第6章BtoB型网络支付方式.ppt
《第6章BtoB型网络支付方式.ppt》由会员分享,可在线阅读,更多相关《第6章BtoB型网络支付方式.ppt(136页珍藏版)》请在三一办公上搜索。
1、第六章 电子商务BtoB型网络支付方式述解,主要介绍几种典型的BtoB型网络支付方式:电子支票 电子汇兑系统 国际电子支付系统SWIFT、CHIPS 中国国家现代化支付系统CNAPS 金融EDI 企业网络银行,这些远距离较大额度的支付手段大多运行在专用的金融通信网络平台上,但这并不妨碍它们为企业间、企业与政府部门间的网络交易与服务提供支付结算支持。在中国,目前企业间或企业与政府部门间的传统商务支付结算中主要采用纸质支票、电子汇兑手段,国际上贸易多用SWIFT与CHIPS手段。,电子支票,传统支票 分现金支票和转帐支票,用于支取现金和转账。但在支票左上角划两条平行线的划线支票只能用于转账。单位和
2、个人在同一票据交换区域的各种款项结算,均可使用支票。支票一律记名,可以背书转让。支票提示付款期为十天,(从签发支票的当日起,到期日遇节假顺延)。支票签发的日期、大小写金额和收款人名称不得更改,其它内容有误,可以划线更正,并加盖预留银行印鉴之一证明。支票发生遗失,可以向付款银行申请挂失;挂失前已经支付,银行不予受理。,首先来看一下传统支票的运作流程。客户填写支票,签字盖章后将支票交给收款人,收款人背书后提交给收款人银行,收款人银行和付款人银行通过票据清算中心进行清算(如图1所示)。,传统支票在给人们带来方便的同时,也带来了一 系列的问题。首先,支票的处理成本过高。新加坡每年要处理8000万张支票
3、,每张支票的处理成本为1.5新加坡元,总处理成本相当于新加坡国民生产总值的1%。其次,支票的处理速度较慢。这主要是收款人在收到支票前的等待时间与将支票兑现所耗费的时间较长,一般一张支票的处理时间为23天,大量的在途资金给收款人带来了不少的损失。最后,传统支票易于伪造。据统计,美国每年因伪造支票而给银行和客户带来的损失高达6000亿美元。,电子支票的定义,电子支票是客户向收款人签发的、无条件的数字化支付指令,它可以通过因特网或无线接入设备来完成传统支票的所有功能(电子支票的支付流程如图2所示)。由于电子支票为数字化信息,因此处理极为方便,处理的成本也比较低。电子支票通过网络传输,速度极其迅速,大
4、大缩短了支票的在途时间,使客户的在途资金损失减为零。电子支票采用公开密钥体系结构(PKI),可以实现支付的保密性、真实性、完整性和不可否认性,从而在很大程度上解决了传统支票中大量存在的伪造问题。,电子支票是纸质支票的电子替代物,它与纸支票一样是用于支付的一种合法方式,它使用数字签名和自动验证技术来确定其合法性。在监视器的屏幕上显示出来的电子支票样子十分像纸支票,填写方式也相同,支票上除了必须的收款人姓名、账号、金额和日期外,还隐含了加密信息电子支票通过电子函件直接发送给收款方,收款人从电子邮箱中取出电子支票,并用电子签名签署收到的证实信息,再通过电子函件将电子支票送到银行,把款项存入自己的账户
5、。,电子支票包含三个实体,即购买方、销售方以及金融机构。当购买方与销售方进行完一次交易处理后,销售方要求付款。此时,购买方从金融机构那里获得一个唯一的付款证明(相当于一张支票),这个电子形式的付款证明表示购买方账户欠金融机构钱,购买方在购买时把这个付款证明交给销售方,销售方再转交给金融机构。整个事务处理过程就像传统的支票查证过程。,当电子支票作为电子方式进行时,付款证明是一个由金融机构出示证明的电子流。更重要的是,付款证明的传递和传输、以及账户的负债和信用几乎是同时发生的。如果购买方和销售方没有使用同一家金融机构,通常将由国家中央银行或国际金融组织协同控制。电子支票的支付一般是通过专用的网络、
6、设备、软件及一整套的用户识别、标准报文、数据验证等规范化协议完成数据传输,从而控制安全性。,使用者姓名及地址;支票号;传送路由号(9位数);帐号,电子支票的式样,支票与现金最大的区别是有明确的用途、金额等。在交易中,商家要验证支票的签发单位是否存在,支票的单位是否与购货单位一致,还要验证消费者的签名等。电子支票系统通过剔除纸面支票,最大限度地利用了当前银行系统的自动化潜力。,电子支票的载体,在电子支票体系结构下,要保证交易的真实性、保密性、完整性和不可否认性,其中最重要的一个环节就是确保私有密钥的安全性。现行的做法是客户使用智能卡来实现对私有密钥的保护。在智能卡上,拥有一整套性能极强的安全保密
7、控制机制,安全控制程序被固化在只读存储器之中,因而具有无法复制和密码读写等可靠的安全保证。,客户要通过电子支票进行支付,需要在计算机上安装读卡器和驱动程序。读卡器通过一根串行电缆与计算机的串行通信口相连。在安装驱动程序时,智能卡设备的加密驱动程序将被安装在机器上。Web服务器首先验证客户端证书的有效性,在确认证书有效后,Web 服务器发送一串随机数给客户端浏览器(浏览器与智能卡通信时,要求输入智能卡的PIN,增加了安全性),智能卡使用私有密钥对这串随机数进行数字签名,签名后的随机数串被回送给Web 服务器,并由Web服务器验证签名,如果签名验证通过,Web服务器和浏览器之间使用SSL协议规程,
8、建立安全会话通道进行通信,二者之间发送和接收的信息已经过加密,客户可以进行相关的操作。,电子支票的运作,需要公共密钥、电子证书的广泛使用,同时也需要比较良好的管理。通常的情况是:银行负责管理自己客户的公共密钥,比如商家的开户行负责管理商家的公共密钥,为商家发放认证的电子证书;客户的开户行负责管理客户的公共密钥,为客户发放认证的电子证书;而银行之间的联合组织,比如负责银行间清算的自动清算所(Automatic Clearing House),除了负责清算之外,还负责管理银行的公共密钥,发放证书。形成一种网络状的结构,保障交易的安全、可靠。,电子支票的安全解决手段与电子支票簿,安全解决手段,使用数
9、字证书可以实现身份识别与认证;数字签名可以取代手写签名和签章而且实现了信息的完整性和不可抵赖性;加密解密技术实现支票信息的保密性,电子支票簿,电子支票的系统中签名私钥的保护是通过电子支票簿技术实现的。电子支票簿是一种硬件和软件装置,可以实现电子支票的签名、背书等最基本的功能,具体来说就是保护电子支票中签名私钥的安全系统,具有防篡改的特点,不容易遭到来自网络的袭击。常见的电子支票簿有智能卡、PC卡、PDA卡等。,电子支票支付方式的特点和优势,电子支票支付方式的特点:(1)电子支票与传统支票工作方式相同,易于理解和接受。(2)加密的电子支票使它们比数字现金更易于流通,买卖双方的银行只要用公开密钥认
10、证确认支票即可,数字签名也可以被自动验证。(3)电子支票适于各种市场,可以很容易地与EDI应用结合,推动EDI基础上的电子订货和支付。(4)电子支票技术将公共网络连入金融支付和银行清算网络。,电子支票支付方式的优势:,(1)处理速度高(2)安全性能好(3)处理成本低(4)给金融机构带来了效益,电子支票的使用过程,1)申请电子支票2)电子支票付款用户和商家达成购销协议选择用电子支票支付。用户在计算机上填写电子支票,电子支票上包含支付人姓名、支付人账户名、接收人姓名、支票金额等。用自己的私钥在电子支票上进行数字签名,用卖方的公钥加密电子支票,形成电子支票文档。用户通过网络向商家发出电子支票,同时向
11、银行发出付款通知单。,商家收到电子支票后进行解密,验证付款方 的数字签名,背书电子支票,填写进帐单,并对进帐单进行数字签名。商家将经过背书的电子支票及签名过的进帐单通过网络发给收款方开户银行。收款方开户银行验证付款方和收款方的数字签名后,通过金融网络发给付款方开户银行。付款方开户银行验证收款方开户银行和付款方的数字签名后,从付款方帐户划出款项,收款方开户银行在收款方帐户存入款项。,电子支票支付过程,电子支票簿的网络支付模式,电子支票的网络支付模式可分为同行电子支票网络支付模式和异行电子支票网络支付模式两种,1.同行电子支票网络支付模式,客户,CA认证中心,商家,开户银行,电子支票,验证,验证,
12、付款通知,索付,兑换或转账,2.异行电子支票网络支付模式,客户,商家,CA认证中心,客户开户银行,商家开户银行,资金清算系统,电子支票,申请电子支票,付款通知,验证,索付,到款通知,金融专用网,申请电子支票兑付,资金划出,资金入账,电子支票方式的付款可以脱离现金和纸张进行。购买者通过计算机或POS机获得一个电子支票付款证明,而不是寄张支票或直接在柜台前付款。电子支票传输系统目前一般是专用网络系统,国际金融机构通过自己的专用网络、设备、软件及一套完整的用户识别、标准报文、数据验证等规范化协议完成数据传输,从而控制其安全性。这种方式已经较为完善,主要问题是如何扩充到Internet 网络,以Web
13、方式操作。今后的发展趋势将逐步过度到公共互连网络上进行传输。,国外电子支票应用,国外现在主要在开发或应用的电子支票系统有:FSTC Electronic Check,The Mandate Electronic Cheque,NetChque,ENTChex,以及美国匹兹堡Camegie-Mellon大学的NetBill等,以美国金融服务技术财团(FSTC)的最为规范。FSTC的支票使用金融服务标记语言(FSML)的标准来描述,所有普通纸基支票中具有的信息,包括手写的、打印的、印刷的,甚至利用磁条和条形码所代表的信息都可用FSML描述。另外,电子支票中还可以包含一些纸基支票中所不能包含的一些信
14、息,如与电子订单和票据的接口信息等。,在FSTC(Financial Services Technology Consortium)结构中,个人或单位在签发电子支票时都必须通过一个电子支票薄安全设备(电脑卡或智能卡),用于安全存储私钥、凭证及登记签发和背书的支票,产生购物发票及支票加密信封。收款者确认接收此支票后就可背书并用自己的安全设备将其转到自己的开户行,使支票支付的业务和全部处理过程实现电子化。,美国PaymentNet(向Internet站点提供后端付款和处理服务)也开始处理电子支票,采用SSL标准保证交易安全,最大的支票验证公司Telecheck通过对储存在数据库中的购物者个人信息及
15、风险可靠度进行交叉检验来确认其身份。银行之间电子支票的清算都遵循ANSIX9.46和X9.37标准。,在正常的支票流程中,银行提供的电子支票清算账号一般必须是电子支票清算中心组织ECCHON的或属具有同等功能的其他组织的成员。但也有例外,如自动清算中心ACH可用于银行之间的资金流转。尽管美国政府对电子支票采取鼓励政策,多笔政府债务已通过电子支票方式结算,但在线支票的兑现仍未取得客户的信任,所以国外目前的电子支票基本上是在一个封闭的安全通道中传输,还未放到互联网上。,我国电子支票的应用,我国发展电子支票可能的运作模式网上支付必然涉及银行间清算,故电子支票的运作模式应立足于银行的支付体系结构。目前
16、国内支票主要用于同一票据交换区,通过人行票据交换所清算。同城清算系统模式主要有带盘清算、票据清分机、支付密码等,个别能够实时清算(如光大银行同城范围内同系统行间的对公业务)。今后随着现代化支付系统CNAPS的建设,所有的清算工作将由同一的清算中心集中处理。CNAPS建成后将与各商业银行总行的清算系统相连,同城清算系统是否保留还待最后决定。,应用案例,NetCheque电子支票支付系统是由南加州大学信息科学协会开发的一种支票型系统。NetCheque账户所有者可以签发电子支票,类似与传统的应行账户。如同纸质的支票一样,电子支票上也包含了客户的签名,但在用于支付前,必须由商户对其进行背书。NetC
17、heque系统利用Kerberos(一种身份认证协议)标签来产生电子签名,并对支票进行背书。NetCheque包括支票数额、货币单位、日期、账户号码、收款人、客户签名以及商户和银行的背书等。其中前五项是明文,后几项对于收票行来说是可以验证的。,Netcheque支付流程:,(1)客户签发支票时,首先产生明文部分。然后客户从Kerberos服务器获得一个标签T(用来证实自己身份),并与银行共用一个密钥K,再结合支票内容生成客户签名。T包含K的拷贝,并用开户行私钥加密。(2)客户向商家发送电子支票,商家收到支票后,首先读出明文部分信息,再从Kerberos服务器获得客户标签T,生成商家签名,并对支
18、票背书,然后传给商家开户行索付。(3)银行完成支付清算后,向商家发送到款指示。若支票支付是多行间的清算,每个相关银行都必须在支票上背书。,在签发支票时,用户产生支票的明文部分。用户从Kerberos服务器上获得一个标签T,用来向银行证实自己的身份,并与银行共同享有一个密钥K,再根据支票内容产生一个校验和,并把它放在一个证明器中,生成用户签名。在标签T中包含了密钥K的拷贝,并用客户银行(B)的私人密钥进行加密。客户向商户发送一张签名电子支票:电子支票通过非安全网络上的电子邮件传送给商户。也可使用加密线路。商户收到支票后,首先读出支票的明文部分内容,再从Kerberos服务器上获得客户银行(B)的
19、一个标签T,生成商户签名,并对支票进行背书:,通过安全线路,商户将背书后的支票传送给银行(A)。如果客户和商户使用不同的银行,商户银行向商户发送一条指示,指出该支票以被存为收款。如果该支票必须在多个银行之间进行清算,每一个银行都要把背书附加在支票上,当客户银行清算时,所附加的被书可以用来跟踪原来的路径到商户银行。,电子汇兑系统,电子汇兑系统,英文为Electronic Agiotage或Electronic Exchange,即利用电子手段处理资金的汇兑业务,以提高汇兑效率,降低汇兑成本。,电子汇兑系统简介,1.电子汇兑系统的产生,银行与公司、企业单位、政府部门和其他金融机构的资金结算交易金额
20、大,是一种批量业务或批发业务。基于支票等纸质凭证的手工支付机制,效率低,风险大,在途资金多,不能适应经济的快速发展要求,迫使企业和银行研制和发展用于批发业务的电子资金转帐系统,即银行批量业务电子处理系统。银行批量业务电子处理系统主要包括面向单位客户的银行电子化服务系统(如电子银行及EFT、网络银行、电子支票等)和面向银行同业资金往来的电子汇兑系统。,电子汇兑系统的含义,定义 银行以自身的计算机网为依托,为客户提供汇兑、托收承付、委托收款、银行承兑汇票、银行汇票等支付结算服务方式。分类 根据汇出行与汇入行间的不同关系,可把汇兑作业分成:联行往来汇兑业务:汇出行与汇人行隶属同一个银行的汇兑通汇业务
21、:资金调拨作业需要经过同业多重转手(多个银行参与)处理才能顺利完成的,称为通汇业务,电子汇兑系统的特点,交易额大、风险性大、对系统的安全性要求很高、跨行和跨国交易所占比重大等客户汇款时最关心的是安全,其次才是及时送到。为了系统的安全,在设计电子汇兑系统时,信息的传输方式几乎都是先存后送,确保信息在传输过程中所通过的每个站点都有确切的记录,万一汇兑业务出现问题,也能迅速找出出事点电子汇兑业务中的跨行和跨国交易所占的比重很大,设计电子汇兑系统时,应适应国际上通行的各种标准、规格和要求,电子汇兑系统的类型,通信系统提供通信服务,传递汇兑信息,如SWIFT、CNFN;资金调拨系统汇兑作业系统,负责资金
22、支付,如FEDWIRE、CHIPS、全银系统(日)等;清算系统提供银行间的资金清算处理,如CHAPS、CHRIS、日银系统等。,电子汇兑系统的运作模式,1.电子汇兑系统的运作模式示意,客户甲,客户乙,汇出行,解汇行,电子支票/EFT等应用形式,通信系统,电子汇兑系统,在电子汇兑系统中,一个银行既可作为汇出行,也可作为解汇行。电子汇兑系统中银行内部处理流程如下:,2.电子汇兑系统中银行内部处理流程,解汇行,汇出行,3.电子汇兑系统的应用情况,国际上著名的电子汇兑类系统:国际环球同业财务电信系统SWIFT国际银行同业支付结算系统CHIPSFEDWIRE系统日本全银系统和日银系统英国的CHAPS等国
23、内著名的电子汇兑类系统:各商业银行的电子汇兑系统中国人民银行的全国电子联行系统 正在发展中的运行在中国国家金融通讯网CNFN上的中国国家现代化支付系统CNAPS。电子汇兑系统虽然运行在金融专网上,但银行在对客户服务上正逐渐趋向网络银行服务的方式,这正说名金融专网与Internet的配合应用,已完成B TO B电子商务的网络支付结算。将来随着技术的发展,二网将会走向融合。,例:工商银行电子汇兑系统是以工商银行全国计算机网络为依托开发的采用小额批量传送银行汇兑数据的方式和分级处理的系统。该系统可处理包括全国和省辖汇兑在内的国内全部异地结算业务,实现了全行系统范围内汇兑资金24小时到达并完成入帐处理
24、功能。同时,工商银行还在330个二级分行开通了电子实时汇兑系统,保证了资金及时到达。,FedWire美国的国家支付网络,美国联邦储备通信系统FedWire(Federal Reserve Communication System)是美国的第一个支付网络。这个通信系统属于美国联邦储备体系(Federal Reserve System)所有,并由其管理。它作为美国国家级的支付系统,用于遍及全美12个储备区的1万多家成员银行之间的资金转账。它实时处理美国国内大额资金的划拨业务,并逐笔清算资金,每天平均处理的资金及传送证券的金额超过1万亿美元,每笔金额平均30万美元。,纽约银行同业电子清算系统(Che
25、aring Hone Interbank Payment System,简称CHIPS),纽约是世界上最大的金融中心,国际贸易的支付活动多在此地完成。因此,CHIPS也就成为世界性的资金调拨系统。CHIPS是一个私有化的网络,全名是Clearing House Interbank Payments System 是由纽约的清算行协会(NYCHA)经营。国际银行间利用纽约的美元国际金融中心的地位,将外汇(Foreign Exchange),欧洲美元(Eurodollar),和国际间的美元付款等交易,通过CHIPS,达到快速准确清算其美元头寸的目的。,目前全球的美元交易,约有95是通过CHIPS达
- 配套讲稿:
如PPT文件的首页显示word图标,表示该PPT已包含配套word讲稿。双击word图标可打开word文档。
- 特殊限制:
部分文档作品中含有的国旗、国徽等图片,仅作为作品整体效果示例展示,禁止商用。设计者仅对作品中独创性部分享有著作权。
- 关 键 词:
- BtoB 网络 支付 方式
![提示](https://www.31ppt.com/images/bang_tan.gif)
链接地址:https://www.31ppt.com/p-2208595.html