据,制度协调一致性,制度内容,制度结构,制度起草说明,制度审查稿,制度审查稿,起草说明,5.4 审查、审批与发布,信贷制度审查部门：信贷管理部门（三农信贷管理部门）、内控与法律合规部门,审查、审批与发布流程基本制度与基本规程类,5.4 审查、审批与发布,行长办公会审议,会签信贷管理（三农信贷管理）、内控与法

11、律合规部门进行审查,提交分管行长审核,制度起草部门起草签报,1,2,3,4,董事会或董事会授权的专门委员会审批,5,董事长或董事长授权的人员签发,6,审查、审批与发布流程管理办法与规定类,5.4 审查、审批与发布,行长办公会或专题会议审议,会签信贷管理（三农信贷管理）、内控与法律合规部门进行审查,提交分管行长审核,制度起草部门起草签报,1,2,3,4,行长或行长授权的人员签发,5,注：对会签征询意见中无意见，或经沟通已妥善解决的，可不上会审议。,审查、审批与发布流程操作规程与实施细则类,5.4 审查、审批与发布,行长或行长授权的人员审批签发,会签信贷管理（三农信贷管理）、内控与法律合规部门进行

12、审查,提交分管行长审核,制度起草部门起草签报,1,2,3,4,注：制度起草部门认为必要时，也可提请召开专题会议或专门委员会会议审议。,一级分行制定的信贷制度报总行形式,5.4 审查、审批与发布,涉及房地产、政府融资平台的产品创新、A类一级分行之外的其他分行信贷产品创新根据突破制度情况报总行相关制度管理部门审批。（2013年信贷政策指引、关于加快重点城市行发展的实施意见（2012-2015）,需突破现行政策制度的，A类一级分行可根据业务发展需要和自身风险控制能力等情况进行信贷产品自主创新，制定单项信贷产品管理办法报备总行信贷管理部（或三农信贷管理部）后实施。（2013年信贷政策指引、关于加快重点

13、城市行发展的实施意见（2012-2015）,一级分行在不突破外部监管规定和现行政策制度的前提下，可根据业务需要进行产品创新，制定单项信贷产品管理办法，经一级分行信贷管理部门审核并报总行相关业务主管部门备案后实施。（2013年信贷政策指引）,总行相关制度维护部门受理并起草签报,会签信贷管理、内控与法律合规等部门,制度维护部门分管行长审批,一级分行以行发文起草请示,以行发文批复制定行,总行信贷管理部门受理并起草签报,会签内控与法律合规等部门,信贷管理部门分管行长审批,一级分行制定的信贷制度报总行流程审批,5.4 审查、审批与发布,总行信贷管理部门受理,征求内控与法律合规等部门意见,一级分行以行办发

14、文起草请示,以部发文批复制定行,信贷管理部门起草签报,一级分行制定的信贷制度报总行流程报备,5.4 审查、审批与发布,意见是否一致,是,否,信贷管理部门分管行长审批,总行相关制度维护部门受理,征求信贷管理、内控与法律合规等部门意见,一级分行以行办发文起草请示,不需批复制定行,以部发文批复制定行,一级分行制定的信贷制度报总行流程备案,5.4 审查、审批与发布,是否有意见,均无意见,有意见,制度维护部门分管行长审批,意见是否一致,是,否,制度维护部门起草签报,错误的备案形式：1.分行直接发文抄送总行；2.分行起草备案报告报总行；3.分行通过NOTES信箱等发送给总行相关人员。,5.5 执行与评价,

15、突破制度事项的情形,5.5 执行与评价,指某一项具体的信贷业务，一般具有明确的金额、期限、担保、利率等要素。,包括以下情况：1.某类特定业务，如需突破保证金相关规定的部分国际贸易融资业务；2.某类特定客户，如为某核心客户及其上下游企业办理供应链融资业务需突破异地用信规定；3.某类特定产品，如突破传统贴现相关规定开办代理贴现这一产品。,5.5 执行与评价,评价内容,是否符合风险管理及业务发展需要,是否符合国家法律法规,是否具有较强操作性,是否存在严重疏漏,是否与其他制度相互冲突,制度维护部门及时了解制度执行情况，定期或不定期进行制度评价,5.6 修订与废止,1.国家法律法规及农业银行其他规章制度发生变化导致制度交叉、冲突的；2.部分内容与业务发展或管理要求不适应的；3.制度评价结果显示需要修订的；4.其他需要修订的情形。,注：修订流程与制定流程相同。,5.6 修订与废止,1.国家法律法规及农业银行其他规章制度修订或废止导致制度失去法律或事实依据的；2.业务或产品已停办，没有继续存在必要的；3.严重阻碍业务发展或管理工作的；4.已被新的制度替代或覆盖的；5.其他需要废止的情形。,废止流程：1.制度维护部门提出废止建议 信贷管理部门初审 提交内控与法律合规部门履行废止流程。2.直接在新制度中废止原有制度。,