助理信用管理师.docx

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1、二、划分信用管理部门客户的性质 对信用管理部门的客户，企业信用管理部门必须按照客户的性质对其进行分类。对客户进行分类的具体划分方式主要有： ， 1按合作时问分类 按合作时间分类，客户被划分为老客户和新客户。老客户是与企业有多次业务往来的客户，交易双方之间的交易方式和结算方式已经形成较为固定的模式，信用风险相对较小。新客户是首次与企业进行业务往来的客户。新客户的信用风险较大，需要对客户的信用状况进行详细调查和评估。 2按客户规模分类一按客户规模分类，客户被划分为大、中、小3级。客户的经营规模在一定程度上反映了客户的资金实力、运营状况和偿付能力，因此，从客户的规模上划分，有助于对客户信用风险的判断

2、。医分企业的规模，可以按照统计局或工商局对企业规模划分的方法进行划分，也可以根据本行业的情况按照客户的资产总额或销售收入划分。3按客户类型分类 按客户类型分类，客户被划分为供应商、合作伙伴(代理商）、分销商、最终客户、政府机构、消费者等。根据客户的不同类型，信用管理部门应采用不同酌信用管理政策管理客户。 4，按客户重要性分类 按客户重要性分类，可以将客户划分为核心客户、普通客户。一般而言，企业的所有客户中，排名前20%的客户是企业的核心客户，其他的客户是企业的普通客户。核心客户的信用管理政策相对宽松，普通客户的信用管理政策相对严格。 5按企业与客户的内外贸关系分类 按企业与客户的内外贸关系分类

3、，可以将客户划分为内贸客户和外贸客户。 6，按信用等级分类 按信用等级分类，客户划分为风险极低客户、风险较低客户、一般风险客户、高风险客户、极高风险客户等级别。在企业信用管理工作中，将客户按照信用等级进行分级管理极其重要。客户的信用等级取决于客户的多个因素，主要考察因素包括客户的财务状况、付款情况、变化趋势、重要性等方面。第一节 客户信用申请及受理 客户信用申请，是指客户为了获得信用支持，向企业提出的信用请求。严格来说，如果客户没有提出信用申请，就没有从事信用交易的先决条件和必要性。所以，客户信用申请是企业信用交易活动的基础和开端。 一、客户信用申请的方式和书面申请的特点 1客户信用申请的方式

4、 客户信用申请的方式主要包括口头申请、书面申请和电子申请。 (1)口头申请 在企业销售人员与客户洽淡业务时，客户向企业销售人员口头提出信用申请要求。如果企业接受客户的信用申请，双力就在合同中签署信用结算方式的细节内容。但是，口头申请无法使企业全面了解客户的信用需求，缺乏信用申请的书面法律依据，不利于企业内部审核和信息传递。因此，管理规范的企业都会要求客户在口头提出信用申请后，补充书面信用申请。 (2)书面申请 当客户提出信用淆求时，企业要求客户向企业提交书面正式信用申请，在申请获得企业信用审批部门批准后，再授权销售部门按照审批结果与客户签署信用销售合同。书面申请是最正式和规范的信用申请形式。

5、(3)电子申请 近几年来，欧美企业越来越多地采用电子邮件的形式提出信用申请，成为口头申请和书面申请两种信用申请方式之外的第二种申请形式。但是，由于网上电子申请方式存在着无法取得客户签字确认和法律依据的弊端，目前电子申请使用很少，还无法完全取代书面申请。 2客户书面申请的特点 书面申请是最正式和规范的信用申请方式，具有以下特点： (1)程序更加严谨 信用交易是一项风险较大的交易方式，如果没有严谨的申请流程和记录，就会缺少信用申请的依据，并且随意性较大，可能造成审批、信用评估和决策、合同签订、债权保障等一系列环节的失误，增加企业信用风险。书面申请作为客户申请的纸文件，能够准确认定客户申请的目的和意

6、愿，大大提高了申请的严谨性。 (2)能够采集客户信用资料在书面审请中。包含着大量客户信息，这些信息作为客户自己提交的资料，能够为企业资值调查、信用评估和信用决策提供重要的参考依据。 (3)能够提供一定法律保障 许多书面申请内容中都含客户偿付条件、担保、客户应承担的法律责任等条款，一旦在户在这样的书面申请书上签字，这些条款也随之生效。这些措施在保障企业权利、账款追索等方面都有巨大作用。 通过几十年的发展演进，书面申请形式已经成为国际贸易和各国国内信用交易时的一种商业惯例。这些国家的企业在信用申淆时，都自觉地向授信企业提交书面信用申请。目前，我国法律法规没有明文规定受信方必须向企业提交书面信用申请

7、，企业也普遍没有要求客户提交书面信用申请的习惯和做法，在这方面我国企业必须向国际企业学习，应用书面申请形式。 二、新客户信用申请的步骤 当新客户提出信用请求时，信用申请程序开始启动，这时企业信用管理人员和销售人员都应积极配合客户完成信用申请工作。 受理新客户信用申请的具体操作步骤包括： 1，转达客户信用请求 客户提出口头信用申请时，销售人员应第一时间通报信用管理部门，详细说明客户的信用申请内容和额度。信用经理在接到客户信用申请之后，应迅速了解客户的基本情况，并指定专门的信用管理人员负责受理该客户的信用申请，并随后调查客户信用信息。 2发放客户信用手册 客户信用手册是根据企业信用制度编写的宣传企

8、业信用管理政策的小册子，内容包括企业对客户的信用政策、企业信用管理操作流程和对客户在不同偿付情况下的奖惩措施。销售人员负责向所有信用交易客户发放客户信用手册，姒便每个客户都清楚了解企业的信用政策。 客户信用手册具体内容包括： (1)客户信用申请的具体条件，比如客户的规模：从业时间、信用状况、财务状况等方面的要求。 (2)客户信用申请的程序和提交的文件，说明每个文件的具体内容和填写的必要性。 (3)企业信用审批的程序和时间。 (4)客户账款管理的程序和力法，说明企业账款管理的方法，双方核对账款和沟通的方法。 (5)企业账款催收的程序和方法。 (6)企业对失信客户的处罚规定。 客户信用手册由信用管

9、理部门提供，销售部门发放给客户。有些销售人员认为向客户提供信用手册会破坏和客户的关系，因此存在抵触心理。事实上，这样的做法对企业在随后的账款管理和催收方面帮助很大，它可以使客户清楚了解企业信用政策的具体内容，并清楚认识到拖欠该企业账款将造成的严重后果。 3参与商务淡判 在面对重要客户和大宗业务时，销售部门应安排个专门时间与信用管理人员和客户一起讨论客户信用申请。在有信用管理人员参与信用谈判的情况下，销售人员应首先介绍信用管理人员的身份，并表明只有在重要情况下信用管理人员才会参加商务谈判，体现了企业对客户的重视程度。 在洽谈重要客户或完成重要任务时，信用管理人员有必要与销售人员一同会见客户，充分

10、了解双方交易所需的信用期限、信用额度、额度类型等问题，并配合销售部门作出合理的信用决策。信用管理人员还应该与客户建立起友好和相互信任的关系，为信用管理人员日后的管理工作奠定基础。同时，信用管理人员也要在谈判中肩负起重要责任。同时，让客户在信用申请阶段就详细了解企业的信用政策，订以使客户从开始就认识到企业对信用管理的重视程度。 信片j管理人员在会谈中必须全面、详细讲解企业的信用政策。这些内容包括： (1)客户获得信用的基本条件。 (2)客户申请信用应履行的程序和提交的文件。 (3)对客户的具体信用政策，包括企业向客户提供的信用种类、期限，企业信用管理流程，客户获得信用额度应具备的条件等。 (4)

11、企业在应收账款管理时的工作流程和追收方式。 (5)信用管理的奖惩措施，包括对不同客户的管理方法，即对优良客户的鼓励和奖励措施，对不良客户的限制和惩罚措施等。 4，说服并指导客户填写信用申请表企业与客户达成交易意向之后，信用管理人员需要辅导企业正确填写信用申请表，并协助客户提交其他信用文件。 信用申请表中一般都包含一些对客户的限制性条款和惩罚性条款，有些客户不愿填写信用申请表，甚至认为填写信用申请表是对客户的歧视。因此，信用管理人员必须学会如何说服客户填写信用申请表。在说服过程中，信用管理人员的说服技巧和处理方式非常重要。僵化、强硬的处理方式很可能遭到客户的强硬反对，甚至直接影响到双方的合作关系

12、。因此，在说服客户填写信用申请表时，应使客户既感到信用管理人员坚决执行企业信用政策的坚决态度，又体会到他灵恬务实的办事作风。同时，信用管理人员需要帮助客户与客户负责人取得联系，做好解释和沟通工作。 在取得客户的认可和共识后，信用管理人员应该将准备好的客户信用手册、程序文件说明和信用申请表递交给客户，并讲解其中每个程序的含义和做法。信用管理人员还要说服客户提交财务报表。除非能够从公共信息上查阅到客户的财务状况，或有充分证据表明客户的财务状况非常良好、信用交易的风险极小，信用管理人员才可以放弃这个程序。否则，将拒绝授予客户信用额度。 5回复销售部门 信用经理作出信用决策会有两种情况，即批准客户信用

13、申请或拒绝客户信用申请。如果批准客户信用申请，需要通知销售部门继续与客户沟通，按照信片j管理制度进人合同条款审核程序；如果信用经理认为该客户存在较大风险，拒绝客户信用申请，则需要及时通知销售部门放弃客户，或者要求客户采用更有保障的结算方式进行交易。但足无论信用经理作出何种决定，都要尽映通知销售部门，以便销售部门做好本部门的工作。 三、受理新客户信用申请的注意事项 1，是否向客户授予信用额度，最终必须由信用经理决定 对于一个以前从未与本企业发生过经济往来的新客户，销售人员应引导客户采用较安全的销售结算方式。安全的结算方式包括：全额预付货款；预付一定比例货款，在交货时支付余款；现款现货，到企业的仓

14、库提货付款；COD(Cash on Delivery)即运输地付款提货形式结算：在国际贸易中，也可以采用LC(Letter of Credit)，即信用证形式结算。一般情况下一企业的信用政策不允许向一个从未发生过经济往来的新客户提信用额度，尤其是企业的代理商、经销商以及无关紧要的小客户。但是，对一些信用良好的客户、重要客户、OEM客户和工业客户，企业信用政策也会有所放松，授予这些新客户一定的信用额度。不管怎样，是否最终授予客户信用额度，完全取决于信用管理部门经理的决定。 2销售人员要见机行事 如果信用政策明确规定不允许向新客户信用销售，当交易新客户试探是否有可能采用信用交易方式时，销售人员应该

15、态度坚决、语气诚恳地予以回绝。销售人员应告诉客户，企业的信用管理政策明确指出，交易新客户不能立刻授予信用额度，只有在双方贸易进行一段时间后，才可以考虑信用销售问题。一般情况下，客户都能够理解企业的信用政策，因为在他们公司也往往如此。销售人员应该明白，任何不坚定的态度和松动的口气都会使客户变得强硬，使谈判陷入僵局。 3，处理强势客户 并不是所有客户都能够被说服。对于一些强势客户和大客户，信用销售往往是交易的先决条件。如果新客户提出信用请求，销售人员在确实无法说服客户放弃信用交易时，应直接将客户的需求通知信用管理部门。销售人员必须从信用经理那里得到明确信息，了解企业是否能够接受信用销售，这个客户的

16、基本条件是否符合企业信用销售政策的要求。信用经理应该根据企业信用管理政策作出判断，明确和快速地通知销售部门所作决定的内容，并指出在这种情况下销售人员应采取的行动和注意事项。 4注意谈话方式 信用管理人员在对客户进行面访的过程中一定要注意，切勿采用逐条发问的方式进行谈话，这样做会招致客户极大的反感，甚至导致客户拒绝配合信用管理人员的调查，威胁交易的正常进行。正确的做法是，信用管理人员应在交谈中使客户无察觉地获取到所需的客户资料，并与客户保持良好的交谈气氛，这是信用调查工作的最高境界。 四、受理老客户的信用申请对于一直采用信用交易形式的老客户，当原有信用额度不能满足其需求时会继续提出新的信用申请。

17、有时，由于时间紧迫等因素，这种申请由销售人员代客户向信用管理部门提出。这时，信用管理部门必须根据客户的信用等级、交易记录和信用信息，决定是否批准客户增加信用额。 1.最低风险级别的客户 对于最低风险级别的客户，即企业集团内部的各采购账户，各分支公司或者行政单位，信用管理部门会把立刻增加需要的信用额度，而无需其他调查。 2较低风险级别的客户 对于较低风险级别的客户，即那些信用评级较好、业务合作密切、合作时间比较长久的信用客户和重要客户，信用管理部门只需向销售部门了解增加交易额度是否正常，相关的交易方式和条款是否有变化，以及l奉企业在供货时是否能够履行客户的要求即可。如上述普通审查程序均无问题，信

18、用经理会立刻增加客户的信用额度，而无须其他调查。 3中等(或一般)风险级别的客户 对于中等(或一般)风险级别的客户，即普通信用级别客户，审查变得非常严格。事实上，信用管理部门可能会由于企业本时期财务状况或现金流情况不佳、信用政策紧缩、信用管理目标来完成等原因，立刻拒绝一些认为有风险的信用申请。即使列入审查程序，审查也会较为严格。这时，除了向销售部门了解客户增加信用额度的原因和合同签订条款有无变动的情况外，信用管理部门通常还需要客户再次提交信用申请以及相关财务状况说明。有时信用管理部门人员会约见客户代表，亲自了解客户申请信用额度的原因。即使由于路途和时间的原因而无法见面，信用经理也有必要和客户的

19、采购部门经理联系，取得客户申请信用的充分说明。对仍有疑问的客户，信用经理还可以与客户销售经理取得联系，了解是否由于销售的增加而进货增加，并分析客户采购人员和销售人员的说法有无差异和可疑之处。 4较高风险级别的客户 对于较高风险级别的客户，即有较高风险，财务状况恶劣，经常拖欠贷款，逾期时间长的客户，信用管理部门会立刻通知销售部门和客户，拒绝客户新额度的申请。五、辨别客户不提供信用申请表的原因 企业信用管理政策规定，客户在申请新的信用额度时，必须提交信用申请表。但是，有些客户出于各种原因，可能拒绝提供信用申请表。当客户不愿意填写信用申请表时，信用管理人员应该立刻开展调查核实工作，并准确辨别客户不提

20、供信用申请袁的原因。在确定准确原因后，信用管理人员应及时向有关部门和人员通报情况，并按照信用经理的指示开展下一步工作。 1，客户不提供信用申请表的原因 ， 客户不提供信用申请表的原因大致有7种： (1)客户对企业的信用调查存在误解 许多客户不能正确理解信用调查的意义，认为要求客户提供信用信息是不相信客户的表现，是对自己的歧视和侮辱。客户的这种误解会损害双方的合作关系。 (2)客户认为信用申请表的有关内容泄露了企业的商业机密 一些客户认为，信用申请表的许多内容涉及客户自身的确业机密，比如客户供应商和购买商信息、银行信息、财务信息等内容都是较为敏感的信息，这些信息的泄露会损害客户自身的权益。 (3

21、)客户内部管理混乱 有些客户内部管理水平低下，管理流程混乱，办事拖沓。相关人员以不会填写表格等理由互相推诿，造成迟迟无法递交信用申请表。 (4)交易双方买强卖弱 由于交易双方买强卖弱，授信企业处于弱势地位，客户处于强势地位，客户倚仗于强势地位不接受企业的任何信用审查。 (5)客户不重视与企业的合作关系 当客户的供应商选择较多，或对企业产品需求量较小时，客户可能对企业采用歧视政策，拒绝提供任何信用协助和调查。 (6)客户自身信用状况存在缺陷或有不良记录 有些客户融资和偿付能力较差，财务状况不佳；有些客户在付款意愿和付款速度方面信誉较差，经常和大量拖欠企业的融资款和货款；有些客户存在曾被政府机构查

22、处等不良记录；有些客户在公共记录中负面信息很多。这些客户都会刻意回避信誉审查，拒绝提供信用申请表。 (7)客户存心诈骗 若客户申请信用完全出于诈骗目的，这时，诈骗人会虚构各种信息取得销售人员的信任。但是当信用管理部门要求提供信用申请表和相关信息时，诈骗人由于无法自圆其说而拒绝提供信用申请表。 在实际工作巾，有的客户可能出于上述多种原因同时存在而不提供信用申请表；有的客户则是由于某种原因不提供信用申请表，但却以其他的借口掩饰、搪塞。因此，信用管理人员必须认真分析、判断客户不提供信用申请表的真实原因。 2分析判断的步骤 当客户拒绝提供信用申请表时，信用管理人员应按照以下工作步骤实施： (1)在获知

23、客户不提供信用申请表后，信用管理人员应立刻与企业主管该客户的销售主管取得联系，详细询问以下内容： 1)在要求客户提信用申请表时客户的态度 2)拒绝提供信用申请表的决定由客户的什么人作出。 3)拒绝提供的理由是什么。 4)销售人员是如何向客户阐述企业信用政策的。 5)客户主管对客户的看法、评价和意见，以及作出判断的依据。 在这一步工作后，信用管理人员应将情况记录在册，并对客户作出初步判断。 (2)在向内部人员了解情况后，信用管理人员应与客户直接取得联系，进一步了解、核实客户拒绝提供信用申请表的理由，向客户核实的内容包括： 1)客户是否已经全面了解了企业的信用政策。 2)客户是否准确理解了信用申请

24、表的内容。 3)在信用申请表中哪些信息被认为涉及客户的商业机密。 4)客户认为提供信用申请表损害了客户的哪些利益。 在这一步工作后，信用管理人员应将情况记录在册，并对客户作出进一步判断。 (3)在与客户取得联系后，信用管理人员应立刻着手采集客户的必要信息。如果是新客户，由于客户还没有提供信用申请表，正常信用信息采集程序尚未启动，这时信用管理人员只是采集一些容易取得的必要的客户信息，不宜花费太多的时问。如果是老客户，则需要通过查阅客户的信用档案了解客户的信用状况。 通过采集、查阅客户的必要信息，信用管理人员能够确认客户的真实身份，验证对客户的判断。(4)信用管理人员整理所有资料后上报信用经理，在

25、取得信用经理的处理意见后，将处理意见通报销售人员。如果处理意见认为客户属于前三种原因，信用管理人员应立刻与客户约定时间，解释、说服和指导客户填写信用申请表；如果处理意见认为客户属于第4种或第5种原因，则进入全面采集客户信息阶段，在采集客户更详细的信息后上报信用经理；如果认为客户属于第6种或第7种原因，应向销售部门提供有力证据，并建议放弃该客户。 3，工作应注意的问题 在辨别客户拒绝提供信用申请表原因的工作中，应注意以下问题： (1)应在掌握充足证据后下结论，不能仅凭主观臆断。 (2)不论客户由于什么原因拒绝提供信用申请表，信用管理人员在与客户联系时都应态度度和蔼，不能有任何职责客户的言行。 (

26、3)此项工作不应耗费信用管理人员太多的时间和精方，也不应花费太多费用。六、说服客户提供信用申请表 当客户对企业的信用管理政策存在误解而拒绝提供信用申请表时，信用管理人员应负责解释、说服和安抚客户的工作。信用管理人员在说服客户提供信用申请表时，应使客户充分了解本企业信用管理政策，正确理解采集信用申请表的意义，并最终使客户自觉自愿地提供信用申请表。 在说服过程中，信用管理人员的技巧和处理方式非常重要。僵化、强硬的处理方式很可能遭到客户的反感，甚至直接影响双方的合作关系。因此，在说服客户填写信用申请表时，信用管理人员既要让客户充分感到企业坚决执行信用管理政策的态度，又要表现出态度诚恳、灵活务实的办事

27、作风。 1.阐述提供信用申请表原因 在说服客户提供信用申请表时，信用管理_人员应向客户说明以下几点原因： (1)客户向企业提供信用申请表是遵循国际惯例的 在国际上，企业间信用交易中客户提出书面信用申请已经形成约定俗成的贸易惯例，并沿用了半个世纪以上。客户不提供信用申请表被认为是对授信方的严重歧视，在这种情况下客户往往得不到任何信用额度。中国企业信用交易日益活跃，信用交易活动必须遵守国际惯例，客户应按照国际惯例提供信用申请表。 (2)客户向企业提供信用电请表是遵循对等公平原则的 授信企业埘客户提供信用，为拶大巷宴墼萤规模莉运营资金提供了很大的便利，并因此承担了账款拖欠甚至坏账的信用风险，在这种情

28、况下，要求了解客户一些简单的信息或要求一定的保障是完全公平的，应该得到客户的支持。 (3)信用申请表内容不涉及客户任何商业机密 信用申请表的格式和内容完全遵循国际通行的方式，内容上不会涉及客户任何商业机密。企业要求获得客户其他供应商和购买商信息、银行信息、财务信息，只是为了简单核实客户在偿付能力和偿付意愿方面的情况，不会询问其他的信息，同时也不会向第三方泄露客户任何信息。 (4)可使客户获得更高的信用待遇 如果客户提供齐全和有保障的信用申请表，在审批过程中，可能会获得更高的授信额度和企业的其他优惠政策。而那些不配合调查甚至拒绝提供信用申请表的客户，将无法得到任何优惠政策。 (5)信用申请表是区

29、分客户的试金石 只有信用记录不良的客户才会害怕调查和对外提供信息。优良客户应该通过各种途径宣传企业，与那些信用不良的企业区分开。还可以举例说明其他优良客户都积极配合和主动提供信用申请表，而只有几个经常拖欠货款、信用不良的企业拒绝提供信用申请表。这样做可以通过正面引导的方式获得信用申请表。(6)要求客户提信用申请表是企业既定的信用政策和方针 如果客户不提供信用申请表，客户就无法得到任何信用额度，使贸易无法实施。为使双方合作进行下去，客户应配合企业的信用政策。剥于相对弱势的客户，适当的强硬态度往往能够取得成功。 2说服客户的步骤 当确认客户不提供信用申请表是由于客户误解或客户强势等原因造成的，信用

30、管理人员应立刻开始说服工作。 (1)信用管理人员展开说服工作 信用管理人员应给客户主管负责人打电话，针对客户的原因进行解释说服工作。信用管理人员应将交谈内容记录在册，为下一步工作提供依据。如果客户仍然拒绝提供信用申请表，信用管理人员应立刻向信用经理汇报。 (2)信用经理进一步说服 如果信用管理人员不能说服客户，信用经理应给客户主管负责人打电话，了解客户的想法，进行解释说服工作。 (3)面访 如果客户和交易非常重要，或企业和客户办公场所距离较近(对项目重要性和面访的范围，在企业信用政策中应有具体要求)，在客户仍然拒绝提供信用申请表时，信用经理应约定客户负责人一同拜访客户，当面说服客户提供信用申请

31、表。 3，工作中应注意的问题 在说服客户提供信用申请表的工作中，应注意以下问题： (1)说服客户提供信用申请表是一项较为重要的工作，信用管理人员应通过培训，增强与客户沟通和说服的能力。 (2)准备工作应充分，不论是电话说服还是面访，都应该详细了解和分析客户的情况，以及客户拒绝的原因，在充分了解真实原因后对症下药，切不可盲目或想当然地处理问题。 (3)态度应该诚恳、和蔼。态度好坏是说服工作能否成功的决定性因素，对强势客户更为如此。不论出于任何原因，绝不能有任何指责客户的言行。第二节 信用申请窗口服务 一、确认合格的客户 企业在日常经营中会面临各种各样的客户，如何鉴别客户的合法身份，筛选合格的客户

32、，成为信用管理人员日常工作的主要内容。信用管理人员在受理客户信用申请的阶段，需要把握工作效率与工作质量的关系，协调二者的时间分配。 这项工作主要集中在对新客户的筛选过程中，通常可以分为两种情况；一是确认客户的法人身份是否合法，二是避免假冒他人的合法身份。 l.确认合格客户的内害 确认客户合法身份的主要途径是审查客户营业执照，这是由政府主管企业登记注册的工商行政管理部门颁发给企业的合法身份证明。信用管理人员在接到客户的信用申请之后，首先需要通过各种途径验证客户的真实身份，一般需要从以下方面进行分析： (1)名称企业名称一般应包含地域名、字号，行业性质和组织形式四个部分分别表明企业所在地域、企业的

33、字号、企业所在的行业或经营特点和企业的法律性质。 (2)住所 具有法人身份的企业必须有住所，否则不允许成立。住所与经营场所不同，一个企业可以有多个经营场所，但只能有一个住所。 (3)法定代表人 法定代表人是指依照法律或者法人组织章程规定，代表法人行使职权的负责人。对企业而言，法定代表人履行其职务的行为，就是该企业的法人的行为。 (4)注册资本 企业的注册资本不仅是其从事经营活动所必须具备的条件，也足清偿债务的保证。根据2006年1月1日修改的中华人民共和国公司法规定，有限责任公司的注册资本为在公司登记机关登记的全体股东认缴的出资额。公司全体股东的首次出资额不得低于注册资本的20，也不得低于法定

34、的注册资本最低限额，其余部分由股东自公司成立之日起两年内缴足；其中，投资公司可以在5年内缴足。股份有限公司采取发起设立方式设立的，注册资本封在公司登记机关登记的全体发起人认购的股本总额。公司全体发起人的首次出资额不得低于注册资本的20，其余部分由发起人自公司成立之日起两年内缴足；其中，投资公司可以在5年内缴足。在缴足前，不得向他人募集股份。以募集设立方式设立股份有限公司的，发起人认购的股份不得少于公司股份总数的35；但是，法律、行政法规另有规定的，从其规定。 (9)注册号码 每个企业均拥有唯一的一个注册号码。该号码接全国统一编码规则编制，内资企业和外资企业的编号方式有所区别。内资企业1999年

35、以后的工商注册号一般为13位阿拉伯数字，企业下设的分支机构营业执照注册号是从属企业的13位注册号后再加4位，即17位。中外合资，中外合作企业投外商独资企业，其注册号一般为企合(独、作)十地域简称十总(副)字第X()号，编号一般为6位数字或5位数字。 (6)成立日期 成立日期是信用管理人员考察客户信用状况时比较重要的指标，成立时间越长说明从业经验越丰富，信用度越高。 (7)企业类型 按照经济性质、出资者以及法律地位不同。企些可以划分为不同的性质，信用管理人员根据实际情况查看企业的类型是否正确即可。 (8)经营范围 企业必须在经营范围内开展业务，否则属于违法行为。国家有专项规定的产品或服务，一般企

36、业未经审批不能经营，若在营业范围中包含烟草、金融服务等特许经营业务，则应持有国家有关部门发放的特许经营许可证。 (9)登记机关 信用管理人员需要在看营业执照上的公章，确认企业的登记机关(10)营业期限2注意事项在确认客户的身份时需要注意的问题确以下几项(1)营业执照分为正本和副本，具有同等的法律效力。(2)有效的营业执照是经过年检并在有效期内的营业执照。(3)营业执照被吊销，或者企业处于废业或停业状态，企业的图章并没有被收回或销毁，要提防有人借此骗。 (4)营业执照是不允许随便复印的，必须得到发照机关复印件并加盖政府公章，因此，在确认时，不能仅凭营业执照复印件。 (5)其他常见的营业执照虚假情

37、况还包括虚假注册资金、擅自改动执照上打印的注册资金数额、经营场所不在营业执照上列出的地点等。 (6)许多行业的从业企业需要有特许经营证件，信用管理人员如果遇到这样的特殊企业，必须要求其提供特许经营证明。 二、辅导企业填写信用申请表 信用申请表没确统一的格式和内容。不同行业、不同企业的信用申请表各不相同。但是，在标准的信用申请表中，有几个方面的内容是必须具备的，这些内容的设计目的不同，具体内容包括 1客户一般信息 客户一般信息是反映客户工商注册的信息。在信用申请表中，这些信息包括：(1)注册名称在工商管理部门注册的具有法人资格和承担法律责任的名称。(2)注册地址在工商管理部门注册的法定地址。(3

38、)经营地址实际办公和对外宣传的地址(4)发票地址 在邮寄发票时送达的地址。(5)成立日期在工商管理部门注册成立的日期。 (6)企业性质 在我国，该项目反映企业的所有制性质。 客户的注册名称必须是客户在工商管理部门注册的全称。如果没有搞清客户的名称，或在签署合同时使用了不完全准确的客户名称，其法律主体就可能发生变化。许多判例都是由于企业名称不完全准确，造成签订台约的本身不被承认，使债权方失去向债务方索取权益的权利。 必须十分清晰地了解和掌握客户的地址。在很多企业中，“公司地址”往往不是唯一的。注册地址仅代表企业在注册时办公和使用的场所，随着时间的推移和企业的发展，其办公场所可能发生改变，或者由一

39、个办公场所迁移到另一个办公场所，或者由一个办公场所发展成为几个办公场所。在一些较大的集团公司巾，负责企业销售的机构和负责企业财务结算的机构可能分属两个不同的地址甚至不同地区，如果不能确知其经营地址和发禁地址，将给企址今后的工作带来很多麻烦，甚至影响双方的合作关系。 成立日期能够反映客户经营时间的长短。在信用评估和决策时，绝大多数人认为，刚刚成立或成立不久的企业产品不成熟，经营渠道不畅通，管理制度不完善，企业出现信用风险的可能性大；而成立很久的企业产品成型，渠道畅通，制度完善，企业出现信用风险的可能性小。因此，客户的成立时间成为企业决策的一项依据和考评指标。 2客户信用相关方的信息 客户相关方信

40、息，是指客户经济交易和财务往来过程中与其他经济体和金融机构往塞的信用信息。在信用申请表中，这些信息包括： (1)客户关联银行的信息 这里所说的关联银行，是指与客户建立财务关系和融资往来的银行。银行信息又分为资金往来银行的信息和信贷往来银行的信息。其中，资金往来银行的信息是开立基本账户和一般账户所在银行的信息；信贷往来银行的信息是开立贷款账户所在银行的信息。无论是资金往来银行还足信贷往来银行的信息，都要求客户提供银行名称、详细地址，银行接洽人的姓名、联系方式等内容。 客户所在银行的信息能够为企业提供客户重要的信用信息和信用决策依据。资金往来银行是一个企业资金主要存放和流动的银行，基本账户的资金存

41、量和变动情况很大程度上反映了一个企业的实力和经营规模。信贷往来银行是向企业贷款的银行，贷款账户存量、变动情况以及偿还借款的速度，也能够从一个侧面反映客户的偿付能力和偿付意愿。 在向银行索取客户信用信息时，银行必然需要得到客户的事先书面尉意。因此，如果需要向银行调查客户的信用状况，那么在信用申请表中一定要包含授权声叫的内容，表示信用调查获得客户的授权，同意银行接受相关调查，客户应在授权条款后面加盖公章。 (2)客户商业信用相关方信息 这里所说的客户商业信用相关方，主要是指客户的上游应商和下游购买商。 1)客户供应商信息。客户供应商信息是客户上游供应商对客户的付款情况的评价信息。企业向客户供应商咨

42、询的内容包括：与客户的交易时间、交易量、信用额度、客户债务偿付能力、偿付意愿和实际偿还情况等。 2)客户购买商信息。客户购买商信息是客户下游购买商对客户供货和产品情况的评价信息。企业向客户购买商咨询的内容包括：与客户的交易时间、交易量、信用额度，客户产品和市场情况、与客户合作的前景等内容。无论是供应商还是购买商信息，都要求客户提供交易商名称、详细地址，以及交易商接洽人的姓名、联系方式等内容。 与采集银行信息相同，在向客户交易商采集信用信息时，也必须得到客户的书面授权。因此，在信用申请表中一定要包含授权声明的内容，表示信用调查已经获得客户的授权，客户同意针对客户交易商的调查。客户应在授权条款后加

43、盖公章。 (3)客户财务信息 客户的财务信息包括客户在一个时期的资产状况和收支情况。在绝大多数信用申请表中，都要求客户提供上一年度的财务信息，包括资产负债表和利润表上的数据资料。在特殊的情况下，比如重要客户的信用销售，也会要求客户提供更多年份的财务信息。这时，客户也可以将财务报表随附信用申请表一并提交。 (4)惩罚性条款 信用申请表的惩罚性条款是指，在企业的权利被侵害时，客户应承担的相应义务和赔偿责任。 信用申请表的格式存在一定差异。在一些信用申请表中一不包含对客户的惩罚性条款；而在另一些信用申请表中，则包含惩罚性条款。关于信用申请表中是否应包含惩罚性条款，应根据实际情况而定。过于严厉的惩罚性

44、条款会使客户感到非常不满和反感，甚至危害到业务合作。但有些时候，比如当销售商占据主导地位、客户无关紧要、客户的信用风险很大、客户的经营时问很短和行业既有惯例时，惩罚性条款也完全可以使用。目前国际流行的信用申请表格式，基本都包含惩罚性条款。较为常见的惩罚性条款包括： 1)对于客户拖欠账款的罚息条款。客户拖欠账款的罚息是指，当客户拖欠企业的账款达到一定时间后，企业向客户征收的利息费用标准公式如下： 罚息=日罚息率X拖欠天数 2)对于客户承担逾期账款催收费用的条款。将企业委托第三方追讨 客户拖欠的账款或进行法律诉讼时产生的费用转嫁给客户应承担的费用标准。 3)个人担保条款。个人担保是指客户的股东、主要负责人以个人身份为本企业申请信用提供的担保。当法人无法偿还欠款时，由上述个人的财产进行偿还。 一旦客户在信用申请表上签字，这些惩罚性条款就成为客户的承