人民银行小额支付系统方案(1).ppt

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1、小额批量支付系统业务简介,中国人民银行 支付结算司,-1-,小额支付系统总体框架,小额支付系统建设的背景小额支付系统建设的总体原则小额支付系统的总体结构小额支付系统的总体业务流程小额支付系统的基本业务种类小额支付系统的系统运行时间小额支付系统的停运及启运小额支付系统的风险管理小额支付系统的会计科目小额支付系统的批量包处理模式小额支付系统的业务和技术指标小额支付系统的实施计划,-2-,小额支付系统建设的背景,大额支付系统已完成在全国的推广建设大额支付系统自2002年10月在北京、武汉投产试运行以来，经过近三年时间，现已完成在全国的推广建设工作（含香港、澳门），人民银行电子联行系统已正式停止运行。

2、同期，人民银行会计集中核算系统（ABS）也已完成在全国地市级城市的推广。支付系统CCPC布局进行了重大调整为整合资源，适应商业银行数据大集中的趋势，支付系统CCPC由最初的337个调整为现有的32个，布点范围包括各省会（首府）城市和深圳市。支付结算领域的各类业务不断创新和发展全国现有261个同城清算系统，一些城市在同城清算系统基础上，自建了财税库行横向联网系统、代收代付系统等增值业务系统。部分商业银行为进一步改进支付结算服务，也对自身支付结算业务不断创新和发展。,-3-,小额支付系统建设的总体原则1,耦合性原则小额系统的建设和推广将基于大额系统的现有系统环境，需要作好与大额系统（HVPS）、清

3、算账户管理系统（SAPS）的有机整合。主要包括：小额系统与大额支付系统共享主机、通信和存储资源，做到大、小额支付系统的统一运行管理；小额系统要向支付系统参与者提供标准的接口；小额系统的设计、开发及推广应用必须尽量减少对大额系统的影响，在发生紧急情况时，必须优先保证大额系统的正常运行。,-4-,小额支付系统建设的总体原则2,高效性原则小额系统的业务种类多、业务量大、业务流程复杂，在支付系统CCPC布局结构调整后，全省跨行支付业务将实现“大同城”处理，需要通过先进的业务手段和技术手段，实现小额业务的高效处理。安全性原则小额系统具有支付业务净额清算资金、业务转发和资金清算不同步的特点，需要设计和制定

4、可靠的信用风险防范措施；系统内部处理节点及外部接口较多，需要采取可靠的技术手段防范系统运行风险。,-5-,小额支付系统建设的总体原则3,通用性原则 小额系统的业务处理种类与社会经济发展密切相关，未来将具有广阔的业务发展空间。因此，在小额系统设计过程中充分体现了平台化、通用化的设计思想，通过对各类业务信息组成要素、各类业务的处理流程进行认真分析，整理提炼出通用的报文标准和业务处理流程，从而形成了相对稳定的系统处理内核。随着未来各类新型支付结算业务的发展，可以通过模块化开发的方式，在保持小额系统处理内核稳定的前提下，逐步扩展系统的外延功能，支持开展各类新型业务。,-6-,小额支付系统建设的总体原则

5、4,前瞻性原则 小额支付系统建设应根据当前业务需求的迫切性及未来业务发展的趋势，统筹规划处理的业务及其相应的功能。在系统功能上，小额支付系统应具有前瞻性。应根据支付清算未来发展趋势，开发设计相关功能，并采取功能设计与业务管理相分离的策略，功能上可根据管理的需要适时启用；要支持灵活的技术升级功能，确保未来业务量增加时对网络资源扩容或硬件设备的添加不影响各类支付业务的正常处理。,-7-,小额支付系统的总体结构,1、小额支付系统是以国家处理中心（NPC）为核心，以城市处理中心（CCPC）为接入节点的两层星型结构，并与大额支付系统在同一支付平台上运行；2、中央银行会计核算系统（ABS）、国家金库会计核

6、算系统（TBS）、同城清算系统通过城市处理中心（CCPC）接入小额支付系统；3、商业银行、清算组织等机构通过前置机系统（MBFE）与支付系统连接；4、国债、银联、外汇、城商行汇票处理系统不接入小额支付系统，只处理大额支付业务。,-8-,小额支付系统的总体业务流程,小额系统的基本业务处理流程是“24小时连续运行，逐笔发起，组包发送，实时传输，双边轧差，定时清算”。小额系统实行724小时连续运行，系统每一工作日运行时间为前一自然日16:00至本自然日16:00；发起行逐笔发起小额业务，组包后经CCPC、NPC实时传输至接收行；同城业务在CCPC、异地业务在NPC逐包按收款清算行和付款清算行双边轧差

7、，并在规定时点提交SAPS清算。CCPC、NPC每日16：00小额系统日切后进行当日最后一场轧差清算，日切后的业务则纳入次日第一场轧差清算处理。小额系统轧差净额的清算日为国家法定工作日，清算时间为8:30-17:00，如遇节假日，小额系统仍可继续轧差和转发业务，但所有轧差净额暂不进行资金清算，统一在节假日后的第一个法定工作日进行清算。,-9-,小额支付系统的基本业务处理模式,贷记类业务处理模式借记类业务处理模式信息类业务处理模式,-10-,贷记类业务处理模式,小额贷记业务是付款清算行提交的贷记收款清算行账户的支付业务。根据业务处理时效性要求的不同，可分为非实时小额贷记业务和实时小额贷记业务。非

8、实时贷记业务：小额系统接收至付款清算行提交的贷记业务指令后，根据指令内容对收付款清算行进行双边轧差处理，然后转发至收款清算行。实时贷记业务：小额系统接收至付款清算行提交的贷记业务指令后，首先转发至收款清算行进行行内处理，待收到收款清算行返回的回执后，再对收付款清算行进行双边轧差处理。,-11-,非实时贷记业务流程（异地业务）,SAP,发报中心,NPC,付款清算行,收报中心,收款清算行,非实时贷记业务：轧差净额：,双边轧差,-12-,实时贷记业务流程（异地业务）,SAP,发报中心,NPC,付款清算行,收报中心,收款清算行,实时贷记业务：实时贷记业务回执：轧差净额：,双边轧差,-13-,借记类业务

9、处理模式,借记业务是收款清算行提交的借记付款清算行账户的支付业务。小额支付系统接收收款清算行提交的借记业务，转发至付款清算行；付款清算行在规定时间内向支付系统返回借记业务处理情况的回执信息，小额支付系统将回执信息纳入双边轧差处理后，将回执信息转发收款清算行。实时借记业务与非实时借记业务具有相同的业务处理流程，但在时效性方面存在差异：实时借记业务要求付款行实时返回借记业务回执信息，非实时借记业务则允许付款行可以在一天或数天内返回回执信息。,-14-,借记业务流程（异地业务）,SAP,发报中心,NPC,收款行,收报中心,付款行,双边轧差,借记业务：借记业务回执：轧差净额：,-15-,信息类业务处理

10、模式,信息类业务是指支付系统参与者相互之间通过小额支付系统传输的各类专用或通用信息。CCPC、NPC仅负责传输，不对其进行轧差清算处理。,发报中心,NPC,参与者,收报中心,参与者,图例：信息类业务：,-16-,小额支付系统的基本业务种类1,1、普通贷记业务：主要指规定金额以下的汇兑、委托收款（划回）、托收承付（划回）、行间转账以及国库汇划款项等主动汇款业务。2、定期贷记业务：当事各方按照事先签订的协议，定期发生的批量付款业务，如代付工资、保险金等。其业务特点是单个付款人同时付款给多个收款人。3、普通借记业务：普通借记业务为收款人发起的借记付款人账户的业务，如代理银行完成财政授权支付后向国库申

11、请清算资金。4、定期借记业务：当事各方按照事先签订的协议，定期发生的批量扣款业务，如收款单位委托其开户银行收取的水电煤气等公用事业费用，其业务特点是单个收款人向多个付款人同时收款。,-17-,小额支付系统的基本业务种类2,5、实时贷记业务：实时贷记业务是付款人发起的实时贷记收款人账户的业务，包括跨行通存业务、柜台实时缴税等。6、实时借记业务：实时借记业务是收款人发起的实时借记付款人账户的业务，包括跨行通兑业务、税务机关实时扣税业务等。7、清算组织发起的代收付业务：支付系统允许清算组织作为特许参与者，接入CCPC办理代收代付业务。清算组织负责将代收付清单通过小额支付系统转发至代理行，由代理行负责

12、发起定期借贷记业务。清算组织不在支付系统开立清算账户，代收付业务的资金清算仍通过收付款单位的开户行进行处理。,-18-,小额支付系统的基本业务种类3,8、同城轧差净额清算业务：CCPC收到同城清算系统的同城轧差净额后，转发到同城清算系统所在城市的ABS处理。ABS将涉及支付系统直接参与者的同城轧差净额提交支付系统清算；对非直接参与者的同城轧差净额在ABS内部完成资金清算；TBS的同城轧差净额按照付方启动的原则通过大额支付系统与ABS进行清算。9、国库相关业务：主要包括一般的税款缴纳、实时扣税、批量扣税、预算收入上划、预算收入退库等预算收入类业务，财政拨款、财政直接支付、财政授权支付等预算支出类

13、业务以及国债兑付、国债发行的资金清算等其他业务。国库相关业务统一通过TBS与支付系统的接口，采用发送和接收普通（定期）借记业务、普通（定期）贷记业务、实时借记业务等多种方式完成处理。,-19-,小额支付系统的基本业务种类4,10、通存通兑业务：跨行储蓄通存通兑业务是指依托小额支付系统，实现不同银行营业网点的资源共享，储户可以通过任何一家银行的柜台办理跨行存取款业务。11、支票圈存业务：支票圈存业务是指借助于支付密码技术，由收款人在收受支票时，通过POS、网络、电话等受理终端，经由小额系统向出票行发出圈存指令，预先从出票人账户上圈存支票金额，以保证支票的及时足额支付。,-20-,小额支付系统的基

14、本业务种类5,12、支票截留业务：支票截留业务是指收票行收到客户提交的纸质支票后，不再将支票交换至出票行，而是通过小额系统向出票行发起一笔借记业务，出票行根据借记业务指令中提供的支票信息、支付密码、支票影像等确认支票的真实性，并通过小额系统完成跨行资金清算。13、信息服务业务：指支付系统参与者间相互发起和接收的，不需要支付系统提供清算服务的信息数据，主要包括支票“圈存”信息等非支付类信息。支付系统接收参与者发送的各类信息，经由所在CCPC（同城业务）或NPC（异地业务）实时转发接收参与者。,-21-,小额支付系统的系统运行时间,运行时间小额系统按照724小时连续运行，每日16：00进行当日日切

15、处理，即系统每一工作日运行时间为前一自然日16:00至本自然日16:00。轧差场次和提交清算时间小额支付系统在NPC进行异地业务轧差，在CCPC进行同城业务轧差。NPC的日间轧差场次和提交清算时间由NPC根据人总行业务管理部门的规定在NPC设置；CCPC的日间轧差场次和提交清算时间由CCPC根据人民银行当地分支行业务管理部门的规定在CCPC设置。每日日切时，NPC、CCPC进行当日最后一场轧差处理，日切后的业务则纳入次日第一场轧差清算处理。小额系统轧差净额的清算日为国家法定工作日，清算时间为8:30-17:00，如遇节假日，小额系统仍可继续轧差和转发业务，但所有轧差净额暂不进行资金清算，统一在

16、节假日后的第一个法定工作日进行清算。,-22-,业务处理周期,小额实时业务：同城业务处理周期为10秒，异地业务处理周期为20秒；普通（定期）贷记业务：处理周期为T日；普通（定期）借记业务：处理周期最长为T+N（0MN 30，N和M为整数）日，其中M为人民银行业务主管部门规定的借记回执返回基准时间，同城借记业务的M为1天，异地借记业务的M为2天，由NPC统一设置和管理。N为借记业务回执返回最长期限，由客户委托银行业金融机构或清算组织发起借记业务时负责填写。若借记业务接收行在N日内未返回回执的，小额系统对原借记业务自动作撤销处理。,-23-,小额支付系统的停运及启运,NPC根据业务管理或运行的需要

17、，可以主动设置小额系统在NPC或某个CCPC的停运状态。设置NPC为停运状态时，整个小额系统停止运行；设置单个CCPC为停运状态时，小额系统在该CCPC的业务停止运行，NPC及其它CCPC的业务不受影响。系统设置停运时实行双签制，并提前至少一个工作日将停运通知下发各CCPC和直接参与者。停运处理：系统停运相关节点在停运当日小额系统日切完成时，设置本地系统运行状态为“停运”，拒绝受理新的小额往账业务，退回所有小额排队业务，继续保留借记业务登记簿等信息，其它正常运行节点不再向该节点发送新的小额业务。启运处理：NPC向各级节点下发系统启运通知，停运节点收到通知后，相应调整本地系统工作日期，恢复小额系

18、统正常运行；其它节点收到启运通知后，恢复向停运节点发送小额业务。,-24-,小额支付系统的会计科目1,大额支付系统建设推广期间，NPC已完成了支付系统相关会计科目的开立工作，小额支付系统建设推广时使用现有会计科目即可。存款类科目：用于反映各开户直接参与者、特许参与者清算账户的余额增减变动情况，按开户单位分设账户，余额在贷方反映。联行类科目：联行类科目包括大额支付往来、小额支付往来、支付清算资金往来三个科目，小额支付系统运行涉及小额支付往来和支付清算资金往来两个科目。“小额支付往来”和“支付清算资金往来”科目用于反映人民银行（库）各分支机构之间的小额支付业务资金占用情况，按人民银行（库）各分支机

19、构（直接参与者）分设账户。每日营业终了，小额支付往来余额轧差反映。支付清算资金往来账户用于每年度终了，大额支付往来、小额支付往来账户发生额、余额对清后由国家处理中心自动结转本户，年终余额轧差反映。,-25-,小额支付系统的会计科目2,汇总平衡科目（NPC专用）：汇总平衡科目是为平衡NPC代理人民银行各行（库）账务处理而设置的。小额支付系统涉及该科目的业务包括以人民银行（库）为收款清算行或付款清算行的小额支付业务。存款类科目和联行类科目是人民银行分支行的会计科目。日终，国家处理中心要将上述两类科目的上日余额、本日发生额和余额下载会计营业部门；将联行类科目的上日余额、本日发生额和余额下载国库部门，

20、由其纳入本部门会计核算进行总体的账务平衡。,-26-,小额支付系统的批量包处理模式,为有效利用系统资源，提高小额支付系统的处理效率，小额支付系统以批量包为单位处理各类业务信息，即参与者将小额支付业务或信息，按照一定的标准进行批量组包，提交小额系统进行处理。小额支付系统批量包由包头和包体两部分组成。包头描述整包业务的汇总信息，包括批量包包号、付款清算行、收款清算行、业务总笔数、业务总金额等，是小额支付系统轧差清算和转发业务包的依据。包体包含具体的明细业务数据，是小额支付系统参与者进行账务处理的依据。,-27-,小额支付业务组包示意图,北京工行下辖网点向北京农行下辖网点发送2笔小额贷记业务。,小额

21、业务组包前,-28-,批量包分类,支付业务包：小额系统需进行轧差清算的批量包，包括普通贷记业务包、定期贷记业务包、贷记退汇业务包、普通借记回执包、定期借记回执包、实时贷记回执包、实时借记回执包。支付信息包：小额系统根据相应回执信息进行轧差清算的批量包，包括普通借记业务包、定期借记业务包、实时贷记业务包、实时借记业务包。信息包：包括通用信息业务包、实时信息业务包。,-29-,组包节点,与支付系统直联的参与者，包括直联商业银行、ABS、TBS、清算组织、同城清算系统等在行内系统完成组包；与支付系统间联的参与者，主要指间联商业银行，在前置机完成组包。间联MBFE支持手工和自动两种组包方式。选择手工组

22、包功能时，经人工触发后MBFE立即进行组包处理；选择自动组包功能时，MBFE在确定的时间或达到规定的业务笔数后自动进行组包处理。,-30-,组包规则,发起清算行组包时按同一接收清算行和同一业务种类进行组包；实时贷记业务包、实时借记业务包每包限一笔业务；其他支付业务包和支付信息包每包业务不超过2000笔，且不超过2M字节；信息包每包大小不超过5M字节。普通和定期借记业务包按相同的T+N来组包。借记业务回执包是在原借记业务包的基础上，在包头中附加成功笔数和金额，在包体中增加每笔业务处理成功或失败的信息而组成的。,-31-,包的检查,前置机对行内系统发来的业务包按组包规则进行检查，并对各业务包的笔数

23、和金额进行总分核对、贷记业务金额上限的检查；检查合格的批量包进入下一处理流程，对检查不合格的批量包拒绝受理。,-32-,包的处理,NPC、CCPC在业务包的转发和轧差过程中，根据包头提供的收付款清算行、业务总金额、业务总笔数等汇总信息进行相应处理，不对批量包中的业务明细进行处理，包发起行与包接收行之间的整个传输过程不进行拆包和重新组包，因此，小额系统中的批量包可以视同为大额系统中的单笔大额业务。小额系统各节点之间（包括NPC、CCPC、MBFE、ABS、TBS等）支付业务包和支付信息包需编、核包密押，包内每笔业务则不编核明细密押；信息包不编、核包密押。批量包的拆包节点与组包节点相同，即与支付系

24、统直联的参与者在行内系统完成拆包；与支付系统间联的参与者在前置机完成拆包。,-33-,小额支付系统的实施计划,2005年2月底前，完成业务需求修改定稿；2005年3月底前，完成小额支付系统技术总体方案设计；2005年5月15日前，发布相关系统接口标准；2005年8月15日前，完成小额支付系统的应用软件开发和内部测试，完成ABS、TBS接口软件开发；2005年9月底前，各政策性银行、商业银行完成接口软件开发和行内系统改造；2005年10月底前，完成系统业务测试、第三方技术测试、大小额支付系统联调业务测试；2005年11月1日起，组织北京、海南两省（市）小额系统模拟运行；2005年12月1日起，小

25、额支付系统在北京、天津、甘肃、福建、海南五省（市）试运行；2006年6月底前，分批完成小额支付系统在全国的推广应用。,-34-,小额支付系统业务流程,普通（定期）贷记业务普通（定期）借记业务实时贷记业务实时借记业务同城清算系统轧差净额清算业务 信息业务 通存通兑业务支票“圈存”和截留业务清算组织相关业务,-35-,普通（定期）贷记支付业务,普通贷记业务由付款清算行发起，经由CCPC（或NPC）轧差后转发收款清算行，下图为同城普通（定期）贷记支付业务示意图。,付款清算行,CCPC,收款清算行,SAPSNPC,1、组贷记业务包2、编地方押,1、核地方押2、进行付款方净借记限额检查，检查通过，则进行

26、双边轧差，增加付款清算行的借方发生额和收款清算行的贷方发生额，并转发至收款清算行；或检查未通过，则进入排队处理。3、在规定时间，生成本场轧差清算报文，编全国押后送交SAPS进行资金清算。,1、核全国押2、根据轧差清算报文进行资金清算，并返回轧差净额清算回执报文。,1、根据轧差净额清算回执报文，向各清算行下发清算通知。,图例：贷记业务包：轧差净额清算报文：轧差净额清算回执报文：清算通知：,1、核地方押2、分拆贷记业务包,-36-,流程说明1,净借记限额：某一参与者在单场轧差当中的净借记差额的最大值。系统对小额支付业务进行双边轧差时，对付款清算行进行该项检查，若超出限额，则作业务排队处理。例1：北

27、京工行净借记限额为100万，当日北京工行首先向北京农行发送一笔150万的小额贷记业务，由于该笔业务若纳入轧差将使北京工行轧差净借记差额为150万，超过其净借记限额100万，因此该笔业务将不会被纳入双边轧差，而进入排队处理。例2：北京工行净借记限额为100万，当日北京工行首先收到北京商行发来的小额贷记100万，然后北京工行再向北京农行发送一笔150万的小额贷记业务，由于该笔业务若纳入轧差将使北京工行的轧差净借记差额为15010050万，低于其净借记限额100万，因此该笔业务立即纳入双边轧差，并转发至北京农行。,-37-,流程说明2,双边轧差：对通过付款清算行净借记限额检查的小额支付业务，系统同时

28、调整收/付款清算行的轧差净额。例1：北京工行和北京农行当日第一场轧差开始时轧差净额均为零。当北京工行向北京农行发送一笔100万的小额贷记业务且该笔业务已通过净借记限额检查，北京CCPC对该笔业务进行双边轧差，同时增加北京工行的借方发生额和北京农行的贷方发生额，两者的轧差净额相应调整为北京工行净借记差额100万和北京农行净贷记差额100万。排队处理：当某笔小额支付业务未通过付款清算行净借记限额时，则该笔业务在该付款清算行名下进入排队队列。所有排队业务按金额大小进行排序，小金额业务排位在前，当该行收到小额贷记来账业务时，排队业务按顺序纳入双边轧差。,-38-,流程说明3,轧差清算报文：指CCPC（

29、或NPC）在指定时间汇总各清算行当场轧差净额，试算平衡无误后，按规定格式组成报文送交SAPS完成最终资金清算。例1：北京CCPC某场轧差清算报文的格式如下：,-39-,流程说明4,资金清算：SAPS收到CCPC（或NPC）提交的轧净清算报文后，立即进行相关资金清算。如为净贷记差额，则立即增加清算账户余额；如为借记差额，则清算账户足额时，立即扣减清算账户余额，不足额时，则进入清算账户排队队列等待清算。属于清算行贷方轧差净额的，会计分录为：借：小额支付往来人民银行行户 贷：存款行户 属于清算行借方轧差净额的，会计分录为：借：存款行户 贷：小额支付往来人民银行行户 属于人民银行（库）贷方轧差净额的，

30、会计分录为：借：小额支付往来人民银行行（库）户 贷：汇总平衡科目人民银行行（库）户属于人民银行（库）借方轧差净额的，会计分录为：借：汇总平衡科目人民银行行（库）户 贷：小额支付往来人民银行行（库）户,-40-,流程说明5,轧差净额清算回执报文：完成资金清算处理后，SAPS将处理情况按照标准格式生成轧差净额清算回执报文返回至CCPC，CCPC根据回执报文生成清算通知告知各清算行，各清算行可据此进行行内账务处理。,-41-,流程说明6,清算行行内账务处理：根据小额系统的业务规则，所有已纳入轧差的业务必须完成最终资金清算。因此，为提高社会资金使用效率，加快资金流动速度，收款清算行在接收到已轧差小额来

31、账业务时即可先行为客户入账，其会计分录为：借：待清算支付款项 贷：存款户 待收到系统发来的“清算通知”时，表明支付系统已完成跨行资金清算，付款清算行和收款清算行需分别作如下会计分录：付款清算行会计分录为：借：待清算支付款项 贷：存放中央银行款项收款清算行会计分录为：借：存放中央银行款项 贷：待清算支付款项,注：付款清算行发出贷记业务时已作如下会计分录：借：存款户贷：待清算支付款项,-42-,流程说明7,普通贷记业务与定期贷记业务在处理流程上完全一致，其差别仅在于业务包包体部分的业务明细格式。同城业务（同一CCPC辖内）和异地业务（跨CCPC）的小额贷记业务处理流程基本相同，其差别仅在于同城业务

32、在CCPC进行轧差，异地业务在NPC进行轧差。在后一类情况中，可将CCPC视为业务传输的一个节点。,发报中心,收报中心,付款清算行,收款清算行,双边轧差,-43-,普通（定期）借记业务,普通（定期）借记业务处理可分为两个阶段，即发起借记业务阶段和处理借记回执阶段。,-44-,同城普通（定期）借记业务发起阶段示意图,收款清算行,CCPC,付款清算行,1、组借记业务包2、编地方押3、登记借记业务登记簿,1、核地方押2、登记借记业务登记簿,1、核地方押2、分拆借记业务包3、登记借记业务登记簿,图例：借记业务包：,-45-,同城普通（定期）借记业务回执处理阶段示意图,收款清算行,CCPC,付款清算行,

33、SAPSNPC,1、核地方押2、分拆借记回执业务包,1、核地方押2、进行付款方净借记限额检查，通过检查，则纳入双边轧差并转发至收款清算行，否则作排队处理。3、销记借记业务登记簿4、在规定时间，生成本场轧差清算报文，编全国押后送交SAPS进行资金清算。,1、核全国押2、根据轧差清算报文进行资金清算，并返回轧差净额清算回执报文。,1、根据轧差净额清算回执报文，向各清算行下发清算通知。,图例：借记业务包借记回执业务包：轧差净额清算报文：轧差净额清算回执报文：清算通知：,1、组借记回执业务包2、销记登记簿3、编地方押,-46-,流程说明1,借记业务处理分为两阶段，第一阶段为发起借记业务阶段，该阶段不进

34、行轧差清算处理，使用借记业务包（支付信息包）；第二阶段为借记业务回执处理阶段，该阶段使用借记回执包（支付业务包），批量包包头附有处理成功的总金额和总笔数等相关信息，支付系统据此进行轧差清算。从业务理解角度来看，借记业务回执处理阶段的处理流程与贷记业务基本相同，两类业务均实现了从付款清算行向收款清算行的款项划拨，均需在轧差节点对付款清算行进行净借记限额检查。主要差别在于借记回执包除需进行常规的系统检查外，还需与原借记业务进行匹配性检查。,-47-,流程说明2,小额系统普通（定期）借记业务、实时业务等需回执的业务均需建立登记簿，并进行匹配操作。匹配的原则是：回执发起方MBFE对商业银行发起的回执与

35、原业务作匹配处理，匹配不成功的，作拒绝处理；NPC或回执发起方CCPC在轧差前对回执与原业务进行匹配，匹配错误的，作拒绝处理；架回执接收方CCPC或MBFE对接收的回执与原业务进行匹配，匹配错误的，系统给出提示，仍按正常流程进行处理。,-48-,流程说明3,借记业务的接收方（即付款清算行）需在发起方指定的时间内（TN）返回借记回执，如超期未返回的，轧差节点（CCPC或NPC）对原借记业务作自动撤销处理，并通知收付款清算行。系统提供对未按期返回借记回执情况的统计监管功能。,收款清算行,CCPC,付款清算行,对超过规定期限的借记业务作自动撤销处理。,-49-,流程说明4,普通借记业务与定期借记业务

36、在处理流程上完全一致，其差别仅在于业务包包体部分的业务明细格式。同城业务（同一CCPC辖内）和异地业务（跨CCPC）的小额借记业务处理流程基本相同，其差别仅在于同城业务在CCPC进行轧差，异地业务在NPC进行轧差。在后一类情况中，可以将CCPC视为业务传输的一个节点。,-50-,实时贷记业务,实时贷记业务是付款人发起的实时贷记收款人账户的业务。实时贷记业务由付款清算行发起，由轧差节点（CCPC或NPC）实时转发收款清算行，收款清算行收妥后完成行内处理，实时返回处理回执，轧差节点根据处理回执进行轧差清算。实时贷记业务流程图可参见同城普通（定期）借记业务回执处理阶段示意图,-51-,流程说明,实时

37、贷记业务主要有以下特点：实时贷记业务的相关批量包包括实时贷记业务包和实时贷记回执包。实时贷记业务在处理时效上具有实时性要求，即同城实时贷记业务要求在10秒内收到处理回执，异地实时贷记业务不超地20秒。实时贷记业务的接收方（付款清算行）收到实时贷记业务后，主要负责检查收款人的账号、户名是否正确，并在返回的实时贷记回执中标明检查结果。未通过净借记限额检查的实时贷记业务不进入排队队列，系统视为处理失败，立即通知收/付款清算行。实时贷记业务仅对行内系统与小额支付系统已实现对接的参与者开放，包括ABS、TBS、直联商业银行等。,-52-,实时借记业务,实时借记业务是收款人发起的实时借记付款人账户的业务。

38、实时借记业务由收款清算行发起，经由轧差节点（CCPC或NPC）转发至付款清算行；付款清算行收妥后完成行内账务处理，并实时返回处理回执，轧差节点根据处理回执进行轧差清算。实时贷记业务流程图可参见同城普通（定期）借记业务回执处理阶段示意图,-53-,流程说明,实时借记业务主要有以下特点：实时借记业务的相关批量包包括实时借记业务包和实时借记回执包。实时借记业务在处理时效上具有实时性要求，即同城实时借记业务要求在10秒内收到处理回执，异地实时借记业务不超地20秒。未通过净借记限额检查的实时借记业务不进入排队队列，系统视为处理失败，立即通知收/付款清算行。实时借记业务仅对行内系统与小额支付系统已实现对接

39、的参与者开放，包括ABS、TBS、直联商业银行等。,-54-,同城清算系统轧差净额清算业务,CCPC收到同城清算系统的同城轧差净额后，转发到同城清算系统所在城市的ABS处理。ABS对该组同城轧差净额进行试算平衡检查。试算平衡后，ABS将涉及支付系统直接参与者同城轧差净额提交支付系统清算；对非直接参与者的同城轧差净额在ABS内部完成资金清算；TBS的同城轧差净额按照付方启动的原则通过大额支付系统与ABS进行清算。,同城清算系统,CCPC,ABS系统,提交同城清算系统轧差净额,将有关清算账户轧差净额提交清算,-55-,信息业务,小额系统各参与者之间均可以通过小额系统提供的信息转发服务功能发起和接收

40、相互约定的信息。,信息发起方,CCPC,信息接收方,图例：信息业务包：,发出信息包,接收信息包,-56-,流程说明,信息业务的相关批量包包括通用信息业务包和实时信息业务包。其中通用信息业务包的包体部分可以包含多条明细信息，实时信息业务包的包体部分只可以包含一条明细信息，后者主要用于客户账户信息查询业务等有实时性要求的信息。CCPC、NPC可以发送该类业务，接收对象可以是指定的参与者，也可以是辖内的所有参与者。,-57-,通存通兑业务1,通存通兑业务是指储户可以通过任何一家协议银行的柜台办理跨行储蓄存取款业务，该类业务只对直联方式的商业银行开放。通存业务是存款人通过某家银行柜台（非开户行）缴纳款

41、项并要求将款项存入其开立在另一家银行（开户行）的个人账户的业务。银行收妥款项后向支付系统发起实时贷记业务，经由轧差节点（CCPC或NPC）转发收款清算行；收款清算行收到实时贷记业务，实时确认后并返回确认回执。轧差节点在收到接收清算行返回的处理回执后才对该笔业务进行轧差处理，同时向付款行返回处理成功的回执。付款行收到处理成功的回执后，打印存款凭证交存款人。通存业务处理流程与实时贷记业务处理流程相同。,-58-,通存通兑业务2,通兑业务是存款人到某家银行柜台（非开户行）要求从其开立在另一家银行（开户行）的个人账户支取现金的业务。受理银行（业务收款行）向小额支付系统发出实时借记业务，经由轧差节点（C

42、CPC或NPC）转发付款清算行；付款清算行收到实时借记业务，应立即进行账务处理，并返回处理成功的回执；轧差节点收到处理成功的回执后立即进行双边轧差，并将回执转发至收款行；收款行收到处理成功的回执后即可向取款人支付现金。通兑业务处理流程与实时借记业务处理流程相同。,-59-,收款人通过受理终端发出支票“圈存”信息，支票“圈存”信息处理中心或商业银行等机构将支票信息通过小额系统传递至出票人开户行，出票人开户行收妥后，立即圈存支票资金并将处理结果实时返回至支票“圈存”信息处理中心或商业银行等机构，由其实时转发至受理终端。支票圈存业务使用实时信息业务包。支票圈存业务不涉及跨行资金清算，无需进行轧差。,

43、支票圈存业务,支票“圈存”信息处理中心或商业银行,CCPC,出票人开户行,图例：支票圈存信息：支票圈存处理结果：,受理终端,圈存支票资金并返回处理结果,-60-,支票截留业务,收款清算行根据客户提交的支票，向支付系统发起普通借记或实时借记指令（含支票信息、支付密码或支票影像），轧差节点（CCPC或NPC）转发至付款清算行；付款清算行收妥后对支票真实性和有效性进行核验，在规定时间内向支付系统返回同意支付或拒绝支付的回执；支付系统根据回执结果进行执差清算。支票截留业务可通过发起普通借记业务或实时借记业务完成，相关批量包是普通借记业务包或实时借记业务包。付款清算行根据支付密码或支票影像进行验证。,-

44、61-,清算组织相关业务,清算组织发起的业务在小额支付系统只作为信息处理，清算组织与商业银行之间的信息交换通过向小额支付系统提交通用信息报文或实时信息报文进行处理。业务处理完毕，业务发起行将处理结果、处理明细等信息通过信息报文告知清算组织。清算组织信息报文包括通用、实时两种，批量业务信息使用通用信息包，实时业务信息使用实时信息包。,-62-,轧差和清算的处理,轧差原则轧差依据轧差公式轧差净额试算平衡公式小额业务的排队处理清算原则轧差净额清算流程轧差净额排队处理,-63-,轧差原则,CCPC与NPC同时具有轧差功能CCPC负责对同城小额支付业务进行轧差处理；NPC负责对异地小额支付业务进行轧差处

45、理。系统支持每日N次清算CCPC日间轧差场次和提交清算的时间由CCPC根据中国人民银行当地分支行业务管理部门的规定设置；NPC日间轧差场次和提交清算的时间由NPC根据中国人民银行总行业务管理部门的规定进行设置；CCPC和NPC在日切后提交SAPS进行当日最后一场清算。轧差场次和提交清算时间的设置可以在日间调整，即时生效，其中CCPC需将同城轧差场次信息实时上传至NPC。轧差以直接参与者为对象双边轧差CCPC或NPC对小额净借记限额检查后释放的小额支付业务按付款清算行和收款清算行实时双边轧差。已纳入轧差的小额支付业务确定了该业务支付的最终性，不可作撤销处理。,-64-,轧差依据,系统只将小额净借

46、记限额检查后释放的小额支付业务纳入轧差。系统对小额业务按批量包逐包实时双边纳入轧差。轧差时，对非实时贷记支付业务以付款行发起的贷记业务包作为轧差依据，实时贷记支付业务以收款行返回的回执包作为轧差依据；借记支付业务以付款行返回的借记回执包中的成功交易作为轧差依据。,-65-,轧差公式1,CCPC轧差公式某清算行本场次提交清算的贷方净额（+）或借方净额（）差额CCPC收到的已纳入轧差的同城小额贷记业务来账金额+CCPC收到的已纳入轧差的同城借记支付业务他行的确认回执金额CCPC转发的已纳入轧差的同城小额贷记业务往账金额CCPC转发的已纳入轧差的同城借记支付业务本行确认付款的回执金额统计区间为CCP

47、C上一场提交清算时点后至本场提交清算时点前,-66-,轧差公式2,NPC轧差公式 某清算行本场次提交清算的贷方净额（+）或借方净额（）差额 NPC收到的已纳入轧差的同城小额贷记业务来账金额+NPC收到的已纳入轧差的同城借记支付业务他行的确认回执金额NPC转发的已纳入轧差的同城小额贷记业务往账金额NPC转发的已纳入轧差的同城借记支付业务本行确认付款的回执金额统计区间为NPC上一场提交清算时点后至本场提交清算时点前,-67-,轧差公式3,例：北京工行在北京CCPC当日第一场轧差期间共发生以下同城小额业务（均已纳入轧差）：1、北京工行收到北京农行发来的普通小额贷记业务100万。2、北京工行向北京商行

48、发出普通借记业务（共10笔，总金额20万），北京商行已返回借记回执，其中成功笔数6笔，总金额15万。3、北京工行向北京建行发送实时小额贷记业务10万。4、北京工行收到北京农联社发来定期借记业务（共200笔，总金额80万），北京工行已返回借记回执，其中成功笔数180笔，总金额70万。则北京CCPC提交的第一场轧差清算报文中北京工行的轧差净额10015107035万（贷方净额）,-68-,轧差净额试算平衡公式,每一场次轧差结束提交清算时，CCPC和NPC要对轧差结果试算平衡；其中，CCPC对同城业务轧差结果试算平衡，NPC对异地业务轧差结果试算平衡。CCPC轧差结果平衡公式:清算行借方轧差净额（只

49、含本场同城业务记录）清算行贷方轧差净额（只含本场同城业务记录）NPC轧差结果平衡公式:清算行借方轧差净额（只含本场异地业务记录）清算行贷方轧差净额（只含本场异地业务记录）轧差结果不平衡的，不得发送至SAPS清算资金，系统应自动查找相关数据，重新轧差直至平衡。CCPC/NPC提交SAPS的轧差清算报文包括所有清算行的轧差记录，即使某个清算行当场轧差净额为零。,-69-,小额业务的排队处理,小额系统对直接参与者提交的，未通过净借记限额检查的小额业务作排队处理，所有排队业务按金额大小进行排序（注意：不按照时间顺序），当满足直接参与者净借记限额检查条件时，排队业务按顺序纳入双边轧差。系统提供小额排队业

50、务的撤销和队列调整功能，即允许直接参与者主动撤销某笔小额排队业务，允许直接参与者将某笔小额排队业务调整到队列首位。实时业务如因净借记限额不足，无法纳入双边轧差的，不作排队处理，系统直接拒绝，并通知收付款清算行。,-70-,清算原则,已轧差的净额原则上纳入当日清算 CCPC和NPC每场轧差净额在规定的提交清算时间实时送交SAPS清算；但是在CCPC与NPC之间发生网络故障等异常情况下，CCPC可在次日或故障恢复后提交SAPS清算。已提交SAPS的小额净额清算报文当日必须清算 当日已提交SAPS处理的CCPC和NPC轧差净额必须足额清算，不可撤销或退回。小额借记净额只能用圈存资金以外的可用资金进行