银行贷款调查需要的信息及非财务信息的分析课件.ppt
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1、,贷款调查需要的信息及非财务信息的分析,引子 微小贷款调查的基本原则,微小贷款调查的内容,收集,确定,关于客户家庭及生意的客观性非财务信息关于客户人品的主观性非财务信息客户家庭及生意方面的财务信息,商誉诚信偿还能力及贷款需求风险预测,还款意愿与还款能力哪个更重要,还款意愿与还款能力,微小贷款的分析方法学评估偿还能力(对客户生意及家庭的财务评估)评估还款意愿(非财务分析)对经营环境的评估(风险分析)定期走访客户的生意场所和家庭(建立长期关系),微小贷款目标客户的特点:家庭/家族生意 没有正规的会计纪录微小贷款评估的原则 一:1. 信贷人员通过积极的交流、仔细的观察等,替客户作出财务报表;2. 财
2、务报表中80%的信息是通过客户的口头信息获得的。 财务信息逻辑检验,微小贷款目标客户的特点: 家庭/家族生意 家庭财务与生意财务没有清楚的区分微小贷款评估的原则 二: 微小金融会计同时考虑客户的家庭财务及生意财务。,生意,家庭,会计准则 GAAP (Generally Accepted Accounting Principles),生意,家庭,收入和支出的交集,微小金融会计,财务报表,财务报表损益表资产负债表现金流量表,财务报表,财务报表损益表 - 家庭及生意资产负债表 - 生意现金流量表?,微小贷款目标客户的特点:生意一般以现金结算微小贷款评估的原则 三: 基于现金流的损益表微小贷款目标客户
3、的特点:小的生意,小的资产微小贷款评估的原则 四: 注重对第一还款来源的分析,还款依靠第一还款来源,微小贷款目标客户的特点:小的生意,小的资本微小贷款评估的原则 五:对客户情况的评估及贷款决策是基于客户以前的表现,包括个人表现、经营发展表现、信贷记录的表现等等。认为新的贷款的发放不会根本改变客户生意的资本结构、经营模式、利润空间等等。强调:稳定性,微小贷款目标客户的特点:竞争市场,适应市场情形 微小贷款评估的原则 六:既然我们确定了客户情况稳定,那么他为什么还要贷款?贷款目的五花八门,你可以简单的规划为:资金周转或投资。但你也知道,这不够!经济学概念:信息不对称 但:客户也是理性的!强调:合理
4、性,通过对客户家庭及经营场所的拜访,与客户及其他相关人员的交流,信贷人员收集财务及非财务(软)信息,替客户完成财务报表,并通过分析过客户家庭、生意及外部环境的风险以后,信贷人员应当有信心,即使在没有担保的情况下,发放的贷款也不会形成逾期。,收集信息教育客户评估风险等级“量身定做”贷款条款“积极的”工作关系发展并建立银行的优秀品牌,贷款调查:目的,贷款调查:步骤,拟定贷款调查计划 调查事项 调查重点 特殊状况说明 逻辑验证方法,收集贷款调查资料 资料越多越好? 一次性提供 收集有用资料 归类、总结 资料出处,贷款调查:步骤,进行实地调查,调查分析的方法 验证法 推估法 比率分析法 趋势分析法 同
5、业比较法 ,贷款调查:步骤,调查报告的撰写客观原则简要原则充分原则一致性原则机密原则保守性原则,贷款调查:内容,5 C 原则: 品格(Character) 能力(Capacity) 资本(Capital) 担保品(Collateral) 企业状况(Condition of Business),3 F 因素: 个人因素 (Personal Factor) 财务因素 (Financial Factor) 经济因素 (Economy Factor),贷款调查:内容,5 P 原则: 个人因素(Personal Factor)资金用途因素(Purpose Factor)还款来源因素(Payment Fa
6、ctor)债权保障因素(Protection Factor)展望因素(Perspective Factor),微小贷款调查的内容,收集,确定,关于客户家庭及生意的客观性非财务信息关于客户人品的主观性非财务信息客户家庭及生意方面的财务信息,商誉诚信偿还能力及贷款需求风险预测,还款意愿与还款能力哪个更重要,还款意愿与还款能力,小额贷款的分析方法学评估偿还能力(对客户生意及家庭的财务评估)评估还款意愿(非财务分析)对经营环境的评估(风险分析)定期走访客户的生意场所和家庭(建立长期关系),个人因素:你的客户作为个人他是怎么样的一个人?个人因素(能力):你的客户作为生意人他怎什么样的一个生意人?生意信息
7、(发展历程及现状):你的客户的生意发展过程是什么样的?现状如何(包括家庭及生意的财务信息)?生意信息(未来计划):你的客户未来的商业计划是什么?他的贷款目的是什么?,需要汇总的信息,从而总结:作为信贷员你对你的客户的评估:你的客户的生意及家庭状况如何?可能的风险点会在哪里?作为信贷员你给贷审会提出的贷款建议,需要汇总的信息,背景及性格:客户的年纪? (社会经验、死亡的风险?)客户的教育程度? (通常,教育程度越高,越有能力管理复杂的企业) 其他人是怎样评价这个客户的? (他被认为是可信的吗?)客户是单身/已婚/离婚?客户要赡养多少人? 他们都住在什么地方? 有多少个孩子? (家庭稳定情况及家庭
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