2054416811公众责任保险.ppt

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1、第六章 公众责任保险,学习目标,1、掌握公众责任保险的概念、特点及分类；2、掌握公众责任保险合同内容；3、公众责任保险险种具体内容。,基本内容,第一节 公众责任保险概述第二节 公众责任保险合同的主要内容第三节 公众责任保险的主要种类,第一节 公众责任保险概述,一、公众责任二、公众责任保险,一、公众责任,公众责任的概念：是指致害人在公共活动场所的过错行为致使他人的人身或财产遭受损害，依法应由致害人承担的对受害人的经济赔偿责任。公共场所是指具有明确主管责任，提供给公众使用或者服务于公众的开放性空间以及半开放性空间。如:工厂、商店、饭店、办公大楼、体育场馆、学校、医院、车站、歌舞厅、电影院等。,公众

2、责任风险的两个前提,1、受害人索赔的法律基础：任何确定双方当事人关系的法律或法律原则都可以成为公众责任索赔的法律基础。2、责任损失可能产生的财务后果：包括两个部分，一是损害赔偿金，包括补偿性赔偿和惩罚性赔偿；二是因争议可能发生诉讼或仲裁等产生的费用。,二、公众责任保险,（一）公众责任保险概述（二）公众责任保险的特征（三）公众责任保险的种类（四）我国公众责任保险的产生及发展,（一）公众责任保险概述,从术语来源来看，公众责任保险来自英语（Public Liability insurance)，在美国称为普通责任保险或综合责任保险，英文为（General Liability insurance)，台

3、湾一般称为一般责任保险。,公众责任保险,广义的公众责任保险几乎承保所有的损害赔偿责任。,狭义的公众责任保险仅以被保险人的固定场所作为保险区域范围，主要承保事业单位、机关、团体、家庭、个人以及日常生活中由于意外而造成他人人身伤害或财产损失，依法应当由被保险人所承担的各种赔偿责任。,（二）公众责任保险的特征,1、公众责任保险是一个统括性概念，根据其自身内涵及社会责任风险的现实需要，衍生出大量的具体责任保险类别。2、公众责任保险中的受害人不具有一定的群体特征。3、公众责任保险投保人的广泛性。4、公众责任事故有时会涉及众多人的伤亡，社会影响较大，因此该产品参与社会公共管理的职能比较强,（三）公众责任保

4、险的法律依据,1、民法通则第106条第2款规定 2、保险法第50条规定 3、其他 体育设施安全法（英国）不平等合同条款法（英国）动物法（英国）,（四）公众责任保险的险种,1、场所责任险场所责任保险是公众责任保险中业务量最大的一个险别，它是公众责任保险的主要业务来源。根据场所的不同，分为旅馆责任保险、电梯责任保险、停车场责任保险、展览会责任保险、娱乐场所责任保险、校园方责任保险、工厂责任保险、机场责任保险等若干具体险种。场所责任保险的承保方式通常是在普通公众责任保险单的基础上，加列场所责任保险条款独立承保，但也可以设计专门的场所责任保险合同予以承保。,（四）公众责任保险的险种,2、承包人责任保险

5、 承包人责任保险承保的是各种建筑工程、安装工程、装卸作业和各类加工的承包人在进行承包合同项下的工程或其他作业时所造成的损害赔偿责任。承包人是指承包各种建筑工程、安装工程、装卸作业以及承揽加工、订做、修缮、修理、印刷、设计、测绘、测试、广告等业务的法人或自然人。,（四）公众责任保险的险种,3、承运人责任保险承运人责任保险是指专门承保承担各种客、货运输任务的部门或个人在运输过程中可能发生的损害赔偿责任，主要包括承运人旅客责任保险、道路危险货物运输责任保险等险种。与一般公众责任保险不同的是，承运人责任保险保障的责任风险实际上是处于流动状态中的责任风险，但因运行途径是固定的，从而也可以视为固定场所责任

6、保险业务。,（四）公众责任保险的险种,4、环境污染责任保险环境污染责任保险是指由于被保险人在生产经营活动过程中，由于非故意的原因，形成污染，进而造成第三者人身伤亡、财产损失或环境破坏时，由保险人根据保险合同的约定就被保险人由于此类损害所承担的赔偿责任进行损失补偿的一种责任保险。,（四）公众责任保险的险种,5、个人责任保险 个人责任保险主要承保私人住宅及个人在日常生活中所造成的损害赔偿责任。任何个人或家庭都可以将自己或自己的所有物(动物或静物)或能造成损害他人利益的责任风险通过投保个人责任险而转移给保险人。主要的个人责任保险有居家责任保险、个人责任保险、家庭雇佣责任保险、电动车第三者责任保险和动

7、物饲养责任保险等。,（四）公众责任保险的险种,6、其他公众责任保险 其他还有一些公众责任保险险种，这些保险合同同样承保被保险人由于意外事故造成第三者的人身伤害或财产损失而应承担的经济赔偿责任。如物业管理责任保险、供电责任保险、旅行社责任保险和特种设备第三者责任保险等。,（五）公众责任保险的附加险,1、附加游泳池责任保险2、附加出租人责任保险3、附加电梯责任保险4、附加广告装饰装置责任保险5、附加停车场责任保险6、附加建筑物改动责任保险7、附加锅炉爆炸责任保险8、附加车辆装卸责任保险,（六）我国公众责任保险的产生及发展,1、我国自20世纪80年代初开始试办公众责任保险（场所责任保险），但发展不理

8、想；2、20世纪90年代以后，公众安全事故凸显，国家对公众责任保险的发展开始予以重视；3、1999年，人保公司首家开发供电责任保险；4、2001年，平安保险公司率先开发校方责任保险；5、随后，一些保险公司先后推出公共营业场所责任保险、餐饮场所责任保险、旅行社责任保险、房地产责任保险等；,（六）我国公众责任保险的产生及发展,6、21世纪初期，我国公众场所的重、特大火灾接二连三地发生，而受害者的损失无法从致害人那里得到补偿，最终均由国家财政来承担，但财政补偿的力量非常有限。7、2006年3月29日，公安部和中国保险监督管理委员会联合下发关于积极推进火灾公众责任保险切实加强火灾防范和风险管理工作的通

9、知，开始有步骤地大力推动火灾公众责任保险。,（六）我国公众责任保险的产生及发展,8、2006年6月15日，国务院下发国务院关于保险业改革发展的若干意见，将火灾责任保险列为重点推广对象。在一些城市，如吉林、上海等地开始进行火灾公众责任保险的强制推行。9、2009 年5 月1 日实施的新消防法规定:“国家鼓励、引导公众聚集场所和生产、储存、运输、销售易燃易爆危险品的企业投保火灾公众责任保险；鼓励保险公司承保火灾公众责任保险。”10、国家旅游局在全国旅游保险工作会上宣布，2010年旅行社责任保险全国统保正式实施，,（六）我国公众责任保险的产生及发展,11、2010年10月1日起施行的广东省实施办法，

10、要求公众聚集场所的经营管理者依法履行消防安全职责，投保火灾公众责任保险。12、为提高实习生的风险防范能力，保证职业教育“工学结合、校企结合、顶岗实习”模式的全面推行，2012年4月教育部办公厅印发了关于实施全国职业院校学生实习责任保险统保示范项目的通知,第二节 公众责任保险合同的主要内容,一、公众责任保险的当事人二、公众责任保险的保险责任三、公众责任保险的责任免除四、公众责任保险的保险期限五、公众责任保险的赔偿限额与免赔额六、公众责任保险的保险费（率）七、公众责任保险的保险理赔八、公众责任保险的常用附加险条款,第三节 公众责任保险的主要种类,一、场所责任保险二、承包人责任保险三、承运人责任保险

11、四、环境责任保险,一、场所责任保险,（一）场所责任保险的法律依据（二）场所责任保险的概念及其适用（三）场所责任保险的种类,（一）场所责任法律依据,1、侵权责任法：第三十七条 宾馆、商场、银行、车站、娱乐场所等公共场所的管理人或者群众性活动的组织者，未尽到安全保障义务，造成他人损害的，应当承担侵权责任。因第三人的行为造成他人损害的，由第三人承担侵权责任；管理人或者组织者未尽到安全保障义务的，承担相应的补充责任。,（一）场所责任法律依据,1、侵权责任法：第八十五条：建筑物、构筑物或者其他设施及其搁置物、悬挂物发生脱落、坠落造成他人损害，所有人、管理人或者使用人不能证明自己没有过错的，应当承担侵权责

12、任。所有人、管理人或者使用人赔偿后，有其他责任人的，有权向其他责任人追偿。第八十七条：从建筑物中抛掷物品或者从建筑物上坠落的物品造成他人损害，难以确定具体侵权人的，除能够证明自己不是侵权人的外，由可能加害的建筑物使用人给予补偿。,（一）场所责任法律依据,民法通则第123条规定：“从事高空、高压、易燃、易爆、剧毒、放射性、高速运输工具等对周围环境有高度危险的作业造成他人损害的，应当承担民事责任”；关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释第6条第一款规定：“从事住宿餐饮娱乐等经营活动或其他社会活动的自然人、法人、其他组织，未尽合理限度范围内的安全保障义务致使他人遭受人身损害，赔偿权利人请求其

13、承担其相应赔偿责任的，人民法院应予以支持”；消费者权益保护法第41条、第42条和第44条，对经营者提供商品或服务时，造成消费者或其他受害人伤残、死亡或财产损害的，应承担民事赔偿责任的规定。,（三）场所责任保险的种类,1、火灾公众责任保险。2、电梯责任保险。3、展览会责任保险。4、停车场责任保险。5、餐饮场所责任保险。6、校方责任保险。,1、火灾公众责任保险,（1）在保险期间内，被保险人在保险合同载明的场所内依法从事生产、经营等活动时，因该场所内发生火灾、爆炸造成第三者人身损害，依照中华人民共和国法律应由被保险人承担的人身损害经济赔偿责任；（2）保险事故发生后，被保险人因保险事故而被提起仲裁或者

14、诉讼的，对应由被保险人支付的仲裁或诉讼费用以及事先经保险人书面同意支付的其它必要的、合理的费用。,（三）场所责任保险的种类,1、火灾公众责任保险。2、电梯责任保险。3、展览会责任保险。4、停车场责任保险。5、餐饮场所责任保险。6、校方责任保险。,（1）校（园）方责任保险概念校（园）方责任保险是指在学校实施的教育教学活动或学校组织的校外活动中，因学校过错而导致在校学生人身伤害事故，依法应由学校承担的经济赔偿责任，由保险公司在赔偿限额内负责赔偿的保险。各类从事教育管理的社会机构，包括大、中、小学普通学校、幼儿园、专门性培训机构均可以作为该保险的被保险人。,6、校（园）方责任保险,2001年，国内第

15、一单校方责任保险诞生于上海。2002年，学生伤害事故处理办法鼓励学校参加学校责任保险。2006年，中小学幼儿园安全管理办法提出有条件的，学校应当购买校方责任保险。2008年4月3日，关于推行校方责任保险完善校园伤害事故风险管理机制的通知要求全面推行校方责任险，并原则上都应投保。,6、校（园）方责任保险,个,第三十八条 无民事行为能力人在幼儿园、学校或者其他教育机构学习、生活期间受到人身损害的，幼儿园、学校或者其他教育机构应当承担责任，但能够证明尽到教育、管理职责的，不承担责任。王晓路8岁，二年级小学生，在学校上体育课期间，从单杠上摔落在地，经诊断为“右顶骨凹陷性骨折，硬膜外血肿，后顶叶脑挫伤”

16、，住院18天，经鉴定为十级伤残。学校是否需承担责任？,校（园）方责任法律依据：侵权责任法,个,第三十九条 限制民事行为能力人在学校或者其他教育机构学习、生活期间受到人身损害，学校或者其他教育机构未尽到教育、管理职责的，应当承担责任。某中学放学楼梯挤满了下楼的学生们。初中二年级的彭小年倒转身骑在楼梯木栏杆上往下出溜。一不小心，栽进楼梯井，头先触地死亡。学校是否要承担责任？,校（园）方责任法律依据：侵权责任法,个,第四十条 无民事行为能力人或者限制民事行为能力人在幼儿园、学校或者其他教育机构学习、生活期间，受到幼儿园、学校或者其他教育机构以外的人员人身损害的，由侵权人承担侵权责任；幼儿园、学校或者

17、其他教育机构未尽到管理职责的，承担相应的补充责任。某幼儿园的小朋友们出去春游，红灯亮起时，排队过斑马线。两位老师，一头一尾牵着小朋友。谁知一个醉汉骑着摩托车直冲过来，撞倒了中间的两位小朋友，请问幼儿园需承担责任吗？,校（园）方责任法律依据：侵权责任法,个,第四十条 无民事行为能力人或者限制民事行为能力人在幼儿园、学校或者其他教育机构学习、生活期间，受到幼儿园、学校或者其他教育机构以外的人员人身损害的，由侵权人承担侵权责任；幼儿园、学校或者其他教育机构未尽到管理职责的，承担相应的补充责任。某幼儿园的小朋友们出去春游，红灯亮起时，排队过斑马线。两位老师，一头一尾牵着小朋友。谁知一个醉汉骑着摩托车直

18、冲过来，撞倒了中间的两位小朋友，请问幼儿园需承担责任吗？,校（园）方责任法律依据：侵权责任法,（二）承包人责任保险,1、承包人责任的法律依据（1）侵权责任法 第八十六条：建筑物、构筑物或者其他设施倒塌造成他人损害的，由建设单位与施工单位承担连带责任。建设单位、施工单位赔偿后，有其他责任人的，有权向其他责任人追偿。因其他责任人的原因，建筑物、构筑物或者其他设施倒塌造成他人损害的，由其他责任人承担侵权责任。,（二）承包人责任保险,1、承包人责任的法律依据（2）按照我国民法通则确定的损害赔偿原则和我国合同法及承包合同的一般规定，承包人在施工、作业或工作中造成他人人身伤害或财产损失的损害事故，应由承包

19、人而不是发包人或委托人承担经济赔偿责任。（3）合同法第272条规定：“总承包人或者勘察、设计、施工承包人经发包人同意，可以将自己承包的部分工作交由第三人完成。第三人就其完成的工作成果与总承包人或者勘察、设计、施工承包人向发包人承担连带责任。”,（二）承包人责任保险,1、承包人承担损害赔偿责任的条件（1）因承包人的原因引起的建设工程对人身、财产的损害。（2）人身、财产损害发生在建设工程合理使用期限内。我国建筑法第八十条规定：“在建筑物的合理使用寿命内，因建筑工程质量不合格受到损害的，有权向责任者要求赔偿。”（3）造成了人身和财产损害。,（三）承运人责任保险,承运人责任保险是指专门承保承担各种客、

20、货运输任务的部门或个人在运输过程中可能发生的损害赔偿责任，主要包括：（1）旅客责任保险：飞机旅客责任保险、道路旅客责任保险、水陆运输旅客责任保险。（2）承运人货物责任保险：航空货物责任保险、水陆货物责任保险和物流货物责任保险。,1、承运人责任法律依据,（1）合同法第302条规定：“承运人应当对运输过程中旅客的伤亡承担损害赔偿责任”；第311条规定：“承运人对运输过程中货物的毁损、灭失承担损害赔偿责任”；（2）消费者权益保护法第11条规定：“消费者因购买、使用商品或接收服务受到人身、财产损害的，享受依法获得赔偿的权利”；（3）道路运输条例第21条规定：“客运经营者在运输过程中造成旅客人身伤亡，行

21、李毁损、灭失，当事人对赔偿数额有约定的，依照其约定；没有约定的，参照国家有关港口间海上旅客运输和铁路旅客运输赔偿责任限额的规定办理。”,2、道路承运人责任保险,2004年7月1日正式实施的中华人民共和国道路运输条例第36条规定：“客运经营者、危险货物运输经营者应当分别为旅客或者危险货物投保承运人责任险。”因此承运人责任险中的道路承运人责任险种具有一定的强制性，属于强制保险范畴，目前已成为国内公众责任保险领域业务规模最大的险种。,（四）环境责任保险,环境污染责任保险又称为“绿色保险”，它是以企业发生污染事故对第三者造成的损害依法应承担的赔偿责任为标的的保险。其在各个国家的具体名称也有所不同，在英

22、国称之为环境损害责任保险和属地清楚责任保险；美国称之为污染法律责任保险。,环境责任法律依据,侵权责任法 1969年国际油污损害民事责任公约环境保护法水污染防治法中华人民共和国海洋环境保护法海洋石油勘探开发环境保护管理条例中华人民共和国海商法 海洋环境保护法 民法通则,侵权责任法,第65条：因污染环境造成损害的，污染者应当承担侵权责任。第66条：因污染环境发生纠纷，污染者应当就法律规定的不承担责任或者减轻责任的情形及其行为与损害之间不存在因果关系承担举证责任。第67条：两个以上污染者污染环境，污染者承担责任的大小，根据污染物的种类、排放量等因素确定。第68条：因第三人的过错污染环境造成损害的，被

23、侵权人可以向污染者请求赔偿，也可以向第三人请求赔偿。污染者赔偿后，有权向第三人追偿。,其他法律依据,环境保护法第41条规定：“造成环境污染危害的，有责任排除危害，并对直接受到损害的单位或者个人赔偿损失”；海洋环境保护法第90条规定：“造成海洋环境污染损害的责任者，应当排除危害，并赔偿损失”；民法通则中第124条规定：“违反国家保护环境防止污染的规定，污染环境造成他人损害的，应当依法承担民事责任”。,环境污染责任保险的保险责任,环境污染责任保险保障范围一般由以下三部分组成：（1）第三者责任：在保险期间或本保险合同载明的追溯期内，被保险人在保险单列明的保险地址内依法从事生产经营活动时，由于突发意外

24、事故导致有毒有害物质释放、散布、泄漏、溢出或逸出，造成保险合同列明的承保区域内的第三者遭受人身伤亡或直接财产损失。（2）清污费用：被保险人因发生保险事故而对承保区域内非自有场地的支出的合理的、必要的清污费用。（3）法律费用。,环境污染责任保险的责任限额,环境污染责任保险合同一般设每次事故第三者责任限额、每次事故清污费用责任限额、累计责任限额、每次事故法律费用责任限额和法律费用累计责任限额。除另有约定外，每次事故第三者责任限额项下设每次事故每人人身伤亡责任限额和每次事故每人财产损失责任限额，每次事故每人人身伤亡责任限额项下设每次事故每人医疗费用责任限额。,化学物品泄漏污染保险赔偿案,2008年9

25、月28日湖南株洲市农药生产企业昊化公司在清理停产设备时，由于工作人员操作不当，使设备内的盐酸气体过量外冒，发生了盐酸气体泄漏事件，导致周边村庄农田的大量农作物受到污染，周边的村民共计120多户人家找到昊化公司赔偿。2008年湖南省开展环境污染责任保险试点工作，将18家化工、有色、钢铁等环保污染风险最重的企业列为重点单位，在污染事件发生前两个月，昊化公司购买了中国平安保险公司的环境污染责任保险，保额4.08万元。根据条款，平安公司赔偿1.1万元。,（五）个人责任保险,个人责任保险是以在保险期间内因个人或家庭成员的过失而发生的意外事故并造成第三者人身损害或财产，依法应负的民事赔偿责任为保险标的的保

26、险。因此，它适用于任何个人或家庭，即任何个人和家庭均可以将自己或自己所有物（动物或静物）可能造成损害公众利益的责任风险可以通过投保个人责任保险转嫁给保险人。,个人责任法律依据,侵权责任法第七条规定：“行为人因过错侵害他人民事权益，应当承担侵权责任”；第三十二条规定：“无民事行为能力人、限制民事行为能力人造成他人损害的，由监护人承担侵权责任”；第七十八条规定：“饲养的动物造成他人损害的，动物饲养人或者管理人应当承担侵权责任”；第八十五条规定：“筑物、构筑物或者其他设施及其搁置物、悬挂物发生脱落、坠落造成他人损害，所有人、管理人或者使用人不能证明自己没有过错的，应当承担侵权责任”。,个人责任保险主

27、要种类,1、个人综合责任保险：被保险人因过失造成第三者的人身伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担的赔偿责任为保险标的的保险。2、居家责任保险：被保险人或其家庭成员在本保险单载明的被保险人住址内，因过失造成第三者的人身伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担的赔偿责任为保险标的的保险。3、家庭雇佣责任保险：被保险人雇佣的家政服务人员因从事被保险人的家务工作而遭受意外，所致人身伤亡，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任为保险标的保险。,个人责任保险主要种类,4、动物饲养责任保险：被保险人饲养或管理的动物造成第三者的人身伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担的赔偿责任为保险标的的保险。5、监护人责任保险：被

28、保险人的监护对象（被监护人）造成第三者人身伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担赔偿责任为保险标的的保险。6、电动自行车第三者责任保险：电动自行车第三者责任保险是以被保险人在使用保险电动自行车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的经济赔偿责任为保险标的的保险。,监护人责任保险,男童张某现年6岁，十分调皮，时有损害他人财物的行为发生。张某的父母购买了监护人责任保险，赔偿限额为1万元。某日，张某与其同桌童某发生争执，张某抢铅笔时将坐在旁边的施某左眼刺伤，视力下降到0.2。法院判决幼儿园承担40%的责任，张某和童某监护人各承担30%的责任。保险公司在监护人责

29、任保险项下应对张某的父母进行赔偿。,（六）其他责任保险,1、供电责任保险概述供电责任保险是专门为供电企业提供保障的险种，它是以供电企业在供电过程中给第三者造成损害，依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。电力企业所承担的责任实行无过错责任归责原则，即不以过错为承担民事责任的要件，不论行为人主观上是否有过错，都应就损害后果承担民事责任。,供电责任法律依据,民法总则第123条规定：“从事高空、高压、易燃、易爆、剧毒、放射性、高速运输工具等对周围环境有高度危险的作业造成他人损害的，应当承担民事责任”；电力法第九章“法律责任”第60条规定：“因电力运行事故给用户或者第三者造成损害的，电力企业应当依法承担赔

30、偿责任。”,供电责任保险案例,某电力局向保险公司购买了供电责任保险，保险期限为一年，累计赔偿限额为50万元人民币。同年村民潘某插在电源上的彩电突然冒烟起火，随后发生爆炸最终酿成火灾，造成潘家直接经济损失21万元。事后经某公安消防大队认定，该起火灾的原因为输电线路电压过高，引起电视机起火、引燃可燃物质所致。保险公司是否应该承担责任？,（六）其他责任保险,2、旅行社保险概述旅行责任保险,3、物业管理责任保险：保险单明细表中列明的区域范围内的物业，因被保险人管理上的疏忽或过失而发生意外事故造成第三者人身伤亡或财产损失，包括诉讼费用和施救费用。,（六）其他责任保险,血站采供血责任保险主要承保采供血机构

31、由于意外而造成献血或供血人人身伤害，依法应当由采供血机构所承担的各种赔偿责任。某血站向保险公司投保了血站采供血责任保险，合同约定年度累计赔偿限额为200万元，每人赔偿限额为：甲肝或乙肝1万元，丙肝或梅毒3万元，爱滋病10万元，其他1万元。某日，刘某因病住进A医院，该医院向血站两次购进机制血小板各10u输给刘某。刘某出院后发现身体不适，后确诊为丙肝。刘某对血站提出了索赔。,（六）其他责任保险,1、展业准备 应熟悉：公众责任保险概念和法律依据 公众责任保险的基本内容、作用、适用范围 被保险人的名称、地址、营业性质、营业场所等基本情况 保险条款、条款解释、附加条款、费率规章及责任免除、附加险等，投保

32、单填写要求,公众责任保险实务,2、展业宣传 保障对象 保险责任 除外责任 索赔时效与司法管辖 责任限额、免赔额和费率,公众责任保险实务,3、投保 告知义务（风险情况问询表）风险查勘报告、提供保险建议 协助、指导投保人填写投保单 保费的计算、责任限额确定、每次事故免赔额 责任限额、免赔额和费率,公众责任保险实务,4、核保与出单 验险 本级核保 上级核保 核保通过处理 核保未通过的处理 出单归档（投保单录入、缮制保单、复核、单证清分等）,公众责任保险实务,5、保单批改 批改事项 批改审核 缮制批单 批单复核与清分,公众责任保险实务,6、理赔 接受报案 现场查勘 核定损失 损失计算 赔付结案,公众责任保险实务,