行业专业就业项目分析报告.docx

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1、广东省首届“行业-专业-就业人才需求分析”大赛项 目 分 析 报 告（编制参考）项目名称项目所属学校 （盖章）学校联系人地 址电 话传 真 广东省就业指导中心 编制“行业-专业-就业人才需求分析”大赛团队信息表在读学校 广东工业大学华立学院作 品 编 号选择行业金融业作品名称货币银行学专业-金融业就业分析报告队伍名称银河的心团 队 邮 箱1303866884团队队长姓 名现 学 历本科专 业经济学（证券投资分析）学 号性 别联 系 电 话出生年月其它联系方式其他队员姓 名性 别现 学 历专 业联 系 电 话学 号经济学（金融管理与会计）经济学（金融管理与会计）经济学（金融管理与会计）指导老师无

2、 （ ） 有（ ）姓名职称团队优势简介 我们小组在组队时，分别组了经济学系大一至大三三个年级的学生，以便达到信息尽可能的全面收集。而且，我们组员中，都是参加过或仍在不同学生社团、组织工作的，社交关系比较广泛，所收集资料也较为丰富、多样，为此次比赛的优势打下基础。声明及约定事项：1、报名者保证参赛作品确由报名者原创，绝无侵害他人著作权或违反其它法律事宜，如有抄袭或仿冒情况，经大赛评审委员会裁决认定后，除取消其获奖资格外，并在相关媒体给予公布；2、报名者同意参赛作品获奖后，该作品之著作财产权即归主办单位所有，且同意放弃行使著作权，并以本报名表为证明，不另立据；3、为推广本赛事，所有参赛者于报名时同

3、意无偿授权主办单位，供重制、出版或与本活动相关的一切活动中发表。主办单位并拥有将该参赛作品编制成书籍或任何形式专辑，以赢利或非赢利方式推广的权利，如参赛作品权利遭受侵害时，参赛者愿配合主办单位进行追诉；4、报名者参赛作品被企业或相关单位采用时，由大赛组委会与采用该作品方协商，需付给参赛者相应费用；5、所有参赛作品概不归还；6、参赛者对上述各项声明及约定，均无任何异议。目 录摘要第一部分：引言第一章 研究背景及意义第一节 研究背景第二节 研究意义第二章 研究思路与方法第一节 研究思路第二节 研究方法第三章 研究亮点第四章 研究团队及进度安排第二部分：行业概述第一章 金融行业发展概况第一节：金融行

4、业概况一、行业的发展历史二、行业发展历程及当前发展阶段三、行业近年发展现状四、行业经营模式第二节：行业相关政策与监管机制一、产业政策及行业规范二、行业监管体制第三节：行业利润水平变化一、行业利润变化统计二、引起行业利润变化的原因第四节：影响行业发展的主要因素第二章 行业产品（或服务）市场的吸引力分析第一节：行业产品市场客户群消费调查一、客户群分类分析二、同行业品牌排名三、客户关注点调查第二节：金融行业产品（或服务）获利性分析第三章 2008-2016年金融行业需求情况及预测第一节：2008-2012年金融行业地区分布结构分析第四章 金融行业业内其他主要竞争企业发展状况专项调查第一节：金融行业典

5、型企业一一、企业介绍二、20082012年经营统计数据（产量、收入、利润等）三、企业投资动态分析第二节：金融行业典型企业二一、企业介绍二、20082012年经营统计数据三、企业投资动态分析第五章 金融行业竞争力研究：以广州银行的竞争力分析为例 第一节：广州银行概述一、 广州银行简介二、 基本战略及商业模式概述第二节：金融行业营销模式分析一、行业内企业典型营销模式分析二、广州银行营销模式分析第三节：金融行业盈利模式分析一、行业内企业典型盈利模式分析二、广州银行盈利模式分析第四节：金融行业企业战略发展模式分析一、行业内企业典型战略发展模式分析二、广州银行战略发展模式分析第六章 金融行业竞争力分析总

6、结第一节：金融行业企业竞争力问题总结一、金融行业的国际竞争力分析第二节：金融行业企业提升核心竞争力的应对策略一、 如何从企业自身出发找到应对环境变化的策略第三部分：专业分析第一章 货币银行专业概况第一节 ：货币银行专业的发展历史第二节 ：货币银行专业人才的国内外培养现状描述一、 国内培养现状描述二、 国外培养现状描述第三节 ：近年来货币银行专业人才的供求状况分析一、 人才数量分析二、 人才综合素质分析三、 人才在所从事行业中的稳定性分析第四节 ：未来货币银行专业的人才供求状况预测一、 人才数量预测二、 人才综合素质预测三、 其他预测第二章 所在学校货币银行专业人才培养方式分析第一节 ：教学模式

7、分析一、 所学课程和技能分析二、 教学与实践的接轨程度分析第二节 ：特色培养活动分析一、 特色活动1二、 特色活动2三、 特色活动3第三章 其他学校xxx专业的特色培养模式分析第一节 ：学校1分析一、 专业培养模式简介二、 特色分析第二节 ：学校2分析一、 专业培养模式简介二、 特色分析第四部分：就业分析第一章 近年货币银行专业毕业生就业概况第一节：2013华立学院经济学部经济专业毕业生人数和毕业流向分析第二章 毕业生行业发展调查第一节： 货币银行专业毕业生在金融行业的发展调查分析第二节： 货币银行专业毕业生对该专业在校学生的意见与建议第三章 在校生专业学习诉求调查第一节 ：货币银行专业学生对

8、专业学习的满意度调查及意见采集一、 调查结果分析二、 意见采集分析三、 综合评价分析第二节 ：货币银行专业学生对专业就业前景的心理预期和就业准备分析一、 对专业就业前景的心理预期二、 就业准备分析第四章 相关指导者对货币银行专业学生就业发展的意见与建议第一节 ：就业指导单位意见与建议第二节 ：专业老师的意见与建议总结参考文献附件摘要关键词：合作 分析能力 机遇应广东省首届“行业-专业-就业人才需求分析”大赛的要求，我们研究小组分析的是金融业，货币银行学专业以及银行就业人才需求方面的内容。结合我们自身经济学专业的实际，我们小组在组队时，分别组了经济学系大一至大三三个年级的学生，以便达到信息尽可能

9、的全面收集。我们小组采取发布网上调查问卷的方法，通过制作网上在线调查问卷，组员广发好友、亲友等，最后回收问卷，统计、分析结果，得出结论。我们小组通过讨论后的分工安排，在一定程度上，体现了当代大学生素质要求的一大重点合作。由于此次比赛所需材料收集、问卷调查等工作量大，期间，要求组员精诚合作，方能完成。作品方面，撰写这篇分析报告极大锻炼了我们的分析能力。面对我们搜集的资料、收回的问卷调查、数据表等，我们要进行分析，深入地阅读、理解，总结出相关结论。本次比赛，对我们来说是一个机遇。这是因为：一，我们可以通过比赛，把我们所学的计算机操作等技术运用上；二，扩大知识面，搜集资料时，我们向众多老师、师兄姐、

10、相关行业人员等请教，在不同程度上让我们了解本专业、行业、就业等情况；三，提前熟悉我们对此次所研究专业、即我们本身专业，为毕业后后本专业的去向做指引【注：本报告中参考了许多专家学者的专业性的著作及研究成果，对此本小组成员表示衷心的感谢！并对于未能及时把引用出处标明，表示歉意！】第一部分 引言第一章：研究背景及意义第一节：研究背景21世纪，和平与发展是全球发展的主题。在经济全球化的大背景下，我国积极改革开放，更创造了震惊世人的“深圳速度”。改革开放30多年来，我国经济高速、平稳、较快发展，开辟了无数的新行业、带动新就业、开设新专业。面对瞬息万变的经济，对我们当今这些经济学专业的大学生更是提出了新要

11、求。为了我们经济学系学生毕业之后，能够更好地就业，进入相关行业，降低失业率。现在，广东省首届“行业-专业-就业人才需求分析”大赛正是让我们这些大学生利用课余时间，适当对所学专业或感兴趣专业、行业等相关情况的分析、了解的契机。第二节：研究意义我们小组所研究行业，对我们学生、学校、整个行业以及就业等，都有重大意义。对学生来说，研究金融业，对经济学、金融管理等学生对本行业、相关专业都有一定了解，更让直接参与比赛的学生对本行业的熟识；对学校，学校可节省对学生介绍金融相关行业的时间、精力；对行业，比赛过程中，参赛者可能向金融业相关单位调查、提问等，这样，相关单位也可以在对话中了解学生对本行业的看法，对本

12、行业的相关业务或用人提升方面很重要；就业，在前面所有的基础之上，毕业生对本专业、行业可谓熟知的条件下，就业的问题应该会有所解决。总之，本次研究所调查内容，对行业相关各单位都有极大积极意义！第二章：研究思路与方法第一节：研究思路我们的研究视角广泛，设计研究主体、客体、媒介等，力求通过各方面全方位的探索研究，得出最权威的研究结论。思路的明确性很重要，因此我们总体的研究思路主要分为三方面：第一是对金融业（银行业）的整体的研究分析。首先我们会深入了解金融业银行业的整体发展概况，其中包括该行业的发展历史、银行理财产品及其产业链的构成、经营模式和当前发展现状以及技术发展水平；并对银行业的监管体制进行探讨；

13、然后，我们再对市场的吸引力分析，包括客户群的结构分布，类型分布等调查，同时对该行业市场的产品和服务的获利性、可进入行、制度性分析研究，以及对银行业的投资价值与风险，竞争力研究，通过以当今国内几大银行为例子，深度解剖银行业的整体发展状况，以及未来的发展前景等，以最终得出银行业的投资价值和风险状况。第二，是对我们专业的研究分析，我们分别经济学金融管理专业方向的发展历史与该专业的人才需求及就业情况进行细致的统计分析；其次，是广东工业大学华立学院经济学专业的人才培养模式以及理论与实践性教学管理的探究，并参考其他同类型高校的对此专业人才培育模式，进行专业行的探究对比；第三，针对的是金融管理类专业就业分析

14、。其中包括近年来该专业的毕业人数及流向分析，重点了解在货币银行服务业的就业及其在该行业的发展前景和状况；最后，结合通过问卷调查形式得出的学生实际需求及本校经济学部老师的建议，就业办指导老师的意见，得出经济学金融管理专业人员的就业前景及情况的最终结论。第二节：研究方法由于此次“行业-专业-就业人才需求分析”项目报告的工作量对于能力有限的本小组成员来说难度相当大。因此，小组决定采取传统与新型的研究方法相结合，主要分为：第一：通过图书馆寻找相关资料。华立学院图书馆有经济类图书库，里面有许多相关书籍可以提供我们去提取丰富的真实的数据及行业信息。我们团队也积极通过图书馆资源，寻找权威性的专家书籍，着眼于

15、经典的案例，并从中得出理性的判断，分析出货币银行服务业整体发展形态、发展前景和发展投资风险等等。第二：网上资源的筛选。我们遵循真实权威的原则，通过浏览一些权威正规的网站来获取一些相关资料与信息，包括中国知网、国家统计局官网、银行业协会官网等等。网上资源总量大、实时性、针对性强等特点，为我们的项目研究所需要的相关信息提供了很大的帮助。其中实时更新的相关数据对我们的研究报告更体现说服力。第三：相关人员的指导及调查。这一点上，我们更多的体现在对专业研究和就业分析上。我们小组还请教了经济类专业老师及教授，充分了解华立学院对本专业人才培养管理，实践性教育方式与特色和他们对于货币银行服务业的一些专业行见解

16、。同时还有幸得到老师们的支持，可以从中了解到一部分高校对该专业的一些重要信息。此外，我们小组还在学院老师的支持下，取得了跟部分已毕业的同专业师兄师姐的沟通，通过与他们的交流，得到了许多真实性的资源，对我们的研究报告极其大的帮助。第三章：研究亮点本小组研究亮点主要在于以下几点：一、在过去几年世界经济整体前景不佳，并逐渐呈现恢复的趋势下，作为世界经济的中坚力量的金融业时刻把握着经济命脉，而货币银行服务业更是这把利刃。二、当今就业形势的严峻性是史无前例的，经济类专业一向被誉为是高就业率的代名词，但在当今经济总体不景气，金融行业的改革推动，该专业的就业形势愈加严峻。通过对此的分析研究，能够在这方面得到

17、一些启迪，以更好地应对往后的就业。三、团队成员所学专业与分析项目对象相关，我们坚持自己熟悉的、感兴趣的原则，希望通过我们本身对所学专业的敏感性能够对这次的项目分析更要深度更有自己的一番见解。第四章：研究团队及进度安排我们团队由4名人员组成，来自于不同年级，均为经济学专业的。在听完学院承办方学院就业办的指导老师对于本次“行业-专业-就业人才需求分析”大赛的精心讲解下，结合我们的自身的专业特点，我们团队经过一番讨论后，决定了我们选择的研究对象为国民经济行业分类中代号为的J6620的货币银行服务。其次，我们此次团队分工合作以独立完成特定内容，协作完成共同点的原则，引言部分由#完成，行业部分由#完成，

18、专业部分主要负责人为#，就业部分由#负责。小组决定整个完成过程分三个阶段，主要为前期、中期和后期。前期为确定研究对象、内容分工以及整体的思路的确定等等；中期主要是各自完成所分配工作，并结合组员修改；后期是完善整份项目研究报告，包括排版、内容细化、格式要求整理等等。第二部分 行业概述第一章：金融行业发展概况第一节 金融行业概况一、金融行业的发展历史我国银行业的发展经历经历了一个漫长的历史过程，最早的金融银行业可追溯到1000多年前的唐代，当时出现了一些兼营银钱的机构，如邸店、质库等；随后，宋代有钱馆、钱铺，明代有钱庄、钱肆，清代有票号、汇票庄等。这些机构虽还称不上是真正的银行，但已具备了银行的某

19、些特征。而清末时期，外国资产进入了我国的金融体系，并扮演着重要的角色，成为了外国侵略者对我国进行资本侵略的重要工具。面对着这一危机以及工商业的发展需要，有识之士开始探讨拥有自己的金融服务体系，一批近代资本主义银行普遍建立。而现代中国的银行业则是取得了实质性的飞跃，尤其是八九十年代，中国农业银行恢复，打破了大一统的传统金融体制格局，中国银行、中国建设银行、招商银行、深圳发展银行、兴业银行等等一批新型商业银行的成立，以及关于中国人民银行专门行使中央银行职能的决定、中华人民共和国银行管理暂行条例等文件的出台和2003年4月，中国银行业监督管理委员会成立，标志着我国银行体系的逐步完善，20世纪初，商业

20、银行的相继挂牌上市，银行业呈现蓬勃发展，我过金融资本的流动性越加活跃!二、金融行业发展历程及当前发展阶段新中国银行业的发展历程主要分为这几个阶段：(一)根据地银行。中华苏维埃国家银行（1931）、中华苏维埃国家银行西北分行（1935）、陕甘宁边区银行（1937）、其他根据地银行（19371945）三、金融行业近年发展现状我国银行业资产规模、税后利润逐年大幅增长，2011年中国银行业所实现利润占全球银行业总利润的近三分之一。我国银行业规模发展迅速，但是利率市场化加快、内外竞争加剧、盈利增速下滑背景下，银行金融机构必须在业务结构、资源配置以及区域布局上均作出相应战略性调整。 金融危机爆发以来，中国

21、银监会陆续颁布了关于中国银行业实施新监管标准的指导意见(以下简称指导意见)、商业银行杠杆率管理办法(征求意见稿)和商业银行资本管理办法(征求意见稿)。2012年6月8日，银监会正式发布了商业银行资本管理办法(试行)正式稿(以下简称资本办法)，将自2013年1月1日起实施。关于商业银行的流动性管理办法和逆周期资本管理办法也在进一步讨论。据前瞻网分析，从2013-2017年中国银行业市场前瞻与投资战略规划分析报告 统计，从方向上看，这些监管原则积极体现了国际监管新标准的趋势;从力度上看，无论是监管标准的设定、还是监管指标的定义以及对实施时间的要求，都明显高于国际标准的要求。 实施贷款损失准备动态监

22、管。结合拨备制度国际改革进展，2011年银监会颁布关于中国银行业实施新监管标准的指导意见提出贷款拨备率不低于2.5%，拨备覆盖率不低于150%。 而随着银行业竞争的不断加剧，银行业金融机构愈来愈重视对行业发展环境与市场需求的跟踪研究，特别是对银行业务发展环境和客户需求趋势变化的深入研究。正因为如此，一大批国内优秀的银行机构迅速崛起，逐渐形成自己的业务特色并成为行业的翘楚或新秀！然而，近年来受到网络技术的飞速发展，以阿里巴巴的电子融资平台为代表的网络金融对银行业的冲击！四、金融行业经营模式 商业银行的商业经营体制分为两种形式，分业经营式银行体制和混业经营式银行体制。1、分业经营与混业经营的概述。

23、（一）分业经营的概念及优缺点。分业经营式银行体制是指该体制的银行业务和证劵业务一般分离。分业经营制度主要有两个优势：第一，银行长期从事专业化经营，使得银行在金融市场上有利于形成强势分工，发挥其专业优势。第二，商业银行与投资银行、证劵公司的隔离，为商业银行创造出稳定发展的坏境，也降低了银行经营的风险。分业经营模式的弊端也是显而易见的，由于法律形式严格限制了商业银行的经营范围，是的各个不同类型的银行和金融机构很难开展业务，使金融运行效率下降。分业经营制度使得各种金融渠道难以相互补充和利用。（二）混业经营的概念及优缺点。混业经营式银行体制是指金融机构可以提供包括银行、证劵、保险业务在内的全方位金融服

24、务。混业经营制度的优点：第一，实现优势互补，资源共享，降低成本，实现资源的优化合理配置。第二，改变收入来源单一局面，有效提高综合化经营效益，能明显改变收入来源机构和利润机构。混业经营体制也存在许多缺点：第一，综合性的银行容易形成金融业的垄断，产生非公平竞争。第二，利润水平高也同样伴随着高风险，银行综合化经营模式也可能带来资产的高风险性。2、混业经营是中国银行业发展的必然趋势。（一）我国金融业实行混业经营的必要性。1、适应经济金融发展的必然要求，是国有独资商业银行提高国际竞争力的现实选择；混业经营为客户提供全面金融服务，具有规模经济和较强的国际竞争力，只有适应发展趋势，增强竞争力，才能促进经济稳

25、定发展。2、混业经营是国内外金融机构激烈竞争和我国金融开放度提高共同推动的必然结果；随着金融机构抢占市场先机，获取比较优势在竞争上加强业务渗透，开展金融创新，跨业并购，模糊了金融工具和机构业分界限导致我国商业银行盈利率低，无法应对竞争。2007年美国次贷危机暴发以来，国际银行业经历了百年不遇的金融动荡，欧美银行业在这场次贷危机中损失惨重，成为金融危机的重灾区。这场金融危机的爆发也引发了我们队金融经营模式和监管模式的进一步思考。与此同时，我们必须清晰地认识到，近10年来中国银行业经过大刀阔斧的改革，取得了长足的发展。尽管现在又很多人开始质疑金融创新和金融业混合经营模式，但从金融危机对我国对我国银

26、行业的影响以及发展趋势来看，混业经营已经是大势所趋，绝对不会因为这次金融危机而改变。（二）中国实现混业经营应该采取的措施。从上面分析可以看到，混业经营模式是金融业未来发展的趋势，我们也必须清楚一点，混业经营本身并没有错，主要看这种模式是否符合一国金融发展的国情。选择金融控股公司的经营模式，金融控股公司是指以银行、证劵、保险等金融机构为子公司的一种纯粹控股公司。金融控股公司由于实行综合化经营，具有巨大的经营优势，它一站式的金融服务，提升了金融要素效率和规模经济效益；内设防火墙制度，最大限度的规避了不同子公司间的风险传染；完善的法人治理结构，保证集团的一体化经营管理里；子公司的相对独立，分别接受不

27、同监管机构监管。目前，金融控股公司是分业与混业经营的桥梁。建立严格的信息披露制度和即时的风险控制系统。强化社会监督信息披露制度，通过要求金融机构定期对其经营状况，财务状况进行披露和汇报。同时，监督机构也要增强监管政策调整的透明度，让金融机构利益相关者及时了解监管的当局的最新动态，及时评估政策变动对自身的影响程度。第二节 金融行业相关政策与监管机制一、产业政策及行业规范1、产业政策：加快农村金融改革发展：逐步建立健全适应“三农”特点的多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系，支持为“三农”服务的金融组织创新，加快创建由农村信贷市场、农产品期货市场、农村保险市场等组成的适度竞争的农村金融市场体系，进一

28、步健全农村金融基础服务体系。深化商业银行改革：巩固中国工商银行、中国银行、中国建设银行、交通银行的改革成果。按照面向“三农”、整体改制、商业运作、择机上市的原则，加快中国农业银行改革。深化股份制银行改革和推进城市商业银行重组改造。推进政策性银行改革：按照自主经营、自担风险、自负盈亏的商业化运作原则抓好国家开发银行改革的实施工作。推进中国进出口银行改革。改革中国农业发展银行的功能定位和运作机制，完善粮棉油收购融资，积极开展有资本金约束的、与“三农”相关的业务。推进非银行金融企业改革：信托投资公司要办成提供资产管理、财务顾问等服务的专业化理财机构。发挥金融租赁公司在企业技术更新、设备改造和中小企业

29、融资等方面的积极作用，鼓励商业银行参股或设立金融租赁公司。规范发展企业集团财务公司、住房金融、汽车金融、货币经纪等其他专业金融企业。具备条件的金融资产管理公司应加快向有业务特色、运作规范的商业性金融企业转型。健全货币政策调控体系。进一步完善货币政策调控方式，继续运用数量型调控工具，扩大价格型调控工具的使用范围，加大货币政策工具的创新力度。加强本外币政策协调，综合运用多种货币政策工具，合理调控货币信贷总量，优化信贷结构。进一步加强货币政策与其他宏观经济政策以及金融监管的协调配合，促进总量平衡和结构优化，改进货币政策传导机制，增强货币政策的有效性。稳步推进利率市场化改革：逐步将上海银行间同业拆放利

30、率（Shibor）和国债收益率培育为我国短期和中长期金融市场的基准利率，疏通货币市场、债券市场与信贷市场的利率传导渠道，构建完整的金融市场收益率曲线。稳步推进存贷款利率市场化。推动金融机构进一步完善定价机制，提高定价能力。进一步完善人民币汇率形成机制：坚持主动性、渐进性、可控性原则，进一步发挥市场供求在汇率形成机制中的基础性作用，增强汇率弹性，保持人民币汇率在合理均衡水平上的基本稳定。深化外汇管理体制改革：进一步放宽企业和个人对外投资的汇兑限制，加大对企业“走出去”的支持力度，逐步推进人民币资本项目可兑换。加强短期资本流动管理，防范短期资本冲击。按照依法合规、有偿使用、提高效益、有效监管的原则

31、，探索和拓展外汇储备的使用渠道和方式。大力培育和发展外汇市场，夯实人民币汇率形成机制的市场基础。2行业规范：针对社会公众普遍关注的银行营业网点的服务问题，中国银行(2.58,-0.03,-1.15%)业协会近日推出了中国银行业柜面服务规范和中国银行业营业网点服务突发事件应急处理工作指引。中国银行业协会表示，将组织会员单位积极采取有效措施，认真贯彻落实制度规范和行规行约，进一步规范银行从业人员服务行为，完善服务应急处理工作机制，将柜面服务和服务突发事件应急处理工作纳入制度化、规范化轨道。中国银行业协会全体会员单位将以此为契机，切实增强服务意识，改善服务态度，创新服务手段，优化服务流程，提高服务效

32、率，规范服务秩序，提升服务质量，以安全稳健、文明规范、诚信友善、高效便捷的服务回报广大金融消费者，进一步提升银行业服务的客户满意度，树立银行业良好的服务形象，努力使银行业成为最受信赖和尊重的行业。二、行业监管体制银行业监管体制，是指国家对银行业进行监督管理的职责划分的方式和组织制度。遵循依法、公开、公开和效率的原则，独立监管的原则，审慎监管原则，协调监管原则和跨境合作监管原则，与本国的政治经济体制、宏观调控手段、金融体制、金融市场发育程度相适应，各国确立了各自不同的银行业监管体制。概括起来，主要有以下两种类型：(一)中央银行与其他金融监管机关共同监管在这种模式下，银行业由中央银行与其他金融管理

33、机关共同监管。采用这种模式的有美国、德国等。出于历史的原因，美国的银行监管体制颇为复杂。美国实行双轨银行制(dual banking system)，即银行既可以在联邦的相应金融管理机构注册，也可以在各州的金融管理机构注册，领取营业许可。与此相应，银行监管机构也由两个层次组成：一是各州的银行监管机构；二是联邦一级的三个主要监管机构，即财政部下设的货币监理署(Office of the Comptrolle of the Currency，OCC)、美联储(Federal Reserve System，FRS)和联邦存款保险公司(Federal Deposit Insurance Corpora

34、tion，FDIC)。其中，财政部货币监理署负责联邦银行的注册许可及监管事宜；美联储一方面行使美国中央银行的职能，另方面对其成员银行及金融控股公司进行监管；联邦存款保险公司则对参加存款保险的所有银行进行监管。除这三个主要的联邦监管机构外，财政部下设的储贷监理署(Office of Tariff Supervision)、国家信用联盟管理局(National Credit Union Administration)分别对联邦注册的存贷款机构、信用联盟进行监督管理。在美国这种多重监管体制下，各监管机构职能重叠，造成很多弊端，招致众多争议。尤其是1994年美国颁布跨州银行法，允许银行跨州设立分支机构

35、，1999年颁布的金融现代化服务法又允许银行、证券、保险混业经营，美国金融业出现了越来越多的混业经营和跨区域经营，在这种情况下，金融监管体制是否需要整合、如何防范混业经营后的金融风险，引起了美国各界更强烈的关注，但至今改革无实质性进展。德国采取货币政策执行与银行监管相分离的模式，其中央银行德意志联邦银行主要负责国家货币政策的制定与执行，联邦金融市场监管局则统一行使对银行、保险、证券及其他金融服务公司的监管职责。但在银行业具体监管上，德意志联邦银行与联邦金融市场监管局分工协作，两者职能密不可分。联邦金融市场监管局是银行业监管的主体，负责制定联邦政府有关金融监管的规章制度，在银行的市场准人、信息披

36、露、重大的股权交易、资本充足性、市场退出等方面实行全面监管。但由于金融市场监管局自身没有分支机构，必须借助德意志联邦银行的机构和网点才能有效实施金融监管，因此，德意志联邦银行负责对银行进行日常监管，对银行呈交的报表进行初审并转报金融市场监管局。(二)设立专门的银行业监管机构在这种模式下，由专门的银行业监管机构行使银行业监管职能，中央银行不行使对银行业的监管职能。采用这种模式的有英国、日本等。应当指出，采用这种模式的国家有的采取综合监管体制，即所设立的专门的金融监管机构具有统一监管银行、证券、保险等所有金融领域的职能；有的采取分业监管体制，即银行、证券、保险业分别由专门的银行业监管机构、证券业监

37、管机构以及保险业监管机构进行监管。长期以来，英国的中央银行英格兰银行是发达国家中少数不具备独立制定货币政策权力的中央银行之一。相应地，在金融监管方面，也由英格兰银行、证券投资委员会分别负责银行业和证券业的监管。此外，金融行业自律组织在监管中也发挥着相当重要的作用。随着英格兰银行独立性的逐渐增强和金融混业趋势的抬头，英国的金融改革也随之展开。1998年英格兰银行法赋予英格兰银行独立制定货币政策的能力。同年，英国政府将英格兰银行的银行监管职能分离出来，与原有的证券投资委员会等9个金融监管机构合并成立了独立于中央银行的综合性金融监管机构金融服务局(FinancialServicesAuthority

38、，FSA)，负责对所有金融机构和金融市场进行监管。2000年6月，英国通过了金融市场与服务法案(FinancialServicesandMarketsActof2000)，从法律上进一步确认了上述金融监管体制的改变，明确金融监管局是唯一的对金融业进行全面监管的机构。尽管在此之前，北欧各国和加拿大均已分离了中央银行的监管职能，但作为主要国际金融中心进行的首次尝试，英国的此项改革在国际上产生了极大影响，被舆论称为“金融大爆炸”，韩国、澳大利亚、卢森堡、匈牙利和日本等国先后进行了类似改革。日本的金融监管传统上以大藏省为主，大藏省负责制定金融政策，对金融机构的准人及其业务活动进行监管。1998年以来，

39、日本对金融监管体系进行重大改革，主要包括：一是大藏省不再行使货币政策的制定和金融监管职能，废除大藏省原享有的对日本的中央银行日本银行的业务管理权及高级职员的人事任免权；二是通过1998年新的日本银行法，赋予日本银行独立制定货币政策的权力；三是成立了独立于日本银行之外的金融监管厅(2000年更名为金融厅)，接收了原大藏省检查、监督和审批金融机构准人的全部职能，统一负责对各类金融机构进行监管。2001年1月，日本大藏省改名为财务省，与金融厅真正成为权限分立、分别执掌金融行政和金融监管的政府机构。我国采用的是上述第二种监管模式，中国银行业监督管理委员会作为专门的银行业监管机构，依法对全国银行业金融机

40、构及其业务活动进行监督管理；同时，中国证券监督管理委员会(简称中国证监会)和中国保险监督管理委员会(简称中国保监会)依法分别对全国证券市场和全国保险业实施监督管理。我国的这一金融分业监管模式是随着经济体制和金融体制改革的不断深入而逐步形成的，经历了一个较长的发展过程。从新中国成立到1984年，我国实行的是大一统的人民银行体制，谈不上有真正意义上的金融监管和银行监管。1984年，随着中国工商银行的建立，我国形成中央银行、专业银行的二元银行体制，中国人民银行行使中央银行职能，对银行业、证券业、保险业、信托业实行综合监管。1992年，国务院决定成立国务院证券委和中国证监会(两者于1998年4月合并)

41、，证券业的监管职能从中国人民银行分离。其后，我国的金融体制发生了重大变化，国家专业银行商业化改革步伐加快，若干股份制银行设立，证券市场和保险业迅速发展，信托业经历重大调整和重组。在我国金融市场急速发展的同时，也出现了宏观金融失控和金融秩序混乱的现象，促使业界对金融监管重要性的认识逐渐提高，对金融监管是否一定要隶属于中央银行开始产生争议。1995年，中国人民银行法、商业银行法和中华人民共和国保险法颁布实施，从法律上确立了分业经营、分业监管的体制。1998年，国务院决定成立中国保险业监督管理委员会，负责对中国保险业的监督管理，将保险业的监管从中国人民银行分离，中国人民银行主要负责银行业和信托业的监

42、管。从1998年开始，针对亚洲金融危机的严重局势和中国经济实际情况，党中央、国务院决定对我国金融体制进行重大改革。2003年，根据国务院提请十届全国人大一次会议审议通过的关于国务院机构改革方案的决定以及十届全国人大常委会第二次会议通过的关于中国银行业监督管理委员会履行原由中国人民银行履行的监督管理职能的决定，中国银行业监督管理委员会成立，履行原由中国人民银行行使的审批、监督管理银行、金融资产管理公司、信托投资公司及其他存款类金融机构的职责。2003年12月27日，十届全国人大常委会第六次会议通过了中华人民共和国银行业监督管理法以及修改后的中国人民银行法和商业银行法。至此，中国银监会、中国证监会

43、、中国保监会分工明确、独立监管、相互协调的金融分业监管体制正式确立，而中国人民银行建国50多年来的集货币政策和银行监管于一身的“大一统”时代也告结束，专注于制定和执行货币政策，维护金融稳定和提供金融服务。第三节 金融行业利润水平变化一、金融行业利润变化统计截至2010年底，银行业金融机构资产总额95.3万亿元，比上年增加15.8万亿元，增长19.9%；负债总额89.5万亿元，比上年增加14.4万亿元，增长19.2%；所有者权益5.8万亿元，比上年增加1.4万亿元，增长31.2%。网易财经3月29日讯 中国银监会2010年报显示，截至去年底，中国银行业资产总额达到95.3万亿元；2010年银行业

44、金融机构实现税后利润8,991亿元，同比增长34.5%；资本利润率17.5%，比年初上升1.26个百分点；资产利润率1.03%，比年初上升0.09个百分点。从结构看，净利息收入、投资收益和手续费及佣金净收入是收入构成的3个主要部分。净利息收入仍是我国商业银行利润的主要来源，目前大型商业银行中间业务收入占比基本达到20%，但中小银行占比较低。据披露，2010年，我国银行业金融机构包括政策性银行及国家开发银行3家，大型商业银行5家，股份制商业银行12家，城市商业银行147家，农村商业银行85家，农村合作银行223家，农村信用社2,646家，邮政储蓄银行1家，金融资产管理公司4家，外资法人金融机构4

45、0家，信托公司63家，企业集团财务公司107家，金融租赁公司17家，货币经纪公司4家，汽车金融公司13家，消费金融公司4家，村镇银行349家，贷款公司9家以及农村资金互助社37家。我国银行业金融机构共有法人机构3,769家，营业网点19.6万个，从业人员299.1万人。银监会年报显示，截至2010年底，银行业金融机构资产总额95.3万亿元，比上年增加15.8万亿元，增长19.9%；负债总额89.5万亿元，比上年增加14.4万亿元，增长19.2%；所有者权益5.8万亿元，比上年增加1.4万亿元，增长31.2%。去年底，银行业金融机构各项存款余额73.3万亿元，比年初增加12.1万亿元，同比增长1

46、9.8%。其中，居民储蓄存款余额30.7万亿元，比年初增加4.2万亿元，同比增长16.0%；企事业单位存款余额25.3万亿元，比年初增加4.1万亿元，同比增长12.7%。各项贷款余额50.9万亿元，比年初增加8.4万亿元，同比增长19.7%。短期贷款余额17.1万亿元，比年初增加2.5万亿元，同比增长13.1%；中长期贷款余额30.5万亿元，比年初增加6.4万亿元，同比增长29.5%；个人消费贷款余额7.5万亿元，比年初增加1.9万亿元，同比增长35.5%；票据融资余额1.5万亿元，比年初减少9,046亿元，同比下降37.8%。银监会还披露，银行业金融机构资产规模市场份额进一步发生变化。从机构

47、类型看，资产规模较大的依次为：大型商业银行、股份制商业银行、农村中小金融机构和邮政储蓄银行，占银行业金融机构资产的份额分别为49.2%、15.6%、14.9%。城市商业银行和城市信用社、股份制商业银行、农村中小金融机构和邮政储蓄银行、非银行金融机构、外资银行资产份额比上年分别上升1.06、0.78、0.60、0.24、0.13个百分点，大型商业银行、政策性银行及国家开发银行资产份额分别下降2.11、0.71个百分点。二、引起金融行业利润变化的原因1、在银行机构上 一方面，为适应境内各种不同经济主体和不同经济阶层的需求，促使银行业能有效竞争、充分筹集和运用金融资源、更好地提供优质服务，具有法人资格的商业银行会逐渐增多，估计在“入世”5年后外资银行享有完全的国民待遇时，国内