汽车金融服务(讲解内容)ppt课件.pptx

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1、汽车金融服务,内容,第一节、汽车金融服务的发展第二节、汽车消费信贷,第一节、汽车金融服务的发展,1 、汽车金融的概念与内容 什么是金融？金融就是对现有资源进行重新整合之后，实现价值的等效流通。（专业的说法是：实行从储蓄到投资的过程，狭义的可以理解为金融是动态的货币经济学。 什么是金融产品呐？,1 、汽车金融服务的概念 汽车金融服务：是在汽车生产、流通与消费环节中融通资金的金融活动，主要包括资金集筹、信贷运用、抵押贴现、证券发行与交易以及相关保险、投资活动。,通俗讲： 汽车金融是由消费者在购买汽车需要贷款时，可以直接向汽车金融公司申请优惠的支付方式，可以按照自身的个性化需求，来选择不同的车型和不

2、同的支付方法。对比银行，汽车金融是一种购车新选择。,6,金融机构,经销商,专用车,签订从属协议,推荐,汽车公司,分支机构,签订协议,借款人,经销商,放贷,汽车金融服务:汽车公司与金融机构签订协议,根据汽车公司向金融机构推荐自已经销商,客户,为自已产品,与金融机构协商，按一定流程向经销商、客户提供贷款、担保、租赁等金融服务的行为。,汽车金融是在汽车的生产、流通与消费环节中融通资金的金融活动。它是汽车业与金融业相互渗透的必然结果。,汽车金融产业价值链参与主体（商业银行、保险公司、汽车金融公司、个人投资者、汽车制造商、汽车经销商、服务提供商、客户等）,汽车金融服务（资金流）,研发设计,原材料获取,生

3、产,流通,市场销售,使用与服务,回收处理,汽车金融内涵,典型的汽车金融产品包括汽车消费贷款、汽车租赁和汽车保险 。,汽车金融基本产品,车贷,租赁,车险,面向经销商,面向终端用户,一般性租赁,全服务租赁,机动车交强险,机动车商业险,企业购车贷款,个人购车消费贷款,经销商融资,主险,附加险,汽车金融基本产品介绍,2、汽车金融服务的内容 汽车金融服务的内容涉及范围甚广，在我国常见的有以下几种。,汽车消费信贷服务,1,汽车保险服务,2,汽车租赁服务,3,汽车置换服务,4,2、汽车金融服务的作用 对制造商而言，汽车金融服务是实现生产和销售资金分离的主要途径；对经销商而言，汽车金融服务则是现代汽车销售体系

4、中一个不可缺少的基本手段；对汽车营运机构而言，汽车金融服务是其扩大经营的有力依托；对消费者而言，汽车金融服务是汽车消费的理想方式。汽车金融服务在宏观和微观经济上都有其重要的意义。,1）、汽车金融服务的宏观作用 在宏观上，汽车金融对于国民经济具有重要的作用，主要表现在以下几个方面。,1,2,3,4,调节国民经济运行中生产与消费不平衡的矛盾。,充分发挥金融体系调节资金融通的功能，提高资金的使用效率。,汽车金融服务的发展有助于推动汽车产业结构的优化和升级。,汽车金融服务通过乘数效应以及与其他产业的高度关联性，促进国民经济的发展。,5,汽车金融服务的发展有助于烫平经济周期性波动对汽车产业的影响。,2）

5、、汽车金融服务的微观作用,5,4,3,2,1,汽车金融的发展能够完善金融服务体系，拓展个人消费信贷方式。,汽车金融服务可以帮助汽车消费者实现提前消费。,汽车金融服务可帮助汽车销售商实现批发和零售环节资金的相互分离。,汽车金融服务扩大了汽车消费规模。,汽车金融服务对汽车生产商起到促进销售、加快资金流转的作用。,3、国外汽车金融服务业的现状与发展,汽车金融服务行业发展回顾,时间,汽车产业转移路线,汽车产量变化,汽车金融业务额/汽车销售额,第一阶段,20世纪20 40年代,欧洲 美国,第二阶段,20世纪50 60年代,美国 欧洲,1920：238万1950：1058万,15% - 20%,1950：

6、1058万1970：2927万,20% - 40%,第三阶段,20世纪70 90年代,欧洲 日韩,第四阶段,21世纪初 现在,日韩 中国、巴西为代表的新兴市场,1970：2927万2000：5830万,60%,2000：5830万2008：6950万, 70%,标志性事件,1919年：通用票据承兑公司成立,1949年：大众汽车金融公司成立,1983年：丰田汽车金融公司成立,通用、大众、丰田、戴克集团先后在中国设立汽车金融公司,汽车金融服务已渗透到汽车消费的方方面面。从新车销售和租赁，到售后维修和服务，再到旧车置换新车，到处都有汽车金融的身影。不但如此，成熟发达的汽车金融产品将汽车消费的各个环节

7、相互串联在一起，成为一个完整的产业链，为消费者从购车、用车到卖车、换车，全程提供便捷的金融一条龙服务，形成了较高的附加值。,国外汽车金融服务模式,新购车,销售,售后,二次销售,购二手车,租 车,1,2,信贷,保险,1,2,信贷,保险,1,2,融资租赁,保险,保 养,救 援,维 修,改 装,汽车俱乐部,1,2,信贷,保险,通过各种优惠的贷款条件促销，避免因直接降价促销对二手车价格造成的打压,对于因客户拖欠贷款而强行收回的车，公司可充分利用二手车市场进行交易,通过提供保险产品，为售后部门保持稳定的客户基础，提高零部件销售,换新车,1,2,信贷,保险,通过信贷购买的车辆更新年限更短，消费信贷可俄提高

8、汽车销售的周转率,国外汽车金融服务业的特点,国外汽车金融服务业在近一个世纪的发展历程中逐渐形成了下列主要特点。 (1)服务主体多元，服务范围广泛，专业化程度高。 (2)发挥“复合优势”，实现良性循环。 (3)资金来源多元化，经营实力增强： (4)信用制度健全，贷款手续简便，消费信贷风险小。,汽车金融服务是一个“融资信贷信用管理”的运行过程，汽车金融服务公司是汽车销售中商业性放款和汽车个人消费贷款的主要提供者。因此，汽车金融服务模式实际上反映的是汽车消费贷款金融服务模式。,1,2,3,4,5,剩余款项一次还清的分期付款方式。,融资租赁方式。,汽车分期付款合同的转让与再融资方式。,信托租赁方式。,

9、分期付款销售方式。,目前，国际上汽车消费贷款服务模式主要有,中国汽车金融业务仍然是以银行信贷资金为主力资源，其他资金来源为辅的商业格局；同时，汽车金融公司的相继成立，对改变竞争态势起到了特殊作用，在未来几年中，随着市场的不断成熟，汽车金融公司的地位将进一步得到巩固。,1）、 国内汽车金融服务业务的发展过程,4、 国内汽车金融服务业的发展现状,中国汽车金融服务的特点 (1)市场潜力大，进入者逐渐增多，形成了又竞争又合作的局面。 (2) 商业银行垄断汽车信贷市场的局面被打破，但是汽车金融公司仍受限制。 (3)二手车市场不断发展。 (4)个人征信系统建成和完善为汽车金融的发展提供了良好的信用平台。,

10、截至2014年底，中国汽车金融公司主要有23家，其中9家为中外合资，6家为外商独资。截至2014年12月底，汽车金融公司资产总额3403.33亿元，其中：贷款余额3170.09亿元，负债总额2915.82亿元，所有者权益56.76亿元，当年累计实现盈利58.79亿元。,2）、国内汽车金融服务业的模式,以经销商为主体的经销商直客模式。,1,以汽车集团财务公司为主体的财务公司间客模式。,2,以银行为主体的直客模式。,3,3）、中外汽车金融服务在的差距,经营范围上1国外汽车金融服务业的经营范围 汽车金融服务公司逐步取而代之，成为市场服务主体。国外的汽车金融公司有多种类型，有的是各厂商直接组建的，有的

11、是非汽车制造商或银行建立的，但是它们与汽车厂商、经销商关系密切，具有成熟运作的经验和合适的经营范围。 2国内汽车金融服务业的经营范围 我国从事汽车金融服务的主要是商业银行，商业银行经营汽车金融业务的目的是为了获得存贷款利差，并不以促进汽车销售为其最终目的。商业银行对汽车制造商和经销商的支持多限于传统的信贷业务。,融资上1国外汽车金融服务业的融资方向 国外汽车金融公司通常有广泛的资金来源，主要包括商业票据、公司债券、购车储蓄、以应收账款质押向银行借款、向银行等机构投资者出售应收账款、应收账款证券化等，其中发行商业票据和公司债券及吸收购车储蓄等方式最为普遍。另外，汽车金融公司的资金来源，除传统的银

12、行贷款外，母公司还提供供货、往来款项甚至借款等。 2国内汽车金融服务业的融资方向 我国的汽车财务公司难以吸收企业集团外的社会资金，即使是集团内资金，财务公司也只能吸收一小部分。,在服务能力上1国外汽车金融服务业的服务能力 1)和母公司利益紧密相关。 2)经营的专业化程度高。 3)提供多样化的综合服务。 2国内汽车金融服务业的服务能力 国有商业银行是我国金融机构的主体，拥有雄厚的资金实力、广泛的客户群体和信用资料以及完善的分支机构和结算网络。在为客户提供汽车金融服务的同时，还可以为其提供全面的金融服务。但是由于商业银行缺乏专业的人才、设施和知识，其汽车服务能力相当有 限。,4）、汽车金融发展趋势

13、,为促进我国汽车金融业的发展： 1、建立健全我国信用制度和风险管理制度。 2、建立个人信用消费保险机制。 3、进行国内外合资汽车金融服务的推广。 4、培育完善汽车租赁市场 5、完善分期付款制度。,我国汽车金融服务的特点？,第二节、汽车消费信贷,1、汽车消费信贷的模式与发展 什么是信贷？ 信贷是指以借款人的信誉发放的贷款。,信用,贷款,什么是消费信贷？ 银行金融机构和国家金融监管部门认可的非银行机构向消费者发放的主要用于购买最终有形商品的贷款，是一种刺激消费，扩大商品销售为目的，用特定商品为贷款标的信贷行为。 常见的消费信贷有哪些呐？,1、汽车消费信贷的概念 汽车消费信贷：金融机构向申请购买汽车

14、的用户发放人民币担保贷款，由购车人分期对金融机构归还本息的一种消费信贷业务。,东风风神汽车消费信贷启动,例,只需首付一万五千元，您就能拥有中级车英雄东风风神轿车，与风神共舞,2010年2月6日，首辆由汽车消费贷款支付的东风风神S30在兰州交付给客户。 东风风神中级车双雄风神S30和风神H30全系首付最低只需20%。现价7.58万元的东风风神S301.6MT尊雅型，只需首付1.5万元即可开回家，与您舞动快意人生。,2、汽车消费信贷的特点,市场层面,1、增长速度快，规模不断扩张。2、汽车消费信贷资金来源的多元化,竞争严重。3、相关法律法规有待进一步完善和规整（贷款通则和担保法）。,消费者层面,1、

15、服务对象的分散性，出险率高。2、客户的资信审查困难，信用风险大。3、消费者对汽车消费的各项后续服务不了解。,3、汽车消费信贷的作用,汽车消费群体，从高收入者转向中等收入者渗透。,车辆选择由大众化和实用化转向个性化发展（SUV，MPV，两厢车型）。,家庭二次和三次购车情况普遍，汽车后市场迅速发展。,1,3,2,汽车消费信贷的起源1919年美国通用汽车设立的通用汽车票据承兑公司是世界上最早的汽车消费信贷服务机构。1930年，德国大众汽车公司推出了针对自己旗下产品甲壳虫轿车的未来消费者募集资金的业务，此举首开了汽车金融服务面向社会融资的先河！,4、汽车消费信贷的发展,（1）、初步阶段（1995年19

16、98年9月） 中国汽车消费信贷市场的起步较晚，也就是在年，当美国福特汽车财务公司派专人来到中国进行汽车信贷市场研究的时候，中国才刚刚开展了汽车消费信贷理论上的探讨和业务上的初步实践。这一阶段，恰逢国内汽车消费处于一个相对低迷的时期，为了刺激汽车消费需求的有效增长，一些汽车生产厂商联合部分国有商业银行，在一定范围和规模之内，尝试性地开展了汽车消费信贷业务，但由于缺少相应经验和有效的风险控制手段，逐渐暴露和产生出一些问题，以致于中国人民银行曾于年月，下令停办汽车信贷业务。,我国汽车消费信贷的发展,（2）、发展阶段（1998年10月2002年） 我国央行继1998年9月出台汽车消费贷款管理办法之后，

17、1999年4月出又台了关于开展个人消费信贷的指导意见，至此，汽车信贷业务已成为国有商业银行改善信贷结构，优化信贷资产质量的重要途径，与此同时，国内私人汽车消费逐步升温，北京、广州、成都、杭州等城市，私人购车比例已超过。面对日益增长的汽车消费信贷市场需求，保险公司出于扩大自身市场份额的考虑，适时推出了汽车消费贷款信用（保证）保险。银行、保险公司、汽车经销商三方合作的模式，成为推动汽车消费信贷高速发展的主流做法。,（3）、竞争阶段（2003年-2004年） 进入年，中国汽车信贷市场开始进入竞争阶段，其最明显的表现为：汽车消费信贷市场已经由汽车经销商之间的竞争、保险公司之间的竞争，上升为银行之间的竞

18、争，各商业银行开始重新划分市场份额，银行的经营观念发生了深刻的变革，由过去片面强调资金的绝对安全，转变为追求基于总体规模效益之下的相对资金安全。一些在汽车消费信贷市场起步较晚的银行，迫于竞争压力，不得已采取“直客模式”另辟蹊径。,（4）、专业化阶段（2005年以后） 目前，整个中国汽车信贷市场，正在由竞争阶段向成熟阶段发展，我们认为，衡量中国汽车信贷市场是否进入成熟阶段，其标准应该包括： （1）汽车信贷市场实现分工分业，专业经营，专业汽车金融公司和汽车信贷服务企业已成为整个市场发展的主导者和资源整合者。银行和保险公司成为上游资金提供者和风险控制保障者。汽车经销商和汽车厂商成为产品及服务的提供者

19、。 （2）产业趋于成熟，平均年增长率稳定为。 （3）产品设计更具有市场适应，风险率控制在一个较低的水平。,案例：丰田贿赂门事件,汽车金融公司行业内部的竞争也导致了行业利润的下滑，有的公司甚至不惜进行灰色操作。丰田汽车金融(中国)有限公司去年在杭州涉嫌以非正常手段排挤竞争对手，受到了监管的调查。该公司从2008年8月至2010年4月，总计向三家汽车4S店给付“手续费”或“服务费”70640.99元，总计获得消费者实际还款利757609.23元。去除应交营业税金等，丰田汽车金融共获426352.33元。 业内专家分析认为，丰田汽车汽车此番做法是为了增加销量，降低单位资金的运作成本。,1、以银行为主

20、体的信贷方式 由银行、专业资信调查公司、保险、汽车经销商四方联合；2、以汽车经销商为主体的信贷方式 由银行、保险、经销商三方联手；3、以非银行金融机构为主体的信贷方式 由非银行金融机构组织进行购买者的资信调查、担保、审批工作,5、我国汽车消费信贷的模式,总体可分为两大类：,直客模式,间客模式,汽车消费信贷以经销商为主体，由经销商负责为购车者办理贷款手续，经销商以自身资产为客户承担连带责任保证，并代银行收缴贷款本息。,由银行直接面对客户，直接开展汽车消费信贷业务所涉及的各项业务环节。,现存信贷几种模式的基本方案,消费者,经销商,银行,首付,汽车,归还贷款,有抵押贷款合同,直接付给经销商的贷款,直

21、接-没有担保的银行模式,消费者直接向银行提交申请。银行给予消费者贷款,并将车作为抵押品,不需要任何担保。一些银行可以向高信用级别的消费者提供无抵押贷款。,1,消费者,经销商,担保,银行,首付,贷款和费用,车,归还贷款,贷款合同,坏账,直接-经销商分销,有担保,抵押,此种模式是最普遍的两种模式之一经销商是车贷的分销商,为消费者提供车贷申请服务。经销商同时提供担保。,2,消费者,经销商,银行,首付,贷款/费用,车,还款,贷款合同,坏账,间接-经销商来分销,没有担保,在停止提供担保服务后,此种模式在一些城市得到广泛采用,如上海。经销商是车贷的分销商,为消费者提供车贷申请服务。银行给予消费者贷款,并将

22、车作为抵押品。汽车抵押后就不再需要担保。,3,消费者,经销商,银行,首付,直接付给经销商的贷款,汽车,归还贷款,贷款合同,保险公司,抵押及保证金,担保,间接-由保险公司提供担保的银行模式,此种模式目前很少采用,因为大部分保险公司目前不提供担保。消费者直接向银行提出申请。保险公司提供担保保险。银行给予消费者贷款,并将车作为抵押品。,4,1、汽车消费信贷的基本流程 汽车消费信贷业务的基本流程可以归纳为申请、审批、实施、监控和违约处理五个阶段。,45,2、汽车消费信贷实务,2、以银行行为为主体的直客式服务流程,业务流程说明：购车人在选定车型后直接向银行申请汽车贷款；银行对客户进行信用状况、资产负债情

23、况等进行审核；客户向银行提供担保；银行同意贷款后，客户与经销商签订购车合同；签订合同后，购车人还要办理保证保险、汽车登记，到公证部门进行公证等；手续齐全后，客户可以到经销商处进行提车；银行将车款划拨给经销商；客户按分期付款合同还款给银行。,3、以经销商为主体的间客式服务流程,业务流程说明：客户在经销商处选定车型并申请贷款；经销商对客户进行资信审查与客户签订购车合同；银行对客户审定并办理贷款有关手续；银行向经销商划拨款项；经销商帮助客户进行合同的签订、抵押权登记和车辆的上牌，以及各类保险；手续齐全后，客户可以到经销商处进行提车；银行向经销商支付佣金；客户按分期付款合同还款给银行。,47,4、以非

24、银行机构为主体的间客式服务流程,48,业务流程说明：客户在经销商处选定车型并申请贷款；经销商将客户的贷款资料传给汽车金融公司；汽车金融公司向信用调查机构咨询客户的信用状况，进行信用评估；金融公司通知经销商客户贷款情况，授权经销商同客户签订融资合同；汽车金融公司帮助客户进行抵押权登记和车辆的上牌；手续齐全后，客户可以到经销商处进行提车；汽车金融公司向经销商支付款项；客户按分期付款合同还款给汽车金融公司；汽车金融公司将客户的还款信息传给信用调查机构。,1、汽车信贷风险中的角色 风险的来源主要源于消费者和经销商，保险公司和银行只是被动的接受消费者和经销商带来的风险。2、汽车消费信贷风险的主要来源（1

25、）消费者道德风险及收入波动带来的偿债能力风险（2）银行自身管理薄弱致使潜在风险增大（3）保险公司内部管理不善，导致高额的车贷险的配付而造成的经营风险（4）“间客模式”下的经销商转嫁风险以及恶意骗贷风险（5）政策、法规不健全造成的政策性风险,3、汽车消费信贷的风险分析,完善“银行+保险+汽车经销商的汽车信贷模式；实行消费信贷证券化；灵活运用多种营销方式，简化贷款手续；贷款前，对消费者信贷购车进行信用评估；信贷过程，银行根据区域不同，区别对待；建立有效的跟踪及催收系统根据市场需求及价格变动调整按揭乘数。,汽车消费信贷风险控制与防范,汽车消费信贷的几点建议,一、 我国汽车消费信贷市场潜力巨大中国人消费观念的现状是：“量入为出”仍然根深蒂固；偏好储蓄；不习惯花未来的钱；不懂得通货膨胀造成金钱缩水的危害作用；没有胆量借别人的钱消费等等。,二、对汽车消费信贷调整的建议,1.建立健全个人信用体系，完善汽车消费信贷体系。2.建立专门汽车消费信贷风险管理中介机构。3.扩展、完善汽车信贷模式 大力发展金融租赁公司和汽车金融公司。4.为配合汽车下乡，应立即开展专为农民买车的小额汽车消费信贷。,以非银行金融机构为主体的信贷方式属于直客模式还是间客模式？,谢谢！,