人身保险第一章人身保险概述课件.ppt

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1、2022/12/31,1,人身保险,2022/10/21人身保险,2022/12/31,2,课程介绍,课程性质：专业必修课， 3学分，48学时先修课程：经济学，保险学，金融学，管理学 ，高等数学学习要求：把握人身保险在内容上的跨学科和综合性特征，强调方法的学习；掌握人身保险的各项基本理论； 对人身保险的实务操作有所掌握。,2022/10/22课程介绍课程性质：,考核成绩构成,平时成绩（20%）期末考试成绩（80%）,作业提问点名讨论,考核成绩构成作业,人身保险第一章-人身保险概述课件,人身保险第一章-人身保险概述课件,2022/12/31,6,人身风险,风险：损失的不确定性人身风险：生命风险死

2、得太早活得太久健康风险疾病风险残疾风险,2022/10/26人身风险风险：损失的不确定性,2022/12/31,7,一生风险事故概率,风险事故 发生概率 受伤 13 难产 16车祸 112心脏病突然发作 177在家中受伤 180受到致命武器的攻击 1260死于心脏病 1340 家中成员死于突发事件 1700 乳腺癌(女性) 110死于中风 11700死于突发事件 12900死于车祸 15000,每年都可能遇到的,风险事故 发生概率染上爱滋病 15700被谋杀 11110死于怀孕或生产(女性) 14000自杀(女性) 120000自杀(男性) 15000因坠落摔死 120000死于工伤 1260

3、00走路时被汽车撞死 140000死于火灾 150000溺水而死 150000受二手烟污染而死于肺癌160000被刺伤致死 160000,2022/10/27一生风险事故概率风险事故,2022/12/31,8,一生风险事故概率,风险事故 发生概率 死于手术并发症 180000因中毒而死(不包括自杀) 186000骑自行车时死于车祸 1130000吃东西时噎死 1160000被空中坠落的物体砸死 1290000触电而死 1350000死于浴缸中 11000000坠落床下而死 12000000被龙卷风刮走摔死 l2000000被冻死 13000000,每年都可能遇到的,风险事故 发生概率死于心脏病

4、 13死于癌症 15死于中风 114死于车祸 145自杀 139死于爱滋病 197死于飞机失事 14000死于狂犬病 1700000,一生中可能道遇到的危险有,2022/10/28一生风险事故概率风险事故,2022/12/31,9,人身保险,概念：以人的身体或生命作为保险标的的保险。注意：保险标的：生命或身体保险事故（责任范围）保险金额的确定保险合同的履行保险的数理基础,2022/10/29人身保险概念：以人的身体或生命作为保险标,2022/12/31,10,人身保险的起源与发展,基尔特制度“蒙丹期”公债储金办法“冬蒂”方案死亡表的研究和编制均衡保险费的提出现代人身保险的发展,2022/10/

5、210人身保险的起源与发展基尔特制度,2022/12/31,11,可保人身风险,偶然性、意外性损失确定性大量标的遭受损失可能重大损失的可能,2022/10/211可保人身风险偶然性、意外性,2022/12/31,12,人身保险的特征,与财产保险的比较与社会保险的比较与储蓄的比较与其他投资方式比较,2022/10/212人身保险的特征与财产保险的比较,2022/12/31,13,与财产保险的比较,2022/10/213与财产保险的比较财产保险人身保险（1）,2022/12/31,14,与社会保险的比较,2022/10/214与社会保险的比较商业保险社会保险1、承,2022/12/31,15,20

6、22/10/2155、保险对象和作用不同 被保险人社会劳,2022/12/31,16,与储蓄的比较,1、相同点：保险与储蓄都是为将来的经济需要进行的资金积累的一种形式,2、不同点：,2022/10/216与储蓄的比较1、相同点：保险与储蓄都是,2022/12/31,17,与其他投资方式的比较,与生产领域的直接投资比较与其他金融投资方式比较,2022/10/217与其他投资方式的比较与生产领域的直接投,2022/12/31,18,人身保险的原理,损失的分担风险的同质性大数定律,2022/10/218人身保险的原理损失的分担,2022/12/31,19,人身保险的基本原则,保险利益原则最大诚信原则

7、近因原则,2022/10/219人身保险的基本原则保险利益原则,2022/12/31,20,保险利益原则,1、含义保险利益是指投保人或被保险人对保险标的具有的法律上认可的利益，又称可保利益。2、设立原因（意义）3、适用范围（主要险种的保险利益）,2022/10/220保险利益原则 1、含义,2022/12/31,21,2001年3月19日，某县个体石矿老板于某向该县一家人寿保险公司为其所雇佣的全部职工投保了团体人身意外伤害保险及附加意外伤害医疗保险，受益人指定为于某。事后，于某与所有职工达成同意其为受益人的协议。同年10月19日，被保险人高某在石矿作业时，左手被炸伤，住院8天进行了截肢，医疗费

8、2101.8元。出院后于某向保险公司提出索赔申请，保险公司赔付其残疾保险金10000元，医疗费2092.21元，由受益人于某领取。受益人收取保险金后，未补偿给被保险人，高某向当地法院起诉保险公司，请求判令保险公司给付残疾保险金及医疗费用保险金。,2022/10/221 2001年3月19日，某县个体,2022/12/31,22,原保险法规定投保人对于（1）本人；（2）配偶、子女、父母；（3）与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属具有保险利益。新保险法增加对与投保人有劳动关系的劳动者，投保人具有保险利益。同时，新保险法还规定投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保

9、险人及其近亲属以外的人为受益人。,2022/10/222原保险法规定投保人对于（1）本人；（2,2022/12/31,23,案例分析保险利益,案例：由于小明父母在外地上班，长期由其外公照养，外公想为孙儿小明购买人寿保险，外公为投保人，能否？分析：在寿险中投保人对被保险人之生命或身体因具有利害关系而享有的合法的经济利益，称为保险利益。若两者不具有保险利益，则保险公司不予承保。投保人对下列各人的生命或身体，有保险利益。 1. 本人。 2. 配偶、父母、子女。 3. 与投保人有抚养、赡养或扶养关系的家庭其他成员、近亲属 因为小明的法定监护人父母都健在，所以外公不能为小明购买保险且成为投保人。,202

10、2/10/223案例分析保险利益案例：由于小明父母在,2022/12/31,24,最大诚信原则,1、含义：即保险双方当事人在签订和履行保险合同时，必须以最大的诚意，全面履行自己的义务，互不欺诈和隐瞒，恪守合同，否则，任何以方当事人都可以认定合同无效。2、规定最大诚信原则的原因保险信息不对称；保险合同的射悻性（偶然性） 3、内容：告知、保证、弃权与禁止反言,2022/10/224最大诚信原则1、含义：即保险双方当事,2022/12/31,25,告知：告知是保险合同当事人一方在合同缔结前和缔结后以及合同有效期内，就重要事实向对方所作的口头或书面的陈述。 凡能够影响一个正常、谨慎的保险人决定其是否接

11、受承保，或者据以确定保险费率，或者是否在保险合同中增添特别条款的事实，都是重要事实。,2022/10/225 告知：告知是保险合同当事人一方在合,2022/12/31,26,告知的形式投保人的告知形式有无限告知和询问回答告知两种。我国采取询问回答告知。,2022/10/226告知的形式,2022/12/31,27,告知的违反后果（旧法）保险人有权解除合同；投保人故意不如实告知的，保险人对于合同解除前发生的保险事故不承担责任，并不退还保险费；投保人因过失未履行如实告知义务，并对保险事故的发生有严重影响的，保险人对合同解除前发生的保险事故不承担责任，但可以退还保险费。保险人在订立保险合同时没有向投

12、保人明确说明合同中关于保险人责任免除条款的，该条款不产生效力；保险公司在保险业务中隐瞒了与保险合同有关的重要情况，欺骗投保人、被保险人或受益人，构成犯罪的，依法追究刑事责任；不构成犯罪的，由金融监督管理部门对保险公司处以一万元以上五万元以下的罚款；,2022/10/227告知的违反后果（旧法）,2022/12/31,28,告知的违反后果(新法）,订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由

13、之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立。,2022/10/228告知的违反后果(新法）订立保险合同，保,2022/12/31,29,告知的违反后果(新法）,投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。,2022/10/229告知的违反后果(新法

14、）投保人故意不,2022/12/31,30,告知的违反后果(新法）,订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。,2022/10/230告知的违反后果(新法）订立保险合同，采,2022/12/31,31,保证指保险双方在合同中约定，投保人或被保险人担保在保险期限内对某一事项的作为或不作为，或者担保某一事项的

15、真实性。(1)按保证存在的形式通常可分为明示保证和默示保证。(2)按保证是否已经确实存在通常可分为确认保证和承诺保证。违反保证的后果是严格的，投保人或被保险人违反保证条款，其行为不论是否给保险人造成损害，保险人均可解除合同，并不承担赔偿或给付保险金责任。,2022/10/231保证,2022/12/31,32,弃权与禁止反言：弃权是合同的一方当事人放弃按保险合同的规定可以享受的权利。禁止反言是当合同一方当事人在已经弃权的情况下，将来不得要求行使这项权利。 告知与保证主要是用来约束投保人和被保险人的，而弃权与禁止反言是用来约束保险人的，它们都是最大诚信原则的具体化，通过最大诚信原则的规范，维护了

16、保险合同双方当事人之间权利义务的均衡。,2022/10/232弃权与禁止反言：,2022/12/31,33,2004年3月，某厂45岁的机关干部龚某因患胃癌（亲属因怕其情绪波动，未将真实病情告诉本人）住院治疗手术后出院，并正常参加工作。8月24日，龚某经吴某推荐，与之一同到保险公司投保了简易人身险，办妥有关手续。填写投保单时没有申报身患癌症的事实。2006年5月，龚某旧病复发，经医治无效死亡。龚某的妻子以指定受益人的身份，到保险公司请求给付保险金。保险公司在审查提交有关的证明时，发现龚某的病史上，载明其曾患癌症并动过手术，于是拒绝给付保险金。龚妻以丈夫不知自己患何种病，未违反告知义务为由抗辩，

17、双方因此发生纠纷。 保险公司应如何处理？,2022/10/2332004年3月，某厂45岁的机关干部龚,2022/12/31,34,案例2： 衡阳市某公司职工熊某，通过保险公司业务员陈某为其59岁母亲王某投保8份重大疾病终身险。陈某未对王某的身体状况进行询问就填写了保单。事后陈某也未要求王某做身体检查。2005年7月，王某不幸病逝，熊某要求保险公司理赔。保险公司以投保时未如实告知被保险人在投保前因帕金森综合症住院治疗的事实为由，拒绝理赔。熊某遂上诉法院，要求给付保险金24万元。 判决结果如何？,2022/10/234案例2： 衡阳市某公司职工熊某，通过保,2022/12/31,35,近因原则的

18、应用,单一原因多种原因：多种原因同时发生；多种原因连续发生；多种原因间断发生。,2022/10/235近因原则的应用单一原因,2022/12/31,36,李某在游泳池内被从高处跳水的王某撞昏，溺死于水池底。由于李某生前投保了一份健康保险，保额5万元，而游泳馆也为每位游客保了一份意外伤害保险，保额2万元。事后，王某承担民事损害赔偿责任10万元。问题是：(1)因未指定受益人，李某的家人能领取多少保险金？（2）对王某的10万元赔款应如何处理？说明理由。,2022/10/236李某在游泳池内被从高处跳水的王某撞昏，,2022/12/31,37,被保险人成明，2006年单位为其投保了一年期“团体人身意外

19、伤害保险”，保险金额元。 2006年月日，成明下楼时不慎摔倒，致使右手上臂肌肉破裂。后由于伤口感染，导致右肩关节结核扩散至颅内及肾，送医院治疗二个月无效死亡。事后保险人经过调查发现，被保险人成明有结核病史，且动过手术，体内存留有结核杆菌。,2022/10/237被保险人成明，2006年单位为其投保了,2022/12/31,38,人身保险的分类,投保风险实施形式（投保动因）投保方式风险程度,2022/10/238人身保险的分类投保风险,2022/12/31,39,人身保险的功能,一般功能风险分散保险金给付调节收入分配金融融资特殊效用对个人和家庭效用对企业作用对社会效用,2022/10/239人身保险的功能一般功能,